商业银行业务与经营试题

商业银行业务与经营试题（共8篇）

商业银行业务与经营试题 篇1

一、单项选择题

1．我国最早的汇兑业务是出现在唐代的（）

A．交子

B．飞钱 C．典当

D．银庄 2．世界上大部分国家实行（）

A．单一银行制

B．分行制 C．银行持股公司制

D．连锁银行制 3．银行发现有问题贷款的三条防线不包括（）

A．内部审计

B．信贷员 C．贷款的复核

D．外部检查 4．商业银行的办公用品开支属于（）

A．利息支出

B．工资与福利 C．使用费开支

D．其他营业费用 5．根据《巴塞尔协议》，商业银行的核心资本包括（）

A．重估储备

B．普通准备金 C．长期附属债务

D．公开储备 6．商业银行创造存款货币的基础是银行吸收的（）

A．定期存款

B．可转让支付命令账户 C．活期存款

D．货币市场存款账户 7．某商业银行的资金成本率是10.5％，利息成本率是8.58％，则其他成本率是（）A．1.92％

B．9.92％ C．10.12％

D．19.08％ 8．下列说法正确的是（）

A．我国同业拆借利率已实现了市场化

B．我国同业拆借市场主体只有若干家银行

C．我国银行间同业拆借资金可以用于发放贷款和进行固定资产投资

D．银行间同业拆借一般需要抵押

9．反映银行整体流动性状况的流动性指标不包括（）

A．无风险资产比率

B．核心存款比率 C．能力比率

D．长期投资比率 10．不属于担保和类似的或有负债业务工具是（）

A．预约款保函

B．短期利率期货 C．备用信用证

D．有追索权的交易 11．借款人处于停产状态的贷款至少属于（）

A．损失贷款

B．关注贷款 C．可疑贷款

D．次级贷款 12．债券本息完全依赖融资项目收益状况，发行单位并不保证还本付息的债券类型是（）

A．中央政府债券

B．政府机构债券 C．收益债券

D．普通债券 13．属于财务报表附表的是（）

A．资产负债表

B．损益表

C．现金流量表

D．利润分配表 14．在证券信用等级、价格等其他条件相同的情况下，利率风险与证券的偿还期长短（）

A．反比例变化

B．正比例变化 C．没有相关关系

D．之比为1 15．商业汇票的承兑期限一般最长不得超过（）

A．3个月

B．6个月 C．9个月

D．12个月 16．商业银行证券投资业务的首要目标是（）

A．获取收益

B．分散风险 C．增强流动性

D．增强安全性 17．财务杠杆比率过高，说明银行（）

A．资本充足

B．资本不足 C．经营风险小

D．获利能力弱 18．债务人以本国货币现金直接送交外国债权人来清偿债务属于（）

A．非现金结算

B．现金结算

C．清算

D．电子清算 19．商业银行采取负债管理的先决条件是（）

A．初级证券市场的发展

B．货币市场的发展

C．期权市场的发展

D．二级证券市场的发展 20．利率敏感性缺口数值的大小和正负主要取决于（）

A．利率敏感性资产的数额

B．计划期长短

C．持续期缺口的大小

D．利率敏感比率的大小

二、多项选择题（本大题共10小题，每小题2分，共20分）21．20世纪90年代国际金融领域出现的变化是（）

A．国际银行业出现竞争新格局

B．银行国际化进程加快 C．传统业务分工界限缩小

D．金融分业经营趋势明显 E．金融业务与工具不断创新

22．改善银行盈利能力的途径主要有（）

A．缩小资产规模

B．改善负债结构，降低付息负债总的利息支付水平C．售后回租一定量的固定资产

D．改善资产结构，增加有息资产的收益水平E．提高其他业务收入

23．商业银行资本的功能有（）A．吸收银行的经营亏损

B．有助于树立公众对银行的信心 C．为银行拓展新业务提供资金

D．有助于保证单个银行增长的长期可持续性 E．为企业贷款提供主要资金

24．负债的资金成本中包括（）

A．利息支出

B．广告宣传费用 C．银行职员的工资

D．设备折旧应摊提额 E．风险成本

25．商业银行贷款的定价方法包括（）A．成本加成贷款定价法

B．价格领导模型 C．成本—收益定价法

D．投资估算法 E．加权平均定价法

26．消费者贷款的类型包括（）

A．住宅贷款

B．汽车贷款 C．小额生活贷款

D．奢侈品贷款 E．度假旅游贷款

27．信托业务的主要形式包括（）

A．信托存款

B．信托贷款 C．信托投资

D．委托存款 E．委托贷款

28．商业银行国外分行的主要资金来源有（）

A．大额定期存单

B．中央银行再贴现 C．银行同业拆借款

D．银行同业拆贷款 E．国际金融市场融资

29．资产转移理论认为：保持资产流动性的最好方法是持有可转换的资产。这类资产应具有的特征是（）

A．信誉好

B．收益高 C．风险高

D．期限短 E．流动性强

30．商业银行在中央银行的存款包括（）

A．法定准备金

B．呆账准备金 C．特定准备金

D．超额准备金 E．标准准备金

三、简答题（本大题共5小题，每小题7分，共35分）31．简述商业银行从事外汇买卖业务的风险。32．简述梯形期限投资法的优点。

33．商业银行预测新的贷款需求应注意哪些因素？ 34．简述银行资本内部筹集方法的优缺点。

35．简述商业银行财务分析方法中比率分析法的主要内容。

四、计算题（本大题共2小题。第36小题4分，第37小题6分，共10分）

36．某银行资产总额为100亿元，红利分配比例40%，资本比例为8%，资产增长率为8%，计算资产收益率。

37．如某商业银行持有票面价值为1000元的证券，票面收益率为10%，偿还期为5年，银行购入该证券的价格为900元，银行一直持有到偿还期满，试计算该证券的当期收益率与到期收益率。

商业银行业务与经营试题 篇2

1多元化经营对商业银行经营绩效的影响分析

1.1多元化经营对商业银行绩效的正面效应

商业银行业务多元化对其经营绩效正面效应的分析可以从以下几个方面入手: 第一,我国商业银行在开展多元化业务的过程中,逐渐产生了范围经济。其原因可归咎于在商业银行发展过程中,由于其品牌效应的影响,导致部分客户对其产生依赖的心理,进而致使商业银行在开展多元化业务模式时可有效利用客户的忠诚度,为新产品的销售提供一个有力保障。且在业务多元化的发展模式下,商业银行相关部门也可利用原有网络平台对新产品进行销售,从而在一定程度上降低了成本; 第二,在我国商业银行开展多元化业务的过程中,为了确保此种经营模式能为银行的发展赢得更大的经济效益,银行相关部门对其银行业务、保险等进行了有效整合,最终实现了风险最低的经营效果。并且在风险分散的经营理念下,商业银行的经营绩效也由此得到了提升[1]。

1.2多元化经营对商业银行绩效的负面效应

商业银行业务多元化的实现对商业银行绩效的提升也存在着一定的负面影响。首先,由于业务多元化模式的实现,增加了银行内部业务单元联系的复杂性,从而促使商业银行在开展业务多元化的过程中必须加强自身内部管理,采取横向管理模式。因此,管理模式的逐渐改变在一定程度上就增加了商业银行管理成本,最终影响了银行管理绩效。其次,业务多元化的实现在一定程度上也会导致银行在经营的过程中出现信息不对称现象。即由于在业务多元化模式下,商业银行内部逐渐开展分级管理模式,而分级管理模式的实现很容易受到银行经营者不合理的经营理念的影响,而导致在管理过程中信息不对称的现象频繁发生[2]。

2商业银行业务多元化、经营绩效与风险的关系分析

2.1商业银行业务多元化与经营绩效之间的关系

经过大量的实践研究表明大多数商业银行业务多元化对其经营绩效都起着促进作用。例如,相关的专家学者在对宁波的银行进行调查分析后得知业务多元化对其银行经营绩效的促进值达到0. 1204。从分析中可以看出,在宁波银行开展业务多元化的过程中,其经营绩效在一定程度上得到了有效提升。即商业银行业务多元化与经营绩效之间为正比关系。但是,就目前的现状来看,我国商业银行业务多元化发展中机制的构建还不够完善,因而部分银行还未实现通过多元化业务模式推动经营绩效提升的目标。在社会不断发展的背景下,我国商业银行相关部门应提高业务多元化意识,同时银行相关部门也应采取相应措施致力于业务的开发,从而逐渐由单一业务管理模式向多元化业务靠拢,并由此开发出新的金融业务产品,吸引更多客户的关注。与此同时,商业银行亦可通过此种方式稳固其在市场竞争中的地位,并赢得更多客户对自身的信赖,最终为商业银行的快速发展赢得更大的经济效益。

2.2商业银行业务多元化与风险之间的关系

在对商业银行业务多元化与风险之间关系的研究中发现商业银行在开展多元化业务的同时,其经营风险也在随之降低。即在商业银行开展多元化业务的过程中,要求其必须对银行内部的发展战略进行有效完善。而其在不断完善过程中,将逐渐将经营风险分散开来,最终实现了对风险的有效控制,并由此提高了商业银行经营过程的稳定、安全。近年来,我国商业银行在发展的过程中,为了稳固其在市场竞争中的地位,并提升其经营效益,因而开始展开高风险高收益的经营策略。在此背景下,对商业银行业务多元化与风险之间的关系进行深入的研究与分析,可提高商业银行经营者风险意识,并促使其在可持续发展过程中,能不断完善业务多元化经营模式,分散银行经营过程中产生的风险,最终实现低风险高收益[3]。

3我国商业银行实施多元化战略的建议

3.1注意多元化竞争优势的培养

为了促使商业在发展的过程中能不断完善业务多元化经营模式,要求商业银行相关部门应采取相应措施培养多元化竞争优势。对于此,可以从以下几个方面入手: 第一,我国商业银行在开展业务多元化过程中应根据其自身发展情况确定其在市场中的位置。在精准市场目标后,再整合银行内部有效资源,优化多元化竞争优势,最终提高商业银行自身的竞争力; 第二,在开展业务多元化过程中,要求商业银行要不断开发新的业务,并创造出具有独特性的金融品牌,吸引更多客户的关注与信赖。例如,近年来,招商银行在开展业务多元化的过程中,就根据其自身的发展状况开发了信用卡业务, 满足了客户的需求,并由此实现了多元化竞争优势的培养。

3.2完善技术引进和人才培养的机制

我国商业银行在实施多元化战略的过程中,还应采取相应措施不断完善技术的引进和人才的培养。首先,由于技术与人才是商业银行业务多元化发展的核心和关键,因而银行在开发新业务时应根据自身情况引进新的技术来完善银行服务平台和业务系统,满足客户的需求。其次,商业银行在发展的过程中也应定期安排相关技术工作人员参加相应的培训,促使工作人员在培训过程中,能更为深入的了解商业银行多元化战略发展目标和方向,并由此完善自身技术和内涵,为我国商业银行业务多元化的发展提供更为科学化的意见和建议。最后,要求商业银行在发展的过程中,应致力于培养创新型人才、营销型人才等复合型人才,满足商业银行的发展需求,推动我国商业银行多元化战略实施的可持续发展[4]。

4结论

综上可知,近年来,业务多元化逐渐被应用于我国商业银行的发展中,同时商业银行业务多元化、经营绩效与风险之间的相关性也逐渐成了人们关注的焦点。经过大量的实践研究表明,商业银行业务多元化的发展不仅可以提升其经营绩效,还可有效分散经营中所产生的风险,并由此降低风险的产生对其发展造成的影响。对于此,要求商业银行在发展的过程中,必须通过对创新型人才的培养等不断完善业务多元化战略的实施,以此来为银行赢得更大的经济效益。

摘要：随着全球金融一体化步伐的加快,我国商业银行也开始优化其业务模式,实施业务多元化发展。经过大量的实践研究表明,商业银行业务多元化的实施影响着我国社会经济效益的发展。因而对商业银行业务多元化、经营绩效与风险的相关性进行深入的研究与分析是非常必要的。本文从多元化对商业银行经营绩效的影响分析入手,并详细阐述了业务多元化、经营绩效与风险三者之间的关系。

关键词：多元化,经济绩效,风险

参考文献

[1]黄泽勇.多元化经营与商业银行绩效的门槛效应[J].金融论坛,2014,12(3):112-114.

[2]肖渝.市场势力、收入多元化与商业银行绩效[J].金融论坛,2013,24(9):12-14.

[3]薛鸿键.解析美囯商业银行的非利息收入[J].囯际金融研究,2015,11(1):14-16.

[4]童菲.我囯商业银行非利息业务困境与对策[J].金融研究,2013,21(4):25-27.

商业银行业务与经营试题 篇3

[关键字] 民生银行；手机银行业务；经营问题

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.08.034

1 民生银行手机银行业务发展背景

为了应对互联网和移动互联网时代的挑战，民生银行在2012年7月11日正式推出手机银行，在民生银行手机银行业务推出以来的这段时间，整个中国手机银行业务发展大背景也呈现出大好的态势。2013年一年的累积交易金额为127073.09亿元，与2012年整年相比，环比增长达到26.84%。2013年各大银行在营销力度、产品出新方面投入了很大资源。到2014年第1季度，环比增长达到23.1%。第2季度，经过了1季度商业银行的传统营销季，中国手机银行市场交易规模继续保持增长，但增速相较一季度有所放缓，环比增长达到8.1%。第3季度，手机银行客户交易金额达到7.95万亿元，环比增长达到26.3%。中国的手机银行业务市场交易规模快速扩大，客户资源争夺进入白热战，交易金额始终保持高速增长。可见我国的手机银行仍处于用户普及期，拥有巨大的增长潜力。

除了我国手机银行业务发展的大背景外，民生银行董事会及管理层也达成战略上的一致。他们认为移动互联网商机无限，抓住了手机银行就抓住了未来商机。全行要统一认识，深入贯彻手机银行发展战略，要举全行之力、抓住机遇、强势出击、快速占领市场，打造手机银行强势品牌。

2 民生银行手机银行业务的经营策略

2.1 不断完善手机银行业务体系

根据客户细分原则，围绕其重点战略业务和不同客户群体特点，民生银行精心打造相应的专属手机银行版本，继个人版手机银行面市后，又陆续推出小微版、企业版、信用卡版、直销银行版手机银行。

2.2 持续推出特色功能

2012年推出手机银行时即实现重大突破，网点排号、跨行账户管理、跨行资金归集、手机号转账、手机银行专属理财等特色功能。围绕小微客户支付结算需求，创新推出小微手机银行，具有账户集中管理、大额转账、代发工资、企业财务室等特色功能。

2013年，针对受众客户的不同，加速服务个性化定位和细分化的进程，民生在业内率先推出手机银行跨行通功能，为其面对的小微用户提供强大的跨行账户管理和资金归集服务。创新推出二维码收付款功能，为线下收付款提供了便捷的渠道，成为国内首家提供手机银行二维码收付款服务的商业银行 。

2014年，以客户需求为导向，打造自助注册客户小额支付、小微客户贷款签约、信用卡在线发卡等众多特色功能。新增广州公益捐款、南京青年志愿者卡、西安公积金查询等区域特色服务。民生银行对企业版手机银行进行了版本升级，对原有界面和服务内容进行了全新改版，进一步改善了客户体验。

2.3 围绕大众打造“惠”生活

围绕与大众生活紧密相关的“吃住行购娱”持续拓展移动服务，打造“惠”生活专区，重点丰富特惠商户、便民服务、积分换购、精品购物、旅游度假、休闲娱乐、贵宾服务、投资理财等移动商务服务，打造客户首选的随身生活门户。

2.4 开展花样营销活动

开展 “我们约惠吧”及 “春天，你好！”有奖活动，高频次的抽奖、大力度的优惠和强趣味的竞买大大增强了活动吸引力。

组织全国性手机银行校园创新大赛公益活动，为大学生搭建探索创新平台，激发大学生参与积极性，拓展了大量潜在优质客户。

开展微信、微博特色营销活动，向中奖客户发放二维码奖金，向分享民生银行微信活动的用户赠送彩票等。

探索微电影传播，拍摄了“家”、“兄弟”、“无须等待”、“肩并肩”4 部微电影，将手机银行跨行账户管理、跨行资金归集、手机号转账、网点排号和理财投资等特色功能融合于故事中。

3 民生银行手机银行业务经营情况分析

3.1 历史对比分析

民生银行手机银行业务起步晚，客户基数小，但发展迅速。2012年12月客户数为99.58万户，到2014年6月客户数为895.66万户，手机客户数增长率为863.29%。最初推出的2012年下半年交易金额为410.4亿元，每半年的交易金额都处于高速增长状态，到2014年上半年交易金额为12183.67亿元，交易金额比前一年半的交易总额还高。

历史对比看来，民生银行客户规模扩展迅速，市场交易金额不断提升，在抢滩移动金融这片蓝海中，民生银行无疑是其中的佼佼者。

3.2 市场占有率分析

2014年第1季度，建设银行、工商银行占据了手机银行一半以上的市场占有率，民生银行手机银行依然保持高速增长，以9.0%的市场占有率位列股份制银行首位。

第2季度，建设银行依然稳居龙头地位但占有率下降，而工商银行不断发力手机银行的推广，与建设银行手机银行市场占有率的差距在逐步缩小。民生银行手机银行步入市场两周年来发展迅猛，继2013年交易额突破万亿元跻身商业银行第一梯队后，在本季度其市场占有率更是超过农行，市场占有率跃居行业第三。

第3季度，建行、工行依旧占据了市场40%的份额，民生银行本季度以13.5%的市场占有率保持在第三位，农行与招行分列第4位、第5位，份额相差极为微小，竞争也更为激烈。

民生银行2014年度前三季度占有率分别为9%，12%，13.5%，发展速度迅猛，目前进入市场前三。市场占有率变动较大，排名中间的银行市场占有率接近，商业银行间竞争激烈。国有商业银行因早推出和客户基数大的优势变小，民生、招商等股份制商业银行手机银行业务发展迅猛。

3.3 同业竞争力分析

根据手机银行市场占有率，第一名建设银行，第二名工商银行，第三名民生银行。从四个方面进行竞争力比较。

第一，便捷性：民生业务查找麻烦，建行表现平平，工商特色鲜明。

民生银行主页面有12个栏目，排列顺序清晰有条理；同时支持自助设置页面功能，但部分业务查找麻烦。

建设银行开通渠道多，基本功能位置明显，查询和转账操作便捷。

工商银行手机客户端服务分类比较清晰，可以快速寻到相关功能，但交易需U盾降低便捷性。

第二，安全性：民生登录方式简单，转账单笔限额高有风险，工行有U盾更安全，建行最差。

民生银行安全提示很完善，有两种以上内容，但是手机银行除第一次登录需填写验证码，之后则无须填写，只需要密码就可登录，相对大部分测试银行验证码配合下登录，民生银行的登录方式太过简单。手机号转账汇款单笔限额20万元过高。

建设银行手机银行转账限额是单笔50万元和日累计100万元，限额设置过高，增大了安全隐患。

工商银行手机银行办理转账汇款绑定手机U盾才可操作，手机号转账要求两天内收取汇款，否则将会取消汇款，交易安全系数高。转账汇款默认单笔交易限额及单日限额为100万元，系统支持限额上下调，默认值高增加了安全隐患。但是默认值可调。

第三，功能性：民生覆盖基本功能，但比工行少，建行最少。

民生银行涵盖基本功能， 转账功能对于一般家庭父母汇生活费给子女也很适合。

建设银行生活缴费项目不多，北京地区只能缴纳水费、话费、暖气费和网费，种类略少，手机银行为用户提供票务信息也较少。建设银行没有特色的、创新的生活服务种类。

工商银行常用功能栏目众多，视觉混乱体验差。在常用功能中默认23个栏目，但是与大多数银行8～12个功能相比，让人觉得眼花缭乱，视觉效果体验差。

第四，个性生活服务：民生、工行、建行各有个性服务特色，各有千秋。

民生银行支持自主设置页面，生活服务功能多样。

建设银行摇一摇有特色，用户可以摇一摇手机快捷查询余额。此外，摇一摇功能可以自主设置，用户可以使用摇一摇转账，查询外汇行情、贵金属行情等。

工商银行手机银行支持水电气等生活缴费，甚至支持部分高校的学杂费，另外用户还可自助设置缴费，将缴费项目管理编辑，省去了查找过程的麻烦。

3.4 盈利分析

因为目前整个业界还处于手机银行推广阶段，银行提供的各种服务，目前都不向客户收取费用。

另一方面，目前多家银行将手机银行作为一个服务渠道，以增加服务的快捷性和客户粘合度。而且手机银行还处于推广阶段，因此目前并未作为一个盈利的渠道，银行更多是在投入。

4 民生手机银行业务经营分析反映出的问题

4.1 核心功能不突出

在经营策略分析中看出民生手机银行推出了很多特色的功能，但是很多功能受制于监管，经营起来困难重重。多而杂的功能设置使银行精力不足，无法凸显核心价值。

4.2 便捷性有待提高

在同业竞争力分析中看出民生银行客户端因为归类太集中，导致部分功能查找比较麻烦，比如测试定活互转功能，需要在投资理财按钮里的储蓄服务里面寻找，交易查询在我的账户查询里面，这就增加了用户操作的麻烦。

4.3 民生手机银行存在安全隐患

在同业竞争力分析中，发现在登录上，其采用手机号+密码的形式登录，虽初次登录会需要短信验证码，但之后登录则无须填写，只需要密码就可登录，相对大部分银行验证码配合下登录，民生银行的登录方式太过简单，虽然便利，但也给用户带来了安全隐患。除此之外，民生手机银行的手机号转账汇款单笔限额20万元，需要填写收款人姓名和手机号码，第二步仅需确认汇款信息，填写短信验证码和取款密码后即可成功汇款，单笔限额过高，过程过于简便增大了安全风险。

4.4 移动金融业务竞争激烈，市场风险大

在市场占有率分析中发现，商业银行间手机银行业务客户争夺竞争激烈，市场变化日新月异。另外，商业银行不但面临着同业间的竞争也同样面临着第三方支付等互联网企业所带来的压力与挑战。

4.5 对银行盈利的贡献不确定

在盈利分析中发现，目前，手机银行只作为一个服务渠道，还未作为一个盈利方式。手机银行业务对银行的盈利的贡献仍待考量。

5 针对现有问题的解决建议

第一，在突出核心功能上，民生银行手机银行未来的移动金融战略，聚焦在“两小战略”上，即小微客户和小区客户。则应大力投入针对小微客户推出的专属手机银行客户端，降低经营成本。而对小区客户则应更关注老百姓的“吃住行购娱”，满足小区客户的生活需求，打造从移动金融到移动生活全方位立体化的手机银行平台。

第二，在提高便捷性上，针对性地解决问题：对于基础功能展示方面，民生银行可以继续细化，将部分业务按钮放在主界面更显眼的地方。

第三，在降低安全隐患上，为降低客户对手机银行安全性的疑虑，必须考虑交易过程中所涉及的各个方面、环节的安全性，手机解决方案中尽力采用适合手机特征的加密技术、身份认证，数字签名等相关技术来加强手机银行的安全。可以借鉴网络银行的安全措施，如使用动态密码、口令卡及装有数字证书的读卡器等措施来保障手机银行的安全。

第四，在建立竞争优势上，除了不断提升便捷性和安全性，民生银行还应不断创新应用场景、提升用户体验。加强对手机银行的宣传，不但要强调移动银行的有用性和易用性，还要突出强调银行对移动消费者权益的保护政策。针对第三方支付机构，其实无论是技术的安全上还是服务体系方面，抑或是国家的政策的不确定性上，银行都处于优势地位，民生可以寻求和第三方支付机构的合作，通过其平台，大力推广自身银行的产品。

第五，在促进盈利上，不必太过担心，手机银行是必然的趋势，未来银行可以向手机银行用户收取一定的年（或月）服务费，而且可以靠提供的增值服务业务来盈利，比如代缴费、手机支付。这些增值业务利润点来自对第三方收取费用，而非银行客户。客户用手机银行进行公益捐款以及缴纳水、电、煤气、话费等各种费用，银行与移动公司可以和这些供水、电和煤气的公司签约，收取0.3%～0.5%的回扣收入。当手机银行业务量大了，银行就会盈利。

参考文献：

[1] 唐小强.手机银行发展策略研究[D].成都：西南财经大学，2009.

[2] 叶纯青.民生银行创新推出小微手机银行[J].金融科技时代，2013（3）.

[3] 民生银行手机银行瞄准“双小”人群[J].成功营销，2013（9）.

[4] 唐小强.手机银行发展策略研究[D].成都：西南财经大学，2009.

[5] 民生银行手机银行正式上线[J].石油工业计算机应用，2012，（3）.

[6]刘思佳. 手机银行差异化策略研究[J].中国市场，2014（1）.

商业银行业务与经营论文 篇4

世界各国的个人贷款种类都很繁多，按照不同的分类标准，可以分为不同的类型。在我国，通常说来，按照资金的用途，个人贷款可以分为个人住房贷款、个人汽车贷款、个人综合贷款、个人助学贷款、个人经营贷款等。而我要在此文讨论的主要就是前四种贷款。本文将把讨论重点放在对策、解决措施上。论题一我国个人住房贷款业务现状、问题及发展策略

关键词：个人住房贷款 现状 问题 策略

（一）我国个人住房贷款业务的现状

个人住房贷款是在银行传统业务基础上发展壮大的,是银行的业务特色和一个重要品牌,目前约占全国70%市场份额,是其信贷资产中涉及面最广、质量最好的品种之一。目前各商业银行争相开办个人住房贷款业务,竞争越来越激烈,纷纷提出更加优惠的政策、更优质快捷的服务,争夺分享个人住房贷款市场的一杯羹。发展个人住房贷款业务的前景和空间十分乐观和广阔。

1.个人住房贷款与公司贷款业务相比,具有无可比拟的优势。

2.从2000年开始,国家实施新的个人住房分配政策,正式停止福利分房,实行货币化分配。这一政策将对房地产市场和房地产金融业务产生深远影响,国家鼓励个人买房和建房,发放个人住房贷款可以刺激房地产消费市场,扩大内需,符合国家产业政策和银行信贷政策。

3.随着现代企业制度的建立,企业的资金需求,主要通过发行股票、债券等直接融资方式解决,对贷款需求很少,但银行对此争夺十分激烈;一般的中小企业由于其经营管理、抗风险能力等方面的问题,很难得到银行贷款。

（二）我国个人住房贷款业务存在的问题

1.业务范围窄,品种单一

2.贷款环节多,手续繁琐

3.对个人住房贷款的重视不够,甚至轻视

4.贷前、贷后管理不力,风险与日俱增

（三）针对我国个人住房贷款业务的发展策略与思考

1.建立和完善个人住房信用制度,加强对借款人的资信评估

(1)建立个人信用档案制度。利用计算机联网技术,分阶段地将居民个人信用资料,如借贷历史情况、住房公积金缴交情况等,全部汇集记录存档;(2)建立多层次个人信用调查与评估制度。在我国现阶段,切实可行的办法是建立起以政府部门

为主,银行系统利用其有关技术和信息相协助,社会中介机构相辅助的多层次个人信用调查体系;(3)逐步建立和扩展个人基本账户制度,在条件相对成熟时,逐步建立情况在基本账户中得以体现,从而加强资金的监管和信息的反馈;(4)建立个人信用信息调查和资源共享系统。通过电子网络技术,实现信息大联网,使政府个人信用调查机构与银行各方在系统资源、个人住房消费信贷上共享;(5)建立个人信用监控体系。从单位信用和道德约束逐步过渡到以个人信用保证为主的法律制约的信用中来,完善个人信用法律环境和技术手段。

2.努力防范和降低个人住房贷款风险

(1)加强银行内部管理。降低贷款风险、加强规章制度建设,这是防范个人住房贷款风险的前提；加强业务知识和技能的培训,完善个人住房贷款业务的会计核算和计算机应用软件的开发；加强贷前风险管理,这是防范个人住房贷款风险的基础；)加强贷款风险管理,这是防范个人住房贷款风险的关键；加强偿还风险管理,这是防范和化解个人住房贷款风险的保障。

(2)建立转移住房贷款风险的有效手段。鼓励商业性保险公司发展住房贷款保险业务；政府向住房贷款提供担保或保险保证；发展住房贷款的二级市场。

3.加快建章立制,对现行不相适应的经营管理体制进行相应的改革

(1)受理环节的简化:对可以办房产证或已办证的楼房按揭,简化到一份申请、一份调查审批、一份借款合同、一份抵押合同,就可以拿到贷款;对“二手楼”、装修房贷款按揭,参照现楼、有证房按揭办理;对期楼、楼花、个人自建房按揭贷款,则应提供相应的计划批文、工程报建、规划及相应的证明,不同开发商和客户的资信、经济实力、信用等级评价等情况,考虑增加抵押物或其他担保方式发放贷款,严格控制贷款风险。

(2)简化贷款审批环节:对经办行和经办部门办理个贷业务下放相应的授权;按现行的审贷分离原则,指定一名贷款专职审批人负责审批,不用集体评审,随到随批, 2个工作日内批复;简化现行的楼盘审批,实行凡是购买商品房都可以办理贷款按揭。

4.广开筹资渠道

论题二我国消费贷款业务现状、问题及发展策略

关键词：个人消费贷款 现状 问题 策略

（一）国个人消费贷款业务的现状

1.发展迅速。自1999年扩大个人消费信贷以来，消费信贷业务规模不断扩大，据统计，2007年上半年，居民户贷款余额4．6万亿元，同比增长25．7％，增速同比提高10个百分点，比年初增加6 741亿元，同比多增3 074亿元。居民消费性贷款比年初增加3 800亿元，同比多增3 699亿元，其中居民户中长期消费性贷款同比多增3 206亿元。其中个人住房贷款增长迅速，相当于19９9年的30倍，汽车消费贷款也呈现较快增长势头。

2.信贷品种呈多元化发展，方式更加灵活丰富。从消费领域看，拓宽到住房、汽车、助学、医疗、旅游和耐用消费等多个领域；信贷工具方面，有信用卡、存单质押、国库券质押等多

种方式；贷款期限也有不同程度的放宽，从一年短期到20年中长期贷款不等；同时贷款保证方式方面，保险贷款合作方式有较大幅度上升，占比在12％左右。

3.信贷品种发展不均衡，国有商业银行占据消费信贷市场的绝大部分。较发达国家相比，虽然我国信贷品种存在差距，但基本还是具备了个人消费信贷产品体系，只是个人住房贷款占据了绝大比例，汽车贷款、其他综合贷款也发展迅速。据统计，2005年底，住房贷款余额达18 430亿元，2007年上半年，全国消费贷款余额达22 070亿元，占人民币贷款余额的10．2％。在各项消费贷款中，住房贷款和汽车贷款余额分别为18 547亿元和960亿元，分别占全部消费者个人消费贷款余额的84％和4．4％。此外，工、农、中、建四家商业银行，凭借其传统业务优势，率先开拓了消费信贷市场，据统计，四家合计占全部消费贷款余额的80％左右。4.受从紧货币政策影响，银行消费信贷发放将更为审慎。央行近期调整货币政策，2008年将实行货币从紧政策，这是近十年来首次改变稳健的货币政策。我国在1９97年面临通货紧缩的危险，货币政策由防止通货膨胀转为主要防止通货紧缩，出台了多项支持消费信贷的政策措施，为消费信贷发展创造了良好趋势。近期数据显示，消费信贷增长呈现萎缩趋势，今后两年，银行将会比较重视银根，因此对于消费信贷款项的发放将趋于严谨。

（二）我国个人住房贷款业务存在的问题

1.农户贷款难。2.征信体制不健全。

3.交易成本阻碍消费信贷的实现。

4.产品缺乏创新。目前中国几大商业银行的个人消费贷款品种大同小异，主要集中在住房贷款、汽车贷款两大类上，信贷品种在利率、期限、抵押、担保等方面同质化程度很高，缺乏特色。

5.还有诸多因素抑制消费信贷业务发展。如居民对消费信贷的认知度偏低。不少居民仍热衷于将收入存入银行，且由于存贷利率上调，居民储蓄愿望趋强，储蓄在近几年仍将是城乡居民选择投资的重要渠道。居民收入低，也抑制了消费信贷的发展，受经济体制改革的影响，就业仍然是一大难题，许多人收入在支付家庭基本生活支出后节余较少，大多数没有申请消费贷款的意愿。此外，社会保障制度的落后也是影响因素之一。

（三）针对我国个人消费贷款业务的发展策略与思考

1.加大农村消费信贷支持力度。农村信用社应继续加大对现有农村消费信贷品种的营销力度，适度增加农户购置生活用品、建房、治病等生活性消费信贷，同时积极扩大农村消费信贷的覆盖面，扩大农村消费信贷支持的对象和范围，如加大对乡镇企业、个体销售经营户等的资金支持力度。

2.建立健全有效征信体制，防范风险。首先要积极参与社会个人征信体系建设。中国人民银行组织开发的全国个人信用信息基础数据库，于2005年12月开始运行，各商业银行应按其要求，及时、准确和完整地报送本机构所有个人贷款、贷记卡和准贷记卡的信息，从而逐步使个人借款信息在全国内实现互联互通；其次要加强对借款人的资信状况调查。贷款审查人员要加强对借款人贷款申请材料真实性审查，对一些有重大嫌疑的借款应实地走访，要进一步完善个人资信评定标准，规范个人资信评定程序，逐步实现消费信贷与个人征信体系的科学化、标准化、程序化结合。

3.完善金融机构个人消费信贷操作体系。一是要简化贷款手续，提供“一条龙”服务，减少不必要的交易程序，降低金融机构的交易成本。二是要放宽申办条件。适当调整对借款人的限制，不应仅把借款人眼前的经济状况作为贷款决策的唯一标准，还应综合考虑其预期收入、素质和未来发展潜力等等。

4.市场需求和客户需求是信贷产品创新的源泉和动力。这要求银行提高对市场和客户的感知度，有针对性地对产品功能、价格策略及服务手段进行科学组合和优化。如创新符合农民消费特点的消费信贷品种，如对农户可积极开展农机具贷款、住房装修贷款、小额生活贷款、打工消费贷款等消费贷款业务。借鉴国外先进经验，尝试性发展新型消费信贷业务，如住房二次抵押贷款、综合循环贷款等等，同时可以考虑开发与保险相结合的金融工具和业务。5.建立政府、其他商业机构与银行共同参与的消费信贷市场。三者通力合作，如政府参与消费信贷使政府资本与金融资本密切结合，弥补私人特殊消费信贷市场的不足，国家对住房、医疗、教育等制度的重大改革?熏也将为消费信贷发展奠定基础；商业消费信贷与银行密切结合，开发“个人金融超市”，有利于信贷市场的不断完善，如与保险机构的结合，有利于降低银行风险，促进消费信贷业务的专业化发展。此外，各机构应大力培育良好的消费环境，加大消费信贷的宣传力度，引导合理的信贷消费。

论题三我国汽车消费贷款业务现状、问题及发展策略

关键词：汽车；消费；信贷；风险

（一）我国个人住房贷款业务的现状

近年来，面对增长潜力巨大的中国市场，全球各汽车制造厂商不断推出新车型，同时还将个人汽车消费信贷这种购车形式引进到了中国。我国目前以个人汽车消费信贷方式销售的汽车数量仅占销售总量的20%左右，大大低于全世界70%，我国的个人汽车消费信贷市场蕴藏着巨大的发展潜力。与此同时，我国在大力发展个人汽车消费信贷业务的过程中所体现出的由于制度设计和具体运作中的缺陷导致的风险使得我国个人汽车消费信贷坏账比例不断上升。消费信贷风险管理体系不健全、风险预警机制缺失、相关法律法规尚不完善、风险管理经验不成熟以及银行和相关汽车金融公司为争夺业务而引致的恶性竞争是制约该项业务发展的重要原因之一。因此如何防范和控制好个人汽车消费信贷业务的风险，已成为各个汽车金融服务提供企业高度关注的问题，也成为影响个人汽车消费信贷业务在我国进一

步快速健康发展急需解决的一个问题，本文重点分析我国个人消费信贷尤其是汽车消费信贷风险管理中的问题。

（二）我国汽车消费贷款业务存在的问题

1.贷款对象的确定条件苛刻，门槛过高。

2.外部环境不理想

3.风险防范机制欠完善

4.跟踪监控薄弱

5.银行和信贷员的积极性不高

（三）针对我国个人住房贷款业务的发展策略与思考

1.运用现代市场营销理论，合理确定贷款对象。

2.健全汽车消费贷款相关的政策、法规

3.尽快建立个人信用记录

4.相关部门要强化配套服务意识，提高工作效率

论题四我国助学贷款业务现状、问题及发展策略

关键词：助学贷款；风险 ；对策

（一）我国助学贷款贷款业务的现状

我国实行助学贷款制度以来，对高校大学生顺利完成学业，实现教育机会公平，促进经济和社会和谐发展具有重要意义。

我国高等教育已进入大众化时代，高等教育走向大众化也同时意味着大学生的就业压力不断加大，2001年以来，高校毕业生数量逐年大幅度增长的同时，毕业即失业的现象开始出现，而且待业人数逐年上升，就业后收入也不断降低。2003年是高校扩招后本科生毕业的第一年，毕业生人数比上一年增加了44.6%，2004年毕业280万人，比上一年增长32.1%，2005年毕业达到了338万人。而市场需求没有明显的增加，供需矛盾仍然十分突出，就业压力大。2007年全国高校毕业生495万，比2006年增加85万人，2008年高校毕业生达到559万，2009年高校毕业生更突破了600万。[1]带来了大学生一次性就业率偏低，甚至出现很多毕业生无法及时就业的现象，另一方面，即使能够就业，就业后的工资水平也往往很低。这些数据充分表明：大学生就业并不乐观，找工作难度明显增加，就业收入不断降低。而还贷工作主要是建立在学生未来收入的基础上，收入的困难致使部分学生不得不冒着不良信用记录的风险，拖欠甚至不还贷款。据教育部统计数字，截至2007年，国家共累计审查全国高校全日制在校本科生206万人次，发放贷款约127.7亿人民币，受各种因素影响，欠款率高达28.4%。据广东一所外贸大学统计，2003届毕业生的利息未还率只有6%，但2009届毕业生的利息未还率高达84%，激增14倍。国家开发银行广东省分行官员说，近两年广东近一半高校的未还贷率超过了10.9%，有个别学校比较严重。[2]广西工行高新支行近期对该行发放的国家助学贷款还款情况进行统计，数字令人惊讶：目前的还贷违约率已接近50%！

[3]工行江西分行近期对该行发放的国家助学贷款还款情况进行统计，显示目前的还贷违约率竟然高达40.29%。[4]央行的统计数据显示，截至2007年6月末，助学贷款违约率达28.4%，致使商业银行参与国家助学贷款面临尴尬，有的银行被迫在网上公布助学贷款名单，这些数据已让人们无法再将问题简单地归结为学生的诚信方面，应该转而关注起学生的还款环境，特别是违约率折射出的助学贷款政策的不完善。实际上真正恶意欠款的大学生还是极少数，违约存在一些主管或客观的无奈。所以进一步完善助学贷款的还款机制无疑能够在一定程度上降低违约率。

（二）我国汽车消费贷款业务存在的问题

1.助学贷款违约率高

2.银行回收率低

3.贷后管理中银校关系不顺

（四）针对我国助学贷款业务的发展策略与思考

1.积极构建、推进国家助学贷款个人信用信息系统和信用评估机制，为银行办理国家助学贷款提供保障。

2.完善认定制度，推挤资助制度的法制化。

3.政府应详实了解学生家庭情况，保证证明的真实性。

综上所述：现在我国的个人贷款正在一步步的向前发展，但值得警惕的是，我们不仅要推进个人贷款业务地不断前进，而且，必须从政府、金融机构、个人三方面共同努力，在保证发展的同时，还要做到制度的健全、机制的强化、市场的完善、和信用的保证。

姓名：徐勇

商业银行业务与经营考前练习题 篇5

单项选择

1．如果银行利率敏感性缺口为正值，当市场利率上升时，其净利息收入会（）。DD．增加

2．将一定时期内银行账户中多笔业务累计的债权债务进行集中冲抵轧差，结出各方债权债务余额的过程，就是（）。CC．清算

3．银行的大额存款和非存款负债账户，属于（）。BB．脆弱性货币负债

4．银行对于定期存款等流动性较低的负债，可以保持（）资本储备。BB．较少的5．当收益减少，风险上升的情况下，银行应当（）。BB．避免这种投资

6．商业银行的库存现金和在中央银行超额准备金之和，为（）。AA．基础头寸

7．（）是由出口国银行对本国出口商在出口大型成套设备，并采用延期付款的贸易方式中，向出口商提供的一种贴息贷款。DD．卖方信贷

8．（）往往在银行推出新产品的初期使用。CC．脱脂定价策略

9．下列证券中，（）的信用风险最大。DD．公司证券

10．当银行出现流动性缺口时，依靠自身资产转换、出售的方式来满足流动性需求的方法，这是采取了（）。BB．保守型原则

11．银行对活期存款等流动性较高的负债，应保持（）资本储备。AA．较多的12．在银行面临的风险涉及原因比较复杂、影响比较重大而无法运用一般分析方法加以识别时，（）是一种十分有效的方法。CC．专家意见法

13．按照贷款的质量和风险程度划分，借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，这种贷款属于（）。CC．可疑贷款

14．银行代理承销和兑付债券属于商业银行的（）。CC．中间业务

15．一般来说，商业银行的库存现金、在中央银行的准备金存款和存放同业存款的资产，称为（）。AA．一级准备

16．商业银行的非存款负债中，回购协议属于（）的融资形式。CC．向金融市场借款

17．（）是由出口国银行为支持本国大型成套设备的出口，向进口本国出口的大型成套设备的进口商提供的贷款。BB．买方信贷

18．证券投资收益曲线表明：证券市场需求增加，证券收益率（）。CC．下降

多项选择

1．国际结算中顺汇方式的基本当事人有（）。ABCEA．汇款人B．收款人C．汇出行E．解付行

2．设立商业银行对其所处的金融环境必须考察（）等方面的情况。ABCDEA．金融市场的发育状况B．人们的信用意识

C．经济的货币化程度D．管理当局的有关政策E．金融机构的竞争状况

3．银行发行金融债券的好处是（）。BDEB．不受存款最高利率的限制D．不必缴纳存款准备金E．资金来源稳定

4．企业的（）构成企业的第一还款来源。ABA．财务状况B．现金流量

5．下列资金（）属于商业银行的核心资本。ABCDA．未分配利润B．普通股C．混合资本工具D．盈余公积

6．下列诸因素中，（）属于银行流动性供给增加的因素。BCEB．银行资产出售C．客户存款E．客户偿还贷款

7．流动性指标体系能够反映一家银行整体的流动性状况，指标中的无风险资产比率等于（）之和除以总资产。ABCA．现金

B．同业存款C．政府证券

8．商业银行的存款按其被提取的可能性可以分为（）三类。BCDB．游动性货币负债 C．稳定性货币负债 D．脆弱性货币负债

9．信托业务开始发生，必然涉及的关系人有（）。ACEA．委托人C．收益人E．受托人

10．商业银行从金融市场借款主要包括（）等方式。BCDB．回购协议C．发行金融债券D．.国际金融市场借款

11．商业银行对表外业务的管理措施主要有（）。ABCDEA．建立信用评估制度B．业务风险评估制度C．双重审核制度

D．注重成本收益管理E．注重流动性管理

12．银行评估个人资产必须关注（）几个问题。ABEA．价值和稳定性B．收入稳定性E．所有权和控制性

13．20世纪70年代以来，西方商业银行的负债结构发生的显著变化是（）。BCB．存款负债比重下降，借入资金比重上升C．活期存款比重下降，定期存款和储蓄存款比重上升

简答题

1.信托业务有哪些特征和职能？

解答:信托业务不同于商业银行的贷款业务，其特点：（1）信托业务以资财为核心。（2）信托业务以信用为基础。（3）信托业务具有多边关系。（4）信托业务收益具有双向性。（5）信托资财具有独立性。

信托业务具有三方面职能：（1）财务管理职能，即代委托人管理和处理财产；（2）融通资金职能，即作为中介筹集和融通资金；

（3）信用服务职能，即为客户提供发行股票、债券、办理执行遗嘱、信用签证等各种服务。

2.影响商业银行贷款利率的主要因素有哪些？

解答:影响银行贷款利率的主要因素有：（1）借贷资本的供求。在市场经济条件下，资金的供求状况是决定利率的内在力量。（2）中央银行利率。在一般情况下，商业银行的放款利率都以中央银行的再贴现利率为基准利率。（3）银行吸收资金的成本。

3.商业银行经营证券包销业务有何意义？

解答:商业银行经营证券包销业务的意义或原因主要是：（1）获得包销收入。银行可获取承购价和发行价的差额收入。（2）从证券买卖中获取利润。（3）可按成批的较低价格获取自己所需的证券资产，充实、调整自身的资产结构。（4）可以扩展银行的其他业务。如证券代理业务、代客买卖有价证券业务、证券承销业务以及咨询业务等。

4.简述商业银行损益表的结构和内容。

解答:损益表是用来反映一家银行在报告期收入、支出、税金、利润等情况的报告，它主要包括收入、支出和收益三大部分。

（一）收入。

1、利息收入：各种贷款收入，这是银行收入的主要来源。

2、手续费收入：银行办理和经营转账结算、表外业务、包销证券券、代理业务、咨询业务等向客户收取的各种服务费用。

3、其他营业收入：信托收入、租赁收入、证券销售或发行的差价收入、同业往来收入及其他非利息的营业收入。

（二）支出。

1、利息支出：主要是各种存款利息支出，以及各种借入款的利息支出。

2、工资福利：支付给职工或雇员的费用总额。

3、使用费开支：房屋和设备的折旧费、办公室或机器的承租费以及房屋和设备的纳税等。

4、其他营业费用：广告费、办公用品开支、邮费等营业开支杂项。

（三）利润。银行利润分为营业利润、总利润及纯利润。营业利润是银行营业收入与营业支出的差额减去营业税金的值。利润总额等于营业利润加上投资收益与营业外收入再减去营业外支出的值。净利润等于利润总额减去所得税。

5.商业银行从事外汇业务面临哪些风险？

解答:商业银行从事外汇业务面临的风险主要有：（1）决策风险。这是指银行管理者对银行自营外汇交易业务的设立动机、原则以及业务调整所作出的决定导致外汇交易业务产生不良后果的风险。（2）汇价风险。是指由于外汇市场上的汇价变动给外汇交易造成潜在损失的风险。（3）信用风险。是指外汇买卖成交后，交易双方不能即时履行买卖合约，划拨资金，使银行在资金交收上蒙受损失的风险。

（4）交易员和交收员风险。是指由于交易员和交收员业务交易行为不规范或不正当给银行造成损失的风险。（5）国家风险。是指银行在外汇交易中由于交易对方所在国的政治动荡、军事冲突及国家大政方针变化等给外汇交易的资金交收带来困难所造成的损失风险。计算题

1.某银行在某年的核心资本为14000万元，资本总额为14500万元，风险资产总额为173000万元。请计算该银行的核心资本比率和资本充足率。

解答:核心资本比率=核心资本/风险资产总额×100%=14000/173000×100%=8.09%

资本充足率=资本总额/风险资产总额×100%=14500/173000×100%=8.38%

该银行的核心资本比率为8.09%，资本充足率为8.38%。

2.Y银行某年的客户存款56000万元，短期投资9700万元，利率敏感性资产为45000万元，利率敏感性负债为47000万元，风险贷款5000万元，所有者权益9000万元，资产总额105000万元，风险资产总额95000万元。请计算出该银行的流动性风险比率、利率风险比率、信用风险比率和资本风险比率。

解答: 流动性风险比率=短期投资/存款总额×100%=9700/56000×100%=17.32%

利率风险比率=利率敏感性资产/利率敏感性负债100%=45000/47000×100%=95.74%

信用风险比率=风险贷款/资产总额×100%=5000/105000×100%=4.76%

资本风险比率=所有者权益/风险资产×100%=9000/95000×100%=9.47%

该银行的流动性风险比率为17.32%、利率风险比率为95.74%、信用风险比率为4.76%、资本风险比率为9.47%。

3.某借款企业某时期的资产总额1700万元，销售收入净额2500万元，销售成本1830万元，平均存货余额为420万元。请计算该企业这一时期的总资产周转率和存货周转天数。

解答:总资产周转率=销售收入净额/资产总额=2500/1700=1.47

存货周转天数=平均存货余额/销售成本×365=420/1830×365=83.77（天）

该企业的总资产周转率为1.47，存货周转率为83.77天。

4.假设某银行某一时期的游动性货币负债为8000万元，脆弱性货币负债为5000万元，稳定性货币负债为20000万元，中央银行规定的相应法定存款准备率为5%、2%和1%。该银行需为游动性货币负债保持85%的流动性准备，为脆弱性货币负债保持25%的流动性准备，为稳定性货币负债保持10%的流动性准备。那么，该银行的负债流动性需要量是多少？

解答: 负债流动性需要量=85%×（8000-8000×5%）+25%×（5000-5000×2%）+10%×（20000-20000×1%）=9665（万元）

该银行为其负债所需保持的流动性需要量为9665万元。

5.M银行的核心资本为7 000万元，附属资本为5 200万元，风险加权总资产为160 000万元。该银行的核心资本比率是多少？其资本充足率是否达到《巴塞尔协议》的要求？

解答: 资本充足率70005200100%7.63%核心资本比率100%4.38%

M银行的核心资本比率为4.38%。资本充足率为7.63%，未达到《巴塞尔协议》不得低于8%的要求。

论述题

1．论述商业银行经营原则的基本内容及各原则的相互关系。

解答: 商业银行的经营原则是安全性、流动性和盈利性。（1）安全性是指商业银行在经营活动中，应努力避免各种不确定性因素的影响，保持银行的稳健经营和发展。（2）流动性是指商业银行能够随时满足客户提存和必要贷款需要的支付能力。包括资产和负债两方面的流动性。资产的流动性是指资产在不发生损失的情况下迅速变现的能力。负债的流动性可通过创造主动性负债来进行。（3）盈利性是商业银行经营活动的最终目的，实现利润最大化既是银行充实资本、增强实力、巩固信誉、提高竞争能力和抗风险的基础，也是银行股东利益所在，是银行提高服务质量、拓展业务、金融创新的内在动力。

商业银行经营原则的安全性、流动性及盈利性之间存在着对立统一的关系。商业银行必须在追求盈利性目标的同时，兼顾安全性和流动性。

商业银行经营的安全性、流动性和盈利性之间往往存在着相互矛盾。盈利性原则要求提高盈利资产的运用率，而流动性原则却要求降低盈利资产的运用率；资金的盈利性要求选择有较高收益的资产，而资金的安全性却要求选择有较低收益的资产。

实际上，商业银行经营“三性原则”之间存在着潜在的统一协调关系。银行盈利程度并不完全取决于盈利资产的比重或规模，还受到风险程度的制约。银行必须对各种风险因素进行科学的预测，采取各种有效的防范措施，才能保证获取实际的收益。因此，盈利性与安全性之间存在统一的一面。银行的盈利性与流动性也有统一协调的一面。如果商业银行将本应作为流动资产投放到盈利资产中去，虽能在短期内增加一定的收益，然而却不能应付客户的正常提现，致使银行信誉降低，从而影响银行今后的发展和收益水平的提高。严重情况下会使银行因流动性危机而倒闭，由此更无盈利性可言。最后，安全性与流动性之间也存在着统一的一面，银行资金的流动性越强，其安全性也就越高。

因此，商业银行在的经营活动中，必须协调“三性原则”的相互关系，根据经济环境的变化和实际情况，不断地权衡协调三者间的关系，以安全性为前提，流动性为手段，去争取盈利性。

2．怎样预测商业银行的流动性需求？

解答: 商业银行能否合理地掌握流动性，重要的前提是对流动性需求做出正确的预测，以保持其业务的正常进行。商业银行对流动性的预测包括：

1、对客户提取存款的需求预测。其中主要的预测内容有：（1）预测期内存款利率的变化。存款利率的变化会影响客户存款的增减变化，由此引起客户对提现的需求变化。（2）其他金融工具竞争的影响。其他金融工具的利率水平和盈利水平的高低，会影响到存款向金融工具的转移，由此引起存款的提现要求。（3）贷款规模和货币政策的影响。扩张的货币政策，贷款规模扩大，派生存款增多，客户提取现需求减少；反之，则增加。（4）银行对客户服务好坏的影响。银行服务质量好，存款稳定，客户提现需求就少；反之，则多。

2、新增贷款需求预测。新增贷款的预测主要分析以下因素对贷款需求的影响：（1）根据历年的业务资料分析贷款需求的季节变化和总是发展趋势；（2）经济周期的不同阶段形成的不同贷款需求；（3）金融市场的发达程度；（4）国家经济政策的影响和财政货币政策的影响；（5）社会心理预期等。

3、周转金需要量的预测。周转金的预测包括贷款周转金和存款周转金两方面的预测，贷款周转金与存款周转金两者间存在密切联系。事实上，商业银行流动性需求是贷款增长和存款增长的差额。如果预测期内贷款需求增长超过存款增长，则产生新的流动性需求：反之，银行则可减少流动性需求。

3．论述商业银行风险管理的内容。

解答: 商业银行风险管理的内容主要包括风险预防、风险规避、风险分散、风险抑制和风险补偿。

1、风险预防。这是银行风险管理的最重要的一环，风险预防的方法通常有：（1）加强调查研究：深入全面调查研究，减少银行出现经营风险的可能性。（2）及时捕捉和提供信息：银行应大量捕捉信息，减少经营决策的盲目性和经营风险。（3）提出附加条件：在经办较大风险业务之前，对债务人提出一些约束条件和要求，以保证银行债权的安全。（4）随时检查和调整：在银行经营业务活动中，随时进行检查，根据变化的情况及时进行调整，以预防风险。

2、风险规避。是指银行经营过程中，银行拒绝或退出有风险的经营活动。主要采取：（1）趋利避害的资产选择法。（2）扬长避短债务互换法。（3）以理服人的贷款拒绝法等。

3、风险分散。主要是实现资产结构的多样化。

4、风险转嫁。是指通过某种合法的交易方式和业务手段，将风险尽可能地转移出去。主要方式有：（1）转让：将持有的风险资产和负债转让出去。（2）保险：银行参加存款保险制度。（3）套期交易和互换交易等。

5、风险抑制。是指在承担风险之后，加强对风险因素的关注，注意风险不利变化的信号，在风险爆发之前采取措施防止风险的恶化或者尽量减少风险造成的损失。风险抑制的方法主要有：追加担保人和担保金额；追加资产抵押；减少追加贷款额；向客户派驻人员帮助发现和解决问题等。

商业银行经营与管理考试试题集 篇6

1、历史上第一家股份制商业银行是（D）

A 威尼斯银行

B 阿姆斯特丹银行 C 纽伦堡银行

D 英格兰银行

2、中国现代银行产生的标志是成立（C）A 浙江兴业银行

B 交通银行 C 中国通商银行

D 中国银行

3、银行借款人或交易对象不能按事先达成的协议履行义务的潜在可能性；也包括由于银行借款人或交易对象信用等级下降，使银行持有资产贬值是指（C）

A、利率风险

B、汇率风险

C、信用风险

D、经营风险

4、国际清算银行通过了《巴塞尔协议》在（B）

A、1986年

B、1988年

C、1994年

D、1998年

5、商业银行的资本计划可以分为多少个阶段（C）

A、2个

B、3个

C、4个

D、5个 6、1996年1月，巴塞尔委员会允许银行采用自己的内部风险管理模型，但应同时满足定性与定量标准是通过制定（A）A、《测定市场风险的巴塞尔补充协议》

B、《市场风险的资本标准建议》 C、《预期损失和不可预见损失》

D、《对证券化框架的变更》

7、介于银行债券和普通股票之间的筹资工具，有固定红利收入，红利分配优于普通股票是（B）

A、普通股

B、优先股

C、中长期债券

D、债券互换

8、可转让支付命令账户简称是（D）

A、NCDs

B MMDA

C ATS

D NOWs

9、包括利息在内的花费在吸收负债上的一切开支，即利息成本和营业成本之和,它反映银行为取得负债而付出的代价是（C）

A、利息成本

B、营业成本

C、资金成本

D、相关成本

10、商业银行票据结算的工具主要包括银行汇票、银行本票、支票和（B）

A 信用证

B 商业汇票

C 信用卡

D 提单

11、是典型的含有期权性质的中间业务（A）

A 银行承诺

B 代理业务

C 银行担保

D 信托业务

12、期权合约签定后，一但买方决定买进或卖出某金融资产时，卖方必须按照合约规定的内容无条件履行吗？（A）

A 是

B 不是

C 不一定

D 可以不履行

13、商业银行国际业务的组织形式不包括（B）

A 代表处

B 代理行

C 分行

D 子公司或附属机构

E 合资联营银行

14、回购协议属于商业银行（B）业务。

A.资产

B.负债

C.结算

D.中间

15、商业银行为实现安全性、流动性和盈利性“三性”统一的目标而采取的经营管理方法是（C）

A.资产管理

B.负债管理

C.资产负债管理

D.资产负债比例管理

16、第一准备金资产包括（C）

A 库存现金、短期贷款、短期投资和短期票据

B 库存现金、在中央银行的存款

C 库存现金、在中央银行的存款、存放同业和托收未达现金

D 库存现金

17、（A）是形成和维持适度竞争的市场结构的基本途径

A 并购

B 收购

C 兼并

D 扩张

18、CDM是（A）

A 自动存款机

B 自动取款机

C 终端

D 播放器

19、商业银行管理的本质是（D）

A 盈利

B 获得流动性

C 保证安全

D 解决利润最大化与资产流动性之间的矛盾20、下列选项中属于狭义现金资产的是（B）A中央银行的存款

B库存现金

C托收中的现金

D存放同业存款

21、银行管理问题贷款的关键是（C）

A 管理好呆账准备金

B 提高银行贷款质量

C 及早发现问题贷款

D 做好银行贷款风险量化工作

22、《新巴塞尔协议》规定商业银行核心资本与风险加权资产的比率不得低于（A 1%

B 4%

C 8%

D 10%

23、下列措施哪个不属于银行外部筹资的手段（D）A 出售资产与租赁设备

B 发行中长期债券； C 发行优先股

D 提高未分配利润比率

24、我国商业银行证券投资的主要目的是（A）

A 获取收益 B 管理风险

C 增强流动性 D 管理风险资本

25、美国等西方发达国家商业银行证券投资首要目的是（B）A 获取收益 B 管理风险

C 增强流动性 D 管理风险资本

26、首次公开募股的英文缩写是（C）A IEO

B ICO

C IPO

D IFO

27、下列选项中哪项是属于商业银行应付提存的第二储备（C）A 中央银行存款

B 同业拆出

C 短期证券投资 D 托收现金 银行业和证券业分离与融合的动态过程为（D）

A 分离—融合—再融合—再分离

B 融合—分离—再融合—再分离 A 融合—分离—再分离—再融合D 分离—融合—再分离—再融合

28、商业银行电子商务涵盖的模式企业对消费者指的是（B）A B2B

B B2C

C C2B D C2C

29、自助银行中CDM指的是（A）

A 自动存款机

B 销售终端

C 自动柜员机

D 多媒体自助终端 30、自助银行中ATM指的是（C）

A 自动存款机

B 销售终端

C 自动柜员机

D 多媒体自助终端

31、商业银行收入的主要来源是（D）

A 租赁收入

B 证券销售收入

C 手续费收入

D 利息收入

B）

32、商业银行指出的主要部分是（）

A 利息指出

B 工资

C 福利

D 营业费用

二、多项选择题

1、目前已在海内外上市的国有独资商业银行是（ABCD）。A 中国农业银行

B 中国工商银行 C 中国银行

D 中国建设银行

2、商业银行“三性”经营原则是（ACD）。A 盈利性

B 信用性 C安全性

D 流动性

3、一家银行在维持其日常运转并谋求发展的过程中，会面临各种各样的风险，包括（ABCB）。

A、信用风险

B、利率风险

C、汇率风险

D、经营风险

4、纵观各国，商业银行的资本金一般均具有以下主要几种功能（ABC）。

A、保护功能

B、营业功能

C、管理功能

D、盈利功能

5、下列业务中，属于资产业务的是（ACD）。

A 贴现

B 再贴现

C 贷款

D 证券投资

6、根据《贷款规则》规定，我国商业银行的担保贷款包括（BCD）。

A 信用贷款

B 保证贷款

C 抵押贷款

D 质押贷款

7、商业银行从事证券投资业务的目的主要是（ABD）。

A 分散风险

B 获取收益

C 合理避税

D 保持流动性

16、商业银行的贷款按发放期限可分为（ABD）。Ａ短期贷款Ｂ中期贷款 Ｃ不定期贷款Ｄ长期贷款

17、按贷款的质量划分，商业银行贷款可分为正常贷款、次级贷款（ABD）Ａ损失贷款Ｂ可疑贷款 Ｃ信用贷款Ｄ关注贷款

18、商业银行中间业务的特点（ABD）

A 表外性

B多样性

C 高收益性

D风险差异性

19、结算工具主要包括（ABCD）

A 银行汇票

B 商业汇票

C 银行本票

D 支票

21、银行卡的功能主要包括（ABCD）

A 储蓄功能

B 结算功能

C 提款功能

D 消费功能

25、商业银行的经营目标是（ABC）

A 流动性

B 安全性

C 盈利性

D 风险性

27、商业银行经营理论大体经历了的演变过程（ABC）。

A.资产管理

B.负债管理

C.资产负债管理

D.资产负债比例管理

28、在资产管理理论的发展过程中，先后出现（ABC）理论思想。

A.商业贷款理论

B.可转换理论

C.预期收入理论

D.比例管理 30、电子银行的最常使用的功能是（ABD）

A 转账

B 查询

C 贷款

D 挂失

31、自助银行的主要设备包括（ABC）

A 自动取款机

B 自动存款及

C 自助终端

D 电话银行 个人住房贷款结构包括（ABCD）

A 贷款额度

B期限

C利率

D还款方式

下列商业银行的海外机构哪些具有独立法人资格（BCD）A 海外分支行 B 附属银行 C联营银行 D银团银行

五、计算题

1、刘辉从银行获得一笔汽车贷款，贷款金额为50 000元，贷款期限为1年，按月等额本金还款。假设银行采用成本加成定价模型对这笔贷款进行定价。经银行核算，这笔贷款的资金成本为3%，贷款费用为2.5%，风险补偿费用为1%，银行的目标利润为2.2%。试计算刘辉的贷款利率以及实际贷款利率？

2、王宏申请1年期个人综合消费贷款20 000元，他的信用评分属于B级，银行采用基准加点定价来确定利率，标准如下所示： 基准利率

风险乘数

风险加点

A级

B级

C级

A级

B级

C级

6% 基准利率×1.1

基准利率×1.2

基准利率×1.3 +1% +2% +3%

求：⑴在风险乘数加点和风险加点方法下，王宏带贷款利率分别是多少？ ⑵如果使用贴现法贷款，那么⑴中，王宏的实际贷款利率分别是多少？

3、王丽的信用卡授信额度为30 000元，每月25日为账单日，账单日后20天为最后还款日。5月1日收到对账单，到期还款日为5月15日，应还款余额为20 000元，最低还款额为2 000元，王丽上次对账单余额为0，从上次对账单日到本次对账单日期间王丽只消费1笔：3月31日，金额为20 000元。如果本期王丽偿还1 500元，请问她6月份收到的对账单上透支利息、滞纳金分别是多少？

4、某银行向客户发放了一笔金额为6 000万美元的一年期浮动利率贷款。为了避免未来利率下降带来的损失，银行在发放贷款的同时，向另一家银行购买了期限为一年、7%的利率下限。一年后，当市场利率下降为5%时，该银行能够获得多少收益补偿？

六、案例分析题

1、已知商业银行客户盈利分析模型： 某客户申请1年个人经营贷款100万元，该客户需要在银行保持贷款金额20%的补偿存款余额，存款准备金率为5%，银行的目标利润为5.4%。设贷款利率为x，不考虑营业税影响，该客户与银行往来所产生的综合成本、收益如下表所示，求x 某客户个人经营贷款成本收益综合分析（单位：元）成本

收益

存款利息费用

000（1 000 000×20%×8%）筹资成本

000 作用成本800 资金调拨成本

贷款处理成本

200 记账成本

小计

200

贷款利息收入（x,1年）000 000x 贷款承诺收费（1%）

000（1 000 000×1%）

管理客户账户收费

500 资金调拨收费

300 信息服务和记账收费

000 000x﹢10 900

已知，银行股票市盈率计算公式为：

股票交换率公式为：

现在假设有A、B两家银行，A银行的股票现行价格为40元，每股收益为5元，共有股票10万股；B银行的股票现行价格为28元，每股收益为4元，共有股票8万股。⑴求A银行的股票市盈率、B银行的股票市盈率？

⑵如果A银行收购B银行，没有股票溢价，求此时的股票交换率及收购后的每股收益？ ⑶如果A银行收购B银行，A银行给予B银行50%的股票溢价，求此时的股票交换率及收购后的每股收益？

⑷试分析在⑶条件下A银行是否决定收购B银行，并说明理由？ 解：⑴根据已知公式可求:

⑵根据已知公式可求:

可知，A银行收购B银行，B银行10股可换取A银行7股，完成收购后，B银行可以拥有A银行5.6万股，则并购后总股票数为15.6万股。

而，收购前A银行收益为50万元，B银行收益为32万元，故并购后总收益为82万元，可以得出：

⑶同理可求：

可知，并购后B银行股东拥有A银行84 000股，则新银行股票总数为18.4万股，有：

可以得出，并购后新银行每股收益比收购前A银行低，因此A银行收购B银行是不合算的。⑷根据⑶中的计算结果我们可以得出以下结论：

① A银行收购B银行如果只考虑收购后每股收益的话，因为收购后每股收益小于收购前每股收益，所以A银行肯定是放弃收购B银行。

②如果A银行能确定收购B银行后，虽然短期内A银行股东收益减少，但是收购后新银行在经营中会很快增加收益，超过收购前收益，那么A银行必然决定收购B银行。

商业银行业务与经营试题 篇7

一、当前适度宽松货币政策的具体内容

自中央提出要实施适度宽松的货币政策后，国家权威部门频频使用公开市场操作、利率、存款准备金率等货币政策工具，适当增加货币、信贷投放总量，保持银行体系流动性充裕，使货币政策在促进经济增长方面发挥更加积极的作用。

随着金融危机的演化，我国货币政策操作从2008年下半年开始调整。公开市场操作力度有所降低，并在9月中旬次贷危机演化为国际金融危机后，连续三次降息，两次下调存款准备金率。

在国务院常务会议宣布实施适度宽松的货币政策后，央行又于2008年11月和12月两次宣布下调双率。加上此前数次基准利率和存款准备金率的下调，百日内我国已连续五次下调利率，四次下调存款准备金率，调控频率和力度创我国央行货币调控历史之最。

公开市场操作方面，在暂停三年期央行票据发行之后，为落实适度宽松的货币政策，央行于2008年11月起放慢央行票据发行频率，一年期、三月期央行票据由每周发行改为隔周发行，于2008年12月初起暂停一年期央行票据的发行。

二、宽松的货币政策对商业银行信贷业务的影响

一是取消对商业银行信贷规模的硬性限制促使商业银行信贷规模急剧扩张。为灵活有效应地对正在蔓延的国际金融危机带来的影响，保持中国经济平稳较快增长，央行目前已不再对商业银行信贷规划加以硬约束。截止到2009年6月，金融机构人民币各项贷款余额37.74万亿元，同比增长34.44%，增幅比上年末高了15.71个百分点。

二是中国人民银行宣布，从2008年12月23日起，下调金融机构一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点，其他期限档次存贷款基准利率做相应调整，这是央行2008年以来第五次降息。连续的降息使商业银行利差收入减少，压缩了信贷业务的赢利空间，增加了商业银行信贷业务的经营成本。

三是急速扩张的信贷规模使商业银行信贷风险增加。经历了今年上半年贷款规模的急剧膨胀后，商业银行面临的风险引起了各方关注。中国银行业虽然经受住了国际金融危机的考验，但银行的信贷风险敞口明显上升，对资产质量的中期展望令人担忧，一些中资银行的个体评级面临下调压力。虽然一方面短期内强劲的贷款增长将带来不良贷款率的显著下降，另一方面，中资银行在处理具有抵押品或担保的贷款分类时有很大的自由度，不良贷款的影响需要很长的时间才能在数据中体现出来，尽管中资银行的主要资产质量指标持续改善，但关注类贷款至不良贷款的迁徙率仍然显著上升。

三、当前宽松的货币政策下商业银行信贷业务经营的战略调整

1、如何把握宽松货币政策给商业银行信贷业务带来的机遇

(1）准确把握人民银行相关政策信息，结合自身贷款业务的开展情况及时作出相应的调整。如针对人民银行取消对商业银行信贷规模的硬性限制的预测，商业银行应敏锐的把握住政策的风向标，及时调整信贷结构，做好增加贷款规模的准备。同时需要及时对信贷结构进行优化、强化信用评级体系、严格信贷审查机制、完善不良贷款监控机制、控制新增不良贷款比例，积极应对信贷规模的急剧扩张可能造成的信贷风险和损失。

(2）合理分配和选择贷款行业，增加优势行业的信贷规模。商业银行可根据国家在一定时期内重点扶持行业的转变进行积极及时的信贷结构调整，适度增加这些优势行业的信贷规模不仅可分享国家财政投资所带来的低风险和稳定的收益，还能够增加这些优势行业的资金来源，缓解其因金融危机所带来的资金周转压力，促进实体经济的全面复苏。

(3）“投资、消费、出口”这“三驾马车”均是拉动银行信贷的重要力量。在政府投资高峰渐去、私人投资尚未明显启动、股市及房地产市场交易持续性成疑、进出口贸易仍未明显回升之时，充分利用当前宽松的信贷政策、拓展新的贷款对象、寻找新的利润增长点将逐步成为商业银行经营战略调整的重要环节。央行数据显示自2008年1月至2009年6月，商业银行人民币新增贷款总额已超过11.56万亿元，表明随着实体经济复苏的开始企业贷款需求逐步旺盛。其中创造六成以上GDP增长的中小企业仅占新增贷款的四成不到，进一步表明中小企业贷款需求量十分巨大。为实现商业银行信贷资源的优化配置，分散大企业贷款过分集中所带来的风险，商业银行在制定具体贷款数额和贷款对象时应适度偏向于融资需求旺盛的中小企业，抓住当前国家政策向中小企业转移的机遇，抢先打开中小企业融资市场，为信贷业务的发展寻找新的利润增长点。

(4）研究开发更为合理的信贷产品、简化贷款繁杂手续、提升客户经理服务质量。引入创新的信贷理念，针对不同的客户选择不同类别的信贷服务，为客户长期贷款提供便利。例如目前银行中小企业业务发展不够快捷，与银行信贷产品匮乏和产品操作性、便利性缺陷有很大关系。这些缺陷将严重阻碍银行资金和中小企业融资需求的对接，因此产品创新对商业银行来说显得非常关键。针对这一问题，浦发银行北京分行从“担保”的角度出发，综合运用内部资产“担保”和外部风险缓释“担保”两种创新模式，扩大银行所接受的企业“担保”资产种类，即原来不接受的抵（质）押物如何通过产品创新变得能够接受，如专利权质押融资。对于原来能够接受的抵（质）押物，通过流程标准化、优化设计实现更快、融资比例更高的融资，如房地产抵押业务等。此外，该行还积极开展担保公司担保业务，创造性的与担保公司开展消除观念和技术性差异的合作及降低成本的分工协作，为中小企业融资提供更多的便利和可能。

2、如何应对贷款规模剧增所带来的信贷风险

(1）建立健全商业银行信贷客户优选体系，从源头防范信贷风险的产生。强调以财务报表分析企业经营状况的重要性，并注重分析技巧的提升，重视财务报表时间上的连贯一致性，确保财务报表为企业经营状况的真实反映。针对某些上市公司的虚假财报信息要进行各方面的审查和核实，防止骗贷行为的发生。

通过评价企业领导人素质、公司治理、经营组织架构、财务管理、资金实力、技术先进性（服务创新能力）、市场竞争力、人力资源、市场环境、经营秩序与信用环境、政策法规环境等指标，对企业的经营管理能力形成清晰的判断，以企业基本面评价作为财务报表分析的重要补充。将定性分析与定量分析相结合，全方面客观地评价企业的财务状况，提升贷款的质量。

(2）细化商业银行信贷客户评级办法。目前，我国大多数商业银行对客户全面进行内部评级的时间最长不超过八年，短的只有两三年，开展贷款评级的商业银行就更少了。与国际性银行相比，国内商业银行内部评级不论是在评级方法、数据采集、数据加工，还是在对评级结果检验、评级工作组织以及评级体系适用性等方面，都存在相当的差距。而在中国，客户的信用评级主要用于银行的授信管理和授信业务运作，缺乏信用评级更新应用渠道的开发，而且很多信贷管理工作相关人员还没有充分认识到信用评级工作的重要意义和现实作用。因此，结合本国商业银行信贷业务的实际开展状况，引入国外商业银行先进的信贷评级系统，建立和完善商业银行信用评级体系在当前来说已是刻不容缓的举措。

(3）健全信贷风险内部控制制度，充分发挥商业银行内控部门在信贷风险管理中的作用。就当前商业银行内控体制建设来看，部分商业银行还未真正落实“内控独立，审核自由”的内控基本体制。因此商业银行应进一步完善内控管理制度，加强对信贷部门的内部风险监管，防止各类信贷违规事件的发生。

(4）商业银行对中小企业信贷融资的高风险现状存在着许多顾虑。首先，我国大部分中小企业分布广而分散、规模小且成立时间短、抗风险差，不能提供银行贷款所需的抵押担保条件；其次，我国中小企业经营状况普遍不佳造成自身“造血”不足，形成资金匮乏；最后，某些企业财务管理不规范、缺乏信用观念、不良资产过高、抵押担保难落实等情况也严重影响其融资能力。因此，如何保障中小企业贷款的安全性成为银行拓展中小企业信贷领域的关键问题。

目前市场上中小企业针对性产品的主要缺陷包括：流程复杂、手续繁琐、针对性产品少、产品适用性和可操作性差等因素。从技术上来说，设计产品最难的是要做到市场接受和内部风险控制的平衡，市场接受与否很快就会知道，但产品的风险有多大需要客户数量、时间和经济周期的检验才能了解，只有通过连续性和动态的数据管理才能够设计出来有竞争力的产品。但目前国内商业银行现状是历史数据较少、历史验证情况说服率较低，有些时候产品要靠经验来设计，这都成为中小企业贷款产品设计的难点。因此，针对中小企业信用担保机制薄弱、贷款风险大等诸多问题、商业银行可逐步建立起政府引导参与、动员龙头企业参股、以商业性信用担保为主、完全市场化运作、信用担保与资产重组并重的中小企业信用担保体制，积极试办“多户联保、逐年授信、动态调整、周转使用”的中小企业联保贷款业务，在产品设计上突出中小企业信贷产品的多元化和综合性。此外，商业银行还可以在银行内部建立针对中小企业信贷业务的连续性动态数据管理体系，为积累的历史数据新建中小企业信贷数据库，并对其进行及时更新和维护。商业银行在审贷过程中可充分运用该数据库的信用数据，从源头上降低中小企业贷款的信用风险，增强中小企业信贷业务的可操作性。

商业银行在我国应对此次全球金融危机中扮演着极其重要的角色，其肩负着补充企业流动性资金、防止企业资金链的断裂以及为促进实体经济复苏提供信贷资金的重任。同时，商业银行还应当对国家的宏观经济政策调整作出积极及时的业务调整，在保证原有的营业状况的情况下谋求新的利润增长点，完成各项业务的经营战略调整。

摘要：本文由适度宽松的货币政策产生的背景及内容引出此种货币政策对商业银行信贷业务的影响, 进而提出相应的调整战略。商业银行应积极应对本轮宏观调控, 在信贷业务的投放、结构调整、风险管理和业务创新等方面进行相应调整, 保证信贷业务持续健康发展。

关键词：货币政策,商业银行,信贷业务,经营战略

参考文献

[1]李晓明、张江山:从紧货币政策对商业银行信贷业务的影响及其对策[J].山东行政学院山东省经济管理干部学院学报, 2008 (3) .

[2]刘劲:宏观调控下的商业银行经营战略[J].广东商学院学报, 2008 (4) .

[3]张月兰:适度宽松货币政策下民营工业企业融资情况透视[J].新疆金融, 2009 (1) .

商业银行业务与经营试题 篇8

【关键词】混业经营  商业银行  个人理财

所谓分业经营和混业经营是从机构职能方面划分的，分业经营是指金融机构各自经营自己的金融业务，互不涉及对方的业务。混业经营是国家对金融机构的经营范围不作法律方面的限制或很少限制，导致银行出现的业务多元化的情况。混业经营是未来全球金融的发展趋势，也是中国改革和完善金融市场的目标。

随着近年来我国金融业不断的深化改革，银行间的竞争格局发生了很大变化。商业银行传统的资产业务和负债业务逐渐开始萎缩，存贷利差不断减少，银行唯有不断创新、不断提高金融服务水平才能符合新形势的发展，而此时利润率高、风险低的个人理财业务逐渐受到了我国商业银行的青睐。

一、我国商业银行个人理财业务存在的问题

（一）缺乏完善的客户管理体系

国内的银行由于起步晚，很多银行还没有建立针对客户服务的管理体系，在这方面缺乏经验，还没有能力在通常的管理中对市场进行准确的层次划分。银行工作人员对客户的情况都不甚了解，如某地区单位的数量和效益、家庭的数量和情况等等，银行和顾客的之间的联系并不持久稳定，也没有认真研究顾客不同的需求并对其进行详细的分类，因此顾客的个人档案资料并不完备，使用和查找起来也不方便，不能真正实行个性化和互动式的顾客关系管理。

（二）理财产品缺乏创新

最近几年，国内的理财产品层出不穷，但大部分银行并没有根据顾客的需要进行设计，只是把原有的业务进行简单的重新整合而已。加上理财产品模仿起来比较容易，成本较低，因此银行相互之间效仿盛行。

通过对国内四大行的理财产品对比得知，其个人理财产品根本上区别不大。与这些理财产品挂钩的基本都是基础金融工具，如汇率和利率、股票和债券等，而理财产品也基本是“利率加期限”的合成品。只是和存款利率相比，理财产品的预期收益率要更高一些，但本质上这些理财产品与储蓄存款并无差别，不过是各大银行为了争夺存款业务惯用的变相手段。

（三）市场营销手段滞后

传统的营销方式仍然影响颇深，国内大多银行职员还欠缺开拓市场的意识，欠缺完整的销售规划，不积极找寻客源，还在等客上门，所以在竞争激烈的个人理财市场，很容易败下阵来。再者，目前各银行对顾客的市场细分和对理财产品的市场定位也并不深入，只是流于表面，加上缺乏专业理财师、人们缺乏理财意识，因此商业银行之间看似竞争激烈，但实质上业务的操作和范围都相似，并无新意，相互的竞争也都处于低档次。目前，由于对客户资源的发掘深度与对市场细分的准确度达不到，国内大多银行还不能针对不同的顾客提供个性化的服务和产品。因此，虽然银行提供的个人理财产品和服务种类繁多，但并没有本质的区别，对于投资者来说，唯一的不同不过是冠以不同的名称而已。

（四）缺乏高水平的专业理财人员

我国一直以来实行的都是分业经营模式，这给各大银行造成了同样的困境，银行虽不缺专业人才，但都只是精通本专业，缺乏全能型人才，即除本专业外还要熟悉其他诸如证券和保险等专业的全才。我国的理财业因起步比较晚，目前还没有形成专业的培训与选拔机制。作为专业理财师，投资理财知识只是一方面，仅有这个是远远不够的，更重要的是个人的综合能力，比如时刻关注市场信息、了解顾客心理、熟悉营销策略、善于和顾客进行交流等。

二、混业经营趋势下商业银行个人理财业务的发展策略

（一）加强客户关系管理

要想处理好银行与客户的关系，必须大力强化客户关系管理的理念。主要体现在以下两个方面：首先是对客户进行市场细分，根据客户对银行贡献的不同对客户进行分类：面对少量的高层客户，采用“一对一”专人负责，必要时还需采用“多对一”的服务模式。面对中层客户，银行可以向其提供“一对一”或是“多对多”的服务模式，由低柜经理来管理和控制。面对大量的低层客户，向其提供统一标准化的服务。其次是建立“贵宾服务标准”，加强以顾客为本的理念。不仅要从理论上建立一套规范完整的“贵宾服务标准”，更要从实际工作的细节中体现出“客户至上”。

（二）加大金融创新力度

中国目前的金融实现分业经营，虽然大量客户需要的理财服务是“一站式”的，但限于国家的规定，商业银行的个人理财产品无法进入其他投资领域，因此创新的重点就在理财产品的设计上，比如加强信托型理财产品、套利性理财产品以及结构性理财产品的开发和创新，使理财产品的风险等级适中，结构更加合理，开发和设计都围绕使挂钩资产更多元化。研发一些结构性理财产品，最好是与信用事件挂钩。或是研发一些混合型产品，比如与多种事件或资产挂钩的产品。

（三）实施产品组合营销

要大力发展理财业务，实现最大收益，必须资源共享，互利才能互惠。银行经营中的局限性包括很多，比如客户资源界限、部门之间界限。传统的各部门独立经营模式已经不适合现在的实际情况。商业银行必须打破部门现有的局限性，实现交叉营销和综合营销，大力发展消费贷款、电子银行、理财业务、代理业务、银行卡等等中间业务，并且相互协调。除了打破自身部门的分割界限，商业银行还可以通过与其他企业的业务实现交叉组合销售，为客户创造更多的价值。

（四）加强理财队伍建设

要提高银行理财师的业务素质，不能仅靠日常工作。银行需要定期对工作人员进行考试，包括理财销售技巧、客户营销、房地产、财务、法律等等，考试过关者才能上岗。不但从业的时候提高门槛，在日常的工作中也可以通过奖金等物质激励理财人员报考理财规划师、证券从业资格、注册会计师、保险代理资格等资格证书，完善自身的业务知识，提高自身的从业素质。

为了提高银行理财服务的质量，可以聘请国内外专业的理财人士定期到银行开办讲座，除了专业知识的讲解外，还有关于客户营销、沟通技巧、新产品的讲解，突发事件应急处理等全面系统的培训。银行还可以组织理财人员到先进的国家和银行进行学习，提高理财人员的业务素质。

参考文献：

[1]张春玉.聂香.新形势下我国商业银行发展个人理财业务的策略分析.中国经贸.2011（12）.

[2]王捷.对商业银行个人理财业务的探析.中国经贸.2011，（20）.

[3]梁琼.浅议当前我国商业银行个人理财业务现状与创新[J].中国经贸.2011，（08）.

[4]刘佳薇.基于商业银行角度的个人理财业务风险管理研究[J].价值工程.2012，（01）.

[5]李瑞红.商业银行理财业务风险快速积累需引起关注[J].现代商业银行导刊.2011（11）.