物流业联保贷款可行性分析报告

物流业联保贷款可行性分析报告（通用9篇）

物流业联保贷款可行性分析报告 篇1

3、其他资料。

四、行业概况

随着经济全球化进程的不断加速，物流企业在我国作为一种新兴的行业，还在成为我国经济中的一个新的经济增长点，当前，我国物流市场规模已达3000亿元，且以每年30%的速度快速增长。

物流企业在我国国名经济中占有很大比重。据国际货币基金组织的统计，我国物流成分占GDP比重16.9%，达718亿美元。数万亿计的工农业产品最终都要进入物流领域，特别是今年国务院提出的十大产业振兴规划，对物流服务产业的定位非常明确，其意义更为深远。邮政作为全国最大的物流，其行业潜力、行业前景等等，更不可等闲视之！在这里不作赘述。

**日，**物流商会宣告成立，作为全省首家自发成立的地方商会，对行业的发展有着极为深远的意义。

**物流凭借在中南地区的极佳地理位臵之优势，依托**为中心，在**周边自发形成了一个近1.5平方公里的零担企业市场集散群，其中从业业户有近900家，规模大、中、小不等。该物流市场每年创造产值近200亿人民币，日交易达700万元左右。

**零担物流业不仅承担着货物的流通，按**市场的交易习惯，每家物流都在承接业务时为客户提供一项增值服务——代收货款。因此，除其营业额外，物流行业还掌握着一笔庞大的暗流资金，这笔资金远远超过其营业额。其“体外”循环交易额平均每日达900---1000

万元，年交易达300亿元左右，而且多数是现金交易。

就是讲，仅**物流市场，在物流行业手上流通的资金量每日达1600-1700万元，其每年的产值和资金的总量约500多亿人民币。数字可谓相当惊人。这笔行业资金分布在各大银行间。

然而，作为一个新兴行业，尽管行业发展的潜力巨大，但是，由于受其无产品、无产权、无质押的行业特点的制约，自身的发展也受到相应的限制。对银行而言，物流行业的信贷业务可控性不强，不符合传统的信贷观念。因此导致长沙市无一家银行与物流业携手合作的先例。银企之间没有一个好的沟通，没有一个桥梁，物流业成为银行业尚未开发的一个空白区域。尽管很多物流企业或公司，已经进入相对成熟期，具备了扩张的条件，但因资金短缺，不得不只靠自己的一点资金缓慢发展，这样，逃不脱先积累资金后发展的怪圈。资金短缺已成为其制约物流行业快速发展的一个瓶颈。物流行业亟待银行信贷的支持。

同时，按物流行业代收货款（大部分厂家和商家为了减少上门购销的麻烦的同时，为了本身的资金安全，委托本地可信度较高的物流企业，将货物运抵目的地，经合作单位检验合格后代为收取的货物款项称代收款）的特点，其所拥有的大量的“体外循环”资金流，导致每日频繁进出的现金流管理和人员往返穿梭于各家银行，不安全因素和资金管理因素也在同时困扰着他们，亟待解决的是如何减少现金流动，如何采用一种更安全更可靠更方便的方式。那么，采用网上管理以及银行参与资金管理的方式，银企合作，共享双赢，已成为广大物

流业主的共识和呼声。

物流行业在银企合作上面临两个不同问题：

1是如何通过银行融资？做企业发展的助推器，实现行业快速发展。

2如何管理“体外资金”？减少现金流动，防控风险。**物流行业商会，以“政企之桥、会员之家”为宗旨，为广大企业会员服务，想其所想、急其所急。积极配合调研，愿意做银行和企业间的桥梁，推动行业的健康和快速的发展。

五、行业需求

物流行业的资金需求和银行信贷政策和信贷产品并不接轨。首先，物流行业与银行业的传统信贷观念有冲突。其次，按行业发展状态，物流行业资金需求较大。现行的银行三家商户联保的政策，即使能够打破传统信贷观念，进驻物流行业，其30万的贷款产品也不能够与物流行业需求对接，根据物流企业的发展和规模，对资金需求多样化、对资金有不同的需求，物流行业对贷款的需求主要用于以下：

1、用于购臵车辆、叉车等资产。

2、用于业务开发，做业务承揽时的押金等

3、用于经营场地规模的扩展

4、因上游生产厂家的大量占用资金，用于流动资金

物流行业的分析

一、行业特点分析

物流行业作为一个新兴行业，具有无产权、无实质性产权质押以及企业资质和规模无法界定评估的特点。从表面上看，信贷业务可控性不强，不符合银行业传统的信贷政策。

物流公司所具备的这三个特点、同时也是信贷业务上可控性不强的根源，具体表现在：

1、无产权

物流行业作为服务业，其集群性需求较强、起步门槛低，它不等同于其他生产制造企业，行业内不论企业大小，因集群限制，几乎99%物流企业都是采用场地租赁的形式，对办公场地并不拥有产权。正是这个原因，才使它成为真正的有“实体”的“皮包公司”。才使得成为尴尬身份的行业。

2、无实质性商品质押

物流行业不等同于生产制造企业或是销售企业，其公司手上的“商品”是具有极强的流动性的。它们需要的是“零库存”为最大效益的纯服务性。服务才是物流业真正的的“商品”，无质押保障。同时，它所拥有的车辆、装卸器具，均为易损折旧品，很难提供实质的质押物品。这也是银行业不敢进军物流行业的根源。3；企业、个体资质参半、难以界定和评估经营规模

因物流行业起步门槛低的因素决定，尽管其产业规模和发展后劲

良好，很多物流业的注册形式仍为个体，**物流业户共有870多家。当前，在交通局取得交通运管审批的从业户共有656户，其中以公司和分公司注册的有128户，在交通局审批的多为公司，约220多户。公司注册的共计348户，约占行业40%。这些公司注册的资金多在50---100万之间。物流从业者中，个体和公司的比例达60%/40%，很多在发展期、或成熟期的公司，甚至产值几千万的公司，注册资金也仅在50---100万间，与其它行业有着显著区别。所以，很难以资质或注册资本多寡判断其经营状态或衡量其经营效益。银行业无法对他们科学评估。

正是上述三个因素和对物流行业了解不深，才出现银行信贷业远离、忽视了物流产业的尴尬局面。

二、物流行业的规模分析

1、按营业范围分析

**物流行业有870家，目前主要营运方式为零担运输、2、按经营模式分析

从经营规模上，在**物流市场从事零担运输的业户，一般都是以零担运输专线为经营主体，从事从**到国内或省内某地市的区域性的零担运输。所以，从区域上可分为省内短途和省外长途两种类型。在长途和短途区分之下，还可以从货物流向上区分，可分为单向线路、双向线路和多线路之分，⑴、单一单方向线路

一般在物流公司起步和发展初期阶段，为减少成本，多数采用单向方式，即只从事**到某地市的单方向物流服务，对方城市，多数不是自营，多为合作的方式，也有对方同时采用两边对流合作的，通过两地两家合作，实现双向货物对流，但从实际经营规模上，大同小异。此类公司有290多户。目前占市场约30%左右。相对市场竞争力较弱。属于成长型公司。其区分是两边注册法人的不同。⑵、单一双向线路：

相对单向线路，双向线路更趋于稳定，也是从规模和经营上步入成熟和稳定的标志，特点是物流公司在异地建立分公司，并实现正常营业，这类物流企业有397家占物流市场的45%左右。属于成熟企业类型。

⑶、多线路经营：

相对前面几种方式，多线路是指以一个城市为中心，业户同时经营几条零担线路的方式，这类企业属于规模型企业。操作难度大，多体现在省内线路上，已经初具规模效应，但也有合作加盟方式的，也

可以细分为自营和加盟两种形式。

三、物流行业资金来源的分析

通常，物流公司所拥有的资金由三个部分组成，1、当日交易部分

物流资金当日的交易部分约占营业额的60%。基本在物流公司内部流转。用于日常经营。

2、延后交易和押金部分

延后交易，是物流公司采用按月结算方式，由客户在

**商业银行在全国率先采用银行为物流公司购买物流管理系统的方式，实现直接联通，参与物流代收货款的管理。物流公司在银行开户，且要求合作单位为了本身的资金安全及操作方便在同一银行办理相关帐户，银行代为发放货款，做物流公司代收款的“沉淀池”，即减轻了物流公司的现金流管理的压力，又达到了银行揽蓄的目的，实现了双赢。并取得了规模和规范的效果。

通过物流软件检测相关物流企业管理规范度。一家企业是否具有良好的管理机制.是否能有效的转嫁风险和是否常具忧患意识是检测一个企业能不能做大做强的最好方式。

四、物流行业风险的分析

物流业所具有的有别于其他行业，按常规信贷授信理念，物流行业的特点决定了他的信贷授信的不可操作性，长期以来，物流业被视为高风险行业，除了他的行业特点的因素外，就是车辆在途的风险因素，因为车辆在途是不可控的，也造成了其高风险之说，或者成为银行业界的高风险之忧。这些都是对物流行业的不熟悉所造成的。具体分为以下两种。

1、经营风险

物流行业的经营风险主要就是，货物在途的风险，主要体现在两个方面，一是车辆在途事故风险、二是货物被骗风险，车辆在途事故风险，车辆在途事故风险，是最大的风险，关键点在于企业的抗风险能

力，购买运输责任险，就成为物流抵抗风险的必要手段。一些有效益、有规模、有意识的中小型物流企业，大都与保险公司签订了货物运输保险，保额从1千万甚至到几亿不等，实现了风险转嫁。加强了抗风险能力，为行业、为企业自身健康、稳健发展提供了安全保障。

由于保险费率的问题，高额的运输保险也成为其行业的分水岭。一些小规模和处于起步阶段的公司由于无力承担高额保险，凭侥幸心理，甘愿冒险独自承担风险的大有人在。但保险是物流行业抵御车辆在途事故风险的利器。

所以，有无保险（自有车辆各险种、货物意外事故险、员工意外事故赔偿险等是否缺少）是考察一家物流公司抗风险能力的首要验证手段。

货物被骗风险，货物被骗风险是指物流公司，外请车辆参与干线的运输，被骗货物的的风险。这种风险主要存在于从事物流信息的物流行业，或者在成长期的零担物流企业，一般在物流企业发展到一定规模后，往往就会采用车辆常年租赁的形式，既可以降低成本又可以降低风险。对成熟期的业主，多采用车辆租赁形式，对规模化的业主多采用自营形式，所以，这种风险在物流行业虽然存在，但在高桥的零担从业户内，是可以完全规避的。检验手段是物流业户的车辆租赁手续是否完备。

2、资金风险

物流零担行业，从他的资金来源分析，它的资金风险是比较低

的，也是可控的。

⑴它的营业额有40%，来源于生产厂家的按月结算，也就是银行账户过账的方式，按高桥一个中小业户平均1300万/年营业额计算，它的银行年收入在1300/40%=520万/年，作为银行角度考虑，应该是可控的。

⑵它的运输押金，尽管物流业主没有固定资产，但他有一笔固定的押金，数额一般每家2---20万不等，甚至几百万的也有。这笔存款也是可以控制的，其押金条，甚至比固定资产更具变现价值。

⑶它的体外循环的资金暗流---代收款，数量虽不确定，数额却一般会超过其营业额，它始终在物流公司账户中，虽其不能动用，但其资金所有权暂时却为物流企业所有。代收款平均每家每年都在1000-2000多万左右，滞留和沉淀的数目也是惊人的数字。

如果上述资金，全部采用在邮政银行开立账户的形式，全部在邮政银行过账，银行不但风险可控，还可赚取资金的沉淀，实现揽存目的。

四、物流行业的资金需求分析

物流行业对贷款的需求是依据它的规模来决定的，主要用于以下：

1、用于购臵车辆、叉车等资产。

此类业户占市场30%左右，主要是一些有规模或者成熟的业户，为了增加利润空间，采用自买组合式半挂车，采用一个车头两块车板、到站就走，丢板运作的方式，来达到提高运输效率、降低运输成本的目的。这批业户按对车辆组合的方式，对资金需求一般在100-200万之间，他们运作模式一般相对成熟，虽资金需求大，但也是风险最低的群体。回款相对稳定

例：某公司双向线路对开，每来回租赁四辆车，车辆成本16000元，共计每月30个来回。现在每月干线运费总计48万。

自购车辆后：按2个头4块板的组合，投入170万。每趟路桥、油费、驾驶员工资共计成本10500元，可增加利润5500元/趟次/天。月增加利润16.5万元，每年可增加利润198万元。当年可收回成本，作为一个成熟的物流公司，本身运作利润除外，可以增加198万利润，是相当客观，但自有资金的不足已成为制约其发展的瓶颈

2、用于业务开发，做业务承揽时的押金等

此类业户需求占市场60%,不同阶段的和类型的物流业主都面临类似资金问题，这笔资金，主要用于押金，如果采用控制押金条的形式，需求在30-50万左右，也可以降低风险。

例：某物流公司在梦洁家纺、威胜集团分别放臵20万和15万押金，在与某重型机械谈判后，要求缴纳30万押金，因资金紧张，被迫放弃该业务。

3、用于经营场地规模的扩展

此类业户需求占市场40%,不同阶段的和类型的物流业主都有涉及，这笔资金，主要用于经营场地规模的扩展，资金需求在50-100万左右，多是以成长型向成熟性转型、或者成熟型向规模型转变阶段的业户。或者新增线路等等。

4、因上游生产厂家的大量占用资金，用于流动资金

这种需求多数是发展阶段的公司群体，需求在30万内，约占市场30%，要根据对其经营状态的认真把握方可，需求低，相对前面，风险却最需把握的。

对**银行进驻物流市场的建议

通过调研和分析，我们认为：**银行，进入雨花区物流行业是具有可操作性的，是符合物流行业利益和银行业利益的，是能够双赢的。作为物流行业的代言人，我们殷切希望邮政银行和物流业能够实现银企联盟、共享双赢。我们愿意为银行业和物流业的结合，做好后勤工作，为银行业在物流业的“着陆”创建环境和条件，并使银行能够健康、长远的为物流业服务。要实现这些目标，我们认为应该从以下几个方面着手。

一、银行方面

1、设立场所

我们真诚希望**银行能够在**设立一个支行。同时商会负责协助银行方，将物流业的银行账户，迁到**银行，为**银行进驻物流业，提供着陆条件，为以后银行对物流业的资金掌控提供基础保障。商会作为一个拥有200多家的物流精英企业组成的旗舰团队，在**市场不但有影响力，而且这个团队所创造的产值已不仅是1/4的概念，而是代表了1/3的产值，保守的说，其产值可达年交易量70亿，体外循环资金年近100亿。

银行在**物流市场内，要广泛启动网银和pos终端业务，解决物流业主在各银行奔波的问题。

2、打破传统信贷的旧观念，率先推出行业新产品

建议银行积极创新，结合物流行业特点，抛开传统信贷观念局限，在防控风险的基础上，建立一套物流业的科学评估的授信机制，推行几种能够和行业需求相对接的信贷产品，以推动物流行业的健康和快速发展。

3、做物流的“好管家”，开辟一条“业务揽储”的新通道。

建议**银行到外地考察，与**物流软件公司合作，参与物流业内部资金管理。比如：**商业银行的采用银行为物流公司购买物流管理系统，实现直接联通的方式，参与到物流代收货款的直接管理。由物流公司在银行开户，银行代为发放货款，做物流公司代收款的“沉淀池”，即减轻了物流公司的现金流管理的压力，又达到了银行揽蓄

的目的，切实实现两个行业的双赢和共荣。

二、商会方面

商会要积极配合银行开展工作。以银行降低资金风险为基础，积极配合银行，凭借行业的优势，为银行把关。做银行助手，为银行业进驻物流业夯实基础，具体做好以下几点：

1、成立贷前审核小组

成立银行贷前评估小组，借助商会对会员熟悉，便于了解的优势，成立最少由3-5名副会长组成的评估小组，为银行收集、提供最可靠的行业资料。将风险防控于初始阶段。

2、成立贷后监管小组

商会在银行贷款房款后，成立监控小组，密切监控其贷款资金的使用，以使银行尽快回笼资金，减少放贷风险，防止“害群之马”，关注贷后管理，为行业健康发展，做有力监控，为银行把好 的，是符合两个行业的利益的。其推出的新的信贷产品的市场是有保障的。物流行业当前面临的自有资金不足和体外资金缺乏科学管理这两个情况，急需银行贷款支持和建立分行实现资金科学管理。实现这些，也就实现了两个行业的双赢和共荣。

物流业联保贷款可行性分析报告 篇2

一、农户联保贷款现状

农户联保贷款是指社区居民依照指引组成联保小组, 贷款人对联保小组成员发放的, 并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。农户联保贷款实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法, 是为解决农户贷款难、担保难而设立的一种贷款品种, 由农户在自愿基础上组成联保小组并彼此相互担保的贷款。它适用于除小额信用贷款、抵 (质) 押贷款以外的农户以及难以落实保证的贷款。农户联保贷款的基本原则是多户联保, 总额控制, 按期还款。

(一) 银行采取的措施

1. 针对农村, 通常的做法是采取整村放贷的方式, 即该村有一户农户未及时偿还上一年度贷款, 整个村便无法拿到下一年度的贷款。

2. 一个联保组内不能同时存在两名及以上特殊关系的人员, 如父子、兄弟、姐妹等。

3. 年龄60岁以上的人员不具备联保资格。

4. 一个联保组中若有一人无法及时偿还贷款, 同组人需帮其还款, 否则整组人拉入黑名单。

(二) 农户联保贷款存在的弊端

1. 可导致“马太效应”频发。

农户联保贷款会不自觉地促成对农户信用甄别, 信用好或偿债能力强的农户往往会紧紧抱团, 而信用不好或偿债能力差的农户会遭到信用好的农户的驱逐和排挤。通常这些信用不好或是偿债能力差的农户往往是村里的贫困户或低保户, 无法取得贷款或只能取得少量贷款, 增加其脱贫致富的难度。

2. 还贷时限缺乏缓冲区。

银行收放贷的时间通常是按一个会计周期来计算, 不会因自然灾害、农作物减产、农作物价格下降或是补贴款不到位等因素延迟收贷, 如果上述一个或多个因素发生就会促使多数农户不惜向金融中介公司、小额贷款公司或是民间机构借入高利率贷款来偿换银行贷款, 以保证其能取得下一年度的贷款, 当其取得下一年贷款后, 又要立即偿还高利贷, 如此一来, 真正能投入生产中资金就会减少。

(三) 目前农户联保贷款的主要纠纷

1. 农户联保贷款是由多人组成一个联保小组, 银行分别向小组成员在一定额度内发放贷款。如果有一人不能归还贷款, 小组其他成员将承担连带保证责任。所以, 此类纠纷中往往出现因为一人不归还贷款, 整个小组成员都被告上法庭的情况。

2. 农户联保贷款的合同是贷款机构提供的格式合同, 一般共签订借款合同以及联保协议书两份合同。借款合同主要约定:固定借款金额, 农户小额信贷每笔通常不超过10万元;固定借款期限, 通常为一年;固定合同利率, 即执行合同约定利率, 遇利率政策调整亦不进行调整。联保协议书主要约定联保小组成员间的连带保证义务。相对固定的合同, 一方面为农户联保贷款的发展带来了便利, 另一方面由于不少农户拖到“等米下锅”时才会去贷款, 急躁之下, 疏于理解合同的内容, 加之部分农民对金融贷款的法律责任等认识不高, 在为他人提供担保时, 没有全面了解金融借款合同及保证合同的内容, 而是出于“面子”“义气”在保证合同上草率签字而一旦贷款逾期, 保证人却不愿承担保证责任。

二、从博弈角度分析银行与农户联保贷款

信誉是农户联保贷款中至关重要的无形资产, 一个理性经济人不会因为眼前短暂的经济效益而损坏自身的信誉。笔者构建一个简单的博弈模型, 分析农户联保贷款不会选择不还贷款的原因。

(一) 模型建立与分析

该博弈模型有两个局中人:发放银行和农户联保体。在博弈的第一阶段, 银行选择是否信任农户联保小组。如果第一阶段, 银行选择信任农户联保小组, 博弈进入第二阶段, 农户联保小组选择还款或者不还款。假定银行发放贷款收益为1, 不发放贷款收益为0, 农户联保偿还贷款收益为1, 不偿还贷款收益为-1 (短期来看不偿还贷款收益可能为正, 但会失去联保小组其他成员的信任和自身信誉的损失, 失信的损失将大于眼前的收益, 故从长远来看, 农户联保体中的成员不还贷的收益将会是负数) 。根据上述表述, 分别画出该模型的博弈矩阵 (见表1所列) 和博弈树 (如图1所示) 。

(二) 结论

通过博弈矩阵和博弈树可以看出:银行放贷而且农户联保小组及时偿贷是纳什均衡, 并且是最优策略。

纳什均衡是一种策略组合, 使同一时间内每个参与人的策略是对其他参与人策略的最优反应。在现实生活中, 一旦联保小组成员有拖欠贷款的行为, 担保户将选择不会再为其进行担保, 银行也不会为借款户提供贷款, 且银行在发放贷款时会严格审核借款人的贷款资格和对联保体做出苛刻的限制, 并只发放资金额不大的贷款。在此前提下, 作为理性经济人, 没有任何单个参与人会积极选择其他策略或打破这种均衡, 联保体通常的做法只能是按时足额偿贷。

三、相关建议

银行要增强防范风险意识, 切实有效地防范和控制其风险。在大力拓展联保贷款业务的同时, 应适当考虑社会责任。

1.在选择诚实守信、家庭经济条件较好、有实际经营项目的农户作为联保户的同时, 可适当增加一些信用一般的农户组成共同的联保体, 切实发挥联保互助的作用。

2.应当适度关注用高利贷偿换银行贷款现象, 分析其发生的根源, 防范风险。

3.大力宣传相关法律知识, 向农户讲清联保贷款的法律责任, 强化农户信用意识, 提高对联保贷款的认知度。

4.对贷款用途和农户生产经营项目, 要以认真负责的态度进行充分论证和预测, 并加强贷后检查与跟踪管理。

5.对有不良嗜好的农户应降低贷款额度, 加强贷后管理, 促使农户按规定用途使用贷款。

参考文献

[1]朱·弗登博格, 让·梯若尔.博弈论[M].北京:中国人民大学出版社, 2010.

联保贷款事迹材料 篇3

用诚信引领乡亲致富 联保贷款事迹材料

毛阳镇什稿村委会什灶村现任村长王永蓝，一名勤勤恳恳的农民。作为什灶村村长始终把村小组建设、村民致富时刻放在心中。在王永蓝担任村长期间，时刻关心什灶村的发展，将镇政府的相关的政策法规传达给每一位村民。王永蓝家中有五口人，三个小孩，两个男孩一个女孩，一个小孩正在读书，另外两个还需要人照顾。家庭生活很繁重，还需要处理村里的日常工作。在经济方面只有一辆摩托车以及一辆拖拉机。在得知镇团委关于贴息政策对农民的支持

后，王永蓝回去就组织村干部及团员积极宣传政策，但当地村民的思想很保守，谁都不愿意当这个急先锋。于是王永蓝在得知这个情况下，做了一个决定。他向银行贷款3000元，在2010年5月取得贷款3000元后购买了8头猪进行养殖，这是王永蓝积极观望市场走向后的决定。因为养猪给他带来了11000元的收益，2011年4月还完了银行的贷款和信息。银行业因王永蓝得贷款还款的信誉良好，贷款额度增至3万元。2011年7月，又在银行贷了3万元。目前，他用了1万元买了14头猪苗进行养殖，正在逐步扩大养殖规模。同时在王永蓝村长的带领下，村民积极贷款加入养猪队伍，他积极给村民传授养猪心得以及方法，深受村民好评。镇团委了解到农村农民信息相对匮乏，很多政府政策都不能及时的传达到每一位村民中。为充分发挥基层团支部、团员的重要作用，镇团委积极对十三村委会团支部书记进行小额贷款知识的培训，联系镇信用社、邮政

等银行专业人员进行讲解。同时积极下村委会了解各村委会贷款发展致富情况。了解当下最能让农民产生效益的生产种植。

毛阳镇作为我市的一个革命老区，23年红旗不倒，可以说是毛阳人民不畏艰难困苦的一个象征。革命年代，发扬艰苦奋斗精神，英勇不屈。改革开放年代，勇于开拓创新讲究信用，在发展经济的道路上继续发扬革命老区的红旗精神。

为了发展毛阳镇的经济，提高农民收入。我市农业发展银行和农村信用社在毛阳镇开展了“好借好还”贷款活动，所谓的“好借好还“活动属于一种联保贷款方式，联保贷款三位客户均需提供身份证明，且相互之间不存在直系亲属关系。2010年“好借好还”诚信贷款在毛阳镇各个村委会如火如荼的进行宣传，鼓励村民贷款养殖致富。什稿村委会村民“好借好还”贷款的积极性非常高涨，什稿村委会共有五个小组，其中什牙立村小组

贷款25人，什坡天村小组贷款14人，什灶村小组贷款9人，新二村小组贷款7人，什冲土村小组贷款9人，同时截止到2011年9月，所有参与贷款的人均已还完贷款和利息。

毛阳镇什稿村委会什牙立村老村长王圣华平时积极了解政府政策，联系镇团委找寻帮助村民致富的渠道。老村长家里有五口人，三个小孩，在村党支部带领下夫妻两个勤勤恳恳培养两个小孩中专毕业，还有一个小孩正在上学。生活上很拮据，家里仅有一辆摩托车作为代步工具。在了解到镇团委和农业银行工作人员下村宣传的“好借好还”诚信贷款项目后，他便大胆的做了村里面第一个“吃螃蟹”的人。老村长在村里威信很高，得知通过三户联保借贷的方式可以参与贷款，便找人做了担保。因为最近市场猪肉价格持续上涨，所以在老村长决定养猪。2010年4月他用贷款得来的3000元买了6头猪，经过几个月的饲养卖了6000元，同年10月就去农业银行还完了

本息。

毛阳镇什稿村委会新二村村小组现任副村长王海生是一名普通的基层干部，始终把带动村民致富，带动村建设发展作为自己的奋斗目标。积极将镇政府的各方面政策方向传达给村民，在村里深受好评。家中五口人，三个小孩，一个男孩两个女孩。除一个小孩读书，其他两人都出外打工，家中有一辆摩托车。但他不满足于现状，积极找寻能够帮助村民共同富裕之路。在毛阳镇信用社下村宣传小额贷款时，积极向工作人员了解相关的贷款政策，思考贷款之后的用途，猪价的持续上涨让他坚定信念。于是通过联合五户村民形成五户联保。2010年9月取得了贷款2万元。王海生买了20头猪苗进行饲养，2011年6月即将贷款和利息一起还完，获利4000元，他的养猪致富路让很多村民的态度都有了很大的转变。人的养猪热情都高涨了起来，都说要参与“好借好还”贷款，走养殖致富之路。

健康人因为健康，什么事都想做，什么事都可以做，今天想做这，明天可以做那。虽然残疾人有足够的时间，去专心投入自己所钟爱的事业，但是要比健康人付出更大的代价，克服的困难更超出常人的想象，但是他们总是能成功。这与残疾人自身具有与命运顽强抗争的斗志，对理想执着追求的信念，崇尚崇高思想的境界及坚韧不拔的精神，是分不开的。毛阳镇什稿村委会什冲土村民王永彬就是一位身患残疾的人，但“身残志不残”这句话就能准确的描述王永彬的生活状态。他娶妻生子，家中有五口人，三个小孩，一个小孩还在读书，两个已经在家务农，家里有一辆摩托车和拖拉机，家里生活看似还不错。但王永彬没有守着资本过日子，他积极学习养猪技术，因为没有富余的资金，养殖生产不前。在镇政府和农业银行“好借好还”政策的支持下，在村党支部的带领下，村团支部的大力帮扶下，他向农行贷款3000元。在2010年5月收到贷款3000

银行联保贷款管理办法 篇4

第一章总则

第一条为提高XX银行（以下简称本行）的信贷服务水平，丰富完善信贷产品，解决贷款抵押难的问题，更好地发挥新型金融机构的作用。根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律、法规，特制定本管理办法。

第二条联保贷款是XX银行为联保小组成员提供的贷款。联保小组成员由XX辖区内有借款需求的3—5户借款人自愿组成，共同签订《联保协议书》，相互承担连带保证责任的自然人贷款。

第三条联保贷款必须坚持联保自愿、借款自愿、有借有还、按期还本的原则。

第四条联保贷款适当简化手续，及时方便提供贷款，采取“多户联保、共同申请、周转使用、责任连带、按期还款”的管理办法。

第二章联保小组的设立、变更和终止

第五条具备下列条件的借款申请人（自然人）可以自愿组成联保小组：

㈠XX辖区内的农户和居民等具有完全民事行为能力的人，包括各种专个体工商业户、行政企事业单位在职职工、小微企业。

㈡单独立户，经济独立，收入合法稳定、有固定住所。

㈢信用观念强、资信状况良好。

㈣具有经营性或消费性贷款资金需求。

㈤在本行开立个人账户，按约定存入存款。自愿接受本行的信贷和结算监督。

第六条联保贷款限制条件。借款人属下列情况之一者，本行不予发放联保贷款。

㈠申请贷款用于归还贷款或归还他人欠款；

㈡行为不端，从事违法活动的；

㈢信用观念差，在本行发生过经济纠纷的；

㈣不是联保小组成员，不遵守联保协议；

㈤从事的经营活动违反国家环保和产业政策；

㈥没有固定住所和稳定收入来源的。

第三章资信评定及核定限额

第七条本行成立联保贷款资信评定小组。

评定小组成员由3人组成，联保小组成员中单户最高审批额度为20万元，超权限上报贷审委审批；组长：分管行长，成员：业务发展部经理，组长必须参与审批并具有一票否决权。

第八条联保客户的资信审批。

㈠借款人组成联保小组向本行提出贷款申请。

㈡客户经理调查借款人（联保小组成员）生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人及联保小组成员的准入条件，并提出初步意见。调查期一般不超过3个工作日。

㈢由资信评定小组根据客户经理所提供的情况，评定信用等级，确定贷款额度；审批期一般不超过2个工作日。

第九条联保客户额度资信评定标准：

根据客户性质，按照我行信用等级评价办法进行信用等级评定。

第四章联保小组及成员责任

第十条小组成员共同签订《联保小组申请》、《联保小组章程》。民主选举产生联保小组组长（负责人），全体成员签名加指模（或盖章），报本行资信评定小组审批同意。一个客户不得参加多个联保小组。

第十一条联保小组成员责任：

㈠负责小组各成员贷款申请、使用、管理和归还。

㈡保证小组成员，按期归还贷款本息，按借款合同约定使用贷款，不得擅自改变贷款用途，更不得转借其他联保成员。

㈢联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，由联保小组成员代为履行还款义务。联保成员贷款人从贷款之日起，第一个月不能按时结清利息时，由客户经理向联保小组提出意见；第二个月还不能结清利息时，由联保小组成员代为偿还；第三个月又不能结清利息时，本行将停止对联保小组成员提供贷款服务；第四个月再不结清利息，贷款到期又不能归还贷款，由联保小组成员代为偿还贷款本息，否则将按贷款有关规定收回联保小组成员贷款，撤消该联保小组资格，其成员不准再参加其它联保小组。

㈣联保小组的保证期限自借款之日起到小组成员全部归还贷款本息止。

㈤保证范围包括贷款本金、利息、贷款人实现债权的费用。

㈥小组成员还清所欠贷款本息后，如有借款需求，可随借随保。

㈦小组全体成员还清所欠贷款本息后，成员才可自愿申请退出小组，否则不得退出。

㈧对违反联保协议的成员，经小组成员决定，有权开除其成员资格，责令开除者还清一切欠款，并继续承担联保成员欠款责任，直到全体成员还清所欠贷款本息后。

第五章联保贷款的发放与管理

第十二条对已签定联保协议的联保小组成员借款时，应填写借款申请书，身份证和户口本，到我行办理贷款，客户经理根据审批结论，与借款人签订借款合同。

第十三条本行应将贷款发放给联保小组成员借款人本人。

第十四条贷款发放后，联保小组组长协助本行客户经理管理贷款，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况。

第十五条联保贷款实行等额本息还款、按季结息分期还款、到期还本的方式，借款人应按照借款合同规定的时间，按时、足额归还贷款本息。

第十六条经办客户经理要以联保小组为单位设立贷款台账，并根据还息、还本情况及时登记或更换台账。

第十七条贷款发放后，经办人要七天内做好第一次贷后检查记录，并上交风险管理部入档、按联保小组逐户建立经济信息档案，一户一卷，一组一档。

第六章联保贷款的期限与利率

第十八条联保贷款的贷款期限最长不超过五年。对种植业、养殖业及农村产品加工业的生产费用贷款期限一般不超过一个生产周期，原则上不超过一年。

第十九条联保贷款利率执行《XX银行利率定价管理暂行办法》。第二十条联保贷款到期未归还的从到期之日起按逾期贷款利率计收利息。

第七章附则

第二十一条本实施办法由XX银行使用，制定并负责解释，修改。

第二十二条本实施办法自发文之日起执行。

三户联保农业贷款申请书 篇5

申请人1._______身份证号码:___________________________电话号码：_________________

户籍所在地：_____________________现居住地：______________________________________

申贷用途：_____________________________________________________________________

_______________________________________________________________________________

家庭主要收入来源：______________________________________________________________

_______________________________________________________________________________

_______________________________________________________________________________

_______________________________________________________________________________

_______________________________________________________________________________

本次申请的三户联保农业贷款请如实告知家庭主要成员（年满16周岁的自然人）,并且在家庭主要成员同意并且签字的情况下才可申请。（注：户口本上主要成员签字，已婚者请出据婚姻证明）

家庭成员签字：与申贷人关系：

家庭成员签字：与申贷人关系：

家庭成员签字：与申贷人关系：

家庭成员签字：与申贷人关系：

村委会/村大队证明人（签章）：

申请人签字：

年月日

申请人2._______身份证号码:___________________________电话号码：_________________

户籍所在地：_____________________现居住地：______________________________________

申贷用途：_____________________________________________________________________

_______________________________________________________________________________

家庭主要收入来源：______________________________________________________________

_______________________________________________________________________________

_______________________________________________________________________________

_______________________________________________________________________________

_______________________________________________________________________________

本次申请的三户联保农业贷款请如实告知家庭主要成员（年满16周岁的自然人）,并且在家庭主要成员同意并且签字的情况下才可申请。（注：户口本上主要成员签字，已婚者请出据婚姻证明）

家庭成员签字：与申贷人关系：

家庭成员签字：与申贷人关系：

家庭成员签字：与申贷人关系：

家庭成员签字：与申贷人关系：

村委会/村大队证明人（签章）：

申请人签字：

年月日

申请人3._______身份证号码:___________________________电话号码：_________________

户籍所在地：_____________________现居住地：______________________________________

申贷用途：_____________________________________________________________________

_______________________________________________________________________________

家庭主要收入来源：______________________________________________________________

_______________________________________________________________________________

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本次申请的三户联保农业贷款请如实告知家庭主要成员（年满16周岁的自然人）,并且在家庭主要成员同意并且签字的情况下才可申请。（注：户口本上主要成员签字，已婚者请出据婚姻证明）

家庭成员签字：与申贷人关系：

家庭成员签字：与申贷人关系：

家庭成员签字：与申贷人关系：

家庭成员签字：与申贷人关系：

村委会/村大队证明人（签章）：

申请人签字：

物流业联保贷款可行性分析报告 篇6

农村信用社作为直接为农牧业、农牧民和农牧区经济提供信贷服务的农村合作金融组织，如何既真正承担起为“三牧”提供全方位信贷服务的重任，又能使农村信用社的信贷资产实现良性循环，是一个值得探究的新问题。三年来，鄂温克旗农村信用社积极推广小额牧户贷款的经验表明，在牧区实施推行“小额联保、小额信用”贷款有利于牧区经济发展，可为牧区牧民达小康奠定基础。可以说支农再贷款在牧区推广实施后，深受牧民欢迎和地方党政的支持和拥护。较好地解决了牧区牧民贷款“三难”的问题。同时,提高了信用社盈利水平,为今后更好的支持牧区经济奠定了良好的基础。

一、成绩与经验

1、较好地祢补目前基层牧区无金融机构问题

自农村信用社从农行脱钩后，鄂温克旗人民银行在“清、整、规”时将基层牧区严重资不低债的6家信用社撤并，相继农业银行也于前后，将基层牧区营业所撤消。因此，基层牧区出现大面积的金融服务盲区，造成一是在自然灾害严重的年份和季节，牧民因无钱购买饲草料，牲畜大面积的死亡;二是牧区长期得不到资金投入和支持，而有限的牧民储蓄又被商业银行和邮政储蓄吸收，并根据上级行的要求形成上存资金，然后回灌大中城市和地方企业。牧区牧民生产经营无法得到资金支持，一度使牧区经济陷入困境。在这种情况下，我旗各级政府、人民银行、信用社急牧民之所急，多次例会研究，结合总行《小额联保贷款》、《小额信用贷款》管理办法，先后制定出了基本符合牧区特色的“鄂温克旗农村信用社小额联保、信用贷款管理办法”，同时决定以现有的各社为中心，辐射全旗六个苏木三个镇。截止12月未累计向鄂温克旗东苏木、西苏木、孟根苏木、辉河苏木、伊敏苏木、巴彦托海镇、巴彦塔拉乡发放了小额联保贷款4448户，占牧民总户数的81%，累计投放小额联保信用贷款7400多万元。可以说在人民银行再贷款这一货币政策的支持下，鄂温克旗农村信用社已成为我旗农村牧区经济的有力支撑，牧区经济的发展，离不开农村金融的大力支持。通过几年实践证明：由于地方政府、人民银行、信用社三方共同努力，保证了支农再贷款放得出、收得回、有效益。因此说，在基层牧区继续推广小额贷款可以较好解决牧区金融服务盲区问题。

2、 间接的提高了牧民的金融意识，牧民诚信观念明显增强

过去，农牧民贷款难，手续繁琐，所以有钱也不愿还，造成信用社贷款收回难，致使不良贷款比例上升，支牧积极性不高。鄂温克旗农牧户联保信用贷款办法的实施，使农牧民发展种养业、生活消费所需的资金缺口，能及时在信用社得到解决，消除了农牧民还款容易贷款难的疑虑。同时，在不断的收回发放中，有效地提高了农牧民还款的积极性和信用观念。从几年调查中我们得出这样一个结论，真正的牧民是最淳朴的，贷款到期后，就想方设法归还，以维护其信誉。同时贷款联保小组成员间相互监督各成员间的贷款使用和催收，相互承担连带保证责任。鄂温克旗制定的“管理办法”还规定小组成员间不得顶替贷款，对违反联保协议的成员，在责令其还清欠款或代为清偿后可以将其清理出联保小组，对无特殊情况连续三年偿还记录不良的贷户，吊销其贷款信用证，开除联保小组。经过采取一系列制约措施和严格把关，不但涌现出大批信用户，而且还涌现出不少信用嘎查。鄂温克旗、、20分别向基层牧区投放小额联保贷款1227、2621、3554万元，再贷款5300万。三年再贷款回收率达100%，在近几年自然灾害的影响下，牧民年偿还贷款率仍然达90%以上。

3、 有效分散了贷款风险，提高了信用社自身效益

几年的实践证明，再贷款为信用社在牧区找到了一条符合当前牧区农村信用社发展的新路子，使其提高了自身效益，为信用社生存发展巩固了基础。可以肯定，在牧区发放推行小额联保信用贷款，其风险度要低于农区。如在同样受灾的年份，农区可能会全面绝产颗粒无收，造成信用社收贷无望，但牧区不同，在受灾严重年份，牧民可根据冬储饲草情况，适当增加出栏率，减少风险，并可根据实际情况归还贷款。我们认为此因素也是这几年呼伦贝尔连续受灾的情况下牧区小额贷款回收好于农区的主要原因。同时我们还认为加大在牧区推广小额联保信用贷款可进一步分散贷款风险。农牧户小额联保贷款面向千家万户，额小、面宽、风险分散，可有效地提高贷款质量和效益。三年信用社发放的小额联保信用贷款平均不良率5%左右;收息率达到98%，年利息收入占其总利息收入的50%以上。

4、 牧区基础设施建设步伐加快，抗自然灾害能力增强

由于小额贷款在牧区推广和发放，有力的推动了全旗畜牧业经济发展，使得市场牵龙头、龙头带基地、基地连牧户的奶业产业化发展格局已在鄂温克旗基本形成，广大牧民的思想观念、生产经营方式有了较大转变，畜牧业产业结构调整步伐加快，推动了产业结构的优化和提升。通过“立草为业”，确立了草业在畜牧业中的重要地位，在牧区大力推广舍饲、半舍饲饲养、人工种草、粮草混播、牧草青贮以及家庭配套草库伦和饲料基地建设等先进生产经营方式，三年来草原建设总面积累计212万亩，其中草库伦建设面积达60.6万亩，人工草地面积累计达37.8万亩,改良退化草场86.6万亩，饲草料种植面积达27万亩;牧民棚圈已达5300座，很好的抵御了几年来的严重白灾，牲畜死亡率明显下降，从而有效地支撑畜牧业的持续快速健康发展。

5、 产生了良好的社会效应，加快了牧区达小康步伐

通过三年来鄂温克支农支牧再贷款的注入和小额联保信用贷款的使用和发放，产生了良好的社会效应和经济效益，在呼伦贝尔连续三年遭受自然灾害的情况下，鄂温克牧区经济仍得到了长足发展：一是人民银行形象和信用社信誉进一步提高，地方党政对人民银行和信用社的重要性和作用有了重新认识，出现了地方党政和农牧民群众关心信用社经营、支持信用社发展的良好局面。二是加快了牧区达小康步伐。地方党政实施了“乳、肉、草”战略和信用社逐年加大支牧投入，畜牧经济有了长足发展，前，鄂温克牲畜总头数基本徘徊在48万头只左右，自从向牧区发放小额联保信用贷款后，由20的50万头只发展到2003年的70万头只，纯增20万头只;三年牲畜出栏分别为33万、38万、45万头只，直接增加牧区经济收入9280多万;三年牧民人均可支配收入年均为增长8.1%。可以说信用社从思想上、行动上与农牧民群众贴近了，使农牧民群众认识到农村信用社才是他们发展生产、改善生产、致富奔小康的坚强后盾，同时，也有力地打击了农村牧区 的蔓延，占领和巩固了农牧区信用阵地，为农牧民致富奔小康架起了一座金桥，替政府为农牧民办了一件大好事。同时农村信用社在各级党政和嘎查的大力支持下，累计收回50年代“双呆”陈欠贷款110笔15万元。为今后做好支牧工作、探索新的支牧路子奠定了坚实的物质基础和思想基础。

6、 规范了信用社经营行为，转变了信用社服务理念

从前信用社总将眼光盯在大企业和城镇，没有很好的摆正自己的`位置和发展方向。通过这几年的实践，彻底的改变了他们的经营理念，并结合几年取得的经验，积极了采取了 “三依靠、三结合的原则”：即依靠农牧户的互守信用;依靠地方政府的支持;依靠人民银行再贷款的支撑。三结合是：信用社调查摸底与农牧户自愿联保相结合;资金需求和农牧户实际经营相结合;改善农村信用环境和信用社自身建设相结合。几年来，鄂温克旗农村信用社在推行农牧户联保贷款工作中，坚持从农牧民的利益和需求出发，改善信贷服务，简化贷款手续，以点带面逐步推广，并不断完善农牧户贷款联保办法，充分发挥了信用社的支农作用，收到了显著效果;在内控制度执行方面，使信用社更加严格贷款纪律，明确贷款责任。不发放不符合贷款对象和条件的贷款，廉洁办贷，不吃、拿、卡、要，实行贷款公开和“三包”制度。推行向社会承诺和挂牌服务，自觉接受社会监督。

二、存在的问题

1、 小额联保信用贷款“三查”制度执行难。

一是由于贷款额小面广户多，尤其是基层牧区路途遥远交通不便、而且牧民居住分散，给贷款“三查”造成一定难度。鄂温克旗信用社截止2003年12月未累计共向五个苏木一乡一镇发放了小额联保贷款4448户，而信用社全部都集中在城镇，距基层牧区苏木相距较远，信贷员如果严格的按贷款“三查”制度进行认真的逐户查验，是根本不可能的;二是信贷人员数量少，工作量大，而且业务水平和人员素质相对较低，这也在一定程度上制约了三查制度的落实。

2、 信用社资金规模小，很难满足牧业生产资金需求

从我们几年总结的经验表明：一是牧区牧业资金需求在同等条件下要大于农区。农区一般中等的农户在春耕、购买种子化肥农药、秋收等环节一般资金需求量在(-10000)元就完全可以满足一个生产周期，但纯牧区不同，牧区一般中等牧户在接羔保育、牲畜防疫、打储草、购买饲草料等环节一般资金需求量在2到3万元才能满足一个生产周期。二是信用社基础薄弱，底子薄，历史包袱沉重，与商业银行相比竞争能力弱，有限的资金无法对牧区经济继续增加再投入。如：鄂温克旗现有储蓄存款9、5亿，信用社只占0、45亿，占比为4、7%，而且2003年储蓄存款只增370万。在这种占比和增速的情况下，信用社无力扩大对牧区的再投入，如果人民银行抽回再贷款，将会直接影响到牧区经济和信用社生存与发展。

3、再贷款期限与牧业生产周期不吻合，影响了牧区经济发展。 一是农区贷款需求基本是年初发放年尾收，可是，牧区贷款需求不同农区，牧区贷款需求有其随意性 ，其贷款需求规律一般是在一季度接羔保育、三季度打储草季节，同时对扩大再生产所需棚圈建设、网围栏等基础设施贷款、购买基础牲畜贷款有其不确定性。因此完全按年初发放年尾收的规律掌握，与牧区生产规律脱节，这样就造成牧民当年购买的基础牧畜在未能产生效益的基础上，为能按期偿还贷款，维持其信誉，不得不出卖基础母畜归还贷款，如果不出卖基础母畜，就要借 还款，这种恶性循环会严重制约牧民基础产业的巩固。

二是牧区扩大再生产所需基础设施贷款、购买基础牲畜贷款额度大、时间长。如：购100头基础母羊，所需资金一般在(3-4)万元;购10头改良基础母牛，所需资金一般在(8-10)万元，因此牧区用于再贷款发放的支牧贷款，在额度和期限上都不适应牧业经济发展。

3、 牧业靠天养畜，粗放经营的方式仍然没有彻底改变

鄂温克全旗人口大约14万，全旗草场总面积129万公顷，可利用草场面积119万公顷;储草量为46亿公斤，理论载畜量140万头只，而由于草资源分布不均衡，加之干旱和草原沙化严重等原因，实际载畜量仅为70万头只，占理论载畜量的50%。由于这些年靠天养畜，粗放经营的方式仍然没有彻底改变，造成草场载畜量超负荷，虽然目前正在不断向科学饲养，示范化、专业化、产业化经营方向发展，但规模不大，发展速度仍很缓慢，尤其是高产奶牛业的发展。目前还没有完全根据自然、经济等条件，调整畜牧业生产布局和结构，逐步向畜牧业生产专业化、社会化和商品经济转化。

三、建议

1、结合牧区生产周期和资金需求规律合理确定贷款投放季节。

信用社要逐步改变年初集中放贷年末集中收贷的做法，结合牧区生产周期和牧业资金需求规律按季节合理投放资金。牧区的资金季节需求旺季主要体现在1、2、3月(一季度)和7、8、9月(二季度)。因1、2、3月这个季节面临春节、子女上学、接羔保育、抗灾保畜高峰，在这段时期应投放一定数量小额贷款。7、8、9月份是牧区打贮草旺季，牧民需购打草设备、油料、生产费用，因此，7、8、9月是牧区贷款需求集中期，属牧区共性规律。在此期间可以发放一些短期流动资金贷款，支持牧区生产经营活动。6月是牧区固定资产投资需求期，此季节，部分牧民要为建网围栏、建棚圈、草场改良作准备，因此需投放一些大额的基础建设资金，但不具有普遍性。9、10、11、12月是牧区大量牲畜出栏季节，因资金回笼大需求小，此季节是信用社收贷最佳时期。

2、上级行应根据牧区生产周期适当增加牧区再贷款可周转使用规模。使支农再贷款真正在牧区得以完善推广。

支农再贷款期限短，与畜牧业生产周期不协调，特别是在经济脆弱和贫困少数民族地区，经济落后、金融机构撤并、服务面减少的情况下，这些地区的牧业生产、基础设施建设的重点问题不能得到信贷的及时支持，特别是支农再贷款执行中可跨年度使用规模有限，限制了资金使用中的持续效益，群众反映较大。因此建议上级行在合法治理的大框架下，应根据牧区生产周期适当增加牧区再贷款可周转使用规模，使支农再贷款真正在牧区得以完善推广。

3、信用社、乡镇苏木、嘎查多方联动，使小额贷款“三查”得以有效落实。

由于点多、户多、线长、人员不够，超过信用社的承受能力，所以资产等级确认是否准确已成为问题。因此信用社在对老户做资产等级评定时，一定要坚持由三方(苏木达、嘎查长、信贷人员)组成评定小组，主要以当地政府当年牧业年度牲畜统计数据为准，再由当地政府和嘎查达掌握的资料了解一些基础设施、家庭人员及收入情况，然后信贷人员要对一部分贷户进行抽查核实，确定无误后重新确定等级标准，如发现当地政府和嘎查达有意提供虚假信息，可削减对当地的投入;对从新组建的联保小组成员一定要做到逐户审查调查才能确定等级标准。联社要经常对各社及营业部主任和信贷员执行贷款“三查”情况进行检查，监督信贷员和各社主任是否严格的执行了贷款“三查”制度，信用社主任有无人为的扩大贷款基数和提高等级标准，严禁人情贷款的蔓延，创造一个良好的信用环境和社会风气。

4、 调整信贷结构，培育新的经济增长点。

一是加大对农牧业支持的力度，积极支持配合科技兴农战略，全面推进农牧业科技进步，实现由传统粗放型农牧业向现代农牧业转移，由农畜产品的产量型向质量效益型转移，支持农牧业产业化经营。要充分运用支农再贷款这一货币政策工具，在保证农牧业生产资金需求的基础上，对带动牧业发展的示范户和专业户给予重点支持，尤其是对奶牛小区牧户要特殊扶持。二是积极支持生态建设。结合国家西部大开发的投资重点和东北老工业基地建设，对鄂温克旗地区确定的重点生态建设项目要进行认真研究，积极筹措资金，予以支持。

物流业联保贷款可行性分析报告 篇7

浙龙合银联借字〔

〕第 号

经浙江温州龙湾农村合作银行__________支行（甲方）与_________乡（镇）_________村第_________联保小组（乙方）双方协定，自愿订立本协议。农户联保小组成员借款申请书及借款借据为本协议有效组成部分，具有同等法律效力。

一、联保小组保证遵守《浙江温州龙湾农村合作银行农户联保贷款管理办法》和各项规定。

二、从_________年_________月_________日起至_________年_________月_________日止，由农村合作银行在最高贷款限额内（见列表），对借款人分次发放贷款。最高贷款限额指最高贷款余额。在此期限和最高贷款限额内，不再逐笔办理联暴贷款协议。

三、每笔贷款最后到期日不超过上述终止日。每笔贷款利率以借款借据为准。借款手续生效后，借款人按货款人的要求，保证将所借货款用于申请用途，接受农村合作银行监督。

四、联保小组中的借款人与其他借款人自愿组成联保小组进行互相联保，并一致推荐_________为组长，协助农村合作银行货款收回。

五、保证方式：连带责任保证，联保人对借款人的借款承担连带清偿责任，即本协议乙方中任何一户违约，其它各户自愿承担全部连带清偿责任。

六、保证范围：包括全部借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权所需各项费用。

七、偿还方式：货款到期，农村合作银行可直接从借款人或保证人帐户扣收，或由借款人、保证人主动偿还，逾期货款利息按月息_________‰结息。结息以约定日为准。超约定日部分，按农村银行罚息规定计算。

八、本协议未尽事宜，按有关法律规定执行。

甲方：

乙方

农村合作银行（公章）

信贷员（签章）

订立日期：______年______月______日

物流业联保贷款可行性分析报告 篇8

（试行）

第一章 总则

第一条 为创新业务发展，提高信贷服务水平，规范商户联保贷款行为，加大商户信贷投入，在有效防控风险的前提下，简化贷款手续，根据《担保法》、《贷款通则》和《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》等相关规定，特制定本办法。

第二章 贷款对象与基本条件

第二条 特约商户联保贷款是指信用社根据客户的申请，发放辖内由2户以上的特约商户在授信额度内相互承担连带担保责任的贷款。

第三条 特约商户是指在本县域范围内的常住且经工商、税务部门核准登记，办理了合法有效的营业执照和税务登记手续，有固定的经营场所，依法从事生产经营，经信用社登记建档的个体工商户。

第四条 特约商户联保贷款的基本原则是“自愿联保，风险共担，额度控制，分户发放，存贷挂钩，按期还款”。

第五条 特约商户联保小组由特约商户自愿组建，特约商户联保小组成员在申办联保贷款时，应按贷款金额的5%交存于基本存款帐户内不得动用（扣除利息除外）至联保贷款清偿完毕。

第六条 特约商户应具备下例条件

一、年满18周岁至60周岁具有完全民事行为能力，自愿履行联保协议。

二、在本信用社服务区域内有固定住所和经营场所，其生产经营 1 项目符合国家政策规定。

三、独立经营，有一定的收入来源，经营项目在一年以上，诚实守信，无不良征信记录，有可用的授信额度。

四、积极配合信用社做好授信资料登记，在贷款信用社开立基本存款帐户，提供三个月以上银行存款流水帐，借款前在信用社有不低于借款额5%的活期存款。

五、自愿申请成为信用社特约商户，安装POS机，自愿遵守联保协议并履行担保责任。

六、信用社规定的其它条件。

第三章 特约商户联保小组的管理

第七条 特约商户联保小组的建立

一、自愿建组。联保小组成员通过自寻合作者或其它方式成立联保小组；经民主选举产生组长。组长的家庭资产应优于其它成员并具有一定的管理能力。

二、提交申请。拟建联保小组成员应向信用社递交《组建联保小组申请书》。

三、资格审查。信用社贷审组在逐户调查的基础上，对联保小组成员的有关资料进行审查，根据资产情况授信，确认联保小组及其成员的资格和授信额度。

四、签订联保协议。特约商户联保小组的成员都必须是信用社确定的特约商户。联保小组自联保协议签订之日起设立。联保合同期限一般不超过3年，合同期满，经信用社同意后可以续签。合同期内，联保小组成员无借款也可以申请解除。

第八条 联保小组的组长有权协助信用社及时了解借款人的生 2 产经营情况和贷款使用情况，发现风险应及时向信用社报告。

第九条 联保小组成员的责任与义务

一、联保小组成员均可在小组的授信额度内申请贷款并使用和归还贷款。

二、在贷款本息未还清以前（小组中任一成员），小组成员不得擅自转让变卖自有资产或将固定资产设定抵押等减少财产增加负债的行为。

三、联保小组成员对联保借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不按期归还贷款本息时，应主动代为偿还。

四、经联保小组成员一致决定，可以取消违反联保协议的成员，同时督促其还清信用社一切借款本息。

第十条 联保小组成员的变更

一、联保小组全体成员清偿信用社联保贷款本息后，成员在征得小组其它成员和信用社同意后，可退出联保小组。

二、联保小组成员的补充与变更。符合参加联保小组条件的经联保小组全体成员一致同意报信用社审查通过后，可补充变更联保小组，变更后的联保小组须与信用社重新签订联保协议后方能生效。

第十一条 联保小组的解散。联保小组全体成员在还清贷款后，提出书面解散联保小组申请的，经信用社审查通过可解散联保小组。

第四章 贷款金额、期限及利率

第十二条 信用社应根据借款人申请的生产经营项目实际需要及借款人偿债能确定合理的借款额度。借款额度应控制在净资产（固定资产+流动资产-总负债）的50%以内（价值以信用社评估的实际价值为准。其中固定资产按同期同类的购买价为准，库存商品按原厂的 3 进价确定，房屋、门面装修及剩余房租不计算价值）。

第十三条 特约商户联保贷款期限根据借款人生产经营周期确定，原则上不超过三年。

第十四条 贷款利率。特约商户借款实行浮动利率机制。首次联保贷款利率原则上应低于信用社同期、同档次贷款利率标准一个档次。以后可根据借款人在信用社的日平存款余额占贷款的比例确定（贷前6个月的基数）。日平存款余额占贷款余额10%以上、20%以内的可在信用社同期、同档次贷款利率基础上利率降低0.6‰，以后每上升10%（不足10%的不计）降低0.6‰，以此类推，但最低不低于6.9‰。展期贷款取消优惠利率，按信用社同期、同档次贷款利率计收。逾期贷款按同时同档次贷款利率加收50%的罚息。特约商户联保贷款实行按月结息。对未按期结息1次将利率提高0.6‰，对未按期还本的取消优惠利率，二次以上的将取消商户联保贷款资格，责令退出联保小组。

第五章 贷款的发放和管理

第十五条 特约商户联保贷款实行“严授信、宽放款”操作流程。即信用社首先对辖区内的所有商户进行摸底登记，根据相关要求（经营时间、存款日平、资产总额等情况）逐户授信，报联社审核审批。一年授信一次。发放时由信用社在授信额度内直接审批发放。

第十六条 联保小组成员共同签署联保协议后，借款时只需按规定要求提供相关资料，填写《特约商户借款文本》，经信用社审查同意后，与信用社签订担保借款合同。

第十七条 特约商户联保贷款实行按月结息，分次还本的方式归还本息。也可约定到期还本。

第十八条 信用社管户信贷员要加强对特约商户贷款贷后检查，按月将借款人的存款流水帐与营业额进、出货帐情况收集分析并存档，要密切关注借款人的经营状况，严防风险的发生。发现风险应及时书面通知借款人和联保小组组长，采取相关措施，收回借款本息。

第十九条 联保小组的联保户按规定比例交存的5%作为利息清偿担保，在保证合同中做出明确约定：“对于主合同项下贷款逾期、欠息的任一债务人，贷款人可以直接扣划该联保小组任一成员帐户上的资金用于归还特约商户联保债务人所欠的贷款本息。”

第二十条 联保小组任一成员出现经营情况恶化，或影响借款人还款能力的其他重大事项，或未按协议规划用途使用贷款，或有其它违反协议行为的。信用社应全面重新逐一评估联保小组成员的还款能力，并视情况采取全面清收等措施。

第二十三条 联保贷款本息收回后，信用社应将联保小组授信的管理、使用及归还情况进行整理归档，并将借款人使用的信用记录通报给全体联保小组成员。

第六章 附则

第二十四条 本办法未尽事宜按《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》和《衡山县农村信用合作联社信贷管理办法》的有关规定执行。

第二十五条 本办法由衡山县农村信用合作联社负责解释和修正。

第二十六条 本办法自行文之日起执行。

贷款可行性分析报告 篇9

安福县鑫涞房地产开发有限责任公司于x xxx年xx月，日，通过挂牌方式取得，x x地块的开发建设权，〃建设《，，》项目，目前我行对该项目进行了市场调查、摸底等工作，现就相关情况汇报如下:

一、公司情况

1、公司基本情况

安福县鑫涞房地产开发有限责任公司成立于，2013年3月7日，公司地址:安福县平都路，法定代表人:罗文洪，属有限责任公司，注册资木500万元，经营范围:房地产开发和销售，贷款卡号:，，，房地产开发企业资质证书号:，，，资质登记，，级 公司设有股东会 股东会由，，人组成，股东基木情况如下:

2、企业与我行往来情况

该公司在我行开有，账户，账号:，;余额，，万元，公司目前在我行尚贷款余额，万元。

3、公司资产负债及信用情况

截止至，年，月，日，公司总资产，万元，总负债，万元，资产负

债率。经调查，该公司在我行，关联贷款;经人行征信系统查询，该公

司，，万元贷款余额，，不良信用记录。

二、项目情况

1、项目市场前景

安福县工业园区始建于2002年4月，规划建成万亩工业园。目前已开发5000亩，初步形成了铜制品、机电制造、林产化工、轻纺电子、五金塑胶等主导产业园区企业逾百家。台湾惠华控股集团、广州立白集团、上海唯冠油压有限公司、裕元鞋业、海能电子等国内外著名财团已分别投入数亿元人民币在园区创业发展。目前园区人口已达到5万人，由于安福工业园将要建设成城市新的政治、文化、商贸中心，提供新的就业岗位对周边城镇吸引力强，导致第三产业在此集聚，因此相应增加就业岗位，导致公共设施、居住等用地会快速增加，相应城市规模也逐步扩大，作为工业园区唯一的商住中心，世纪新城有着相当好的市场前景。

安福县工业园区位于县城东郊，座落于安吉公路、安新公路交汇处，分茶铁路穿越县境，与京广线、京九线贯通，园区距安福火车站6公里，距县城3公里，距大广高速公路9公里，距赣粤高速公路40公里，距井冈山飞机场40分钟车程，地理位置优越，交通十分便利。

园区水电供应充足，目前建成一座专供园区的自来水厂，日供水能力1万吨，园区实行专线供电，确保企业和家居正常用电。

园区设有专门管委会，具体为企业提供各项服务，公安、交警、法院、税务、金融、水电、卫生等部门都在园区设立了分支机构，服务功能日臻完善。

开发建设工业园区世纪新城是盘活园区存量土地，完善园区功能，塑造园区形象的重要举措，也是健全工业园区管理机制的重要手段，是县城总体规划“一河两岸三桥五区”的重要组成部分之一。

工业园区世纪新城位于园区振兴大道西侧，东临振兴大道，南昨临世纪大道，西临发展路，北临立时科技和蓝虹公司，占地面积亩，规划建设休闲广场、企业服务大楼、垃圾中转站、小区区间道路、商住房、商业街，包括酒店、超市、院线、网吧、歌厅、茶座等以及地上停车场和绿化设施。世纪新城的建设为拉动园区人气、商气起到举足轻重的作用，为把园区打造成为我县工业经济集中区、城市发展的新区具有深远的现实意义和历史意义。

随着居民消费水平的提高，特别是富有阶层购买力提高，城乡居民更加关注于自身住宅需求的改善，专门为老年人开发的养生楼盘就是一个需求的例子，世纪新城建设将同时规划住宅楼套，为众多在园区就业又想在园区安家的需求者提供了卖点优势。由于政府有关经济政策、人口政策、产业政策、税收政策、金融政策及各种优惠政策，为预测世纪新城房地产需求，确定投资开发的方面提供了重要依据，有效地提升了客户对楼盘的认同率。

房地产业作为我国的支柱产业之一，与银行信贷业、钢材、木材、水泥市场以及劳动力市场都息息相关，房地产业发展的起落势必会影响到其他行业的发展，可谓是牵一发而动全身。这在一定的程度上将把我国的房地产推向工厂化、市场化、标准化发展的一个新台阶。从而促进房地产市场的良性循环，所以在未来几年、几十年，甚至更长远的将来，我国的房地产市场发展前景还是蛮乐观的。

工业园区按照“替投资者着想，帮投资成功，助投资者发展，为投资者服务”的服务理念，为园区营造了一流的投资环境。本着“科学性、合理性、可行性、经济性”的原则，大力开展园区建设，安福县工业园区目前已进入了快速、良性的发展轨道。随着安福县工业园的不断发展，安福的经济必将迎来一个新的飞越！

世纪新城是工业园区建设的重要象征，世纪新城将让园区建设锦上添花！

2、项目基木情况

“世纪新城”项目地处，，土地使用权通过，方式购得，土地使用权面积，亩，购地款，万元(购买单价，万元/亩)。该项目主要以，建设为主, x，为辅助配套的特色精品项目。该项目建筑共x x栋x x层，其中:x

层为人防工程，层商业用房，x层为住宅，总建筑面积为xxm，其申:商

业配套用房面积:x xm2，住宅面积:x xm2，地下建筑面积为，xm2，容积

率为x x，总户数x x户。

3.项目的合法性

“x，x x，”项目的开发，已办妥相关审批手续，具体依据有:(1)xx年x月x 日取得建设项目核准书(编号x xx);(2)国有土地使用权证(证

号);(3)建设用地规划许可证(编);(4)建设工程规划许可证(编号:);(5)建筑工程施工许可证(编号);(6)与x x x x签订了建设工程委托监理合同;

(7)与x x公司签订了建设工程施工合同。

4、项目工程情况

《 “项目以 方式由 公司承建，合同金额x x万元，工期自，月 日至 年 月xx日。工程进展情况:x x x x。

”x xx xx x

x x x年x x，x x，x x x x5、项目资金情况

项目资金主要来源于，，需投入资金，万元，具体估算如下表:

目前，根据x x x x公司提供的该项目备类费用票据核算，目前已投入资

金x，万元，占项目总投资的x x0/o(注:项目资木金比例不低于35硼)，符合银 监局及省联社关于开发商资金自筹比例的规定。目前该项目已在x，银行x x贷款x x万元，如木行对该项目发放X x万元贷款，则项目银行融资，X万元，占项目总投资xx%，为此，该项目还需自筹资金x x万元，占总投资比为x肮

5.项目收入测算

根据该项目目前实际情况，销售伙入预测具体情况如下;

销售伙入=销售面积x销售均价

住宅都按均价:，，m2 x，，元/m，=，“万元

商用房:”，m2 x，“元/m2=，”万元

合计销售伙入:“，万元

6.项目利润测算

(i)销售税费:包括营业税、教育附加税、增值税、所得税等(住宅一般 按lo.5硼、商用房按13.5硼估算):

销售收入，”叫=*“万元。

(2)投资损益计算

根据总投资估算表计算，销售伙入x x 万元，总成本费用，x 万元，利润总 额 x x 万元，税后利润x x 万元，则:

销售利润率，税后利润/ 销售收入xioo%

投资利润率= 税后利润-总投资xioo%

税前投资回报率-税前利润-总投资x 100 %

盈亏平衡分析:

销售率盈亏平衡点二总成木-销售收入xioo%

保木销售价=总成木/总销售面积

由以上盈亏分析表明，当项目实际销售均价达到x x元/mz时并完全销售

或正常情况下销售率达到，x %(销售率盈亏平衡点)时，即可收回全部投资，且该项目建成上市后，价格上升的潜力较大，获取的利润将更多。因此，该项 目风险小，有能力偿还银行贷款。

三、拟担保情况

(注:阐述担保方式及担保能力)

四、我行收益

如我行对该项目投入信贷文持并要求该公司与我行开展独家按揭合作，我行将获取以下收益:

1、贷款利息收入:

(T)抵押贷款利息收入:贷款木金，贷款利率，贷款年限-贷款利息;

(2)按揭贷款利息收入及中间业务收入;

2、安装网上银行及转账终端后的中间业务收入

3、有一定的存款保障

门)可要求该公司将存款基木账户及资金往来账户开立于我行

(2)可要求该公司在我行开立网上银行及转账终端

(3)开展按揭贷款合作后的保证金(实际发放按揭贷款额度的硼计算)

五、风险预测及防范建议

(一)风险预测

1、政策风险〃…¨

2、市场风险〃…¨

3、工程完工风险〃…¨

六、结论

综上所述，”，，"项目具有一定的区位优势，市场前景看好，同意以，为借款主体，发放，贷款，万元，期限:，年，利率执行，年期 贷款基准利率上浮，%。

调查责任人:

调查主责任人: