农村小额信用贷款

农村小额信用贷款（共11篇）

农村小额信用贷款 篇1

基本概念

农户小额信用贷款是指云南省农村信用社基于农户的信誉、资产和还款能力等情况，在核定的额度、期限内向农户发放用于农业生产经营和消费等方面的小额信用贷款。

特点

“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”。

贷款对象

在云南省农村信用社服务辖区内，有完全民事行为能力且具有农业户口、主要从事农村土地耕作或与农村经济发展有关的生产经营活动的社区居民。

贷款额度

最高贷款额度一般为10万元。

贷款期限

贷款期限最长为三年。

贷款利率

农户小额信用贷款实行优惠利率，优惠幅度由县级联社根据利率政策和当地实际情况合理确定。

办理流程

农村小额信用贷款 篇2

近年来, 农村信用社落实国家政策坚持为农业、农村和广大农户服务的办社宗旨, 立足农村、以农为本, 改进支农服务方式、大力推行农户小额信用贷款, 在完善农村金融, 促进农业发展发面取得了显著成果。实施推广农户小额信用贷款工作是我国农村信贷管理制度的重大完善, 是为民办好事、办实事的具体体现。简化农民贷款手续, 解决农民贷款难的问题, 为农民的生产生活提供重要保障。因此, 探究农户小额信用贷款具有重大的理论和现实意义。

二、农信社农户小额信用贷款的内涵及现状分析

(一) 农信社农户小额信用贷款的内涵

农村信用社农户小额信用贷款是农信社将辖区内农户分为不同信用社等级, 并据此给予不同贷款额度, 向农户发放不需抵押、担保的农户小额信用贷款。1999年末农村信用社作为正规金融机构逐步开展了农户小额信用贷款业务并迅猛发展, 并占据了农村金融领域的重要地位。农户小额信用贷款适用于从事农村土地耕作或者其它与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。其发展不仅直接关系到党和国家对农村金融支持措施的落实效果, 而且更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用, 加大了支农信贷投入, 提高了农村信用合作社信贷服务水平。

(二) 农信社农户小额信用贷款现状分析

目前推行的农户小额信用贷款用途广泛, 主要解决农民生活、生产贷款, 又有经商、个体企业贷款中的资金问题, 信用户凭贷款证 (信用证) 办理贷款。信用户的评定根据信用状况、家庭现有资产, 以及收入状况为依据, 不同的等级可核定不同的信用贷款金额, 采取“一次核定, 随用随贷, 余额控制, 周转使用”的管理办法。实施农户小额信用贷款是我国扶贫政策的一项重要内容, 伴随着农村信用社而存在。在此间也经历了几次重大的政策调整和信用社的信贷体制调整, 但是基于我国国情其覆盖面积和所发挥的实际功效还是远远不能满足我国农户的具体发展需要。

三、农信社农户小额信用贷款发展实施中存在的问题

(一) 农户小额信贷制度在“期限、额度、利率”设置不科学

一是贷款期限设置不合理, 同农业的产业周期不匹配。信用社的农户小额贷款期限较短, 最高为一年, 而且普遍为1—3月发放, 10—12月到期, 与农副业生产周期产生冲突, 资金周转缓慢, 当年贷款必须当年回笼, 未设置一个同贷款项目实施周期吻合的收本收息周期。二是贷款的授信额度低于农户期望的额度。在设定农户小额贷款金额时, 信用社从自身利益出发, 为降低信贷风险, 存在人为压低贷款额度的现象。随着经济的发展小额农贷的具体额度虽然有所上调, 但整体水平偏低、地域性差异大。小额度的贷款难以满足部分农户专业化生产的资金需求, 抑制了农业经济多元化发展。三是贷款利率过低。小额信贷奉行福利主义, 缺乏金融手段, 难以较好的弥补所需成本及损失。一旦政府补贴撤出, 小额信贷机构的可持续性不能保证, 导致无法为农户提供可持续服务。

(二) 操作流程存在问题

一是农户贷款档案不完善, 摸底情况不真实, 导致冒名贷款。一份真实、合规、完整的农户贷款档案是贷款评级、授信的出发点, 是农户小额信用贷款的根基。二是客户级别评定、授信不准确, 授信额度与实际信用额度不相符。在发放贷款中, 对客户的评级、授信过高, 严重超过了其所能承担的信用额度, 造成了贷款信用风险居高不下的局势, 严重影响着贷款质量和可持续性。三是贷款到期农户抵触偿还采取“转贷”方式。调查表明, 农户小额信用贷款形成的不良贷款中, 多数为到期后“转贷”。更严重者不按合同正常结息, 最后拒绝还款。经过多次“转贷”, 自己为信用社结息比贷款本金都多, 情绪抵触, 干脆不再偿还贷款, 因此造成农户小额信用贷款的风险性提高。

(三) 信贷队伍管理水平低

信贷队伍不完善, 宣传不到位, 农民文化水平低, 信息渠道闭塞, 导致农户对信用贷款业务不了解。一方面农村信用社淡化小额贷款的政策性, 从自身利益及风险考虑, 推广动力不足, 违背了农村信用社服务“三农”的根本宗旨。另一方面缺乏相应的激励机制, 承担风险与利益不对等, 积极性难以保证, 从而信贷工作难以进行。

四、防范措施

(一) 分类对待, 灵活制定贷款的额度、期限及利率

一是在贷款额度上, 对农户承贷能力和用途划分不同的额度标准, 满足农业产业化条件下农民对信贷资金的需求, 授信额度分类做适当的提高。贷款超过授信标准, 可采取联保、担保、抵押、质押等贷款方式。二是在贷款期限上, 根据当地农业生产季节性特点、贷款项目生产周期等决定, 可适当延长个别贷款期限到3年, 解决贷款期限与生产周期不衔接问题。三是小额贷款利率应依照“利率覆盖风险”的原则。按对农户的信用风险评级确定贷款利率, 对信用好的优质农户实行贷款优先、利率优惠等方式, 而对信用评级较差的农户实行高利率。

(二) 严格操作流程

一是对辖区农户或个体种养殖户逐户摸底建立信用档案, 严格进行调查、审查、审批和资料归档四个阶段对农户信用等级认定, 并按信用等级评定结果配以授信额度。二是贷款用途必须合理。种养殖业等农业生产费用, 如购买肥料、农药、种苗、种子、饲料等;为农业生产服务的个体私营经营用款;购买农机具, 如:耕牛、抽水机、脱粒机及其他小型农用机械等;小型农田水利基本建设用款等。三是贷款使用后的跟踪监测以及贷后评价分析, 根据评价结果更新以往的信用等级评定记录。完善的操作流程形成一个良性循环, 有效的降低风险率, 做到此项业务的可持续发展。

(三) 加强信贷队伍建设, 完善操作中的疏漏

一是培养专业信贷人员素质, 加强制度建设。完善贷款人员档案并核实, 分析贷款评级及授信额度的准确性。拒绝骗贷, 以防冒贷。二是完善各项制度:如评级制度、授信制度、贷后管理制度、贷款收回责任制度等, 防范不良贷款的产生, 把好贷款关, 确保贷款合法、合规, 合同内容完善、要素齐全, 确保每笔贷款能够得到法律的保护。三是明确贷款收回责任人, 要杜绝“借新还旧”及其它方式贷款转办, 彻底消除部分客户抵触还贷的思想。四是提高信息化建设, 改进信贷管理水平, 建立市场—信用社—农户—信用社—市场的信息渠道, 进一步为农民增加收入提供保障。

五、结语

农村信用社农户小额信用贷款在经济发展、改革的浪潮中不断完善和优化内部的管理机制, 走上正规、快速发展的道路, 为我国农业和农村经济的发展和增加农民收入贡献力量, 立足“三农”加快社会主义新农村建设的步伐。

摘要：随着我国新农村建设的不断深入, 农户小额信用贷款的推广实施对于解决农民贷款难, 完善农村金融服务, 促进农村经济, 增加农民收入等方面发挥了积极的作用, 取得了一定的效果。然而在新形势、新政策的浪潮中, 农户小额信用贷款无论是在制度设计、操作规程以及推广过程方面要做出新的改革。本文阐述了目前农户小额信用贷款的内涵、作用以及发展现状, 分析了存在的问题, 并提出了解决措施。

关键词：农户小额贷款,村信用社,存在问题,措施

参考文献

[1]姜艳灵.我国农村小额信贷运行机制研究[D].长沙:湖南大学, 2007.

积极推广农村小额信用贷款 篇3

关键词：小额信用贷款；农村金融；小额信贷机构；金融生态

全面建设小康社会，重点难点在农村；实现国民经济又好又快发展，最根本保障在农业；提高人民生活水平，最关键在农民。今年的政府工作报告指出，要加快培育小型农村金融机构，积极推广农村小额信用贷款，切实改善农村金融服务。

一、我国农村小额信用贷款发展现状

建立健全农村金融体系，加强农村金融服务，重点在积极推广农村小额信用贷款。自1993年，中国社会科学院农村发展研究所首先将与国际规范接轨的孟加拉“乡村银行”模式的小额信贷作为一种制度安排和技术创新借鉴到中国，经过三个阶段的探索发展，农村小额信用贷款逐步取得了一定进展。统计数据显示，从农户小额信用贷款的发放情况看，截至2009年3月末，全国农户小额信用贷款余额2518.6亿元，同比增长17.5％，增速同比增加1.9个百分点；农户联保贷款余额为2006.3亿元，同比增长33.6％，增速同比增加13.4个百分点。由中国人民银行推动试点的山西、四川、贵州、陕西、内蒙古5省的7家“只贷不存”小额贷款公司贷款余额已经达到2.72亿元。其中，个人贷款2.16亿元，发放农户贷款6947万元。小额信贷在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面做出了积极贡献。

二、我国农村小额信用贷款目前存在问题

1.农村小额信贷资金不足，融资渠道狭窄。现阶段，我国小额信贷资金来源主要靠政府资金注入和社会捐赠。

2.农村金融生态环境差，小额信用贷款发展没有良好的信用基础。一方面农村金融机构内部缺乏信用管理机制和监督激励机制；另一方面部分农村经济主体缺乏诚信意识，认为“不贷白不贷，贷了也白贷”，还款意愿淡薄。

3，小额信贷利率管制过严，利率市场化发展困难，缺乏灵活性。人民银行规定小额贷款利率不能超过基准利率的4倍。此外，小额信贷产品种类单一，创新能力差。

因此，积极推广农村小额信用贷款，做好农村金融工作，对实现农村经济平稳良性发展，有不可替代的作用。

三、我国推广小额信用贷款政策建议

1.要做好农村小额信贷业务，着力拓展农村小额信贷机构融资渠道，逐步放宽小额信贷利率浮动空间，创新小额信贷产品。具体应努力做好以下四方面工作。一是建立以直接融资为主，间接融资为辅的多层次，多样化，全面的融资结构，突破融资瓶颈。目前，我国小额信贷处于起步发展阶段，应以政府资金注入为基础，逐渐建立以发行金融债券为主的融资方式。鼓励农民以自愿自助方式筹集资金。吸引更多资金到农村参股金融机构。二是逐步放松对小额信贷机构利率的管制，促使信贷利率市场化。三是提高农村小额信贷创新能力。例如，社區发展基金(CDF)是小额信贷创新的体现。它最大的特点就是“由农民自己说了算”，农民掌握资金和信贷的控制权，实现农民自主管理的运行机制。同时，灵活制定贷款额度、利率和期限，特别在贷款期限上，应充分考虑当地农业生产的季节周期、农户贷款项目生产收益周期等因素。四是将农村小型金融机构建设和农民技能培训结合，形成提供融资，技术培训一条线的新型金融机构经营方式。放贷期间，定期考察贷款情况，对贷款人进行科技帮扶。

2.要建设良好的金融生态环境，规范农村信用评级制度，促进农村金融可持续发展。一方面，要建立健全规范的机构内部信用评级制度和激励监督机制，完善农村小型金融机构信用评价体系，提高机构工作人员的金融素养，形成规范、高效、可持续的现代运营模式；另一方面，要设立贷款人信用系统。构建以乡村风俗、社会关系为基础的信用审核方式，定期对贷款人资金使用情况监督审查。同时，要加大对小额信贷宣传力度，构筑电子信息平台，广泛开展多种形式的金融培训，培养农民金融意识，培育新型农民，建立多渠道、多层次、多形式的农民教育和培训体系。

3.要大力发展灵活多样的小额贷款公司、村镇银行等新型农村金融机构，培育机构多元、适度竞争、规范的小额信贷市场体系。要坚持普惠金融建设理念，不断完善以政策金融为导向、以合作金融为基础、以商业金融为主体、以民间金融为补充的农村金融制度建设，巩固小额信贷发展基础，建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。特别要加强广大西部农村地区金融体制建设，完善包括保险、证券、担保机构在内的农村金融机构体系。

4.要提高农村小额信贷服务“三农”水平，充分发挥农村小额信贷“滴灌功能”，提高小额信贷资金使用率，拓展小额信贷覆盖面。要优先加大农村小额信贷扶持粮食生产力度，加大对农业科技建设的金融支持，为农业现代化建设提供有力的金融支撑。

四、结束语

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推广农户小额信用贷款宣传口号

1、推广农户小额信用贷款是一项惠及千家万户的“民心工程”。

2、推广农户小额信用贷款，支持农民增收、农业增效，促进农村经济发展。

3、推广农户小额信用贷款，扩大农户贷款覆盖面，提高贷款满足率。

4、深入开展以资信调查、评级授信、柜台办贷为主要内容的农户小额信用贷款推广工作。

5、降低贷款门槛，简化贷款手续，巩固农村阵地，开展便民服务。

6、坚持普惠制、广覆盖、商业化原则，推广农户小额信用贷款。

7、立足“三农”市场定位，支持地方经济发展。

8、一证在手,随用随贷,柜台办理,方便快捷。

9、一证连城乡,贷款送到家。

10、一证在手，贷款不愁。

11、小也贷，大也贷，没有效益不能贷；穷可贷，富可贷，不讲信用不能贷；生产贷，生活贷，不务正业不能贷。

12、《贷款证》是农户信用等级的“标识”，是农村信用 1

社信赖的“通行证”，更是农户诚实守信的“光荣证”。

13、降低贷款门槛，简化贷款手续，规范业务操作，提高信贷服务水平。

14、一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。

15、农户资信调查是传统信贷工作贷前调查的替代环节，是认门、认人、认风险的基础性工作，是信用评级工作的根本所在。

16、凭户籍本按户发放《贷款证》，坚决防止“一户多证”。

17、全面推广农户小额信用贷款，完善农户贷款信用体系，优化农村信用环境。

农村小额信用贷款 篇5

信用贷款管理办法

为提高农村信用社信贷服务水平，方便农民贷款，促进农民增产增收，更好地发挥信用社支农作用，根据人总银行《农村信用合作社农户小额贷款管理指导意见》和省办《江西省农村信用社农户小额信用贷款实施办法》通知精神的要求，结合我县实际，特制定本办法。

一、农户小额信用贷款采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用，到期归还”的管理办法。

二、农户小额信用贷款使用农户贷款证。贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。

三、申请小额信用贷款的农户应具备以下条件：

1、居住在信用社的营业区域内；

2、具有完全民事行为能力，资信良好；

3、从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并具有一定的生产经营条件，经营管理能力或业务技能；

4、有可靠的收入，保证贷款偿还；

5、农副产品加工、运输、销售服务户必须在信用社开立结算帐户。

四、农户小额信用贷款用途包括；种植业、养殖业等农业生产费用贷款；农副产品加工、运输、销售等为农业生产服务的个体私营经济贷款；以及农户用于购臵生活用品、建房、治病、婚丧嫁娶、子女上学等消费类贷款。

五、信用社建立农户信用评定制度，成立农户信用评定小组。评定小组由信用社理事长、主任、信贷人员、部分

监事会成员、所在地的村委会干部、农贷协管员和具有一定威望的社员代表组成。

六、农户信用评定步骤

1、农户向信用社提出贷款申请；

2、信用社做好农户调查摸底工作。依靠当地政府，以村委会为单位，召开村小组干部会，宣传农户小额信用贷款的意义和作用；按照条件聘请好协管员，协助搞好调查模底工作；信用社要以会代训，培训协管员，掌握调查模底工作方法，学会填制基本情况调查表，在此基础上信贷款员要分片包干，指导协管员全面推开本辖村、组农户小额信用贷款调查措底工作。

3、由信用评定小组根据信贷人员收集的调查情况，按照农户信用评定依据（标准）及方法，对申请人进行信用等级评定。

七、农户信用等级的评定方法；实行百分制。总分在90分（含90分）以上的农户，评定为一级信用户；总分在80分（含80分）至90分的农户，评定为二级信用户；总分在70分（含70分）至80分的农户，评定为三级信用户；总分在60分（含60分）至70分的农户，评定为四级信用户；总分在60分以下的农户，不采取信用贷款的办法，其生产经营所需贷款，仍采取担保、抵押方式实行逐笔核贷。

八、农户信用等级评定的依据

1、个人品质（30分）：主要考核农户个人信誉，归还信用社贷款本息及拖欠外债情况。

2、生产（经营）条件（20分）：主要考核农户所从事的生产经营活动是否符合国家产业政策，自有资金投入，经营规模情况及发展前景。

3、生产（经营）能力（20分）：主要考核农户对其所

从事的生产经营项目的驾驭能力，业务技能或管理水平。

4、偿债能力（30分）：主要考核农户家庭年纯收入及家庭可变现财产等用于贷款归还的保证情况。

九、核贷依据及限额

核定贷款限额主要依据是：种植户承包的土地面积和种植的农作物情况，养殖户生产的规模大小及年收入，农产品加工，销售运输户的年纯收入等，根据前述的农户家庭总收入的20%掌握核定贷款标准，同时考核其信用等级差别。贷款标准计算后，要结合考核其信用等级即四级权重一级为100%，二级为80%，三级为60%，四级为40%，核定农户小额信用贷款限额。

十、农户信用贷款限额核定后，由信用社向农户颁发载有信用等级及贷款限额的《农户贷款证》，贷款证每两年审核一次，对信用程度发生变化的要及时调整其信用贷款额度。

十一、在建立农户信用评定制度的基础上，各社要结合实际，因地制宜地进行信用村（组）、信用乡（镇）的评定活动，“信用村（组）”一般应具备以下条件；无拖欠贷款户占辖内贷款农户总数的80%以上，村委会支持信用社工作，帮助信用社组织资金，清收旧欠等。“信用乡（镇）”一般应具备以下条件；辖内信用村占总村数的50%以上；信用社不良贷款占比在20%以下。

十二、贷款期限及利率

1、农户小额信用贷款期限根据其生产经营活动的实际周期确定。消费类贷款原则上不超过一年，产业种植户、多种经营户贷款期限最长不超过三年。

2、农户小额信用贷款利率为6.6‰。

十三、贷款的发放与收回

1、农户小额信用贷款的发放在核贷限额内由借款人凭本人贷款证、身份证（户口簿）、私章到当地信用社办理贷款手续，随到随办，信用社不得以任何理由拒绝贷款户借款。

2、农户小额信用贷款全部采取现金形式发放。

3、对有旧欠贷款的农户申请贷款，信用社可在该户核贷限额内采取收息转本的办法发放贷款。

4、农户小额信用贷款的收回采取分期还本、利随本清或定期收息的方法。即一年期以内的贷款，实行按期收回，利随本清；一年期以上的贷款，实行按季或按年收息，到期还本。

十四、贷款管理及责任

1、农户小额信用贷款采取由信贷员划片包干的办法，实行“包放、包收、包效益”的责任制度。

2、贷款发放后，信贷员要经常深入到农户了解和掌握农户的生产经营情况以及贷款使用情况，加强对贷款的跟踪检查和管理，信贷员要对提供给信用评定小组的调查材料真实性负责，对农户小额信用贷款，一年要进行二次以上催收。

3、信用社发现有随意改变贷款用途，出租出借或转让贷款证，无正当理由不履行还款义务的行为时，有权取消其农户小额信用贷款资格，收回贷款证，有权强制提前收回其贷款本息，并按有关规定加罚利息。

4、信用社要以户为单位设立农户小额信用贷款台帐，并保证贷款证的记录与贷款台帐记录一致；以村小组为单位，按照贷款档案管理规定建立农户小额信用贷款档案。

5、信用社对农户小额信用贷款的金额、用途、利率、期限及贷款本息的归还情况，若无特殊原因，一年二次张榜公布，接受社员群众的监督。

十五、信贷考核与奖惩

1、信用社应建立农户小额信用贷款工作考核奖惩制度，明确划分贷款调查、审批、发放、管理及收回各环节的责任和义务，并按年进行考核。对贷款面广，贷款收回率高，创利高的包片信贷员，要给予适当的物质奖励和精神奖励。

2、对因调查不实或违反贷款发放原则和贷款操作程序，发放人情贷款、超限额贷款和跨区域贷款的责任人，责令其限期收回贷款或停职收贷，造成贷款损失的，要负责赔偿，情节严重的要给予纪律处分直至依法追究其法律责任。

十六、本办法未尽事宜按《贷款通则》和有关规定执行。

本办法由广昌县农村信用合作社联合社负责解释和修改。

广昌县农村信用合作社联合社

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农户小额信用贷款是农村信用社主要的金融产品，在一定时期内为农信社的发展和壮大做出了重大的贡献。但在现阶段，各基层农信社的小额农贷占比呈下滑趋势。以笔者所在的信用社为例，98年小额农户贷款占贷款总额的76%，XX年为65%，XX年为50%，而XX年未仅占37%。经分析小额农贷业务减少原因主要有以下几方面：

1、授信金额小。随着社会的发展，新农村建设的兴起，最高三万元的小额农户贷款已经无法满足农民的需要。由于农村大部分农民已退耕还林还草，需要以生产用的种子化肥等为贷款用途的明显减少；且现在提倡农民劳务输出、农民创业。以前几百元就可以满足农民需要的贷款少之又少。以养殖为例，就算给农户评为“优秀”，各社情况不同，也不可能都给授信三万元。三万元连10头牛都买不起。一万元能买几头猪？怎么支持新农村建设？怎么服务“三农”？

2、贷款手续繁琐。现在小额农户贷款和其它类型贷款在手续上基本一样。根本没法体现小额农贷手续简便之处。虽规定上是说营业人员可以办理，但实际上没有几个网点真正做到了用贷款证到营业柜台办理贷款；从放贷款的责任上也没有具体规定说小额农户贷款责任人为本社的小额农贷评定小组。导致网点营业人员没必要为自已不相干的事弄上 一笔责任贷款。

3、评定工作不合理。小额农贷评定工作一年做一次，本来就是错误！评定工作应根据情况随时变动；评定工作多是由村组干部和信贷员一起，影响评定结果的主要是村组干部和农户家庭情况。统一印制的评定表内容太简单，没体现农民现在所经营产业的前景、所需求的资金、农民的人品和有无赖帐事实等。

4、贷款期限不合理。由于小额农贷手续繁琐所以不便“核定余额、随贷随用”，所以期限应根据此贷款用途的生产周期而定。农民对这方面不懂，可信贷员方此类贷款基本上都是期限一年。到时逾期就给贷户增加了经济上负担。

5、贷款利率和结息优惠不明显。小额农户贷款虽说是执行农户贷款利率。但农信社现行的农户贷款利率也比其他银行利率高。而且不排除有些网点根本没给小额农贷执行农户贷款利率。交通不便的农民为按季结息产生的费用也是不小数字。

为了巩固小额农贷在农信社的主导地为，为了使小额农贷在同行中有竞争力，为了让农信社在发挥经济效益最大化的同时最大化的支持“三农”、真正做成“农民自已的银行”。笔者认为要从以下几方面发展小额农贷：

1、授信评级上主要从借款人的人品和要发展的产业前景及需求资金的多少为借款人量身定做金融产品。授信金额 应灵活机动，不能以申请贷款金额高而否定贷款，也不能申请多审批少。信贷员应对借款人的最佳现金量进行测算所需资金。对于可以放的，权限不够的集中上报。有权机构应简化手续，提高效率。

2、贷款期限上信贷员应根据市场动态，算出借款人的现金流量，不能最少要三年才能还清的只定一年。

3、贷款利率是否可以更优惠？可否联系政府部门帮借款人争取贴息贷款。金额小的可以根据借款人实际情况还款方式定为利随清。

4、简化手续上重在评级授信，只要没超出贷款证上余额应该在营业柜台就可办理。贷款责任人应为授信责任人。可以考虑一次立据分次提款，贷款证视为存折一样，做成可留密码形式，核对身份就可以和存折一样取款，向商业银行的可透支的信用卡方向发展。

农村小额信用贷款 篇7

一、吉林省农村信用社农村小额信贷的概况

(一) 贷款额度不高

小额贷款按照信用等级, 起始额度是2000—3000元, 在吉林省贷款额度最高线是10万元, 一般为2万—3万元之间。

(二) 贷款用途广泛

吉林省是农业大省, 玉米为主要种植作物, 每年的农业贷款占到60%左右。其实, 农民贷款还投资于林业、牧业、园艺等方面, 例如培植树苗、养牛养羊。贷款流程一般按户发放, 如果农户贷5万元, 通常将3万元用于生产, 1万用于过节的开销, 其余部分为来年的生产做充足准备。

(三) 贷款期限、利率较为灵活

农村小额信贷款期限比较灵活, 按货币市场规律通常以短期为主, 如6个月、9个月、1年;而利率的规定, 一般在基准利率的基础上上浮70%—80%或90%—100%, 而我们认定的比较理想的上浮幅度应该是60%—70%。当然, 有的农民能正常生产, 无不良欠款, 但有的农民就是有偿还能力, 也会延期3—4个月, 因为他们能够承担由此带来的成本费用。

(四) 农户小额贷款投放额逐年增加

从2009年至2014年, 农村信用社对农户的小额贷款投放比例在逐年增加, 在此期间每年的增加额度相当大, 大约相当于前一年的净额还增加1/3;而农户信用贷款小于农户联保贷款额度, 农户信用贷款每年增加较平稳, 农户联保贷款额度增加较显著。

二、吉林省农村信用社农村小额贷款存在的问题

(一) 贷款利率偏高

自2013年以来, 国家接连几次下调人民币贷款基准利率, 根据之前分析, 我们不难发现, 当前吉林省农村信用社贷款利率仍然偏高, 这无疑加大了农户在融资方面的成本, 很不利于“三农”地方性拓展。究其深层次的原因, 主要是农村信用社的趋利性和农村信贷市场对资金的垄断性所导致。

(二) 农村小额信用贷款的推广动力不足

农户小额信用贷款的对象是规模较小的个人或家庭, 所以, 只能解决客户一般性的生产、生活资金周转的困难。这种对农村经济发展的影响是潜在的、滞后的, 很难直接在外在表现上看出来, 显现基层的政绩上更是不易。

(三) 农民认识上的偏差使农户小额信用贷款的道德风险更为突出

我省农民的知识文化水平很低, 对金融知识了解得更是微乎其微, 一些农民, 贷下款来, 并没有去投资农业生产, 而是去娱乐或他用, 最后导致用款不当, 无法归还贷款, 还有一些农户固执地认为, 农户小额信用贷款是国家无偿提供给农民发展生产的资金, 既然是以扶贫为目的的, 还不还都可以, 这样即使手头有额外资金, 有偿还能力的时候也很少主动还款。

(四) 农村小额信贷防范的风险不规范

从我省农村情况看, 我省农村信用社广泛开展了农村小额信贷业务。防范和化解小额信贷风险已成为农信社的重要工作。但是从实际情况看, 还存在着一定的问题。一是内部管理体制和业务人员素质风险;二是管理与操作风险。

三、解决吉林省农村信用社农村小额贷款问题的对策

(一) 管理贷款利率

在管理体系上要加强吉林省农村信用社向社会公布贷款定价政策, 自主接受社会监督的管理, 完善贷款利率定价体系, 而且同时要强调信用社监事会对贷款利率定价的检查管理, 同时信贷部门要加强研发力度, 研究出适合我省农村信用社的贷款利率定价机制及利率水平。

(二) 发挥村党支部基层的带头作用

充分发挥党组织、村委会的基层作用, 这是推广农村小额信用贷款的关键环节。他们熟悉农户情况的优劣势, 在目标的选择上, 根据我国国情, 以奔小康为目标, 对那些固定的低收入群体给予积极支持, 增强其经营的信心, 通过农村贷款中心统计, 可对农户的信用等级进行评定。

(三) 提高农民的金融素质

只有大力加强农民思想道德教育, 才能在农村形成共同理想和精神支柱, 同时应进一步加大农户对社会资本的重视, 应该实行农户借款信息公示制度。信息公示一方面使违约农户信誉受损, 另一方面使其当众面临尴尬的困境, 对此我们还要加大违约惩罚的力度。

(四) 完善农村信用社风险防范机制

提高人员素质是提升农村信用社经营效益、防范贷款风险和做好信贷工作的根本保证。要增加农村信用社的人力, 做好贷前调查是防范贷款风险的重要关口, 信贷人员要尽职尽责做好贷前调查, 按贷款操作程序, 严格审查贷款必备资料信息, 确保资料信息的真实性、完整性。

摘要：众所周知, 在推进吉林省农村小额信贷的过程中, 农村信用社起到核心作用。但是现在运作过程中常常显现出一些问题, 本文针对农村信用社在推行小额信贷中存在的问题提出了相关的可行性措施, 以便农村小额信贷能够持续、平稳地运行。

关键词：农村信用社,小额信贷,运作模式

参考文献

[1]杜晓山, 刘文璞.小额信贷原理及运作[M].上海:上海财经大学出版社, 2001.

农村小额信用贷款 篇8

关键词：小额贷款；农村信用社；农村发展

一、研究背景

我国城市乡村经济结构分化突出，是造成我国农村金融市场资金不足的根本原因。为了促进农业结构修整和增加农民收入，改善农村恶略的信用环境，我国出台了很多支农扶农政策。农村信用社根据中央人民银行发布利用小额信用贷款促进“三农”发展的政策指示，在全国各地区大面积试行和推广了小额信贷活动。农村小额贷款业务以其便利的服务制度和独特的技术改革，能够使低收入人群也拥有利用自身信用进入贷款市场的平等机会，在促进农村金融市场发展和改善低收入群体福利及收入方面发挥着重要功能。从当前发展情况看，虽然我国农信社小额贷款业务已逐步形成框架，但是国内农户小额信贷发展还处在一个较低水平，存在诸如资金来源不足、信贷制度设置不合理、不良贷款扩大加大经营风险、贷款额度供给与人民实际需求有出入、审核难度大、人手不足等问题。

二、农村信用社小额贷款业务特点与现状

我国开展的小额信贷活动起步晚与其它国家的小额贷款相比较明显存在不同。主要有以下几个特点：第一社区内的农户是我国农户小额信贷主要贷款对象；第二我国的小额信贷是一种无需任何抵押及担保的信用贷款，因此贷款手续较为简单方便；第三贷款利率低，与其它贷款种类相比利率更为优惠。自2000全面开展小额信贷业务以来，小额信贷已走过数十载。其为促进低收入人群再就业，推进农村经济发展起到了积极的推动作用。

三、农村信用社小额贷款业务存在的问题

（一）农信社发放的是小额度贷款，不能满足农户生产需求的多样化。目前，小额信贷贷款额度较低，即使是特级信用农户的贷款额度最高也只有5万。无法满足农民种植花卉、果树等经济作物，甚至开展特色养殖或建设农家乐等特色旅游区的贷款需求也随之增加。

（二）农信社设置的贷款期限与农作物的收成期限不匹配。由于不同农作物的生长周期不一样，且开展现代化设备养殖业或者是进行农产品加工业，需要期限较长的资金支持。中央银行的支农再贷款最长不得超过一年的期限设置（且规定不能展期）明显不能满足多样化的生产需要。

（三）农村信用社小额信贷由于其贷款利率低且无需任何抵押担保，往往被居心不良的人所利用。一些信贷审批职员把贷款发放给自己的亲朋好友而从中获利。其次，由于贷款利率低，导致滥用资金的情况屡屡发生。另外，一些信贷客户故意拖延还贷时间，使农信社发放的贷款资金难以回笼，造成信贷资金流失、资金链断裂。这导致农信社在开展业务时有所顾虑，大大降低了农村信用社发放贷款的积极性，抑制了农村信用社小额贷款业务的可持续发展。

（四）农村信用社小额资金来源不足，主要资金来源包括用户存款、资本金、金融市场筹资和央行拨放的支农再贷款等四个部分。大部分农村信用社小额信贷的资金来源主要依靠中央银行的支农再贷款。然而由于支农再贷款的拨放量会受到种种政策的出台的影响，且农户的贷款需求逐渐扩大，当前农信社的资金来源渠道已经难以匹配农民日益增长的贷款需求。

（五）农民信用观念差，贷款风险大。由于多种主观和客观因素，农民的信用观念差，还款意愿意识不足。导致了农村信用社坏账、死账累积不断，贷款流动性减低，只能“回笼多少贷款，贷出多少贷款”资金难以回笼再循环。使得农户们的贷款难问题再出现，也使得农信社贷款风险加大，不良贷款率上升。

（六）农村缺乏完善的征信系统。小额贷款是无抵押、无担保的简易信用贷款，准确评定贷款需求方的信用等级是农村信用社发放多少贷款资金的先决条件。然而在乡村及一些贫困的偏远地区征信体系落后缺乏完善的征信系统，农户的信用等级难以确定，使得信用评级时缺乏科学依据，影响了农村信用社的贷款质量，不良贷款增加。

四、破解农村信用社小额贷款业务困境之策略

事实证明，小额农贷在引导农户发家致富持续发展具有举足轻重的地位，同时也是我国打造社会主义新农村的一剂良好催化剂。针对农信社在开展小额信贷过程中遇到的问题，本文将提出以下几方面建议，以推进我国小额信贷健康地、稳定地持续性发展。

（一）提高信贷发放额度，满足多样化的生产需求

近几年来国家不断加强对农村经济发展的扶持，使我国农村经济发展呈现欣欣向荣之貌，农户的经营产业范围也不局限于原始的农业生产模式日益多元化。因而在农村信用社开展小额贷款业务发放贷款时，应该科学评估产业的经济价值及发展前景，根据农民的实际需求适当放宽信贷的发放额度为农户提供贷款资金。只有这样才能扩大农户的生产规模，满足多元化的生产需求，真正使农民发家致富，推动我国农村经济全面快速地发展。

（二）设置合理的贷款期限

目前我国农信社小贷贷款的期限最长不超过1年，但是农作物的生长周期受很多因素影响，全国各地种植的经济作物种类繁多、特点不一样，贷款期限严重与农户生产种植周期不匹配。各地农信社应该首先根据自己辖区内的作物的生长特点，设置与该片区农作物的生长周期相适应的贷款期限；其次应该根据农户的实际生产需求，考察其生产与盈利间的持续期限科学合理的设置中长期贷款期限，使农户们能专注于自己的产品生产活动，满足其长远发展需求使其扩大经营范围增收、增利。

（三）科学设置小额信贷利率

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我国长期以来严格把控存存贷款利率的上浮与下沉区间，在存贷利率被限制的情况下，农村信用社小额贷款业务的收益小无力填补其高昂的经营成本。在我国小额信贷具有“利率低，成本高”的特点，可是事实证明实行低利率有一定的弊端，它大大降低了农村信用社发放贷款的积极性，而且助长了低收入人群和农户拖欠贷款的歪风以及增加了他们对贷款资金的超额需求。因此，我国在发展小额贷款业务时不能一味实行低利率的扶持政策。中央银行应该在满足农村信用社可持续经营的情况下，适当放松利率管制，使农信社可以科学设置小额信贷的贷款利率，降低其经营成本。

（四）完善资金供给机制，为农信社提供充足的资金

我国农村信用社已改革为独立法人机构，各自自主经营并自负盈亏。作为直接服务农村市场的金融机构，充足的资金来源是保证农信社是否可以生存和持续发展的必不可少的因素。针对目前我国农村信用社信贷资金短缺的问题，农信社应从以下几方面解决资金来源不足问题。一方面是各地政府应该增加对农业扶持的财政支出，加大发展农村经济的资金投入；增设更多有利于农村发展的政策，用优惠政策引导资金雄厚的投资机构将部分资本投向农村地区。其次农信社要加强自身吸收社会闲散资金的工作力度，优化自身存贷比例。最后中央银行应继续安排支农专项再贷款弥补农村信用社小额信贷资金不足的缺失，特别加大我国偏远地区如西部地区、少数民族地区的支农力度。

（五）加强小额信贷的宣传，增强农户的法律意识

相关部门应该加大小额信贷知识的宣传力度，可以定时定期与社区委员会或村委会举办小额贷款的宣传活动，从而纠正农户对小额贷款性质的认识错误也可以使小额信贷传达到未覆盖的区域。农信社工作人员应认真向叙述农户小额信贷的性质和明确农户还贷的责任，农村信用社的不良贷款率之所以久居不下很大原因是因为农村信用环境差，农户法律意识低。因此政府应该大力宣传法律知识，增强农户的法律意识加强其思想上遵守法律法规的自觉性，使法律成为农户守信用的自我约束力，减少道德风险的发生。

（六）加强农村信贷信用风险防范，完善农村信用体系建设

建立农户个人资料信息库改进农村信用社小额信贷的管理方式。农信社应与当地政府及其他金融机构建立电子化信息系统，统一标准实行地区信息资料共享机制，一方面加强信息的有效性，另一方面降低农户与金融机构间信息不对称的风险，从而降低农村信用社的贷款风险。

（七）完善小额信贷的审查监督制度

建立贷前双层审核制度，防范个人道德风险。完善信贷员的绩效考核制度，使信贷员的工资不仅与小额信贷拨放量有关，更与贷款收回量挂钩，打击“关系户”、忽视信用等级等违规操作行为，增加优质贷款客户的比率。实行贷后审查制度。农村信用社应配置贷后审查小组，对贷款用户的实际资金用途进行考察，防止农户把小额信贷用到不良的用途上，减少不良贷款的投放量。

参考文献：

[1]王亚琴.论农村小额贷款发展现状[J].当代经济，2010，（7）.

[2]李喆.城镇化进程中农村金融服务需求分析[J].经济研究导刊，2012，（6）.

[3]鲍丽源.浅谈农村信用社中的财务管理[J].新财经，2013，（12）

[4]杜晓山.对当前小额信贷及相关热点问题的思辨[J].科学决策，2013，（11）.

[5]杜欣琳.浅析如何防范和加强新疆小额农户贷款风险管理[J].新疆农业科技，2011，（5）.

[6]王锋娟，杨立峰.小额贷款公司发展面临的问题及改进建议[J].中国农业会计，2009，（10）.

农村小额信用贷款 篇9

销据攻坚战的通知

各信用社（部）：

为规范小额不良贷款清收治理，加大小额不良贷款的清收，盘活、保全、核销力度，提高农村信用社资产质量和经营效益，按照省联社、市办、县联社的工作思路和安排，针对我县目前状况，必须再次掀起新一轮清降小额不良贷款攻坚战，确保我县小额不良清降目标及管理成本实现双降。

一、现状分析：

今年以来，我县小额不良贷款出现了不降反增的态势，截止7月末，我县农村信用社万元以下小额不良贷款金额为笔。其中：

二、工作要求：

（一）、各信用社（部）要认真落实王亚书记提出的“三个转变”，将理论深入到工作实际中，转变工作作风、增强担当意识，把责任落实在日常。按照省联社、市办的要求，可以多策并举、下力创新，只要有利于销据的措施都可以大胆采取，只要有利于清收的政策都要充分利用。努力提高清降力度，夯实业务发展基础。

（二）、着力加大小额不良资产的处置力度：

１、创新清收处置方式。下大力气用足现金清收、诉讼等一切手段，可大胆采取盘活、核销、减免等有利于清收政策方式进行清收。

2、加强对小额农贷，违规贷款的处置力度，要全面清理门户，务必各社做到“笔笔动、户户到、村村清”，展开地毯式清理，要灵活运用各种手段，提高债务人的还款意愿。

3、市办已对各县小额不良贷款建立台账，并进行动态管理及综合考评，各社（部）要高度重视此次攻坚战的开展，加大力度销据，勇为我县联社增光，不掉队。在12月31日前全部进行清理。

三、建立旬报月报，实行动态管理机制：

各社(部)要每旬对清收情况进行旬报，每月终了进行汇总月报，实行动态管理，县联社要进行每月排队通报，此次活动开展参与年终综合考评。

此次工作，作为我县联社工作的重中之重，希望各信用社（部）与县联社保持高度一致，发挥团队精神，大力清降，实现损失最小化，收益最大化。

本便函下发之日起，全员立即进入清收状态，不等、不靠、不拖、不推，大打一场消灭小额不良贷款的攻坚战，确保小额不良贷款销据目标圆满实现。

附件：

1、各社小额不良贷款明细。

农村小额信用贷款 篇10

为鼓励农民讲诚信，我们采取浮动优惠利率定价机制。讲诚信利息低，不讲诚信利息高，到我们农信社存款可以得到利息优惠。

每个月需要交的钱固定是12‰，也就是贷10000块钱每个月都要交120块钱。这120块钱有两部分组成，一部分是利息，一部分是诚信保证金。诚信保证金要在你结清贷款的时候退还给你。退还多少根据你还款的情况决定，你还得好就退得多，你还得不好就退得少甚至不退。以贷款10000块钱为例：

1.只要你每个月都能够按时还你的贷款利息和诚信保证金120块钱，最后要退给你每个月39块，相当月你每个月只交了81块钱利息。

2.如果你有贷款要求你还利息的时候你推迟了几天还但没有超过当月的月底，那这个月你的120块钱一分钱都不退给你，而且以前每个月都要算你99块钱利息，而不是81块钱利息；以后每个月也是要收你99块钱利息。

贷款本金到期了，如果你暂时没有那么多钱还本金，只要你能够还是每个月按时还120块钱给我。最后我会给你每个月退21块钱，而不是39块钱。因为你拖欠本金了。

3.如果利息拖欠跨月，以前和以后每个月都收取120块钱利息。

4.你有钱了，就要存到信用社来，可以帮你减少利息。如果你有足够的存款，可以帮你把存款金额的那部分贷款抵成6‰的利息。

海南省农村信用社小额贷款主要产品

2.“一小通”整贷整还模式

特点：无需任何抵质押担保，只需5户联保。

对象：有信誉及有生产能力的妇女（20-55周岁）。

额度：最高3万元。

贷款期限：3个月至10年。

利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页）还款方式:按月还息,到期一次性还本。

3.大海卡绑定贷款

特点：“一次核定，余额控制，随借随还”。

额度：根据农户信用等级确定贷款额度，一般控制在20000元以内，最高不超过30000元。

期限：根据生产经营活动的实际周期确定，原则上不超过一年，最长不得超过两年。

利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页）还款方式:按月还息,到期一次性还本。

4.“一抵通”小额贷款

贷款方式：用房产或其他抵押物进行抵押贷款。

贷款金额：根据抵押物的金额确定。

利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页）还款方式:根据客户与信用社商定的还款方式进行。

5.党员“双带致富”小额贷款

（一）联保贷款。

对象：由党员或者村干部带头组建的五户联保小组，小组内至少有一名党员或者村委会干部。小组组建好后，由乡镇党委、村党支部进行推荐。

金额：30000元以下。

（二）担保贷款。

对象：担保贷款的贷款对象必须是党员或者村委会干部，可以不组建联保小组，单户贷款即可。但必须由村党支部书记、市县担保公司、国家公务员、参照公务员管理干部、教师和医生提供担保。

金额：5万元以下。

6.农村诚信青年创业小额贷款

对象：40周岁以下的诚信城乡青年。

额度：每人或单户贷款额度一般在10000元（含）以内，最多不超过50000元。贷款金额在10000元（含）以下的可不提供担保手续；10000元以上50000元（含）以下的必须提供担保手续。

贷款方式：五户联保或者团员干部担保。

利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页）还款方式:按月还息,到期一次性还本。

7.农民自建住房小额贷款

贷款对象与条件:

（一）借款人申请贷款建造的房屋，需经有权部门批准，符合国家住房产业政策和地方发展规划。

（二）诚实信用，20-55周岁的农户，原则上为妇女。借款人无不良信用记录，品行端正，遵纪守法。

（三）除信用贷款外，能提供符合要求的担保。

（四）借款人须在信用社开立个人结算账户，并自愿接受信贷监督和结算监督。

贷款用途：贷款必须用于旧村改造、农民自建房、农民安臵房、农村住房改造等项目。

贷款方式：农民住房小额贷款除小额信用贷款外必须提供有效担保，贷款方式分为联保贷款、担保贷款和抵质押贷款。

贷款金额：农民住房小额贷款的额度应根据借款人的合理资金需求、资信情况、偿债能力等情况综合确定，一般不超过建房资金总额的50%。3户联保单户最高贷款5万元，5户联保单户最高贷款8万元；有担保人员担保的贷款最高10万元；抵质押贷款按照抵质押物的价值确定。

利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页）贷款期限：根据借款人的还款能力约定，最长期限不得超过

5年。

8.林权抵押小额贷款

林权抵押小额贷款主要以借款人的林权证及其所属林地林木资源作为抵押物，为客户提供小额度、持续不断的贷款支持，以及其它的金融服务，提高农户自主创业、自我发展的能力，使农民摆脱贫困，走上共同富裕的道路。

对象和条件：以县级以上人民政府林业主管部门确认的、农村信用社认可的本人或第三人合法拥有的森林资源资产及使用权证作为抵押物的农户。

额度：贷款金额根据林权评估价值确定。

期限：贷款期限最长不超过二年。

利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页）

9.农民专业合作社小额贷款

对象：依法登记、规范运行、合法合规、正常经营的合作社社员，过去在信用社贷过款且无不良记录。

额度：最高可贷50000元。

利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页）贷款方式：同一合作社的5名社员构成联保小组；合作社提供担保；合作社理事长提供无限责任担保。

10.工资担保小额贷款

贷款对象：个人工资担保贷款的对象，自保的借款人必须是有固定、可靠工资收入的国家机关、企事业单位的在岗工作人员；

担保人可以是在岗工人员或社会统筹的离退休人员，但离退休人员必须在年龄70岁以下。

贷款期限：五年以内。

贷款利率：根据不同贷款金额及实施项目不同。

贷款额度：10万元以下。

还款方式：等额本金或等额本息。

11.“惠民一卡通”小额贷款

贷款对象：拥有“惠民一卡通”的农户。

贷款期限：3个月-10年。

利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页）贷款金额：2万元以内。

还款方式：按月还息，到期还本。

12.商户联保贷款

特点：无需第质押担保，只需3-5户联保，方便、快捷。对象：经营年限在三年以上，具备合法有效的营业执照及其他证件的个体工商户；

额度：一次性最高2万元。

期限：一年以内。

对农户小额信用贷款的思考 篇11

为适应市场定位和发展的需要，自2011年开始就对辖内农户开展农户评级授信，至2014年6月累计参评乡镇26个乡镇，农户14.9万户，公开授信28.1亿元，累计发放小额农户信用贷款6.8亿元，惠及农户1.12万户，有效改善了辖区信用环境，支持了三农经济的发展壮大，获得了地方党政和农户的一致好评。

一，农户信用等级评定的意义

（一）有利于优化地方信用环境，提升农户信用意识。在农户信用等级评定过程中我行注重宣传引导和典型带动作用，发挥宣传引导作用，着力改善农村信用环境，提高农民信用意识。截止2014年末，在全县15万户农户中内开展了农户评级授信，共评出一级信用农户1.8万户、二级信用农户4.6万户、三级信用农户5.3万户。通过信用等级评定的张榜公布、信用户授牌、信用户贷款受益等，引导部分原来信用程度不高、不讲信用的人主动想方设法清偿贷款，请求重新为其评定信用等级，一些欠贷农户主动归还拖欠多年的贷款，实现了由“要我还贷”到“我要还贷”的转变。目前，辖内农户普遍感受到信用已经深刻影响到农户家族地位、邻里关系等诸多方面，决定农户在当地的个人威望，已成为生活中的一张名片。

（二）有利于提升信贷资产质量，实现社农双赢。通过信用评级，农村信贷需求得到了较好满足，金融服务的社会效果和社会印象显著提升。农民人均纯收入越来越高。小额农贷改善了农村信用环境，调整了县域农业产业化结构，加快了农民致富步伐，全县农民人均纯收入逐年呈上升趋势，2013年人均收入达到了14522元。贷款大户在信贷资产中集中度较高，因此存在一定的结构性风险，而且贷款大户通常风险缓释能力较差，一旦出现违约将使农商行面临巨大损失。而小额农贷有客户多、投向广、单笔额度小、流动性强的特点，大力发展小额农贷可以有效的分散农商行信贷资产的结构性风险。

（三）有利于提升农村金融服务水平，加快地方经济发展。结合农户信用评级，大力开展信用村镇、信用农户评选活动。截止2014年12月末，全县村镇参评率达到98%，己建立农户信用档案15万户，己评定信用农户12万户，农户信用评级遍及全县26个乡（镇）的357个行政村。通过农户信用评级，引导涉农金融机构开展农村金融创新活动，大力营销“福惠农”“福祥便民卡”，等信贷产品，农户贷款大幅增加，有力地促进了地方经济的发展。

二、农村小额信贷营销存在的问题

（一）信贷客户经理存在惧贷心态。小额农贷单笔金额小，户数众多，涉及各行各业，情况千差万别，而基层网点客户经理数量有限，业务能力有待提高，所以在发展小额农贷业务时往往力不从心，贷后管理更容易滞后，出现不良。小额农贷因为户数多，手续繁琐，单户收息少，不易完成考核指标等原因，造成部分客户经理有“懒贷”的心态；而且由于贷款追责日益严格，部分客户经理怕发放小额农贷之后难以收回，有“惧贷”的心态。

（二）绩效考核工资分配有待完善。在这个抢占市场的转型跨越关键的时期，怎样让那些信贷人员以一个积极的态度营销个人小额贷款，是一个很重要的问题。我社自2010年开始绩效工资改革以来，考核制度日益完善，但对一线信贷人员工资的倾斜力度还有待提高。当信贷工作人员去面对最具挑战性的信贷工作时，却得不到与之相匹配的薪资待遇，信贷工作人员就会借口工作风险大而变得消极，不去拓展客户。另外，部分基层支行还存在吃“大锅饭”的思想，在实际分配绩效的工资时，仍然不能走出平均主义禁锢。

（三）评级授信“规定动作”不严谨。农户评级授信是一项系统工程，任务重，工作量大，联社对评级授信有一套完整的流程，各信用社在评级授信年检的过程中特别要做实公告发布、集中年检、上门调查、张榜公布、凭证放贷等关键环节，以保证评级授信年检结果的真实与准确。但部分信用社合规意识不强，评级授信流程不严谨，相关“规定动作”没有做实，以至于不敢凭证放贷。

三，对发放农户信用贷款明启示

（一）加强培训，提升员工素质，组建贷款营销团队。可以借鉴保险公司培训员工的做法，加强员工对于社会关系学和心理学等方面知识了解，提高员工的营销意识和营销技能，强化对员工营销内涵的认知，使自己营销行为达到客户满意的要求，创造相应的营销价值。鼓励信贷营销人员主动学习相关专业知识和进行市场调查，深入了解所在地区的经济状况，尽可能掌握客户实质的经营状况以及在生产过程中中对资金的实际需求等，尽快适应新时期信贷营销工作的需要。同时，建立专门的营销队伍，可以通过考试竞聘选拔选拔一些有能力、素质全面的大学生员工补充到营销队伍，让这批人员在信贷管理、吸收存款的目标上努力。

（二）赏罚明确，明确岗位职责，建立科学的考核机制。完善考核管理机制，增大信贷人员认真工作的积极性。对信贷客户经理来说，要建立权、责、利对等的营销考核管理机制，三者要有机统一。合理评估信贷人员放贷的风险以及获益的比例，实现信贷人员按劳取酬，确保其在营销贷款方面的积极性。考核指标要多样化，在考核中要考核与贷款有直接关系的各项指标，也要考核存款、电子银行等中间业务营销能力，并将信贷员的收入完全与管理考核制度挂钩，实行超额加收入的原则。