商业银行个人理财业务现状与发展策略研究

商业银行个人理财业务现状与发展策略研究（精选8篇）

商业银行个人理财业务现状与发展策略研究 篇1

商业银行个人理财业务现状与发展策略研究。

摘要】：随着我国国民经济持续快速发展,我国居民的个人财富急剧膨胀,相应地投资意愿以及现代理财观念逐步增强,金融服务需求日益多样化。同时,随着中国金融体制改革的不断深化,外资银行纷至沓来,国内外商业银行之间的竞争日益激烈。但与国外银行相比,我国的个人理财业务还处在起步阶段,存在着多种因素制约理财产品的发展与创新。本文针对我国商业银行个人理财现状,对比发达国家和地区发展概况,探讨我国商业银行个人理财业务的发展。

一、商业银行个人理财业务发展现状分析

(一)个人理财业务概述【1】

依据银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，所称个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。具体的讲,就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力,为客户提供专业的投资建议,帮助客户合理而又科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等理财产品中,以实现个人资产的保值增值,从而满足客户投资回报与风险的不同要求。

商业银行的个人理财业务,是指商业银行以自然人为服务对象利用网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势,运用各种理财工具,帮助个人客户达到生活目标或投资目标而提供的综合理财服务,旨在通过这种主动服务的形式与理财客户架设沟通交流的桥梁,为其提供“一站式”服务。

（二）国外商业银行个人理财业务的发展历程和特点

个人理财在西方发达国家的发展【2】

个人理财业务在国外的发展大体上分为三个阶段：

具体而言，组合式理财就是将风险特征不同的存款、基金和保险产品组合起来，向客户销售，分散投资风险，使客户获得更高的收益率。

第三个阶段：20世纪80年代到现在随着商业银行的管理理论从资产负债管理向客户管理的转变，银行开始根据客户的风险承受能力和风险偏好，使用各类衍生品，为客户提供个性化服务。理财业务逐渐成为商业银行增强客户忠诚度，提供银行竞争力，更好管理客户风险，提高银行风险对冲和管理能力的重要 业务方式，也成为商业银行适应市场需要的一项基本服务要求。随着美国金融服务现代化法案的颁布，理财业务进一步与信托业务、商业银行的基金管理业务等结合起来。主要业务有： 代理保险业务、代理基金业务、以银行卡为载体的业务。

（三）我国商业银行个人理财业务的现状和发展趋势分析

1)我国商业银行个人理财业务的发展现状

目前，财富集中化的趋势也已十分明显。这些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体，也开始重视个人资产在安全的前提下不断增值，但由于他们的精力有限、理财专业知识不多、时间非常宝贵或者不愿意花费太多时间在拥有的财富上，这时他们非常需要具有专业的理财知识的专业人士为其提供全方位、专业化、满足个人需求的资产管理服务，这就为商业银行、资产管理公司拓展个人金融业务提供了广阔的市场前景。

2)如今，商业银行个人理财业务已经步入了品牌化、标准化、个性化、系统化服务的新

阶段。

以中国银行为例：【3】

 银行通过设立理财中心、理财室和理财窗口，建立和完善服务网络，包括各种基金、货

币理财计划、私人银行、保险超市、外汇期权买卖；

 通过严格选择和强化培训，建立优秀的客户经理队伍；中国银行“九管齐下”加强“双

基”建设

 通过信息整合和软件系统开发，提供较强的信息和技术支持；中国银行科学构建信息预

警平台提升风险预警能力

 通过产品、渠道、流程的创新和整合，全面提高服务水平。近日，中行网银在原有个人

网银“查询版”和“理财版”的基础上，追求差异化服务，推出了个人网上银行“贵宾版”专属服务。

从而逐步形成不断完善的理财服务体系，使客户特别是高中端客户，在商业银行得到便捷、高效、遵规、综合性、全方位、个性化的理财服务。

二、个人理财业务对商行发展的意义和存在的问题

(一)个人理财业务对商业银行发展的意义

1)个人理财业务正成为中国银行业新的利润增长点

基于我国经济快速发展的脚步，个人财富也是日趋富余，个人理财业务具有广阔的市场前景，而随着理财知识和理财产品在中国的逐渐出现、普及，我国居民的理财观念已经开始转变。

与此同时，商业银行的个人理财业务也逐渐发展，理财产品也日显丰富和复杂。随着银行业的不断变革，一方面各行千方百计竞争存款，导致营运成本大幅提高；另一方面由于贷款集中在一些垄断性的行业、集团，风险加大，利率却偏低，盈利空间不断变小，于是积极拓展个人理财业务便成为银行服务的主攻方向，实践表明个人理财业务正在成为我国银行产品和服务创新的主要领域。商业银行个人理财业务带来的中间业务收入已经成为众多银行新的利润增长点。

2)银行个人理财服务的重要性和必要性【4】

中国经济的持续繁荣带来带来个人消费和投资风暴，人么日益关心的资产是否能够保值增值，对个人理财武夫的热情达到了新的高点。个人理财业务不仅是各户的需求也是个人，也是银行利润的增长点，银行之间的竞争也从网点扩张转移到服务质量上来，谁的服务好就能赢得客户。

3)理财业务是中外银行竞争的新焦点

随着我过加入世界贸易组织，获准进入我国经营个人外汇业务的海外大银行纷纷成立理财中心，通过私人理财来抢夺优质客户。个人理财业务是国外银行普遍重视的服务型产品，是是实现网点营销，服务优质客户，增加中间业务收入的有效手段。因此为客户提出合理的理财建议是国内银行必须予以高度关注的问题。

（二）我国个人理财业务发展中存在的问题分析

1)理财产品存在问题

产品设计管理机制不健全。部分商业银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计理财产品，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。同时，部分银行在代理销售其他金融机构投资产品过程中，没有对所代理产品进行充分分析，对产品提供者经营管理、市场投资和风险处置能力没有进行有效评估，没有明确界定双方权利义务和风险责任，对代理销售产品的风险受益预测数据没有进行必要验证。

2)市场细分和理财服务对象定位的限制

目前,国内银行的个人理财业务定位于少数高端优质客户,限制了理财业务的发展。应该仔细研究市场，研究不同客户的需求，主动发现市场机会，就中高端客户而言,他们需要个性化的有针对性的服务,但实际上,目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议,至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议,当前仅限于银行本身代理的几个基金和保险。

3)缺乏专业的个人理财人员

理财业务是一项综合性的业务，服务涉及面广，不限于金融产品的投资分配，资金运用的合理规划，还包括帮助客户处理税务问题，乃至房地产投资、证券投资、收藏品投资等诸多方面。商业银行急需高素质的专业理财人员。在理财服务人员方面，外资银行理财服务的专业人员通常对市场比较了解，三、我国发展个人理财业务的对策分析

(一)创新个人理财产品,打造优质理财品牌

在宏观政策环境没有突破的背景下,商业银行应当主动求变,根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定进行产品创新。在研究分析客户实际需求的基础上,认真了解客户需求,既要满足低端客户服务的一般需求,又要重视差别化地为高端客户提供特殊安排,实现由产品同质化向差异化的转变。具体而言,一是产品设计基础资产的差异化,在政策允许的情况下,将基础资产由原来的金融债、央行票据拓展到企业短期融资券、一般性金融债等,利用目前境外代客理财的政策放宽契机,将资产组合的基础资产延伸到境外股票和结构性产品等等;二是期限多样化,合理配比收益率,实现多样化的流动性选择基础上的期限收益最佳搭配;三是人民币资产与外币资产结合,引入外币理财产品,实现本外币产品联动。在不同的风险水平上打破固定收益的管理实现收益浮动化和产品系列化。

(二)细分理财市场,找准市场定位

商业银行开展个人理财业务,根据自身的实力、特长和对市场的判断确立相应的营销目标市场,从而为有针对性地推出个人金融业务而占领市场、拥有客户。一是要从地理角度进行市场细分。在经济发达地区可以全方位地发展高起点高科技、高收益的个人金融业务;经济落后或较不发达的地区,则要在巩固和完善已有的个人金融业务的基础上,大力发展代理收付、代保管、信用卡、代保险、个人信贷等业务。二是根据客户收入高低、知识背景和受教育程度的不同进行市场细分。对中低收入提供与日常生活紧密相关的实用型金融业务;对高收入阶层提供高费用、高收益、多样化的金融业务,满足客户深层次、多层面的需要,提高客户对银行的依存度、忠诚度、贡献度。

(三)完善理财培训机制,提升人员综合素质

长期以来个人业务不是我国商业银行的业务重点，所以缺乏个人业务的基本制度和基本操作方法，开展个人理财理财业务，人才队伍建设是关键，金融理财师是既有现代经济科学理论知识的背景，又通晓银行传统金融服务产品，并熟悉新兴的金融衍生产品，

参考文献：

1.《商业银行个人理财业务管理暂行办法》银监会

2.WWW.CHINA-B.C0M2009年05月20日来源：互联网

3.中国银行网站

商业银行个人理财业务现状与发展策略研究 篇2

关键词：中国银行,个人理财业务,发展现状,发展策略

一、前言

中国银行作为国内首家推出个人理财服务的银行, 其理财业务发展情况是整个中资银行理财业务发展的一个缩影。与其他中资银行一样, 其理财业务发展存在诸多问题, 这些问题具有较强的研究价值。因此, 为了实现中国银行的整体发展战略, 加快零售业务的发展, 有必要从战略的角度分析中国银行的个人理财业务发展现状, 从市场细分、理财团队建设和风险监控等方面阐述中国银行个人理财业务的发展策略, 以推进个人理财业务良好发展。

二、中国银行个人理财业务传统发展模式

中国银行基于对市场和客户需求的洞悉和理解, 不断对客户群体进行细分, 经过十几年的发展, 目前已在全国建立起面向中高端客户的“三级财富管理”体系——中银理财、中银财富管理、私人银行业务, 并拥有一支颇具规模的理财师队伍, 全面覆盖各个层级的财富管理需求。

1、中国银行财富管理三级服务体系之——中银理财

“中银理财”是中国银行面向中端贵宾客户提供的一种优质专业和个性化服务品牌, 是为客户提供多元化的理财产品和海内外一体化的全功能金融服务。中银理财服务模式中的个人理财中心占据着基础的位置, 服务对象以中端客户为主。在专业人员配备上, 个人理财中心为客户配备专属的客户经理以解答客户投资疑难、提供金融支付解决方案及顾问支持;在理财服务设施提供上, 致力于通过为中端客户提供舒适优雅的私人理财空间, 让客户享受优先、优惠、优质的贵宾服务;在理财产品的选择上, 客户可以优先预约丰富多样的理财产品, 最大程度地满足客户方便快捷的投资理财需求;在理财资讯获取上, 客户可定期可获得国内外经济形势及金融政策、股市行情、汇市行情、保险市场、银行产品服务、利率走势分析等专业资讯;在专业知识增值服务上, 客户能够不定期受邀参加包括保险知识、汇市分析、股市分析、证券知识等理财资讯在内的各种专题讲座。

2、中国银行财富管理三级服务体系之二——中银财富管理

中银财富管理服务, 介于私人银行和中银理财服务中间, 是中国银行为高端客户提供全球化专业财富管理的服务品牌。中银财富管理以专业化管理客户流动性金融资产为目标, 致力于为客户提供专业、贴合、尊享的财富服务, 用专业实力为客户规划财富未来。财富管理中心以客户为中心、以客户需求为导向、以客户价值创造和维护为宗旨, 为每一位贵宾客户配备专职的理财经理, 向客户提供一对一、专业化理财服务。强大专家团队在全面了解客户理财目标与需求的基础上, 可根据客户长、中、短期的投资理财需要, 为客户量身订做理财规划和投资建议, 并推荐最为适合的理财产品, 向其提供财富账户管理、投资组合管理、海外投资咨询及管理、白金卡、授信融资等专业服务。

3、中国银行财富管理三级服务体系之三——中国银行私人银行

中国银行私人银行最初专门服务于1 0 0万美元以上的超级富翁家族, 后来逐步演变为向众多的高净资产客户提供更多产品和更多内容的金融服务。中国银行私人银行融合了国内和全球顶级财富管理技术和成功经验理念, 凭借百年的声誉、遍布全球的网络、国际性专业化的专家队伍和成熟的财富管理经验, 开创国内的私人银行业务。作为私人银行, 其服务模式是为客户提供“1+1+1对1”的专业化服务形式 (如图1所示) , 即一位贴身的私人银行经理+一位经验独到的私人银行投资顾问+一位私人银行家助理。私人银行家不仅是客户全天候的咨询师, 更如一位朋友那样倾听客户所想, 了解客户所需, 达成客户所愿。私人银行家也可以根据客户预约, 提供上门服务和“管家式服务”。与此同时, 通过私人经理和投资顾问的团队合作, 协助客户了解个人理财目标及其风险承受能力和程度, 携手为客户追踪投资项目和市场情况, 提供更全面的投资意见和更个性化的服务。概括起来, 私人银行客户可享有的服务呈现四大特点, 即审慎性与私密性、个性化的服务、长远的规划、可直接获得专家的诚挚建议。上述三种分层服务体系详见表1。

三、中国银行财富管理三级服务体系存在的问题

1、产品定位模糊不清, 缺乏有差异的市场定位

目前中国银行理财富管理服务体系中的产品定位模糊不清。首先, 就当前市场中已有的基金、信托、券商理财产品和保险公司投连险产品而言, 银行理财产品的定位是互补还是覆盖;其次, 就产品的风险收益水平而言, 银行理财产品定位处于低风险低收益, 中高风险中高收益和高风险高收益之间哪一档次;第三, 产品同质化严重, 这些产品在设计上大同小异, 功能几乎相差无几, 并没有什么个性化的特征, 每一产品缺乏长远考虑, 没有因具体的目标而定位, 往往寿命不长并缺乏吸引力。

2、外汇理财产品领先, 人民币理财产品匮乏

自2002年起, 中国银行推出外汇理财产品后受到了市场的广泛认同, 在国内同业中居领先地位, 产品的推陈出新及市场营销情况良好。但在人民币理财产品方面, 不但没有突出之处甚至还落后其他银行的产品, 也没有做好随着市场环境变化由外汇理财产品向人民币理财产品过渡的充分准备。

3、产品销售误区重重, 缺乏基本销售服务意识

根据客户的反映, 有时去银行办理业务, 工作人员推荐理财服务, 在介绍一些新业务品种时, 一味夸赞会带来比储蓄存款利息高的回报, 而从来没有介绍产品是否会有什么风险。特别是一些代理保险业务, 从没有介绍过如果着急用现金, 出现违约情况, 客户本人会承担什么样的责任。从这个客户的经历可以看出, 多款产品出现零/负收益。除产品的设计缺陷外, 还存在业绩导向促成报喜不报忧的销售理念和销售人员出手为安的销售心态。由于销售人员的收入与其销售业绩挂钩, 从而导致部分销售人员在进行产品销售时过分夸大产品收益, 很少提及产品的风险所在, 忽视了产品的销售适用性原则。当售出的产品出现问题时, 产品的销售人员将互相推卸责任, 缺乏基本的销售服务意识。

4、理财服务理念空泛, 缺乏挖掘优质客户目标

由于我国实行分业经营的金融政策, 中国银行虽然提出了“贴身理财”、“贵宾理财”的业务发展理念, 声称“个人理财中心”可以提供储蓄、保险、基金、国债、住房信贷等“一站式”服务, 提供量身订做投资组合方案, 但实际上主要停留在概念的推广和形象的宣传, 推出的专业理财咨询服务及投资组合建议也仅仅停留在浅层次, 推出的理财服务产品较多的还是一种概念包装, 缺乏实质性内容。

由于中国银行在长期以来处于垄断的经营环境, 其网点自身则有着浓重的“机关”办事作风, 为中低端客户全心全意服务的理念缺失。因此, 理财服务仅停留在表面层次, 而缺乏长期的优质客户挖掘目标。

5、资产管理能力不高, 理财产品信息及风险披露不够

中国银行在资产管理方面的能力欠缺。其中除国内投资渠道困乏和风险对冲工具缺失的客观原因外, 中国银行的定价能力和分险控制能力较低的主观原因是理财人员专业素质和职业道德不高。与此同时, 中国银行某些分支行轻视以客户为中心的服务理念, 陷入产品和服务在信息披露和风险揭示方面的矛盾和尴尬。理财是近年来才发展起来的新鲜事物, 投资者对其所蕴含的风险认识不足, 加之中国银行各分支行迫于竞争压力亦或出于急功近利, 也往往在有意无意中忽视对风险的揭示, 甚至用较高的预期收益率来吸引投资者, 向投资者极力传输所谓理财产品的“低风险”甚至“无风险”信息。这种牺牲客户利益的短期行为, 其实是在透支信誉, 长期来看将无以为继。

四、中国银行个人理财业务发展战略

针对中国银行三级财富管理体系问题的总结, 积极借鉴国外银行的先进、科学做法, 对各项业务经营管理问题进行通盘的考虑, 立足以客户为中心的发展理念, 为发展中国银行个人理财业务给出策略。

1、建设和完善多层次、多功能的理财服务体系

(1) 落实树立以客户为中心的理念, 建立标准市场细分体系。由于市场具有不确定性, 要求银行经营者必须细分市场, 通过标准建立市场细分体系, 开发面向不同顾客层的金融商品, 以满足不同层次顾客的需要。以不同年龄或说不同生命周期为例, 处于不同生命周期的人有不同的理财需要, 因而要提供有差异化的理财产品, 中国银行可以根据不同生命周期提供的差别化理财产品。

(2) 整合理财产品, 不断创新个性化理财产品和服务。中国银行在创新产品和服务的同时, 应先选择整合理财产品, 呈现给客户。若能够合理、科学的管理现有的理财产品, 不但可以减少成本和亏损, 还能完善现有理财产品和服务, 稳定更多客户。

(3) 建立立体化网络管理服务模式。随着信息化的普及, 中国银行应尽快使个人理财业务进入电子化时代, 建立全方位的自动网络服务系统, 包括网络营销服务系统、网络交易服务系统等。同时建立个人理财业务信息咨询中心和个人理财业务客户关系管理中心, 为更好的完善个人理财服务提供一个客观、科学的理解、评价客户中心体系。

2、组建高端的理财团队

(1) 加强理财人员专业化培训。为促进个人理财服务发展, 加强理财人员的专业化, 首先, 引进国外先进的人才培训和教育机制, 尽快实现理财师队伍教育和认证的国际接轨。其次, 为满足VIP理财贵宾客户日益增长的理财服务需求, 中国银行需要持续性的、有针对性的对理财人员的进行培训, 培养一支忠诚、敬业的客户经理和产品经理队伍。第三, 应尽快建立理财人员从业资格认证制度, 建立理财从业人员持证上岗管理制度, 完善理财业务人员的处罚和退出机制, 加强对理财业务人员的持续专业培训和职业操守教育, 要建立问责制。

(2) 建立以客户为中心的客户经理考核管理体系。客户经理的业绩必须有科学的考核标准, 才可调动积极性, 提高工作效率。通过“银掌柜”客户关系管理系统和客户及网点评分表考核, 制定定性和定量两个考核标准。客户经理的报酬要和业绩紧密结合, 等级晋升, 并严格执行。同时给予客户经理适度的业务授权, 可以减少服务于客户的流程, 提高效率, 能让客户很容易依赖于客户经理。

3、建立个人理财业务风险管理体系

中国银行应当根据个人理财业务的特点建立完善的风险管理体系, 做好声誉风险、市场风险、流动性风险、法律风险、操作风险等特点风险的管理和控制工作;加强和完善个人理财业务的风险控制授权制度, 建立健全一整套规章制度权限和个人理财业务风险评审小组, 应当建立适应个人理财业务的风险管理体系。该体系应体现三大特征, 一是矩阵式风险管理;二是内外风险共管;三是风险管理团队。

参考文献

[1]、孙倩.国内商业银行个人理财业务模式构建[J].财税统计, 2011, (1) :85-86.

[2]、黄国平.中国银行理财业务发展模式和路径选择[J].财经问题研究, 2009, (9) :51-56.

[3]、林屹峰.中国银行个人理财业务发展S W O T 分析——以中国银行福建分行为例[J].商场现代化, 2009, (9) :90-92.

[4]、李娜.中国银行业个人理财业务发展探析[J].经济研究导刊, 2009, (3) .

[5]、胡宏宇.突破中国银行个人理财业务发展“瓶颈”浅析[J].黑龙江金融.2004, (7) .

[6]、肖磊.商业银行个人理财业务的发展困境与解决对策[J].集团经济研究, 2006, (11) :78.

[7]、胡瑶瑶.银行个人理财产品介绍[J].安徽农村金融, 2007, (8) :90.

[8]、张磊, 沈水辰.中国商业银行个人理财业务发展策略初探[ J ].新金融, 2007, (8) :58-60.

商业银行个人理财业务现状与发展策略研究 篇3

【关键词】个人理财；商业银行；解决策略

1 引言

根据国际理财师标准委员会（ CFP Board of Standards）的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。具体说来，就是基于客户的收入、资产、负债等财务现状数据，综合考虑客户的各种财务要求、目标，通过客户风险偏好的测试，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告。个人理财业务最早兴起与美国，之后在欧洲及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速地推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。

2 我国商业银行发展个人理财业务的必要性

2. 1 居民财富的日益增长及富裕人士增多

目前，中国经济保持强劲增长。随着我国国民经济持续稳定的增长，居民财富也得到快速增加，这为理财业务带来了巨大的发展空间。（见下表）

2. 2 商业银行个人理财业务是争夺巩固高端客户的有力手段

银行业向来遵从“28”定律的惯例，在“28”定律指导下，银行以争夺大客户为竞争策略。但是，随着利率市场化进程的不断加深，利差变得不确定，银行净利息收入与贷款规模之间的正比例关系不复存在，即规模大，盈利不一定多。这样银行的服务对象主要是吸引高端客户。而对于高端客户，他们对财产的保值、增值需求逐渐增加，而不再满足于简单的存款业务需要。他们更看中的是一家银行的理财产品的种类、个性化、以及质量等问题，从而保证他们的利益及更多的财产性收入。

2. 3 理财业务是提高中间业务收入、增加利润来源的重要途径

如上所说，传统银行通过存贷差获得利润的空间越来越小，甚至趋于零，因此必须调整盈利模式，大力发展中间业务，减轻对利息收入的依赖性。资料显示，个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上，成为发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。理财业务已经成为各商业银行的竞争手段和扩大中间业务来源的一个重要方面。

3 国内外商业银行个人理财业务的比较分析

3. 1 以花旗银行为例的美国银行的个人理财业务发展情况

花旗银行成立于1912年，现已发展成美国最大的国际性商业银行， 也是世界上开展个人理财业务规模最大的银行。2007 年4 月23 日，正式向中国境内公民开展人民币业务，展开花旗银行在华发展历史新纪元。花旗银行个人理财业务的特点在于：

（ 1）专业的理财队伍。作为一家全球性的金融机构，花旗银行积累了金融和理财的各方个面的无数专家和经验。花旗的每一位Citigold客户经理和其他理财专才都通过严格的培训及获内部专业认可。

（ 2）多元化优质产品，为客户提供最好的理财管理。Citigold明白客户理财需要不断转变，因此紧贴客户的步伐，持续推出全新财富管理产品，尽应所需。花旗银行根据客户的年龄、性别、地域、偏好职业、受教育程度、收入、资产等标准对客户市场进行细分，在此基础上实施有效的市场定位，根据不同层次向客户提供适合他们需求的金融产品和服务，使银行服务多层次、个性化转变。

（ 3）环球理财，快捷的服务渠道。为了更好的服务客户的银行需求并尽可能的节省客人在银行等待服务所花费的时间，花旗银行客户无论身处世界任何地方，都可随时随地于花旗网上银行， 24小时花旗电话银行，全球超过一百万自动柜员机网络轻松处理财务事宜。

3. 2 我国商业银行个人理财业务发展现状及存在问题

与发达国家相比，我国个人理财业务发展非常短暂。主要问题表现在以下几个方面：

（1）市场细分不够，没有真正树立“客户导向”理念。市场细分可以说是市场定位的基础。在国外，各商业银行根据客户的地理、行为、心理、人口等把个人理财市场划分为很多方面，站在客户的角度，为客户量身订做，开发了多式多样的理财产品，满足不同客户的不同需求，真正做到了以客户为中心。而国内的商业银行市场划分却相对粗糙。提供的理财产品就不能满足客户多样化需求，甚至于只是给客户一种选择其提供的固定的理财产品的机会。

（ 2）提供的可供选择的理财产品单一，且各银行间产品趋同。纵观国外商业银行个人理财产品，其划分十分细化。在我看来，上述第一个原因上的突出表现是其产品多样化的重要前提。以美国花旗银行为例，其理财产品囊括了基金、股票、保险等多类资产的组合，并且从生命周

期、客户心理等多方面对产品进行设计。

4 我国商业银行个人理财产品发展策略

从以上国内外对比分析中，我们看到了国内商业银行个人理财业务存在的一些不足，“对症下药”，中国商业银行可以从以下几个方面对其个人理财产品进行改进与提高：

（ 1）着实树立以客户为中心的理念，细化市场。客户管理是个人理财业务发展的基础，客户管理首先要建立在市场细分和定位的基础上。国内商业银行一直以来，对以客户为中心的理念一直处于表层理解，不能深入理解客户需求。因此，各商业银行必须注重客户调研，针对不同类型客户实行差别化管理。建立完整的客户数据资料库，加强与客户的联系，着实才客户需求的利益出发，提高客户的满意度。

（ 2）各商业银行创建自己的理财品牌，实现产品多样化、个性化。产品是银行占领、维系客户和创造收入的关键。在市场细分的基础上，各商业银行必须在当前日益激烈的竞争中发现目标消费者群的需求特性，调整产品结构，增加产品特色，争取出奇制胜、以新取胜。新产品必须体现以客户为中心，使客户的效益获取的程度达到最大化。

（ 3）加强理财人员专业化培训，组建高端的理财团队。各商业银行必须经过严格的挑选、多方位的培训，选拔素质高、可塑性强的人员充实到客户经理队伍中，建立起一支全面掌握银行业务，具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。

参考文献：

[ 1 ] 张利敏， 浅析我国商业银行个人理财业务[ J ] ， 河北企业，2009年02期。

[ 2 ] 喻强，我国商业银行个人理财业务发展探析[ J ] ， 金融研究，2004， （ 8） 。

[ 3 ] 殷剑峰，袁增等， 2007年银行理财产品评价报告[N ] ， 上海证券报， 2008. 03. 05. 。

商业银行个人理财业务现状与发展策略研究 篇4

喻凌云 湖南商学院 湖南长沙 410205

【摘 要】 我国商业银行个人理财规划行业目前还处于新兴阶段,在这种情况下,作为近年中国金融创新的主力军,商业银行个人理财产品出现了一些的新的特点。文章从目前商业银行个人理财业务发展现状开始分析,并提出了自己的发展策略。

【关键词】 个人理财;创新;发展策略

作为商业银行中间业务的主力之一,而仅仅在两年前,商业银行个人理财似乎还不容易被人们接受, 2005年商业银行理财产品销售额还是 2000亿元,如今,股票、基金、国债等传统投资品种风潮正盛,外汇投资与期货也显现较高的热度,银行个人理财已经贴近每个人,个人理财产品的丰富让 2007年成了理财年。2007年上半年官方数据公布为3886亿元,全年个人理财产品销售额估计超过 1万亿元。

一、个人理财产品现状

由于新股开盘价基本都高于申购价,而申购新股不需要任何交易成本,因此,打新股几乎为没有风险的理财投资方式,随着大盘股的汹涌入市,针对个股的特定产品推出时总是能掀起抢购狂潮,甚至高烧不退。

银行 QDII大部分就没有打新股那般顺利了,其发展跌宕起伏。由于其销售渠道单一,另外产品本身在投资范围上受到限制,随着投资门槛从最初的 30万元降低至 5万元人民币,产品也逐渐呈现期限缩短、开放式产品比重继续增大的趋势。不过对于大多数中资银行而言,因为缺少足够的海外投资经验,独立地设计、管理产品近期来看难度较大。

信托理财产品逐步成为扩展银行中间业务的另一块馅饼。由于信托类产品募集的资金主要投向信托贷款与证券市场,这样一方面银行可能以理财之名行贷款之实,另一方面这类产品收益稳定,是银行存款的较好替代物,比较能受到稳健型投资者的偏爱。从产品类型看,信托 类理财产品中有向非保本方向发展的趋势。

外汇理财产品的设计已经日渐完善,除了美元和港币,诸如欧元和澳元的理财产品明显增多,随着欧元对人民币的涨势,手中持有欧元理财产品至少很好的规避了汇率风险。更因为包括美元、欧元在内的理财产品收益相对国内存款利率高得多,特别是欧元,随着欧元区经济的 向好,欧元市场利率也将继续走高,欧元理财产品的投资收益率也一定会不断升高,相对于长久以来较低的国内存款利率,欧元理财产品的投资价值将更加巨大。

二、存在的问题

1、中资银行的自主创新能力匮乏。

目前商业银行个人理财产品数量众多、种类繁杂,不仅中资银行暴露出产品设计方面的缺陷,甚至因此引发了纠纷,外资银行的产品也表现出结构设计越来越复杂,产品的投资价值却越来越不尽如人意的现象。国内外宏观环境出现的不利变化,并未减慢商业银行个人理财产品的发行速度,相反,继 2006年实现了几近翻番的高速增长之后,2007年产品的发行数量呈现出爆发性的增长。同时各家银行的产品类似现象严重,以致客户不能根据现实需要清晰地选择产品和服务。

2、信息透明度不高。

商业银行在发行个人理财产品的过程中依然没有及时、充分地披露相关信息,使得产品的基础资产、结构、期限等信息不明确,外资银行的信息不透明程度更高。这种信息的不透明,影响到了市场公开、公平和公正。

3、道德风险体系面临考验。

商业银行在个人理财产品营销上存在行为盲目。从当前来看,商业银行在个人理财产品营销过程中过分侧重对收益的宣传,不严格履行风险提示义务,致使大多数公众对风险与收益的关系缺乏正确认识,很难对个人理财产品的选择保持理性,它不仅仅将客户置于不利境地,而且,银行也有为此承担损失的风险。

4、商业银行理财绩效的评估和管理体制的欠完善,使得商业银行服务理念和服务模式相对滞后,也制约着商业银行客观、合理地开展个人理财产品营销。商业银行传统的信息系统建设模式,是以业务和账户为中心的建设模式,这种模式相对于个人理财服务来说,最大的弊端在于银行无法对客户的资产、负债及其他相关情况有一个尽可能全面的了解。

三、个人理财产品发展策略

随着改革深入和社会的发展,个人理财产品结构将逐步由储蓄存款为核心过渡到以投资咨询为核心,完成以储蓄存款为核心的产品结构逐步过渡到以投资咨询为核心的理财产品结构。在不久后,向全能型私人银行方向发展,全能化、综合化是国际银行个人金融业务发展的趋势。个人理财的一个重要发展趋势就是由原来的单一的网点业务渠道服务向网络化服务转变。因此,商业银行需要从以下的几个方面进行深入改革。

1、产品设计创新。

个人理财金融品种的设计初衷与服务内容应以客户为中心,产品设计中着重看市场,以适应客户不断变化的需求为目标,品种结构以代理投资为核心。对现行投资业务进行组合,既可满足客户要求,保持现有市场份额,又可发掘新的潜在客户,大力开展个人不动产抵押贷款、有价证券的质押贷款等新型业务品种,银行还可以根据消费热点的变化,及时地开发出新产品,拓宽代理业务的范围和提高代理业务的水平。各大银行还应进一步研究满足客户增值愿望的代客户投资的业务,提供综合性产品,根据顾客的与银行交易量的多少,确定对顾客的优惠程度。

2、细分个人理财服务市场。

银行应细分理财市场,找准市场定位,开发、推介适宜的理财产品。市场细分的过程是把异质市场分成特定的匀质市场,其目的是更有效地使顾客满意,并确保留住顾客。银行开展个人理财业务的对象是具有现实或潜在理财需求的消费者,不同的因素将直接影响消费者做出迥异的理财决策,因此,对理财客户的消费影响因素进行分析能够更好的细分市场和提高理财产品的针对性。在考虑收入、动机和年龄等影响因素后个人理财市场应按人口统计与社会经济变量、客户的社会阶层、生活方式或个性特点、地理因素、客户对金融服务追求的不同核心利益、用途或使用频率等进行细分。

3、加大银行理财人员的业务培训,引导消费者树立正确的理财意识。

在银行销售个人理财产品前,要认识客户,注重收集及记录足够的客户资料,包括背景、投资经验、投资目标、投资年期、资金来源,然后根据资料分析客户承受投资所带来各项风险的能力,确保所销售的产品符合客户的个人情况和需要,并根据客户的风险偏好,销售适当风险等级的个人理财产品。商业银行在销售个人理财产品时必须给予客户合理的建议和充分的解释;必须以客户的权益为先,不应以银行收取的利益多少或银行的销售目标作为销售产品的主要依据;银行在客户协议书中不应压制客户的合法权益或推卸自己的法律责任。银行通过个人理财产品引导客户了解理财知识,推进客户理财观念,将有助于提高客户的品牌忠诚度,稳定客户关系,最终实现双赢的局面。因此,今后在进行个人理财产品创新的同时,必须立足于帮助客户树立正确的理财意识,同时针对客户在人生和事业发展的不同时期的收入、支出状况的变化与风险偏好,通过充分利用各种理财工具,生成个性化的财务管理方案,帮助客户实现人生各阶段的目标与理想。

4、加强产品销售渠道和品牌建设。

建立内部客户数据信息管理系统、理财业务支持系统,对客户进行理财需求的深层次分析,根据客户的客观状况提供相应的理财方案,采取有效措施,实现内地商业银行个人理财产品营销的个性化,增强产品的贴切性。银行应通过与信息类专业公司合作等各种途径,收集综合金

融信息、宏观信息等,建立理财信息档案,并把各种信息传播给客户。

5、进一步完善商业银行理财绩效的评估和管理体制。

银监部门应关注个人理财产品对现有和潜在的消费者进行调查、引导,等等,加强对消费者的服务和教育,出台专门的理财业务指导办法以及监管法规,限制商业银行在个人理财产品营销上的非理性行为,指导商业银行帮助客户科学理财。

推动中国的金融创新和金融改革,逐步形成以自主创新为主导的经济、金融发展新格局,不断改变和提升国内的从业环境及人们的金融意识,努力让个人理财成为人们生活中的一种理念,甚至将成为一种习惯,真正做到保障个人资产的安全,只有人们从中获得收益才会使商业个人理财产品有更好的发展。

【参考文献】

[1] 陈晶萍.韩霄.我国商业银行个人理财产品营销策略探析 [J].商业经济,2006 11.[2] 钟玲静.国内商行理财业务定位 [J].时代经贸,2007 01.[3] 陈兆松.我国个人理财产品创新研究 [J].贵州财经学院学报,2007 5.[4] 熊剑庆.中美商业银行个人理财业务比较研究 [J ].经济纵横,2007 9.[5] 殷剑峰.袁增等.2007年银行理财产品评价报告 [N ].上海证券报,2008.03.05.【作者简介】

商业银行个人理财业务现状与发展策略研究 篇5

题目_ 我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策__

我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策开题报告

一、课题的背景和意义

个人金融业务就是商业银行运用金融等方面的知识、专业技术及广泛的信息资源等优势，根据客户的财务状况和具体需求，向客户提供全方位的、个性化的金融服务。除提供一般性信息咨询外，还利用储蓄、融资、银行卡、个人支票、保管箱、保险、证券、外汇、基金、债券等各种理财工具，提出合适的理财方案，指导客户如何安排收入和支出，通过个人资产的最佳配置，以实现个人理想和目标。

随着经济全球化得深入发展，外资银行纷纷进驻中国市场，中外银行对于个人金融业务的竞争已经开始，国内银行业将面临更为严峻的市场考验。个人金融业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，是发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。据有关资料统计，个人金融业务收入已占国外银行总收入30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%。在西方发达国家，个人金融业务几乎深入到每一个家庭，银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。2007—2009年间，美国的银行业个人金融业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%～15%。从国内情况来看，加入世贸组织后，为了应对来自国内外的竞争挑战，商业银行相继进行了股份制改造，随着中国商业银行改革的逐步深入,银行服务的重要性日益凸显。同时，信息技术的发展促进了商业银行金融产品的创新和经营环境的变化，商业银行纷纷把个人金融业务作为银行业务发展的战略重点,个人金融业务得到快速发展,特别是进入第二十一世纪，小康社会全面建设的速度增快，中国人民的生活水平有了明显的提高，居民的资产数量也呈现出快速增长的趋势。中国居民目前拥有约35万亿元人民币的财产，年平均增长率在16%以上。随着财富的快速增长，人们对个人资产管理需求的增加，并开始寻求资产保值增值的有效途径。根据一项全国性调查显示，目前中国有74%人对个人金融服务感兴趣，41%的人表示对个人理财的需要。上述数字显示，个人金融管理业务的时代已经到来。经过近10年的发展，我国的个人金融服务在质量和数量上取得了很大的进步，但其发展面临的问题仍然突出。

由于受到国际次贷危机影响与国内市场环境、银行外部环境发展滞后的限制,国内商业银行个人理财业务的发展远远跟不上市场需求的步伐。且无论从规模还是从内容上都不能与发达国家相提并论。在这样的背景下,如何使我国商业银行个人金融业务更加完善从而实现商业银行盈利模式转型已成为我国商业银行面临的新课题。本文从国内商业银行个人金融业务现状分析入手,对照国外商业银行个人金融业务的竞争优势,分析国内商业银行个人金融业务发展中存在的问题, 并借鉴国外商业银行个人金融业务的发展经验,提出发展中国商业银行个人金融 业务的方法。

二、研究的基本内容与拟解决的主要问题

本论文研究的基本内容就是从个人金融业务的基本理论与所面临市场环境等方面入手，特别是对我国商业银行个人金融业务的现状进行探究分析，从而得出我国商业银行个人金融业务的局限与不足，分析为何出现这些制约因素，然后为我国商业银行更好地开展个人金融业务提供一些实际的建议。

本文要拟解决的主要问题：通过分析我国商业银行个人金融业务的现状，在机遇与挑战面前，从银行面临的外部条件跟自身发展条件出发，为我国商业银行个人金融业务发展的难题提出合理的建议。

三、研究的方法与技术路线

本文尝试从宏观和微观两个方面，理论与实践两个角度，从现状到趋势，从问题到对策，并积极参照经济学、金融学、营销学的理论系统分析我国商业银行开展个人金融业务所面临的市场环境以及与国外商业银行同类业务的差距，剖析个人金融业务开展中存在的一些问题及深层次的原因，着重研究我国商业银行开展个人金融业务可考虑采取的策略与措施，运用比较分析的方法，使文章更清晰明了。在论述本文的内容时，遵循（陈述现状一发现问题一找出原因一提出措施）的严密逻辑进行，使文章循序渐进，逐步深入以至达到本文的研究目标。

四、研究的总体安排与进度

本文初期、中期、后期三个阶段安排进度。

初期：2012-2013学年第一学期第19-20周选取论文题目

2013年寒假期间搜查该论文相关的信息资料并完成开题报告。

中期：2012-2013学年第二学期1-4周完成毕业论文初稿

2012-2013学年第二学期5-8周修改论文

后期：2012-2013学年第二学期第9周定稿

五、主要参考文献

[1]黄达.《货币银行学》第二版[M].北京:中国人民大学出版社，2000.[2]徐进前.《金融创新》[M].上海:中国金融出版社，2003.[3]蔡建宁.国有商业银行个人金融业务现状与发展对策[[J].南方金融，2005.[4]张莉莎，聂露，汤翔.金融危机下我国商业银行个人理财业务发展的思考[J].现代企业文化,2009.[5]成正邦.商业银行金融创新制约因素与应对策略l.金融与经济，1999.[6]谢芸.我国商业银行拓展个人金融业务的探讨[[J].东华理工学院学报，2007.[7] 任碧云.我国银行发展个人金融业务之探讨[J].金融研究，2001-7．

[8] 刘玉华.个人金融服务研究.江西科学技术出版社，2003.[9] 李恒光.我国私人银行业务发展探讨[J].青岛科技大学学报，2003-3.[10] 王方华.金融营销.上海交通大学出版社，2006-12.指导教师意见：

商业银行个人理财业务现状与发展策略研究 篇6

摘要：本文首先介绍了我国商业银行个人理财业务的概念以及发展现状。随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。着重分析了目前建设银行个人理财业务发展中存在的一些问题。虽然建设银行个人理财业务近年来有了长足发展，在我国商业银行中占据较大领先优势，但是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远。存在着理财产品雷同、产品设计管理机制不健全、缺乏专业人才、产品宣传中风险揭示不足、客户评估工作欠缺、科技支撑力度不足，并针对这些问题提出了相应的对策建议。从目前情况看，建设银行个人理财业务还处于起步阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为建设银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景十分广阔，主要采取加快理财产品的创新，改进个人理财服务，建立完整的信息披露机制完善风险管理，增加科技投入培养高素质人才等措施，加快个人业务的发展。

关键词:建设银行;个人理财业务;对策;建议

目录

1．我国商业银行个人理财业务发展现状.............................................................................................3 1.1发展规模不断扩大.....................................................................................................................3 1.2非保本理财产品和保本理财产品交替发展.............................................................................3 1.3理财产品种类层出不穷.............................................................................................................3 2.建设银行个人理财业务发展存在的问题............................................................................................3 2.1理财产品雷同，产品设计管理机制不健全.............................................................................4 2.2缺乏专业人才.............................................................................................................................4 2.3产品宣传中风险揭示不足，客户评估工作欠缺.....................................................................4 2.4科技支撑力度不足.....................................................................................................................5 3.建设银行个人理财业务发展的对策与建议........................................................................................5 3.1加快理财产品的创新.................................................................................................................5 3.2改进个人理财服务.....................................................................................................................6 3.3建立完整的信息披露机制，完善风险管理.............................................................................6 3.4增加科技投入，培养高素质人才.............................................................................................6

1.我国商业银行个人理财业务发展现状

个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。

1.1发展规模不断扩大

据统计，2007年商业银行人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过2006年的水平，呈现出爆发性的增长。2008年以来，伴随着资本市场的深幅回调，基金、券商集合理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的“监管风暴”，但凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。银行理财产品在2008年上半年取得快速发展，共有53家商业银行发行了2165款理财产品，其中40家中资银行发行了1780款产品，10家外资银行发行了385款产品，为客户提供较多可供选择的产品，丰富了理财产品市场。

1.2非保本理财产品和保本理财产品交替发展

我国商业银行理财产品发展初期以稳健保本固定收益型产品为主，但随着理财产品市场的不断发展，到2007年固定收益型理财产品的市场占比下降幅度超过30%，而非保本浮动收益型理财产品的市场占比大上升，达到37.9%，说明客户风险投资承受能力逐步提升。

1.3理财产品种类层出不穷

我国商业银行初始理财产品主要以委托贷款方式出现，之后随着近几年证券市场火爆和居民投资热情高涨，商业银行推出一系列新的理财产品。主要包括：新股申购型理财产品，“准基金”类理财产品，结构化理财产品，挂钩型理财产品，股权投资型，收益权转让型，QDII等产品，产品创新能力不断加强。

2.建设银行个人理财业务发展存在的问题

虽然建设银行个人理财业务近年来有了长足发展，在我国商业银行中占据较大领先优势。截止到2008年6月底,已开办近400个个人理财产品占全国商业银行个人理财产品发行总量的18.5%左右.但是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远。据有关资料统计,一些发达国家商业银行发行的理财产品量一般平均水平为1030个左右,存在不少问题。主要表现在：

2.1理财产品雷同，产品设计管理机制不健全

虽然建设银行推出较多理财产品，但因其具有较强的效仿效应，没有本质上的差别，银行理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低。比如,建设银行推出一款虚拟黄金交易产品“帐户金”业务,中国银行立即推出“黄金宝”业务,这两款产品其本质都是以国际黄金交易挂钩进行交易,只是在优惠折扣上有所不同，形成“换汤不换药”的情形。在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。从而导致产品到期后不能及时衔接，在产品真空期间客户资源流失不利，于培养客户忠诚度，对建设银行的可持续发展造成不小的隐患。

2.2缺乏专业人才

商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强，涉及面广，服务要求高，要求理财人员具备较高的素质。一个优秀的理财人员需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。但是建设银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，主要反映在（1）一些理财人员学历偏低，数据显示，目前很多理财人员基本上都是从前台转岗过来，大学本科以上学历的理财人员占总数的12.3%，大专及以下学历的占87.7%。（2）缺乏必要的专业知识，行业知识和管理能力，据统计，取得理财规划师（国家职业资格二级水平）资格的人数占理财人员总数的0.7%，助理理财规划师（国家职业资格三级水平）资格的占2.4%。（3）对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，缺乏较为系统的学习和培训，沟通能力欠缺，还有些理财人员自身年龄和阅历非常有限，理财实践能力很薄弱，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。

2.3产品宣传中风险揭示不足，客户评估工作欠缺

建设银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。在为客户提供理财服务时没有对客户进行

风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失。目前，我国绝大部分客户对银行理财产品的认识存在误区，认为买理财产品只赚不赔，对其风险认识不足，大都对银行理财人员深信不疑。而且在投资方式上也存在从众跟进型（羊群效应）现象：自己不懂就跟着别人跑，大家买啥他买啥，当出现与银行先前所宣传的预期收益相差甚远时，不少客户心理无法接受导致矛盾激化，对银行信誉造成极大的影响。

2.4科技支撑力度不足

以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。目前建设银行技术服务手段，通迅网络、计算机应用软件配套能力，科技化程度与个人理财业务发展不相适应，急待完善之处还很多。虽然建设银行通过对自身电脑运行系统进行了重大系统升级改造,投入了较大人力物力,但与业务发展需要还有不小的差距。比如信息更新慢，不能实时反映某些产品交易情况等。大多数情况下还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，以及提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。与外资银行的先进技术手段和周到服务相比，势必受到冲击，导致客户群体和市场资源的流失。

3.建设银行个人理财业务发展的对策与建议

从目前情况看，建设银行个人理财业务还处于起步阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为建设银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景十分广阔。

3.1加快理财产品的创新

随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。金融产品的同质性决定了个人理财产品的效仿效应。提升建设银行自身产品的设计能力，建立自己的品牌产品势在必行，为此应不断加大对市场及客户的调研评估，有针对性的推出理财产品，特别是考虑到同业竞争的因素，重点在产品推出的时效性做文章，抢占制高点，争抢市场份额，提高效益水平。应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新。应建立完备的客户信息系统平台，充分利用现有的OCRM系统的功能，细分客户层次，对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求。

3.2改进个人理财服务

个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要。个人理财业务应以客户为中心，本着“真诚服务”的态度服务客户，理财人员要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其它各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。除此之外，理财人员应定期访问客户，根据客户财务需求的变化及时调整服务内容。应定期为客户寄送理财明细，便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等，让客户感受到贴心的人性化服务。同时加大硬件建设，有条件的分支机构要设立财富中心，理财中心为高端客户提供良好优雅，私密性强安全可靠环境，实行差别化服务树立建设银行品牌效应。

3.3建立完整的信息披露机制，完善风险管理

在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准备、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。比如向客户提供《产品风险提示函》，揭示产品的风险点并要求客户详细阅读并签署意见，使其真正对产品的风险有一定的了解，同时利用建设银行营业场所，95533客户服务系统，LED系统以及建设银行网站（http://）等现有工具，加大对产品信息披露和风险提示，使客户对其产品有充分了解和必要的心理准备。

3.4增加科技投入，培养高素质人才

要在充分利用现有网络、计算机等设备的基础上，加大资金投入力度，加快计算机网络、相关软件建设。开展个人理财业务，人才队伍的建设是关键。要重视和培养理财业务的高素质人才，建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。要对现有个人理财业务从业人员加强培训，实行持证上岗制度，对达不到上岗条件的员工要实行强制培训，待其具备相关资格后才准予上岗。提高准入标准，对新入行员工从学历，执业资格等方面实行硬性要求，尽快扭转人才缺乏的问题。鼓励员工学习进修，提高员工的从业素质，培养一支专业的理财队伍。

参考文献

[1] 陈绍枝，商业银行个人理财业务差距比较及对策，现代商业银行导刊，2005年1月

[2] 赵辉、丁玉岚、陈玉平等，商业银行市场营销策略，中国金融出版社，2003年6月。

[3] 陆俊停，中国商业银行开展个人理财业务研究，〔硕士学位论文〕，中央财经大学;2001年3月。

[4] 余宏，尽速开拓我国个人金融服务的战略构想和实施策略，〔硕士学位论文〕，上海，上海财经大学，2000年11月。

[5] 党信涛，对当前人民币理财产品的思考，现代商业导刊，2005年7月 [6] 许福华，新加坡个人理财的投资策略分析，〔硕士学位论文〕，上海交通大学，2001年2月。

[7] 唐笑阳，我国商业银行大力发展中间业务的理论分析与对策研究，〔硕士学位论文〕，北京，中央财经大学，2002年4月。[8] 周群，建设银行中间业务发展战略研究，〔硕士毕业论文〕，天津，天津大学，2001年5月。[9] 潘文胜，利率市场化与商业银行风险及其管理，〔硕士学位论文〕，上海财经大学，2002年4月

商业银行个人理财业务现状与发展策略研究 篇7

一.商业银行个人理财业务的发展现状

由于受到我国计划经济的影响, 银行对于个人财产的服务长期以来仅仅局限于储蓄和代收代付等简单的业务活动, 加上当时人们的收入普遍较低, 个人理财行业完全是一片寂静。而随着改革开放以来经济的不断发展和人们生活水平的提高, 市场经济逐渐取代计划经济成为主体, 单纯的存款和贷款业务已经难以满足人们的需求在这种情况下, 商业银行的个人理财业务适时推出, 有效解决了客户的个人理财问题, 受到了广大用户的青睐。截至目前, 几乎所有的商业银行都推出了自己的理财业务, 个人理财业务也成为吸引客户、提高银行自身经济效益的新的经济增长点, 成为商业银行利润的重要来源之一。

二.商业银行个人理财业务存在的问题

1.理财观念不到位。目前的商业银行对于个人理财业务的认识观念还需要进一步提升, 其推出新型理财业务都是以产品为中心是为了完善自身的产品结构, 而忽视了“以客户为中心”的经营理念。银行管理人员对个人理财业务的重要性认识还不够, 对于个人理财业务的关注不足, 影响了个人理财业务的发展和创新。

2.风险提示不足。商业银行在为客户介绍理财产品时, 为了吸引客户的目光, 往往都是“报喜不报忧”, 一味夸奖产品的优点而忽略产品存在的风险, 客户在购买产品后才得知其中存在着巨大的风险, 从而影响银行的信誉, 近年来已经发生多起银行理财产品巨额亏损的案例, 不得不引起商业银行的重视。

3.创新能力缺乏。市场竞争具有盲目性, 商业银行的个人理财业务也是如此, 一旦发现其他银行推出新的理财业务或产品, 就会出现一窝蜂的盲从现象, 从而导致理财产品单一, 缺乏创新能力。虽然理财产品的种类不断增加, 但是多数产品的内容相近, 收益和理财期限相近, 难以满足客户的需求和特殊要求, 从而限制了个人理财业务的发展。

4.滞后于市场需求。首先, 产品更新缓慢, 难以跟上市场的发展步伐, 无法进行产品的开发准备工作。其次, 无法及时根据市场信息的变化对产品的价格策略和营销策略进行适当的调整, 难以掌握竞争的主动权。再次, 理财业务的产品客户群狭窄, 无法满足不同客户不同层次的需求, 往往服务好优质客户的同时, 忽视了中低层次客户需求。最后, 理财业务缺乏系统的组织性, 功能不够完善, 个人理财业务种类繁多, 而面对企业和机构的业务则不够丰富, 相对于广阔的市场需求而言, 其理财产品的功能和服务覆盖范围狭小。

5.缺乏完善体系保障。目前我国商业银行的个人理财业务都是依托于个人银行业务而存在, 缺乏自身独有的体系保障。而由于个人理财业务所涉及的内容和范围都是十分广泛的, 几乎可以涵盖商业银行工作中的每一个环节, 这就造成在客户在办理个人理财业务时, 需要与银行多个部门进行接触, 使得业务流程缺乏流畅性, 同时也大大增加了客户办理个人理财业务所需要的时间。

6.缺乏高素质的理财人员。由于理财业务是一项综合性的“全能”业务, 它要求银行客户经理不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能, 还应掌握宏观经济、证券、基金、保险、房地产、法律等相关知识, 并具有较强的客户维护能力。目前, 培养和选拔专业的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的问题之一。

三.商业银行个人理财业务发展的对策

1.创新观念。首先, 要改变商业银行管理人员对于个人理财业务的认识, 使其真正重视起来, 以客户为主体, 个人理财业务的发展要满足客户的需求。其次, 要实行全新的营销观念。对于现代市场营销而言, 满足客户的需求是创新产品和服务的最终目的。商业银行要面向客户, 研究客户的心理和需求, 进而推出新的产品和服务。再次, 要改变传统的服务意识, 对个人理财业务实行人性化管理, 从客户的角度考虑, 尽可能为客户节省时间, 提高工作效率, 从而提高银行自身的服务质量。最后, 要从大众化服务向个性化服务转变。应逐步引入市场细分理念, 根据客户的需求开发新产品, 同时加强理财经理、产品经理培养, 建立起一支全面掌握银行业务, 同时具备各种投资市场知识, 懂得营销技巧, 又通晓客户心理的高素质理财人员队伍, 为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。

2.创新制度。对于新的个人理财业务, 在推出前必须进行可行性验证, 对其中存在的风险进行充分的评估, 采取必要的预防措施, 并在向客户介绍时进行详细的说明, 使客户可以充分了解高收益下存在的高风险。个人理财业务的执行部门必须严格遵守相应的规章制度, 切实做好本职工作, 管理部门要加大监督力度, 随时对违规行为和隐瞒行为进行处罚, 保障银行的信誉。同时, 要根据市场的变化趋势, 不断完善相关制度, 促进个人理财业务的健康发展。

3.创新业务。个人理财业务的创新包括产品创新、业务创新以及技术创新。要结合市场发展的趋势和客户的实际需求, 对理财产品进行创新, 使产品跟随市场发展的脚步而不断更新;要不断更新理财业务, 依托于先进的技术, 是业务的创新可以迎合市场和客户的需求;要积极引进先进的技术和设备, 实现个人理财业务的信息化和智能化的转变。

结语:商业银行的个人理财业务发展目前还不成熟, 银行管理人员必须充分重视起来, 积极推动个人理财业务的发展, 使个人理财业务成为银行一个重要的经济增长点。

摘要：随着经济的发展和国民经济的增长, 我国人民的收入水平不断提高, 个人的财产不断增加, 对于富裕资金的处理问题也成为人们关注的焦点。由于人们的工作和生活节奏的不断加快, 对于个人资金的处理有心无力, 于是商业银行推出的个人理财业务得到飞速发展。本文针对商业银行个人理财业务发展中存在的问题进行分析和探讨, 并提出了相应的解决措施。

关键词：商业银行,个人理财业务,存在问题,应对策略

参考文献

[1]刘兰英.我国商业银行个人理财业务市场营销策略分析[J].中国信用卡, 2013, (2) :40-42.[1]刘兰英.我国商业银行个人理财业务市场营销策略分析[J].中国信用卡, 2013, (2) :40-42.

商业银行个人理财业务现状与发展策略研究 篇8

关键词:商业银行;个人理财;发展探究

一、我国商业银行个人理财业务概述及发展现状

商业银行个人理财业务,是指商业银行以顾客为对象,按照顾客的投资目标及其现有资产、收支状况、风险应对能力及心理趋向,形成的一套以个人资产收益最大化为目标,区别人生各阶段的财务安排,并在此过程中提供一些相对当前阶段具有针对性及差异性的理财产品和服务。

我国银行个人理财业务源于上世纪90年代,1995年招商银行首先在国内推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”,成为国内第一家具有个人理财业务产品的银行。随后,中信银行、建行、工行等国内知名银行也相继推出个人理财产品。进入新世纪,随着投资工具多样化,金融产业的限制放开,个人理财业务又有了新发展。当前的理财业务主要包括四部分:一是通存通兑、自动转账等储蓄类服务;二是住房贷款、汽车消费贷款等个人融资类服务;三是利用理财户头进行股票、债券、基金等的投资服务;四是理财规划服务。从以上发展可以看出,个人理财业务在我国虽然起步较晚,但发展迅速,市场前景非常广阔。

二﹑对我国目前商业银行理财问题的深层探究

(一)国家金融政策和法规的不完善

在国内,限于金融政策,银行业分业经营,金融业按产业分业,即将银行业、证券业、保险业和信托业分为不同产业,这无形限制了银行个人金融业务的拓展,同时也成为理财业务发展过程中无法逾越的制度性障碍。银行只能代理但却无法涉足证券、保险、基金业务,而代销保险、代理买卖债券、外汇相当于在替别人"打工",只有劳务收益,而无经营效益。而且银行无法从根源上确定这三种投资的回报和风险,只能被动做一些研究分析,这对市场运作是缺少实施力的,会导致商业银行产品的创新范围和程度都相当局限。国内各家银行现在做的也只是对储蓄产品进行功能扩展,把存、贷新产品组合起来等业务。

(二)理财产品同质化严重

虽然目前我国商业银行推出的理财产品数目众多,但基本大同小异、缺乏特色,理财服务基本是转账、代理、代收代付等简单业务,而对于国际上主流的证券、保险、信托等在内的让客户获得增值收益的综合性理财服务涉足很少,使其无法根据客户的相关需求有差别、有选择地进行产品设计和客户服务。开发的新产品也多是对存贷业务及中间业务的简单组合,或是将一些代理产品简单捆绑,产品缺乏深度,很难形成自己的特色。

(三)商业银行主动营销意识缺乏

客户对理财产品的认知度不高,影响了理财业务的推广。在我国,商业银行在个人理财业务方面市场开拓意识薄弱,仍习惯性等待客户送上门,主动出击及开拓市场意识不强。理财经理及银行职员也习惯于等客户过来咨询,缺乏主动了解客户,及时获取理财产品需求信息的能力。因此,我国大多数商业银行还未能形成完全的市场与客户导向的营销理念。

(四)银行个人理财服务门槛设置较高

商业银行推出个人理财服务大多有较高门槛,我国商业银行设定了底线为50万元人民币。银行“理财热”来自对高端客户市场的期望,理财服务是各家银行抢夺高端客户的首选战略。但据调查,家庭月均收入在5000到8000元的投资者对投资产品的意愿表现最为强烈,他们更希望有专业理财顾问为他们量身定做适合他们的理财计划。而银行推出的个人理财服务却门槛过高,让这些中小客户望而生叹。

三、推进我国商业银行个人理财业务发展的发展对策

(一)根据客户需求进行分流,改变传统赢利模式

将客户分流,引导高端客户进入个性化理财服务,对于大众客户可提供大众化理财服务。面对大众客户,商业银行可采取加大银行帐户,住房抵押贷款,汽车贷款,信用卡这四类业务的产品纵深度,增加产品规格,以更好适应他们的个人理财需求。另外还可开创新的盈利模式,借鉴第三方理财机构,统一进行非银行理财产品的销售和服务。商业银行个人理财中心可允许保险、证券、基金等产品在中心上架,由理财中心收取上架费并统一由理财经理针对客户制定理财规划,让客户自行选择理财产品。

(二)加强理财产品开发、设计和创新,提高商业银行收益率

进一步完善产品开发设计,提高自主创新意识,在理财产品的结构、期限、流动性、安全性、收益率等方面做文章,使个人理财产品达到低风险、高收益、高品质的市场形象,同时应采用更加合适的方式说明理财产品的收益,以及对其风险进行量化,提升客户对个人理财产品的信赖度和忠诚度。

(三)完善客户风险评估、产品风险揭示和信息披露制度

从事理财业务的商业银行在营销理财产品时,应向投资者告知详细的投资计划、产品特点及相关风险;商业银行要在产品销售时将产品的预期收益率以及有可能的最不利情况告知客户;商业银行要定期向客户披露投资状况、投资表现、风险状况等信息。发生重大收益波动、异常风险事件、产品赎回、客户集中投诉等情况,各商业银行要及时报告银监会或其派出机构。

综上所述,个人理财业务符合商业银行的发展趋势和中国银行应对内外部竞争的要求,也顺应了金融创新的浪潮,将成为银行零售业务发展的战略重点。面对竞争日益激烈的个人理财市场,银行只有认真分析自身不足,以差别服务为特色,以先进的计算机设备和软件为依托,由银行专业型人才根据客户需求,对各种金融产品进行有针对性的组合与创新,规划出适合客户的个性化的理财方案,满足各个层次的客户资产增值、保值的需求,这样商业银行才能真正成为市场的赢家。

参考文献:

[1]蔡亚蓉.中外商业银行竞争力评价分析[J].中央财经大学学报,2007,(7).

[2]刘建,陈建文.我国商业银行个人理财业务的发展[J].湖南科技学院学报,2008,(1).