中国邮政储蓄银行-小额贷款

中国邮政储蓄银行-小额贷款（精选11篇）

中国邮政储蓄银行-小额贷款 篇1

业务介绍：

邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和商户（小企业主）推出的贷款产品。农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户和城镇个体经营者等小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

这是邮政储蓄银行重点推出的一项新的信贷业务，无须任何抵押或质押，手续简便，充分满足农户和小企业主对小额、短期流动资金的需求。目前已经在全国29个省市的部分地区开办业务，并逐渐在全国范围内向更多的地区进行推广，更好地为广大农户、个体经营者和小企业主提供优质的金融服务。

业务品种：

◆ 农户联保贷款：指三到五名农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为5万元。

◆ 农户保证贷款：指农户，只需有一位或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个农户的最高贷款额暂为5万元。

◆ 商户联保贷款：指三名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为20万元）。

◆ 商户保证贷款：指持有营业执照的个体工商户或个人独资企业主，只需有一位或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为20万元）。

办理流程：

只需要借款人组成联保小组或找到担保人，携带身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订完合同后，就可以拿到贷款，最快3天就可以拿到贷款。

还款方式

◆ 一次还本付息法◆ 等额本息还款法

◆ 阶段性还款法（在宽限期内只还利息，超过宽限期后按等额本息还款法偿还贷款）。

借款人在贷款本息到期日前，需在发放贷款的邮政储蓄帐户中预存足够的资金，由计算机系统自动扣除。

招商银行—中小企业抵押增信贷款

无数深圳中小企业主从来不缺单，面对不期而至的企业资金缺口，他们常常望单兴叹。面对这一难题，招行深圳分行突破传统融资理念，在深圳市银行业中首家推出了以抵押为基础、信用为支柱的中小企业融资增信产品--增信贷。“增信贷”将个人财富及过往信用记录与企业融资捆绑考核，使得企业增加信用贷款规模成为可能。以前，只有精英企业可以获得信用贷款；有了“增信贷”，平民客户、中小企业也可以获得信用贷款。以前，抵质押类贷款，需对抵质押物打折；有了“增信贷”，只需根据企业现金流的持续增长、企业及企业主财富的持续积累以及信用记录的持续保持，对贷款额度进行放大，冲破了足值抵押的桎梏。

金色池塘

宁波银行——“金色池塘”中小企业全面金融服务 我行为优质小企业客户量身定做各类融资产品，担保

方式多样，满足您不同需求。

金色池塘——业链融

业链融是我行向为优质大中企业、政府机关、事业单位提供商品和服务的小企业提供的，以应收账款进行质押并作为主要还款来源的短期流动资金贷款。

金色池塘－－透易融

透易融是我行根据小企业的申请，核定其账户透支额度，允许其在结算账户存款余额不足以支付时，在核定的透支额度内直接透支以取得资金的一种借贷方式。

金色池塘－－专保融

专保融是我行向小企业提供的由我行签约担保公司保证的授信业务。

金色池塘－－贷易融

贷易融是我行向小企业提供的房地产抵押项下的公开授信额度。

金色池塘－－诚信融

诚信融是我行向小企业发放的短期小额信用贷款。

金色池塘－－友保融

友保融是我行向小企业发放的一般企业保证项下的循环授信额度。

中国民生银行-乐收银(支付结算服务产品)

产品介绍

乐收银是中国民生银行专为批发贸易类小微企业定制的新型支付结算服务产品，支持使用个人借记卡和企业结算账户进行相关支付结算，集合了传统POS和许多第三方电话支付终端产品的优点，刷卡收款、转账付款、缴费、信用卡还款等常见功能一应俱全，能有效提高商户结算效率，降低商户结算成本。乐收银方便、快捷、功能齐全的特点，将成为中国民生银行在小微企业结算服务专柜之上的又一特色。

产品功能

1、商户收款：下游客户在中国民生银行签约商户的乐收银终端刷卡，资金直接计入商户在中国民生银行开立的结算账户。

2、商户付款：中国民生银行的签约商户通过乐收银终端，将货款从商户结算账户中汇入到预先签约的对方收款账户中。

3、余额查询：通过乐收银终端，刷卡并输入密码查询账户可用余额。

4、区域特色功能：选择接入区域银联分公司的分行可依托当地银联的公共支付平台开展代缴费等区域特色业务。

产品特色

1、刷卡收款实时到账，提高资金利用效率；

2、手续费上可封顶，商户卡尽享优惠，节约费用成本；

3、转账、还款足不出户，节省宝贵时间。

目标客户

1、批发类商户，尤其是在中国民生银行开立了企业结算账户且做了账户关联的商户；

2、与上下游往来频繁的产业链商户；

3、贸易类商圈及支行周边商户。

仓单质押贷款是指银行与借款人（出质人）、保管人（仓储公司）签订合作协议，以保管人签发的借款人自有或第三方持有的存货仓单作为质押物向借款人办理贷款的信贷业务。

是指仓储公司签发给存储人或货物所有权人的记载仓储货物所有权的唯一合法的物权凭证，仓单持有人随时可以凭仓单直接向仓储方提取仓储货物。

1、期限：办理仓单质押贷款的期限不得超过仓储物储存期限，且最长不得超过一年（含一年）。

2、金额：仓单质押率一般不超过质押仓单项下仓储物价值的70%。仓储物价值根据仓储物总价值扣除必要的其他费用后确定（仓储物价值=仓储物的单位价格×仓储物数量－预估计的其他费用）。仓储物的单位价格通过比较仓储物进价和市场价，就低确定。预估计的其他费用是指贷款期间可能产生的仓储费用以及仓单尚未支付的其他费用的总和。产品特点

1、缓解企业因库存商品而造成短期流动资金不足的状况；

2、促进国内商品贸易，加快市场物资流通；

3、提供融资便利，提高企业资金使用效率；

4、扩大企业销售，增加经营利润。

适用对象

仓单质押贷款业务适用于有经常性货品贸易、销售量大、流动资产占比较高（动产占比高）、现金流量较大、没有大量厂房等固定资产可用于抵押且能提供合规仓单质押的贸易客户。客户必须是仓单的所有权人，其融资用途应为针对仓单货物的贸易业务。申请条件

1、申请人是具有一定数量自有资金，独立核算的企业法人、其他经济组织或个体工商户；

2、仓储公司经银行认可，具有良好的信誉和承担责任的经济实力；

3、质押仓单必须具备下列条件：

（1）必须是出质人拥有完全所有权的货物的仓单，且记载内容完整；（2）出具仓单的仓储公司原则上必须是银行认可的具有一定资质的专业仓储公司。

4、质押仓单项下的货物必须具备下列条件：（1）所有权明确；（2）无形损耗小，不易变质，易于长期保管；（3）市场价格稳定，波动小，不易过时和贬值；（4）适应用途广，易变现；（5）规格明确，便于计量；（6）产品合格并符合国家有关标准。

5、银行要求的其他条件。

申请资料

1、拟质押仓单复印件；

2、仓储合同副本；

3、仓单项下仓储物的购销合同、相关发票及完税证明；

4、仓单项下仓储物为进口商品的，应提供相关进出口批文、批准使用外汇的有效批件及相关已获海关通关的资料；

5、银行要求的其他资料。

申办程序

1、仓储公司和货主（借款人）签订仓储保管协议，明确货物的入库验收和保护要求。货主将货物送往指定仓库，仓库经审核确认接收后，开具仓单；

2、货主以仓库开具的仓单为凭证，向银行申请贷款，银行以减少风险为前提对仓单进行审核；

3、货主、银行和仓储公司三方在协商的基础上，达成合作意向并签署仓单质押贷款三方合作协议。货主将仓单出质背书登记交银行；

4、仓储公司同银行签订不可撤销的协助银行行使质押权保证书，确定双方在合作中各自履行的责任；

5、仓单审核通过，在协议、手续齐备的基础上，银行向货主按货物价值的约定比例发放贷款；

6、货物质押期间，由仓储公司按仓储保管协议的相关规定对货物进行监管，货物的使用权归银行所有，仓库只接收银行的出库指令并按指令将货物出库；

7、货主履行同银行约定的义务，银行解除仓单质押，并将仓单归还货主；

8、如若货主违约，银行有权处置质押在仓库的货物，并将处置指令下达给仓储公司；

中国邮政储蓄银行-小额贷款 篇2

邮储银行福建省分行的小额贷款业务于2007年8月31日在闽侯县支行正式开办, 一年多来, 经过前期的艰苦工作, 邮储银行福建省分行各分支行的信贷队伍得到了很好的锻炼, 同时也积累了一定的信贷业务开发和风险防范经验。福建省分行发展小额贷款业务的主要经验做法是:第一, 积极培育小额贷款市场, 努力推进业务发展。由于邮储小额贷款与其他金融机构的信贷产品之间存在着较大的差异, 广大农户、商户对此还比较陌生。因此, 在业务开办初期, 邮储银行福建省分行的各分支行重点抓好该项业务的营销宣传工作, 通过对各街道和乡镇实行全覆盖式的扫街、扫铺及发放宣传单等方式, 突出小额贷款无需抵质押、手续简单和办理时限短等优势, 力求在短时间内把小额贷款产品顺利推向市场, 让广大贷款户了解和接受小额贷款产品。第二, 严格贷款管理, 确保放得出、收得回。自业务开办以来, 各分支行严格按照上级行的信贷业务规章制度落实贷款调查、审查和贷后管理工作。通过对信贷员的贷款调查数量和质量进行考核, 促使信贷员在一定的压力下加快提升业务能力;同时, 各级分支行的信贷部和审计部还组织专门的业务检查工作。这些工作在一定程度上对贷款本息的按时回收起到了促进作用, 确保了贷款质量。经过艰苦的前期市场培育, 并立足省情、打好服务品牌, 截至2008年12月底, 邮储银行福建省分行累计发放小额贷款近两万笔、金额十多亿元, 初步解决了各地农户和商户贷款难的问题, 为推动我省各地社会主义新农村建设做出了一定贡献。

随着小额贷款业务的不断发展, 结合小额贷款业务开办以来市场反馈的信息, 福建省分行的领导深刻认识到, 仅凭单一的信贷产品已远远无法满足省内各地旺盛的融资需求。因此, 为进一步加大扶持农户、商户和私营企业主的力度, 以解决有更高融资额度客户的流动资金紧张问题, 该行积极筹备开办个人商务贷款 (房产抵押贷款) 业务。2008年7月份, 该行就已组织信贷人员对省内各地市的房地产市场情况、同业类似产品情况、房产抵押贷款市场、住房抵押登记流程、房地产评估机构市场状况及目标客户群体潜在市场需求情况等进行深入的市场调查。8月份, 各分支行选派骨干信贷人员参加了省分行组织的个人商务贷款业务理论培训和业务实践, 受训人员较好的掌握了该项贷款技术, 并能独立完成贷款调查、贷款审批及市场调查等工作。目前, 邮储银行泉州、龙岩市分行的个人商务贷款业务已于2008年9月底开业, 其余各分支行的个人商务贷款业务将于2008年底至2009年上半年陆续对外开业。

党的十七大提出, 解决好农业、农村、农民问题, 事关全面建设小康社会大局, 必须始终作为全党工作的重中之重。而实现农业发展、农村繁荣和农民增收的目标, 离不开金融的大力支持。尽管近10多年来, 我国对农村金融体制进行了多次改革, 但目前我国农村金融体系的结构与运作机制仍存在缺陷, 我国的“三农”含义广泛, 且需求层次多、差异大的特点决定了中国农村金融改革是一个艰巨的系统工程。现在的农信社已由各省管理, 农发行又主要侧重于粮棉油收购和农村基础设施建设, 新成立的村镇银行和小额信贷公司规模较小、覆盖面窄, 并且这些新兴的农村金融机构既缺乏管理经验又缺少相应的管理机制。

不论是从历史还是现实来看, 相对于以上金融机构, 邮政储蓄在服务“三农”方面有其独特的优势。邮政储蓄覆盖面广, 能为“三农”客户提供各层次、多元化、全方位的综合金融服务。而且邮政储蓄拥有城乡两个市场和网络, 在城乡统筹规划发展的趋势下, 实现城乡联动发展是邮政储蓄的独特优势。这些因素决定了邮政储蓄在农村金融体系中的重要作用无法替代。对此, 应该予以充分发挥, 推广新业务, 引导邮政储蓄加大对农村的资金投入。

国家高度重视小额贷款, 特别是农村小额贷款在扩大就业、促进市场繁荣和城乡协调发展中的作用。2007年银监会发布了《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》和《银行开展小企业授信工作指导意见》等文件, 鼓励金融机构发展小额贷款。国务院和金融监管部门对中国邮政 (下转P26) (上接P20) 储蓄银行在发展小额贷款中的作用提出了明确的要求, 寄予厚望。2007年1月国务院发布的中央“一号文件”中明确指出, 要引导邮政储蓄资金返还农村, 大力发展农村地区小额贷款。

建设社会主义新农村是“十一五”期间的重要历史任务, 是党中央面向新世纪构建和谐社会作出的一项重大战略决策。当前, 把建设社会主义新农村的重大历史任务落到实处, 努力开创新农村建设的新局面, 具有重要的现实意义。规范发展适应农村经济特点的金融组织、完善农村金融服务、为建设社会主义新农村提供金融支持, 关系到农民、农业和农村经济发展的大局。为此, 按照中央经济工作会议和中央农村工作会议对农村工作的周密部署, 邮政储蓄积极探索金融支持和推进社会主义新农村建设的方式和途径势在必行。

发展农村经济, 促进农民增收, 加快社会主义新农村建设, 邮政储蓄小额贷款对建设社会主义新农村的扶持作用不容忽视。邮政储蓄的根基在农村, 自身的发展也离不开服务“三农”, 只有将信贷的触角有机融入农村各类经济组织, 与农民形成利益共同体, 才能实现促进农民增产增收与加快自身发展壮大的双赢目标。

因此, 邮政储蓄资金返还农村, 支持社会主义新农村建设, 既是国家对于邮政储蓄的希望, 也是国家给予邮政储蓄的机遇。开办小额贷款业务, 是邮政储蓄履行社会责任, 全面支持社会主义新农村建设的重要举措, 通过为农村居民提供便捷的融资渠道, 可以有效化解农村日益严重的融资矛盾, 具有重要的政治意义;开办小额贷款业务, 有利于逐步提高邮政储蓄的盈利能力和风险控制能力, 对于邮政储蓄向商业银行的转型具有重要的现实意义;开办小额贷款业务, 符合市场需求及广大城乡居民的愿望, 是邮政储蓄银行提高竞争力和可持续发展能力的有效选择, 为邮政储蓄银行的发展带来了机遇, 具有长远的战略意义。

摘要：经济发展水平决定金融需求, 金融需求又决定了金融供给的有效性及相应的金融体系安排。遵循这一逻辑, 本文从农村金融的需求与供给角度, 通过对中国农村的金融需求分析, 指出当前我国农村的金融需求仍然是大量小额贷款需求。中国邮政储蓄银行作为新设立的主要面向城乡居民的商业银行, 具有在农村地区点多面广和城乡一体、全国统一的网络系统等优势, 使其成为满足农村金融需求的不二人选。

关键词：新农村建设,服务“三农”,中国邮政储蓄银行,小额贷款

参考文献

[1]中共中央, 国务院.《关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》 (中发[2007]1号) , 2007年1月.

[2]中国银行业监督管理委员会.关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见 (银监发[2007]67号) , 2007年8月.

[3]朱良全.新农村建设中的农村金融体系的构建[J].金融经济, 2008 (10) .

中国邮政储蓄银行-小额贷款 篇3

据邮储银行副行长吕家进介绍，截至2010年10月16日，邮储银行今年发放小额贷款已突破1000億元，发放金额较去年同期增长41%，这标志着邮储银行小额贷款业务发展已开始走向成熟，邮储银行实行的商业可持续发展小额贷款模式初步获得了成功，这将为中低收入人群、农村地区、个体商户、微型企业提供更好的持续的融资服务，进一步改善农村金融服务环境。

2007年3月，中国邮政储蓄银行正式成立。2007年6月22日，中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务在河南新乡长垣县启动试点，2007年末共有七省试点开办。2008年初开始全国推广。至2008年6月24日西藏区分行开办业务，全国31个省（区、市）分行和5个计划单列市分行已全部开办小额贷款业务。

邮储银行开办小额贷款业务三年多来，取得了突飞猛进的发展。截至2010年10月16日，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务。2010年以来，小额贷款发放量突破1000亿元，从业务开办至今，全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元。邮储银行在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。邮储银行发放的近2300亿小额贷款，解决了全国400万户农户及小商户的生产经营资金需求问题，1600多万人从中受益。

邮储银行小额贷款服务“三农”的成绩得到了国务院领导同志的肯定和各级地方政府和社会的认可，还获得了国际性认可。2009年，国务院有关领导在河南伊川县视察时就对邮储银行不断加大服务“三农”的力度表示满意，强调邮储银行要发挥农村网点多的优势，为广大农户提供更好的金融服务。2010年6月，中国邮政储蓄银行与德国技术合作公司（GTZ）合作的“小额信贷和零售银行业务项目”从全球120多个国家的2200多个项目中脱颖而出，荣获德国技术合作公司“国际合作项目最高成就奖”，标志着邮储银行在中国推动小额信贷发展，服务“三农”方面所做的努力和取得的成果已经获得国际性认可，具有国际性的示范意义。对于邮储银行小额贷款发展的成功经验，邮储银行副行长吕家进在答记者问时表示，邮储银行小额贷款发展成功的关键在于走商业可持续发展之路，并且将国际先进小额贷款技术与中国特殊国情结合，探索出了自身独特的信贷技术。

中国邮政储蓄银行行长陶礼明表示，“邮储银行小额贷款服务‘三农’已形成一定的规模，我们将在已摸索出一套成熟的经验的基础上，克服困难，继续坚持下去，进一步做大规模，加大对‘三农’信贷支持力度。”

邮储银行除大力发展小额贷款外，还通过多种途径积极支持农村经济社会发展，支持国民经济建设。截至9月底，邮储银行全行各类贷款结余5200多亿元，其中批发类信贷结余2500多亿元元，含支持基础设施建设的贷款余额约为1900多亿元；个人商务贷款结余800多亿元；小企业贷款结余40亿元。

中国邮政储蓄银行-小额贷款 篇4

一、小额信贷保险介绍

小额贷款保险是一种向办理小额贷款业务客户提供的一种意外伤害保险。中国邮政储蓄银行发放的小额信用贷款，是一种基于信誉，免于担保和抵押的个人贷款产品。此项贷款产品的性质决定了当贷款人因意外而丧生或残疾时，中国邮政储蓄银行将会因无法收回贷款而遭受损失。客户在办理“借款人意外伤害”保险后可为自身提供意外身故保障。因此，小额信贷保险业务是一项既满足客户需求，又降低企业经营风险增加中间业务收入的双赢业务。

二、合作单位及产品介绍

本次小额贷款保险业务的合作单位为泰康人寿保险公司。

1、投保范围：凡身体健康，年龄在16周岁至65周岁能正常工作或生活的个人，并与中国邮政储蓄银行发生借贷关系的中国公民均有条件成为本保险的被保险人。

就中国邮政储蓄银行的小额贷款业务范围来说，以下类型的客户必须办理保险业务：

（1）所有第一次办理中国邮政储蓄银行小额贷款业务的借款人均需按贷款金额进行投保。

（2）对于非第一次办理中国邮政储蓄银行小额贷款业务的借款人，办理农户小额贷款金额高于2万元，办理商户小额贷款金额高于4万元均需按贷款金额进行投保。

（3）对于从事高风险行业的生产和经营或从事高风险职业的借款人均需按贷款金额进行投保。高风险行业（职业）包括：农、林、畜、牧、副、渔；

森林木材业；地质矿产业；运输业；工程施工；加工制造业；消防安保业等。

2、保险期限

本保险的保险期限为各邮储银行贷款发放日起至贷款合同终止时止，最高年限为三年。

3、保险金额及保险费

（1）本保险的保险金额以被保险人的借贷金额为保险金额，但每户的贷款余额控制在50万（含）以内，泰康人寿保险股份有限公司陕西分公司对其承保的保险金额给予责任赔付，对超出部分不予负责。

（2）保险费率：年费率2.4‰。投保时按照贷款金额的千元为单位计算保险费，其月保险费率为0.2‰，不足一月按一月进行收费。

4、投保人、被保险人、委托人、受托人和受益人

（1）投保人、被保险人为借款人本人。

（2）借款人作为委托人，委托贷款人（中国邮政储蓄银行）向泰康人寿保险股份有限公司陕西分公司办理投保手续，受托人为代理中国邮政储蓄银行。

中国邮政储蓄银行-小额贷款 篇5

本章在界定论文研究内容的基础上，从中国金融改革的背景出发，提出邮政储蓄银行小额贷款业务的相关问题，指出研究意义，对目前有关小额贷款业务的研究现状进行了文献回顾。

1.1 研究问题的界定

本文所探讨的小额贷款业务是指邮政储蓄银行针对中小企业等法人和城镇创业人员以及广大农民等自然人发放的、贷款期限较短（一般在一年以内或长于一年的一个投资周期）、贷款金额较小的银行贷款。主要需求方是有发展潜力的众多中小企业、微型企业、城镇创业人员、个体户和数量巨大的急需生产发展资金的农民。

本文所研究的小额贷款业务的界定即以普惠制金融服务原则为依据，特指邮政储蓄银行针对中小企业、城镇居民和农民等目标客户提供的小额度贷款的正规金融服务。1.2 研究背景

一、中国经济发展的背景

经济全球化为发展中国家利用国际资金和国际市场提供了难得的新机遇，同时也使发展中国家面临巨大的挑战和各种负面影响。从短期来讲，它使全球性竞争更加激烈、更加复杂，这对于中国企业是个巨大的挑战甚至威胁；从长期的影响来说，它会加速中国的经济体制和企业结构的变革，同时还会加快中国政治和社会体制的变革进程。以上问题集中表现为各种经济成分对国民经济的贡献和可以获得的金融支持存在严重的不均衡，国有企业、大型企业拥有充足的甚至是过多的金融服务支持，而广大中小企业、特别是农村地区无法获得足够的银行业服务供给。这种不均衡制约着中小企业的发展和农村经济的发展。

二、银行业小额贷款业务的背景

目前针对中小企业的邮政储蓄银行小额贷款业务和针对自然人的小额贷款业务虽然有所发展，但是，仍有大量的急需发展资金的中小企业无法获得正规融资服务，针对中小企业的融资服务供给还远不能满足现有需求；针对农民和城镇居民的小额信贷规模仍然偏小，大量农民和城镇居民的生产发展资金不能得到满足。目前银行业提供小额贷款业务的银行数量还 不够多，规模也不够大。1.3 研究意义

本文从邮政储蓄银行的角度，针对中小企业融资和城镇人员、农民贷款所共有的“贷款成本高、贷款风险大”的共同特点以及资金需求具有“短、频、快”的共同特征而将其放到一起(即小额贷款业务中)进行研究，尝试将邮政储蓄银行开拓小额贷款业务这一市场所面临的两大难题：贷款利率问题和贷款风险控制问题的研究往前推进一步，具有较强的现实意义。第二章 邮政储蓄银行开拓小额贷款业务的必要性与可行性分析 第一节 邮政储蓄银行开拓小额贷款市场的必要性 2.1.1 外资银行的竞争冲击传统信贷市场份额

自加入WTO后，进入中国的外资银行机构就一直在不断增加。截至2006 年底，115 家外资银行机构获准经营人民币业务，业务品种超过 100 种，在华外资银行本外币资产总额为 9279 亿元，占中国银行业金融机构总资产的 2.11％。

除了经营机构数目的增加，外资银行也开始开拓中小企业信贷市场。外资银行已经在其母国或世界其他地区研究和发展了一系列开拓中小企业信贷市场的技术与经验，一旦熟悉了中国的经济金融环境并建立良好的平台，其开拓中国的中小企业信贷市场的优势将是国内邮政储蓄银行无法比拟的。相比于外资银行多年开拓中小企业市场的技术与经验，中国邮政储蓄银行在这方面还非常欠缺。如何转换邮政储蓄银行增长策略，利用网点、人缘、亲缘、文化沟通等优势及时开拓中小企业信贷市场这片尚未充分开掘的新土地，获得新的利润增长点，提升并保持在信贷业务上的实力，有效应对竞争显得尤为必要。

城镇居民创业贷款需求和农民发展资金需求这一小额贷款业务市场更是具有中国特色，加上有国家宏观政策的支持和倾斜，中国邮政储蓄银行在此业务领域具有得天独厚的优势，如何更好更快地开拓这一领域也是邮政储蓄银行应对激烈竞争的有效方法和途径。2.1.2 流动性过剩加大了银行拓展信贷市场的压力

根据央行数据显示，截至2006年12月底，银行体系存款余额为34.8万亿元，贷款余额为23.8万亿元，有11万亿闲置资金，贷存比从2003年底的77％下降到2006年底的68.5％，短期流动性过剩压力有增无减。对邮政储蓄银行来说，改变信贷投向结构，大力开发中小企业和个人信贷市场是银行解决流动性过剩的有效方式，开拓小额贷款市场对邮政储蓄银行来说极其必要。

2.1.3 小额贷款需求巨大 世纪 90 年代以来，中小企业呈现出了良好发展势头，得到了快速的发展，数量逐年增加，作用日益凸现。截止到2006年底，中国中小企业总数已达到4200多万户，创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的58％，上缴税收占50.2％。中小企业已经成为中国经济社会发展不可或缺的重要力量。中小企业金融需求多元化，不仅能成为银行传统业务的重要增长点，而且能带来各种中间业务和新兴业务的巨大发展，带动银行业务全面发展。邮政储蓄银行要保持可持续的发展，需要确立战略的梯度目标市场和目标客户群，兼顾短期收益和长期收益。对一部分具有发展潜力的中小企业适度提供贷款，帮助、支持其发展，培育未来的优良客户应当成为邮政储蓄银行的一项重要战略举措。在国家政策扶持中小企业发展、其盈利能力与经济实力不断增强的情况下，着力开拓中小企业信贷市场对邮政储蓄银行拓展信贷业务显得尤为必要。

在广大农村地区，金融机构网点覆盖率低、金融服务不充分等问题普遍存在。近几年，伴随着国有邮政储蓄银行和股份制银行的改革，其业务重心纷纷上移，有的国有银行甚至在改革中将若干个省份的县域分支机构当作“包袱”，无偿甩给了当地的农村信用社，以至于许多地区的农村金融业务都形成了信用社“一股独大”的局面。农村金融无疑成为了中国金融业发展中的致命“短板”，而未来对农村金融的需求却很旺盛。第二节 邮政储蓄银行开拓小额贷款市场的可行性分析

当前状况下，邮政储蓄银行开拓小额贷款市场的必要性已非常明显，然而，中国目前的现状使得邮政储蓄银行开拓小额贷款市场仍然面临许多急需解决的问题。有效解决这些问题，一方面需要国家宏观政策层面的支持和改进，另一方面更需要邮政储蓄银行自身转变观念，从内部信贷机制和外部信贷业务方面进行改革尝试与不断调整改进。邮政储蓄银行自身的改进是最主要的，也是最具有可控性和可行性的，具体来说，邮政储蓄银行可从以下两方面入手，积极探索开拓小额贷款市场的可行措施。2.2.1 内部机制调整

一、搭建小额贷款业务组织架构并明确责任。对邮政储蓄银行来说，欲有效的开拓小额贷款市场，必须建立专门的小额贷款业务经营管理组织体系，根据中小企业客户以及农民数量大、分布散、贷款监督责任重的特点，为降低业务交易成本，提高贷款收回率，将小额贷款业务的经营重心下移至二级分行及县级支行。对小额贷款业务在流程、审批决策、拨备计提等方面实行差别化管理，在资源配置、绩效管理、报酬分配和人员考核等方面独立运作，实现小额贷款业务的集约化经营和专业化管理。

二、确定符合小额贷款业务特点的授信条件。邮政储蓄银行需要从实际出发, 增加非财务因素的比重, 注重挖掘企业的发展潜力和前景, 重点收集反映企业经营状况的相关业务量指标(如经营活动现金流、企业纳税情况等), 以及中小企业的信用记录、还款情况、经营者的品行和能力等素质和对邮政储蓄银行忠诚度、农民的信用打分等软信息，并且放宽在规模条件上的限制, 从而制定出与小额贷款相适应的贷款标准, 使中小企业和农民能够有资格申请银行贷款。

三、建立有效的内部激励机制。一方面需要扩大基层行负责人和客户经理对小额贷款的审批权限，令一方面需要完善考核激励方法, 加大对其利益和责任的双重激励。逐步建立信贷审批过程中的激励机制，对控制小额贷款风险比较好的分支行和专业信贷审查审批人员，可适时调高授权权限；设一定的比例，根据信贷人员的放款贡献额大小和损失大小进行相应的奖惩。推行以行长负责制为核心的小额贷款管理责任制和相应的贷款激励机制。激励机制以信贷人员工作量、难度和风险度及贷款质量的考核评价为主，原则上按照贷款的收益总量，确定信贷营销人员的风险回报，以使银行积极开拓小额贷款市场的计划能够得到有效的执行。

四、强化贷后管理。要确保在开拓小额贷款市场时的经营安全性，使信贷资产高效稳健运营就需要加强授信后跟踪监控工作。银行信贷人员应定期或不定期走访客户,监控客户经营状况变化及授信业务使用情况,判断授信业务是否存在风险以及风险的级别。通过对企业非财务因素的收集和分析,及时掌握影响贷款偿还的信息,发挥非财务因素对贷款风险识别的预警作用,对未履行合同或违反合同的客户应及时上报并采取有效措施化解风险。2.2.2 外部业务调整

一、细分市场，选择确定目标客户。小额贷款客户有业绩好坏、还贷能力强弱之分，邮政储蓄银行需要合理细分市场, 科学把握信贷投向。在发展小额贷款业务时应坚持以效益为中心, 在风险可控的前提下“有所为, 有所不为”。加强贷前调查,充分揭示风险点，扎实深入的贷 前调查有利于邮政储蓄银行对客户的准确把握和判断,制定合理的授信方案。

二、灵活确定担保形式。小额贷款客户由于自身积累少、抵押能力有限,又缺乏大宗贸易定单作贸易融资及足够的社会关系为其担保,面临着贷款抵押担保难等问题。要拓展小额贷款市场就要满足客户的需求，帮助客户解决问题。银行需要认识到担保是作为促使借款人履行贷款合同的一种压力,而不是作为主要的还款来源。银行需要转变对担保的认识,适当放松担保要求，在控制风险的前提下,拓宽抵押和担保领域与范围，积极创新,在有效控制风险的前提下探索多层次、多途径、多形式的担保方式。

三、与小额贷款客户建立长期合作关系。通过建立长期合作关系，一方面，有利于银行降低信贷风险，银行能从长期与客户的交往和监督中获得可靠的信息来源，及时掌握使用贷款的方向，评估贷款收回能力。此外，建立长期合作关系,交易次数增多, 理性的企业管理者将选择尽量少的违约，向对方提供良好信誉的多种表现,争取多次合作，这都能降低信贷风险发生的可能性。第三节 本章结论

邮政储蓄银行需要开拓小额贷款市场这块信贷市场最后的“金矿”以增加其在传统信贷业务中的利润，这是银行长期发展的根本。如果没有信贷市场，银行不仅丧失了传统业务的阵地而且也难以在中间业务中取得优势，获得长期发展的支撑力。面对机遇与挑战，银行在开拓小额贷款市场时需根据实际需要进行内部机制调整和外部业务调整，以综合考虑经营的安全性、流动性、赢利性为准则，区分目标客户层次，合理运用创新策略和手段，力求在小额贷款市场上取得更大的份额与利益。第三章 邮政储蓄银行小额贷款利率定价研究

在分析过邮政储蓄银行开拓小额贷款市场的必要性和可行性之后，需要研究小额贷款业务在推出时面临的现实难题。小额贷款业务的成功设计和顺利推出，需要首先解决一个关键问题：贷款利率问题。贷款利率定价研究不是一个新话题,研究的角度不同,解决的问题也有差异。首要的问题是中国邮政储蓄银行针对小额贷款业务应该选择什么样的贷款定价模型。第一节 小额贷款业务特征与贷款利率定价原则分析

小额贷款业务的需求者是众多中小企业、微型企业、个体户、以及城镇创业人员和数量 巨大的农民，小额贷款需求者对贷款利率不敏感，邮政储蓄银行对小额贷款利率的差异化与微调一般不对贷款对象产生影响。小额贷款者面临的最主要困难是贷款的可得性问题，贷款者对于发展急需的资金，有时愿意接受比银行现行利率高的多的利率水平，但是可能仍然无法得到邮政储蓄银行的贷款，才会转向高利贷等非正规市场。

中小企业、微型企业、以及城镇创业人员、个体户和数量巨大的急需发展资金的农民的融资难问题的关键还是价格问题，笔者的观点是支持较高的贷款价格。贷款价格的提高，一方面使银行有积极性开拓这一领域，只要利率的提高足以覆盖其成本、费用、风险损失和盈利目标，邮政储蓄银行贷款供给会变的充足和易得，能有效解决需求者的贷款可得性问题；另一方面，贷款价格的提高可以有效筛选出能高效使用资金的贷款者，因为政策性干预的低利率的小额贷款会引发寻租行为，使关系户、信息优势者能更容易获得并长期大量占用低成本的贷款资源，尽管其资金投向可能会流向效率低的项目，只要其投资收益高于贷款的低成本，这种行为便会持续存在。而贷款利率的合理提高，会使这部分资金使用者因无利可图而让出占用的贷款资源，能高效使用资金者会积极主动获得这部分资源。而且，不能高效使用资金者也会在高利率面前放弃其融资行为，最终筛选出来的贷款者是能够高效率使用资金者。最终结果是，银行的风险得以降低、银行有动力积极开拓市场并扩大盈利；资金需求者得以顺利融资、资金流向高效率领域。

贷款利率定价的基本原则是坚持收益与风险对称。就是要求贷款利率必须覆盖每笔业务的成本和费用、风险损失和盈利目标，兼顾市场竞争策略，使金融机构的价格竞争建立在理性定价的基础上。以下就传统贷款利率定价模型展开分析。第二节 贷款利率定价模型与应用分析

针对小额贷款业务的特点，在选定贷款定价模型时,创新型贷款定价模型不适合于为其定价。因为创新型的贷款定价模型一般要求贷款人能提供较完善的财务信息，需要完整的多期历史数据，尤其是企业的各项财务指标以及信用状况信息，而小额贷款的需求者通常不具备提供这种信息的能力。相比较而言,贷款利率定价的传统模型更适合于为小额贷款定价。现分别分析如下：

3.2.1 成本加成定价模型

该模型认为任何一笔贷款的利率(P)都应该包括以下四部分：资金成本（C1）、贷款费用(C2)、风险补偿(R1)、目标收益(R2)，其定价的基本模型为： 贷款利率=资金成本率+贷款费用率+风险补偿费率+银行目标收益率。即：P=C1+C2+R1+R2 其中，资金成本指银行为筹集贷款资金所发生的成本，在实际操作时，主要考虑借入资金的成本。贷款费用又称“非资金性操作成本”，如对借款人进行信用调查、信用分析所支付的费用、抵押物鉴别、估价费用、贷款资料文件的工本费、整理保管费用、信贷人员的工资费用和津贴、专用器具和设备的折旧费用等。风险补偿费在贷款定价中主要考虑违约风险和期限风险。违约风险指借款人不能按期还本付息的可能性；期限风险指由于贷款期限长短不一而导致货币时间价值变化的可能性，期限越长，利率风险越大。目标收益是为银行股东提供一定的资本收益率所必须的利润水平。

该模型的特点是属于“内向型”或“成本导向型”，它能直观地表现贷款的价格结构，但是需要银行能够精确地归集和分配成本，同时要求银行能充分估计贷款的违约风险、期限风险及其他相关风险。

对邮政储蓄银行而言，小额贷款因充分分散，非系统风险较小；但从贷款分类和资金运用来看，一般而言小额贷款的系统风险较大。两者相比，后者是主要的。另外，小额贷款因为一般是短期，故整体的期限风险相对较低。总的来说，风险补偿 R1也是较高的。综合而言，因为小额贷款业务的C2 和 R1远高于其他贷款业务，所以，小额贷款利率应定价较高。3.2.2 价格领导定价模型

这是国际银行业广泛采用的定价方法，也称基准利率加点模型，要求首先选择某种基准利率(I)作为“基价”，然后针对不同信用等级或风险程度的客户确定不同水平的风险溢价(R)，以基准利率加上风险溢价作为该笔贷款的实际利率。其核心是确立基准利率，由基准利率加上风险溢价，即通常所说的加价，共同构成了具体贷款项目的实际利率。贷款利率=基准利率+风险加点 即：P=I+R 该模型主要考虑客户的违约风险和信用等级等来确定不同水平的利差，是“外向型”的 模型，以市场一般价格水平为出发点，寻求适合本行特点的贷款业务的贷款价格。也就是说该模型更具有针对性和灵活性，能对贷款业务加以细分，制定出更贴近市场的贷款价格，从而更具竞争力，而且它还重点考虑了不同贷款的违约成本。此外，该模型还将特定的贷款品种、贷款规模纳入影响贷款定价的重要因素予以考虑，在实际操作中，额度较大的批发业务，贷款利率较低；额度较小的零售业务，贷款利率较高。

对于小额贷款业务而言，借款人一般信用等级较低，或者说难以提供足够的资料信息证实自己较高的真实信用等级，而且现实中确实存在大量的信用等级较低的客户，也就是说潜在违约的借款人较多，这要求较高的风险加点；邮政储蓄银行要获得有效信息以区分和认定不同信用等级的客户，需要大量的人力物力投入，这与大企业、大资金相比，非常的不经济，要求较高的风险溢价；小额贷款业务额度非常小，属于零售业务，也要求较高的贷款利率。总的来说，与其他业务相比，小额贷款业务要求更高的风险加点，也就是说，小额贷款利率定价高于一般贷款业务。第四节 本章结论与启示

本章结合小额贷款业务的特征，选取传统贷款利率定价模型展开分析，通过二个模型的分析可以看出，在小额贷款利率定价问题上，在坚持风险与收益对称的定价原则下，小额贷款利率应高于现行一般贷款利率水平。

第四章 邮政储蓄银行小额贷款业务风险控制研究

小额贷款业务的顺利成功推出和不断发展壮大，需要解决关键问题是风险控制问题。在征信系统建设、贷款担保等措施保证的同时，本文认为进行信息约束机制和制度约束机制创新能有效缓解银行与借款人之间的信息不对称问题，并以中国邮政储蓄银行小额贷款业务的联保贷款制度为例，进行博弈分析。第一节 银企信息不对称理论评述

邮政储蓄银行开拓小额贷款业务遇到的最大困难是如何有效解决信息不对称问题。信息不对称理论(Asymmetric Information)是指在市场经济活动中，各方对有关信息的了解是有差异的；掌握信息比较充分的一方，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的一方，则处于比较不利的地位。信息不对称理论的意义不仅要说明信息的重要性，更要研究市场中的人因 获得信息渠道之不同、信息量的多寡而承担的不同风险和收益。

解决银行信息不对称问题可以通过多种途径：

一是依靠政府的力量深化征信体系建设。银行可以低成本地（微成本甚至无成本地）获得信用信息，但通过这一途径只能获得基础信用信息。

二是银行主动投入人力物力进行调查取信。针对每一个借款人按事先设计好的程序履行，这是有效的但却是高成本的途径。

三是进行机制创新。通过信息约束机制和制度约束机制创新，改善银行的信息劣势地位。这是我们应着力研究的途径。第二节 小额贷款业务的博弈分析

在银行与借款人的博弈中，借款人知道自己的还款意愿和还款能力，处于信息优势地位；银行不能确切地了解借款人的信用状况，处于信息劣势地位。根据信息经济学理论，如果缺乏必要的信息约束与制度约束，拥有信息优势的借款人有可能采取机会主义行为，隐瞒对自己不利的信息，或者采取一些有利于自己而损害银行利益的行为。银行为了甄别违约借款人和履约借款人，获得每个借款人的真实信用信息以及监督贷款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力，当收集信息的成本和监督成本过大时，银行将无利可图。正是这种状况的持续存在和难以解决，才使得银行惜贷、惧贷，优质借款人也一起被拒之门外。一方面银行有大量存款贷不出去，另一方面优质借款人无法获得急需的发展资金，金融资源难以得到充分利用和有效配置，经济发展受到制约。

联保贷款制度是一种信息约束机制和制度约束机制的创新。联保制度的推出，改善了银行信息劣势的处境，改变了借款人的行为约束，也改变了银行和借款人的最终得益。第三节 联保贷款制度的有效性分析

农户联保时要求三到五名拥有本地户口的农户组成一个联保小组；商户联保时要求三名持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组。

联保借款人在去银行贷款前，其组成的联保小组的性质可以分析如下：以三人联保为例(其他情况类似)，假设联保小组中有一名潜在违约人，则另外两名履约的理性借款人会排除 掉该潜在违约人而继续寻找，直到找到履约的借款人。即联保小组中有一名潜在违约人的情况不会出现。假设联保小组中有两名潜在违约人，则剩下的那名履约的借款人会理性地退出，避免自己因违约人的行为而承担无谓的损失，即联保小组中有两名潜在违约人的情况不会出现。那么，联保小组中的联保人就剩下两种情况：都是潜在违约人或者都是潜在履约人，也就是说联保小组中联保人的性质是同质的。

国际上比较成功的小额贷款的做法几乎都有一个共同的特点，即引入合作小组等信用合作组织作为小额贷款业务的基层架构。将分散的小额客户组织成为互为监督约束、互为激励促进的多个合作小组，信贷管理人员直接与已组织起来的合作小组联系，从而有效地破除借贷双方的信息不对称障碍，降低监管成本，确保信贷安全。在小额贷款的可获得性上，各个小组之间存在着竞争性，而组内成员的信用又直接影响着小组的整体信用记录和信贷可获得额度。强烈的竞争意识和相互支撑意识，成功地将来自银行上层的外部监督，转化为小组成员的内部自主监督；利用小组成员之间的熟人环境，成功地实现了借款人的自我组织、自我管理、自我约束，有效地破解了小额借贷双方在信息收集、分析与监督上的信息不对称这个关键性难题。

第四节 本章结论与启示

小额贷款的联保制度是信息约束机制和制度约束机制的创新，它改善了银行信息劣势的处境，改变了借款人的行为约束，也改变了银行和借款人的最终得益，是控制信用风险的有效的措施，有巨大的发展空间，为各金融机构进行业务创新和制度创新提供了良好的借鉴。针对中小企业等法人的小额贷款业务可以充分借鉴联保贷款制度，只不过其制度设计会要更复杂，只要将最终的还款责任与自然人联系起来，联保贷款制度就是有效的，能形成对借款人的有效约束，降低其违约风险，缓解银企信息不对称问题。第五章 结论与政策建议 第一节 结论

一、中国邮政储蓄银行开拓小额贷款信贷市场的必要性非常明显。邮政储蓄银行需要更新理念、进行内部机制调整和外部业务创新，综合考虑资金经营的安全性、流动性、赢利性，区分目标客户层次，合理运用创新策略和手段，积极主动地在小额贷款市场上取得更大的份额与利益。

二、在实际运作时，需要首先解决一个关键问题：贷款利率问题。从需求方面而言，小额贷款需求者面临的最主要困难是贷款的可得性问题。笔者的观点是支持较高的贷款价格，贷款价格的提高使银行有积极性开拓这一领域，还可以有效筛选出能高效使用资金的借款者。

三、邮政储蓄银行小额贷款业务的成功设计和顺利推出，还需解决另一个关键问题：小额贷款的风险控制问题。即要尽可能的减少不良贷款的发生。笔者通过对小额贷款业务中银行与借款人进行博弈分析后认为，联保贷款制度是一种有效的信息约束机制和制度约束机制的创新，联保贷款制度的推出能够改善银行信息劣势的处境，改变借款人的行为约束，同时改进银行和借款人的最终得益。

四、有效开拓小额贷款业务的问题上，邮政储蓄银行自身的努力只是一方面，还需要政府政策的积极引导和金融体制改革的支持，需要全民诚信意识的普遍增强，在这个问题上，政府和宏观调控部门需要承担更大的责任去引导、扶持邮政储蓄银行小额贷款业务的发展。第二节 政策建议

通过以上研究分析可以看出，要大力发展小额贷款市场，使其作为邮政储蓄银行新的利润增长点，促进解决中小企业融资难和城镇居民、农民贷款难问题的解决，邮政储蓄银行可以有很大作为，而理想目标的实现需要政府的引导和支持、企业法人的自律自强、全民诚信意识的提高等等多方面的配合。主要包括以下几方面：

一、继续深化个人征信系统建设和企业信用信息系统建设。征信系统的完备性和成熟度对银行系统有很大影响。政府需要加大投入，为邮政储蓄银行提供低成本的个人信用信息和企业信用信息，为邮政储蓄银行的贷款决策提供基本的直接的支持。

二、健全和完善小额贷款利率定价机制。贷款利率问题对邮政储蓄银行具有决定性的影响，随着中央银行对贷款上浮利率的完全放开，邮政储蓄银行已经能够根据成本与收益相匹配的原则，自主确定中小企业贷款利率，以覆盖运营成本和风险成本。

三、完善监管框架和相关法律法规，鼓励邮政储蓄银行进行机制创新。邮政储蓄银行的业务创新需要法律作为约束和准绳，同时需要法律作为依据和支撑。邮政储蓄银行需要一个公平有序的竞争环境，需要相应的法律为邮政储蓄银行提供这样一个平台。对小额贷款业务的监管适用“低门槛、严监管”的审慎性原则，政府在设计监管框架时需要充分考虑到银行所付 出的成本，如各种信息披露文件的整理和报送的成本，同时还要考虑到监管者的监管成本，使得监管框架的设计兼顾被监管者的承 受能力和监管者的监管能力。

中国邮政储蓄银行-小额贷款 篇6

1.对已签约开立的代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户、社保账户、养老金账户等社会服务及财政类资金账户可免征，其他类代发账户符合条件的可免征；

2.办理授权代缴水、电、煤气、电话等公共事业性费用的活期账户，其他类代发账户符合条件的可免征；

3.用于偿还个人贷款、信用卡自动还款的活期账户；

4.用于购买基金、人民币理财产品、国债、保险产品的活期账户；

5.开通第三方存管业务的活期账户；

6.当季统计期内存在过本、外币子账户的绿卡通活期主账户；

7.VIP客户名下的所有活期账户；

8.特定的区域性联名卡/认同卡活期账户，符合条件的，可免征；

9.军人保障卡免费；

商业银行小额贷款利率定价研究 篇7

本文所探讨的小额贷款业务是指商业银行针对中小企业等法人和创业发展的自然人发放的、贷款期限相对较短、贷款金额较小的贷款业务。主要需求方是有发展潜力的众多中小企业、微型企业, 以及城镇创业人员、个体户、再就业人员和数量巨大的急需发展资金的农民。随着社会的进步、经济的发展、金融环境的改善、金融法规的完善、征信系统的建立和不断完善、公民诚信意识的加强, 银行开拓小额贷款市场的时机逐渐变的成熟和迫切, 银行等金融机构也在积极探索不断开拓这一市场。

贷款利率定价是商业银行根据自身资金成本、盈利目标, 考虑贷款风险和期限, 结合借贷市场资金供求状况, 综合确定的贷款利率。影响贷款利率的因素主要有资金成本、贷款风险程度、贷款期限、贷款数额、借贷市场竞争程度即市场资金供求状况。

银行贷款定价理论围绕对银行行为的探讨而展开, 其中有三种比较有代表性的理论:一是基于市场结构的银行贷款定价理论, 该理论运用微观经济学中的厂商理论, 针对银行所处的市场结构, 分析银行贷款定价行为。二是基于关系型贷款的银行贷款定价理论, 该理论产生的基础是银行与企业在密切的业务合作的基础上所获得的后者的专有信息。银行以此作为贷款决策的依据。三是基于风险的贷款定价理论, 该理论准确地抓住了贷款定价的核心——风险, 在风险度量的基础上对贷款进行科学定价, 根据贷款风险确定利率。

二、小额贷款业务特征与贷款利率定价原则分析

对于小额贷款业务的需求者而言, 只要从整个金融体系获得贷款的利率低于从黑市贷款 (高利贷等非正规金融) 的利率, 对他们来说就是效益的改进。也就是说, 小额贷款需求者对贷款利率不敏感。小额贷款者面临的最主要困难是贷款的可得性问题。商业银行一般因为“无利可图”或者“风险过大”, 致使借贷资金有效供给不足。

本文观点是支持较高的贷款价格。贷款价格的提高, 一方面使银行有积极性开拓这一领域, 有效解决需求者的贷款可得性问题;另一方面, 贷款价格的提高可以有效筛选出能高效使用资金的贷款者, 因为政策性干预的低利率的小额贷款会引发寻租行为, 使关系户、信息优势者能更容易获得并长期大量占用低成本的贷款资源, 尽管其资金投向可能会流向效率低的项目, 只要其投资收益高于贷款的低成本, 这种行为便会持续存在。而贷款利率的合理提高, 会使这部分资金使用者因无利可图而让出占用的贷款资源, 能高效使用资金者会积极主动获得这部分资源用于高效率的项目。再有, 不能高效使用资金者也会在高利率面前放弃其融资行为, 最终筛选出来的贷款者都是能够高效率使用资金者。

当然, 贷款利率的提高是有限度的。首先应低于贷款使用者的投资收益率或使用资金的收益率, 其次应低于黑市利率 (高利贷利率) 。过低和过高的贷款利率都不利于金融资源的充分利用, 存在一个最优的贷款利率区间, 银行在此区间定价能达到效益最优。新凯恩斯学派认为, 银行可以根据利率的选择效应确定银行的最优利率。利率的选择效应具有正反两个方向:正向选择效应是指银行收益随着利率水平的提高而增加;利率的反向选择效应是指较高的贷款利率会使贷款拖欠的概率提高, 银行收益下降。随着利率水平的提高, 利率的正向选择效应递减, 利率的反向选择效应递增。显而易见, 最优利率的确定原则是使在此水平利率的正向选择效应等于反向选择效应, 此时银行收益达到最大化。

贷款利率定价的基本原则是坚持收益与风险对称。就是要求贷款利率必须覆盖每笔业务的成本和费用、风险损失和盈利目标, 兼顾市场竞争策略, 使金融机构的价格竞争建立在理性定价的基础上。以下就适合与小额贷款业务的贷款利率定价模型展开分析, 分别是基于市场结构的银行贷款定价理论和基于关系型贷款的银行贷款定价理论。

三、贷款利率定价模型与应用分析

针对小额贷款业务的特点, 在选定贷款定价模型时, 创新型贷款定价模型不适合于为其定价。对于这些基于风险的贷款定价理论, 一般要求贷款人能提供较完善的信息, 需要完整的较长时期的历史数据, 尤其是企业的各项财务指标以及信用状况信息, 而小额贷款的需求者通常不具备提供这种信息的能力。相比较而言, 贷款利率定价的传统模型更适合于为小额贷款定价。现分别分析如下:

(一) 成本加成定价模型

该模型认为任何一笔贷款的利率 (P) 都应该包括以下四部分:资金成本 (C1) 、贷款费用 (C2) 、风险补偿 (R1) 、目标收益 (R2) , 其定价的基本模型为:

贷款利率=资金成本率+贷款费用率+风险补偿费率+银行目标收益率。

其中, 资金成本指银行为筹集贷款资金所发生的成本, 在实际操作时, 主要考虑借入资金的成本。贷款费用又称“非资金性操作成本”, 如对借款人进行信用调查、信用分析所支付的费用、抵押物鉴别、估价费用、贷款资料文件的工本费、专用器具和设备的折旧费用等。风险补偿费在贷款定价中主要考虑违约风险和期限风险。目标收益是为银行股东提供一定的资本收益率所必需的利润水平。

该模型的特点是属于“内向型”或“成本导向型”, 它能直观地表现贷款的价格结构, 但是需要银行能够精确地归集和分配成本, 同时要求银行能充分估计贷款的违约风险、期限风险及其他相关风险。

虽然一般银行难达到以上要求, 但是对于小额贷款业务而言, 可以与其他贷款业务进行横向对比分析。资金成本率C1可以看作是基本相同的;而对于等额的资金贷出, 银行的目标收益率R2是相同的。也就是说, 小额贷款业务与其他贷款业务的定价差别在于C2和R1。对于相同的贷款额度, 小额贷款的额度越小、分的越细, 就需要多倍的信用调查信用分析费用、资料文件的工本费用和多倍的抵押物鉴别、估价费用和信贷员的工资津贴, 即小额贷款业务的C2要远远高于其他业务。对于风险补偿R1, 小额贷款的违约风险与其他业务相比, 存在一定的不确定性。一方面小额贷款因其数额小, 还贷压力小, 潜在违约风险较低;另一方面, 小额贷款者一般实力较弱、抗风险能力较差, 潜在违约风险较高。小额贷款因充分分散, 非系统风险较小;但从贷款分类和资金运用来看, 一般而言小额贷款的系统风险较大。总的来说, 风险补偿R1的定性定量确定还需进一步的研究。综合而言, 因为小额贷款业务的C2远高于其他贷款业务, 所以, 小额贷款利率定价应较高。

(二) 价格领导定价模型

这是国际银行业广泛采用的定价方法, 也称基准利率加点模型, 要求选择某种基准利率 (I) 作为“基价”, 然后针对不同信用等级或风险程度的客户确定不同水平的风险溢价 (R) , 以基准利率加上风险溢价作为该笔贷款的实际利率。表示为:

贷款利率=基准利率+风险加点

该模型主要考虑客户的违约风险和信用等级等来确定不同水平的利差, 是“外向型”的模型。也就是说该模型更具有针对性和灵活性, 能对贷款业务加以细分, 制定出更贴近市场的贷款价格。

对于小额贷款业务而言, 借款人一般信用等级较低, 或者说难以提供足够的资料信息证实自己较高的真实信用等级, 这要求较高的风险加点;小额贷款业务额度非常小, 属于零售业务, 也要求较高的贷款利率。总的来说, 小额贷款利率定价高于一般贷款业务。

(三) 客户盈利分析定价模型

该模型主要考虑了客户的整体贡献, 是从银行与客户的整体关系入手进行定价的。银行为客户提供服务所耗费的总成本 (C) 包括: (1) 该客户的活期、定期存款账户的管理费用、支票账户的服务费用、贷款的管理费用; (2) 贷款所需资金的利息成本; (3) 贷款的违约成本。银行从与客户的业务往来中获得的收益 (R) 有: (1) 客户存款的投资收入; (2) 资金管理服务费和数据处理费等各种服务费收入。银行的目标利润则是指银行资本从每笔贷款中应获得的最低收益。

该模型集中体现了银行以客户为中心的经营理念, 但它要求银行的计算机系统能够实现“分客户核算”和推行“作业成本计算会计”。该模型是一种客户导向型模型, 不仅仅就一项贷款本身来确定其价格, 而是从银行与客户的全部往来关系中寻找最优贷款价格, 是一种较复杂的贷款定价模式, 适合于小额贷款业务频率高金额小的特点。

如前分析, 小额贷款业务的总成本远高于其他业务, 而银行从与小额贷款客户业务往来中的获益也较小, 因为小额贷款客户一般资金实力弱, 在银行的沉淀资金总额小, 银行从中得益较小;资金管理费收入也较少。总的来说, 第一项较大, 所以, 贷款利率较高。

(四) 成本收益定价法

该定价方法是在银行内部使用的贷款定价系统。该方法需要考虑的因素有三个: (1) 贷款产生的总收入。为贷款利息收入 (Y) 加上银行向客户收取的补偿余额、承担费以及其他服务费收入 (Y余额) ; (2) 借款人实际使用的资金额。为贷款额 (E) 减去补偿余额 (E余额) ; (3) 贷款总收入与借款人实际使用的资金额之间的比率, 为银行贷款的税前收益率。

这种方法对测算某一个客户的收益和成本要求没有那么高, 比较适合我国银行的现状, 相对而言也是比较具有可操作性的。该定价方法给出了银行测算实际贷款利率的一个思路, 也同时指明了银行控制真实贷款利率的途径和方法。银行可以通过提高补偿收入及其他服务收入、降低实际贷款额的措施达到提高实际贷款利率的目的。不过这样做需要综合考虑客户的需求和承担能力以及国家有关法律法规的规定。

四、结论与启示。

通过以上四个模型的分析可以看出, 在小额贷款利率定价问题上, 在坚持风险与收益对称的科学定价原则下, 小额贷款利率应高于现行一般贷款利率水平。最优贷款利率区间可以确定为的子区间 (r1, r2) 。

其中, 为商业银行现行的一般贷款利率水平;R为借款者使用资金的收益率;r×为借款者从高利贷等非正规金融市场贷款的利率。

为兼顾商业银行的盈利能力和借款者的还贷能力以及承受能力, 该子区间的r1应该离较远, 以使银行有足够的动力积极开拓小额贷款市场, 增加小额贷款业务的有效供给;r2应该离min (R, r×) 较远, 以使商业银行的贷款利率有足够的吸引力, 使借款者在寻求资金时理性选择银行贷款这一正规融资渠道; (r1, r2) 是一个较窄的区间。

本文限于相关数据难以获得和目前没有更完美的模型可以利用以及笔者的能力有限, 还不能做定量的推理论证。不过可以确定的一点是, 定量的精确的制定贷款利率需要商业银行能够越来越准确地核算每笔业务所需资金的筹集成本、管理成本、风险成本、利润目标、借款人的需求及其盈利能力的判断和对银行的贡献等等, 这都有待于理论上的进一步突破、实践的进一步检验以及商业银行业务和各方面制度的进一步发展。

参考文献

【1】王皓东利率市场化进程中的贷款定价模型[J]财经论坛2007 (1)

【2】王芬贷款利率定价方法[J]银行家2005 (12)

【3】张红梅利率市场化下我国商业银行资产定价机制研究[J]上海金融2007 (3)

邮储银行小额担保贷款助推创业 篇8

据了解，“整贷直发”是小额担保贷款政策框架内的一种新型工作模式，是邮储安徽省分行结合实际、创新落实总行再就业小额担保贷款及国家贴息政策的重要举措，同时也是该分行支持地方经济发展、推动实施创业富民工程的重要抓手。

据邮储银行安徽省分行信贷业务部相关人员介绍，“整贷直发”是专门为广大下岗失业人员和愿意自主创业人员设计的特种贷款业务，针对性很强。符合条件的借款客户向该行借款以后，即享受政府的全额贴息，客户仅需按时还本即可。在保证该行基本利益的同时，最大限度的减轻借款客户的负担，真正成为了广大下岗失业人员和自主创业人员再就业的原动力。

操女士家住池州贵池区，与丈夫共同经营一家车友俱乐部，从事汽车装潢生意已经8年了，经营状况一直良好。近期，因为扩大店面急需资金周转，原本打算经担保公司办理贷款，但经咨询后得知最快也要2个月才能办理下来，一时操女士急得团团转。

不久前，经朋友介绍操女士得知，邮储银行池州市分行正在开办的“整贷直发”再就业小额担保贷款，无需任何担保且贷款审批环节少、发放快捷。这天一早，操女士就抱着试试看的态度来到邮储银行提出了贷款申请，银行工作人员了解了操女士的情况后，向其推荐了“整贷直发”再就业小额担保贷款。“整贷直发”由邮储银行与财政、人社、人民银行等部门共同开展的面向再就业、创业人员推出的一款财政贴息类贷款品种，贷款期限最长为24个月，与普通再就业小额担保贷款方式相比，该贷款的最大亮点是无需担保机构，贷款手续简便，流程快捷，真正降低了借款客户的准入门槛，扩大了受益人群。

据了解，邮储银行推出的再就业小额担保贷款受理流程主要分3步：第一步，贷款个人提出申请，并由户口或创业项目所在地社区（村）推荐；第二步，人力资源和社会保障部门对申请人基本条件、贷款用途、相关资料等进行审查；第三步，邮储银行核贷。因操女士前期打算申请担保公司模式贷款，相关申请材料已经获得当地人社部门审查批准，在贷款申请提交以后，信贷人员特事特办，兵分几路，加班加点为操女士办理贷款事宜。从业务调查、编制调查报告、审查审批到拿到贷款，操女士仅仅用了2天的时间。

中国农业银行小额贷款方法 篇9

各市、县（区）人民政府，省政府各部门：

《江西省建造中船舶抵押融资管理暂行办法》已经省政府同意，现印发给你们，请认真遵照执行。

江西省建造中船舶抵押融资管理暂行办法

第一条 为规范建造中船舶抵押行为，拓宽船舶建造融资渠道，促进我省船舶工业又好又快发展，依据《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国海商法》、《中华人民共和国船舶登记条例》等法律、法规，结合江西实际，制订本暂行办法。

第二条 本办法适用于建造地在江西省内的建造中船舶抵押融资活动及相关当事人。第三条 本办法所称建造中船舶抵押融资，是指船舶生产企业将建造中的船舶作为担保物抵押给抵押权人进行融资的行为。抵押人不履行到期债务时，抵押权人有权依法实现抵押权。第四条 申请办理建造中船舶抵押融资的船舶生产企业应具备以下条件：

（一）经工商行政管理部门登记，具备法人资格；

（二）满足《船舶生产企业生产条件基本要求及评价方法》的要求，并取得相应的船舶生产条件证明；

（三）生产经营状况良好，有良好的交船记录；或经核准投资新建的船舶生产企业，其条件具备并已开工建造船舶；

（四）企业信用等级符合融资机构的要求；

（五）遵守相关法律法规，自觉服从行业管理工作要求，及时上报企业船舶生产经营情况。

第五条 省船舶工业行政主管部门向融资机构推荐重点船舶生产企业，协助融资机构对船舶生产企业的融资条件进行审查。

第六条 办理建造中船舶抵押融资，抵押人应当提供以下资料：

（一）融资申请书；

（二）法人营业执照、企业代码、贷款卡；

（三）公司章程、董事会成员名单和董事会决议；

（四）近3年财务报表和报告以及最近一期的财务报表和报告。如果企业成立未满3年，则应提供自成立之日起所有的年度财务报表、报告以及最近一期的财务报表、报告；

（五）法定代表人签字和公司财务负责人签字；

（六）船舶建造合同文本；

（七）船舶建造保险文件；

（八）项目经济效益分析报告；

（九）项目现金流量表；

（十）建造中船舶所有权登记证书；

（十一）融资机构要求提供的其他材料。

第七条 建造中船舶抵押融资基本程序：

（一）抵押人向融资机构提出申请；

（二）融资机构对符合条件的申请予以受理；

（三）融资机构开展调查，撰写调查报告，拟订融资合同和抵押合同；

（四）融资机构进行内部审查与审批；

（五）抵押人与融资机构签订融资合同和抵押合同；

（六）办理建造中船舶抵押权登记；

（七）办理融资。

第八条 对建造中船舶设定抵押权时，由抵押人和抵押权人共同到船舶登记机构办理船舶抵押权登记。未经登记，不得对抗善意第三人。

第九条 申请办理建造中船舶抵押权登记应当具备以下条件：

（一）抵押人为符合本办法第四条规定的船舶生产企业；

（二）抵押权人为具有发放贷款资格的融资机构；

（三）船舶建造合同中未明确规定船舶订造人不同意在该船舶上设置抵押权；

（四）抵押船舶的评估应由融资机构认可的具有资质的资产评估机构承担，并出具有效的关于船舶总价值的评估报告，且经抵押人、抵押权人书面确认；

（五）作为抵押物的建造中船舶如分段建造的，应该已经完成至少一个以上的船舶分段，并且船舶已建成部分经具备资格的资产评估机构评估的价值占船舶建造合同价值的8%以上；如为整体建造的，应该已经安放龙骨或处于相似建造阶段；

（六）建造中船舶的抵押评估价值最高不超过该船的合同价值。

第十条 申请建造中船舶抵押权登记，应当提交以下资料：

（一）船舶抵押权登记申请书；

（二）抵押人和抵押权人合法身份证明文件；

（三）委托办理提供委托书和受委托人身份证明或营业执照；

（四）省船舶工业行政主管部门出具的推荐意见；

（五）申请人对所提供材料的真实性负责并承担相应法律责任的承诺书；

（六）船舶建造合同文本或者建造中船舶所有权登记证书；

（七）船舶建造保险文件；

（八）具备资质的船舶检验机构出具的船舶建造进度证明文件；

（九）抵押合同及主合同；

（十）资产评估机构出具的船舶价值评估报告，抵押人和抵押权人双方确认船舶价值的书面证明；

（十一）被抵押的船舶龙骨或分段、设备及其他构件的照片；

（十二）船舶登记机构依法要求的其他资料。

第十一条 船舶登记机构应对办理建造中船舶抵押权登记的船舶是否符合本办法第九条规定的条件进行审查，并按照相关规定和程序办理建造中船舶抵押权登记。第十二条 建造中船舶价值大于所担保的债权或随着工程进展船舶价值又显著增加而再次抵押的，抵押人和抵押权人可以依照本办法再次申请办理抵押权登记。

第十三条 船舶抵押权设定后，未经抵押权人同意，抵押人不得将被抵押船舶转让给他人。第十四条 抵押人应当在船舶下水、交船前向船舶登记机构报告船舶建造进度。第十五条 已设置抵押权的在建船舶在交船前，抵押人和抵押权人应当持相关证明文件向船舶登记机构申请办理建造中船舶所有权、抵押权注销登记。

第十六条 申请人应当如实向行政主管机关提交材料，并对所提供材料的真实性负责，承担相应法律责任。

第十七条 融资机构应当依照法律法规和融资机构信贷规章制度及本办法的有关规定，自主决定为船舶生产企业融资。

中国邮政储蓄银行-小额贷款 篇10

产品定义

指中国邮政储蓄银行向借款人发放的用于开发、建造向市场销售、出租等用途的房地产项目的贷款，主要包括住房开发贷款、商业用房开发贷款及其他房地产开发贷款。

适用对象

经工商行政管理或主管机关核准登记的具备贷款资格和房地产开发资质的企业法人。

贷款期限

原则上不超过三年。

贷款利率

中国人民银行确定的同期限同档次贷款基准利率为基准适当浮动。

还款方式

根据销售进度还款，提款期后半年至少还本一次。

办理渠道

客户可在当地提供公司信贷业务服务的中国邮政储蓄银行分支机构办理。办理流程

提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→审批条件落实→贷款发放与支用

申请材料

1、经年检的组织机构代码证、营业执照、税务登记证，基本账户开户许可证，法定代表人身份有效证明或法定代表人授权的委托书；公司章程；贷款卡及

密码；房地产开发企业资质证书；

2、近三年财务报告及最近一期的财务报表（含附注）；

3、预留印鉴卡、法定代表人及授权代理人签字式样；

4、房地产项目核准或备案批复；

5、项目环评批复、《国有土地使用权证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》、《商品房预售许可证》等必要的证照或批复文件；

6、资本金筹措方案及落实资金来源的证明材料；

7、办理贷款所需的其他材料。

温馨提示

1、客户是否能通过中国邮政储蓄银行贷款申请，以及能获得的贷款金额、期限、利率和还款方式，由中国邮政储蓄银行根据客户的资信状况综合决定。

中国邮政储蓄银行-小额贷款 篇11

【关键词】小额贷款；问题；可行性

小额贷款在一些发展中国已获得了较大发展，在我国却步履维艰。农业对于我国经济的发展具有重大作用，但农业生产资金的获取却困难重重。2008年5月银监会与人民银行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，给小额贷款公司提供了广阔的发展空间，给农业的发展带来了福音，但是小额贷款自身确实还存在着一些问题，制约着其进一步的发展。

一、小额贷款及其特点

小额贷款是一种为引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展的信贷服务方式。既是一种重要的扶贫方式，更是一种金融服务的创新。小额贷款是一种以低收入阶层为服务对象的小额度、持续性、制度化的信贷服务方式，主要是向农、牧、渔、各种微型的非农经济体以及小商小贩等发放短期无抵押的小额贷款。总的来说，小额贷款具有点多、量小、面广、线长的特点。

二、当前小额贷款面临的问题

（1）资金来源瓶颈。我国小额贷款组织的资金来源为自有资金、捐赠资金、政府扶持金等，而且股东最多不超过5个。银监会下发的《贷款公司管理暂行规定》中对我国小额贷款公司的业务范围有明确规定，只能办理各项贷款，办理贷款项下的结算，不得吸收公众存款。银监会的规定极大地限制了小额贷款公司的资金来源。农业生产具有典型的季节性，需要贷款的时间相对集中，资金短缺的小额贷款公司可能满足不了农业生产的需求。（2）信用风险。农村小额贷款面临的信用风险是非常明显的。就我国的现状来看，信用体系尚未建立健全。从农村的现状来看，农村小额贷款公司资金回笼也确实面临着问题。首先，从农业生产方面来看，就已经面临着风险了。生产具有极大的不稳定性并且容易受到自然因素的影响，如果防范措施做不好，保险系统不完善会给还款带来很多的风险。其次，从农业销售的环节来看。农产品在销售过程中会因供求关系、品种及质量、价格等市场因素发生变化而给农户造成损失，当没有其它收入来源时，拖欠贷款成为必然。最后，部分农户喜欢搭便车。国家为实现公平，给予低层人民许多政策性的援助，这就会使部分农民习惯性地认为是不用偿还的或不要利息的政府贴息贷款，从而想方设法地争取贷款，到期后却不愿偿还。（3）信息风险。信息不通畅也会带来风险。由于农村小额贷款组织服务的对象是广大农户，因而对农户调查建档困难，有的虽已建立，但档案内容记载不全，不能起到预警和监测的作用。信息不通畅可能导致小额贷款公司不了解贷款对象及项目的有关情况，使其资金低效利用，形成逆向选择。农户带到款以后也可能会出现道德风险，并没有把贷款用于农业生产上来却用做其他，如吃喝、賭博等。（4）人才匮乏。小额贷款的发起人多从事与金融无关的其他实业，对金融机构的运作缺乏专业知识，也缺乏贷款风险评估方面的专业人才，这使小额贷款公司的风险控制得不到有效保障。由于农村小额贷款组织的服务对象集中在偏远的农村地区，而且资本也没有正规的金融机构雄厚，付给职员的薪酬也不会高，没有实力吸引高学历的懂财务、金融专业知识的人员专职从事小额贷款工作。

三、小额贷款现实意义上的可行性

小额贷款公司的出现有利于农村金融服务体系的完善，是推进农村金融制度改革、健全农村金融组织体系、建立适应农村特点的新型信用机制的有效探索。第一，有利于规范民间融资行为，杜绝地下银行、高利贷对社会及人们生活的危害。资金作为一种稀有资源，在社会上有较高的需求，而地下银行、钱庄等民间融资有些会形成高利贷，冲击人们正常的社会生活，增加农业生产的成本和负担，扰乱正常的金融秩序。设立小额贷款公司，可使部分民间资本走上合法化经营轨道，从地下借贷转向阳光化，通过政府引导规范管理，地方金融生态环境能够得到进一步改善。第二，小额贷款公司在全国的试点有利于改善农村地区和县域经济的金融服务状况。目前一般商业银行和金融机构主要针对经济发展和效益相对较好的地区、企业进行融资服务，对大中企业服务相对多一些。所以，开展小额贷款公司的试点工作，对于广大农村地区和相对落后的县域经济都有很重要的现实意义。总的来说，发展小额贷款公司一方面可以疏导、吸收民间资本，规范民间信贷，压缩地下金融生存空间，实现民间信贷和正规金融的对接。另一方面可以促进金融市场竞争，深化金融体制改革，提高资金的配置效率，解决当前资金供求矛盾。因此，适度放开小额贷款公司是有必要的。

参考文献

[1]中国人民银行成都分行课题组．贫弱地区农村金融制度绩效研究——甘孜州案例分析[J]．金融研究．2006（9）

[2]章敏．关于我国小额贷款公司试点中若干问题的思考[J]．金融与经济．20109（7）

[3]孙先明，杨丽萍．中国农村金融业务创新问题研究[J]．农村经济．2011（2）