银行个人业务科的竞聘演讲

银行个人业务科的竞聘演讲（精选8篇）

银行个人业务科的竞聘演讲 篇1

大家好！站在这里，我心潮澎湃，参与这次个人业务科的竞聘，对我而言，又是一次全新的挑战，我将尽我所能，把握这次锻炼自我的机会，参加岗位竞聘，接受组织的挑选。

一、自任任职优势

今天，我满怀信心的在这里参与竞聘，我竞聘的岗位是个人业务科客户经理岗，对于该岗位本人自认为具有以下三点竞争优势：

优势之一：政治素质好。

本人能够以高标准约束自己，努力做到与时俱进，不断提高自身的道德修养，更新经营理念，努力做好各项工作。对上级行及支行制定的各项规章制度本人能够从我做起，严格要求，按章办事。

优势之二：敬业精神佳。

自工作至今，一直能够做到谦虚谨慎，爱岗敬业，刻苦钻研本门业务，任劳任怨，在如何提高工作效率上花功着力。在日常工作中，能够按照领导的要求，努力完成各项工作任务，一切以工作为重，兢兢业业，脚踏实地。同时本人还利用业余时间去学习其它的各项银行业务，时刻准备着自己能适应各种岗位的工作，心里充满着强烈的事业心和责任感。因为我是一名朝气勃勃的年轻人，有自己的理想、人生观和价值观，我要不断地努力学习工作，在平凡的工作岗位平台上，实现自己的人生价值。

优势之三：综合业务素质较全面。

本人自××年参加工作以来，先后从事过××××、××××、……等工作，综合业务素质较为全面，对客户的咨询能够作出认真细致较为准确的回答。

优势之四：工作能力强。

作为从学校毕业不久的我有着更年轻的头脑和更多的激情。自从事银行卡业务以来，本人不仅认真学习卡业务，做好卡业务，在领导和同事的共同努力下，使我们如××信用卡的各项指标每年基本上都位于同级行前列。

二、应聘后的设想

本人对个人业务客户经理岗今后工作的设想有二十四个字，即：稳定现有客户、推广新兴产品、打造一流品牌、圆满完成任务。

首先，是稳定和维护现有的优质个人理财客户，牢固树立“××银行——您身边的银行，××银行——可信赖的银行”这一宗旨，充分利用和发挥自身的社会经验和公关能力，想客户所想，急客户所急。凭借多年服务信用卡个人客户的工作经验，为个人客户理财提供更优质的银行服务，提升银行和客户之间的亲和力、联动力，使客户对工行产生信赖感，依赖感，增强彼此间的沟通和理解。这样现有的优质客户能带出更多的好的客户。

其次，是推广新兴产品。没有创新意识的企业不会有长久的生命力。因此，在保持现有业务的基础上，必须向客户提供源源不断的金融新产品。要充分运用工行自身具有明显优势的个人网上银行，理财金财户，汇市通等业务进行联合营销，大力拓展新市场，树立工行形象。

第三，是打造一流品牌。我认为，客户经理的职责不仅仅是开展业务，追求利润最大化，还有更深一层的意义，这就是树立工行品牌形象。当今世界，不管是哪个行业哪个企业，竞争都日益激烈，只有精心打造自己的一流品牌，才能立于不败之地。因此，客户经理必须在做好业务工作的同时，提高自身的综合素质，政治、业务学习两不误，把良好的个人修养融入业务经营之中，使客户真正感到：还是工行的服务好，工行服务到位，工行的客户经理有水平。

本人虽未专业从事过个人理财客户经理，但是我能认真学习，使自己很快适应这一工作岗位。不管此次竞聘成功与否，本人都将一如既往将满腔热情投入到工作中去。

银行个人业务科的竞聘演讲 篇2

个人收入水平和金融资产总量与结构的状况既能反映一个国家经济与金融业的整体发展水平,也可以表现一个国家的居民金融文化和居民金融意识的状况。随着中国居民的收入和金融资产总量增长迅速,金融资产的结构逐步由单一向多元转变,居民的金融意识也在不断增强。这些不仅反映了中国经济货币化程度的提高,也预示了个人银行业务今后将具有更大的发展潜力和更快的增长速度。作为国内商业银行,如何敏锐地抓住机遇,顺应变化,借鉴世界先进商业银行个人银行业务的发展经验,提升商业银行整体竞争力,应对外资银行的挑战,成为当前亟待解决的重要课题。

1 大力发展个人银行业务是现代商业银行的必然选择

1.1 经营环境发生明显变化的客观要求

改革开放以来,随着社会的进步和经济的发展,居民的个人财富不断积累。截止2008年底,我国城乡居民储蓄存款余额超过了20万亿元,据有关统计资料表明,我国20%的人掌握着80%的金融资产,一个稳定的高收入富裕人群层次已经形成[1]。同时,资本市场的迅速发展,使金融“脱媒”现象日益明显,对银行传统储蓄业务和对公业务影响较大,使许多传统业务发展放慢,甚至出现不同程度的萎缩,大力发展个人银行业务是国有商业银行适应市场变化和经营环境转变的客观需求。

1.2 具有无限市场潜力的发展前景

老百姓的金融服务需求层次也正在发生深刻变化,个人金融资产由过去单纯的保存保值型向综合理财、增值型转变,我国城乡居民消费习惯正逐渐由生存型消费、数量型消费向发展型、质量型、消费型转变,居民正由单纯的消费者转变为借款者、投资者和消费者。尤其是那些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体,需要有专业的金融机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务,以确保私人资产在安全的前提下不断增值,这就为商业银行拓展个人银行业务提供了广阔的市场前景。

1.3 保持同业竞争优势的核心业务

个人高端客户成为外资银行和中资银行客户竞争的焦点之一,国外商业银行个人业务在发展战略、科技运用、创新机制和产品、营销管理、人才管理等方面比我国都具有明显优势;其开拓在华业务时,会将主要精力放在争取发达地区的优良个人客户上。这对国内商业银行来说,如果不尽快拓展个人银行业务领域,提高服务水平,在长期经营中所拥有的优质个人客户资源和所形成的良好企业形象就很有可能面临失去的危险,也会失去本应具有优势的个人银行业务市场。

1.4 提升价值创造能力的战略选择

个人银行业务具有领域广、批量多、风险小和个性化以及收入稳定、附加值高等特点,从利润贡献上来看,个人业务在美国、英国、新加坡等国家银行业务中占30%~50%左右,而国内银行都在10%以下[2],但这也正说明了个人银行业务的拓展对国内商业银行提升价值创造能力的重要作用。

2 我国商业银行个人银行业务的发展现状

与西方发达国家相比,我国商业银行个人银行业务发展明显滞后。在我国,由于社会经济发展水平不高,加之银行对个人银行业务在认识上和观念上的滞后,长期以来,往往只注重对大企业、大客户的金融服务,而忽视了对个人银行业务市场的拓展,这也导致了在很长时间里,个人银行业务就是指单一的居民储蓄业务。到了20世纪90年代后期,商业银行个人银行业务经营的步伐明显加快,已经形成了一定的规模,但与发达国家相比,还有很大的差距。主要表现如下:第一,战略定位不够明确。业务体系庞杂,重点不突出,缺乏科学的长远的规划,尚未形成一个系统的、完善的、适应市场需要的个人银行业务经营管理机制,影响了业务的健康发展。第二,个人产品的品牌效应不明显,优势不突出,缺乏核心竞争力。无论是银行卡业务、消费信贷业务,还是理财业务,都没有形成被社会公众广泛认可的知名品牌。第三,营销机制尚不完善。长期以来,由于受计划经济的影响,没有形成系统有效的营销理念、营销技能和营销手段,使得许多居民对个人银行服务项目一知半解,无法真正享有服务。第四,技术手段落后,电子化及网络化程度低。目前我国个人银行业务中80%以上仍由柜面人工办理,许多简单的存款支取业务、代收代付业务,完全可以采取机器处理或客户自助的方式解决,却往往集中在柜台办理,一方面增加了人工成本和柜台压力,挤占了其他业务的开展,另一方面造成业务处理速度低,营运成本居高不下。第五,目前我国商业银行的人才还不能完全适应个人银行业务发展的需要,需要进一步的培训和提高。第六,我国尚未建立个人信用评估机构,也没有全社会统一的个人信用评估标准,银行间信息无法共享,造成银行在办理个人消费贷款过程中难以对借款人信用的真实情况作出准确的判断,大大制约了消费信贷业务的开展。

3 实施个人银行业务发展战略的途径

展望未来,商业银行将面临来自宏观经济环境和国内外同业竞争的双重压力。未来的个人银行业务形势逼人,不进则退。面对新的机遇和挑战,必须确立个人银行业务在全行经营发展中的战略地位,加大创新力度,做大做强个人银行业务。

3.1 转变经营理念,调整经营战略

为抢占先机,在激烈的市场竞争中始终居于主动地位,商业银行必须牢固树立以客户为中心的营销观念和服务意识,借鉴国际经验,研究制定个人银行业务改革和发展的战略与计划,认真研究个人银行业务的运行规律和特点,科学设计个人银行业务的运作模式及所采用的手段,使个人金融业务朝着健康、高效的轨道发展。第一,确立发挥比较优势、突出业务重点的发展战略。个人银行业务的发展必须最大限度地发挥国内商业银行已经具有遍及全国大小城市的机构网点和近几年来建成先进的计算机网络系统以及所拥有一批优质客户群体的优势,特别要充分发挥自己具有“社区”小银行功能的优势,努力实现个人银行业务发展的三大根本性转变,即:经营方式有以储蓄存款为主向个人负债业务、个人资产业务、个人理财业务及中间代理业务综合经营转变,并以做大做强资产业务和理财业务为手段,带动个人银行业务全面发展;业务增长方式由以自然增长为特点的被动型增长向全方位强有力营销的主动型增长方向转变;营销方式由以产品为中心向以客户为中心转变,把适应消费心理、满足客户需求作为产品开发和业务营销的目标。第二,树立细分市场、差别服务的经营理念。要按照客户贡献度,对不同水平、不同贡献度的客户采取不同方式、水平和价格的金融服务,通过自助设备分流低效客户;通过推行标准化服务,加强对普通客户服务;推广“一对一”个性化服务,满足高端客户的金融服务需求。要利用计算机网络优势,对优质客户明确标识,在业务操作中自动提示差别服务要点及相应的收费或免费规定,确保优质客户享受优先优惠的服务待遇。第三,坚持协调发展、综合互动的营销策略。个人银行业务要通过强化各业务机构与部门的协调,将散存于公司及机构、储蓄及信用卡、会计、个人理财等不同部门的个人客户资料有效整合,遴选资产实力强、个人信用高、业务延伸性强的优质客户,作为发展个人银行业务主要的市场依托,公司业务部客户经理和个人金融业务部客户经理应该通力合作,实施交叉销售,把批零业务一起揽回,对内再分部门操作,做到 “零售业务批发做”,充分利用现有资源,赢得竞争优势,提高营销效益。

3.2 加快产品创新,推进品牌建设

银行个人银行业务产品创新的方向应主要是致力于产品的高科技含量,进行整合性、前瞻性产品的研发。第一,整合现有服务品种。当前,最迫切的任务是要整合现有产品,如以银行卡为载体,对已有的个人银行业务品种、功能进行整合、完善,使银行卡具备一卡多户、通存通兑、约定转存、自动转存、电话银行、手机银行、查询服务、商户消费、ATM取款、CDM取款、自助转账、代理业务、证券转账、证券买卖、质押贷款、酒店预定、网上支付、长话服务、IP电话服务、外汇买卖等多项功能,借助多功能银行卡推动个人消费、外汇、证券、保险、基金、债券、代理收付、消费信贷等各种个人银行业务的发展。要通过组合包装现有金融品种,适应不同客户的需要,提供多样化和个性化的服务,使其不断适应市场竞争的需要。第二,塑造品牌产品。积极培养辖内特色经营结构,提高品牌的社会美誉度,集中精力做好品牌营销;要将银行品牌价值与文化因素密切结合,不但要注意保护自己的产品形象,更要注意维护自己的企业形象;要提升品牌内涵,注意用产品丰富品牌,更要用品牌带动产品。第三,建立产品研发机制。在研究竞争对手及国际先进银行的个人银行业务产品类型的基础上,结合本行实际,积极研发有市场潜力的金融产品,加强核心产品与辅助产品的分类管理,重点发展关联性大、综合服务功能强和附加值高的代理、理财及信息咨询等业务,提高产品的综合创利能力,在开发产品的同时要做好产品的升级换代工作,包括对金融产品的不断更替、包装、重组,使其保持旺盛的生命力,推动银行与客户的关系由 “产品联结”的层面进一步向“合作共赢”的层面提升,提高综合竞争力。

3.3 整合营销渠道,优化业务流程

个人银行业务竞争的加剧化、产品多元化和客户需求个性化都要求商业银行必须提升整体营销能力。第一,优化网点布局,完善网点功能。要根据城市建设和社区发展,加快网点由低端客户集中区域向高端集中区域迁移,巩固提高商业银行在城市重点区域的市场占有率。在网点内部结构上,合理划分现金柜台区、理财业务区、自助服务区和客户休息区,适当加大理财区面积,逐步建成一批档次高、品位高,并在同行业中居领先地位的精品网点;加快电子网点建设步伐,增加网点办公机具和多媒体查询机、补登折机等自助设备,全面延伸和拓展网点功能,使之提供存、贷、汇、兑、代理和咨询等“一条龙”完整的服务,利用自助银行、 ATM机等辅助网点,提升服务功能。第二,建立畅通、灵活的营销渠道。要组合运用各种营销策略,进行渠道创新,如开展网络营销、直复营销,导入CRM工程,对客户实行分层管理,开展关系营销,特别是要注重开展组合销售,实行一体化服务,从而使客户既可选择单一银行产品,又可选择多种产品组合。在营销策略上对内实现三个联动营销,即实现个人资产、负债、中间业务产品的联动营销,实现大堂经理、客户经理和现金柜员之间的联动营销,实现与其他业务部门的跨部门联动营销,提升客户的贡献度和忠诚度;对外实现交叉销售,重视代理证券、保险、期货、基金公司的信息资源,通过银证第三方存管,适时将证券保证金回笼为通知存款,为高端客户增值。逐步通过交叉销售,建立起目前主要由银行挖掘高端客户向既有客户推荐,又有客户慕名而来的双向营销局面。建立高效的售后服务,对“购买”银行产品的客户积极进行跟踪调查,了解售后客户的反应、要求,同时要向客户介绍所选择银行产品的发展和银行对产品的分析情况,便于客户对所选产品有足够多的了解和选择。第三,运用高新技术,加快发展网上银行、电话银行等,不仅实现了不受时间、地理等限制的一天24小时、全年365天的全天候服务,以此满足各类客户的需求,而且大大降低了原来固定场所的运营成本,提高了自身的竞争能力。第四,优化业务流程,提升服务效能。新的个人银行业务流程要从有利于实现集约化经营的目标出发,从降低成本和提高资源利用效率的目的出发,按照“清除、填补、简化、整合和自动化”的原则,开展流程改革。在交易流程的设计上,应减少低效的简单操作(记账)的服务时间,增加高效的创造需求(营销)的时间,增强银行与客户的相互沟通;流程要以理财服务和贵宾服务为主,积极发展自助服务,逐步弱化现金服务,着重培养和稳定优质客户,不断提高客户的满意度。商业银行只有构建起标准统一、规范安全、科学高效的个人银行业务流程体系,通过梳理出个人银行业务的核心流程,包括甄别优质客户及需求、个人金融产品研发、提供优质产品并协助客户实现理财目标、售后服务追踪及客户关系维护等,才能从根本上确保以客户为中心的客户关系管理机制的创立。

3.4 加强队伍建设,提升员工素质

第一,建设一支强有力的营销队伍。网点大堂经理、个人客户经理和个人理财师是个人银行业务的核心力量[3],抓好这三支队伍是发展个人银行业务的基础和关键。为此,通过职业生涯设计,为他们开辟了广阔的职业生涯发展空间,使那些有一技之长的市场营销人员,根据业绩表现,通过正常晋档、破格晋级以及岗位竞聘、岗位轮换等多种形式不断发展,体现自身价值,为客户提供高质量、高效率、全方位的金融一体化服务。第二,提升从业人员的整体素质。应以创建“学习型银行”为契机,广泛开展分层次、系统化、有针对性的培训,把营销技巧、服务技巧、新业务产品等作为培训重点,提高从业人员的综合业务素质,通过持续培训,不断优化人才结构,努力盘活人才存量,用3~5年的时间,基本形成一支营销意识强、具有开拓精神的客户经理队伍以及一支业务素质高、操作规范的一线员工队伍。第三,实施从业资格认证制度。在参照国内其他资格认证体系的基础上,建立符合中国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范和继续教育体系,规范个人理财师职业行为。第四,建立有效的激励约束机制。要加大绩效挂钩在不同岗位、不同层次的分配比重,体现简单劳动与复杂劳动的分配差距,制定个人客户经理考核办法和管理办法,形成了规范的业务管理和营销管理制度,激励员工尽职尽责地做好本职工作。从而逐步建立一支高素质、复合型专业人才队伍。

3.5 强化风险意识,严格控制风险

个人银行业务涉及个人资产的吸收、管理、应用等诸多环节,由于信息不对称,加之目前我国个人信用体系的缺失,使得银行承担了更多的管理经营风险。第一,加强合规文化建设,探索操作风险管理的长效机制。加大对员工合规意识和风险意识的教育,形成一种风险管理人人有责的合规文化氛围;建立起内控合规问题库,将辖属近年来检查出的问题及同业中出现的操作风险形成的损失和所涉及的问题,分别录入库中,通过问题库数据信息的积累,积极探索识别、计量、分析、控制操作风险的有效方法,逐步建立起操作风险管理的长效机制。第二,建立个人合规档案,实行严格的问责制。要建立从高管人员到一线员工的个人内控档案,详细记录个人及辖属分支机构违反规章制度情况。将员工制度执行情况作为续聘、选聘、提拔重用的重要依据。对内部控制存在严重问题,发生大案要案的机构,要向上逐级追究负责人的责任。要用铁的纪律和铁的规章强化问责,构建多层次、多渠道、反应灵敏、执行有力的内控网络。第三,建立个人征信体系,防范客户信用风险。应建立一个由人民银行牵头,各商业银行参与成立的个人联合征信中心。中心的主要职能为:负责制定统一的个人征信有关规则,如业务和技术规划标准;负责整个征信系统的网络建设和运营;负责个人信用信息的收集和转换等。同时,尽快对个人征信制度进行立法,创造一个有利于个人征信的法律环境。目前,商业银行应尽快利用自身的计算机网络,以银行卡客户资料为基础,把个人贷款客户记录和储蓄实名制客户记录结合起来,建立系统内个人信息库,以促进个人银行业务的发展。

摘要：随着我国个人收入的迅猛增长、金融意识的增强及金融资产总量的增加与结构的变化,既对我国商业银行个人银行业务提出了新的需求,也为其提供了广阔的发展空间,本文从发展个人银行业务的重要性和必要性入手,分析了国内商业银行发展个人银行业务所存在的主要问题,提出了做大做强个人银行业务的途径:转变经营理念,调整经营战略;加快产品创新,推进品牌建设;整合营销渠道,优化业务流程;加强队伍建设,提升员工素质;强化风险意识,严格控制风险。

关键词：商业银行,个人银行业务,发展研究

参考文献

[1]惠平.借鉴国外成功经验制定商业银行个人金融发展战略[J].金融论坛,2004(2):28—33

[2]李恒光.我国私人银行业务发展探讨[J].青岛科技大学学报,2006(3):31—34.

商业银行开展个人黄金业务的思考 篇3

关键词：商业银行；建设银行；个人黄金业务；策略

一、黄金市场和我国商业银行黄金业务发展情况

（一）黄金市场现状及特点

1、国际市场方面，2011年，受全球经济复苏缓慢、欧洲主要国家债务信用调级和美国推行第二轮量化宽松政策（QE2）等主要因素影响，黄金、白银等贵金属市场有涨有跌。国际市场上，现货黄金价格收于每盎司1563.70美元，全年上涨10.06%；

2、国内市场方面，2002年上海黄金交易所的建成和运行，标志着长达半个多世纪之久的黄金管理的解除，黄金正式并入市场化轨道。目前，国内黄金市场已经细分形成了批发和零售市场、场内和场外市场、撮合交易和做市商交易市场等，商业银行在其中的参与程度和影响能力日益增强。随着市场的不断发展与规范，国内市场对黄金的需求量也在不断增加。2011年，中国黄金产量达到361吨，较上年增加20吨，增幅6%，再创历史新高，连续五年居世界第一。根据中国国际期货研究所发布的数据，2011年三季度全球需求同比下降10%至466吨，而中国金饰需求同比增长13%至131吨，占全球金饰需求的28%，成为金饰需求最大的单一市场。

（二）商业银行发展黄金业务的机遇及重要性

长期以来，我国的黄金一直由中国人民银行统购统配，消费者只能选购黄金饰品，而不能购买黄金，随着2001年11月28日上海黄金交易所的模拟运行，我国的黄金市场开始建立，并逐步开放。黄金是一种兼有货币、金融商品和一般商品多重属性的商品，对普通民众来说，黄金是一种重要的避险工具，买黄金与买房子保值一样，在社会和金融秩序比较稳定的时期，它们的保值作用并不突出，但是当某些严重的突发事件，如金融危机、社会动荡、战争发生后，黄金的最终保障作用是不可替代的，而随着人民生活水平的提高，对黄金需求量将会越来越大。对银行来说，可以带来两部分收益：一是直接的交易手续费收入；二是使银行可以为客户提供更加多元的投资理财服务，从而提升银行信誉，留住高端客户。

发展个人黄金业务是商业银行优化收入结构的需要。零售业务是未来商业银行的主要收入来源和利润来源，是战略发展的重中之重。发展个人黄金业务能够进一步完善商业银行的业务功能，丰富个人金融理财产品及服务内容，增强商业银行零售业务的市场综合竞争力，一方面不仅能够可以获得客户买卖黄金产生的差价利润、代理交易手续费，而且亦能带动黄金租赁融资、黄金抵押贷款、黄金套期保值等业务开展，从而优化商业银行的资产和盈利结构另一方面可以吸引客户进行黄金交易，提供多元化的银行服务，间接推动各项业务的开展，维护与客户的长远关系。

（三）我国商业银行开展个人黄金业务的现状及趋势

工商银行、农业银行、中国银行和建设银行作为国内商业银行个人贵金属业务发展的第一梯队，近两年个人贵金属业务总体收入提速明显，建总行四行交换数据显示，2010年四行个人贵金属业务总体收入为16亿元，2011年达到46亿元，总体增幅达到190%，成为近一时期商业银行为数不多的高增速中间业务之一。为抢占市场份额和客户资源，各家银行纷纷加大了对个人贵金属业务的整合布局和资源投入力度，尤其在服务范围、业务功能和客户拓展上竞争激烈。下文主要以建设银行的个人黄金业务进行分析。

二、建设银行个人黄金业务优劣势分析

（一）个人黄金业务的优势

中国建设银行于2005年正式开办个人黄金业务，其中个人账户黄金业务开办于2005年2月，个人实物黄金业务开办于2005年11月，2011年8月建设银行正式推出了个人账户白银、铂金业务，继续发展和完善业务品种。目前，依托先进的经营模式和信息系统、完善的业务体系和产品布局，建设银行已经成为能够为客户提供综合型贵金属业务的重要商业银行之一，并在业务品种、渠道布局和系统建设等方面逐步积累了一定的发展优势。

1、通过“实物+账户”的架构，搭建了较为完善的业务体系

——实物黄金业务。客户可以通过建行网点办理实物黄金的购买、代保管和代保管回购等业务。按照运作模式的不同，建行个人实物黄金业务分为自营业务和代理业务两大类。

一是自营业务方面。

①品牌优势。打造了“建行金”品牌。建行是国内首个拥有个人实物黄金业务自主品牌的商业银行，除产品、证书和包装物的加工配送委托合作加工企业实现外，其它业务流程均通过建行内部流程实现，在产品设计、报价和订货销售方面拥有完全自主权。“建行金”所有产品均为AU99.99，每个产品均配有唯一证书，均蕴含建设银行良好的信誉。

②价格优势：

注：数据来源于2012年4月11日聊城市当地商业银行电话询价

③产品优势：

“建行金”实物黄金产品规格十分完善，小至2克的金钱、金坠，大至5公斤的金条，已形成投资类、贺岁类、婚庆系列、祈福系列及节日系列等多条支柱产品系列、多品种、多规格的实物黄金产品，是商业银行中实物黄金产品最为丰富的银行，能够较好的满足客户多样化的需求。

④保管优势。所有“建行金”产品建行均提供代保管服务，代保管的投资金条提供回购业务，目前建总行已在多家分行开办了黄金提金回购业务。

二是代理业务方面，建行与中钞国鼎等贵金属机构建立了合作关系，通过代销和经销的运作模式，在建行网点销售合作公司发售的黄金产品，有效提高了建行个人黄金业务的盈利水平。

建总行同业交流数据显示，2011年，建行个人实物黄金业务保持了强劲的发展势头，全行全年实现收入6.73亿元，在工农中建四行中占比32%，排名同业第一；“建行金”自主品牌实物黄金销量达到66吨，实现收入6亿，四行占比高达58%，同业排名第一。

——个人账户金业务。是建行通过自主报价的做市商模式，为客户提供账户贵金属投资的一项服务。客户依托在建行的交易账户进行账户金的买入卖出，通过“低买高卖”赚取价差，账户内的贵金属只能交易不能体现，报价基础主要参考国际国内主要现货市场的交易报价，交易时间是从周一的7：00到周六凌晨4：00，起点为1克。2012年年底前，建总行还将推出代理上海黄金交易所黄金交易，代理个人客户在金交所进行黄金现货和现货延期交收交易，黄金现货交易，即客户通过我行报出黄金的买卖价格，报价信息由建行送到金交所交易系统进行撮合成交；而黄金现货延期交收主要有两个业务特点，一是采用保证金交易模式，客户在买入和卖出该产品时，银行按比例在客户资金账户内冻结一定额度作为交易保证金，不需客户全额备足资金；二是引入卖空机制，客户在预期黄金价格可能下降时，可以做空黄金，在市场下行趋势期间依然客户获得收益。

2、结合业务特点和发展需要，对物理网点与电子渠道进行了合理布局

——个人实物黄金业务注重客户对产品的现场直观体验，渠道建设重点放在物理网点上。为合理控制库存和经营成本，建行实物贵金属网点分为两类，一类是提金网点，客户可以现场购买并提取实物黄金产品；一类是非提金点，除提取实物产品需要预约后到提金网点提取外，其它服务功能与提金网点相同。目前全国建行开办实物黄金业务的网点已经超过1万家，业务范围覆盖全国，提金网点的占比在40%以上，聊城建行41家机构全部经办实物黄金业务，提金网点11家，占比27%。

——个人账户贵金属业务对获取报价和快捷交易的要求很高，建行在完成全行所有物理网点的功能实现外，重点放在了电子渠道上。目前，客户可以通过建行网上银行、电话银行和手机银行等电子渠道办理业务，电子渠道占比达到90%以上，极大促进了业务的高效和快速发展。

（二）个人黄金业务的潜力和差距

1、产品线设计不全

目前，建设银行的黄金业务主要集中在实物黄金、账户金业务上，这些业务基本上也是其它商业银行现阶段所经营的业务，没有特色的黄金业务所带来的是行业内的激烈竞争，形成买方市场，不利于在黄金业务的发展。并且这些业务大多集中在黄金交易的初级层面，即客户通过买入黄金的方式进行保值和获得收藏价值，或者部分投资者通过实物黄金或虚拟黄金的短期买入卖出赚取微薄的差价；

——实物黄金业务方面，一是主要依赖品牌金销售，代理类业务（含经销与代销）发展滞后。二是未开办黄金定投业务。以聊城当地同业业务比较为例，建行可以提供实物黄金代保管，并对代保管的投资金条进行回购，并且目前全部品种均为免费代保管，而工行、农行虽未开办实物黄金代保管业务，但工行的“积存金”，农行的“存金通”业务，当客户账户上累积了一定的金额或黄金后，投资者可现金赎回，也可提取黄金实物，不仅可以一定程度上也可弥补其无法代保管的缺陷，并且工行和农行开办了提金回购业务，在一定程度上解决了实物好黄金变现难的问题。

——账户金业务

2、营销策略缺陷

近年来，我国黄金市场出现了黄金价格猛涨但商业银行黄金业务不热的奇怪现象，究其原因，主要是我国商业银行的被动保守的促销策略。例如建设银行对黄金业务的宣传主要体现在营业网点（门楣信息播放、黄金仿真品展示及宣传资料）和门户网站的宣传，这样的宣传方式覆盖面小，不能将产品销售信息清楚的传递给全部目标客户，没有让黄金投资像调控前的房地产投资那样，在目标客户心中建立其重要的地位，也就不能达到理想的促销效果。

3、人才队伍建设需进一步加强

随着商业银行开办个人黄金投资业务的不断深入和业务规模的逐步扩大，基层营销人员需要专业化的支持，客户需要专业化的服务，迫切需要有专业化的队伍去正确引导、客观分析和风险提示，而目前全行具备黄金投资分析师人员偏少，根据中国黄金协会2012年3月提供的数据显示，目前全国只有2543人获得了黄金投资分析师国家职业资格证书，分布在金融监管、黄金生产、加工、流通及投资等领域，远远不能满足各行业发展的需要。

（三）商业银行个人黄金业务策略建议

1、提高管理层面的认识。个人黄金业务能否深入发展，关键在于商业银行各级领导层的思想认识，以及对此项业务的重视程度上。所以，商业银行应通过各种方式，使各级机构负责人充分认识个人黄金业务自身不菲的收益性和对其他理财业务的促进性，并从政策上给予倾斜，同时制定黄金业务的长效激励机制加以保障，以确保个人黄金业务的健康快速发展。

2、产品创新方面。坚持业务创新、功能优化不间断，保持市场竞争力。一是继续推陈出新，不断丰富各家商业银行自营金产品种类，同时加大引进经销及代销黄金产品力度，与自营金系列产品形成良好互补，以满足投资者精细化的投资需求，并逐步提高业务增收对整体中间业务的贡献度；二是加强新业务新品种的研发，关注市场和同业发展趋势，适时推出黄金理财产品等切合市场和客户需要的新业务新品种；

3、人才队伍建设方面。一是加强从业人员培训工作，强化各级业务人员特别是一线客户经理的培训工作，引进外部专业机构的师资力量，通过视频培训和实地短训等形式开展贵金属知识和业务技能等培训，并通过转培训和二次培训的方式，强化培训工作内容与成效；二是选派一部分高素质人员参加黄金投资分析师的培训学习，归行后专门从事个人黄金业务工作，然后由这些专业人士培训各网点从业人员，鼓励考取从业资格证书，进而弥补专业从业人员紧缺的现状， 达到一举两得的目的；三是聘请行外黄金分析专家在到各地市面向黄金客户经理、产品经理及高端客户巡回开展黄金投资讲座，扩大贵金属交易认知度和受众面。

4、制度建设和内控方面。进一步梳理统一规范个人黄金业务管理办法、操作流程及会计核算办法等，要求各级机构严格按照相关规定及操作流程开展业务，切实提高自身的风险防控能力，并建立相应的信息收集、分析和管理制度；建立检查制度，对个人黄金业务进行定期或不定期的检查，确保业务更好更快的发展

5、营销宣传方面。一是组建一支专业的黄金业务营销队伍，把营销重点放在对优质客户的营销宣传上，通过黄金投资讲座、理财沙龙等形式，增强客户对贵金属交易认知程度；二是储备客户资源，加强与证券公司、期货公司合作，选择与本行业务联系紧密、贡献度较高的公司作为重点合作伙伴，共同探索客户精准营销新模式，加强贵金属交易营销宣传；三是充分重视整合营销的作用效果。统一视图，规范标准， 打造品牌，重视大众传媒传递（如：广播、电视、报纸、杂志等） 效果，并结合各类重要节日、重大活动开展一系列面向不同客户群体的主题性营销活动，通过多层次多方位的主题营销活动覆盖全年主要销售时段，不间断的宣传业务品牌、产品和服务内容。

参考文献：

[1]《关于加强黄金交易所或从事黄金交易平台管理的通知》（银发〔2011〕301号）

[2]《黄金定投货比三家各行发行方式不同》[世华财讯]，2012—03—27

银行个人业务科的竞聘演讲 篇4

银行个人业务部经理竞聘演讲辞1

尊敬的各位领导、同志们，大家好：

在这里我以平常人的心态，参与这次三年一度的岗位竞聘。首先应感谢领导为我们创造了这次公平竞争的机会!对此，我十分珍惜这次机会，实现自己的人生价值。

以下是我从四个方面向各位评委和代表陈述我的竞聘报告：

一、工作简历

我现年32岁，中共党员，大学文化程度，经济师职称。

二、工作目标

如果在竞聘中我能得到大家的理解和支持，我在聘期内工作目标是：力争在2010年使我行储蓄存款达到500亿元纯增100亿元，发放个人消费贷款200亿元纯增50亿元，发卡量达到30万张纯增10万张，卡内存款达到2.5亿元纯增0.8亿元，卡均存款15000元，中间业务收入在2年内实现30万元，占三年利润平均数的1.5%。经过努力在全市金融行业中个人业务工作要上档次，争一流，从而使我行的发展步入一个新的阶段，成为一家更具竞争实力和影响力的金融机构。

三、工作思路和措施

(一)、抓好社区优质服务工作，快速增加储蓄存款。把社区服务这项活动作为今后一个时期的重要工作不断引向深入。一是根据社区环境的变化不断改变本行进社区工作的范围、目标和切入点，经常与各办事处领导接触、沟通协商、达成共识开展工作;二是要继续总结和推广好的经验和做法，促进和推动今后工作的开展，切实解决各支行间发展不平衡的问题;三是既要宣传我行的发展现状又要进一步向居民介绍我行的业务种类和服务品种，更重要的是要掌握居民的消费能力和消费需求，制定相应的对策、出台一系列新的服务办法和措施，最大限度地满足客户的需要，为客户提供全方位理财服务;四是加强客户经理队伍的建设，要把各支行业务精、能力强、品质好的员工充实到客户经理队伍中来。从而达到提高商行的知名度，集结人气增强我行实力的目的。

(二)、根据客户的需要不断发展新的消费贷款业务品种，同时制定相应的考核管理办法，严格要求从事个人信贷工作的员工认真履行信贷工作职责，保证我行信贷资金的安全。把现有的个人贷款业务品种进行分类整理，针对客户的收入水平、消费能力、消费趋向等各种特征有针对性的形成组合后推荐给居民。特别是住房抵押贷款、汽车消费贷款等热点贷款要加大推广力度，提高贷款发放数量。消费贷款工作中特别要注意发挥“个人消费贷款中心”贷款品种全、营业时间长、客户选择贷款品种更加灵活方便的特点，充分发挥“个人消费贷款中心”的作用，把我行的各项消费贷款工作扎实有效地的开展起来，以此来满足居民的贷款需求。同时开发综合信贷业务系统，以降低贷款风险，提高工作效率，保证资金安全。

(三)、大力发展中间业务，培植新的利润增长点

根据我行的规模和地位，准确细分市场，制定长远规划，发挥本行的优势与特点。具体开展好如下几项传统中间业务：代收业务类:代收水费、代收电费、代收电话费、代收手机费、代工商管理费、代收保险金、代收财政费。代付业务类:代发工资、代发福利费、代发养老金、代发保险理赔金。代售火车票。代理业务类:代理投保、银证通、银证转帐。

根据当前国内的金融环境和实际情况，我行可采取下列策略来发展中间业务。新产品开发需经立项、验收合格后正式投放市场。建立中间业务考核指标体系，促进中间业务的发展。把中间业务的发展纳入经营目标责任制，作为考评业绩、评先的重要依据。在发展传统中间业务的基础上，重点引进和开发高层次的中间业务，开展高起点、高科技、高收益的中间业务如：远期结售汇、代理发行，承销、担保等各类衍生交易，以高科技服务取胜于同业。开展代理路、桥、高速公路收费，自动转账交易等品种，不断拓展中间业务品种，实现收益多元化，提高经营效益。

(四)、在发展传统业务中，依托科技优势，加大创新力度，积极开发新的金融工具。注入创新机制，加快金融电子化建设，提高传统业务的科技含量，向业务多元化发展。针对不同的消费层次和服务需求，扩充“金鹤卡”的增值服务，争取开通金鹤卡与外行卡的卡卡转账业务、跨行跨地存款业务和在港澳地区消费业务。同时着重下力气保持金鹤卡现有的全国城市商业银行交易成功率排名第三的成绩。把自助银行的开办工作作为今后工作的重点。针对我行将要进行的系统升级工作，我们将组织人力、抽出专门时间在科技部、结算部的协助下、参考支行意见搞好金鹤卡业务的升级需求。向人民银行申请发行贷记卡以完善我行的银行卡品种，进一步缩小我行与其他银行在银行卡功能上的差距。继续开发POS划卡消费市场，把POS商户的开发与客户经理的日常工作结合起来，鼓励支行家家都发展自己的特约商户。开展“有奖消费”活动，对消费量大的客户和收银员进行奖励，以激发客户用卡消费、收银员受理金鹤卡的积极性。

谢谢大家!

银行个人业务部经理竞聘演讲辞2

尊敬的各位领导、各位同事：

大家好!为了响应人事制度改革的召唤，按照竞聘方案要求，本人竞聘市场业务部客户经理职务。首先我先介绍一下自己，本人，现年26岁，中共党员，双学士学位、硕士研究生学历。6月参加工作以来，从事个人业务部国际业务岗。进入农商行的两年多时间里，在领导和前辈的关心照顾下，本人抱着谦虚好学的态度努力工作，积极学习业务知识、掌握操作技能、适应工作岗位，基本能较好的完成本职工作和领导交办的其他工作。

踏上工作岗位后接触到全新的银行工作，面临着全新的挑战，这个过程不仅是专业的转换，更是一种思维方式和学习方法的转换，在单证审查和国际结算的岗位上，本人认识到认真的学习、正确的方法、严谨的态度、积极的沟通、努力的思考，才能获得最准确的审单结果和最高效的统计数据。也正是银行业，这份对我而言全新的工作，给我提供了一个全新的学习机会，在江汉支行优秀的成长环境中，我养成了每天不断地学习、不断地获取新知识的习惯，努力了解银行业、金融业的运作规律与管理体制，把所学所感的点点滴滴运用到实际工作中去。

如果本人能竞聘成功，本人将尽好国际业务管理岗的职责：负责建立国际业务目标客户营销名录，配合部长针对实际情况制定出相应的工作方案，负责向国际业务客户宣传银行的产品、品牌;建立健全和维护好外汇客户营销体系，为基层客户经理做好一线的客户服务提供帮助，为客户开户、结算、融资等提供一切便利和技术咨询;负责为日常对公与对私客户的国际结算、结售汇业务提供资讯;负责国际结算和风险内控的日常管理，为贷款审批部门提供打包贷款和押汇贷款业务的专业指导意见，做好贷款企业审批记录表，并在贷款发放后，及时关注企业最新动态，积极与客户交流、沟通，关心企业发展要求，及时掌握企业最新资讯;在业务层面上出现可能导致无法还贷的风险点时，及时向信贷员和信贷业务部做出风险提示;在进出口各项流程(如总行审核信用证单据、贷款期限的控制等)中遇到特殊情况时，积极与总行国际部联系，负责和客户联系接洽;做好日常支行国际业务结算与总行国际部结算调整、贷款审批意见变更处理的衔接工作;完善外汇客户的市场调研资料与信息收集工作;负责对国际业务计划任务进行科学分解，落实到各二级支行，并协助部长督促各二级支行完成计划任务;做好对各二级支行国际业务方面的计划数与完成数进行考核打分的统计工作;负责国际业务各类数据的统计收集及报表的编制工作;在从事国际业务工作的同时，还从事银行卡业务和储蓄宣传活动的相关工作。正是由于以上的认识，本人在过去的时间里努力向各位前辈学习业务知识，严谨认真的完成了本职工作。

不管的我的竞聘能否成功，我都将一如既往地虚心学习，努力地养成了良好的工作习惯和工作方法，扎实工作，追求进步，真诚地期望各位领导和前辈多多指点我，我将更加虚心和努力地求教，不断提高自身的业务素质和业务水平，使自己更快更好的适应客户经理的工作，适应公司的发展和社会的需要。

市场业务部：周媛婷

银行个人业务部经理竞聘演讲辞3

尊敬的各位领导、各位同事：

大家好!

首先衷心的感谢领导提供这次公平竞争的机会，使我有幸站到这里参加竞聘。同时谢谢这三年来所有帮助、关心我的同事，也正是你们的鼓励与教导，使我从一个走出校园懵懵懂懂的大学生，成长为今天稍渐成熟、掌握一定实践工作技能与本领的银行职员。

三年的成长，使我积累了一定的工作经验，培养了良好的实干精神。为了更好的发挥自己的才干，为支行做出更多的贡献，我决定竞聘芙蓉路支行个人金融部经理。站到这个竞聘的舞台上，有一种成功的期待，但更多的是感到一份责任，对芙蓉路支行，对建设银行的一份责任。

下面我对自己的基本情况及工作思路作一介绍：

一、个人基本情况：

我于1970年7月毕业于华东财经学院外贸外语系国际经济与贸易专业，本科学历，获经济学学士学位;1996年10月进入建设银行工作，先后在芙蓉路支行从事营业厅柜面综合业务工作与信贷工作，现为市场营销科一名信贷员。在谦虚谨慎、脚踏实地、戒骄戒躁的干好工作的同时，不断学习，充实自我，先后获得会计从业资格证、经济师中级职称、银行业从业资格证，将自己不断丰富的理论知识有效的与实践工作紧密结合起来，尽最大努力为支行贡献自己的力量。

二、工作思路及工作目标：

为良好发展我行个人金融业务，增加个人类贷款及票据类业务在授信业务总额中所占比重，为支行创造更多利润，我决定从以下几方面开展工作并制定具体经营目标：

第一、受国际金融危机和全球经济下滑影响，作为银行业，我们不可避免的受到或深或浅的波及与撞击，这种不良影响会在2010年逐步漫延与显现出来。自2010年下半年几次存贷款基准利率下调后，每发放一笔贷款的利润空间在逐渐缩小，同时整体经济不景气导致的个人收入水平下降势必影响到个人贷款的偿还能力。在这种情况下，需有效的协调好利润增长与风险防范的关系，既要稳保利润增长，又要谨防个贷风险。

第二、目前我行开展的个人类金融业务主要涉及个人住房按揭贷款、个人非交易贷款、存单质押贷款、个人消费贷款、个人信用贷款，就几个贷款品种而言，要齐抓并管，一则是创造更多的利润点，各项个贷业务平衡发展;其次是个贷业务的多样化经营也有利于分散和降低整体风险。

第三、在每笔贷款、票据业务受理中，严格按照金融业法律法规及我行的金融制度、政策执行，把握、控制风险于各个细微环节;同时深刻理解总行事业部制改革的经营理念，并将这种理念切实有效的贯彻于支行具体业务开办中，促进个人金融业务良好发展。

第四、我行目前的按揭工作主要开展万豪国际大酒店与金茂豪庭两部分。今年，由于房地产市场萧条，按揭贷款发放笔数较之前有大辐度减少，为了促进这项工作的持续发展，需要与两个合作伙伴保持良好沟通，包括售楼人员，调动他们与我行共同营销个贷业务。个人非交易贷款，是风险小、但利润稳定可观的一项业务，要进一步对其做好宣传、推广，积极开拓市场，扩大客户群体。此外，总行零售业务部现在有规定允许以60%的额度标准发放贷款，对我们而言这也是一个风险小很不错的市场，要积极拓展。

第五、今年要实现我行个人贷款业务的综合平稳发展，预计年末累计发放个人类贷款100笔，累放金额3000万元，不良贷款率控制在0;办理票据贴现业务260笔，贴现金额共计1亿元，实现贴息收入240万元。

以上为我的个人基本情况及工作思路、目标，如果这次竞聘成功，我将尽自己绵薄之力，积极有效开展个贷业务，推进支行个人金融工作新发展;如果没有竞聘成功，我也决不气馁，我将继续努力，不断充实完善自我，在实践工作中进一步提升自己的能力与水平。

谢谢大家的支持!

银行个人业务部经理竞聘演讲辞4

尊敬的各位领导、各位同事：

大家好!首先衷心的感谢领导提供这次公平竞争的机会，使我有幸站到这里参加竞聘。同时谢谢这三年来所有帮助、关心我的同事，也正是你们的鼓励与教导，使我从一个走出校园懵懵懂懂的大学生，成长为今天稍渐成熟、掌握一定实践工作技能与本领的银行职员。

三年的成长，使我积累了一定的工作经验，培养了良好的实干精神。为了更好的发挥自己的才干，为支行做出更多的贡献，我决定竞聘XX支行个人金融部经理。站到这个竞聘的舞台上，有一种成功的期待，但更多的是感到一份责任，对XX支行，对XX银行的一份责任。

下面我对自己的基本情况及工作思路作一介绍：

一、个人基本情况：

我于2005年7月毕业于XX财经学院外贸外语系国际经济与贸易专业，本科学历，获经济学学士学位;2005年10月进入XX银行工作，先后在XX支行从事营业厅柜面综合业务工作与信贷工作，现为市场营销科一名信贷员。在谦虚谨慎、脚踏实地、戒骄戒躁的干好工作的同时，不断学习，充实自我，先后获得会计从业资格证、经济师中级职称、银行业从业资格证，将自己不断丰富的理论知识有效的与实践工作紧密结合起来，尽最大努力为支行贡献自己的力量。

二、工作思路及工作目标：

为良好发展我行个人金融业务，增加个人类贷款及票据类业务在授信业务总额中所占比重，为支行创造更多利润，我决定从以下几方面开展工作并制定具体经营目标：

第一、受国际金融危机和全球经济下滑影响，作为银行业，我们不可避免的受到或深或浅的波及与撞击，这种不良影响会在2009年逐步漫延与显现出来。自2008年下半年几次存贷款基准利率下调后，每发放一笔贷款的利润空间在逐渐缩小，同时整体经济不景气导致的个人收入水平下降势必影响到个人贷款的偿还能力。在这种情况下，需有效的协调好利润增长与风险防范的关系，既要稳保利润增长，又要谨防个贷风险。

第二、目前我行开展的个人类金融业务主要涉及个人住房按揭贷款、个人非交易贷款、存单质押贷款、个人消费贷款、个人信用贷款，就几个贷款品种而言，要齐抓并管，一则是创造更多的利润点，各项个贷业务平衡发展;其次是个贷业务的多样化经营也有利于分散和降低整体风险。

第三、在每笔贷款、票据业务受理中，严格按照金融业法律法规及我行的金融制度、政策执行，把握、控制风险于各个细微环节;同时深刻理解总行事业部制改革的经营理念，并将这种理念切实有效的贯彻于支行具体业务开办中，促进个人金融业务良好发展。

第四、我行目前的按揭工作主要开展万豪国际大酒店与金茂豪庭两部分。今年，由于房地产市场萧条，按揭贷款发放笔数较之前有大辐度减少，为了促进这项工作的持续发展，需要与两个合作伙伴保持良好沟通，包括售楼人员，调动他们与我行共同营销个贷业务。个人非交易贷款，是风险小、但利润稳定可观的一项业务，要进一步对其做好宣传、推广，积极开拓市场，扩大客户群体。此外，总行零售业务部现在有规定允许以60%的额度标准发放贷款，对我们而言这也是一个风险小很不错的市场，要积极拓展。

第五、今年要实现我行个人贷款业务的综合平稳发展，预计年末累计发放个人类贷款100笔，累放金额3000万元，不良贷款率控制在0;办理票据贴现业务260笔，贴现金额共计1亿元，实现贴息收入240万元。

以上为我的个人基本情况及工作思路、目标，如果这次竞聘成功，我将尽自己绵薄之力，积极有效开展个贷业务，推进支行个人金融工作新发展;如果没有竞聘成功，我也决不气馁，我将继续努力，不断充实完善自我，在实践工作中进一步提升自己的能力与水平。

谢谢大家的支持!

银行个人业务部经理竞聘演讲辞5

时光如梭，回想过去的两年时光，刚迈出大学校门的我，怀着对美好未来的憧憬进入了xx银行xx省分行。在领导们的精心关怀和教导、周围同事的热心支持和帮助下，通过自身的不断努力，无论是思想上、学习上还是本职工作上，我都取得了长足的发展和巨大的收获。在这期间，我逐渐成熟起来，工作能力也迅速成长，从一名普通的临柜人员成长为一名综合柜员。我将立足新的本职工作，潜心钻研新的业务技能，使自己能在新的岗位上为建行事业再多发一份光，一份热。现将过去各方面的进步总结如下：

一、坚持学习，不断提高政治思想素质和工作能力。

学则进，不学则退。时代要求我们必须坚持与时俱进，刻苦学习，在学习中汲取工作能力，汲取前进的动力，汲取创新的活力。只有加强学习，才能使自己在思想上、理论上、业务上真正成熟起来，更好的搞好本职工作，保质保量的完成工作任务。我的工作准则就是“干一行、爱一行、精通一行、勤勤恳恳、踏踏实实”，这更加使我注重加强理论学习，注重学习党的基本路线、方针政策、邓小平理论、“三个代表”重要思想以及党的十七大报告等。通过学习，进一步增强了我的政治敏锐感，在具体事情面前能够保持清醒头脑，立场坚定，处处以集体利益为重，先集体、后个人，思想逐步走向成熟。在生活中，积极向周围领导和同事们学习，使自己的交际能力不断提高，解决、思考问题逐步走向周全。

二、认真履行岗位职责，努力完成各项工作任务。

自工作以来，我坚决服从组织和领导的安排，克服各种困难，勤奋工作，较好地完成了各项工作任务。

(一)兢兢业业，恪尽职守。平时，我积极主动地承担起接送钞的任务。在本职工作上，我觉得自己有许多需要学习需要加强的方面。因此，在开始工作时，除了认真学习我行相关业务操作书籍外，我还虚心的向周围其他同事请教办理业务中遇到的问题。更利用休息时间，学习其他柜台的业务，以此使自己能尽快掌握全面的银行业务，提高自己的业务素质。通过平时的积累，我在调离原来的储蓄柜台，换做对公业务时，能很快的适应新工作，大大缩减了过渡的时间。同时我也刻苦练习操作系统等业务技能，使自己能够拥有为客户提供优质、高效、快捷服务的本领。现在以后的工作中，我一定要继续保持积极的学习态度和创新意识，同时虚心的像其他同事请教经验，使自己能尽快的适应这个岗位，不辜负领导的期望。

(二)把握全局观念，积极支持、配合单位领导开展各项工作。认真落实支行各项工作要求，保质保量完成上级下达的各项工作任务;加强管理，搞好团结，凝聚士气;积极参与制订各项计划和规划，搞好分析和预测，合理建议，准确决策，促使我行各项业务健康、持续、快速的发展。认真履行岗位职责，充分发挥龙头柜员的作用。首先是要合理安排临柜人员现金业务，充份调动各员工的工作积极性，建立“分工明确、权责一致”的岗位责任制和工作质量考核制。创建良好的学习氛围，组织内部员工学习业务知识、规章制度、政策法规等，开展多种形式的岗位练兵，提高内部员工的业务素质。

(三)突出抓好业务规范操作和各项内控管理措施的检查落实。银行结算业务是一个高风险的部位，结算业务的内控建设应该被摆在极为重要的位置。从规范结算业务的柜面操作与加强管理两方面入手，做好龙头柜员即时、定期和不定期的自查，努力消除各种风险隐患，确保将结算部位风险降到最低限度。抓好重点业务、重点环节、重点时段的自律监管，发现问题立即督促纠正，并积极配合上级主管部门的监管辅导。

(四)提升服务理念，全面提高规范化服务水平。服务是银行的生命线。每位员工都赞同这个理念，每一位员工都认识到这一点，促进服务的深层次、高水平、全方位发展，增强我行在同业之间的竞争力。规范化服务这也是积极营销的一个表现。提高了服务质量，可以为客户提供比其它银行更加优质和更具特色的服务，由此我们就可以保持良好的客户资源。

银行个人业务科的竞聘演讲 篇5

大家好！

首先，非常感谢部门里能够为我们提供这样一个展示自己的平台。“展现个人风采，完善职业规划，促进业务创新”这是非常好的话题，条理清晰，目标明确，可以说是完美体现了我们务实的工作风格啊！

但我个人确实没什么风采，要说的话，也该是我们集体的风采，硬要展示，那我就给大家讲个笑话吧，算是个才艺表演。

一个银行员工，抱怨工作实在是太苦太累了，去少林寺问大师：“大师您好，我是一名银行职员，每天压力山大，吃不好睡不好，家庭家庭也照顾不好。每天还要面对各种指标，眼睁睁看着别人休假玩乐，我却不行”

禅师一听，长叹了一口气，右手捂住左胸口，沉默良久。那个银行员工追问：大师，我懂了，您是说让我不要抱怨，要问心无愧，要爱岗敬业……是吗！

禅师摇了摇头：你离我远点儿，我出家之前也是银行的，今天听到你又说这些，我这心里就堵得慌。

嗯，不管大家笑没笑，我敢肯定，这个员工和禅师都不是我们银行的。至少在我们银行工作这么久，我从来没有想过要出家，而是依然时刻告诫自己，尽职尽责，问心无愧，不忘初衷。

小时候，我们最经常被问到的可能就是“你长大以后想成为什么人”，想来很遗憾，我是从未能正确回答这个问题的，麻烦在于我有太多的爱好：6岁学习体操和武术，11岁进入天津市乒乓球少年队学习乒乓球，12岁辍学学习习古典吉他，16岁进泰达足球队青训营，大学组乐队……

我总是开始时靠着浓厚兴趣，全力以赴，沉浸其中，变得很擅长后，我感到“耶，我做到了，这不再是个挑战了”，就开始对一些其他的事情感兴趣，然后我再次全力以赴，沉浸其中

这种状态，有点儿像个花花公子，总是在不断感叹，“是的，我又找到真爱了”，、也会感到焦虑，因为我真的不缺定，哪一个“备胎爱好”可以最后转正。有的时候目标或梦想实现以后反而是茫然地，也许梦想不仅仅是拿来实现的，而是好像有一件事请在远远的地方提醒我们，我们可以去努力，可以变成更好的人，然后去享受你去实现梦想的每一刻。

但人生，确实需要规划。什么时候做什么事，这就可以把你的目标放在正确的位置，你看那个马拉松站点的小旗子，不能插的太密，如果让选手感觉两个点距离太近，容易松懈；但如果两个地方离的太远，选手又会觉跑在“一条神奇的天路”上。

人生如此，职业也是。

天津财经大学50年校庆，张建国行长作为校友参加庆典，那时的我决定，将来要成为一名银行家。

工作以后我经常思考的问题就是“如何做的更好”，这个问题也给我造成了很大焦虑，与上学期间有父母及老师的督导不同，工作后有些时候我觉得自己已经尽力了，但是仍然没有做好，即使我花了很多时间，也很努力的做事情，也并没有什么提高，这也让我倍感焦虑，觉得压力很大，快要出家。

然而，从某次谈话后我发现，非常努力但是研究依然停滞，是很普遍的现象。为何如此呢？我想在这里和大家分享，我从最高效的人身上学到的东西。

高效的人，可以让自己在学习区和执行区灵活的交替，学习区用于改善自己，把精力集中在我们还没有掌握的地方，我们会期待自己犯错误，这样才能从错误中吸收教训。这个和执行区所做的完全不同，当我们全力去做一件事情的时候，我们就得去专注于我们已掌握的区域，尽量减少失误，这两者都是我们生活的一部分，无论哪个区域，都帮助我们更好的执行和提高。执行区可以最大化我们的即时性能，但学习区可以使我们成长以及未来表现的最大化。尽管我们努力工作，但依然无法太大的改善的原因，就是我们将大量的时间花在执行区这一块。

出国留学时，我经常思考，世界经济的变化如此迅速而不可预知，以至于只有那些能够适应市场需求的个人和组织，才能够在竞争激烈的环境下存活下来。创新就是两个两个不同领域的结合，能够激发出大量的创新交叉点

快速学习，提高适应性。在这个世界，有很多复杂的、多维度问题，假设你的内心深处告诉自己你是一名专家，你从娘胎里一出来就知道，你想成为一名儿科神经，专家能够深入研究问题而且采取切实的行动，而多才多艺的人则是提供更为开阔的知识视野，这是一个非常美妙的搭档关系。

说到业务创新，前一段时间，分行开展了为期3天的调研。在调研期间，我们走访了水发集团、西王集团和歌尔集团等重点客户，总结和回顾了一下这十年来，结算与现金条线主要工作成果、经验和亮点。

这十年，是让人骄傲和自豪的十年。结算和现金管理取得了骄人的业绩。我们的人民币结算收入显著提升，单位结算账户发展迅速，现金管理客户数大大增长。

我们的结算和现金管理条线工作，多次在会议上被山东省分行党委予以表扬，我想，这不单单是为单位增添了荣誉，这更值得我们每个人为之骄傲和自豪，这才是真正该展现的风采啊！

张维国副行长曾经说：“结算与现金管理业务是全省中收的助推器、存款的稳定器，同时通过结算与现金管理产品能够透视到企业血液的病变，为防控信贷风险提供了早期预警，为防范和化解信贷风险也发挥了重要作用”。可见，我们时刻肩负着重要的任务。

十年来，结算和现金管理取得了深刻的转变。十年来，在总行和省行党委的领导下，结算和现金管理条线因时而变、顺势而为、从有到优，成功实现了跨越与转型。

是的，要想做到比别人好，就要创新。我们行业要想突破传统的经营局面，必须进行深入的创新改革。创造出新的金融要素或者把众多不同功能的金融要素重新组合在一起，从而创造出新的金融要素，提供出新的金融功能。我国商业银行的金融创新与科技技术无法很好地融合，不能提供全面的电子信息服务，跟不上时代的步伐。

金融技术网络化程度不足。新型互联网公司已经从先进的技术和良好的客户体验出发，切入了理财、小额信贷等商业银行的固有领土，传统银行业网络化程度弱势逐渐体现，互联网企业跨界金融逐渐成为商业银行的挑战。

首先要创新服务意识，要以客户为中心，充分关注客户需求，积极提供新产品和服务，尽可能高质量地满足客户的需求，才能实现利润最大化的目标。光有良好的服务态度也不行，终归是要拿得出让客户选择你的东西，因此只有创新产品和服务，从而满足不同客户的多样化需求，使市场更有效率，才能让我们在市场中取得竞争优势。

这十年，我们产品体系从单一到丰富，服务得到客户高度认可。2018年，全行已建立起以“禹道—现金管理”为品牌的八大产品体系，为客户服务也实现了从简单金融产品供应商向“融智、融技、融资”的综合金融服务转变。

产品的创新，还有助于帮我们加强与政府、医院等优质对公客户的合作，以适应大众对金融产品多样化需求的新形势。

十年来，结算和现金管理条线积极致力于流程创新，对外缩短客户等待时间提升服务效率，对内简化业务处理环节、减轻柜员劳动负荷，坚持“能够让系统处理的不让人工处理，能让后台处理的不让前台处理，能让柜员处理的不让客户处理”，推出了自助账单服务、集中对账服务、优化电子验印功能等，既减轻了前台人员劳动负荷，也支撑了业务快速发：“自助账单服务、集中对账系统、电子验印大大减轻了前台账户管理压力，否则根本无法支撑槐荫支行营业室营运主管朱虹：“易开户、开户E，大大方便了客户开户服务，提供预约开户、免填单、账号自选服务，实现了柜员渠道、机构代码系统和人行账户管理系统三个系统一次录入、同时生效，大大减少信息重复录入，开户效率提升，节省了客户等待时间，平均30分钟”

十年来，结算和现金管理条线的人员从后台走向了前台，从柜台走向了讲台。在座谈交流期间，产品经理、营运主管、客户经理们畅谈了十年来的心路历程和转变，从茫然走向清晰，从浅薄走向全面，从胆却走向从容，从稚嫩走向成熟，条线人员完成了一个以一个转型和兑变，山东省分行已打造了一支核心人才队伍，现在“产品、营销、服务”的理念已深入人心，业务能力迅速提升，在国际财资管理师资格认证培训考试中连续两年获得全国第一。

这些进步的取得，得益于我们关注科技进步和时代发展，及时普及新的技术和产品。通过加强与主流媒体合作，全面地、及时地落实对金融知识、成果、政策、制度的普及。

银行个人存款业务 篇6

银行个人存款业务包括:活期存款、整存整取、活期“一本通”、定期“一本通”、人民币零存整取存款、人民币整存零取存款、人民币存本取息存款、人民币定活两便储蓄存款、教育储蓄、定活通、个人通知存款、小额账户销户、挂失及密码

一、活期存款..............................................................................................................................服务简介......................................................................................................................服务特色......................................................................................................................存款利率......................................................................................................................二、整存整取..............................................................................................................................服务简介......................................................................................................................服务特色......................................................................................................................起点金额与存期..........................................................................................................存款利率......................................................................................................................三、活期一本通..........................................................................................................................服务简介......................................................................................................................功能特点......................................................................................................................四、定期一本通..........................................................................................................................服务简介......................................................................................................................功能特点......................................................................................................................五、人民币零存整取定期存款..................................................................................................服务简介......................................................................................................................起点金额与存期..........................................................................................................服务特色......................................................................................................................六、人民币整存零取定期存款..................................................................................................服务简介......................................................................................................................起点金额与存期..........................................................................................................服务特色......................................................................................................................存款利率......................................................................................................................七、人民币存本取息定期存款..................................................................................................服务简介......................................................................................................................起点金额与存期..........................................................................................................存款利率......................................................................................................................服务特色......................................................................................................................八、人民币定活两便存款..........................................................................................................服务简介......................................................................................................................服务特色......................................................................................................................存款利率......................................................................................................................九、人民币教育储蓄..................................................................................................................

银行个人业务科的竞聘演讲 篇7

目前, 随着业务创新, 金融业务品种的增加, 个人银行结算业务种类越来越多, 涉及的有银行账 (卡) 开户、存取款、转账、网银开户、购买理财产品、销户等, 其他还有非经常性的个人结算业务如修改个人客户信息、密码的重置、银行卡 (折) 的挂失、个人存款证明的开立等。 如此广泛的个人结算业务, 大部分客户不能掌握银行的规定, 哪些业务必须本人办理, 哪些业务可以代办呢, 每个银行的具体规定虽略有不同, 但以下大部分业务不允许代办:

如网银开户、个人账户柜面查询、密码重置、挂失后补发凭证、购买理财、个人账户的销户。以上业务之所以不允许代办, 主要是因为业务的风险较高, 如果在办理过程中非本人办理, 对个人结算账户中的资金存在安全隐患。

一、在个人结算业务办理中存在如下问题

(一) 代理未成年人开户对监护人规定不明确

根据监管规定, 在金融机构开立个人存款账户的, 金融机构应当要求其出示本人身份证件。 因对未成年人个人结算业务办理未明确监护人, 唐山银行曾发生祖父代孙子取款, 因银行内部制度规定代理未成年人办理业务的应为第一监护人, 即未成年人的父母, 因此造成客户与柜员发生矛盾的现象。

(二) 客户对于银行的代理业务规定不能全面理解

对于银行求客户本人办理的个人账户销户、密码重置、更改支付条件、柜面查询存款等业务规定, 大多数客户都不理解, 按照中国人的传统习惯, 父母查询子女的存款天经地义, 银行不办就投诉, 在唐山银行柜面曾经发生父母为子女存水费, 要求查询一下代扣水费银行卡中余额, 因非客户本人办理的余额查询业务, 柜员依制度规定未予办理, 客户对此柜员进行了投诉, 按制度规定正常的个人结算业务办理却带来了麻烦。

(三) 个人结算业务规定没有从实际出发

个人结算业务规定虽然是出于保护客户利益的角度出发, 但是只从风险角度考虑, 没有从解决客户实际问题出发。某银行发生用担架抬着老人进银行办业务的情况后, 更让我们深思, 严格的制度规定是为了保护客户的资金安全, 可是在严格的制度无法执行时, 没有应急措施, 形成银行冷漠对待客户, 客户抬着老人来办业务的无奈之举, 个人结算业务规定只考虑风险, 却无法解决客户的实际问题。

(四) 未实现全国联网的地方性银行, 个人结算业务规定给客户带来了许多不便

地方性银行业务系统不能实现全国联网, 对需要本人办理的特殊业务给客户带来了诸多不便。某行营业网点曾经有客户银行卡密码遗忘, 但该客户已随子女到黑龙江居住, 而且客户年龄84 岁, 为了密码的重置业务来回奔波。银行限于规章制度的限制, 爱莫能助。最后的结果是, 客户满肚子怨气, 银行柜员按制度规定执行被投诉, 也有不满情绪。

二、关于代理业务的几点建议

(一) 明确银行个人结算业务中监护人的顺序

根据中国人民银行规定, 当客户由他人代理存取现金时, 金融机构应按照要求开展客户身份识别工作。在未成年人与银行建立业务关系或办理业务时, 出于保护未成年人利益出发, 一是明确代理业务的监护人的优先次序;二是明确个人结算业务代办时的证明资料;三是根据是否从未成年人利益出发, 区别对待, 如果是有利于未成年人的业务可以由监护人代办, 如果是不利于未成年人的业务则要求未成年人及监护人共同办理。

(二) 建立银行个人结算代理业务公证授权认可制度

对于银行确实无能力核实的代理业务, 如前面提到的外地客户年老体弱无法亲自办理业务, 银行又无法上门核实的, 通过客户所在地公证机关出具公证书, 对于客户委托子女办理业务的委托行为进行公证, 证明双方代理关系的存在, 银行认可公证的效力, 为客户办理代办业务。

(三) 建立金融同业之间个人结算代理业务收费制度

根据监管规定, 金融机构应采取合理方式确认代理关系的存在。

限于地方城商行等中小银行业务系统不能实现全国联网的现实情况, 人民银行可出台银行间代理业务收费制度解决, 通过中小银行与全国性银行签订代理协议, 按照代理业务的种类、金额向中小银行收取代办费用, 代理的款项及费用通过银行间支付清算系统划转。客户在取款行出具同意开户行扣款的声明及授权公证书, 由代理人代办业务。

(四) 建立客户身份识别代理有效确认制度

对于本人不能亲自办理的上述特殊业务, 可通过人民银行联合公安等部门出台客户身份识别代理确认制度来解决。

通过银行间出具客户身份识别代理协议, 由开户行委托其他行对客户身份进行识别, 如上门核实, 对客户的身份信息进行核查等技术手段来确认客户的身份及代理关系, 或者由银行委托公安部门进行客户身份核实, 由公安部门出具客户为本辖区居民, 通过核实业务办理人的身份, 确认代理关系的存在, 向委托此业务的银行出具客户身份识别确认书, 委托银行内部法律事务部门审核确认书的法律效力, 从而依据有效的确认书办理个人结算业务。

参考文献

[1]中国人民银行《个人存款账户实名制规定》 (自2000年4月1日起施行) .

[2]中国人民银行《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》, (〔2007〕第2号, 自2007年8月1日起施行) .

浅议银行个人理财业务 篇8

【关键词】理财 个性化 专业人才

一、银行个人理财业务在中国的发展

所谓银行个人理财业务是指“商业银行以自然人为服务对象,利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势,运用各种理财工具,以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。”

我国的个人理财业务兴起于上个世纪90年代中期。之前,个人金融业务仅涉及储蓄、代收代付等简单业务。1995年招商银行首先在国内推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的——“一卡通”,成为国内第一家拥有个人理财产品的银行。之后,中信实业银行、工行、建行、农行等国内知名银行也相继推出了自己的个人理财产品。这些理财产品大多包括了存款集中管理、代理收付、理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等服务内容。进入新世纪,投资工具日益丰富,金融领域的限制逐渐放开,加上计算机、信息技术日益普及和深化,于是个人理财业务又有了新的发展。出现了“一站式”理财服务,“一对一”理财顾问、理财规划等专业理财服务。归纳起来,当前的理财业务主要包括四块:一是通存通兑、自动转账等储蓄服务;二是住房贷款、汽车消费贷款等个人融资服务;三是使用理财户头进行股票、债券、基金等证券交易的投资服务;四是理财规划服务。从以上发展历程可以看出,个人理财业务虽然在我国起步较晚,但发展迅速。目前,国内银行业务正在由单一的存贷业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化方向转变,由单一的网点服务向立体化网络服务转变,由大众化服务向个性化服务转变,由无偿服务向收费服务转变。完成这一系列转变之后,银行的个人理财业务必将有飞跃性的发展,从而使银行的客户获得更好更优质的服务。

二、银行发展个人理财业务的原因

1、市场潜力巨大,有待发掘。社会调查事务所公布的数据,在北京、上海、天津、广州的专项调查中,77%的被调查对象对理财服务感兴趣,41%的被调查者需要个人理财服务,88%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案。由此可见,个人理财业务的市场潜力巨大。从局部来看,随着经济的发展,中国的高收入阶层崛起,财政部科研所课题组的一份研究报告表明10%的富裕家庭的财产占到了城市居民全部财产的45%,与此同时,城市居民金融资产出现了向高收入家庭集中的趋势,户均金融资产最多的20%家庭拥有城市居民家庭金融资产总值的比例目前约为66.4%。拥有50万元以上资产或现金的人约有三千万。这部分人已经或有可能成为银行的优质客户。这些客户不再满意初级阶段的理财方式,即:将储蓄产品进行功能扩展,将存贷款进行产品组合,通过结算工具帮助客户达到资产保值、增值的做法。他们迫切需要个人财务分析、产品组合建议,并希望得到及时获取财经资讯的服务。尽快设立理财中心,提供优质的满足客户综合理财需求的理财服务,银行才能稳定现有优质客户,挖掘潜在的优质客户。从而获得可观的利润。而且随着社会的进一步发展,将来高收入阶层都差不多是各个部门行业的高层和骨干,抓住这些客户对对公存款和贷款的营销必定会产生巨大的连动作用。

2、个人业务风险小、利润空间大。从发达国家银行发展的过程来看,商业银行发展到一定阶段,银行利润的增长点就会由存贷差转为中间业务收入。中间业务收入中占大头的就是个人理财业务。欧美国家的个人理财业务产生于上个世纪50、60年代,80、90年代发展趋向成熟。据统计,在西方国家,个人业务收入已占到银行总收入的30%以上。在过去的几年里,美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%,年平均盈利增长率约为12%―15%。花旗银行自20世纪90年代以来业务总收入的40%来自个人理财业务。我国的发展趋势也与国外相同。近年来,随着利率的逐步放开,银行的存貸差利润不断缩水。另外,随着银行业的不断变革,特别是国有银行通过改革从计划走向市场,从垄断走向竞争,再到现在要对国有银行进行股份制改造,一方面直接导致各行纷纷树立“存款立行”的原则,悉数使出浑身解数来拉存款,竞争导致负债业务的营运成本大量提高,耗费了大量的人力物力;另一方面贷款等资产业务方面对优质客户争夺更加激烈,直接导致如去年各大行的贷款集中在一些垄断性的大集团行业,风险加大的同时信贷利率却不断偏低,显性成本和隐性成本都大大增加。于是在个人业务发展大环境不断改善的情况下,积极发展个人理财业务也是银行自身生存和发展的需要。

3、发展个人业务有利于金融创新。随着中国加入WTO,国内银行改革步伐加快,银行业的竞争势必愈演愈烈。而市场竞争者的不断加入,竞争手段的迅速更新,会使得金融产品的差异性日趋缩小。在这样的背景下,作为金融产品提供方的银行想在市场中站稳脚跟关键是要能够通过金融创新,向客户提供收益率高、风险小的产品,使民众切实感到有利可图。只有这样,才会有越来越多的人进入这个市场。而个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求,度身定制理财产品与方案,不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能。此外,个人理财还更多的体现银行服务差异性、价值性的特质。个人理财业务正是以这种特质顺应了金融创新的潮流,促进了金融创新。反过来,金融产品和服务的不断创新又推动了银行个人理财业务的进一步发展。

三、个人理财业务中存在的问题

1、分业体制限制理财业务的发展。真正的个人理财,如在美国,指的是银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合,以使客户取得最好的回报,每个人只要将自己的财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉银行,对方就能为你量身定制理财方案,还代理操作,同时跟踪、评估绩效,并不断修正。即使是对理财一窍不通的人,只要委托了银行进行操作,也能获得理想的回报。而在国内,由于目前实行分业经营,金融业内按产业分业,即将银行业、证券业、保险业和信托业分立为不同的金融产业和金融市场,由专门金融机构经营。因此,除了存贷业务外,银行现在只能代销基金公司、保险公司等的产品,实际上是不能代替客户来理财的。另外投资理财工具,包括期货、期权等避险工具的缺乏使理财的业务范围集中在四个方面:一是银行本身的业务品种,包括存贷款、外汇宝、信用卡等等;二是银行代销的金融产品,如保险、国债、开放式基金等;三是通过“银证通”等渠道,实现客户资金在银行及股市账户的流通;四是多种银行业务费用的减免,如个人贷款享受优惠利息、国际汇款免付手续费等。很明显,大多数产品只是为客户提供更加便利的理财渠道,客户若想实现资产增值大多还得靠自己。可以说,国内目前的个人理财离真正意义上的个人理财还相去甚远。可见分业体制限制了理财业务范围的拓展,使银行不能全面整合各种资源来为客户提供全方位的理财服务。

2、专业理财人才匮乏。理财师策划的方案比投资者自己做的方案收益更丰,这就是理财业的核心。而一个合格的理财师既要熟悉公司类业务,又要精通银行卡、银行结算、证券交易、保险、投资等零售业务,还必须具备丰富的专业经验和人生经历,这样才能准确地把握客户的资产状况和投资需求。但长期以来银行人员专业单一,一个对各项存款存期如何搭配非常精通的银行高手,可能对股票债券运作非常陌生,对期货常识知之甚少,更谈不上对保险公司推出的上千种险种进行熟悉了。另外,目前国内没有成熟的理财规划师培训体系,也没有完善的资格认证制度,理财规划培训比较混乱,导致理财规划行业鱼龙混杂,理财规划师水平亦参差不齐,此类人才奇缺。

3、信息技术的应用有待拓展。由于个人理财在中国发展时间还比较短,因此相关的软件系统的开发,信息技术支持系统平台的建立刚刚起步,还远不能适应理财业务提供个性化、差别化服务的要求。而且目前国内处于市场经济发展初期,有的投资渠道发展不够规范,有的投资渠道发展时间短,供依据的经验数据非常少,成为制约理财行业发展的一个因素。相比之下,外资银行不仅拥有先进的管理信息系统,能以计算机网络为基础建立共享的客户档案库,对客户进行个性化服务,而且拥有遍及世界的机构网络体系,能实现国内外联行资金的自由划拨,可凭借快捷的资讯渠道为客户提供全球24小时金融市场跟踪服务。这种技术优势、服务手段的现代化及其派生的服务优势中资银行无法比拟。

4、高端客户的流失。根据我国加入世贸组织时的承诺,到2006年底,将在所有地区和币种上放开对外资银行市场准入的限制。届时,中外银行对中国市场这个大蛋糕的抢夺势必更加激烈。而外资金融机构进入我国市场,参与竞争的重点就在以个人理财业务为中心的中间业务。与国内银行相比,外资银行在个人理财业务的产品开发、市场营销、客户关系管理方面都有一整套较为成熟的体系,加上他们多年来在这一业务领域积累的经验和在业内的声誉,外资银行的进入确实会给中资银行带来很大的竞争压力。而且,由于外资银行在中国没有广泛的网点,所以,争夺高端客户是他们的当然之选。高端客户首先是企业客户,其次是个人客户。外资银行几年前就获得了经营三资企业业务的权力,很多客户已经抓在手上。现在它们也想争夺中资大企业,但中资企业和政府以及国有银行系统之间有太多渊源,这块资源并不好抢。所以个人高端客户是外资银行寄予厚望的突破口。虽然由于我国目前对外资银行仍实行极为严格的业务限制,外资银行开展个人理财业务的空间甚至比中资银行更为狭小。但许多业内分析人士都认为外资银行在个人理财业务上将会不断有所突破,从而造成中资银行个人高端客户的流失。

四、对完善中资银行个人理财业务的思考

1、创造良好的外部环境。国家应放宽对金融业的政策限制,为个人理财业务创造更合理的制度前提。逐步实行金融混业经营和利率市场化,使银行能够真正渗透到金融投资的各个领域,不仅经营传统的银行业务,而且还经营投资银行、证券经纪、保险、金融衍生业务以及其他新兴的金融业务。从而不断丰富理财产品的种类,拓展理财服务的范围,真正做到代客户理财,实现其财富的保值、增值。银行也不要因为分业经营的限制,就把思路局限住。应该广开思路,在一些法律未置可否的地方,设计各种各样的产品,进行金融创新。还可以尝试子公司分业经营,集团混业经营的金融服务集团模式,在进一步深化与同业合作的同时,逐步搭建完整、统一的个人理财综合业务平台。另外,个人理财业务的成熟和该市场的繁荣还有赖于建立健全以道德为支撑,产权为基础,法律为保障的社会信用制度,以有效防止因个人信用问题出现逃废债现象,使个人理财业务的发展有一个良好的外部环境。

2、培养引进人才。一方面银行应着力引进、培养和贮备一批既掌握银行的基本业务,熟悉外汇、基金、证券、期货和保险业务又懂得营销技巧,通晓客户心理的高素质理财人才。打造一支拉得出、打得响、忠诚敬业的客户经理和产品经理队伍。另一方面政府应为理财规划师业建立相关的法律制度,比如设立准入制度,规定哪些人可以进入投资理财行业,他们应具备何种资格与素质。另外,理财规划师这个行业与其同业不尽相同,其核心概念是信用。因此需要建立自己的行业道德标准。投资者凭什么向理财师和盘托出自己的资产状况?凭什么将自己的血汗钱交给别人管理?又凭什么相信理财师的决断一定高明?这就需要信誉,需要建立在市场上的信誉。否则,其他将无从谈起。

3、建立更为强大和先进的计算机和网络技术平台。个人客户分布广泛、数量庞大、要全面掌握客户的立体信息资料,必须有功能强大的计算机技术和网络技术的支持,才能完成“海量”数据的搜集、加工、分析和存储。比如,消费信贷业务应用的基于计算机网络的科学的信用评估模型,大大提高了消费信贷发放前审查工作的效率,使客户在较短时间内就能获得方便的贷款服务;再如个人综合账户和投资理财业务,都需要先进的信息科技手段和应用软件的支持。同时庞大的网络体系还可以克服时间和空间的限制为客户提供服务。要完善国内银行的信息系统建设,我认为首先,应建立包含广泛信息的数据库。其次,应实现内部的信息共享,在内部互联网上建立信息管理系统。最后,应注意保持数据的时效性。在完善国内银行的信息系统建设的同时,还应该注意相关理财软件的开发,注意在开发过程中结合国内客户的投资、消费特点,使理财软件符合中国市场的需要。

4、健全客户关系管理体制和营销策略。在客户关系管理上变账户管理为主为客户管理为主,实行客户经理制。每个重要客户都有专职的客户经理,为其提供“一对一”的服务。客户有任何产品和服务需求,只需与客户经理联系,如有必要,再由客户经理与银行有关部门联系处理。客户经理负责与客户的联系,跟蹤客户的生产、经营、财务、发展等情况,协调和争取银行的各项资源(产品),及时了解并受理客户的服务需求,负责银行业务拓展、宣传以及信息收集。同时,与客户保持“连续关系”,加强与客户的联系与交流。在此基础上建立与客户间的长期、互信关系。除此之外,银行还应进行合理的市场细分和有效的产品定位,在此基础上,针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融产品和服务,使银行服务由统一化、大众化向层次化、个性化转变。

五、结束语

综上所述,个人理财业务符合现代商业银行的发展趋势和中国加入WTO后银行应对竞争的要求,也顺应了金融创新的浪潮,将成为银行零售业务发展的战略重点。面对竞争日益激烈的个人理财市场,银行只有按照营销管理的思想,以差别服务为特色,以先进的计算机设备和软件为依托,由银行专家型复合人才根据客户需求,对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新,规划出适合客户的个性化的理财方案,满足中高层个人客户资产增值、保值的需求才能真正成为市场的赢家。

【参考文献】

[1] 马巾英、罗华:商业银行建设理财中心的研究[J].金融与保险,2004(2).

[2] 殷孟波、贺向明:金融产品的个人需求及其市场细分[J].金融与保险,2004(4).

[3] 张广刚:国内银行个人理财业务发展及其趋势[DB/OL].招商银行官方网站,2003(1).