商业银行经营环境分析（共8篇）
商业银行经营环境分析 篇1
一、考试大纲
1.2.1经济环境
宏观经济运行
经济结构
经济全球化
1.2.2金融环境
金融市场
金融工具
货币政策
二、知识要点提示
本章概要
本章通过经济环境和金融环境两个部分对银行经营所处的环境进行了介绍。经济环境构成银行运行的基础条件和背景，经济发展状况直接影响银行的经营状况。本章主要从宏观经济运行、经济结构和经济全球化三个角度介绍了银行所处的经济环境及其对银行经营的影响。金融环境对于银行业有着直接的影响，银行业是金融环境的重要组成部分。本章主要从金融市场、金融工具和货币政策三个角度介绍了银行所处的金融环境及其对银行业务和银行管理的影响。
2.1经济环境
1.银行发展的根本动力是经济发展中的投融资需求和服务性需求。
2.经济环境构成银行运行的基础条件和背景，经济发展的状况直接决定和影响银行经营状况。
2.1.1宏观经济运行
1.宏观经济发展四大目标及其衡量指标
宏观经
济发展
目标
经济增
长
充分就
业
物价稳
定
国际收
支平衡 国内生产总值 GDP：本国居民和外国居民在一定时期内所生产的、以市场价格表示的产品和劳务总值。区分国内生产（常住居民生产）和国外生产。指劳动力人口（年龄在16岁以上具有劳动能力的人的全体）中失业人数所失业率 占的百分比。我国公布的是城镇登记失业率（根据在当地就业服务机构进行求职登记的人数统计城镇失业人数）。通货膨胀率 常用指标有消费者物价指数（使用最多）、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数（按当年不变价格计算的国内生产总值与基年的比率）。包括经常项目（反映一国的贸易和劳务往来状况，是最具综合性的对外贸国际收支 易指标）和资本项目（集中反映一国同国外资金往来的情况，反映一国利
用外资和偿还本金的执行情况）。衡量指标 指标释义
2.经济周期
经济周期亦称经济循环或商业循环，是指经济处于生产和在生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。
经济周期一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。
经济波动的周期性会在很大程度上决定商业银行的经营状况。
2.1.2经济结构
经济结构对商业银行既有直接影响，也有间接影响。从间接的角度来看，经济结构会通过影响一国国民经济的增长速度、增长质量和可持续性来影响商业银行。从直接的角度来看，经济结构会直接影响社会经济主体对商业银行服务的需求，从而在一定程度上决定商业银行的经营特征。
1.产业结构
第一产业是指农、林、牧、渔业;第二产业是指采矿业，制造业，电力、燃气及水的生产和供应业，建筑业;第三产业是指除第一产业、第二产业以外的其它行业。
第三产业在国民经济中所占比重较低，是我国商业银行中间业务在银行业务中占比低的重要原因。
2.消费投资结构
从支出角度来看，GDP由消费、投资和净出口三大部分构成。其中，消费包括私人消费和政府消费两部分;投资也称为资本形成，包括固定资本形成(其中含房地产和非房地产投资)和存货增加两部分;净出口是出口额减去进口额形成的差额。这里需要注意的是，私人购买住房的支出，包含在投资的固定资本形 成中，不包含在私人消费之中。
在中国，推动整个经济增长的主要力量是投资，而私人消费对经济增长的贡献较小，这在很大程度上决定了我国商业银行的主要业务对象是企业，业务结构是批发业务的结构。
2.1.3经济全球化
1.经济全球化的定义
经济全球化是指商品、服务、生产要素与信息跨国界流动的规模与形式不断增加，通过国际分工，在世界市场范围内提高资源配置的效率，从而使各国间经济的相互依赖程度日益加深的趋势。
2.经济全球化和金融全球化的关系及其对银行的影响
经济全球化以及由此导致的金融全球化，必然引起为经济发展服务的银行的全球化，并由此对银行带来巨大影响。
2.2金融环境
2.2.1金融市场
1.金融市场的功能
金融市场是金融工具交易的场所，主要包括货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场、期货市场、黄金市场、保险市场等。
(1)货币资金融通功能--最主要、最基本的功能
(2)优化资源配置功能
(3)风险分散与风险管理功能
(4)经济调节功能
(5)定价功能
2.金融市场的种类
划分标准
按金融工具期限 分类 货币市场 释义 以短期金融工具为媒介进行的期限在一年以内（含）的短期资金
融通市场。我国货币市场主要包括银行间同业拆借市场、银行间
债券回购市场和票据市场。
资本市场
按交易工具类型 以长期金融工具为媒介进行的期限在一年以上的长期资金融通市场，主要包括债券市场和股票市场。债券市场、票据市场、外汇市场、股票市场、黄金市场、保险市场
发行市场
流通市场
现货市场 是债券、股票等金融工具初次发行，供投资者认购投资的市场，也称初级市场或一级市场。是对已上市金融工具等进行买卖转让的市场，也称为二级市场。是当日成交，当日、次日或隔日等几日内进行交割（一方支付款
项、另一方交付金融工具）的市场。
是将款项和证券等金融工具的交割放在成交后的某一约定时间
（1个月以上、1年之内）进行的市场。
又称有形市场，指有固定场所、有组织、有制度的金融交易市场
（如股票交易所）。
又称柜台市场或无形市场，指没有固定交易场所的市场，交易者
通过经纪人或交易商的电话、网络等洽谈成交。按交易的阶段 按交割时间 期货市场 场内交易市场 按交易场所 场外交易市场
3.我国的金融市场
市场类型 时间
1984年
货币市场 1996年1月
1997年6月
1990年底
1997年6月
1980年
20世纪90年代
其他市场 初
1994年4月
2002年10月 大事记 我国金融市场发展起自同业拆借市场。全国统一的同业拆借市场形成。依托同业拆借市场的债券回购业务获准开展，同业拆借市场与票据市场一起构成我国的货币市场。上海、深圳证券交易所成立标志着股票市场形成。银行间债券市场成立，与交易所债券市场共同构成债券市场。恢复国内保险业务，目前已形成保险市场体系。我国的商品期货市场起步，目前已有上海期货交易所、大连商品交易所，郑州商品交易所、中国金融期货交易所（2006年9月在上海成立）。全国统一的银行间外汇市场建立 上海黄金交易所成立 资本市场
4.金融市场发展对商业银行影响
(1)金融市场发展对银行的促进作用
首先，银行是金融市场的重要参与者，金融市场的发展能够在很多方面直接促进银行的业务发展和经营管理。货币市场是银行流动性管理，尤其是实现盈利性和流动性之间平衡的重要基础。
其次，货币市场和资本市场能为银行提供大量的风险管理工具，提高其风险管理水平。再次，金融市场的发展为商业银行的客户评价及风险度量提供了参考标准。
最后，金融市场的发展能够促进企业管理水平的提高，为银行创造和培养良好的优质客户。
(2)金融市场发展对商业银行的挑战
第一，随着银行参与金融市场程度的不断加深，金融市场波动对银行资产和负债价值的影响会不断加大，银行经营管理特别是风险管理的难度也将越来越大。
第二，金融市场会放大商业银行的风险事件。
第三，随着资本市场的发展，一方面，大量储蓄者将资金投资于资本市场，会减少银行的资金来源;另一方面，大量的优质企业在资本市场上筹集资金，会减少在银行的贷款，造成银行优质客户的流失。
2.2.2金融工具
1.金融工具的种类划分及各类型代表
2.债券、股票、可转换公司债券、证券投资基金的定义
划分标准
按期限的长短
按融资方式 分类 短期金融工具 长期金融工具 直接融资工具 释义 期限一般在1年以下（含1年）。（商业票据、短期国库券、银行承兑汇票、可转让大额定期存单、回购协议等）期限一般在1年以上。（股票、企业债券、长期国债）包括政府、企业发行的国库券、企业债券、商业票据、公
司股票等。
包括银行债券、银行承兑汇票、可转让大额定期存单、人
寿保险单等。
代表是债券，是债务人向债权人出具的、在一定时期支付
按投资人所拥有的权
利 债权工具 利息和到期归还本金的债权债务凭证。分为企业债（即公
司债）、国债（按偿还期不同分为短、中、长期债券）和
金融债（是筹措中长期贷款的资金来源）三大类。
代表是股票，它是股份有限公司公开发行的、用以证明投
资者的股东身份和权益并据以获得股息和红利的凭证。一
股权工具 经认购，持有者不能以任何理由要求退还股本，只能通过
证券市场将股票转让和出售。按股票所代表的股东权利划
分，股票可分为普通股和优先股；根据上市地点及股票投
资者的不同，股票可分为A股、B股、H股、N股。
混合工具 可转换公司债券-可在特定时间按特定条件转换为普通股
股票的特殊企业债券。兼具债券和股票的特性。
证券投资基金：通过发行基金凭证将众多投资者分散的资
金集中赶来，由专业的投资机构分散投资于股票、债券或
其他金融资产，并将投资收益分配给基金持有者的投资制
度。
按金融工具的职能 用于投资和筹资的工
具
用于支付、便于商品
流通的工具 用于保值、投机 股票、债券等间接融资工具 各种票据 期权、期货等衍生金融工具
2.2.3货币政策
货币政策是中央银行为实现特定经济目标而采用的控制和调节货币、信用及利息等方针和措施的总称。商业银行是货币政策的主要传导媒介。货币政策的调整将直接影响商业银行的经营管理。
我国的货币政策工具包括公开市场业务、存款准备金、再贷款和再贴现、利率政策、汇率政策和窗口指导六大类。
我国的政策目标是“保持货币币值稳定，并以此促进经济增长”。币值稳定包括货币对内
币值稳定(即国内物价稳定)和对外币值稳定(即汇率稳定)两个方面。
组成货币
政策
目标
操作目标 基础货币——金融机构存入中国人民银行的存款准备金、流通中的现金、金融机构的库存现金三部分。
货币供应量——指某个时点上全社会承担流通和支付手段的货币存量。我国按流动性不同将货币供应量分为三个层次：
M0=流通中现金；
中介目标 M1=M0+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+银行卡项下的个人人民
币活期储蓄存款（狭义货币，是现实购买力）；
M2=M1+城乡居民储蓄存款+企业单位定期存款+证券公司保证金存款+其他存款（广义货币）；
（M2—M1）称为准货币，是潜在购买力。最终目标 经济增长、充分就业、物价稳定、国际收支平衡 分类 释义
货币
政策
工具 公开市场业务 指中央银行在金融市场上卖出或买进有价证券，吞吐基础货币，以改变商业银行等存款金融机构的可用资金，进而影响货币供应量和利率。中国人民银行从2003年
开始面向商业银行发行中央银行票据。
指商业银行为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金，包括商业银行的库存现金和缴存中央银行的准备金存款两部分。它分为法定存款准备金（商业银行按
存款准备金 其存款的一定比例向中央银行缴存的存款）和超额存款准备金（商业银行存放在中
央银行、超出法定存款准备金的部分，主要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用资金）。2004年，我国实行差别存款准备金率制度，主要内容是商业银行适用的存款准备金率与其资本充足率、资产质量状况等指标挂钩。
再贷款与再
贴现 再贷款：中央银行对金融机构发放的贷款，分为三类：一是为解决流动性不足的需要而发放的贷款；二是为处置金融风险的需要而发放的贷款；三是用于特定目的的贷款（如对地方政府、支农等）。
再贴现：指金融机构为取得资金，将未到期贴现的商业汇票以贴现方式向中央银行
转让票据的行为。再贴现政策包括两方面内容，一是通过再贴现率的调整影响商业
银行融入资金的成本，二是规定再贴现票据的种类，影响商业银行及全社会的资金投向，促进资金的高效流动。（1986年开展再贴现业务）
利率政策利率分类利率政策市场利率、官方利率、公定利率（民间金融组织）名义利率、实际利率（扣除通胀因素）固定利率、浮动利率（一般调整期为半年）短期利率（1年以下含1年）、长期利率 即期利率、远期利率 调整中央银行基准利率 调整金融机构的法定存贷款利率 制定金融机构存贷款利率的浮动范围 制定相关政策对各类利率结构和档次进行调整
汇率政策窗口指导 汇率分类汇率政策基本汇率、套算汇率 固定汇率、浮动汇率 即期汇率、远期汇率（远期差价分升水、贴水、平价）官方汇率、市场汇率 选择相应的汇率制度（最基础、最核心部分）确定适当的汇率水平促进国际收支平衡 2005年7月21日汇率改革：货币篮子 中央银行利用自己的地位与声望，使用口头或书面的方式，向金融机构通报金融形
商业银行经营环境分析 篇2
一、银行传统发展模式难以持续
目前我国商业银行净息差总体稳定在240-300个基点, 稳定的息差仍是现阶段商业银行利润增长的主要贡献因素。而利率市场化必然会加剧银行业间的竞争, 并伴随着不同程度的存款成本上升和银行业净息差下降。由于利差缩小、竞争加剧, 定价能力和利率风险管理能力较弱的中小金融机构不得不以较高的存款利率和较低的贷款利率来吸引客户, 导致成本和风险上升, 甚至出现经营困难。商业银行依赖息差收入的模式不可持续。
目前, 我国各类银行业金融机构的客户结构、收入结构高度雷同, 经营战略也表现出高度同质化, 主要表现在以下几个方面:一是一般战略大而全。各家银行大多提出“信贷投向侧重效益高的行业、客户和项目, 加大对中小企业的支持力度, 在巩固存贷款及结算等传统业务优势的同时, 大力发展托管、贵金属、电子银行等新兴业务”的大而全发展战略。二是特色经营不突出。尽管各家银行强调的业务重点可能有所不同, 但受制于各种因素, 尚没有一家银行能够成为真正定位于某业务领域的专业化银行, 在此背景下, 各银行的资本、人力等资源被分配置于多个业务领域, 重点不突出, 单一业务也难以形成核心竞争力。三是转型战略高度雷同。随着大客户业务增长空间的收窄, 各家银行也纷纷提出了转型战略, 但高度集中于中小企业融资、信用卡等领域, 新兴业务竞争也更加激烈, 部分业务已有过度竞争迹象, 高度同质化的模式不可持续。
在“十二五”中后期中国经济转型、金融市场化加快的背景下, 银行业依靠增长红利、政策倾斜和利差保护的经营模式将会面临极大挑战, 如何以创新领先同业, 依靠创新创造市场, 成为中国商业银行在新时期不得不面对的课题。
二、商业银行应因势而变
金融创新是商业银行的未来, 而制度创新是最彻底的改革, 也是商业银行的根本性创新, 是保证商业银行全部业务运行的顶层框架设计, 是打造流程银行的基础。创新就是要对现行体制进行深刻的调整和修正, 从而最大程度地释放商业银行的经营管理能力, 保持适应市场随机转型, 以达到经济回报最大化。所以, 不能以碎片化修补来替代深层次的制度创新, 也不能以一时的政策调整取代制度创新, 更不能因业绩简单的增长而放弃转型。2008年以来的经济危机给华尔街带来了历史上最深刻的体制变革, 这种变革的背景、过程、结局和影响, 如今都有值得我国商业银行思考的地方。
现代的金融市场, 客户服务需求日益多元化、个性化, 对银行的选择空间日益弹性化, 银企关系的维系已经不是简单的买方或卖方市场所能描述, 而金融机构不断扩容、金融产品日益丰富、金融业务高度综合化, 优质客户的资源性标志愈加明显。所以, 一方面商业银行必须围绕客户这个中心, 以组织流程、管理流程和决策流程为内容再造业务流程。打造流程银行, 使网络、网点、渠道……无差别地融入流程, 最终在经营网点末端和管理决策高端之间建立起以客户为中心高效的、开放的流程服务, 商业银行才能构建核心竞争力, 才可能在市场的激烈竞争中控制主动, 才可能把握优质客户资源。另一方面是要丰富各类新型金融机构与组织业态, 走差异化、专业化发展之路。逐步放开金融业资本准入范围, 加快发展我国的民营金融机构, 实现金融包容性发展。创造条件引进培育社区银行、依托投资公司、贷款公司, 发展村镇银行、金融消费公司、融资租赁公司等微型金融机构。同时应当从金融制度体系、社会信用体系、金融基础设施、金融消费者保护等多方面入手, 构筑和完善公平的金融发展环境。作为金融活动之中致力于向小微企业及中低收入者提供小额度、可持续金融服务的微型金融, 应该而且有能力在中国金融转型发展的进程中实践其独特的理念与功能, 并成为下个中国金融转型发展的关键点之一。周小川在“2013陆家嘴论坛”提出“积极推进银行间市场发展, 推进金融市场改革和创新”、“加快金融市场对外开放, 推动上海形成境内外投资者共同参与的、功能完善的多层次金融市场体系”, 这为商业银行顺势而为提供了坚实的政策基础。商业银行市场化创新进入一个新的战略机遇期。
三、金融产品的创新趋势
金融创新涵盖了对金融制度、机构、产品、市场结构等多方面创新, 其中产品创新是核心内容, 包括以下几方面。
1. 创新中小微企业的融资产品。
一是扩大合作范围。商业银行要积极与政府、行业协会、担保公司、评估公司等机构合作, 通过政府和担保公司提供定向担保, 评估公司提供多方面的中小企业评定资质, 科学界定其信用水平和偿还能力。二是创新担保方式。进一步探索包括专利、商誉、著作权等无形资产和林权等有形资产的担保范围, 形成适合于各类中小企业的金融产品。三是创新产品的流程, 以满足中小企业融资时效的要求。四是创新风险管理机制, 完善中小企业贷款风险补偿机制来降低风险, 保证中小微企业信贷的可持续发展。
2. 创新“三农”金融产品。
一是贷款方式创新。银行与政府、保险、农村信用社、小额贷款公司多方联动, 降低农户贷款实际运营成本。二是依托农业产业化发展, 研发服务于农业产业链的速效产品, 探索产品组合和方案营销模式。三是与农村改革同步、配套的专项金融创新, 如新农村建设融资产品, 针对农村产权市场改革的农村土地综合整治产品和农户购建房贷款产品, 围绕农田水利设施建设的专属产品和组合方案等。
3. 创新国际贸易结算产品。
一是推出内外贸结合产品。以贸易应收款覆盖贸易应付款, 疏通内外贸供应链, 带动内外贸结算和内外贸融资等业务的发展。二是推动境内外联动产品。以跨境人民币结算为载体, 为客户提供跨境人民币进口代付等低成本融资服务和汇率风险防范产品。三是提供国际结算和贸易融资解决方案。根据客户的个性化需求, 为其量身定制国际结算和贸易融资解决方案, 提供集结算、融资、理财避险、本外币业务于一体的一站式服务产品。
4. 创新零售业务产品。
伴随着老龄化、城市化、通货膨胀等多种因素的影响, 居民产生更加复杂的投资与财富管理需求, 迫切希望更好地运用金融手段来抵御风险、增加财产性收入或改善自己的生活。一是为老龄人口提供专项金融产品。如老年人资产管理、低风险保障性投资理财、代缴费、代领工资、小额取现等金融服务。二是提供综合性财富管理。银行将系统评估客户的金融需求和风险偏好, 将涵盖投资、保险、理财、税务等诸多领域的金融产品进行创新组合, 构建风险等级和期限结构完善的理财产品体系。三是满足个人客户贷款便捷化的要求, 提供标准化、多样化的信贷产品。
商业银行高净值客户经营策略分析 篇3
关键词：高净值客户；私人银行业务；经营策略
一、我国高净值人群现状分析
近年来，随着我国经济高速发展和社会财富的不断增加，高净值人群的规模也在不断的扩大。高净值人群，一般指在内地个人持有可投资资产（包括个人金融资产和投资性房产等）超过600万人民币的社会群体。由兴业银行与胡润研究院共同发布的《2013高净值人群另类投资白皮书》显示，我国个人资产在600万人民币以上的高净值人群共280万，而由招商银行与贝恩公司共同发布的《2013中国私人财富报告》显示，2012年可投资资产超过1000万人民币的高净值人群超过70万人，总持有可投资资产规模达到22万亿元，并预计2013年高净值人群和总可投资资产规模将分别达到84万人和27万亿元。以实现富有阶层个性化财产投资与管理的私人银行业务成为当今高净值人群的重要选择和商业银行利润的增长点。因此，完善和创新商业银行私人银行业务模式是开发和维护高净值客户的一个重要战略。
二、高净值人群金融行为特征
首先，高净值人士更关注财富保障、财富传承、生活品质和子女教育。受我国传统生活方式和价值观影响，中国人的家族观念较强，大多数的投资理财都会围绕家庭这个中心展开。《2013中国私人财富报告》的调研显示，相比于“创造更多财富”，高净值人士愈加关注“财富保障”，已成为首要财富目标。而“创造更多财富”的财富增值目标由2011年初和2012年初的首要财富目标下降到第四位。其次是“高品质生活”和“子女教育”。其次，高净值人士风险承受能力较强，但风险偏好渐趋保守。该类客户可投资资产多，投资比重较大，风险承受能力较强，具备一定的投资信心。但有相当一部分的高净值人士投资行为受到中国经济大环境影响。因此，受全球经济发展态势疲软的影响，其风险偏好亦趋于保守，倾向于财富保值。再次，高净值人士对多元化的财富配置、风险分散的要求日益增强。随着越来越多的高净值人士开始关注财富的保障，他们对资产配置的要求也越来越高。因此，通过多样化投资和追求稳健收益来规避市场风险的投资理念也越来越成为投资者的共识。第四，私人银行是高净值人士最主要的投资和融资渠道。日益扩大的可投资资产和多样化的投资理财选择，单凭自己的知识和精力难以实现资产合理有效地配置，因此，高净值人士通过专业机构进行财富管理的比重逐步增加，成为这类人群投资理财的重要选择。
三、高净值客户需求分析
（一）金融服务需求：在中国经济快速发展的大背景下，高净值人士倾向通过多样的投资方式对其资产进行管理。以现金与存款、股票和房地产为代表的传统投资类别是中国高净值人群境内资产配置的主要部分，但整体占比进一步下降。信托产品由于具有固定收益产品的属性，且投资者可根据自身的资金实力、未来收入预期、风险偏好、理财规划、回报要求、流动性要求等确定适合自身的信托产品，逐渐成为近两年的市场热点，在高净值人群的资产组合中占比上升显著。据《2013高净值人群另类投资白皮书》显示，虽然房地产和股票仍位于高净值人群投资选择的第一、二位，但另类投资（珠宝玉石、酒和钟表等）也已经逐渐上升为高净值人群投资选择的第三位。高净值人士除了希望得到境内的金融服务以外，对跨境理财需求也越来越强。在金融咨询服务方面，充分了解客户，具备相应的专业能力和服务能力，拥有专业完整的咨询团队服务，能提供个性化，定制化的金融理财方案和解决金融投资问题等服务能力逐渐成为高净值人士考虑和选择理财机构的重要因素。
（二）非金融服务需求：非金融服务需求是高净值客户区别于一般客户的最重要的增值需求。随着社会交往的不断深入，高净值人士对于非金融服务有了更深的需求。据《2013中国私人财富报告》调查显示，在生活品质类的增值服务里，高净值人群最希望得到医疗健康服务、子女教育和高端人士聚会的增值服务，而在财富规划类的增值服务里，高净值人群最希望得到税收规划、财富传承咨询、法律咨询、投资移民等相关服务。尽管现行提供的非金融服务越来越多样，例如：全球机场贵宾服务、国际紧急救援。但高净值人士仍希望能够根据个人需求得到更加定制化的服务。
四、我国商业银行私人银行现状
私人银行是商业银行经营高净值客户的重要业务模式。我国商业银行的私人银行业务大多来源于银行的个人理财业务。早期的理财概念是以产品为中心，通过细分客户、差别化服务来培养优质客户的忠诚度，从而更好地销售产品。而与传统的个人理财业务相比，私人银行业务的一个突出特点是以百万甚至千万美元作为开户门槛，并以客户为中心提供全方位的金融服务。2007年，中国私人银行业务在高端理财业务的基础上开始了实质性的发展。中国银行与苏格兰皇家银行集团合作，在中资银行中率先推出针对个人金融资产在100万美元以上客户的私人银行业务。继中国银行私人银行部成立之后，工行、招商、中信、建行等也相继成立了私人银行部。大力发展私人财富管理业务已经成为商业银行重要的转型获利方向。据不完全统计，已有129家银行提供私人财富管理服务。经营模式和理财产品单一、人才匮乏等成为制约私人银行发展的重要因素。私人银行业务的发展必须根植于本土，深入了解客户的需求。国内商业银行应在深入了解本土客户需求偏好的基础上，不断进行产品创新和经营模式的改革，开辟出一条具有中国特色的私人银行发展之路。
五、商业银行高净值客户经营策略选择
nlc202309020104
（一）以客户为中心，设计专属、全面的财务规划。商业银行要为广大客户提供金融服务，对自身现阶段实际发展情况进行分析，依据各位客户的实际需求为其推荐合适的金融产品与服务，充分利用金融工具，将先进管理理念与实践工作结合起来。首先，对市场进行详尽的调查，根据客户的年龄、性别、收入、消费行为等特征要求进一步细分市场，然后依据各位客户的实际需求、财富目标、风险偏好，为其量身制定合理的财富管理规划方案，为其提供财富管理服务，充分满足不同客户的实际需求，进而得到广大客户的认可与支持，使之更加信赖商业银行。另一方面，明确高净值客户的需求的全面性和开放性，包括一般贷款、投行、结算、税务咨询、遗产处置等多方面。商业银行私人银行应摒弃简单进行产品营销和产品销售的理念，为客户提供量身定制的整体解决方案，使金融产品综合化多元化。商业银行只有以客户需求为导向，加强零售业务营销，才能赢得顾客，取得竞争优势，谋求自身的生存与发展。
（二）私人银行与个人信托相结合，开展家族信托业务。随着高净值客户对财富传承的关注度越来越高，以财富传承为核心的家族信托无疑将迎来广阔的发展前景。在我国，由于依然属于严格的金融分业经营体系，商业银行产品创新能力大为受限，大大限制了我国私人银行业务的发展。而招行私人银行家族信托作为我国信托业的一个突破性进展，其特有的优越性逐步引起国内金融机构的注意。各家私人银行对于家族信托的具体运作方式大致类似，即根据客户需求，由信托公司作为受托人、银行托管，共同为客户提供量身定制的综合资产配置服务。
（三）培养引进专业人才，打造高素质综合型银行理财经理。在私人银行业务中，私人财富管理机构服务对象是富豪和超级富豪，业务涵盖非常广泛。因此，私人银行需为客户配备“一对一”的银行理财经理，且每个客户经理身后都应有一个专业的投资团队做服务支持。这就要求私人银行要建设一支专业素质与综合水平较高的专家团队，为其安排合适的培训课程，让其不断学习与吸收投资理财等方面的理论知识，鼓励其积极参与实践活动，提高应变能力、分析能力、实践操作能力。此外，还要学习其他领域的理论知识，例如退休计划、保险法律、税收筹划等，随时能按照客户的需求设计专门的产品或是一整套完全量身定制的投资理财解决方案等的全方位服务。
参考文献：
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商业银行经营环境分析 篇4
摘 要
随着社会的不断发展，国民经济的快速增长，我国市场经济体制得以全面深化改革。当前，我国商业银行全面实施个人经营性信贷业务，随着规模的逐渐壮大，伴随而来的便是信用风险的存在。本文笔者通过专业的研究调查，对个人经营性贷款风险进行了理论分析和研究，提出了个人经营性贷款信用风险的现状和问题，总结了商业银行个人经营性贷款信用风险产生的原因，最后表明了针对存在问题的应对措施。
关键词：商业银行;个人经营性贷款;信用风险
商业银行个人经营性贷款信用风险分析
目录
目 录
绪 论..............................................................1 1 商业银行个人经营性贷款风险介绍....................................2
1.1基本理论简介................................................2 1.2特点及分类..................................................3 2 我国商业银行个人经营性贷款信用风险现状与问题分析..................3
2.1我国商业银行个人经营性贷款信用风险现状分析..................3 2.2我国商业银行个人经营性贷款信用风险存在的问题分析............4 3 我国商业银行个人经营性贷款风险成因分析............................5
3.1法律、信誉机制尚不健全......................................5 3.2缺失个人信用机制............................................6 3.3银行缺失自身风险管理机制....................................6 3.4停滞不前的风险技术分析水平..................................6 3.5机械的风险管理模式..........................................7 3.6 金融产品缺乏创新机制........................................7 4 我国商业银行个人经营性贷款风险管理的对策研究......................7
4.1现代信用风险量化管理模型的选择..............................7 4.2建立健全个人信用机制........................................9 4.3建立和完善个人经营性贷款的法律和风险保障机制................9 4.4扩大中介服务体系............................................9 4.5增强借款人信用的意识，优化社会信用环境......................9 结 论..............................................................11 参考文献...........................................................12
商业银行个人经营性贷款信用风险分析
绪 论
随着国民经济的持续增长，我国经济市场体制发生了巨大的改革和变化，一大批个体户、私营企业如春笋般发展起来，由此产生的便是个人经营性贷款。商业银行个人经营性贷款项目的推出，受到全社会的关注和欢迎，由于个人经营性贷款帮助私营企业稳固地位、提升产业利润，因此，在很短的时间内产生了惊人的业绩。然而，由于种种原因的存在，特别是信用方面机制的不健全，导致了信用风险的长期存在，这将不利于商业银行的可持续发展。基于此，我国商业银行在扩展业务的同时，一定要建立起个人经营性贷款信用风险防范的有效机制，这将对于商业银行的发展而言举足轻重，具有深刻、重大的意义。本文通过对商业银行个人经营性贷款风险的有效研究，提出了一系列应对风险防范的策略和依据，其目的在于帮助商业银行度过难关，取得更大的收益。
商业银行个人经营性贷款信用风险分析 商业银行个人经营性贷款风险介绍
1.1基本理论简介
商业银行个人经营性贷款风险基本理论包含了信用脆弱理论、信息不对称理论、预期收入理论以及个人信用缺失的成本收益，下面对这四种理论分别做一简单介绍：
首先是信用脆弱理论，现阶段，对于此种理论的阐述，能够利用信用运行状况加以分析，在国民经济发展的过程中，信用机制不可缺失，信用机制能够衔接各个部门的正常工作，使得人们能够相互信任、相互信赖。然而，信用机制的缺失势必会打破整个系统的平衡，会让很多诚信的行业牵扯进来。所以，信用脆弱将是导致贷款风险的一大主观因素。
其次是信息不对称理论，作为导致商业银行个人经营性贷款信用风险的主要因素，信息不对称将会导致不确定性的长期存在，如此一来，事情预期的结果将会与实际结果大庭相径，显然达不到预期的目的。因此，信息不对称作为一个主要宏观因素而长期存在。
其次是预期收入理论，预期收入理论早在上世纪五十年代，就被学者普鲁克所提出，那个时期正是经济复苏的大好时机，很多企业都需要获取资金的帮助。因此，商业银行开始面对个人进行经营性贷款，由此便产生了预期收入这一理论。商业银行通过预期收入理论对客户进行贷款期限的划分，在通过充分调查的情况下给予放款，如此一来，便降低了信息风险出现的概率。
最后便是个人信用缺失的成本收益，在个人信用体系中，包含了个人的品德、资本情况、债务偿还能力以及生存条件等因素。由于个人信用的缺失，个人信用制度便应运而生。如果一个人的个人信誉资本损失高于个人维持信誉支出的时候，表明他的诚实度越高；相反，他的诚信度将会很低。此种效应我们将通过图1向大家做一展示：
商业银行个人经营性贷款信用风险分析
图1个人信用缺失的成本收益分析示图
上图中，我们利用Y轴来表示个人信誉资本损失，用X轴表示个人维持信誉的支出，OP线作为划分诚实与不诚实的临界线。可以看出，当Y轴数据大于X轴数据的时候，个人信誉资本损失与个人维持信誉的支出完全相同；当Y轴数据大于X轴数据的时候，个人信誉资本损失明显高于个人维持信誉的支出；当Y轴数据小于X轴数据的时候，个人信誉资本损失明显低于个人维持信誉的支出。
1.2特点及分类
1.商业银行个人经营性贷款相比于其他贷款而言，具备如下特点： 一是贷款人具备强烈的还款意识；二是贷款的时间比较短暂，导致风险性加大；三是款项的利用途径较多，导致大量的不稳定因素；四是要求贷款人能够一次还清所贷资金；五是银行对资金的监督管理机制比较严格。
2.商业银行个人经营性贷款的具体分类：现阶段，我国商业银行对于个人经营性贷款分为两个基本类别，分别为系统性、非系统性风险。后者风险类别主要包含了抵押物、操作、外汇以及个人信用风险等。本文重点针对信用风险进行研究和分析。我国商业银行个人经营性贷款信用风险现状与问题分析
2.1我国商业银行个人经营性贷款信用风险现状分析
在我国，商业银行个人经营性贷款政策推出比较晚，然而随着经济体制的改革创新，个人经营性贷款呈现出逐年上升的局势，增幅相对较大。与此同时，商
商业银行个人经营性贷款信用风险分析
业银行个人经营性贷款的信用风险也在不断增大，下面图2是近几年我国商业银行利润柱状图；图3是2008-2012年商业银行不良贷款柱状图。
图2近几年商业银行利润柱状图（单位：亿元）
图3 2008-2012年商业银行不良贷款柱状图（单位：亿元）
由图
2、图3可以看出，银行业巨额利润已经不是什么秘密，近年来，即便是小额贷款机构不断疯长，但是也依旧没有停止商业银行扩展的步伐，众多地方商业银行发展速度非常快。在银行利润疯长的背后，其实也藏着让众多人心惊胆寒的一件事，那就是不良贷款的整体攀升。
2.2我国商业银行个人经营性贷款信用风险存在的问题分析
1.落后的信用风险识别与衡量技术
我国商业银行在信息产业方面所投入的成本十分之大，然而取得的效果却微乎甚为，也就是说投资成本与所得收益不成正比。究其原因，主要是由于信用风险识别与衡量技术的落后。我国商业银行在信息管理方面没有建立起有效风险识
商业银行个人经营性贷款信用风险分析
别机制，出现信息不对称、数据冗余等不良现象；同时，在进行信用风险分析和衡量的时候，依然沿用了传统的技术，这将直接导致风险衡量的不准确和不合理。主观能动性过于强烈，引发权重和指标确定的不合理，对集中风险也没有做好科学的识别与衡量。总之，这一系列不科学的因素都是由于信用风险识别和衡量技术的落后所造成的[1]。
2.陈旧的信用风险处理方式
在我国，商业银行在放款之前，并没有考虑到后期风险的应对策略，处于一种被动的位置，没有积极采取有效防范和应对风险的决策，只有当风险发生时才寻求补救措施，这种被动处理信用风险的方式显得陈旧而又过时。信用风险一旦发生之后，补救措施极有可能是于事无补，这将直接导致商业银行发生亏损的后果。由此看来，陈旧的信用风险处理方式也将是信用风险长期存在的一大主要因素。
3.不完整的信用风险防范机制
现阶段，我国商业银行缺乏科学风险控制机制，没有切实可行的指导方案，急剧扩大市场，从而没有及时注意风险防范机制的创建，也没有对风险做到科学、合理的评估，在风险防范方面显得一穷二白。在授信方面，多数商业银行采取分散和多头授信的方式，这样一来，授信活动显得杂乱无章，没有统一的控制方案，出现授信失控的局面。在信息沟通方式上，商业银行内部各个部门独树一帜，平时没有做好部门之间的有效沟通和衔接，使得信息传递受阻，信息不确定性因素加大，导致信息的遗漏和误差[2]。在监管上面，商业银行内部监督管理部门没有充分发挥自己的职能，没有树立起权威性和震慑性，因而起不到有效的监督和管理效果。这一系列不利因素的出现，归根结底都来自于不完整的信用风险防范机制。我国商业银行个人经营性贷款风险成因分析
3.1法律、信誉机制尚不健全
现阶段，我国商业银行针对个人经营性贷款采用的法律法规包含了《担保法》、《合同法》、《商业银行法》等，然而，这一系列法律法规重点针对一般性的贷款，对于个人经营性贷款信用行为的规定并未涉及，特别是对于贷款主体的失信、违约等行为并没有具体的规定和制约，这将阻碍着个人经营性贷款的良性发展。
商业银行个人经营性贷款信用风险分析
与此同时，商业银行在开展业务的时候，没有具体的参考依据，更没有具体的惩治和制约办法，在这种情况下，商业银行对于个人经营性贷款信用风险难以做到有效的控制与防范。
3.2缺失个人信用机制
个人经营性贷款风险对于商业银行而言，主要来自于银行与贷款人间信息方面的不协调，从而使得贷款人产生道德方面的风险。贷款人要想保证诚信，及时足额的还清银行贷款，首先就是自己的资金来源，如果贷款人没有偿还债务的能力，那么将会导致违约情况的发生。现阶段，我国商业银行在贷款人信用风险防范机制方面投入的力度并不大，也就是说缺失个人信用机制，这将导致事情的难度扩大、复杂程度过高，从而贷款人信用风险发生的几率也将随之提高。
3.3银行缺失自身风险管理机制
现阶段，商业银行在控制和防范风险的同时，不断的投入资本以获得技术性支撑，并且通过学习国外发达国家银行风险管理机制，以满足当前信用风险管理的要求。然而，在风险控制与管理的过程中，商业银行对静态因素分析的能力较强，也特别重视，而忽略了动态因素的有效分析，特别是仅仅针对局部因素进行分析，而忽略了整体因素的分析和管理[3]。例如：目前对于个人经营性贷款的违约率进行了客观、详细的分析和探索，而对于违约贷款人资产、所在区域以及违约原因并没有做到行之有效的分析和掌控，与此同时，对于商业银行自身风险与未来发展趋势并没有做到详细的分析。由此可以看出，我国商业银行缺失有效的自身风险管理机制，分析个人信用风险的水平有待提升。
3.4停滞不前的风险技术分析水平
在我国乃至于世界各国，商业银行针对个人经营性贷款业务发展时间并不长，对于风险评估技术的要求特别高，具体涵盖了贷款人征信的查询、抵押物质的调查以及抵押权的分配等。由此可见，需要具备一定经验和技术的技能型人才和团队作为支撑，然而，现阶段，由于个人经营性贷款业务尚处于发展阶段，我国风险评估技术型人才十分短缺，没有资深的信用风险技术专业评估团队，这将是制约我国商业银行个人经营性贷款信用风险评估的一大客观因素，此因素将长期存在。
商业银行个人经营性贷款信用风险分析
3.5机械的风险管理模式
抵押贷款作为商业银行针对个人经营性贷款信用风险防范所采取的最主要的方式之一，此种方式长期的发展，已经显露出很大的缺陷与不足之处。通过分析研究，具体的缺陷包含了抵押手续的繁杂、抵押产品的难以抉择、抵押产品价值的难以评估以及抵押产品的后期处理与维护等[4]。除此之外，机械的风险管理模式之下的抵押贷款将抵押产品的价值大打折扣，最终变现的价值少之又少。同时，抵押贷款模式逐渐占据了个人经营性贷款信用风险防范的很大比例，这样一来，导致管理模式的混乱，甚至将资信高的客户排除在外，让银行失去更多的客户和更大的利润，也为套取银行资金的非法分子创造了条件。
3.6 金融产品缺乏创新机制
我国商业银行发展个人经营性贷款业务的时间并不长，可以用短暂来形容。那么如何在扩大这条业务线的同时而又轻松的规避与之而来的信用风险，这就需要银行参照贷款人的本质特征，特别要强化贷款利率、贷款期限等因素的有效组合。在进行这一系列活动的同时，必须要突出金融产品的创新能力。然而，现阶段我国商业银行在自身金融产品创新方面并没有提出可行性的方案和依据，没有加大资金力度的投入去实现创新。随着社会经济体制的不断改革，金融环境的快速变化，没有有效的金融产品创新机制，将很难在市场上立足，很难适应行业的发展。个人经营性贷款业务之下的客户层出不穷，客户与银行、客户与客户之间的风险无处不在[5]。针对不同类别的客户，就需要不同类别的金融产品相对应。当前，我国商业银行在开展这项新业务的时候，大多时候的利率都是固定不变的。面对竞争日益增强的金融市场，商业银行必须要针对个人经营性贷款研制出具有创新意义的金融产品，特别是要强化浮动利率的创新与研制，唯有此，方可规避个人经营性贷款信用方面的风险。我国商业银行个人经营性贷款风险管理的对策研究
4.1现代信用风险量化管理模型的选择
在我国，商业银行规避信用风险所采取的方式大致包含了四类，四种信用风险模型分别为：KMV模型、JP摩根的VAR模型、RORAC模型和EVA模型，此四类模型具有一定的特殊代表意义。商业银行在针对个人经营性贷款信用风险的同时，商业银行个人经营性贷款信用风险分析
同样选用了这四类基本模型[6]。然而，实践发现，此四类基本模型在一定程度上与预期效果存在一定的差距，也就是说存在一定的不足和缺陷，模型的设置并不是十分合理。与此同时，四类基本模型是国外发达国家经常所选用的风险管理模型，与我国商业银行某些方面、某些业务存在一定的冲突，实际上并没有参考的价值。基于此，我国商业银行在使用四类信用风险模型的时候，一定要取其精华、去其糟粕，根据自身实际情况选用适用的模型惊醒信用风险的量化和管理。此外，我国要吸取国外先进经验，通过对自身实际的考察，做好个人经营性贷款信用风险的有效规避和防范，这将是我国商业银行长期发展和实施的业务之一。下面通过信用评级、证券市场有效性、数据资料、模型假设前提四个方面，对四种信用风险模型的实际意义做一探讨：
1.信用评级
信用评级在我国发展起来已有数十年的时间，可以说截至目前，其收获相当之大。但是，与国外发达国家相比而言，仍然存在诸多问题，特别是信用评级机制的不完善，这也是直接制约我国商业银行快速发展的一大主要因素[7]。究其原因，商业银行信用评级制度或多或少受到当地政府的干涉与影响，导致缺失真实性和合理性。由于个人经营性贷款的借款人，很多都是家族连锁产业，他们之间互相作证，所提供的证据、信息材料相对而言缺失诚信，这将严重制约着商业银行信用评级的发展。信用评级体制的不完整、标准的不统一、法律体系的混乱，将直接影响四种信用风险模型进行信用风险量化管理工作的有序开展。
2.数据资料
由于国际市场体制的不断转型和快速发展，给予我国带来很大的压力，而我国市场体制改革时间并不长，对于数据资料的获取和收集显得比较迟缓，特别是一些历史性数据资料的收集，更是难上加难。此外，我国商业银行针对个人经营性贷款的业务发展时间较短，收集数据资料的经验不足，导致数据资料信息的失真。这一系列因素直接导致我国商业银行经营性贷款信用风险几率的升高，也将导致四种信用风险模型难以做好信用风险量化工作。
3.利率市场化
现阶段，利率市场化潮流席卷全球，我国在此方面也获得了一定成效，然而距离预期的目标相差甚远。通过对利率之间的关系分析，可以看到，商业银行的商业银行个人经营性贷款信用风险分析
利率与市场货币利率并不存在直接关系。我国利率市场化的步伐可谓是既艰巨又困难，这直接影响到四种信用风险模型的有效利用[8]。
4.模型的假设前提
模型假设前提作为四大模型中的一小部分，除此之外，还存在另外一部分假设前提，然而，这些模型的假设前提根本不适合我国商业银行的发展要求，在一定程度上还起到阻碍性的作用。
4.2建立健全个人信用机制
当前，在商业银行中，个人信用机制的建立是通过国家相关法律法规，其目的主要是针对贷款人行为的一种监督，查询贷款人的征信等问题。通过个人信用机制的有效建立，能够强化贷款人的诚信意识，为整个市场机制打下坚实的基础。商业银行通过对个人信用机制的有效建立，能够时刻掌握贷款人的征信情况，以此来提高信贷质量和盈利水平，并且能够有效规避个人信用风险。
4.3建立和完善个人经营性贷款的法律和风险保障机制
基于个人经营性贷款信用风险的类型和风险发生的概率，商业银行需要建立和完善贷款实施办法和可行性方案，这其中涵盖了一系列针对性的法律、法规，以此来确定贷款人的具体情况，包含了贷款人的收入来源、偿债能力。通过建立和完善个人经营性贷款的法律和风险保障机制，一方面能够降低个人经营性贷款信用风险，另一方面能够有效的保障商业银行信贷办法的有序进行。
4.4扩大中介服务体系
所谓中介服务实质上就是作为商业银行与贷款人之间的中间人，通过中介服务机构，贷款人能够获得资金帮助，商业银行能够实现更大的收益。中介服务机构能够帮助商业银行规避个人经营性贷款的信用风险，创建适合商业银行发展的环境和空间。然而，我国众多中介服务机构的规模普遍较小，后备人才比较短缺，对市场的了解不够深入，担保过程中出现缩手缩脚的现象，生怕被连带，责任意识尚不强烈。基于此现状，国家应该扩大中介服务体系，以便适应当前经济体制的改革和转型，能够服务于广大个体户和私营企业主[9]。
4.5增强借款人信用的意识，优化社会信用环境
商业银行在应对个人经营性贷款信用风险的同时，一定要强化信用机制和信
商业银行个人经营性贷款信用风险分析
用意识的创建，与此同时，要强化信用环境的有效创建。唯有此，方可规避和防范个人经营性贷款信用风险。具体需要做好两方面的工作：首先，要通过各种方式强化信用机制的宣传与教育，让人们从心底里去接受信用和遵守信用，这就是要强化借款人的信用意识，让借款人能够恪守承诺，不做违约的事情；其次，要借助政府等相关部门的力量，创建借款人违约惩罚机制，充分发挥政府宏观调控的职能，确保制度雷厉风行的实施，严格控制个人信用风险发生的概率。
商业银行个人经营性贷款信用风险分析
结 论
现阶段，商业银行针对个人经营性贷款的业务发展处于开端时期，任何一个环节的有效控制都将是控制信用风险产生的概率，个人经营性贷款业务将长期作为商业银行获利的根本性业务，因此，商业银行需要借助内外部力量，全面创建有效规避个人信用风险机制，将违约行为遏制在萌芽之内[10]。本文通过对个人经营性贷款风险进行了理论分析和深入研究，提出了个人经营性贷款信用风险的现状和问题，总结了商业银行个人经营性贷款信用风险产生的原因，最后表明了针对存在问题的应对措施。通过文章的详细表述，让我们对商业银行规避个人信用风险有了一定的了解和认识，与此同时，对于个人经营性贷款有了更加深刻的体会。商业银行个人经营性贷款信用风险将长期存在于我国，因此，这项艰巨的任务将会持续性的研究下去，也将会有更多的研究和著作应运而生，个人经营性贷款信用风险是我国商业银行长期预防和控制的焦点问题之一。
商业银行个人经营性贷款信用风险分析
参考文献
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商业银行经营环境分析 篇5
摘 要：2004年5月9日，我国开始了股权分置改革的试点工作。随后在2005-2010年间，中国建设银行、中国银行、中国工商银和中国农业银行分别实现了股改并上市。本文主要基于单要素指标的分析方法，以股改前2000-2003年指标值的平均值用来衡量银行股改前的效率水平，并以股改完成的2009年的指标值衡量股改完成后的效率水平，将两者进行比较分析，并在此基础上提出国有商业银行效率改进的一些建议。
关键词：股权分置改革经营效率单要素指标分析方法
一、商业银行经营效率的理论概述
(一)商业银行经营效率的定义
商业银行经营效率是指商业银行在保证其赢利性、安全性、流动性的基础上，合理配置各项资源并最大限度地促进经济资源合理流动的能力，是竞争力、资源配置能力和可持续发展能力的总称。
(二)测度银行效率的主要研究方法——单要素指标分析方法
单要素指标分析法一般是通过对银行的主要财务指标，如盈利性指标、成本费用指标和资产配置能力指标等进行量化分析，来考察银行运营能力、控制成本的水平和规避承担风险的能力，进而反映银行的效率水平。
二、单要素指标分析方法的实证结果及其分析
(一)盈利性指标
1.资产收益率
资产收益率=净利润/银行资产总额，反映银行资产获利能力,其因银行的规模及经营管理水平不同而有所差异。
从表1可以看出，建设银行、中国银行和工商银行的资产收益率相对较高，尤其是建设银行，2000-2003年平均值达到了0.2%，反映了该银行在国有商业银行里的资产获利能力相对较强。相比而言，农业银行的资产收益率是最差的，2000-2003年平均值仅为0.05%。在股改后的2009年，仍旧是建设银行发展较快，也与建行上市时间早有关。可以看出，股改对于银行的资产获利能力有很大的提高和改善作用。
2.资本收益率
资本收益率=净利润/股东权益，反映银行资本盈利水平，资本利润率越高，表明银行资本的获利能力越强，其经营效率越高，反之亦然。
从表2的数据来看,在股改之前的农行资本收益率仅为1.15%，而在2009年达到了18.19%，可以明显看出股改对于银行获利能力的帮助。
(二)营业费用率指标
营业费用率指标是考察在一定产出水平下成本耗费节约程度的一项较好指标。该比率越低，说明银行控制营业费用支出的能力越强，经营效率越高。我国国有商业银行的营业费用率都比较高，股改前的2000-2003年平均为27.18%，股改后的2009年平均为28.91%，可以推测是由于我国国有商业银行的机构臃肿、员工过多，业务管理费支出名目繁多，各项大额开支过多，使营业费用居高不下，占比过大。
(三)资产配置能力指标
1.存贷比率
存贷比率=银行贷款总额/存款总额，既反映银行资产配置效率,还表明银行资产流动性的强弱。建设银行、中国银行、工商银行和农业银行2000-2003年4年的平均存贷比率分别为66.72%、73.39%、73.93%和78.40%。可以看出，我国商业银行的资产结构不尽合理，4家国有银行2000-2003年3年的平均贷款余额仅占存款余额的70%左右，这充分反映了其资产负债管理的相对无效性以及资产配置的低效率。股改后2009年各国有商业银行的存贷比率反而出现了不同程度的下降，原因可能是居民存款的增多和我国银行风险防范意识增强，过分惜贷。过分惜贷甚至惧贷对银行资金的利用效率是很不利的，这也阻碍了资产配置效率的提高。
2.不良贷款率
我国的不良贷款率一直很高，建设银行、中国银行、工商银行和农业银行2000-2003年4年的平均存贷比率分别为15.98%、24.47%、27.28%和43.93%，其中农业银行最高。造成这一现象的原因是多方面的，但主要有两
点：一是影响银行资产配置效率的微观基础——国有企业低效运行，形成大量坏账;二是国内商业银行特别是国有银行受社会目标的影响而没有按照资产配置原则配置银行资产，影响了银行资产配置效率，加大了银行风险。股改以后2009年的数据显示，银行的不良贷款率都得到了大幅度的下降，尤其是最早完成股改的三大银行，不良贷款率都降低到了3%及其以下，可以得出：经过股改，国有银行的资产配置质量得到了极大的改善。
（四）“股权收益率”模型
Cole提出了“股权收益率”模型：ROE=ROA×EM=AU×PM×EM。其中，ROA为资产收益率；EM为股权乘数，等于银行的总资产除以银行总的权益资本额，该乘数反映了银行的资产来源状况及其财务杠杆的程度；AU为银行的资产利用率，等于银行的总收入除以银行的总资产；PM为银行的利润率，等于银行的税后净收益除以银行的总收入。建设银行、中国银行、工商银行和农业银行股改前2000-2003年4年的平均ROE值分别为
4.65%、2.23%、2.63%和1.15%。股改后的2009年情况就出现了变化，除了中国银行以外，其余股改的两家银行和农业银行的AU值都出现了上升，农业银行上升得最少，上升了0.13%，建设银行提高得最多，提高了0.62%，说明股改比较久的银行的资产利用率还是有较大的提高。3家股改银行在股改后的EM值都出现了不同程度的下降，PM值出现了大幅度的上升。总的来看，3家股改银行ROE指标的提高主要来源于PM值的提高，即得益于银行的净利润占总收入的提高；另一个原因就是EM值的降低，这也和国家注资和股改银行更加注重自身的资本情况的事实相符合。
三、改进国有商业银行经营效率的建议
(一)改善外部的法制和信用环境
银行业的稳健经营需要一套有利于金融合约的执行、贷款回收和担保品实现的法律制度。在确立和实现银行对担保品的合法权益方面所存在的问题加剧了银行的脆弱性。因此，法律框架的构成应当包括公司法、破产法、合同法及财产法，才算完整。同时，还需要执行和精简法院程序，以便根据这些法律寻求迅速而有效的补救方法。信用环境始终是和法律制度相辅相成的环节。
(二)加强银行的创新
不断创新国有商业银行的业务流程及服务体系是银行效率提升的主导方向。要应对市场化、全球化、信息化带来的各种挑战，不断进行制度创新、业务创新和服务创新。人力资源管理部门要从组织结构上、人员结构上对相关业务部门进行及时调整优化，使业务流程快速细致、齐全周到。
(三)优化资产配置，实现银行安全性、流动性和盈利性三者的协调，提高资产配置效率
优化资产配置效率的关键在于实现资产的多元化，不仅可以分散风险，还可以缓解因信贷扩张和紧缩而给银行带来的冲击。改变信贷结构单一格局的方法不外乎是提高有价证券特别是国债和短期债券在全部资产中的比重，大力开展消费信贷、房地产信贷等贷款业务，尽力扩大票据贴现和转贴现业务。提高资产配置效率的核心还在于尽可能地减少非盈利资产的比重，以提高资金的使用效率。当然也不可忽视贷款风险管理和提高信贷资产质量。
参考文献：
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[3]但宁.我国国有商业银行股份制改造前后经营效率比较研究[D].中国优秀硕士学位论文全文数据库，2008．
商业函件目标市场和经营策略分析 篇6
一、找准目标,有的放矢
发展商业函件业务商业函件能否快速、稳定发展,在很大程度上取决于目标市场的选择。目标用户定位得当的话,商业函件的到位率会很高,起到的效果也会较好。
１.以三资企业作为龙头。国外企业使用商业函件比较多,商函这种媒体比较容易让他们接受。首先应该积极发展国内的三资企业来使用商业函件业务,通过他们使用后成功的事例来带动国内企业选择使用商函这种广告媒体。
２.以个体工商户、新产品生产企业、科技开发企业、出版社、报社等单位作为重点。这些单位有许多的产品需要推销出去,邮政商函可以帮他们策划、设计产品推销方案,与回购订单结合起来,提高回函率和交易的成功率,３.以商业企业(如百货、批发商店、医药商店等)作为依托。这类企业面向广大的消费群体,通过他们的成功使用可以提高商函的知名度,扩大商函媒体影响面。
４.以在各种宣传媒体上做广告及派出大量营销人员推销产品的企业作为切入点。这类企业有大量的推销员,每年要花费大量的业务宣传和广告费用,应通过向他们宣传商函媒体的成功事例,宣传商函媒体的特点和优势,帮助他们将产品销售出去,帮助他们提高企业效益。
二、灵活营销,促进商业函件业务快速发展 １.产品策略
产品策略是商业函件业务发展的核心,根据用户不同的需求开发出适销对路的商函产品。针对目前市场的供求状况,大力发展促销类、推销型的商业函件,帮助需要推销产品的企业收回订单,将产品销售出去;面向广大消费者,大力发展宣传企业形象、公益性广告等促销类、宣传型商函和明信片,如晋江局根据当地特色,与当地乡镇政府联系,推出了安海风光明信片、陈埭著名企业明信片、英林服装名牌企业明信片等,起到了成片开发农村市场的效果;面向广大电器、汽配等厂家,大力发展产品质量反馈卡,为这类企业做好售后服务工作;积极探索发展礼仪贺卡类商业函件,如生日贺卡、教师节贺卡等;千方百计发展各类型的对帐单业务,包括电信费用对帐单、金融、保险等部门的对帐单业务等等;大力发展邮送广告业务。同时,还可依托主业发展回音卡、回执寄送等业务。惠安局通过开展“多说一句话”活动,使得１００%的包裹和大部分汇款都办理了回音卡。
２.促销策略
促销活动的重点要放在上门营销上,立足点应放在帮助用户分析使用商函业务能带来的好处,帮助用户提高商函回函率,将产品推销出去。如顺昌局通过帮助“顺心面包房”出主意,提出以邮资广告明信片作为其销售优惠卡,结果用户使用后日营业额比以往提高了４０%;晋江局帮助“勿忘我婚纱摄影店”策划使用商业函件提高知名度,取得很好的效果,用户表示还要不断使用商函业务。在上门营销时,可以将使用商函取得较好效果的事例汇编成册作为活
生生的例子来进行宣传介绍,通过比较,鼓励用户试用商业函件业务。
３.渠道策略
重视委代办业务的发展。目前商函广告业务处于启动阶段,与社会其它广告公司相比,在经营广告业务上差距较大,因此如果仅仅依靠自身的力量,是很难实现商函业务快速发展的。商函业务的发展还应该依靠社会委代办力量,委代办可以有两种。第一,聘请当地的乡镇领导或有活动能力的干部群众作为社会营销员,通过他们熟悉当地情况的特点来协助发展商函业务;第二,通过与社会广告公司合作,联合发展商函广告媒体,邮政主要赚邮资,广告策划费、制作费等让利于社会广告公司。
由政府部门出面,采取“政府搭台,企业唱戏”的办法来推动商业函件业务的发展。如通过经贸委等部门召开企业厂长、经理座谈会介绍商函广告企业明信片等业务,让各企业了解商函,使用商函,进而离不开商函。南平市邮政局在全市５００人参加的企业厂长、经理座谈会上介绍商业函件、明信片等业务,取得了良好的效果。
４.价格策略
加快商函业务的发展,关键在于培育业务市场,尤其是大用户市场。因此,应该采取“低门槛”的资费政策或先免费试用一两次的办法,树立几个营销典型事例,形成营销过程中有说服力的事实依据,以说服更多的商家使用商业函件。优惠政策方面,可以在国家邮政局规定的范围内灵活掌握,可以根据交寄量的大小采取梯形定价。同时,在业务发展过程中还要用好、用活、用足国家规定的商函业务发展代办酬金政策,保证商函业务稳步发展。
三、商函发展过程中应该处理好几个关系１.处理好加快商函发展与邮政多元化发展及发展其它邮政重点业务的关系。在发展过程中,不应该为发展商业信函业务而人为地削弱邮政金融、集邮、速递等其它重点业务的发展,应该在加大、加快有利可图的邮政重点业务发展的同时,加大发展邮政商业函件的力度,动态地使商函在邮政业务中的比重得到不断提高。
２.处理好推销型商函与其它类型商函发展的关系。目前,应该将产品推销型商函作为发展重点,因为推销型商函发展得好将会有大量的回头客。促销时应该立足于帮用户策划商函广告促销活动,让用户使用一次后会不断地使用商函业务。但在发展过程中,各地还应根据各地特色发展适合当地市场需求的商函业务,如产品质量反馈卡、旅游明信片、对帐单等等,促进其它类型商函业务的开发。
３.处理好投入与产出的关系。目前,商函的发展还处于市场培育阶段,处于投入期,在发展过程中不能急功近利,应该从战略发展、长远发展的高度来看待商函业务的发展。只要持之以恒,一个一个企业宣传,商函业务就会逐渐形成规模,就会给邮政企业带来较高回报,就会在邮政业务中占据举足轻重的地位。
４.处理好企业利益与用户利益的关系。在商函业务的发展过程中一定要注重用户利益的保护,应该将用户利益置于第一位,只有用户的利益得到保证,需求得到满足,企业形象上去了,邮政企业的利益才可能会体现出来。
５.处理好主业与三产的关系。目前,邮政商业信函制作一般都在三产公司(如商函广告公司等)经营,因此尤其应注意主业利益与三产利益的关系,制作费的收取应该以成本为基础、以微
利为原则,不能过多地追求三产利润而影响商函业务的发展。
商业银行经营环境分析 篇7
一、我国商业银行经营现状
国内的商业银行是计划经济体制向社会主义市场经济体制转变的产物, 在国内四家专业银行的基础上发展而来。通过近几年的不断改革, 取得了显著的成效。1984年, 商业银行在中国出现, 自此便开始为民众办理金钱储蓄业务, 并逐渐发展成为贷款业务。2005年, 中国商业银行发展成为股份制有限公司, 并且逐渐走出大陆, 向着台湾、香港地区发展, 对沿海城市也涉及到诸多金融服务。并且在现代社会发展进程中, 中国商业银行将自身分企发展至全球范围, 以便直接为各国客户提供优质服务。随着现代科技的推广, 中国商业银行也早已开始发展网上电子服务平台, 并且利用手机的普及性对电子网上银行进行推广。在国际上, 商业银行已经有1400多家合作伙伴, 将商业银行进一步推向高峰。
但是, 随着世界金融体系的不断完善, 国内商业银行也面临着经营效益低下, 同其它银行的竞争力薄弱, 其向前推进的步伐受到严重阻碍。笔者就国内商业银行与国外花旗银行、荷兰银行做出对比:一九九七年相关统计数据显示, 荷兰银行的资产收益为百分之零点四六, 花旗银行资产收益为百分之零点九六, 而中国则为百分之零点一八, 与国外银行相比仅仅占有五分之一到二分之一左右;一九九七年花旗银行的收入利润率为百分之九点三, 荷兰银行为百分之十七点三, 中国银行为百分之二点八, 可以看出, 国内商业银行在竞争力上与国外银行尚存一定差距, 突出表现在规模巨大却没有规模经济, 业务单一没有实现范围经济, 随着世界经济一体化趋势的加强, 国际竞争日趋激烈, 我国商业银行面临严重挑战。
二、我国商业银行经营存在的问题
1. 经营理念不成熟
虽然我国绝大多数商业银行市场经营已逐步开展, 且借助市场营销活动加入了愈演愈烈的市场竞争, 可是相当多的银行依然没有深刻地意识到商业银行中市场经营的重要性, 仍然没有把市场营销提升到银行经营管制所应具备的战略水平。把营销当作服务职能部门的附属职能, 未曾对营销人员进行专业性规范, 银行的各项工作应围绕销售进行, 运用各种推销方案及促销工具对其进行指导管理。把各项银行营销工作交由相关业务机构和行政职能机构进行, 存贷部门、会计部门、计划机构以及中间业务部门等相互协调工作有所欠缺。某些银行将精力重点投入到产品的研发及推广上, 而产品的研发层次又仅限在银行固有的存贷业务上。
2. 目标不明确
不能够明确目标市场。策划相似、客户定位相似、产品相似是我国商业银行在进行目标市场选择时的基本特点。首先, 围绕策划相似方面进行分析:“注重大中型城市、吸纳优秀顾客、拓展国际化业务、服务质量有所突破”是中国工商银行的营销策略;始终坚持“一个方面 (城市化、国际化和全能化方向) 、两个市场 (国内外市场同时举办) 、三个领域 (公司业务、营销业务、投资银行业务) 、四个重点 (重点地区、重点行业、重点客户、重点产品) ”是商业银行的营销战略;顾客销售策划 (重要行业、重大顾客) 、对顾客进行区分的策略 (大顾客和中小顾客、官方顾客和个人顾客) 、地区规划战术 (首先注重对大中城市的发展, 将资源转移到大中型城市, 强调大中城市行在全行业务发展中的重要地位) 是中国建设银行的销售策略, 将“优秀顾客和优秀产业”作为发展理念是中国农业银行的销售策略。
3. 员工能力不够
(1) 由于我国商业银行长期以来实施偏行政的职位管理体系, 因此, 对许多岗位是否胜任不能给出明确答案, 缺乏市场科学化的岗位分析能力, 产生人员安排和岗位要求不符现象。规范意识较差的职位管理方式很难完成对员工职业意识的培养, 也不能很好的理解职位具体工作内容。如今, 我国商业银行的分配制度中对于责任和权利方面的规定比较明确, 而且具有较为完善的分工和授权制度, 值得注意的是, 在实践过程中, 岗位工作责任模糊, 出现职责重复和虚设情况, 许多人不但没有尽到自己的义务, 而且还忽视了一些规章制度, 常常逾越自己的权限。
(3) 金融企业中人才流失问题严重, 银行也一样。留住人才的一个比较重要的因素就是工资, 因此, 本人对我国商业银行的普通员工工资进行了调查。在网络上有很多信息直指银行待遇不如以前, 另外工作压力、体制问题也是很大的影响因素, 尤其是同工同酬制度导致员工缺乏工作积极性。银行要发展就是要依靠全体员工的力量, 而对银行工作人员的待遇也是提高银行服务、工作效率的一个重要影响因素。
三、我国商业银行的经营模式发展措施
1. 加强中间业务产品的开发力度
招聘来的高级专业技术人才, 要认真的分析当地市场市场的实际需求, 借鉴国内外商业银行的成功案例, 突破中间业务传统经营模式, 研究消费客户的心理, 吸收为我所用, 开发出符合自身中间业务的种类。比如说可以利用当地银行掌握的最新金融资讯, 金融人才, 网络技术等充当当地人的投资理财顾问, 为资产重组或者是企业兼并提供项目融资需求, 针对一些大项目提出自己合理的建议, 复合型人才满足客服的复合化需求。
2. 部门员工管理模式的改进
(1) 银行内部控制环境的组织结构是根据客户类型和需求特点进行组织的“扁平化”“集中化”结构。一级分行由内部监管中心和业务中心通过管理和经营组成, 二级分行应逐步转变为区域业务和产品销售部门。事业部组织机构的管理通过客户要求和市场变化决定, 目的是为了制约支行行长的“内部约束”。分析在银行组织中的党委的职业要求, 作为党委不能直接干涉银行的经营管理, 应建立直接负责于董事会的独立性风险管理机构。
(2) 作为银行高级管理人员, 必须遵守一定的职业道德规范, 对于员工而言也有专门的行为准则约束。制定具有可行性的短期业绩目标是最佳的管理措施, 采取适当业绩激励和控制方法, 建立切实可行的问责制度, 为促进银行员工具有良好个人行为习惯, 应养成诚实守信规范, 对于违反规则制度或者隐瞒实情的员工严惩不贷, 并实行员工举报有奖策略。
(3) 管理部门明确指出特定岗位的专业水平要求, 而且该水平转化为知识和技能的同时要求在胜任水平和成本之间估量高低。在我国, 银行业被要求深入分解每一项经营和管理任务, 在对职位分析的同时, 各项工作也要进行正式或者非正式的描述, 不论是普通岗位还是核心岗位, 其工作职责和目标都要给出明确规定, 只有通过了职业知识和专业技能的考核才能胜任工作。
3. 赏罚明确, 管理考核, 建立科学的内控操作机制, 控制风险
(1) 完善考核的管理机制, 增大业务人员认真工作的积极性。对中间业务工作人员来说, 要建立权和责以及利相呼应的推广管理机制, 三者要严格的有机统一。合理评估业务人员的风险以及获益的比例, 中间业务人员需要按劳取酬, 确保其它工作人员在客户办理方面的积极性。
(2) 考核指标要单一。在考核中只考核与中间业务有直接关系的各项指标, 并将中间业务员的收入完全与管理考核制度挂钩, 实行超额加收入的原则。
(3) 发展新型业务。网上银行的应用较为普遍, 因为它突破了时间和空间限制, 具有操作简单、交易快捷、成本低廉的优点, 受到了广大客户欢迎。网上银行是银行营业柜台的延伸, 是商业银行与互联网相结合的产物, 不受柜台服务时间限制, 也不受银行业务量限制, 还可根据客户需求制定更加细致的服务, 设计出能满足更多客户需求的金融服务, 电脑上一对一服务满足了客户不少需求, 网上银行的运营也大大节省了成本, 为银行带来了可观的盈利额。
加入世贸组织后, 国际先进技术被引入国内, 市场前景更加广阔。但是, 企业竞争压力也随之增大, 外资银行与我国商业银行竞争范围不断扩张。人民币业务的放开使网上交易成为“兵家必争之地”。外资银行采用电子化的个人理财服务, 力图克服所占网点较少的位置缺陷。因此, 国内商业银行应更更加重视网上银行的发展, 这样才能在竞争激烈的市场环境中与外资银行抗衡。
5. 市场营销策略设计
(1) 产品组合。当前市场环境下, 公司业务产品不断创新, 我国商业银行应及时了解竞争对手情况, 发现市场需求, 改善自身产品结构, 为更多的客户提供多样化产品选择, 并结合潜在客户的业务需求为其量身定制业务产品。采取跟随策略, 跟踪市场变化, 密切关注业内动向, 加快金融创新与风险管理。在银行产品同质化的市场环境下, 时刻关注业界出现的新型业务, 并迅速对其进行研究借鉴, 及时分析所在企业市场中的客户需求, 以便金融产品及时进行改进和完善。
(2) 定价策略。价格的制定是企业营销成败的关键因素, 定价成功则能使银行占领更多的市场份额, 赢得更多的利润。定价工作主要包括:利率、汇率、费率三个方面, 由于业务的主要收入来源依然是存贷款利差收入, 因此把贷款价格作为主要问题讨论。
(3) 分销渠道。目前我国商业银行业务的营销渠道主要分为两部分, 一方面是由大客户形成的集中营销队伍;另一方面是由辖区内各支行构成的分销渠道。二者各有优势, 在营销与服务上相互补充, 共同支撑起公司整体业务, 并在以往工作中取得佳绩但仍然存在一些领域的工作模式和管理需要优化。
6. 加强培训, 提升员工素质, 组建中间业务营销团队
(1) 可以借鉴保险公司去培训员工的做法, 加强员工对于社会关系学和心理学等方面知识的进一步了解, 提高员工的营销意识和营销技能, 强化对员工营销内涵的认知, 使自己营销行为达到客户满意的要求, 创造相应的营销价值。
(2) 建立具有团队精神的营销队伍。可以在银行内部去选拔一些实力较强的战友们补充到中间业务营销管理中去, 让这批人员向着计算机技术、中间业务和外语等方向努力, 并培养其贷款营销, 产品研发等复合型能力, 注重加强业务人员对法律法规的学习和运用。
(3) 鼓励开展中间业务人员去学习相关专业的教育和进行市场调查的研究, 深入了解所在地区存在的经济结构不合理状况, 尽可能的掌握客户实质的需求状况。
7. 完善服务, 营造协调统一的业务营销环境
商业银行要继续搞好中间业务办理客户的信用等级评定工作, 要把中间业务的开展当作载体, 把小额客户当作商业银行中间业务开展的主要对象, 另外, 还要大力发展黄金客户, 建立大客户的资料档案, 并在中间业务办理过程中要适度衡量, 密切银行与不同客户之间的合作关系, 为中间业务营销营造良好的开展环境。
四、结论
商业银行在发展的过程中, 若只有美好的蓝图规划, 却落实不到实际运作中, 再美好的规划也是空谈。因此, 为了加强我国商业银行的竞争实力, 不仅需要保障银行在改革方面的创新, 也要注意及时引进新技术和人才, 为适应残酷的市场动态环境, 不断对自身管理形式、生产模式进行调整。
参考文献
[1]任娟.东营职业学院.商业银行竞争战略选择研究的意义及其研究现状[J].2010 (09) .
[2]马光华.我国股份制商业银行的市场定位战略研究[J].金融理论与实践.2006 (09) .
[3]吴利娜.在开放条件下我国商业银行面临的挑战与对策[J].当代经理人.2009 (08) .
商业银行经营环境分析 篇8
关键词：利率市场化；商业银行；利率风险
一、利率市场化对商业银行的影响
1.存贷利差缩小，市场竞争进一步加剧
对于商业银行来说，其利润很大部分来自于存贷款的利差，实行利率市场化，利率会根据市场资金的供给与需求而自由浮动，银行在制定借贷利率的时候只能跟随着市场所发挥的机制作用而定，商业银行虽然获得了定价权，但失去了目前稳定的高利差；而对客户来说，在利率市场化情况下，可以根据利率的高低去判断选择银行，这也必然导致银行为争取客户，把提高竞争力的重点放在利率上，从而加剧存贷市场的竞争：一边是迫于存款市场竞争提高存款利率，一边是迫于贷款市场竞争降低贷款利率，这也必然导致作为目前作为银行主要收入来源的存贷利润差缩小，导致银行的盈利水平下降，甚至出现亏损和破产。
2.利率敏感性增强，信用风险也随之增加
利率市场化会提高中央银行货币政策传导机制的效率，货币政策变化对商业银行存贷款利率将产生更大的影响作用。一旦出现存款利率快速下跌、贷款利率持续增长的情况，可能导致利率风险向借款人转移，对于借款人财务管理提出更高的要求，对于一些欠缺利率管理经验的借款人来说，可能会增加其经营成本，甚至导致亏损，增加了借款人的违约概率；另一方面，商业银行为了获得更多的贷款利息也会开发高收益产品，这也必然导致信用风险的增加。
3.促进银行创新金融产品，开拓资金获得与运用渠道
随着利率市场化导致的存贷利差的缩小，银行为了获取利润，维持经营和发展，必然要进行金融产品的创新，利用新的金融产品增强竞争力，进一步降低成本，提高收益水平。在这种情况下，也迫使商业银行大力开展中间业务，创新各种中间业务类金融产品，以摆脱存贷利率对于成本与收益的影响，寻找新的利润增长点。同时也要求商业银行开拓资金的获得与运用渠道，逐步摆脱将存款作为最主要资金来源、将贷款作为最主要资金投向的依赖性，形成多元化的资金获得与运用渠道，降低利率变化对于经营的不利影响。
二、商业银行应对利率市场化的经营策略
1.转变经营理念，健全内部结构
在利率市场化环境下，如果商业银行未能适时转变经营观念，调整管理结构，会导致银行运营效率低下，适应不了利率市场化的需求。在利率市场化的环境下，银行失去了高利差的保护，根据市场价格以及自身管理水平进行定价，在追求利润最大化目标的前提下，盈亏的不确定性增大。所以商业银行首先应当按照现代企业的组织方式进行架构调整，在所有者和经营者之间形成相互约束又相互激励的市场化运作模式；其次，商业银行要通过增加资本金补充渠道和处理不良资产渠道，通过上市、引进投资者、并购、发行次级债、资产证券化等方式不断增强自身资金实力和抗风险能力；再次，要完善内部控制机制，规范利率管理和资金运营的流程，做到专业化、系统化，建立专门的市场风险管控部门，识别、防范和缓释利率风险，提高核心竞争力。
2.建立适应利率市场化要求的利率风险管理机制
我国商业银行在利率市场化条件下的利率风险管理经验是比较欠缺的，参与利率市场化的进程所承担的风险相对较高。所以，商业银行应当加强利率风险管理的基础建设，建立和完善适应利率市场化需求的利率风险管理机制。其中关键的一点是必须立足于市场化这一特征，通过借鉴西方国家在商业银行利率风险管理方面的先进理念和管理技术，依靠金融工程技术，建立能够分析预测利率走势、识别和衡量利率风险的生产系统，用信息科技的手段支持利率的风险管理；再者，利率风险管理部门通过监测和收集市场的利率走势，适时制定风险管理的制度政策，并进行有效性评价；最后，经营部门要做好跟进客户及其业务经营情况的记录统计和效益分析，进而判断所承担的利率风险，并采取措施调整优化，降低利率风险。
3.开发资金获取与运用渠道，加强成本核算
利率市场化意味着银行业的竞争将更加激烈，通过利差获取的利润空间将越来越少，在这个时候如果不拓宽资金的获得与运用渠道，只赚取存贷款利润将很难维持下去，特别是中小型银行更是容易面临经营困境。因此，商业银行首先要充分发挥主动性，对市场的走势进行分析，对客户的质量进行细分，科学合理的建立负债组合；其次，通过分析利率敏感性资产和利率敏感性负债的总和、缺口的大小，进行动态模拟分析和压力测试，增加有管理的负债，如：发行债券、央行负债、同业负债、协议存款等，把主动型负债加大，尽量减少利率敏感型资产与负债的缺口；在上述基础上，主动介入金融市场，通过期货、期权、掉期、互换等金融操作手段使利率风险得到控制，并增加收益。
利率市场化可能会导致我国存贷业务的利差较之目前有所缩小，银行为了保持利润增长或是保持利润不降低，除上述开拓新的利润增长点的途径以外，还应当加强成本管理，降低运营成本支出，通过强化集约经营，及时调整不合理的成本结构，依照管理会计的原理和方法对业绩进行考核和评价，使成本的管理重点从事后核算转向事前预算和事中控制。
4.合理定价金融产品，有效配置资金
利率是资金的价格杠杆，利率市场化也意味着资金的价格会随着市场资金供需量的变动而浮动，因此对金融产品的定价成为竞争的关键因素，定价过高没有竞争优势，定价过低无利可图甚至亏损。科学合理制定金融产品的价格是商业银行参与市场竞争进行资源有效配置的工作重点，商业银行必须改变传统的信贷定价模式，加强分析和研究金融资产的风险程度和盈利能力，从而为合理定价和有效配置资产奠定基础。因此，商业银行应当重视定价方式和定价程序，使定价决策更加科学化、市场化、高效化，并能高效识别利率市场化环境下利率变化对产品成本和收益的影响情况，及时对定价策略进行调整。
5.开展金融创新，积极引进和培养金融人才
在利率市场化环境下，只有进行金融创新才是维持银行长远发展的根本途径。创新金融衍生工具，是解决利率风险的有效手段，通过加强金融业务创新和金融工具创新可以提高资金的收益率并缓释利率风险。而这一切的实现，从根本上讲还是需要依靠专业化金融人才的研究开发和高效能的市场营销推广。
因此，商业银行应该从实现银行战略目标的角度出发，根据未来管理的需要，积极引进具有高素质和专业水平的金融人才，加快提高控制和规避利率风险、进行金融创新的能力。金融产品的操作和营销推广还需要营销退伍的推动，所以银行也要引进具有金融产品营销经验，能够快速对市场变化和需求做出敏锐分析和反应的人才，不断提升适应利率市场竞争的能力。
三、结束语
综上所述，在利率市场化不可逆转的趋势下，商业银行应该用积极的态度去顺应接受，清醒认识其所带来的挑战与机遇，将自身的发展立足于市场需求之上，转变经营理念、完善管理结构，建立适应利率市场化要求的利率风险管理机制，开发资金获取与运用渠道并加强成本核算，合理定价金融产品、有效配置资金，开展金融创新、积极引进和培养金融人才。只有这样，商业银行才能在利率市场化的环境下持续稳定发展。
参考文献：
[1]蔡逸仙：利率市场化对商业银行的影响及对策[J]，经济问题探索，2013，3：88-89.
[2]朱 霞 刘松林：利率市场化背景下商业银行利率风险管理[J]，金融理论与实践，2010，2：78.
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