工商银行定向融资

工商银行定向融资（共11篇）

工商银行定向融资 篇1

一、产品释义

借款人以其合法拥有的储备物、存货或交易应收的商品进行质押，由银行提供的结构性短期融资业务（不包括期交所标准仓单质押融资）。

二、产品功能

基于商品信用提供融资，突破依赖客户综合资信办理融资的瓶颈。商品范围广，种类多，适用群体广泛。所有权不转移，不影响企业正常经营。提供静态和动态两种办理模式，为企业备货或销售提供便利。

三、办理条件

客户——

（一）无信用等级限制；

（二）以商品为主要原材料或主营货物；

（三）对商品享有合法、完整的所有权；

（四）具有偿还本息的能力。

商品——大宗商品原材料。

四、申请条件

（一）依法核准登记，具有经年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法性和经营范围的有效证明文件；

（二）拥有贷款卡；

（三）拥有开户许可证，并在我行开立结算账户；

（四）拥有商品的合法权属证明。

五、担保要求

以借款人所有的大宗商品进行质押担保。

六、业务流程

（一）借款人申请办理商品融资；

（二）我行进行调查并核押定植；

（三）双方签订《商品融资合同》；

（四）银行、借款人与物流监管企业签署《商品融资质押监管协议》；

（五）银行通知物流企业办理质物入库手续；

（六）物流企业向银行签发回执；

工商银行定向融资 篇2

在2009年12月31日，股票市值达到2689.82亿美元，稳居全球银行业之首。同时，在全球所有上市公司中的市值排名上升至第四位。

关于再融资，工行表示，拟在A股市场公开发行不超过250亿元人民币A股可转债，并在H股市场发行不超过H股股本20%的股份。

净赚1286亿 市值全球银行第一

工行表示，已经连续四年实现税后利润的平稳快速增长，年复合增长率达35.8%，是全球成长性最好的大银行之一。

2009年，该行的各项存款余额已达10.7万亿元，同比增长21.4%。境内分行人民币贷款增加10352亿元，贷款增幅为24.2%。

全年新增中小企业融资5217.1亿元，新增个人贷款3775亿元，增幅分别为28.6%和45.5%。

在信贷投放较快增长的同时，不良贷款余额和不良贷款率连续第十年保持“双下降”。

不良率降低0.75个百分点至1.54%，拨备覆盖率则由2008年末的130.15%大幅提高至2009年末的164.41%，抵御风险的能力增强。

在商业银行基础业务继续保持强劲增长势头的同时，2009年工行通过加快金融创新和经营转型。

2009年其手续费及佣金净收入为551亿元，同比增长25.3%，对营业收入的贡献为17.82%，比2008年末提高3.63个百分点。

两地再融资补充资本金

3月25日，工行董事会审议通过了相关融资议案，拟在A股市场公开发行不超过250亿元人民币A股可转债，并在H股市场发行不超过H股股本20%的股份，所募集的资金将用于补充资本金。

上述议案还需提交该行股东大会审议。审议通过后，工行将根据市场情况、资金需求和投资者意向等因素择机发行 A 股可转债和启动 H 股发行。

该行有关人士表示，这个方案采取两地融资的方式，减轻了对单一市场的资金压力。

同时，由于可转债产品具备转股权价值和还本保底收益的特点，较好地满足了A股市场中不同类型投资者的需求。

工行董事长姜建清表示，融资完成后资本充足率将达到12%以上的水平，未来三年不需要在二级市场融资。

他透露，此次增发正在有条不紊地进行，除了要履行必要的程序之外，还需要观察市场的窗口条件。

工商银行定向融资 篇3

2012年8月30日 17点13分 来源：中国金融网 作者：广洛

着力于规模调控大局，加快经营转型，在风险可控的前提下，围绕重点客户强化营销，加大创新力度，加强同业合作，促进票据质量与效益的同步提升，实现票据融资业务又好又快发展。这是工行运城分行近期拓展票据业务的主导思想。围绕这一重点，该行出台了相应措施。

一是抢机遇，促进票据业务转型。面对规模紧张和出口难寻等难题，该行从做大存量向做大流量转变入手，通过提高票据交易量和加速周转来赚取更多利差，以弥补规模压缩带来的不利。

二是抓重点，巩固和扩大市场领先优势。以重点客户为中心，有限规模优先满足重点客户需求，同时积极向总行申请特别授权为重点客户争取更多的利率优惠；做大做强票据“低进低出”业务，进一步扩大票据业务的市场份额；以票据贴现业务为抓手，通过捆绑式营销和价格组合策略带动其它业务的协同发展。

三是谋发展，积极推进业务创新。大力发展买方付息、委托代理贴现、赎回式贴现等新业务，满足不同客户的不同需求；大力办理票据理财业务，通过票据资产证券化释放信贷规模，提高规模使用效率；拓展服务功能，通过为企业提供代理查询、代理审验、代理保管、代理托收、票据融资等多种综合服务，增加中间业务收入。

农商银行定向增资扩股实施步骤 篇4

（一）组织部分股东座谈会；

（二）聘请中介机构对扩股增资前一个季度季末的经营情况进行审计，并确认前一个季度季末净资产；

（三）拟定增资扩股方案（草案），并于事前向银监部门沟通，征得银监部门同意；

（四）提交董事会审议通过增资扩股方案（草案）；

（五）提交股东大会审议通过增资扩股方案；

（六）向银监局部门上报增资扩股方案；

（七）向股东发送《定向募股公告》等相关文件；

（八）通知股东将认购资金存入指定账户；

（九）委托中介机构对增资扩股资金进行验资；

（十）向银监部门申请变更注册资金和章程；

定向资产管理计划银行回购承诺函 篇5

致：XX商业银行股份有限公司

2013年02月日，贵行作为委托人与证券股份有限公司（以下简称管理人）签订了《XX银行定向资产管理计划资产管理合同》（编号：-XX银行-合同2012第001号），于2013年02月日交付该定向资产管理计划项下第期资金人民币￥亿元整。该笔定向资产管理计划资金用于向——公司发放委托贷款。我行对此承诺如下：

一、无论该定向资产管理计划运作情况如何，我行保证贵行在资产管理计划结束后足额收回全部投资本金和投资收益，具体计算公式如下:投资收益＝投资本金×收益率×实际存续天数。于资产委托到期日即2016年02月日或提前终止日（遇节假日顺延）划至贵行以下指定本金及收益返还账户：

户名：XX商业银行股份有限公司

开户行：XX商业银行股份有限公司

账号：

大额支付号：

我行每延迟支付一日，按照延迟支付金额的每日万分之五计算罚息，给贵行造成损失的，我行承担赔偿责任。

二、本函内容已取得我行所需的各项授权和批准。本承诺函未经我行所需的各项授权和批准的事项，不成为我行减免履行本承诺函项下的承诺事项的理由，由此而产生的法律责任由我行承担。

三、本本承诺函的签署内容已取得所需的各项授权和批准。在未经我行书面同意的条件下，贵行不得将有关承诺函的相关信息公开或披露予任何其它实体或个人。

四、本函不可撤销，自我行负责人或授权代理人签字（签章）并加盖公章之日起生效，发生下列情形之一时本承诺函即失效：

（一）管理人已支付了全部投资本金和按——%的年化收益率计算的投资收益；

（二）我行已按本函承诺支付了全部投资本金和按——%的年化收益率计算的投资收益。

XX银行股份有限公司

法人代表或授权代理人：

“定向降准”增加银行风险 篇6

近日一份研究报告指出：2013年全国有4.8%的小微企业资产小于负债；在有负债的小微企业中超过两成已经资不抵债（换言之是随时破产），高于全国负债家庭（绝大部分是房屋按揭）8.1%的资不抵债比例。以此计算，中国有267万个资不抵债的小微企业。难怪跑路者众。超过两成负债小微企业资不抵债，假如一家银行全部贷款发放给小微企业，大致上这家银行的坏账率已经高达20%！上述数据只是说有两成数量的小微企业资不抵债，并非指小微企业总资产，因此20%只是大概的数字，但即使是比如10%，甚至5%的坏账率相对于当今全国银行总体坏账率只有不到2%的水平而言简直是天文数字。因此要求更多给予小微企业贷款倾斜等同将银行推向悬崖。

该份研究报告指出，小微企业向银行申请贷款的比例只有57.8%，但申请贷款的成功率则高达80%，成功率并不低了。说明中国的银行基本履行了社会责任。为何小微企业不向银行申请贷款？近半企业主认为申请不会获批，超过1/3企业主认为申请过程麻烦，这表明小微企业主对金融的认知相当落后。

人民银行诞生于1948年12月，至1949年中，美元兑人民币约2.5元，但此后由于中国经济与世界经济基本“失联”，至1972年后才逐步恢复，人民币汇率受到严格管制。1978年中国实施改革开放，人民币汇率实行双轨制，产生外汇券副产品。大约1980年底，美元兑人民币见底上升，我记得当时家里有亲戚从香港寄钱返大陆，100港元只收到21元人民币（人民币当时是何其高估啊！）。至1994年中国一次性将人民币贬值33%，实行以市场供求为基础、单一的有管理的浮动汇率制度，其时美元兑人民币为8.7元，为历史顶峰。但1997年发生亚洲金融风暴，美元兑人民币汇率又被定在8.28元水平。直至2005年7月，又修改为“建立健全以市场供求为基础的，参考一篮子货币进行调节制度”，人民币允许正负0.3%波动，人民币一次性贬值2.1%。2007年5月人民币波动区间扩大至正负0.5%。但2008年全球金融危机中国政府又再重申美元兑人民币定在6.83元水平，及至2010年取消，恢复有管理的浮动汇率制度。今年3月，人民币波动区间扩大至正负2%。

分析美元兑人民币走势，不难看出较为普通的波浪划分是1949年完成浪1，其后跌至1980年为浪2，1980年至1994年的8.7元为浪3，此后进入浪4调整。最近的6.04元是否结束浪4？粗略看，我以为可能只是结束4浪a——甚至4浪a亦未结束——此处先假设结束4浪a，之后反复反弹为4浪b，然后进入4浪c下跌。浪4另外一种可能性是一个巨型水平三角形，即前述4浪c结束只是三角形浪4的子浪a，然后展开子浪b反弹，浪4将持续多年。当浪4结束之后，再展开浪5上升，人民币再度贬值，突破8.7元历史最高位。

第二种长期划分是1949年结束的是浪3，1980年结束浪4，1994年的8.7是浪5顶峰，若此等划分成立，未来一个长时期美元兑人民币将跌回2元水平，不过这可能需要三、五十年甚至更长。

上述两种可能性取决于多项因素，包括中美经济发展、两国货币政策等等。此前我关于人民币长期而言继续升值的看法，大抵只是未来几年的走势，即前述第一种可能性的4浪c，又或者是第二种可能性。要看清楚未来几十年的走势不是个人容易做得到的，需要不断深入研究。

近几年，由于美元对人民币已经跌回1994年一次性贬值前水平附近，因此在此水平上下波动符合技术走势。央行官员谓未来人民币汇率双向浮动有技术上的依据。

工商银行手机银行业务 篇7

（一）手机银行（短信）是指银行按照客户通过手机发送的短信指令，为客户办理查询、转账、汇款、捐款、消费、缴费等业务，并将交易结果以短信方式通知客户的金融服务方式。

（二）“注册客户”指已通过中国工商银行网站或营业网点注册手机银行（短信）业务的客户。

（三）“非注册客户”指未办理手机银行（短信）注册手续的客户。

（四）“注册手机号码”指客户注册手机银行（短信）时向中国工商银行提供并确认的手机号码。

（五）“默认支付卡”指客户注册手机银行（短信）时指定的一张注册卡。客户通过默认支付卡办理查询、转账等业务时可以免输卡号。

（六）“支付密码”指客户注册手机银行（短信）时自行设置并确认的密码，客户办理转账、汇款、缴费、消费支付、注销等业务时必须输入支付密码。

二、手机银行（短信）业务规则

（一）凡在中国工商银行开立了储蓄账户、结算账户，并持有合作移动通信运营商（目前为中国移动通信集团公司和中国联合通信有限公司，以下称为合作单位）手机的个人客户均可申请使用手机银行（短信）。客户办理手机银行（短信）业务，须遵守《中国工商银行电子银行章程》，注册客户还应履行《中国工商银行电子银行个人客户服务协议》。

（二）客户注册手机银行（短信）应指定注册手机号码与默认支付卡，并设置支付密码，完成注册手续后手机银行（短信）即时开通。

（三）手机银行（短信）提供账户查询、转账、缴费、汇款、消费支付、捐款、公共信息查询等业务功能。非注册客户应只能办理查询公共信息业务；自助注册客户应只能办理查询账户信息和公共信息等业务；柜面注册客户可以办理各项手机银行业务。

（四）柜面注册客户如需办理手机银行（短信）转账、汇款等业务，需单独申请开通，其他具体规则如下：

1、客户办理查询业务时，除可查询手机银行（短信）注册卡账户，也可以查询手机机主本人的银行账户（手机机主姓名、身份证件号码以合作单位保留的信息为准）。

2、客户办理转账业务时，转出账户须为手机银行（短信）注册卡账户，且转出账户、转入账户必须是在同一地区中国工商银行营业网点开立的结算账户。客户办理汇款业务时，汇出账户须为手机银行（短信）注册卡账户，汇入账户应为在中国工商银行开立的结算账户。

3、客户办理手机银行（短信）注册卡账户之间的转账业务，不受交易限额的控制。客户办理向注册卡（账户）以外的账户转账、汇款业务时，受交易限额的控制，每日交易限额为1000元。

4、客户办理转账、汇款、缴费、消费支付业务时，若支付密码连续6次未验证通过，中国工商银行将冻结客户当日手机银行（短信）转账、汇款交易资格，次日自动解除冻结。手机银行（短信）交易资格冻结期间，不影响其他电子银行业务及柜面业务的办理。

5、客户办理消费支付业务时，每日交易限额为1000元。

6、客户办理缴费业务时，每日交易限额为1000元。

7、客户办理捐款业务，捐款账户可以是手机银行（短信）注册卡账户或者是手机机主本人的银行卡账户（手机机主姓名、身份证件号码以合作单位保留的信息为准），最低捐款金额为1元，每日最高捐款金额为500元。

（六）中国工商银行手机银行特服号码为移动：95588 联通：95588。客户办理消费支付和缴费业务时，在提供手机号码后，将接收到我行手机银行（短信）系统给客户发送的确认短信，客户根据我行短信的内容提示将该短信转发至95588，对该笔交易进行确认支付。办理其他业务时，客户可编辑特定格式的短信息发送至我行特服号码95588，编辑短信的具体格式参见中国工商银行网站上的手机银行（短信）业务指南。

手机银行（短信）业务操作说明可通过中国工商银行网站查询。若客户在操作时忘记短信格式，可通过发送帮助指令“？”进行查询。

（七）中国工商银行手机银行（短信）业务提供24小时服务。

（八）客户可到中国工商银行营业网点办理手机银行（短信）业务的注册、修改默认支付卡、变更手机号码、重置支付密码、追加或删除注册卡、追加或取消对外转账功能、注销手机银行（短信）等业务，也可通过发送短信方式自助办理修改默认支付卡、修改支付密码、注销手机银行（短信）等业务。

（九）客户使用手机银行（短信）应按我行网站上的“资费公告”中的收费标准支付相关费用。

（十）通过注册手机号码及通过注册手机号码与支付密码办理的手机银行（短信）业务均视同客户本人所为，客户应对上述金融交易负责。为保障安全，客户应妥善保管手机和支付密码，若停用手机或手机不慎遗失，应及时到中国工商银行营业网点办理变更注册手机号码或注销手机银行（短信）手续，客户通过手机银行（短信）办理业务后，须将支付密码从手机上删除。同时建议将支付密码设为与网上银行支付密码不同的密码。

中国工商银行电子银行中心 篇8

中国工商银行电子银行中心（石家庄）是中国工商银行全国性客户服务中心，主要负责北方十六个省市电话银行服务的运营和管理。中国工商银行一贯坚持弘筑基业、以人为本、爱惜人才、重才育才，致力于为员工的成长提供良好工作环境和发展机会。我们诚挚邀请有志于工商银行事业发展的优秀青年加入，携手工商银行，共创美好明天！

一、招聘岗位

电子银行中心（石家庄）95588服务代表，主要负责通过电话为客户提供人工服务，含账单查询、业务咨询、投诉受理、在线营销等服务。

二、招聘条件

1、年龄30岁以下，大专及以上学历，经济、金融、管理、外语、法律、计算机及相关专业，同等条件下，通过全国大学英语四级考试者优先。

2、爱岗敬业、品行端正、能遵守国家法律法规及单位规章制度，无不良行为记录。

3、口齿清楚，具有较强的语言表达能力，普通话标准流利，获普通话证书着优先。

4、具有较好的沟通能力及良好的心理承受能力，具有正确的客户服务理念，具有较强的团队协作精神。

5、身体健康，能够适应7*24小时运行的工作需要，能够适应轮班及夜班工作。

6、熟练使用办公软件，汉字录入速度60字/分钟以上。

三、工作地点

河北省石家庄市

四、薪资待遇

1、带薪培训：培训时间10天左右，每天40元的补助。

2、试用期工资为正常工资的80%（1920元），试用时间为三个月。

3、薪资：基本工资2400元/月+绩效+夜班补助300元/月，平均工资3000元以上。

五、合同签订

中国工商银行——温暖人心的银行 篇9

今年6月28日，我家因电线老化发生了火灾，由于原本要造房子，故在家里存放了数万元人民币。谁知天有不测风云，这场火不仅把家里的财产几乎全吞噬了，还无情的毁了那几叠人民币。当火被救灭，爸爸从地上捡起那些残存的人民币时，发现都成了黑乎乎的、残缺不齐的火烧币，当时我们一家人的伤痛之情无法用语言表达。

几天后，我们得知火烧币是可以去银行兑换的，顿时，我们的心中便闪起了希望的火花，于是我爸爸便带着那些火烧币去了市区。可是一开始的结果是令人失望的，爸爸先去了中国银行和建设银行等银行，这些银行的工作人员看到火烧币后都表示无奈，只是嘱咐我们先妥善保管着。最后我们抱着试试看的心情走进了工商银行的大门，当我们和工作人员大致讲了我们的情况后，大堂经理张小玲阿姨过来了，张阿姨是一位具有30多年银行工作经验的老员工了，当她看到这些火烧币后，说：“别着急，还可以挽回，我们工商银行会帮你们的。”短短几句话，使我们顿时激动起来，原本以为要没希望了。之后张阿姨要了我们的号码，并说一个星期后给我们回复，到时她会主动来联系我们的。

一个多星期后，我接到张阿姨的电话，她们已经完成了，我怀着激动的心情来到工商银行，看到桌子上有一大堆贴在白纸上的人民币。望着张阿姨那慈祥的面孔，我心里无比感激。我问张阿姨她们是怎么做到的，她说这是她和营业部总经理郭虹一起凭着以往的经验一点一点拼起来的。我清楚的记得那天我给她们的时候是几叠粘在一起的火烧币，而现在却已被完好的分开。张阿姨说她和郭阿姨两个人先用大头针把纸币挑开，由于纸币间相互粘的很牢，她们就用牙签把它们一张一张地挑开放好，当所有的纸币都挑开后，根据要求，接着她们要把纸币一块块拼贴在白纸上。于是她们先在白纸上涂上胶水，然后在挑好的火烧币里开始找，开始拼，这工程之浩大可以想象。拼完以后还需要把胶水晾干，两位阿姨就把拼好的纸币放在地板上和楼梯上，而到了晚上，她们又把它们收起来，防止老鼠来破坏。她的这份细心、耐心、善心怎叫人不感到敬佩！张阿姨和郭阿姨都已经是五十多岁的人了，一个是近视眼，另一个是老花眼，可想她们费了多么大的功夫才完成这一切的！张阿姨说，当她看到拼好的火烧币以后，她觉得很有成就感，想可以帮到我们这么大一个忙时，她也为自己感到开心。

工商银行网上银行安全性分析 篇10

摘要：................................................................2 关键词：网上银行 中国工商银行 安全性..............................2

一、网上银行的发展现状................................................3

二、工商银行网上银行的系统功能和特点..................................4

（一）系统功能....................................................4

（二）系统特点....................................................4

三、工商银行网上银行的安全机制........................................4

（一）工商银行网上银行企业银行的安全机制..........................4 1.传输安全.....................................................5 2.病毒防范.....................................................5 3.严格的授权管理...............................................5

（二）工商银行个人银行服务的安全机制..............................5 1.网站认证.....................................................5 2.客户身份认证.................................................6

（三）工商银行网上银行支付体系的安全保障措施......................6 1.系统安全保障是工行网银安全的基础.............................6 2.客户身份识别是工行网银安全的关键.............................6 3.交易过程和业务流程控制是工行网银安全的重点...................6 4.设置权限.....................................................6 5.主观防范意思.................................................7

四、工商银行网上银行的问题和发展对策..................................7

（一）工商银行网上银行问题........................................7 1.盈利模式尚未真正出现.........................................7 2.社会观念认知的影响...........................................7 3.金融监管体制的制约...........................................8 4.地区业务规模小...............................................8

（二）工商银行网上银行的发展对策..................................8 1.建立健全网上银行安全系统.....................................8 2.积极进行网上银行产品创新.....................................8 3.强化银监会对网上金融风险的监管...............................8 4.从客户角度出发设计差异化的网上银行产品.......................9 5．建立与客户的沟通平台........................................9

结束语................................................................9 参考文献：...........................................................10

工商银行网上银行安全性分析

摘要：

在现在这网络发达的现代社会，网上银行在为人们提供优势和便捷的同时，又带给了人们安全问题的困惑。

本文通过对网上银行发展的现状分析的基础上，着重于对我国工商银行的网上银行安全性问题进行了分析，结合日常生活中网上交易出现的问题，总结出中国工商银行网上银行在发展过程存在的风险与问题，并通过对这些问题的分析，找出解决相应问题的对策。

最终通过对中国工商银行网上银行安全性分析证明，网上银行系统应具备:系统风险评估,安全策略实施,系统运行控制,灾难恢复功能,事后监督机制等等,为网上银行提供全方位、立体的防御体系。

关键词：网上银行 中国工商银行 安全性

为随着电子商务技术的发展,网上银行的使用也越来越广泛,但是网上银行还存在很大的安全问题,必须引起广大网民群众的重视。

网上银行为金融企业的发展带来商机并为众多用户带来了方便，但同时网上银行网站本身的安全性问题、交易信息在商家与银行之间传递的安全性问题、交易信息在消费者与银行之间传递的安全性问题已成网上银行业务面临的主要安全问题,分析这些安全问题产生的根源，并提出一些防范对策,显得尤为必要。

一、网上银行的发展现状

我国银行传统业务积累了丰富的客户资源为网上银行初期发展提供源源不断的“氧气”，也是我国网上银行发展的竞争优势｡但目前大多数商业银行发展网上银行的主要动力在很大程度上是为了争取传统客户,而将网上银行作为一种宣传工具和稳定客户的手段｡网上银行的发展缺乏科学的规划,投入高,效益差,管理水平有待提高｡

在我国,老百姓对网上银行的接受是被动的,交易量､交易额和传统柜面相比所占份额很小｡网上银行业务更多的是复制传统柜面业务,缺乏根据互联网特点的新的金融创新,对客户的吸引力较弱，客户对网上业务接受比较被动｡同时,我国金融产品尤其是理财型的产品相对较少,很多银行将网上银行作为低值业务的分流渠道,因此查询､转账､代缴费大行其道,成为各网上银行的主流业务,所不同的是形式上的包装,就产品来讲更缺乏对客户的吸引力。

随着网络银行的快速发展，网上银行成为现代很重要的支付工具。网上银行不受时间、地点、空间等的条件的限制可以使用户足不出户的即可办理各种理财业务，节约了银行以及客户的大量的时间同时也提高了工作效率，减少了银行的成本。网上银行的账务管理功能让大家非常方便地查询账务余额、当日和历史明细等各种账户信息，并可以向银行内外账户进行转账汇款，还可以通过网上银行查询自己的工资单。

银行在网上购物中担当了一个支付平台的作用，消费者不用亲自去商场采购，只要在电脑前用指尖轻敲键盘，就可以选货、下单、付款了，目前，各类购物网站都提供了主要银行的在线支付渠道，您只要选定商品，选择相应银行的支付渠道即可完成支付。支付完成后，就可等着心仪的货物送上门来，非常方便。

二、工商银行网上银行的系统功能和特点

（一）系统功能

随着经济的持续发展，各大银行在开通网上银行的同时，也在进一步的增强强网络的系统功能，以此来提高网上银行的工作效率。

对于工商银行这样的商业银行来说，他的系统功能主要包括：集团理财、网上结算、网上购物、金融资讯，这些系统功能的设立客户能够更好的完成网上购物，足不出户的掌握金融信息，做好自身理财。

（二）系统特点

针对电子化建设的不断推进，在整体框架设计上重点考虑系统的可扩充性；对各种过渡状态的适应能力。呼应业务上的需求，侧重考虑网银在线交易系统的统一交易通道机制；个性化服务机制；通信服务机制；行特色服务支撑机制。兼顾内容平台和交易平台的统一网站页面风格策略。

由于缺乏业务的广泛性和流程的规范性，网上银行面临着技术风险、操作风险和法律风险。这些风险的存在，使得客户对网上银行的安全性、可靠性及个人隐私的保护持怀疑态度。

三、工商银行网上银行的安全机制

首先，合理的、严密的业务流程设计是防范风险、提高系统安全性的重要保障.站点系统结构本生采用多重防火墙保护，从而从外部到内部均杜绝黑客的攻击和病毒的破坏。使用CFCA的企业高级证书，采用PKI公钥体制的非对称加密，采用1024bit的RSA算法对传输信息加密，使用先进的CPU卡技术，先进的双密钥体制

证书，进行双向认证，保证信息的秘密性、完整性和不可否认性.1.传输安全

在“企业银行”的客户端和银行服务器之间传输的所有数据都经过了两层加密。2.病毒防范

在可靠的数据传输安全机制的保障下，企业银行客户端和银行服务器之间传输的是有特定格式的数据而不是程序，这确保了任何病毒都不可能侵入企业银行系统。

3.严格的授权管理

对于支付和发工资这类涉及资金交易的敏感业务，企业银行系统控制企业必须按照业务管理要求经过相应的经办和授权步骤系统才会接收。

（二）工商银行个人银行服务的安全机制

个人网上银行是指通过互联网，为工行个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行渠道，品牌为“金融@家”。采用国际公认的、通过国家信息安全机关和人民银行鉴定的安全技术，以高性能的网络安全机制为基础，构建严密可靠的网上安全系统，并辅以多重业务安全控制手段，确保所有交易准确无误并且无法窃取。不仅采用目前个人网上银行通用的密码技术设置，同时还进行了高度安全的智能芯片硬件加密。这使得“金融@家” 取得了与企业网上银行同等安全级别的安全机制。可以有效防范包括“假网站”和“木马”病毒在内的各类可能的风险

1.网站认证

工商银行的网站里安装了的安全证书。有效地防止了网站被假冒。客户只要正确输入工商银行网址，链接的是工商银行网上银行的网站。

传输安全性：网上个人银行交易采用了国际通行的SSL协议加强信息传输的安全。

2.客户身份认证

客户进行网上银行操作需要输入账户和密码来确认身份。网上帐务查询需输入查询密码，转账交易要输入交易密码。进行网上消费付款需输入“网上支付”密码，通过电话银行向网上专户转账需输入转账密码。如果客户连续输错5次密码，其账户将会被银行冻结。

网上交易资金在银行主机系统内封闭流动：网上个人银行交易的转账、支付资金都是在银行主机系统内封闭流通。网上转账只能转向客户指定的建行账户，网上支付资金只能划入商户指定的结算账户，不会流向非法账户。由于银行主机系统的封闭性，任何人不可能通过网络侵入银行系统盗用资金。

（三）工商银行网上银行支付体系的安全保障措施

1.系统安全保障是工行网银安全的基础

工行在Internet与网银服务器之间设置了第一道防火墙,在门户网站服务器和内部网络（应用服务器）之间设置了第二道防火墙。

2.客户身份识别是工行网银安全的关键

为进一步确保大额资金交易的安全性，工行相继推出U盾和电子银行口令卡两项全新的安全产品。

3.交易过程和业务流程控制是工行网银安全的重点

工行网银所有账户、转账指令等敏感信息都采取128位SSL加密通讯协议进行传输，保证了客户交易信息的唯一性、完整性和机密性。

4.设置权限

工行规定在网上自助注册的客户没有对外转账权限，客户需凭有关证件到网点开通，还对没有申请U盾的客户设置了对外转账限额，从业务流程方面保障客户资金安全。此外，只要客户定制了工行网银的余额变动提醒服务，一旦账户资金发生

变动，客户就能在第一时间收到手机短信提醒服务，随时了解自己的账户资金变动的情况。

5.主观防范意思

实现网上银行的安全无忧，不仅要依靠银行端的安全保障，而且有赖于客户自身的安全防范意识和措施。

四、工商银行网上银行的问题和发展对策

（一）工商银行网上银行问题

基于我国的金融体制、银行电子网络基础设施电子商务的安全性标准及相应的法律框架等因素的影响，工商银行网上银行目前存在以下问题：

网上银行依托于现有银行是传统银行的网络化，是传统银行业务的延伸和提高；网上银行个人客户科技知识水平和文化素养层次较高，中国工商银行其网络银行具有账户信息查询，转账付款，在线支付，代理业务，网上支付等功能，提供了动态的演示，使人感到很方便，安全性能是最高的，金融电子化水平在同业居领先地位，其特点主要有：全球化、无分支机构、开放性与虚拟化、智能化、创新化、运营成本低、亲和性增强。但是也有问题存在：

1.盈利模式尚未真正出现

工商网上银行的模式更多的是以交易渠道的形式存在，但作为交易渠道的网上银行更多的是提供一种服务，从盈利的角度来讲，工商银行网上银行的能力还是很弱的。

2.社会观念认知的影响

从我国的现状来看，网络化经济发展中观念和习惯转变的落后，在我国，金融企业信息化程度领先于社会平均水平，很大程度上说，客户从心理和认知上都不接受网上银行，而接受度越低，使用度也就相应降低。因此工商银行网上银行的规模

效益也就无法体现。

3.金融监管体制的制约

中国目前的法律还不完善，尤其是金融监管体制的不完善，存在很多漏洞，这对工商银行网上银行的发展带来很大的制约。

4.地区业务规模小

网上银行使用的范围较小，我国工商银行网上银行的发展仅局限于一些大城市里，但是对于一些中小城市而言，网上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约，业务规模较小。

（二）工商银行网上银行的发展对策

1.建立健全网上银行安全系统

在当前形势下下必须对网上银行业务的技术性风险管理给予高度重视，尽快制定出网上银行业务相关技术标准和规范。在网上银行业务使用的硬件，软件产品以及认证，加密，安全传输技术，信息包格式，用户接口标准等方面制定出严格，规范化的行业标准，同时建立风险承诺赔偿机制，消除客户对网络银行的顾虑，赢得客户的信任，为网上银行业务的持续健康发展创造有利条件。

2.积极进行网上银行产品创新

随着金融信息化的快速发展，简单的技术加业务的创新方式已经过时，当前创新的一个显著特点是网上银行要趋向智能化。例如配合客户数据库管理可以在客户登录后，按照客户所属的群体的特点，在其等候服务的时候提供一些相关的广告信息或个性化的界面等等。

3.强化银监会对网上金融风险的监管

首先，要强化网上银行业务的市场准入制度。其次，要通过立法工作确立数

字证书，数字签名，电子合同等的法律效力强制银行负责维护电子数据的真实性和完整性，最后，在网上银行资金跨国流动日趋庞大的背景下，加强我国金融管理机构与国外金融监管当局在信息分享，跨境执法协助和经验交流等方面的交流与合作，积极寻求网络监管的最佳途径。

4.从客户角度出发设计差异化的网上银行产品

银行设计出更易于用户理解和接受的网上银行产品。在提倡多渠道整合技术的情况下，产品差异的另一个方面是当客户在网上银行操作出现问题时，可以很容易地转到呼叫中心的客户服务专员，通过网络会议或直接对话等多种方式来解决客户在使用过程中遇到的问题。

5．建立与客户的沟通平台

从服务角度看，网上银行只有配合现有的传统网点，再加上专职客户经理，才能为社会提供多元化的金融产品和最优质的客户服务。除了电子公告牌(BBS)在线解答等常用沟通方式以外，随着互动视频等新技术的发展，网上银行应在客户有特殊需求时，通过点击在线交谈按钮就能实现客户与银行客服代表之间的实时双向沟通从而在通畅的沟通平台上为客户提供个性化服务。

结束语

网上银行作为新经济的产物,是传统银行的发展和延伸,也是未来银行业在市场竞争中取胜的一个重要筹码。网上银行在我国才刚刚起步,它的业务点和网上服务问题仍在不断探索中。作为以信誉为生命的银行业,在建设网上银行时一定要把网上银行所面临的各种风险周全考虑,要将安全问题放在首位。整个系统应具备:系统风险评估,安全策略实施,系统运行控制,灾难恢复功能,事后监督机制等等,为网上银行提供全方位、立体的防御体系。

参考文献：

［1］李兴智、丁灵波.2003：《网上银行理论与实务》，清华大学出版社 ［2］孙森.2004：《网络银行》，中国金融出版社

［3］杨力.2006：《网络银行风险管理》，上海外语教育出版社

［4］洪国彬、范月娇.2006：《电子商务安全与管理》，电子工业出版社 ［5］臧良运、纪香清.2006：《电子商务支付与安全》，电子工业出版社 ［6］孟祥瑞.2005：《网上支付与电子银行》，清华大学出版社

［7］肖德琴.2003：《电子商务安全保密技术与应用》，华东理工大学出版社 ［8］张波.2006：《电子商务安全》，华东理工大学出版社

工商银行统一授信 篇11

一、基本概念

（一)

统一授信：是通过核定客户最高综合授信额度，统一控制我行系统对客户办理的融资风险总量的管理制度。

（二)

最高综合授信额度：是在对客户的资信情况及融资风险进行综合分析与评价的基础上核定的我行对客户愿意和能够承受最高风险限额。

最高综合授信额度属我行商业秘密。

在最高综合授信额度项下可根据风险控制需要核定专项授信额度，专项用于办理授信审批时制定的融资业务。

（三)

融资风险总量：是根据客户在我行的融资余额结合期限、担保、品种等风险系数折算的加权风险值。

（四)

客户授信额度：是我行承诺在一定期限内和一定条件下可向提供客户的融资额度（折算的融资风险总量不得超过最高综合授信额度）。

核定客户授信额度后，一般应与客户签订授信协议，并收取承诺费。

二、授信管理的原则

（一）授信主体、形式、币种、对象四统一的原则 授信主体的统一是指我行系统内只能由一个机构按规定程序和授权权限对同一法人客户核定最高综合授信额度或客户授信额度。

授信形式的统一是指我行向同一法人客户提供的各种融资业务都应纳入统一授信管理范围。

授信币种的统一是指我行对同一法人客户办理的本外币融资都必须纳入授信范围之内。

授信对象的统一是指所有已（拟）与我行建立融资关系的法人客户都必须纳入授信管理范围，非独立法人客户不得单独授信。

（二）分类管理原则

按照授信对象之间是否存在关联关系（即在股权上或经营决策上是否存在直接或间接控制与被控制或共同被第三方控制的关系），将法人客户分为单一法人客户和关联客户（包括集团关联客户和非集团关联客户）分别进行授信管理。

按照授信对象在我行是否只办理项目融资（含项目贷款及其项下的贸易融资、保函等，下同）或房地产融资（含房地产贷款及其项下的非融资保函等，下同），将客户分为项目法人客户、房地产法人客户和综合类法人客户分别进行授信管理。项目法人客户是指在我行只办理项目融资的客户，房地产法人客户是指在我行仅办理房地产融资的客户，项目法人和房地产法人以外的客户统称为综合类客户。由国家机关或者其他组织举办的、依法取得法人资格、从事教育、科技、文化、卫生等活动的事业法人客户，比照项目法人客户进行授信管理。

（三）定性分析与定量计算相结合核定授信额度的原则 定性分析是指对客户财务因素和非财务因素进行综合分析与评价。定量计算是指依照本章规定的方法测算客户的授信额度。

定性分析是确定对客户授信意见的前提，定量计算结果是核定客户的授信额度的重要依据。一般应通过定性分析和定量计算相结合，最终核定客户的授信额度。授信额度原则上在定量计算结果内核定。对于只在我行办理进口信用证、进口押汇、提货担保、国际保理、出口押汇、出口贴现、福费廷、信用证保兑等国际贸易融资业务的客户可适当超过定量计算结果核定授信额度，但最高不得超过定量计算结果的1.5倍；其他客户超过定量计算的结果核定授信额度的，须报上级行审批（总行另有规定的除外）。对属一级（直属）分行授信权限的分行辖内关联客户成员企业，若要超过定量计算结果核定授信额度。须在报经总行核定授信额度后，纳入关联企业统一授信。

三、单一法人客户授信

（一）概念

单一法人客户授信是指对与我行已建立融资关系且具有独立法人资格，对与其他法人无关联关系的客户核定授信额度。总分公司体制的客户比照单一法人客户核定授信额度。

（二）授信主体

单一法人客户在我行一个机构取得融资的，由融资办理行提出授信方案。在我行系统内两个（含）以上机构取得融资的，相关融资办理行应将融资情况报送客户或客户总公司所在地融资办理行，由所在地融资办理行负责提出授信方案；与客户所在地我行分支机构无融资关系的，由各融资办理行的共同上级行提出授信方案，或由共同上级行指定的融资办理行汇总提出授信方案。

（三）授信方案

1、我行直接确定的压缩、退出类客户

对于总行直接确定的压缩、退出类客户，可由二级分行对应的授信审批部门根据退出目标按不超过上年末融资加权风险值的90%在CM2002系统中直接录入授信额度；对于一级（直属）分行以下分支机构直接确定的压缩、退出类客户，也可按照不低于上年末融资加权风险值10%的压缩比例，由二级分行对应的授信审批部门在CM2002系统中直接录入授信额度；对应提供而未提供财务报表或所提供财务报表严重失实的法人客户，要按照退出客户的要求核定授信额度。对退出类客户的融资原则上在不超过三年的时间内全部收回。

2、通过定性分析后确定在授信时点融资加权风险值基础上维持授信或压缩授信的单一法人客户，可分别按照授信时点的融资加权风险值或压缩一定额度制定授信方案。

3、通过定性分析后确定在授信时点融资加权风险值基础上增加授信的单一法人客户，要视客户的不同情况按以下原则制定授信方案：

（1）对能提供真实完整的资产负债表、损益表（利润表）和现金流量表的客户，应按照定量计算公式测算最高综合授信额度参考值，并结合定性分析情况制定授信方案。

（2）对投产不到一年的客户，原则上在不超过实收资本范围内，参考客户提供的足额有效担保情况制定授信方案。

（3）对项目法人客户，按照正式审批的项目融资金额折算的融资风险总量（即融资金额与期限、担保、融资品种等风险系数相乘的结果，下同）核定相应授信额度。项目融资审批同意前确需发放项目临时周转贷款的，有权审批行正式审批项目临时周转贷款后，按照折算的融资风险总量核定授信额度，项目融资正式批准或未予批准，之前核定的项目临时周转贷款授信额度均自动作废，已办理的融资到期收回。

（4）对比照项目法人进行授信管理的事业法人客户确需发放其他融资的，须落实可靠的偿债来源并考虑客户提供的足额有效担保情况（符合信用贷款条件的除外）制定授信方案。分析偿债来源应考虑以下因素：

①

事业性收费。须确认经有权机构正式批准，且可用于偿还银行融资，并以客户近三年事业性收费的平均金额为计算依据。

②

财政专项拨款。须确认有关计划已得到有权部门的正式批准，同时要争取落实财政拨款的证明文件，分析拨款资金实际到位的可能性。

③

收支结余。根据客户近三年收入支出表，逐项分析事业收入、事业支出以及经营收入、经营支出的金额及其变化趋势，对偿债期内的非负债收支结余总额进行合理预测。

（5）对房地产法人客户，在正式审批同意房地产融资后按照折算的融资风险总量核定授信额度，但对不同信用等级的企业应实行差别授信。AAA级房地产开发企业，融资金额不得超过申请贷款项目总投资额的65%；AA+、AA、AA-级房地产开发企业，融资金额不得超过申请贷款项目总投资额的60%；A+、A、A-级房地产开发企业，融资金额不得超过申请贷款项目总投资额的55%；BBB+级（含）以下的房地产开发企业，未经总行批准，不得增加融资。制定房地产法人客户的授信方案时，应综合考虑项目筹资情况、客户偿债能力和客户提供的足额有效担保情况，具体分析以下因素： ①

借款人经济实力、信用等级、开发资质、开发业绩和经验、信誉状况等；

②

借款人财务状况，重点分析存货、应收应付款及预收账款等科目；

③

开发项目情况，包括项目立项和四证的取得情况，自有资金是否已经到位或有能力到位、投资和筹资情况、市场前景等；

④

担保情况，分析借款人能否提供合法、有效、足额的担保。

4、对具备我行商业承兑汇票贴现资格并申请我行贴现其承兑汇票的客户，核定最高综合授信额度时须同时核定已承诺贴现的商业承兑汇票专项额度。

四、关联客户授信

（一）概念

关联客户授信是指对具有关联关系，并与我行建立融资关系或拟建立融资关系的多个法人客户（含集团财务公司，下同）核定授信额度。关联客户授信分为集团关联客户（在股权上具有直接或间接控制与被控制关系）授信和非集团关联客户授信。

（二）授信主体及授信方案的确定

各一级（直属、海外）分行辖区关联客户的授信方案原则上由总行审批或由总行授权集团母公司或核心企业所在地一级分行审批；一级（直属、海外）分行辖内关联客户的授信方案原则上由一级（直属、海外）分行审批，关联客户整体最高综合授信额度超过一级（直属、海外）分行审批权限的，报总行审批。

集团母公司融资办理行负责调查并逐级上报纳入集团关联客户授信范围的成员企业名单。一级（直属、海外）分行按总行要求报送跨一级（直属、海外）分行辖区的集团关联客户企业名单。集团关联客户成员企业的授信方案分别由融资办理行比照单一法人客户授信的要求，结合集团内部关联关系的影响制定后逐级报有权审批行审批。

对集团关联客户整体统一授信前，已（拟）与我行建立融资关系的集团成员企业，因特殊原因暂时不能纳入集团关联客户授信范围的，经有权审批行同意，可暂按审批权限单独对其授信。对集团关联客户整体统一授信后，拟与我行建立融资关系的集团成员企业，可在客户实收资本范围内并考虑其提供的有效担保情况在审批权限内临时核定授信额度，融资期限最长不得超过六个月，待授信方案报总行或一级（直属）分行审批同意后，统一执行有权审批行核定的授信额度。

非集团关联客户比照集团关联客户进行统一授信。

五、授信方案的审查和审批

（一）审查内容 各级行授信审批部门审查客户的授信方案时，应注意审查以下内容：

1、对客户基本情况、组织结构和关联关系进行评判；

2、从财务和非财务因素分析客户的主要优势、风险和发展趋势；

3、分析客户现有融资的适度性、用途的合理性和主要风险；

4、分析下级行申请的授信额度的适度性、授信条件与管理要求的合法性、全面性和有效性；

5、他需要审查的内容。

（二）决定授信额度的使用条件和授信管理要求 各级行审查确定客户最高综合授信额度后，要参照下列内容设定授信额度的使用条件和管理要求：

1、对客户的融资品种、额度、期限限制；

2、按照融资风险程度，确定融资担保的条件；

3、设定资产负债率等核心偿债能力或其他指标的控制线；

4、对客户对外担保的限制；

5、贷后管理方面的要求；

6、其它条件和管理要求。

（三）客户授信条件

对同时符合下列条件的单一法人客户或关联客户中的成员企业，融资办理行可以根据客户申请申报核定客户授信额度：

1、信用等级在AA-(含)以上（国际贸易融资客户可放宽至A级）；

2、资产负债率、流动比率、速动比率等偿债指标优于行业良好值（国际贸易融资客户可优于行业平均值）；

3、或有负债总额不超过净资产；

4、近两年未出现亏损，经营活动现金净流量为正值，总资产报酬率高于同期银行借款基准利率

5、无不良信用记录；

6、定性分析确定为非压缩授信客户。

（四）设定客户授信额度使用条件

有权审批行核定客户授信额度时，须根据客户资信状况和风险控制要求参照以下内容设定客户授信额度使用条件：

1、融资品种和限额（必需项）；

2、融资期限和担保条件（必需项）；

3、对外担保限制；

4、财务比率约束；

5、交叉违约要求；

6、股东分红的约束；

7、资本出售限制；

8、兼并收购约束；

9、资本支出约束；

10、偿债优先条款；

11、其它条件。

（五）授信方案审批

授信方案的审批按照规定的审批流程和权限进行。

六、授信额度的调整

（一）调增

客户最高综合授信额度或客户授信额度一经确定，在授信有效期内原则上不得调增，融资办理行应严格在授信额度内办理融资业务，确需调增的，按以下原则办理：

1、项目法人客户或房地产法人客户申请增加项目融资的，项目审批权限属总行的，总行在正式审批通过项目融资后按照折算的融资风险总量调整授信额度；项目审批权限和最高综合授信额度审批权限均属一级（直属）分行的，一级（直属）分行在正式审批通过项目融资后按照折算的融资风险总量调整授信额度；项目融资审批权限虽属一级（直属）分行，但最高综合授信额度审批权限属总行的，申请增加的项目融资须报总行审批同意后按照折算的融资风险总量调整授信额度。

项目法人客户申请增加非项目融资的，要在落实还款来源的前提下，考虑有效担保情况，可以比照项目融资授信额度的调整权限在核定的项目融资授信额度10%范围内（申请）调增非项目融资授信额度。

2、综合类客户申请增加授信额度（含项目融资授信额度），若原核定的授信额度低于定量测算参考值的，可在授信额度测算参考值范围内调整授信额度；若客户实收资本增加的，可在增加的实收资本范围内（投产不到一年的客户）或根据增加后的所有者权益重新测算授信额度参考值，在授信额度参考值范围内核定或调整授信额度；若客户项目资本金来自股东增资的，可视情况在项目融资经有权审批行正式审批通过后按照折算的融资风险总量（申请）调整项目融资授信额度。

综合类客户申请增加授信额度的调整权限比照法人客户增加授信额度的情况办理。调整的授信额度经有权审批行审批同意前，融资办理行不得和客户签订借款合同。

3、企业因重组、兼并行为承担被重组方或兼并方我行债务的，申请行在报请授权审批行审批承债方案时，应同时申请审批授信额度的调整方案。有权审批行审批同意承债方案的，同时调整相应授信额度，并抄送原授信方案审批行备案。

（二）减

授信额度核定后，客户发生下列情况之一的，融资办理行应立即采取控制措施，分析对我行债权安全的影响程度，及时调减直至取消授信额度，在CM2002系统中进行相关调整，并报告原授信审批行：

1.经营环境发生重大变化，新颁布的法律、法规政策可能对其产生重大负面影响；

2.资产面临严重损失；

3.发现财务报表有严重不实现象；

4.面临重大诉讼事项（诉讼金额超过客户净资产30%）； 5.客户提供的担保发生不利变化（含保证人丧失或部分丧失保证能力、担保品贬值等），且未相应追加同等担保；

6.利润较上年同期明显下降；

7.应收账款和存货的余额发生大幅度异常变化； 8.或有负债总额大幅度增加并超过净资产； 9.发生兼并、收购、分立、破产、股份制改造、资产重组等重大变革并危及我行债权安全；

10.货币资金余额以及在我行结算量等发生重大异常变化；

11.在我行融资出现逾期、欠息、垫款等违约状况，且未能在30个自然日内践约；

12.未按规定用途使用银行融资； 13.违反我行设定的授信使用条件； 14.其他影响我行债权安全的情况。

七、授信方案的执行

（一）额度内信贷业务审批权限 总行核定授信额度（含最高综合授信额度和客户授信额度）的客户，短期融资（期限在一年以内的非项目融资，下同）业务可授权一级（直属）分行及以下分支机构自行审批，其他融资业务均按照规定的单笔审批权限审批。其中总行核定最高综合授信额度的客户，二级分行在其转授权范围内审批单笔融资业务，超过二级分行审批权限时，其短期融资业务可全部授权一级（直属）分行审批；总行核定客户授信额度的客户，二级分行审批其短期融资业务不受单笔权限限制。一级（直属）分行核定客户授信额度的客户，短期融资业务可授权二级分行在授权行单笔审批权限内审批，超过一级（直属）分行单笔融资业务审批权限的，仍须报总行审批。一级（直属）分行（含）以下分支机构核定最高综合授信额度的客户，所有融资业务仍按规定单笔审批权限审批。

（二）授信方案有效期

综合类客户授信方案的有效期原则上为一年，其中AA-级（含）以上单一法人客户或总行直接牵头营销法人客户若经营和财务状况未发生大的变化，授信方案到期后经有权审批行批准，可继续延用上授信方案一年。项目法人客户和房地产法人客户授信额度按照贷款审批时确定的放（还）款计划按时自动调减，但每年授信有效期满前融资办理行须向项目贷款审批行报送贷后检查报告。

未按规定时间和要求报送客户的授信申请资料致使新的授信方案未能按时审批的，原授信方案到期后不能对该客户办理任何融资业务。因审批行原因致使新的授信方案未能按时审批的，原授信审批行可通过CM2002系统调整授信有效期，在新的授信方案审批前继续延用上最高综合授信额度和客户授信额度，但延用时间不得超过一年。

（三）授信额度刚性控制

最高综合授信额度及客户授信额度审批通过后，由审批行直接将审批额度录入CM2002系统，由系统对客户融资进行授信额度刚性控制，其中对退出类客户实行融资加权风险值和融资余额的双线控制。

融资办理行在办理融资业务时，CM2002系统将自动根据融资余额、融资期限、担保条件、业务品种和融资质量计算融资加权风险值。

CM2002系统将根据融资期限、担保条件、业务品种和融资余额及质量的变化，实时计算融资加权风险值，与最高综合授信额度进行比较，确保办理融资业务后的融资加权风险值不超过客户的最高综合授信额度。当计算的融资加权风险值超过最高综合授信额度，系统将对客户融资实施刚性控制，不允许办理任何融资业务。当融资风险加权值逼近或超过最高综合授信额度时，系统将自动发出预警，提示信贷人员及时查明原因，防范和控制风险。

对融资加权风险值已超过最高综合授信额度的客户（包括核定压缩授信的客户），各行要制定切实可行的压缩计划，通过压缩融资余额、缩短融资期限、改善融资担保和调整融资结构等方式降低融资加权风险值，直至融资加权风险值降至最高综合授信额度以下。

对核定压缩授信的客户，多收少贷业务可由原授信审批行通过CM2002系统特别授权办理。

八、统一授信工作的管理和检查

（一）检查内容

各级行信贷（授信）管理部门要按照下列内容对辖内统一授信工作进行现场检查和非现场检查：

1、客户的授信方案的制定是否符合本章规定要求；

2、客户的授信方案审查和审批是否符合本章和授信授权的规定；

3、计算增加授信客户的最高综合授信额度参考值，确定我行可以承受的客户资产负债率和同业占比是否合理；

4、对压缩授信的客户是否制定了切实可行的压缩计划，是否采取了有效的压缩措施；

5、对非压缩授信类客户是否按照贷后管理的有关规定检查授信额度的使用情况；

6、是否存在超过最高综合授信额度或客户授信额度发放融资的情况；

7、是否按规定要求报送关联客户成员情况；

8、对关联客户是否按照本章规定统一授信；

9、是否落实上级行批复的授信额度使用条件；

10、授信档案资料是否齐全；

11、其他需要检查的情况。

（一）处罚

各级行信贷（授信）管理部门通过现场和非现场检查，发现下列情况之一的按违规处理：

1、超权限审批客户授信方案；

2、不按规定审批程序审批客户的授信方案；

3、超授信额度办理新增融资业务；

4、与客户勾结提供虚假情况或财务资料，误导上级行审批授信方案；

5、对应提供而未提供财务报表的客户（企业法人客户及完成企业化改制的事业法人客户）核定增加或维持授信额度；

6、未按本章规定对客户情况进行分析而制定授信方案；

7、未落实上级行确定的授信条件而办理融资业务；

8、未执行上级行提出的授信管理要求致使我行融资形成风险的；

9、故意向外泄露客户最高综合授信额度；

10、故意不按本章规定报送关联客户成员情况；

11、故意不按本章规定对关联客户进行统一授信；

12、其他不按统一授信管理要求的情况。

九、牵头行统一授信管理工作

（一）概念

牵头行统一授信，是指对总行核定授信额度或新发现的跨一级（直属）分行关联客户（以下统称“跨行关联客户”），凡申请核定集团（关联）客户整体授信额度不超过5亿元的，总行将根据情况授权集团母公司或核心企业所在地一级（直属）分行作为牵头行核定或调整跨行关联客户的授信额度。

（二）牵头行核定或调整跨行关联客户授信额度，须遵循以下要求：

1、对跨行关联客户核定的整体授信额度，原则上不得超过总行（或牵头行）上核定的授信额度。确需超过的，核定关联客户整体授信额度不得超过5亿元。否则，应报总行审批。

2、对投资管理型公司或上核定授信额度为零的成员企业，原则上在总行（或牵头行）核定的上授信额度内核定。若客户能够向我行提供合法、足值、有效、易变现的房地产抵押，且申请核定的授信额度仅用于办理一年以内的短期融资业务，牵头行在风险可控并承担相应审批责任的前提下，经行长签批（不得转授他人）后方可适当核增其授信额度，但核定的关联客户整体授信额度不得超过5亿元。

3、对关联客户成员企业，原则上应在定量测算结果内核定授信额度（总行另有规定的除外）。确需超过的，核定的关联客户整体授信额度不得超过5亿元。

4、经牵头行核定的授信额度，在授信有效期内原则上不做调整。确需调整的，仍须比照授信的要求履行必要的审查审批程序，且调整后的关联客户整体授信额度不得超过5亿元。

（三）申报审批流程

1、对总行（或牵头行）核定上授信额度并授权牵头行审批本授信额度的客户，各一级（直属）分行须根据总行有关要求在原授信有效期满前三个月，向牵头行直接报送相关客户的授信申请方案并抄送总行，同时在CM2002系统中采集授信基础信息。

2、对新发现跨行关联客户线索的，有关分行要及时、主动配合总行调查关联关系，在三个工作日内向总行反馈关联客户名单表，接到总行授权牵头行对跨行关联客户统一授信的正式通知后，按照通知要求向牵头行直接报送相关客户的授信申请方案并抄送总行，同时在CM2002系统中采集授信基础信息。

3、牵头行在收齐相关分行的授信申请方案后，由授信审查部门提出授信审查方案，提请本行信贷审查委员会审议后，报本行有权审批人签批。

4、牵头行要按照规定格式批复相关分行，抄送总行及其他分行，同时向总行报送《关于录入XX公司及其关联企业最高综合授信额度的申请》。

5、总行接到牵头行的申请后，根据申请内容在CM2002系统中录入授信额度（CM2002系统改造升级后，由牵头行自行录入）。

四、牵头行统一授信工作管理

1、牵头行要尽职尽责完成审查审批工作，分析客户生产经营变化情况及其对我行债权安全的影响，严格按照授信管理的要求核定授信额度，合理制定授信方案，审慎防范和控制融资风险，各相关人员要承担相应的审查审批责任。

2、牵头行要定期（每季度）向总行报告牵头行授信工作情况，总行也将不定期对牵头行审批的授信方案进行抽查。若发现牵头行存在违反授信工作程序和要求、随意核定（调整）授信额度、风险掌控不严格、授信审批不及时等现象，总行将视情况对其通报批评、取消牵头行资格、调减直至取消授信审批权限，必要时将追究有关人员责任。

3、牵头行要同时承担对转授权客户整体及客户母公司（核心企业）的授信后管理责任，相关分行要承担辖属成员企业的授信后管理责任。牵头行在批复授信方案后，要密切关注客户整体生产经营变化，持续监测影响我行债权安全的各项因素，对授信额度实行动态管理。一旦客户出现重大风险征兆，要立即采取或通知相关分行采取风险控制措施，必要时要及时暂停、调减直至取消其授信额度。

十、其他规定

银行承兑汇票贴现业务在承兑行的授信额度内办理。出口押汇、出口贴现、信用证保兑、保理、福费廷等国际贸易融资业务占用的境外代理行授信额度，由国际业务部门核定。集团财务公司纳入集团关联客户统一授信范围后，仍按金融机构授信办理发进行授信。

在被代理行提供连带责任保证的前提下，代理企业办理国际贸易融资业务，可直接占用被代理行的授信额度。

总行授信管理部门将根据我行风险战略的变化和风险管理的需要对风险要素和系数进行适时调整，并在CM2002系统中兑各类参数进行修改。

附件1：统一授信尽职调查清单（参照）附件2：授信申请方案基本要求（参照）

参考文件：

1、关于印发《中国工商银行法人客户统一授信管理办法》（修订）》的通知（工银发[2005]51号）

2、《关于进一步加强公司法人客户统一授信管理的通知》（工银信管[2005]187号）

3、《关于推进牵头行统一授信工作的通知》（工银发[2006]85号）

附件1 统一授信尽职调查清单（参照）

一、应收集整理的基本资料

（一）注册登记或批准成立的有关文件及其最新年检证明：

1、客户为中资企业法人的，应提供工商行政管理部门核发的营业执照；客户为外商投资企业的，应同时提供有权部门的批准证书、《外商投资企业外汇登记证》。

2、客户为事业法人的，应提供有关部门核发的事业法人资格证书。

3、客户为其他经济组织的，应提供有关部门批准或登记成立的有关文件。

以上客户属于需批准经营的特殊行业的，还须同时提交有权部门颁发的特殊经营许可证。

（二）技术监督局核发的组织机构代码证书及最新年检证明。

（三）税务部门年检合格的税务登记证明和近两年税务部门纳税证明资料复印件。

（四）近期贷款卡信息。

（五）现行公司章程、成立时的合同或协议等（原件及复印件）。

（六）验资报告。

（七）法定代表人身份证明和签字样本，及必要的个人信息，或委托代理人身份证明、签字样本及有效授权文件。

（八）董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本。

（九）客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，应提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。

（十）股东大会关于利润分配的决议。

（十一）经依法成立的中介机构审计的近三年和最近一期财务报告。成立不足三年的客户，提交自成立以来的财务报告。能够全额提供符合总行规定的风险系数为零的担保的客户无须提供财务报告。

（十二）现金流量测算及营运计划。

（十三）本及最近月份存借款及对外担保情况。

（十四）预留印鉴卡及开户证明。

二、应掌握的客户情况

（一）基本情况。主要是客户主体资格、客户及其关联企业的历史沿革、地理位臵（包括注册地）、产权构成、组织形式、管理体制、职工人数和构成、土地使用权取得的方式，主要业务情况、产品、技术及装备更新情况，在行业和区域经济发展中的地位和作用等。

（二）经营者素质。主要是法定代表人和其他领导层成员的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力等。

（三）经营状况。主要是近三年及最近一期生产、销售、效益情况和前景预测；客户长、短期经营战略、客户参加参与市场竞争能力与发展潜力及竞争对手情况。

（四）财务状况。主要是近三年及最近一期资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量、销售归行及存款的变动情况及现状。

（五）融资及信誉状况。主要是客户在我行和他行的融资水平、融资方式、对外担保情况；有无逃废债、拖欠本行及其他金融机构贷款本息等不良记录及其他信誉状况。

（六）发展规划和资金需求情况。包括长期、中期、短期发展规划，未来三年中客户的重大投资计划、资金需求等情况。

（七）在建项目有关情况。包括项目的可研报告、项目进度、总投资、实际到位资金及来源、后续资金的落实情况及项目效益前景预测。

（八）发展前景。包括行业发展、市场供需及价格变化趋势、产品技术工艺的先进性及客户群的变化，国家地区、产业政策及政府对客户支持的可能性等。