正规调查报告格式

正规调查报告格式（精选7篇）

正规调查报告格式 篇1

本次调查我们采用网上发放问卷的方式进行了调查，共发放问卷500份，回收500份，有效率为100%，调查对象限于18至55岁之间的人员。

二、数据整理

1.选择简约实用手机类型的人数最多，选择高贵优雅类型手机的人数较少。

2.大多数人不在乎手机的品牌功能，觉得满足自己即可。

3.很多人对智能手机不是很了解，不少人甚至一点都不了解智能手机。

4.对智能手机的整体感觉是，觉得较好的人数最多，觉得一般的人数其次，觉得很好的人数并不多。

5.关于对智能手机的了解渠道，因为电视广告及亲朋推荐而了解的人数最多，营业员推荐得较少。

6.最看重的，是手机的质量价格；品牌，售后，待机时间消费者并不怎么看重。

7.认为在质量方面手机辐射应该改进的人数最多。

8.功能方面觉得在图像声音编辑功能和上网速度方面应该调整的人数最多，文字输入方式及速度要求调整的人数最少。

9，对于**智能手机的售后，认为较为满意和一般满意的人数最多。

10.未选则**智能手机的人表示，最主要原因是价格高；因朋友评价低以及功能少的原因不选择**的人数最少。

三、数据分析

消费者在选择手机时最在意的：一是消费者最看重的，是手机的质量和价格，至于手机的品牌以及售后等看重的人并不多。二是喜欢简约实用类型的手机的让你最多，高贵优雅的`较少。这两点说明消费者选择一款手机时，最先考虑的是手机的质量和价格，并且大多数消费者喜欢的是简约实用型的手机而不是特别注重手机的外观。

正规调查报告格式 篇2

一、农村重点专业户调查样本情况

本次问卷调查的范围涉及重庆市万州区、开县、云阳县、忠县、奉节县、巫山县、巫溪县、梁平县和城口县等9个区县, 调查对象为农村资金需求量在5万元以上的从事种植业、养殖业、加工业、商业、运输业、服务业的专业户5333户。其中, 种植业1570户, 占29.4%;养殖业1902户, 占35.7%;加工业1059户, 占19.9%;商业、运输业和服务业802户, 占15% (见表1) 。

二、农村重点专业户信贷资金需求和供给状况

1.农村重点专业户对信贷资金的需求十分旺盛。

调查显示, 5333户重点专业户对信贷资金的需求总量为87701万元, 户均16.44万元。从行业看, 种植业需资金21939万元, 户均13.97万元;养殖业需资金31342万元, 户均16.48万元;加工业需资金21878万元, 户均20.66万元;商业、运输业、服务业需资金12542万元, 户均15.64万元。从资金需求量大小看, 资金需求量在5万元～10万元的有2207户, 占41.38%;10万元～20万元的有1225户, 占22.97%;20万元～30万元的有1118户, 占20.96%;30万元～50万元的有703户, 占13.18%;50万元～100万元的有73户, 占1.38%;100万元以上的有7户, 占0.13% (见表2) 。

2.农村重点专业户信贷资金满足率较低。

调查显示, 5333户重点专业户共从农村信用社获得贷款27810万元, 户均5.46万元, 贷款额只占需求量的31.71%。生产经营规模较大的重点专业户, 信贷资金满足率更低, 还不到资金需求量的三成, 远远不能满足其生产经营的正常资金需求 (见表3) 。

3.农村重点专业户信贷资金缺口较大。

从调查情况看, 5333户重点专业户的资金缺口达59891万元, 缺口率68.29%, 户均资金缺口11.23万元。生产经营规模越大的重点专业户资金缺口越大 (见表4) 。

调查显示, 农村重点专业户的资金需求量大, 而信贷资金供给量严重不足, 已严重影响农村重点专业户生产经营规模的扩大和经济效益的提高。在调查中, 当被问及“由于信贷资金不足对您的生产经营规模扩大和经济效益提高的影响”时, 95.3%选择了影响大, 4.4%选择了影响不大, 0.3%选择了没有影响。信贷资金不足已成为制约农村重点专业户发展壮大的“瓶颈”。如梁平县一专业户投资建立了年生产菜籽油2500吨、桐油1500吨的植物油加工厂, 若达到设计生产能力, 年实现利润将达到200万元, 并能解决50人就业, 但因资金不足, 2007年实际生产菜籽油1500吨、桐油1000吨, 实现利润50万元, 解决了15人就业。信贷资金不足, 严重影响了其生产规模的扩大和经济效益的提升。

三、农村重点专业户贷款难的原因分析

1.农村金融机构功能定位不清。

作为支农主力军的农业银行将经营重点向大城市、大企业和大项目倾斜, 大量减少基层营业网点和人员。据调查, 9个区县的农业银行分支机构从1998年的140个减少到2008年的59个, 服务范围不断缩小。同时, 实行全国统一的信贷评级标准和比较集中的信贷管理体制, 将新增贷款融资权收到一级分行, 对基层很少或根本不予授权授信, 保留下来的机构网点所吸纳的资金大部分或全部上存, 实际上已成为单一吸收存款、履行支付结算职能、向上汇报贷款项目信息的金融单位。[1]资金来源和运用严重失衡, 使农业银行对“三农”的信贷支持乏力, 支农的重任就全部落到了农村信用社, 形成了“一农”支“三农”的状况。

长期以来, 农村信用社被定位为“支农的主力军”, 但这样的“主力军”是什么性质的金融机构, 至今尚未确定。从历史上看, 我国农村信用社的经营活动一直同时被赋予了政策性与商业性兼顾的属性, 在相当长的时期内市场定位不明确, 经营目标多元化。[2]农村信用社需要“自负盈亏、自担风险”, 求得效益。从这个角度说, 就是要按市场化运作, 必然具有商业性。据调查, 9个区县的农村信用社从自身的安全性和效益性出发, 陆续撤销了一些分支机构, 从1998年的724个减少到2008年的458个。大多数农村信用社存贷比较低, 信贷资金被大量用于高风险的债券投资, 或通过上存集中投放到大城市工业企业贷款和房地产开发贷款, 农村信贷资金“非农化”倾向越来越严重。

另外, 目前中国农业发展银行的功能已退化为单一的“粮油银行”, 不与农户直接发生业务关系;邮政储蓄银行的信贷业务目前只对农民个人发放质押贷款, 根本无法解决农户的融资问题。

由于金融机构功能定位不清, 造成目前农村金融机构单一、数量不断减少、资金不断外流、金融服务缺失, 在这样的大环境下, 农村重点专业户贷款难也就是必然的了。

2.农村金融机构经营体制不顺, 差异性金融服务品种不足。

以农村信用社为主体的农村正规金融在组织形态上没有进行市场意义上的协调或重组, 农村信用社本身也因为体制和技术等因素而未能实现经营上的协调配合。农业产业化数量众多的经营主体直接导致了农村信贷市场需求的分散与竞争性, 从而要求金融组织共同协作配合。但由于1996年以来的农村金融改革取向是在清理取缔民间金融背景下的现有正规金融体制的自我完善, 所以农村信贷供给仍然表现为市场分割背景下的垄断格局, 无法为农业产业化经营主体提供灵活、多元的金融服务。[3]

目前, 农村信贷品种主要是农村组织的批发贷款、农户小额信用贷款和联保贷款, 品种较为单一, 农村贷款品种与农民、农业和农村经济现状不相适应。农村信用社小额信用贷款的信用评级授信标准是特级5万元 (2008年1月取消5万元额度) 、一级3万元、二级2万元、三级1万元、四级0.5万元。从事传统、简单农业再生产的农户, 已具备了简单再生产资金的自我积累, 对借贷资金的需求量和依赖性很小。随着农业产业结构调整和农业产业的不断升级, 农村重点专业户在资金用途上呈现多样化的特点, 在贷款需求量上呈现扩大化趋势, 10万元以上的信贷需求增多。从调查情况看, 5333户重点专业户全是农村信用社评级的特级户, 但由于受授信额度的限制, 重点专业户不能获得更多的贷款, 97%的被调查对象反映贷款额度偏小, 难以满足生产经营的需要。调查发现, 重点专业户因受信用额度限制, 采取顶名贷款或通过民间借贷来解决生产发展资金的情况比较普遍, 贷款存在潜在风险。如开县长沙镇古迹村一粮油加工户于2007年2月急需收购资金20万元, 其特级信用证只能贷款5万元, 另外顶用4名亲朋好友的授信额度贷款14万元。

另一贷款品种——农村联户担保贷款在对重点专业户贷款中实施效果不够好, 有86%的调查对象不赞成实行联户担保贷款, 而农村信用社对联户担保贷款也持消极态度。究其原因, 一是联户担保贷款中只有一人可以获得贷款, 其余人员只有等借款人还清贷款后, 才能得到一笔新贷款, 因此, 联保户中的借款人员必须错开借款时间, 在实施中缺乏可操作性。二是联户担保凭借的是个人信用, 借款人不讲诚信或遭遇天灾人祸, 担保方必须承担相应责任, 对于大额贷款, 在没有绝对把握的前提下, 不敢轻易担保。三是联户担保贷款的本质属于“人保”, 虽然联保户有5至10人共同承担连带保证责任, 但由于是自然人保证, 没有相应的实物担保, 一旦出现贷款损失, 贷款机构对违约的借款人及联保户进行追偿债务的手段有限, 在一定程度上降低了联户担保的效力。四是规定单次借款额度原则上不得超过当地农户的年平均收入, 额度上限难以满足重点专业户在生产旺季的资金需求。五是贷款的期限不符合生产经营周期需要。农户联保贷款期限根据借款人生产经营活动的周期确定, 原则上不得超过1年, 但林果、药材、养殖等大多要超过1年, 导致贷款难以按期归还。

由于农村信用社严格地以行政区域划分业务范围, 经营体制不顺, 加之差异性金融产品缺乏, 造成了农村重点专业户贷款难。

3.农村重点专业户缺乏有效抵押物。

我国《土地法》规定, 农村土地属集体所有, 农村房屋不能办理产权证明;同时, 《合同法》和《担保法》明确规定, 农村房屋不能抵押担保。调查显示, 多数农村重点专业户资产的表现形态主要是农村房屋、果树、鱼池等不动产和粮油、牲畜、加工机械等动产。由于房屋的宅基地属于集体, 因此, 按农村信用社贷款条件要求, 不动产和动产都不符合贷款抵押物的标准, 且在操作手续上存在难度。没有抵押物, 除了以信用获得小额贷款以外, 农村重点专业户就不能从信用社获得抵押贷款。忠县石宝镇农民邓某2004年投资200万元, 创办以加工面粉和面条为主的加工厂, 可达月产面粉170吨、面条85吨的生产能力, 产品供不应求, 但因其厂房无产权证, 50余万元的机器设备是二手货无购买发票, 不能作为贷款的抵押物, 因而不能获得贷款。由于资金不足, 现实际月产面粉40吨、面条20吨, 不到生产能力的1/4。作为特级信用户的邓某只能在信用社获得5万元贷款, 生产资金缺口在60万元以上。

4.农村金融缺乏必要的风险转移机制。

由于农业是弱质产业, 抗风险能力不足, 一旦遇到较大自然灾害, 农业生产将受到很大影响, 金融机构在“三农”领域投入的资金将无法收回。但我国没有专门的农业保险机构, 现有各保险机构也几乎没有针对农业的保险产品, 金融机构在农业领域投入风险得不到转移、补偿, 因而不愿贷款。

农村金融缺乏必要的风险转移机制主要表现在两个方面:一是目前农村还没有成立专门为农业经济发展提供保险服务的农业政策性保险公司。在区县一级仅开展了母猪保险, 由各级财政和养殖户各承担一定保费, 由商业性保险公司承保。但农业保险“低保额、低收入、低保障和高风险、高成本、高赔付”的特点令商业保险公司缺乏主动性和积极性。由于没有农业保险, 农村信用社为防范风险不能向农村重点专业户发放贷款, 导致农村重点专业户不能获得贷款支持。二是没有担保公司为重点专业户贷款担保。据调查, 目前9个区县共有担保机构10家, 注册资金10.42亿元, 可担保贷款规模24.27亿元, 已累计为82户企业提供了担保。由于农村种养殖业及加工业等潜在的生产经营风险相对较大, 因而担保公司不愿为农村重点专业户担保。调查显示, 10家担保公司没有一家对农村重点专业户担过保。由于缺乏担保公司担保, 农村重点专业户不能获得担保贷款。

四、破解农村重点专业户贷款难题的政策建议

1.准确定位农村金融机构, 增强金融服务“三农”的功能。

对农业银行支持农业和农村经济发展的功能予以重新明确, 在坚持其商业化改革方向的前提下, 明确支持“三农”的定位, 为农业产业化企业和农村重点专业户提供信贷支持。为彻底改变农业银行在农村金融中的主导作用被弱化、未能发挥出支农服务主导作用的状况, 必须对其进行组织结构深化改革。一是创新组织结构。二是摒弃大规模从乡镇撤并分支机构的思路, 合理布局农村的机构网点, 加强对重点建设的小城镇的信贷服务。三是实行政策性业务与商业性业务相分离, 将农业银行承担的政策性业务, 如扶贫贷款等从经营性业务中分离出来, 划归农业发展银行或农村信用社, 以避免资金营运机制的混乱, 适应农业银行商业化运作, 防止道德风险。

加快农村信用社管理体制和产权制度改革, 把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股, 为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构, [4]探索建立农村信用社与“三农”共同发展的长效机制, 使更多的资金投放“三农”, 充分发挥其农村金融主力军的作用, 使农村信用社更好地支持“三农”的发展。

重新定位农业政策性金融机构的功能, 扩展农业发展银行业务范围, 开办农村扶贫贷款、农业综合开发贷款、农业产业化开发贷款、农村基本建设贷款等开发性金融业务, 以更好地支持农村经济的发展。[5]发挥邮政储蓄银行的支农作用, 逐步建立邮政储蓄资金支持“三农”发展的运行机制, 其信贷业务从目前只对农民个人发放质押贷款扩展到发放担保、抵押贷款和信用贷款等。加快建立农村村镇银行和小额信贷组织的步伐, 使其成为支持“三农”的重要力量, 不断增大农村信用总量, 更好地满足农业产业化发展和农村重点专业户发展的资金需求。

2.创新差别性农村信贷产品, 满足不同的信贷需求。

一方面, 要结合实际加强金融产品创新, 推行“农业产业化项目挂钩”小额贷款、个体工商户生产额度授信贷款、股东担保贷款等创新型信贷产品, 满足农村中小企业、农户多样化的贷款需求;另一方面, 要不断改革和完善现有信贷产品。一是完善小额贷款制度。调查显示, 当前农村一般农户的小额贷款需求基本得到了满足, 而没有得到满足的就是农村重点专业户。因此, 要根据当地农村经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况, 结合生产经营周期确定贷款期限和贷款额度。二是丰富联保贷款的形式, 扩大农户联保范围。积极探索多样的联保形式, 如鼓励农业产业化龙头企业为有业务关系的重点专业户提供担保, 探索开办“公司+农户”的联保贷款。通过创新差别性农村信贷产品来满足农村不同的信贷需求。

3.创新统筹城乡发展思路, 探索农房产权登记和动产抵押登记新模式。

以农房产权登记为基础, 探索农村房屋权属登记新模式, 实现农民住房和宅基地的市场化流转, 使农民有权以房屋所有权为抵押, 从金融机构获得贷款。探索对农村重点专业户所拥有的生产设备、原材料、半成品、产品等动产办理抵押登记以及林权、经济作物收益权质押登记办法, 如通过开办林权证质押、母猪活体保单质押担保等, 以方便重点专业户能及时从金融机构融资。同时, 降低抵押过户登记、抵贷资产评估等行政性收费标准, 以降低农户贷款成本。

4.建立、完善农业保险和担保体系, 构建合理的农村金融风险转移机制。

一是建立政策性农业保险公司。[6]由于农业受自然条件和市场因素的影响较大, 特别是农村重点专业户如发生洪灾、旱灾、地震、瘟疫等灾害, 往往损失惨重, 也增大了信贷资金的风险。因此, 建立政策性农业保险公司, 完善农户从事种植养殖业、加工业的风险补偿机制就显得非常必要。在险种设计上优先建立种植养殖业保险、农产品加工保险等。在保费收取上, 采取国家、地方、农民各承担一部分的做法, 以增强农民投保的积极性。鼓励发展商业性农村保险机构, 对商业性的保险公司开展涉农保险业务, 给予免交营业税、所得税等政策优惠。国家出资建立涉农专项保险基金, 对商业性保险公司的涉农保险给予一定的保费补贴, 以达到农业产业化企业或重点专业户能够得到信贷资金支持、减少风险损失和保险公司增加收入以及农村金融机构既防范信贷风险又增加收益的“三赢”目标。二是进一步改进和完善第三者担保形式。农村信用社要在控制风险的基础上, 采取更加灵活的方式, 如适当降低担保人数和对担保人的要求等, 最大限度地挖掘该类贷款发放潜力, 缓解农户因担保资源不足而造成的贷款难问题;鼓励向重点专业户提供生产资料的公司、收购其产品的企业或公司为农村重点专业户提供担保;建立农户贷款担保基金;借鉴下岗失业人员小额担保贷款的操作模式, 由财政出资设立担保基金对农村重点专业户进行担保;建立由政府出资、企业和农业经济组织参股的区域性农业担保机构, 为农业产业化龙头企业、重点专业户提供担保, 有效解决农村重点专业户贷款担保不足的问题。

5.努力打造优良的农村金融生态环境, 增强重点专业户的信用意识。

一方面, 各地方政府要主动增强信用意识, 积极打造“诚信政府”, 切实把加强农村金融生态环境建设提到重要日程, 主动推动农村信用体系建设, 严厉打击不诚信行为;另一方面, 要积极培养广大农民的信用意识, 通过开展信用村、信用户评选等一系列富有农村特色的信用活动, 不断增强农村重点专业户的金融意识和信用意识, 促使农民逐步树立起“以诚信促发展”的理念, 助推农村经济的快速发展。

参考文献

[1]刁怀宏.农村金融空洞化的成因及其破解:信贷合约交易的分析[J].中国农村经济, 2007, (08) .

[2]西南财经大学中国金融研究中心调研组.农村金融改革值得探讨的几个理论问题——基于重庆市农村信用社改革成效的跟踪调查[J].金融研究, 2006, (08) .

[3]宋军, 张展薇.农村信贷:总量特征与供需矛盾[J].武汉金融, 2003, (09) .

[4]刘泽仁, 孙从海.中国农村金融发展:制度与效率[J].农业经济问题, 2007, (01) .

[5]曹冰玉.我国农村金融供求缺口分析——基于制度因素的考察[J].经济地理, 2008, (01) .

课题开题报告的格式与撰写 篇3

一、课题开题报告与课题研究方案的联系与区别

对教育教学课题研究而言，开题报告是研究者申报的课题被教育科研管理部门批准立项后，在课题研究正式实施之前，由课题负责人（主持人）向课题组人员、课题研究指导人员（专家组）或其他相关人员进行的关于课题研究的书面论证材料。

开题报告与课题研究方案一样，都是对一项课题所作的论证及研究工作设想，其内容结构大体相同，但其区别也较为明显。

一方面，课题研究方案论证设计在课题立项之前，是对所选择课题的价值、科学性、创新性、可行性的思考和论述，主要是阐明课题研究的必要和可行，目的是为了能够通过“立项”；而课题开题报告论证设计在课题立项之后（如果没有被批准立项，就不存在课题开题），是在选题论证的基础上，对课题研究的依据、价值、内容、方法等进行的更加具体和系统的思考与论述，是对研究过程、研究人员、研究保障等作出的科学规划和全面安排，是为完成研究任务、实现研究目标而进行的总体谋划和文本表述。可以说，开题报告是对课题研究方案的再设计、再修改，其内容相较于研究方案更加完善和充实，其论证和构想更加科学、全面和可行，研究工作安排更具可操作性。

另一方面，在课题研究方案论证设计之前，课题研究者要做的准备工作一般包括对教育教学问题的诊断，对教育经验的梳理，对学习所得的思考，对相关文献的检索，等等。而在课题开题报告论证设计之前，课题研究者要做的工作一般包括开展相关调研，对课题组人员进行必要的调整和结构优化，对课题研究方案进行细化、优化和充实、完善，开展相关培训，等等。应该说，从课题研究方案设计到课题开题报告论证，是一个从模糊到具体的过程，是对研究什么、为什么研究、怎么研究相关问题更加明确的过程，是由课题研究的初步设想转化为具体的研究操作的关键步骤。

因此，课题开题报告绝不是课题研究方案甚至是“课题立项申报评审书”相关内容的简单复制。作为课题研究者，既要明确二者之间的联系，又要弄清其在设计目的和要求等方面存在的不同。只有这样，才能更好地实施课题研究，使课题研究思路和目标更加清楚，内容和方法更为适当，研究人员结构更加合理，以便更好地完成预期研究任务，达到课题研究的目的。

二、课题开题报告的内容与结构

课题开题报告的内容一般包括：开题报告题目、课题研究的背景和目的意义、课题概念的界定、课题研究的基本内容和主要方法、课题研究的步骤和计划、课题研究的预期成果与表现形式、课题研究的组织和人员分工、课题研究的保障措施等。

开题报告题目常常采用“课题名称+开题报告”的形式表述，如“初中语文阅读教学策略研究开题报告”。课题名称必须与课题管理部门审批的名称（专家评审时会对个别申报的课题名称作必要改动）即《课题立项通知书》列明的名称完全一致，否则会被不予认可。开题报告一般不使用副标题。

课题开题报告题目下面须署课题研究单位课题组名称，如“××学校课题组”，一般不署撰写者个人姓名。署名的目的是表示对开题报告论证设计的负责。

在开题报告正文之前一般还应有一段序言。序言主要是说明课题选题、立项、批准的过程，以及开题前所做的工作等，要力求简明扼要、尽快入题，切忌面面俱到、不着边际。

接下来的正文部分不仅标志着课题组对所研究课题的理解、论证水平，细节处往往也显示出课题组成员的学术素养，因此，一定要观点鲜明、语言准确、语意清晰、逻辑性强、层次清楚、结构完整。

“课题研究的背景和目的意义”内容包括：课题研究的背景（历史背景、现实背景），课题研究的依据（理论依据、政策依据、实践依据），课题研究的现状（国内国外、省内省外的研究现状及问题述评），课题研究的目的（解决哪些教育教学实际问题、达到什么目的），课题研究的价值（理论价值、应用价值），课题研究的意义（对教育教学改革的现实意义、长远意义等）。语言表述要针对问题，适度、准确，既不能空喊口号，也不能漫无边际。

“课题概念的界定”主要是对课题核心概念的界定，有时也包括对其他主要概念的界定。核心概念是关于核心问题的概念，其他主要概念则是相关的对核心概念起限定作用的概念。比如在“小学学科学习策略实验研究”课题中，“学习策略”就是核心概念，应着重对其在该课题中的内涵和外延作出科学界定，同时也应结合课题研究的具体对象和研究操作，对“小学学科”和“实验研究”作简要界定。

“课题研究的基本内容”是对课题研究核心问题的细化表述，可以从不同维度分别列出。比如在“小学学科学习策略实验研究”课题中，可以从学科维度列出“小学语文学习策略实验研究” “小学数学学习策略实验研究” “小学英语学习策略实验研究”等内容，也可以从学习过程维度列出“小学学科课前预习策略研究” “小学学科课堂学习策略研究” “小学学科课后复习策略研究”等内容。研究内容要按照一定的逻辑顺序逐一表述，可适当展开，语言应简要、准确。

“课题研究的主要方法”是对课题研究所选用方法的具体表述。适合教育教学研究的方法较多，如文献研究法、调查研究法、观察研究法、个案研究法、实验研究法、经验总结法、行动研究法等，不同的课题往往会根据研究问题类型的差异，采用一种或几种不同的研究方法。比如“小学学科学习策略实验研究”，很明显是要采用“实验研究法”，当然，在实验过程中也有可能用到“观察法”；而“高中生课外阅读现状研究”则需主要采用“调查研究法”。表述时不能只简单写明某种研究方法，还应适当说明如何运用这一研究方法及应注意的问题。

“课题研究的步骤与计划”主要是从时间维度上将研究过程划分为几个阶段，并分别说明各阶段的时间安排、主要研究任务和要实现的目标。一般来说，可将课题研究过程分为三个阶段，即“准备阶段” “实施阶段” “总结阶段”，而“实施阶段”又往往要再分为若干环节。研究者可借鉴类似课题的研究过程，思考、确定自己所承担课题的具体研究步骤。

“课题研究的预期成果及表现形式”是对课题研究结果的预期。教育课题研究成果一般有研究报告、学术论文、教育教学专著等表现形式。阶段成果可以同时用多种形式呈现，省级以上课题还会要求在研究过程中至少正式发表一篇相关的学术论文；最终成果则一般要求以研究报告和研究专著的形式呈现，其中研究报告是必须有的成果形式。表述时要注明成果形式、成果名称及完成时间，可采用表格式呈现。

“课题研究的组织和人员分工”是对课题研究团队和任务分担的安排。应写明课题组人员的构成及年龄、学历、职称、研究专长、研究经验等结构特点，并详细说明每个成员承担的工作任务。

“课题研究的保障措施”是对课题研究顺利开展并取得预期成果所需条件的分析与承诺，主要包括研究基础、研究保障等内容。“研究基础”应写明课题组成员完成的相关研究课题及取得的成果情况，“研究保障”主要写明该课题研究所需的文献资料、设施设备、时间、制度、学习培训、学术交流及经费等条件和保障情况。

开题报告的结尾一般应写几句感谢、希望以及表态性的话语。主要是感谢曾经指导或参加过课题论证而又不在课题组的人员，希望有关方面继续给予帮助，表明研究者的态度，等等，语言要简明、诚恳。

完成课题开题报告的撰写并经课题组反复讨论定稿后，就可选择一个适当的时间召开课题开题会议，邀请专家对课题研究的科学性和可行性进行评议，并提出意见和建议。如无不妥，开题工作即告完成，课题研究就将进入具体实施的新阶段。

正规借条标准格式 篇4

2.注意形式，字里行间不宜有空格空行，否则易被持据人增写其他内容。不要用褪色的笔书写，钢笔用黑墨水或蓝黑墨水。若用圆珠笔或其他易褪色的墨水写字据，遭遇保存不当受潮或水浸时，字迹会模糊不清。

3.写清标的物。借款、还款，借物、还物，皆应写清金额、数量，使用大写数字，以防涂改伪造。

会议纪要正规格式 篇5

在会议过程中，由专门记录人员把会议组织情况和具体内容如实地记录下来，就形成会议记录。

会议记录有“记”与“录”之分。“记”又有详记与略记之别。略记是记会议大要，会议上重要或主要言论。详记则要求记录项目必须完备，记录言论必须详细完整。若需要留下包括上述内容会议记录则要靠“录”。“录”有笔录，音录和影像录几种，对会议记录而言，音录，像录通常只是手段，最终还要将录下内容还原成文字。笔录也常常要借助音录，像录，以之作为记录内容最大限度地再现会议情境保证。

二，格式

会议记录格式分为记录头，记录主体，审阅签名三个部分。

记录头内容有：

1、会议名称;

2、会议时间;

3、会议地点;

4、会议主席(主持人)

5、会议出席，列席和缺席情况;

6、会议记录人员签名。

三，要求

会议记录要求归纳起来主要有两个方面，一个是速度要求，一个是真实性要求。

(一)速度要求。

快速是对记录基本要求。

(二)真实性要求。

纪实性是会议记录重要特征，因此确保真实就成对记录稿必然要求。

真实性要求具体含义是：

1、准确。不添加，不遗漏，依实而记。

2、清楚。首先是书写要清楚，其次，记录要有条理。

3、突出重点。

会议记录应该突出重点有：

(1)会议中心议题以及围绕中心议题展开有关活动;

(2)会议讨论，争论焦点及其各方主要见解;

(3)权威人士或代表人物言论;

(4)会议开始时定调性言论和结束前总结性言论;

(5)会议已议决或议而未决事项;

(6)对会议产生较大影响其他言论或活动。

如何写好会议纪要

1、会议开始前要熟悉会议参与人，如若是客户，可以索要名片(此步骤也可会后要)，之后可制成Excel表格，方便公司里其他人使用

2、会议过程中，要特别注意领导思路形成过程，对于提出要求决策一定要明确记录。在汇报中可用词汇：会议认为，会议强调，会议指出，会议号召，会议决定

3、会议纪要中主要内容和关键字，要用红字、黑体标识，方便审阅人审阅

4、会议中提到需要跟进事项(一般有时间限制)，需要注明，并且设置时间提醒(红字提醒)，按专人分类，到时提醒

5、会议结束之后，要就任务事项进行总结，与专人核对确认。

6、按照项目进行分类，制作Excel，注明该项目第几次会议，会议结束后工作进度情况

7、会议开始之前需要回报前次会议跟进事项和完成情况，下一阶段进度目标及落实措施

8、书写过程思路要清晰，分条罗列事项

范文一：中共XX县委书记办公会纪要

尊敬：

2月28日下午，县委委书记、县长召集县委办、县政府办、县教育局、县财政局、县人事劳动和社会保障局、县公安局、县工商局、县文化旅游局等单位主要负责同志就20xx年高考工作及县各普通高中教师编制、债务、学校发展环境等问题进行研究，现将形成意见纪要如下：

一、教育部门要进一步调整师资结构，首先保证教学一线需要，要澄清目前不能胜任一线教学工作且占教师编制人员底子，人事劳动部门要尽快澄清高中教师编制情况，并就今年高中招聘教师问题拿出具体方案你好3月15日前要拿出方案妥善解决20xx年县一高、二高新聘36名教师编制问题你好

二、县财政局、审计局对县一高、县二高、县三高、县四高债务进行全面核查，3月底前拿出方案。今后，各高中确需进行基础设施建设要经县委、县政府批准后方可进行。县财政局于3月底前拿出县二高、县三高、县四高三所高中择校费调控意见。

三、文化、工商部门要严格执法，加强检查，创造良好校园周边环境;公安部门要尽快办理在我县就读并申请在我县参加今年高考县外学生临时户口，同时要加强学校治安，并于3月10日前在县一高成立两个治安室，积极做好高考前服务工作。

四、任何单位和个人不得对县一高、二高、三高、四高四所高中进行任何形式检查，确需进行检查，要报县委、县政府主要领导批准，对私自进入学校进行检查，要追究相关人员责任。

五、教育部门要迅速召开各高中校长会议，将此次会议精神进行传达，此外，要加大对各高中管理力度，在精力投入上要向高中倾斜，并积极借鉴外校好管理经验、管理方法。提高管理人员和教师搞好教学积极性，同时要高度重视学校安全工作，积极做好高考前各项准备工作，确保完成今年县委、县政府下达高考目标任务。

正规调查报告格式 篇6

“效率”一词是经济学研究的中心概念, 在论述问题时被广泛应用。帕累托将其定义为“对于某种资源的配置, 如果不存在其他生产上可行的配置, 使得该经济中的所有个人至少和他们的初始时情况一样良好, 而且至少有一个人的情况比初始时更好, 那么资源配置就是最优的”, 称为“帕累托最优”, 也称为帕累托效率 (Pareto Efficiency) , 更简单的说就是:如果不能使一部分人受益同时又没有其他人受损, 那么资源配置就是有效率的, 此时经济恰好处于生产可能性边界之上[1]。在完全竞争条件下, 由市场供求所形成的均衡价格, 能够引导社会资源实现有效配置, 使任何两种产品对于任何两个消费者的边际替代率都相等, 任何两种生产要素对任何两种产品生产的技术替代率都相等, 从而达到任何资源的再配置都已不可能在不使任何人的处境变坏的同时, 使一些人的处境变好。这就是所谓的帕累托最优状态。

谢作诗认为经济效率的标准含义是指资源配置实现了最大的价值, 经济效率的标准含义和帕累托标准是等价的[2]。金融效率是衡量金融组织好坏的标准。在所有的经济体中, 不论过去还是现在, 西方或者东方, 金融体系的基本功能在本质上是一样的, 都是在一个不确定的环境下, 在时间上和空间上便利经济资源的配置和拓展。关于中国的金融效率已有多人进行研究, 但对金融效率没有一致的概念及统一的标准。王振山认为金融效率指的是金融资源配置的帕累托效率, 也就是以尽可能低的成本 (机会成本和交易成本) 将有限的金融资源 (货币和货币资本) 进行最优的配置以实现最有效的利用[3]。郭新明认为金融效率指一个金融结构能够以较低的成本开始金融交易活动, 降低交易费用, 激励金融参与者更加用心地工作, 促使储蓄更有效率地转化为投资, 效率指标是衡量金融制度是否健全的关键指标[4]。

一个普遍的观点是都认为金融效率包含三个方面的内容:配置效率、运行效率和适应性效率。2003年以来, 国内有学者开始关注农村非正规金融组织的效率, 一种观点则认为非正规金融的配置效率较差, 如刘民权等 (2003) 认为由于受信息和交易成本等因素的制约, 非正规金融的业务活动只能在较小的范围内才有效率。其他人则对非正规金融制度的配置效率进行整体上的分析[5]。另一种观点认为非正规金融是对正规金融的有益补充, 具有较高的资源配置效率。崔慧霞 (2005) 认为农村非正规金融的存在对于降低代理成本、减少内部人控制、减少道德风险、节约信息和监督成本有重要的作用[6]。周天芸 (2004) 认为中国的非正规金融制度在支持农村经济发展方面具有较高的配置效率[7]。卢峰、姚洋 (2004) 则证明了中国非正规金融中商业信用配置资源的相对效率比一般的是要高一些[8]。但这些看法缺乏具体的数据支持, 对于运行效率和适应性效率的关注相对较少。

二、农村正规金融机构的效率

改革开放以来, 我国正规金融机构在资金方面给予经济发展大量的支持与帮助, 银行的分支机构在城市到处可见, 服务品种遍及存款、贷款、理财、信用卡等多方面, 而且服务态度良好, 与之相对应的农村情形却大不相同, 在西部偏远农村, 村民要翻过几座大山才可以见到一个小小的储蓄所, 这就促使我们不得不思考农村金融机构的效率, 本文从配置效率、适应性效率和运行效率三方面进行分析。

(一) 配置效率

对配置效率的衡量更根本的是在产出方面, 即在当前中国农村正规金融制度安排下, 资金是否被运用到产出最高的领域。这可从单位贷款所支持的经济增长量 (GDP增量) 加以考察。通过表1看出, 农业GDP/农业贷款、乡镇企业增加值/乡镇企业贷款和全国GDP/全国贷款相比较均有较大差距, 这恰恰说明农村剩余资金大量流向城市这种制度安排没有在资源配置上起到应起的作用, 如果减少农村资金外流, 将更多的资金用于发展“三农”, 则资源配置状况将会更加优化[9]。

数据来源:《中国统计年鉴》《中国农业统计年鉴》。

相比较而言, 当前增加对乡镇企业的信贷投放量引致的资源配置优化效应更加明显。从配置效率的角度衡量, 中国农村正规金融制度是缺乏效率的。当然, 这种低效的资金配置的存在对国有企业的改革和经济的渐进转轨做出了贡献, 可认为是改革的成本, 或是为取得制度改革过程中利益受损一方的支持所做的补偿。当前传统农业己在向现代农业转变, 而乡镇企业也与标准的现代企业日益趋同, 资金已成为紧缺的生产要素, 增加对农业尤其是对农村企业的资金供给, 不仅仅能够提高农民收入, 还有助于提高经济增长速度, 优化全社会的资源配置。

(二) 适应性效率

中国农业银行和农村信用社创立之初是为了促进农业的发展, 而随着市场经济的发展, 两者主要办理有担保抵押的大额贷款, 针对农村的小额无担保抵押的贷款一概不予理睬, 而中国农村金融需求的特征正是规模小、风险高、无担保, 这样, 正规金融机构完全不适应中国农村经济发展的需求。所以长期以来, 只有农业发展银行办理农业业务, 邮政储蓄只存不贷, 农业银行和农村信用社则将资金大量流入能够提供担保的大额的非农领域, 资金大量外流表现出来的是正规金融机构对农村分散的金融需求的不适应。随着改革的深入, 农业银行、农村信用合作社、农业发展银行也开始寻找适合农村的发展思路, 邮政储蓄则改组成邮政储蓄银行, 适应性逐渐加大。

(三) 运行效率

从农业银行、农村信用社、农业发展银行、邮政储蓄四家机构的经营状况看, 中国农村金融体系的运行效率整体长期低迷, 随着改革的不断深入, 农业银行、农村信用社的运行效率有所提高。

1.农业银行在1997—2007年营业收入逐年增加, 但营业利润却一直为负, 只有加上投资收益后税前利润才转为正数 (1998、1999两年依然为负) 。其他研究指出, 与其他三大国有银行相比, 长期以来, 农业银行的经营绩效是最差的一个[10]。截至2007年年末, 中国农业银行的驻县城分支机构不良贷款率下降到30.3%, 分别比2004、2005和2006年下降了3.7%、2.6%和0.4%[11], 这表示农业银行的分支机构在改制之后对农村的关注度大幅度提高, 运行效率相应提升[12]。

2.农业发展银行1997—2006年经营规模不断缩小, 在机构、人员没有发生大的变动的情况下, 人均效益必然不断下降。营业利润在2001年转变为正, 而在此之前需要财政的大量补贴才能运转, 这表明农业发展银行在收缩政策性贷款范围的情况下自身效益有所提高。但这并不是国家设立政策性金融机构的目的, 农业发展银行所发挥的政策性金融作用与国家对它投入的巨额资金相比并不相称, 持续下降的经营规模必然导致严重的资源浪费问题。有关的案例分析也显示了农业发展银行运行效率低下:财政补贴不能直接落实到农民手中, 信贷资金不能封闭管理, 同时粮食的敞开收购和顺价销售难以保证。表明其运行效率有提高的潜力。

3.农村信用社的经营状况长期不好, 近几年有所好转。仅从《中国统计年鉴》上有关的分析报告看, 行社分家后, 1998—2000年全国农村信用社连续三年增亏, 根据谢平等提供的具体数据, 2002年底全国农村信用社不良贷款5 147亿元, 不良率为37%, 资不抵债缺口总量达3 019亿元[13]。作为一个整体, 农村信用社在技术上已经处于破产边缘[14]。从2004年农村信用社进行产权改革, 组建农村商业银行17家、农村合作银行113家和以县 (市) 为单位的统一法人社1 825家后[11], 我国农村金融市场初步形成决策、执行、监督相互制衡的法人治理体系。截至2007年末, 农村信用社资本充足率比改革之初提高了20%, 达到11.2%, 不良贷款比例9.3%, 与刚刚开始改革之时相比下降了28%[12]。

4.邮政储蓄银行在2007年初成立之初就积极探索小额贷款业务等服务农村的有效形式。产权制度开始起步, 法人治理架构初步建立。资产质量明显改善, 盈利能力显著增强。中国邮政储蓄银行股份有限公司经营理念为“坚持服务‘三农’、服务中小企业、服务城乡居民的大型零售商业银行定位, 发挥邮政网络优势, 强化内部控制, 合规与稳健经营, 为广大城乡居民及企业提供优质金融服务, 实现股东价值最大化, 支持国民经济发展和社会进步。”截至2011年10月底, 中国邮政储蓄银行总资产接近人民币4万亿元 (6 352亿美元) , 在中国商业银行中位列第六。

2012年1月21日, 经中国国务院同意﹐中国邮政储蓄银行有限责任公司依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。注册资本为人民币450亿元, 拥有3.7万营业网点, 3万亿元个人储蓄存款, 9亿银行账户, 400多万小额贷款用户, 1 000多亿元支农资金。2011年2月10日, 全国邮政储蓄个人存款余额总规模突破了3万亿元, 达到30 299亿元。11月9日, 邮储银行累计发放小微企业贷款突破7 000亿元。

三、农村非正规金融组织的效率

与正规金融机构发展相对应, 非正规金融组织的效率也从配置效率、适应性效率和运行效率三方面进行论述。

(一) 配置效率

从对农户和农村企业的金融需求的满足程度来看, “中国非正规提供的融资规模为9 500亿元, 占中国GDP的6.96%”左右。上文己经证明, 中国农村正规金融制度缺乏对农业和乡镇企业的信贷支持, 而把资金投向了城市和国有企业, 如果将资金投向农业和乡镇企业是可以带来更大的产出的, 而对农业和乡镇企业提供资金的正是非正规金融组织。从实地调查结果来看, 非正规金融组织为其附近的缺少资金的经济行为提供了方便, 提高了闲置资金的配置效率, 也使资金闲置者获得一定的经济收益, 具有帕累托改进的意义。

(二) 适应性效率

与存在几十年的正规金融相比较, 中国农村非正规金融存在了几千年, 以乡村“熟人社会”为基础, 具有分散化、灵活、信息优势。非正规金融所进行的交易正是建立在地缘和血缘关系的基础上, 它不需要复杂的审批手续, 没有僵化的规章制度, 彼此熟悉, 甚至连彼此的祖祖辈辈都了解, 因此不容易相互欺骗, 或者欺骗的成本很高, 因为有族长或者左右的监督和惩罚, 这种惩罚有时候不是经济上的惩罚, 而是风言风语的摧残, 这样就大大减少了贷款中的道德风险, 从而有效避免正规金融机构所担心的信息不对称问题。这就是一种硬性的约束, 能促使社会成员自发服从、自我执行, 有助于促进社会信用关系的改善, 并节约社会成员之间的协调, 违约概率极低。同事非正规金融能够充分利用乡村既有的信息资源和组织资源, 合同都是建立在成员之间的长期行为的基础之上, 同时它具有重复交易的特点, 大大降低了缔约的交易成本。较好的解决农村金融市场高交易成本和信息不对称问题, 在为农户提供金融服务方面具有比较优势。

(三) 运行效率

据银监会统计, 2007年末我国有7 800万农户获得了小额信用贷款和农户联保贷款, 占全国农户总数的33.2%[11]。2007年村镇银行的资产总额达到7.67亿元, 累计发放贷款4.62亿元。村镇银行扩大试点范围到全国31个省 (区、市) 。截至2007年底, 自从开始7家小额贷款公司试点以来, 小额贷款公司总共计发放贷款3.9亿元, 整体运行良好, 可喜可贺的是目前已有6家公司实现盈利, 经营利润共计1 682.29万元, 而且小额贷款公司的正规度也在逐步向银行类靠拢。《中国农村金融服务报告 (2010) 》报告, 小贷公司短期贷款余额1 952.57亿元, 2010年实现账面利润98.3亿元。截至2012年6月30日, 全国小额贷款机构数量5 247家, 从业人员数58441人, 实收资本4 257.03亿元, 贷款余额4 892.59亿元, 发展迅速, 运行效率良好。

四、效率比较分析

(一) 边际成本

在日益激烈的市场竞争之中, 市场参与者的流动性逐渐加大, 非正规金融组织服务在规模和范围方面逐渐改变原来的状态, 比如业务活动范围就已经扩展到百里甚至千里之外的陌生人, 这样导致的一个直接后果就是贷款机构对贷款人的情况和发展前景掌握的难度加大, 可以想象规模扩大到某一点时会失去其在降低交易成本和获取信息方面的优势[15]。同时, 非正规金融组织之所以一直是在地下经营, 一个主要的问题就是其具有管理体制和先天的制约, 当资产迅速增加到一定范围时, 经营管理的成本会高于正规金融机构[16]。因此, 非正规金融组织的边际成本呈现先下降达到某一点而后上升的趋势, 从图形上看, 呈现出“U”形 (如图1所示) , 图中非正规金融与正规金融的边际成本曲线只有一个交点M。在点M之前, 非正规金融组织的规模小, 边际成本曲线较为平坦, 由于其具有交易成本方面的优势, 在正规金融的边际成本曲线之下[13]。

设f1 (x) 和f2 (x) 分别为正规金融和非正规金融的边际成本函数, 它们满足:

1. 当x<m时, f1 (x) >f2 (x) , 当x>M时, f1 (x) <f2 (x) 。

2. f1′ (x) <M0;当X<时, f′2 (x) <0, 当x>M0时, f′2 (x) >0。

由上可知, 显然有:M>M0 (如图1所示) 。

(二) 平均成本

假设正规金融的固定成本为cf, 由于现实状况, 非正规金融没有固定成本。那么, 正规金融的平均成本函数c1 (x) 、非正规金融的平均成本函数c2 (x) , 分别如下:

正规金融与非正规金融的平均成本极小化条件分别为:

其中式 (3) 无解, 因为

故正规金融的成本最小规模为无穷大, 这是由假设条件“f1′ (x) <0”决定的, 如图2所示。

而由式 (4) 得:

设x=M1, 即M1为非正规金融平均成本极小化的规模值, 有如下方程:

设非正规金融与正规金融的平均成本曲线交于点M2, 如图3所示。由图1和图3可知, M2与M、M0、M1之间的关系为:M2>M>M0;M2>M1>M0。其中, M2为非正规金融与正规金融的平均成本相等时的规模值, M0为非正规金融边际成本最小处的规模值, M为非正规金融与正规金融的边际成本相等时的规模值, M1为非正规金融平均成本最小处的规模值。

由图3可以看出非正规金融的发展规模有一个边界, 也就是非正规金融与正规金融的最优分界点, 此时由非正规金融承担融资任务是更有效率的选择;当Md>M2时, 非正规金融边际成本与平均成本均分别大于相应正规金融的边际成本与平均成本, 此时由正规金融承担融资任务则是更有效率的选择;当Md介于M与M2之间 (即M2>Md>M1) 时, 非正规金融边际成本大于正规金融的边际成本, 其平均成本则小于正规金融的平均成本, 由于决定总成本的是平均成本, 这时由非正规金融来提供供给的总成本更低。可见, 从发展的规模来看, 非正规金融与正规金融不是何时何地都绝对的有效率, 它们的效率发挥有分界点M2, 在规模大于M2时, 正规金融更有效。相反, 非正规金融更加有效。

五、结论

正规调查报告格式 篇7

摘要：本文总结了关于正规金融与非正规金融垂直连接的研究。国外方面，该创新始于20世纪80年代。国内的研究较少，才刚刚起步，但近年来，也有很多学者进行了关注。

On formal financial and informal financial vertical connection research review

JinLi southwest university of finance and economics institute of finance， chengdu， sichuan province 611130

The paper keywords： formal financial informal financial vertical connection

Abstract： this paper summarizes about formal financial and informal financial vertical connection research. Foreign aspects， this innovation began in the 1980 s. Domestic research less， has just started， but in recent years， also have a lot of scholars concern.

一、国外研究

正规金融与非正规金融两部门的垂直合作属于典型的金融创新，该创新发生在20世纪80年代。20世纪70年代中期以前，金融市场的专家和政策制定者对非正规金融带有偏见，认为非正规金融服务太窄、零碎和无效率。

Bouman（1977；1979）的非正规金融市场研究和俄亥俄州立大学农村金融小组，就发展中国家对私人和机构性的非正规金融中介的许多诽谤给予了纠正（Adam，1977；Adam和Ladman，1979）。Adam和Fitchett（1992）、Bhatt（1988）提出，适宜的非正规金融市场，作为金融服务项目创新的一种来源，能够服务于穷人金融的金融需求。20世纪80年代起，有意义的努力是将非正规金融机构结合到正规金融项目中去。例如，马拉维的Lilonwe土地发展项目、津巴布韦的储蓄发展基金会、孟加拉国的乡村银行、印度尼西亚的PHBK（连接银行和自助小组的项目）等。Fuentes（1996）的研究为通过直接的补偿计划把货币放贷人和银行联系在一起，货币放贷人的工资随着贷款的偿还而变化。研究还表明，治理乡村生活的规范和准则有助于约束代理人可能的策略行为，从而帮助金融机构。Varghese（2004）建立了一个简单的模型考察了信息不对称导致的筛选、监督和状态核查问题以及执行问题，通过对银行自己发展发放贷和银行与非正规贷款人联结起来发放贷款所得的收益的比较，得出了非正规金融与正规金融联结的激励相容条件。条件表明银行应当根据货币放贷人的机会成本和信息贡献补偿货币放贷人。

二、国内研究

左臣明，马九杰（2006）提出在农村金融抑制背景下，要正视农村正规金融与非正规金融之间的关系，前者有成本优势，而后者有信息优势。正式提出将二者连接起来为农村金融服务的设想。

武翔宇（2007）在综述中总结道，正规金融机构与非正规金融机构有三种联结模式。第一、正规金融雇佣非正规代理人，如私人放贷者、合作社、资金互助社或小额信贷机构等，由其代为筛选、监督借款人以及回收贷款。非正规代理人贷款的条件、佣金水平等由正规金融决定。第二、转贷。即正规金融向非正规机构贷款，非正规机构再将从银行所得到的贷款转贷给农村借款人。非正规机构向农户贷款利率、贷款条款等不受正规金融干涉。第三、正规机构隐含的利用非正规金融的信息。如正规金融通过“信贷配给”来利用非正规金融的信息，非正规贷款人通过提供贷款给非意愿违约的好借款人，使其能继续获得银行贷款，并与其共享未来的盈余。并说明了金融联结的两个主要研究方向：联结条款的设计和联结的效果。并通过构建模型，研究了银行雇佣乡村中介筛选和监督借款人以及回收贷款时补偿方案的设计。提出我国农村可能作为联结中介的主体有以下几种一是金融类乡村中介，如农村资金互助社、社区发展基金、信贷协会、互助会等；二是村庄资源如村庄的供销社、卫生所、村干部等；三是生产性的组织，如专业合作社、龙头企业等。四是非政府组织。

邵兴忠（2008）以浙江省为例进行了正规金融和民间金融的对接研究。提出了水平连接和垂直连接的几种模式。他认为，垂直连接主要有三种方式：正规金融与专职放贷者的连接：正规金融与捆绑信贷（商品信用）的连接；正规金融与小组金融（合会、小额信贷）的连接。

杨福明、黄筱伟（2008）以温州为例，通过实证研究，证明了非正规金融与正规金融具有相互影响、相互补充、相互协作的关系，并将其定义为协同性。从金融生态的角度出发，认为这种协同性是金融生态体系自我调节机制发挥作用的结果。主张把民间金融看作是金融生态系统中一个重要的生态主体，在对民间金融的改革和规范过程中，要考虑金融生态环境因素的影响。

吴成颂（2009）提出了我国非正规金融与正规金融进行水平连接和垂直连接的几种模式构想，在相关的制度安排上建议让非正规金融合法化、加强金融监管、完善服务体系。在制度安排上提出，以利率是否符合民法所要求的不超过商业银行贷款利率4倍为标准。只要合法的放贷者和金融小组就近简单备案，就可以进行放贷活动，以实现垂直连接。

刘杰（2008）对垂直连接的前提条件、效率、可行性进行了完整的理论分析。并得出结论。认为正规金融与非正规金融之间的“互补”关系是实现“垂直连接”的前提。并找到了影响“互补”关系形成的相关因素。另外，“垂直连接”的效率与农村信贷市场的非正规金融市场结构有关。非正规金融市场结构既有可能形成竞争也会造成合谋。竞争的局面是“垂直连接”所愿看到的。进一步放宽假设的情况是，我国大多数地区非正规金融表现为垄断市场结构特征。“垂直连接”的剩余可能会被垄断者完全占有，但同时加大了农村资金的供给，其代价是加剧了农村的不平等。而我国的农村合作组织，农业龙头企业是非常重要的非正规金融垄断组织形式，而这些组织并不会完全占有剩余，所以应当被视为“垂直连接”的重要参与主体。总之，“垂直连接”在我国农村经济发展过程中是可行的，但是这种可行是有条件的。因而在实施过程中应要根据各地实际情况，确立各自的政策预期，不能搞一个模式。农民组织化程度越高，商业化程度越高，“垂直连接”越有效。

万川川（2010）以辽宁农户家庭为例，通过实证分析得出：正规金融和非正规金融存在着协同效应，两者通过‘垂直连接’是能够增加农村金融供给的；在此基础上进一步构想我国农村正规金融与非正规金融‘垂直连接’采取的模式，认为我国正规金融可以考虑跟商品交易互联以及和自有资金放贷者和金融小组的合作。

参考文献：

[1] 武翔宇.我国农村金融联结制度的设计.金融研究.2007

[2] 邵兴忠.正规金融与民间金融的对接研究——以浙江省为例.上海金融.2008.