论商业银行存款业务的创新及其发展

论商业银行存款业务的创新及其发展（通用3篇）

论商业银行存款业务的创新及其发展 篇1

社会的发展、经济环境的变化要求商业银行改革现有的存款经营思想和政策，采用新的存 款吸收技术，拓展新的存款市场，以更丰富、更灵活的方式吸引存款，否则不仅会面临资金 和客户的流失，更会影响到效益和信誉。在新的经济金融形式下，商业银行个人金融业务的 发展除了在经营发展战略和经营模式等方面进行调整外，进行业务创新及发展是我国商业银 行个人金融业务理性而又现实的选择。个人金融业务是指以个人客户为服务对象的金融服务，它包括储蓄、银行卡、消费信贷、个人小额抵押贷款、个人理财、代理业务等。随着银行业 竞争的加剧及人们可支配收入的增加，个人金融业务在西方商业银行占据重要地位，并且是 其收益的重要来源。当前我国社会主义市场经济的发展，城市居民收入的提高，传统的以银 行帐户为中心，等客上门，为客户服务的经营方式，已经远远不能满足客户多样化的金融需 求。为了适应个人金融业务需求不断增长的趋势，转变经营观念，制定发展策略，促进商业 银行个人金融业务的发展，势在必行。本人现就根据所学知识谈谈商业银行个人金融业务的 创新及其发展方向。

—、商业银行个人金融业务体制创新 国外商业银行是在比较成熟的市场经济体制中发展起来的，其个人金融业务随着金融创新 的不断深入，在商业银行的经营发展中占据着越来越重要的地位。而且，发展个人金融业务 的重要性正在被越来越多的银行业人士所认同。从储蓄业务到个人金融业务，不是一个简单 的名称变化，而是适应我国经济体制改革进程，以及客户需求日益多元化的趋势，主动进行 的体制创新；是借鉴国际上现代商业银行成功发展经验，也是做好我国已加入 WTO 的国际化 竞争的重要举措；是“以客户为中心”的理念在经营管理中的具体贯彻。这是商业银行个人 金融发展史上的重大体制创新，具有深远意义。

（一）发展个人金融业务是宏观经济形势变化的需要 随着我国改革开放的不断深入和市场金融的加快发展，国家宏观经济金融形式发生了很大 变化。“九五”时期，国家连续实施了刺激消费，扩大内需，促进经济发展一系列宏观调控措 施，特别是连续在 2002 年以前的 7 次下调存款利率，连续五年增加国债，开征储蓄利息税，实行个人存款账户实名制，加快证券、基金保险市场发展措施的出台，对银行的传统储蓄业 务产生了较大影响，同时也推动了银行个人金融产品的服务手段、营销方式的创新，促进了 个人金融业务市场竞争和发展。另一方面，面临着我国加入 WTO，国外商业银行在个人金融 方面的先进经营理念的分层次组合将对国内银行个人客户市场造成巨大的冲击与挑战。此外，当前技术发展正呈现出日益加速的过程，各行都在积极引进先进的管理软件，网上银行、电 话银行等先进的虚拟银行手段扩展了银行的服务空间。

（二）发展个人金融业务是现代银行业务发展的大趋势 当前，国际上一些合并后的大银行，个人金融业务的利润普遍占到了利润总额的 30%—70%，个人金融业务已成为银行最重要的利润增长领域之一。许多世界性的大银行非常重视个人金 融业务的发展，如花旗银行，就以 个人金融业务为经营主体，在其全部的收入中，有 48%来 自全球的私人客户。从 2001 年开始，我国资本市场发展迅速，金融“脱媒”现象日益突出，对银行传统业务影响较大，许多传统银行业务市场发展放慢，甚至出现不同程度的萎缩，银 行业要在竞争中求发展就必须在个人金融业务领域开辟新的发展空间。

（三）发展个人金融业务是提高银行整体竞争能力的需要 目前，个人金融业务发展的创利潜力已被国内各家商业银行普遍看好，成为银行间新一轮竞 争的焦点。如果哪一家银行在激烈的个人金融业务竞争中落伍，哪家银行的优质客户资源就 会被瓜分，这将影响到银行今后整体竞争实力，甚至影响到银行的生存和发展。

二、创新营销理念，重视和强调市场营销,是发展个人金融业务的客观需求

（一）营销的现实意义：现实看，国有商业银行以及中小银行无论是基础类产品还是新开 发的代理和理财类产品都具有高度的同质性。如近年来银行开发的有代表性的代理类产品在 各家银行都可以实现，如代缴手机费、代发工资、银证通、银证转帐、个人外汇买卖等。产 品的同质性增加了产品个性化及其营销的难度。以个人外汇买卖业务为例，目前各家商业银 行基本都有这个产品，交易方式有柜台交易和离柜交易，离柜交易又包括电话银行、多媒体 自助终端交易和网上银行交易。客户可以进行外汇现金买卖、个人外汇委托汇率买卖以及外 汇现钞结汇业务等。现有可能利用的交易渠道和业务处理方式都得到运用。但从客户的角度 看，客户的要求不仅仅停留在多渠道的业务处理手段的选择，如果银行希望把这项业务作为 银行最具吸引力的产品，需要在外汇买卖的交易时间、费率、交易币种、客户对不同银行的 偏好以及银行的促销等因素方面做更加深入的工作。同时，银行还必须在业务发展过程中还 要把握一个底线既赢利，银行不能为获取客户的欢心而牺牲自己的利益。从这个意义上看，银行要保证产品和服务获得成功，不仅要动用银行的各种资源包括人力资源、网点资源、技 术资源以及产品本身的设计开发，还要充分重视营销推广工作。信息技术是银行业务发展过 程中的一个重要环节，后续的营销推广工作不仅是不可或缺的，在最终得到客户认识和使用 方面发挥着与产品开发同等重要的作用。

（二）产品和服务的品牌化。服务品牌化是服务成为产品的显著特征，服务品牌化是服务 从产品中剥离出来，在降低产品成本，适应用户消费水平、帮助用户全面了解产品的真正价 值。更为重要的是，服务品牌化使服务摆脱了对产品的依附，成为企业的主要业务和核心竞 争力之一。品牌化的另一个重要作用是实现服务的个性化，满足和适应客户需求的多样化，便于准确把握用户需求以及为客户量身定做行之有效的服务方案。更深层次讲，是“以客户 为中心”经营模式下，商业银行经营模式的本质改革。金融产品的同质性以及现在的利率管 制等因素，使国有商业银行个人金融产品的创新受到制约，各商业银行基本类似的技术应用平台也不足以使银行产品某一产品的垄断或绝对的优势。再银行市场竞争中，最能体现银行 优势价值的是品牌和服务，由此获得的客户的认同。现实看，产品和服务的品牌化是国有商 业银行产品服务营销过程中最为欠缺的方面。一个比较：以银行主打个人产品为例，美国大 通银行香港分行的银行产品品牌及相关意念：十全十美品牌，体现多元化存款服务意念：高 息教育基金、体现稳健储蓄、助子女开创丰盛人生；保本投资存款、体现享有本金保证及更 高回报机会；教育保障计划、体现教育获保障、子女成才果尽尝；退休保障计划、退休获保 障、人生美事尤尽享；招财拓展、金银外汇投资等。另外，关于消费信贷的品牌有；置业贷 轻松、就受钱、大通钱、快应钱、交税万应钱、宝安居；私人理财业务的卓越理财、运筹理 财、大学生理财等等。产品的包装组合赋予银行产品以意念，让客户从感情上认识，极大地 淡化了市场行为，让客户从感情上接受并在不知不觉中吸引客户，促成了营销行为。国有银 行在产品营销方面明显的不足是产品组合和品牌的缺失，如各家国有商业银行传统个人金融 产品展示均为定期存款、活期存款、另存整取、存本取息等，只有对产品的简单描述没有相 应的品牌，更没有适当的产品组合。近年开发推出的新产品如 “定期一本通” “异地通存通兑” 等也没有催化诞生富于吸引力引起客户精神愉悦的品牌，产品仍然停留在有关特性的专业描 述上，理智有余而感性不足的产品名称，无法在客户心中产生亲和感，也是目前新产品推广 乏力的一个方面。随着信息技术在银行产品开发的广泛应用，开始考虑产品的品牌并进行差 异性的客户群定位，将是银行业竞争中获得优势的尚待开垦的领域。

（三）对准最有价值客户进行营销。信息技术的发展从某种程度上，是消费者更精明，传 统意义被营销者控制的市场过渡到消费者控制的市场，特别是那些对形成银行利润最有价值 的优质客户，银行的差异化营销将得到前所未有的体现。从目前国有商业银行个人金融业务 实现利润的角度看，银行要从针对相似的，一般客户的营销转换到针对最有价值的优质营销，将银行最精良的人员和资源的优先使用权结合起来满足这部分客户的需求。这部分客户往往 使 20%—30%的客户，他们提供给银行 70%—90%的利润。在营销实务中，银行必须运用先进的 IT 技术，对这些客户进行精准的定位，这是国有商业银行个人金融业务斗争中如何决定营销 投入集中于哪些客户身上的营销战略问题。

（四）开展促销组合，保证个人金融业务迅速发展。从为客户提供服务产品的角度看，目 前各家商业银行产品种类基本相同，整合提升技术向更深层次应用推进是一方面，开展富有 成效的营销组合，通过品牌推广重新打造个人金融产品新形象也是非常重要的方面。在广告 方式上要强调说服和强化提醒为目标，使基本功能类似的产品通过品牌的塑造，在众多同类 产品中脱颖而出，在客户心中形成长期的品牌偏好。开展广泛的公共关系，与媒体、客户以 及方方面面积极建立及发展良好的人际关系，保证各项业务得以迅速和高效的发展。

三、商业银行理财核心的确立将把个人金融业务带到新的发展水平

（一）传统储蓄核心模式制约着个人金融业务的进一步发展 四大国有银行个人业务发展存在的问题集中体现在“客户中心”思想还没有真正落实到经营 管理和业务运作中，具体表现为以储蓄业务为核心、粗放经营为特点。与银行经营发展的战 略要求相比，存在许多急待解决的问题。如储蓄存款增长缓慢，同业占比下降，业务创新乏 力，产品功能不全，堂未形成品牌效应，营销粗放，缺乏市场及客户细分，无差异服务使得 部分优质客户流失，管理工作还比较薄弱等，影响着适应现代商业银行发展要求的个人金融 业务经营机制和经营格局的建立。

（二）个人理财业务正成为银行个人金融业务发展的战略重点 个人理财业务作为一项新兴业务，以其独特的服务方式、个性化、差异化的服务特征，体现 了银行“以客户为中心、以市场为导向”的新型经营理念，成为银行个人金融业务发展的战 略 重点。有些银行以建立了理财网点、理财员，并配套了理财网点建设资金，统一了装修标 准，安排理财人员培训，开发理财业务程序，加快个人综合账户投产等，为构造和提升个人 金融业务的核心业务，提高个人金融业务的经营管理水平和创利能力，指明了方向，提供了 保证。

（三）个人金融业务是现代商业银行金融竞争的重要举措 发展个人金融业务是现代银行业发展的大趋势，是参与国际化竞争的需要。在西方国家，资本市场发展导致银行信用中介作用弱化，银行批发业务市场缩小，竞争加剧，收益率降低，个人金融业务成为很多大银行的主导产品和重要收益来源。同时，加入 WTO 后我国个人金融 业务市场也将成为外资银行争夺的重要领域。外资银行有着丰富的个人金融产品和经营创新 能力，必将对国内银行的个人金融业务发展带来巨大的挑战。因此，我们必须适应现代银行 发展的大趋势和参与国际金融竞争的需要，把发展个人金融业务切实放在更加重要的位置，加快完成体制转换，更加有效地推进个人金融业务的战略调整和全面发展。

四、加大推进个人理财业务的跨越式发展

（一）真正树立“以客户为中心”的理念 商业银行建立“以客户为中心、以市场为导向、以效益为目标”的经营理念，就是要按照 客户不断变化的需求，调整营销策略，实现长远的发展。树立“以客户为中心”的理念，首 先要对客户市场有透彻的分析和了解。通过市场调研，依据消费者的需求与购买行为和购买习惯等方面的明显差异性，把市场划分为若干个消费者群体，进行市场细分。其次要对银行 客户实行差别服务，按照成本效益的原理，为优质客户提供优质服务，为大众化客户提供标 准化服务，逐步使银行网点成为提供标准专业化、个性化、服务的重要渠道。再次是按照客 户需求设计产品、创新产品，进行必要的产品组合，创立自己的品牌，保证产品的生命力，提高个人金融业务的质量和效益。

（二）加快金融产品的组合创新与品牌建设综观国内外经营较好的银行无不拥有自己的核心产品和服务，银行在发展个人金融业务时，应以理财为核心业务，对现有产品进行优化组合，尽快形成核心竞争力。理财业务能为产品 组合提供最好的依托和载体，通过个性化的理财业务，能针对不同的客户，进行不同的产品 组合，从而在对客户的服务中实现差异。银行现有个人金融产品可按不同客户层次进行产品 组合，如将个人金融产品组合为“标准化产品、标准化差异产品、组合化差异产品、量身定 做产品”等四个层次，推出不同品牌命名的组合套餐，逐步形成有市场竞争力的品牌形象。

（三）实施优质客户发展战略 优质客户群体是银行发展的源泉，谁拥有了客户，谁就拥有了市场和效益源泉。遴选优质客 户，实施差别服务，加快推进优质客户发展战略是巩固银行个人金融业务市场地位的根本举 措。在银行个人客户中，也存在着重点客户与一般客户的“二八”法则，对此，银行的经营 策略也应做出相应的调整，借鉴国际商业银行的做法和经验，依据客户的年龄层次、收入水平、存款流量和 对银行的贡献程度，进行客户细分，准确定位目标客户，对不同层次客户提 供分层次的差异性服务，通过高质量的服务不断扩充优质客户群体，并逐步建立以客户管理 为主要内容的管理体系，为银行集约化经营创造条件。

（四）建立市场营销激励机制 要在现有的渠道基础上积极推行客户经理制度，拓宽个人金融业务营销渠道。建立客户经理 制度是各行个人金融业务竞争优质客户的重要手段，也是完善营销网络的主要途径。各行应 在大型业务网点积极推行包括理财经理、大堂经理的个人客户经理制度，为收入高、资产多 的优质客户群提供面对面、“一战式”全程综合服务，加大营销的广度和深度。同时，建立与 个人业绩挂钩的激励机制，从多方面调动员工的工作积极。

论商业银行存款业务的创新及其发展 篇2

【摘 要】作为一种新型的金融模式，互联网金融逐步涉及经济交易的各个环节，对经济的影响越发明显。而商业银行作为传统金融模式的代表，其个人金融业务是社会经济生活必不可少的组成部分。互联网金融的兴起对商业银行个人金融业务的影响已经显现，如何正确对待这种影响并加以应对是商业银行未来发展的必经之路。本文通过系统介绍互联网金融的发展现状和主要特征，从中挖掘其给商业银行个人金融业务带来的机遇，并以此作为出发点，探讨互联网金融背景下个人金融业务的发展路径和风险防范措施，以期加快我国商业银行个人金融业务的发展步伐，并为商业银行个人金融业务决策提供深入思考的方向。

【关键词】互联网金融；个人金融业务；创新发展；风险控制

一、我国互联网金融发展现状及

互联网金融发展势头强劲，就现阶段互联网金融的模式来看，主要有3个核心部分：支付方式、信息处理和资源配置，而从组成要素分析，可以分成金融机构互联网化和互联网企业金融子系统。具体的运作方式可以分为：

1.传统金融互联网化

传统金融互联网化主要是指传统金融业务的互联网领域的创新，借以实现金融机构服务的眼神。商业银行所推出的电子银行、网上银行、手机银行和微信银行都是属于这个模式。传统金融的互联网服务从线下扩展到线上使金融机构的发展更为迅猛，互联网给传统金融带来时间和空间上的延伸，更多人已经习惯利用互联网渠道来获得更为便利的金融服务

2.金融互聯网的居间服务

居间服务作为一种中间服务行为，目前主要包括第三方支付平台、P2P模式和众筹网络。

（1）第三方支付平台目前比较主流的产品包括支付宝、财付通、拉卡拉、三维度、微付通、联动优势、钱袋宝等。虽然第三方支付机构给我国的金融市场注入新鲜的血液，但对于第三方支付机构未来的发展前景并不明朗。

（2）P2P模式包括拍拍贷模式、提供本金甚至利息担保的模式和陆金所、有利网等类型的模式。主要内容是个人通过第三方平台，在付出一定费用的前提下向其他个人提供小额贷款的金融模式。但就P2P行业无门槛、无标准、无监管的状态，央行将采取严格的监管。

（3）众筹网络是项目发起人在该平台上展示项目，投资者根据相关信息决定是否投资该项目的网络平台，在我国，由于法律因素的限制，众筹网络实质并非是完全意义上的投资功能。但即使在这样的情况下，众筹网络还是有一定的发展。众筹类APP在2014年3月14日已经开始客户体验，且各大众筹网站已经从抽成模式开始转向将VC、媒体、渠道、设计和技术结合起来的验证性产品平台。

3.其他互联网金融服务

其他互联网金融服务主要包括电子商务、移动保险、在线理财、虚拟货币和基于大数据网络金融这些方面。在电商的模式中，B2C占比持续增大，工信部信息化推进司副司长董宝青表示，电商已经到达临界点和引爆点。此外，2014年，国内较大的电商机构京东、阿里巴巴均向美国证券交易委员会提交IPO的申请，京东和阿里巴巴竞争越发激烈。

二、互联网金融时代商业银行个人金融业务创新发展路径

就商业银行个人金融业务创新发展路径来看，商业银行必须从传统的“以产品为中心”向“以客户为中心”转变，利用互联网进行客户的分层和分类，针对不同层次的客户群体设计不同的产品，同时针对不同年龄层的客户开发不同的支付方式，此外还需要运用互联网金融的技术手段制定更准确的信用评估机制，以此来扩大个人金融业务的盈利水平。具体来看，个人金融业务创新发展路径主要可以分为以下几个方面：

1.转变经营理念

商业银行个人金融业务是以个人为对象，在进行业务创新时，必须首先考虑转变过去的经营理念，强调“以顾客为主”，重视客户对产品的体验度，收集客户对服务和产品的感受情况，针对不同类型的个人制定不同的策略，在此基础上进行市场定位，确定战略目标，优化银行内部组织的结构，以此来设计产品和完善服务方式。

2.制定更准确的信用评估机制

进行产品创新和销售创新的基本前提是信用评估机制的完善，在互联网金融时代，通过与第三方合作或者自建网络交易平台，把握客户的消费记录、消费模式和信用评分，甚至通过观察客户使用的产品品牌来估计客户的购买力，并由此估计客户的还款能力。然后在传统的客户评分基础上增加对客户其他方面的信用信息分析，制定固定化信用评估流程，减少传统机制下的寻租现象和道德风险，提高信用评估的有效性。

3.进行客户分层分类，针对不同群体进行产品创新

从实施产品策略方面来看，互联网金融的兴起可以给商业银行个人金融业务带来大量数据，在得到这些数据后需要进行数据加工，先按照客户某一相同属性划分出不同的客户群，然后针对相同类型的客户的需求进行分析，找出最有发展潜力的目标客户，最后按照目标客户的需求进行产品的设计。在这样多层次服务的模式下，商业银行可以满足大多数个人客户的客户需求，而且将银行有限的资源集中在有价值的客户身上，可以更好的提高银行的经营效益。

4.开发多样性的支付方式

不同群体的人有不同的支付方式需求。因此，商业银行可以针对年轻群体采用网上银行、手机银行、第三方支付等较为快捷和方便的支付方式；针对中年群体，可以引导其从自助银行模式向移动终端支付方式转换；针对老年群体，由于他们接受能力和操作能力明显下降。除了要对不同客户群体进行不同支付方式的开发，还应该及时回访，了解客户尤其是年轻客户对新型支付方式的体验效果，在此基础上完善银行个人金融业务的支付方式，吸引更多新客户。

5.改变服务渠道，建立网络化的银行分销模式

商业银行传统的服务渠道是以总行为中心的金字塔型分销模式，增设网点是这个模式最主要的特征。互联网金融的发展所带来的激烈竞争使得各家银行不断开发降低成本的分销模式。根据互联网技术改变银行服务渠道是节省成本的最佳途径。由于我国监管的需要，商业银行并不能建立纯网络银行，只能将现有服务扩展到互联网上，建立虚拟的服务柜台。而网上银行分销模式所有终端都要汇集到信用卡平台上，即最终客户群是建立在信用卡平台上的客户群。

6.提高风险管理能力

由于网络技术的专业化程度较高，而银行内部计算机管理人员远未达到风险管理的要求，银行一方面可以聘请外部的计算机人才来解决内部的技术难题；另一方面要加强人员的培训。此外，商业银行在与互联网金融相互合作时必须选择一种技术解决方案来支撑业务的开展，在选择合作公司时，要对对方的业务情况和信用情况进行详细的调查，方案的设计要不断完善，从源头上减少操作风險的发生。

三、互联网金融时代商业银行个人金融业务风险控制

在互联网金融时代，商业银行必须在开发新的风险控制工具的基础上，更注重风险控制能力的增强。特别是我国互联网金融还处于起步阶段，各种机构之间乱象频发，由于互联网金融发展迅速也带来对风险控制的忽视，而这种情况会对商业银行造成一定的影响，从商业银行角度出发，个人金融业务的风险控制必不可少。

1.利用互联网技术减少逆向选择风险，建立专门的信用评价体系。

贷款业务作为个人金融业务的重要一环，在传统金融模式下容易发生借款人逆向选择的风险，互联网金融环境下，商业银行可以通过各种渠道获得个人信用评价的有关数据，据此来决定是否建立客户关系，减少借款人的逆向选择风险。此外，运用互联网的大数据技术，商业银行可以进行统计分析，结合过去的评分表以及对客户的主观判断建立更准确的信用评价体系。建立专门的信用评价体系可以从流程上减少个人金融业务的操作风险和道德风险。

2.重视网络安全投入，防范信息安全风险。

计算机系统的不确定性、外部数据的攻击和计算机病毒都会带来系统的安全风险，对于基于互联网金融进行设计的个人金融业务，商业银行必须加强网络安全的物力、人力和财力的投入，尤其要特别注意保护客户的信息资料，防止隐私泄露。具体来看，商业银行可以强制要求采取防火墙、虚拟保险箱和其他加密技术来保护数据安全；此外，还要建立安全评估监管体系，加强日常维护，成立技术委员会对系统安全进行监管；最后，必须严格规范信息披露要求，加强从业人员的素质培训，从根本上防止信息泄露的风险。

3.严格管理各种支付结算方式，防范客户资金安全风险。

互联网金融催生出许多支付结算方式，越来越多人使用移动终端进行支付结算，但互联网金融的初期监管并不到位，而个人金融业务客户群体为个人，趋势就是使用互联网进行支付结算，因此在业务创新的同时必须加强各种支付结算方式的监管。例如客户通过支付宝进行支付结算，商业银行可以针对本行的业务特征，在支付宝钱包中插入插件，使客户在使用本行的产品进行支付结算时不仅通过支付宝的验证，还增加了一道银行防火墙；此外，银行也可以限制一定时间段的转账金额和消费金额，保护客户资金安全，防止损失的发生。

4.推进互联网金融法制建设体系

一方面，我国互联网金融呈现爆发式增长，虽然目前央行对此有所限制，但总体上还是要保证其健康发展；另一方面，我国针对互联网金融的法律法规还较为滞后，针对性不强，缺乏深层次的规范。商业银行要依托互联网金融的发展进行业务创新就必须积极推进互联网金融法制建设，将互联网金融企业纳入法律监管内，明确电子交易的合法性、电子商务的安全性，禁止计算机犯罪，明确数字签名和电子凭证的有效性，特别要明确互联网金融业务各方的权利和义务。此外，还要对市场准入、业务范围、禁止性行为、违规处罚、退出机制和消费者权益保护方面做出界定。只有互联网金融法制建设得到完善，才能够减少因为触犯法律或法律空白而造成的互联网金融业务的法律风险。

5.加快风险技术的研发，防范技术风险

风险技术的提高是风险管理的核心，在这个方面，商业银行一方面可以加大风险技术的科技投入，将互联网金融所带来的新技术融入到个人金融业务创新的各个环节，解决传统模式下难以解决的风险管理问题。如可以针对不同风险类型设计不同模型，并编制成一个计算机系统，业务人员只要根据这个系统就可以很好的识别风险发生概率和损失程度；另一方面，可以借鉴国外已经成熟的互联网监管技术，引入国际型人才进行风险技术的开发。此外还必须建立风险管理的防火墙机制，严格杜绝因为员工业务不熟练而造成的技术风险。

四、总结

互联网金融给商业银行带来了全新的机遇，个人金融业务可以借由这次机会进行全面的改革，以便更好的适应社会的发展。作为目前热点之一的互联网金融，未来发展的前景还未明朗，但各方声音采取的都是支持的态度，官方也已经认同这种新型的金融模式，再加上互联网技术不断更新换代，未来商业银行的业务尤其是个人金融业务必将会发生重要的变革，商业银行越早对业务进行改革，越能抓住时代契机，解决业务目前发展的难题，突破业务发展的瓶颈，获得更大的长期效益。因此，业务的创新发展是商业银行进行转型的有效手段，而风险控制是保证业务创新发展得以稳健实施的基础。

参考文献：

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作者简介：

黄苇苇（1990.11--）；性别：女，籍贯：广西河池，学历：在读硕士研究生，广西大学商学院 专业：金融学；研究方向：商业银行经营与管理。

论商业银行存款业务的创新及其发展 篇3

关键词：银行卡；业务；创新；风险；防范

中图分类号：F832.2文献标识码：A文章编号：1007-9599 (2010) 16-0000-01

Bank Card Business Innovation and the Role in Risk Prevention

Zhan Zhuangying

(Haikou Central Branch of The People's Bank of China,Haikou570135,China)

Abstract:With the domestic economic development and changes in consumer demand,the bank card business should also be with the times,seeking innovation.This paper analyzes the status of bank card business,and then put forward the future direction of innovation.On this basis,the article bankcard risk prevention from the perspective of the important role of business innovation.

Keywords:Bank card;Business;Innovation;Risk;Prevention

银行卡在消费和理财方面的优势非常显著，目前我国已经有越来越多的用户使用银行卡。但发行银行卡也会给银行带来多方面的风险因素，高科技犯罪层出不穷，银行风险管理难度也在加大。因此，通过业务创新优化客户群体，并有效防范现存的风险对商业银行来说具有十分积极的意义。

一、银行卡业务发展的現状

广大用户对银行卡业务早已不再陌生，近年来我国银行卡用户规模持续攀升，而且银行卡的功能也在不断扩展。原先用户使用银行卡很大程度上是服务于现金存取需要，甚至有相当比例的人群不愿使用银行卡。现在银行卡除基本存储功能外，还涉及费用交纳、网上支付、会员优惠、个人理财等一系列新型功能，充分发挥了银行卡的服务优势。特别是在网上银行的支持下，用户对银行卡的使用和管理更加便捷。但银行卡业务在取得以上成果的同时也存在一定的问题，运用银行卡进行欺诈、个人信用缺失等现象时有发生。即使没有发生法律问题，用户开通银行卡后并不能保证长期使用卡片。例如，有的用户只是对办卡赠礼感兴趣，收到卡片后却很少使用。银行因为上述问题不仅会增加账户管理成本，还有可能面临损失无法及时追缴的困扰。

二、银行卡业务创新的方向

针对银行卡业务的现状，创新成为问题解决的根本。各大商业银行面对客户群体的机会是均等的，银行卡现有的普遍性功能仅仅是银行参与行业竞争的必要基础，但与更强大的竞争优势相比还有差距。此时客户选择某一银行开卡的影响因素很多，如银行网点是否便利、客户所在公司与银行间的合作往来、银行卡本身对客户的吸引力等，所以银行卡业务的新增用户来源具有很大的随机性，商业银行想要突破自身发展和行业竞争的“瓶颈”只有依靠创新。在实践中，银行卡风险与用卡行为息息相关，商业银行以创新促进风险防范的战略举措必须以优化客户资源为导向，使新增客户既能保证银行卡的活跃使用，又能真正减少风险行为，而且积累竞争优势与优化客户资源也是相统一的过程。从挖掘优质客户的角度来看，休闲经济消费应成为银行卡业务创新的重要方向。

现如今人们的生活水平稳步提高，休闲经济与文化背景下催生的消费行为能够产生巨大的经济效益。银行以休闲经济为方向创新卡片业务可以创建新的消费产业链条，促进团体客户开发，集中优质客户。这是因为，休闲经济消费的覆盖面广，如购物、旅游、文化进修、电子商务、家居装饰等，每个消费领域都贯穿着新的消费链条。以汽车消费领域为例，客户决定购买汽车后，要缴纳汽车保险，如果是贷款买车的客户还要缴纳车贷险；新车行驶一段时间需要保养，更换零部件，增添车内饰品；日常行驶涉及油耗；客户参加汽车经销商组织的汽车俱乐部会增加新的消费；汽车遇故障后还需要随时救援服务。从中可以看出，在此领域的消费具有系列性、持续性、规模性的特征，客户群相对稳定可靠。银行通过一定的刷卡消费优惠，可有效集中这一优质客户群体。同样在文化消费领域，用户购买图书、参加各类培训课程、参观文化展览等也能构成消费链条。因此，遵循上述业务创新方向，银行可供开发的优质客户资源非常广泛。

在确立以上创新方向的基础上，商业银行还应注重团体客户开发以及与合作商关系的发展。银行卡业务创新在企事业单位中的推广可形成规模化的优质客户积累，并使竞争优势得到宣传。此外，当银行以某一领域为切入点创新银行卡业务后，只有通过不断挖掘优质合作商，建立合作关系，才能增强卡片对客户的吸引力，让客户享受到更多优质服务，形成良性循环的业务发展趋势。

三、银行卡业务创新对风险防范的作用

商业银行寻求创新是发展的必由之路，但创新的同时不能忽视风险防范。以休闲经济为主导、加强团体客户开发与合作商关系拓展的银行卡业务创新方向对风险防范具有不可或缺的作用。

首先，银行卡业务创新可凝聚新型目标客户群体。借助刷卡优惠等营销方式，以休闲经济为导向，细分目标市场，商业银行的新型目标客户群体将逐步增加。这些客户群体的共性特征表现在经济实力较强、文化素养较高、有风险防范意识、休闲消费需求广泛，属优质客户范畴，所以银行发卡风险低，并且便于银行、客户、合作商之间良性关系的建立与维护。由于银行卡业务创新紧跟新型客户需求，当客户开卡后，卡片的使用频率、单比消费金额相对会比较高，从而有助于规避银行卡客户流失的风险。

其次，银行卡业务创新可增加客户审核屏障。商业银行在拓展团体客户、与企事业单位展开业务合作时，无形中增加了对目标客户群体的审核，这种审核比银行一般性开卡所需的审核具有更强的针对性和明确性。

最后，银行卡业务创新可引入与保险公司的合作。银行卡业务创新的过程中往往与保险公司有着多方面的合作共识，而银行与保险公司合作所发挥的风险防范作用可以说是一种双重防护。以汽车类消费主题的银行卡业务创新为例，该消费链条可从汽车贷款开始，银行提供贷款，保险公司提供车贷险。

四、总结

银行卡业务创新既满足了新一代客户群体的需求，也有助于治理长期以来存在的风险问题，是一种可持续发展的经营战略。在机遇与挑战并存的今天，商业银行应着力开发新型银行卡业务，从而在激烈的市场竞争中占据优势地位。

参考文献：

[1]杨琨.稳健推进银行卡业务发展[J].中国金融,2009,20