个人金融部工作总结

个人金融部工作总结（共8篇）

个人金融部工作总结 篇1

20xx年，我行抢抓机遇，加快发展，多项指标创造了里程碑式的记录，在总行各项综合考核中稳居第2位,其中个人贷款余额突破600亿，新增市场份额位居同业第一；这一年，在各级领导的正确指导和各位同事的关心、爱护下，我较好的完成了日常的信息核查工作，为全辖零售贷款业务的良好发展，尽了自己的微薄之力。现将全年工作情况汇报如下：

一、工作进程与质效：20xx年，按照总行统一部署，结合我行实际情况，信息核查工作与相比，做出重大调整：

1、信息核查比例由起初的10%抽查提升为100%全部核查；

2、核查范围包括个人住房贷款、汽车消费贷款；

3、电话核查结果作为落实放款前提之一，未信息核查的业务不得放款；

4、信息核查流程与结果反馈进一步规范；

5、定期汇总分析，提示以通报全辖。

1、工作数量20xx年全年本地区信息核查贷款完成总计19856笔，其中个人住房贷款14270笔（含一手房7021笔、二手房7249笔），个人汽车消费贷款5586笔。初次核查存在问题的业务共计166笔，检查有误率为0.836%，发现的疑点已逐一及时地向经办机构或客户经理提示进行核验反馈，并要求通过notes反馈结果，留存《信息核查情况反馈表》，在经经办行再次确认无重大虚假、异常情况下方可放款。

2、工作质效个人贷款客户信息核查制度作为零售贷款集中审批运作模式下的重要配套制度之一，在保证客户申请信息的真实性和防范虚假贷款及贷款诈骗方面发挥着重要作用。经过近三年时间的试行摸索，总行将旧版的核查工作流程进行了适当调整，简化核查步骤，提高核查比例，强调核查制度的执行落实和监控反馈。在明确工作任务之后，我适时地提高了工作效率，进一步精细化信息核查流程，积极配合尽职、审批和放款人员做好零售各环节工作，有效地保证所核查贷款的真实性和准确性。

3、学习与成长20xx年，我深刻领会行长各个季度工作讲话精神，积极参与关于金融危机下的新零售贷款政策变革的讨论，认真学习总经理室提出的“四点体会十个要求”，不断更新知识，在反思中取得进步。作为一名青年党员，我积极响应省行党委号召，结合自身实际，认真参与了“学习贯彻十七届四中全会精神”的活动。在心得体会中，把学习贯彻十七届四中全会精神同我行开展“锻造五种作风、强化五种意识和树立发展四观”教育活动相结合；同贯彻落实我行“20xx-20xx年发展战略规划”相结合；将个人目标统一到为实现我行“百年历史、百亿利润”“建设系统内一流分行”的战略目标上。我所在的团队经常利用工作间歇组织各种形式的学习、培训活动，我行各项政策以及与业务相关的金融、法律知识，由团队主管及有所专长的同事主讲，部门内部刊物《每周一学》、《信息周报》都是我们的必修课；另外，今年我以优异的成绩通过了行内组织的资金业务产品经理任职资格考试，并利用半年的业余时间参加了afp金融理财师的培训，并于11月份顺利通过认证资格考试，为日后更好地为客户服务打下坚实的基础。通过上述各种方式的学习，大大提高了自身的素质，不仅利于做好本职工作，更通过学习我认识到了自己在知识方面的缺陷，督促我继续不断学习不断完善。

4、内部满意度20xx年，我基本完成了各级领导下达的各项任务，与消费信贷中心各团队密切协作、积极配合，并协助中心秘书做好系统各项维护工作和零售评审会会前准备及会后签报统计工作。我还担负起日常团队交通费报销等后勤工作，努力做好团队管理的“勤务兵”。同时，作为个人金融部团支部副书记，我组织部内广大青年团员，积极配合省行团委协同本部党委，开展了问卷调查、全员读书、五四90周年庆祝、“建设系统内一流分行”研讨、红色之旅沂蒙行、“建国大业”观后感征文等一系列活动。

个人金融部工作总结 篇2

一、商业银行个人金融产品的一般内涵

所谓商业银行个人金融产品一般而言指的是, 商业银行以金融市场为背景, 根据广大个人客户在人文地理, 生理心理, 个人收入以及年龄层次等方面的不同进行划分, 从而设计出的一系列富有差异化和个性化的, 适合不同类型的客户理财需求的服务项目, 以满足人们日益增长的多元化理财需要。

商业银行需要不断的进行创新, 设计打造出更多富有差异化和个性化的金融产品, 将这些金融产品按照不同情况不同对待的原理有针对性的提供给新老客户, 在保证服务质量的同时增加顾客量, 从而为商业银行开拓更为广阔的市场, 树立更好的商业形象, 带来利益。

二、国内商业银行个人金融产品的发展现状

随着改革开放的深入, 国内商业银行在个人金融产品创新上经历了深刻的变革, 也取得了迅猛的发展。尤其是加入WTO以来, 国内商业银行在个人金融产品创新上更是取得了骄人的战绩, 如在增加了许多个人金融产品的种类, 懂得了针对不同的群体不同对待的原理等。我们承认这些成绩的同时也必须认识到仍旧存在的不足, 再接再厉。

个人金融产品不能适应多元化的金融需求。虽然目前商业银行推出了众多的个人金融产品, 但是这些个人金融产品仍不能满足人们多元化的金融需求。对金融产品的推陈出新仍是我们的重点。

对个人金融产品的创新上, 仍旧没有健全的创新研发系统。一个健全的创新研发系统必须有对客户透彻的分析以及业务部门与技术部门的充分沟通, 否则将导致研发的新金融产品与客户需求脱轨。要想在激烈的市场竞争中取得先机, 就必须有前瞻性的目光, 创新研发与客户需求相适应的个人金融产品。

三、国外商业银行在个人金融产品创新上的经验

国外商业银行在多年的发展中已经逐步形成了比较健全的综合管理系统。合理的治理结构以及准确的市场定位, 使得他们在激烈的市场竞争中占据了稳定的地位。在个人金融产品的创新上也有很多值得我们借鉴的地方:

(一) 以客户为主导地位的管理理念

目前, 国外很多银行与客户的关系已不仅仅是交易的关系, 而是向着一种更为紧密的关系发展。只要客户有需要, 银行就会根据他们的需求, 打造出适合他们的金融产品, 银行成为每一个客户的私人银行, 这样不断的创新出更多的个人金融产品, 极大的提高了银行的竞争力和形象。

(二) 健全的个人金融产品研发系统

在多年的经验中, 国外商业银行已经建立起了健全的创新研发系统, 他们有着综合的业务管理模式, 各部门分工不同却又紧密相连, 在国际环境的变化中寻找出了高效的研发机制, 掀起了一股股金融产品创新的浪潮, 如银行资本证券化, 用直接融资的方式代替了以往的贷款方式来实现银行的融资, 开辟除了一条新的业务通道。

(三) 发达的信息系统

当今银行系统对信息的依赖性逐渐加强, 完善而发达的信息系统是一个银行竞争的关键。国外商业银行网络几乎遍布全球, 信息系统十分发达。这些发达的信息系统使得国外的商业银行在综合管理以及业务经营方面都方便快捷, 大大的提高了效率及客户服务的质量。

国外的商业银行在个人金融产品的创新方面给我们了有益的启示, 一个国家金融产品的创新是与它的政治经济以及金融发展环境相适应的。

四、对国内商业银行个人金融产品创新的几点建议

借鉴国外先进的经验, 我个人认为, 在今后的银行个人金融产品创新方面应从以下几点着手:

(一) 完善银行治理结构

完善的内部治理结构, 是银行对外开展业务的基础, 只有银行内部治理结构脉络清晰, 各项机制健全, 才能在外部复杂的金融环境中生存。

(二) 促进金融产品创新研发

面对复杂的金融环境, 银行越来越注意到客户对我们的重要性, 满足客户的需求是我们的出发点和落脚点。加大金融产品的创新变成了重中之重。创新是一个民族发展的灵魂, 对银行来讲亦是如此。

(三) 拓宽电子信息系统的覆盖面

在信息高度发达的今天, 地理位置已不是关键所在, 相应的信息覆盖面越广阔, 银行的经营范围越大, 业务越多。电子信息系统是个人金融产品创新必不可少的条件, 它带来了创新与效率的变革, 大大的提高个人金融产品创新的效益。

摘要：随着改革开放的不断深化, 我国经济取得了突飞猛进的发展, 居民收入普遍增长, 手中闲钱也逐步增多, 这时人们迫切需要用手中的钱进行投资, 而作为居民最佳选择的个人金融业务成功的适应了人们的理财需求, 目前已经成为商业银行最主要的金融产品类型。但是, 现阶段随着商业银行的逐渐增多以及个人客户需求的差异化扩大, 商业银行现推出的个人金融产品已不能满足人们日益增长的多元化理财需要, 借鉴国外先进经验, 提高国内商业银行个人金融产品的质量, 不断的对金融产品进行创新以满足不同年龄, 不同阶层, 不同状况的投资者的要求是我们解决的重点问题所在。

关键词：商业银行,个人金融产品,国外经验,措施

参考文献

[1]、刘凤军、梅宁.银行竞争与营销创新[M].北京:经济科学出版社.2008.

[2]、余波, 《金融产品创新的经济分析》, 中国财经出版社, 2009

[3]、王德宇:《WTO框架下我国商业银行金融产品创新研究》, 2007年第4期

个人金融部工作总结 篇3

【关键词】金融服务外包；个人金融信息；保护

一、引言

金融服务外包最早起源于20世纪70年代，而随着社会经济市场的高速发展，现今金融服务外包进入了高速成长期。然而，在金融服务外包快速发展，并为金融机构带来效益的同时，也为金融机构带来了诸多的风险，其中保障个人金融信息安全性是现今金融机构中金融服务外包急需解决的重要问题。

二、金融服务外包中个人金融信息保护的实践现状及问题

1.金融服务外包中个人金融信息保护的实践现状中华人民共和国保险法

随着市场经济的快速发展，金融服务外包中个人金融信息保护已成为世界各国金融机构关注的重点，同时个人金融信息保护在世界各国的金融法律制度中占有重要地位。尤其是美国和欧洲等金融服务外包国家通过多年的不断努力和改进己形成了比较完善的个人金融信息保护制度，以及健全的金融监管制度。例如，美国最初金融外包刚起步时期就在《银行保密法》中就明确指出了客户信息需要保密性的规定，到2000年后美国个人金融信息保护制度以实现了全面性、具体化、的立法、司法规定。欧洲更是在2011年信息化时代来临时，整个欧盟实施了《欧盟个人信息保护条例》，这时我国个人金融信息保护刚处于起步阶段。

目前，我国金融服务外包还处于发展阶段具有管阔的发展空间，到2013我国大部分地区实现了如，大连、上海等金融服务外包基地的建设。然而我国对金融服务外包中个人金融信息保护还没有针对性的立法制度，只有在其他法律中对个人金融信息保护的规定以及金融监管机构的一些相关制度。而个人金融信息蕴含了巨大财产利益，促使各国的金融服务外包中经常发生金融信息泄露案件。例如，近年来频发的外包员工窃取银行客户信息施行盗取持卡人存款的案件；2014年，韩国发生的金融行业史上最大规模个人金融信泄露案件，其中1亿多客户信息被泄露。由此可见，金融服务外包中个人金融信息保护的实践是持续发展与改进的巨大工程。

2.我国金融服务外包中个人金融信息保护存在的问题

通过分析研究，目前我国金融服务外包中个人金融信息保护主要存在以下几点问题：

第一，立法不明确且层次低：调查显示，目前我国针对个人金融信息保护还没有明确的立法规定，对于金融服务外包中的个人金融信息保护规范件文件多见于金融机构中，具有初步个人金融信息保护法律框架，并没有一套专属且完善的系统。

第二，立法内容缺乏可执行性：虽然我国关于个人金融信息保护的文件较多，但是其内容多为简单的几句叙述且重复性较多，没有具体的依据可供执行。例如，作为我国个人金融信息保护的核心法律《中华人民共和国商业银行法》，也只是简单的介绍了相关的的信息保密规定，但是并没有较全面的实施保障。

其三，司法救济机制不完善：目前，我国对个人金融信息保护在司法救济机制上严重缺失，其民事责任也十分的落后，跟不上市场经济对个人金融信息保护发展的需求。例如，《中华人民共和国保险法》第162条、《储蓄管理条例》第34条等，对于个人金融信息保护的责任规定较弱化，多是关于金融机构的规定。

其四，金融服务外包监管不健全：在我国金融机构中对金融服务外包并没有建立专门的监管规定，作为监管机构的“一行三会”在监管过程中没有明确的监管职责，从而导致金融服务外包监管的混乱时常发生。

三、金融服务外包中保护个人金融信息的对策

1.推进明确立法保护

由于我国个人金融信息保护的相关法律法规较发达国家而言相差甚远，对隐私的保护意识薄弱，因此，建立符合我国发展实际情况的较完善的个人金融信息保护法制势在必行。

2.完善个人金融信息保护司法救济机制

由金融服务外包发展大国的经验可知，司法救济机制是切实保障金融服务外包中个人金融信息安全的基础。因此，我国应该在民事责任的规定以及救济途径等方面完善个人金融信息保护的司法救济机制，从而使金融服务外包中个人金融信息保护得到有效保证和准确实施。

3.完善我国金融服务外包监管制度

通过以上存在的问题可知，制定专门的金融服务外包监管法规，完善监管机构的监管机制，是有效保证个人金融信息保护的基础。同时，强化金融外包服务商自律自守性，也是保证金融机构外包服务顺利进行的重要举措

4.健全金融机构中个人金融信息保护制度

金融机构的个人金融信息，随着时代信息化和市场经济全球化的发展不断增加，因此，健全金融机构中个人金融信息保护制度是促进金融服务外包顺利实施的必由之路。

四、结论

总而言之，在现今金融服务外包快速成长的发展环境中，有效的实施个人金融信息保护已成为世界各国金融法律制度的重要组成部分。相对于西方发达国家已形成的较为完善的个人金融信息保护制度，我国金融服务外包个人金融信息保护还处于初级阶段。因此，金融服务外包中个人金融信息保护的实践研究，是我国金融机构发展的必然趋势，也是我国金融服务外包顺利实施的重要基础保障。

参考文献：

[1]孙文龙. 金融消费者隐私权保护的法律问题研究[D].西南科技大学，2015.

[2]马悦. 网络银行客户金融隐私权的专门性立法及法律监管研究[D].华东政法大学，2015.

个人金融工作总结 篇4

今年以来，全行个人金融业务认真贯彻落实省、市行工作要求，注重储蓄业务的基础地位，积极拓展理财业务市场，不断创新销售方式，加快推进营销渠道和队伍建设，个人金融业务呈现了良好的发展势头。

在外部经营形势复杂多变的情况下，全行上下坚定信心，扎实工作，全行各项业务经营保持快速健康发展，特别个人金融业务为全行的业务发展作出了较大的贡献，个人金融业务各项指标呈现快速发展态势。

一、业务指标完成情况

——个人存款。截至12月末，个人存款时点余额 万元，较年初增加 万元，完成市行计划的 %。存款日均新增 万元，完成市行计划的 %。

——结算通卡发卡及云闪付产品。截至12月末，全行共累计发放结算通卡 张，云闪付产品新增 户。

——贷记卡发卡及交通龙卡发卡。截至12月末，全行共累计发放贷记卡 张，完成市行计划的 %。交通龙卡发卡 张，完成市行计划的 %。

——理财及个人中间业务。截至12月末，全行销售理财金额为 元。代销国债 期金额 万元。销售代理保险 万元。实现个人业务中间收入为 万元。销售实物黄金 kg，金额 万元，实现销售收入 万元。实现个人业务中间收入为 万元。

——个人有资产客户拓展。截至12月末，全行有资产客户新增 户，个人客户AUM新增 万元。

——“一把手”工程推进活动完成情况。截至12月末，对公有效客户新增 户，完成计划的 %;代发工资 户，其中企业用户 户，个人用户 户，代发金额 万元。

二、主要工作措施

1．存款是立行之本，强力营销个人存款产品。今年以来，全行始终将储蓄存款作为重中之重工作来抓，把存款增量同业争先进位作为考核存款工作成效的基本标准。旺季营销期间，行领导结合往年情况，采取早动手、早谋划，对一季度旺季营销工作进行详细筹划，对基层网点员工明确激励政策及考核力度，适时调动员工积极性。全行上下认识到从元旦到春节前夕，是城乡居民收入兑现、年奖派发和资金回笼的主要阶段。通过举办客户乐于参与的抽奖活动、一分购活动等等，辅以真情回馈，点面结

合，维持良好的银客关系；同时抓住年前的资金流动特点，依托网点转型的平台，借助借记卡、结算通、网上银行、手机银行以及我行合作商户等渠道和功能载体，积极做好储源挖掘，助推业务增长。同时在全行扎实开展旺季储蓄存款竞赛、批量营销竞赛、代发工资专项竞赛等系列营销活动，加强个金与公司部门的捆绑营销，抓住市场信息，制定项目攻关计划，实现批量业务拓展日常化。同时，深化储蓄存款和理财业务的互动发展，大力营销大额存单、聚财存款、特色储蓄、开放式理财等优势产品，实现客户资金在我行的封闭运作。全年，销售全口径个人金融资产额 万元,同比增加 万元。其中：储蓄存款时点新增 万元，在去年快速发展基础上保持一定幅度增长；销售人民币理财产品 万元；销售保险 万元；销售基金 万元。

2、加大对优质个人客户的营销和服务力度。优质个人客户是我行个人金融业务经营的战略资源。对优质客户的维护工作做得是否到位关系到我行的业务发展和利润创造，只要抓住优质客户，就能稳定个人存款的基础。因此，从年初行里就深入实施“抓优质客户、促成长型客户、争潜力客户”的客户结构调整策略，依托个人优质客户管理系统，指导各网点对优质客户实施分层营销，坚持以经济贡献作为客户价值衡量的标准，集中

优势资源，匹配相应层次的客户经理。强化对客户的个性化服务及金融产品综合营销力度，提高客户资金的留存率。同时为进一步增强对我行优质客户的增值服务，为客户提供方便服务，对维系客户，市场营销起到不可替代的积极作用。

3、加大对代发工资、土地补偿款等源头性业务的营销力度。年初组织各网点开展了代发工资业务调查摸底，指导各网点积极抢抓源头资金和间隙资金，在全市作了针对性的工作部署。

4.重点营销批量开卡业务。今年行里利用学校为学生发放补助、高考学生网上缴费的契机，大力营销批量开卡业务。同时带动电子银行的签约，移动交易量占比的提升，个人有效客户的新增。本年我行为东港市第二中学、东港市第三中学批量开卡 张

5.实现绩效考核百分制。今年我行绩效方面大胆改革，打破以往的“大锅饭”模式，所有网点通过百分制考核来兑现绩效，大大激发了员工的工作热情和产品营销的积极性。全年实现个人中间业务收入

万元。特别是四季度存款业务的快速增长，为全行全年计划目标顺利达成作出重要支撑。

6.强化风险防范。全行定期召开网点经理工作汇报会，全面、及时

了解和掌握各个网点的日常行为动态，切实加强对网点工作的管理，常敲警钟，防微杜渐，筑牢思想道德防线，防范案件的发生。加强对个人理财业务和各项产品销售的合规性管理，做好客户风险评估、产品风险揭示、业务凭证管理、人员业务培训等项工作。积极探索建立客户回访制度，对重点业务、重点客户进行回访，对个人客户经理的工作进行评价和监督，防止客户的理的道德风险和操作风险。为个人金融业务的持续健康发展提供良好的经营环境。

成绩取得来之不易，存款问题也不容忽视。

1、市场竞争力不强问题依然未能得到根本改观，一是较多的指标在同业竞争中处于弱势。二是基础工作和基础性产品不够扎实，如客户维护工作不够系统和持续，维护的质量不高。优质代发工资市场的营销工作不到位。没有做到代发工资客户的精准营销。

金融办个人工作总结 篇5

一、努力提高修养。作为一名共产党员，我坚持以马列主义、毛泽东思想、邓小平理论为思想行为的指南，严格按照xx同志提出的“勤于学习、善于创造、乐于奉献”的要求，坚持“讲学习、讲政治、讲正气”。在实践历练中，我深知作为一名合格的金融工作者，不仅要有较强的政治素质、过硬的业务工作能力，而且要有积极健康的心态、良好的品德和品格。在日常生活和工作中不断地加强个人修养和党性修养，尽力发挥好党员的先锋模范作用。“做事必须先学会做人”，我时常告诫自己：做人要重德、为人要坦荡、待人要诚恳、处事要谨慎、工作要勤奋。始终把耐得平淡、舍得付出、默默无闻作为自己的准则；始终把增强服务意识作为一切工作的基础，团结同志、诚实待人；始终把作风建设的重点放在严谨、细致、扎实、求实上，脚踏实地、埋头苦干；始终坚持以“认认真真履行职责，扎扎实实搞好工作”为信条；始终保持一名青年员工的蓬勃朝气、昂扬锐气和浩然正气。

二、努力提升素质。为不断提高思想政治素质，提高学识水平和综合素质，我坚持做“学习型”员工，一方面从金融经济报刊杂志上汲取“营养”，充实和丰富自己的知识结构；一方面认真学习有关文件、学习业务新知识、学习计算机运用、学习法律法规等，坚持向书本学、向实践学、向同事学、向基层学。今年以来，利用业余时间学习了《新会计准则》、《公文写作实务》等有关书籍。参加了理财专业班的学习，取得了国家劳动和社会保障部的“三级理财规划师证书”。考试取得了职称计算机四个模块的证书。参加了省分行举办的xxx业务培训班和市分行举办的科学发展观教育、员工行为守则知识等各类培训班的学习。通过各种形式的学习，我基本掌握了搞好本职工作和其他岗位工作应具备的基本知识，不断提高运用理论解决问题的能力，为更好地适应新形势下工作的发展打下了坚实的基础，自己的组织协调能力、判断分析能力、宏观驾驭能力等都有了很大提高。

三、努力尽职尽责。我始终坚持认真履行岗位职责，努力完成各项工作任务，无论岗位如何变换，我都干一行、爱一行、专一行。在xxxx部工作期间，我虚心学习，认真钻研，扎实完成领导交办的各项工作任务。一是xxxx。二是xxxx。三是xxxx。在xxx室工作期间，我努力适应新岗位对自己的要求，与同事一起共同发挥好xxxx“四大职能”。一是全身心投入到抗震救灾各项工作中，xxxx。二是xxxx。三是xxxx。四是xxxx。五是xxxx。六是xxxx。五是xxxx。工作中我努力做到“三勤”：一是手勤。xxxx。二是脑勤。xxxx。三是嘴勤。xxxx。

四、努力遵章守纪。我时刻牢记自己是一名共产党员，时刻坚持全心全意为人民服务的宗旨，时刻提醒自己率先垂范、起好模范带头作用是作为分理处负责人的职责所在。工作与生活中，遵纪守法，作风正派，求真务实，坚持原则；敢于讲真话、办实事；顾全大局、服从管理、任劳任怨；从不计较个人得失，从未出现违规违制现象。篇二：2009年上半年个人金融部工作总结

济源分行个人金融部2009年度上半年工作总结 今年，济源分行个金业务紧紧围绕绩效考核目标，紧盯市场，加快个金业务战略转型，通过网点标准化改造、业务流程整合、专业队伍建设、强化绩效导向、实施产品带动等措施，负债业务、银行卡业务、理财业务、消贷业务的发展速度均进一步加快。截止6月末：银行卡主要指标完成情况良好，贷记卡发卡、国际卡发卡、商户新增超额完成季度目标；财政公务卡发卡取得突破性进展，走在全省前列，发卡量全省第一，签约市直单位户数在四大银行中排名第一；人民币储蓄存款新增量排全省第3位，计划完成率在省行排名、新增市场份额均较1季度有所提高；个人贷款余额及新增市场份额均较上年末有较大幅度提升，关注率排全省第3名（含省行营业部），个人贷款业务实现健康快速发展；理财客户新增、理财客户资产新增和对私人民币理财产品销售三项指标均列全省第5位，其中，理财客户资产新增和对私人民币理财产品销售指标提前超额完成全年计划；基金销售量排全省第5位，基金销售收入排全省第3位。

一、我行个金业务主要业务指标发展情况

（一）个人中间业务收入

全辖个金板块实现中间业务净收入780万元，中间业务净收入贡献度40.7%。其中：个人中间业务收入263万元，同比增加15.75万元，完成年计划的26%，低于全省平均水平0.85个百分点，计划完成比例排全省第19位，较一季度下降3个位次；银行卡中间业务净收入161万元，同比增加54万元，完成全年第一目标的42%，总量在全省排第五名，计划完成率排第七名；保险手续费收入212万元，较去年同期多收入153万元，完成省行下达目标的38%，落后时间进度12.3个百分点；基金销售收入94万元，完成年计划的12%，同比减少36万元，全省排名第3位;实现对私资金产品收入44万元,完成 年计划的183%;实现第三方存管手续费收入5.5万元，完成省行下达目标的36.69%。

（二）负债业务

截止6月末,全辖人民币储蓄存款较年初新增81522万元，完成省行下达年计划的82%，新增量位居全省第3位，任务完成比例位列全省第15位，较1季度提升3个位次。新增市场占比23.95%，较1季度提高了1.05个百分点，位列四大行第三位，与工行相差8.37个百分点,与建行相差5.68个百分点。

外币储蓄存款较年初新增264万美元，完成省行下达目标的125%，新增量位列全省第10位，任务完成比例位列全省第15位，较1季度提升4个位次。

借记卡新增发卡27817万元，完成省行下达目标的36%，借记卡直购额 万元，完成省行下达目标的 %。

（三）个人贷款业务

截止2009年6月末，我行个人贷款余额为49565万元，较上年新增11950万元，完成全年18000万元任务的66.39%，完成二季度计划4000万元任务的299%。全年完成比例全省排名第 位，第二季度完成比例全省排名第 位。新增市场份额为28.07%，较上年末上升23.88个百分点。

关注类贷款余额516万元，较上年上升171万元，关注率为1.04%，关注率指标按计划控制在省行要求的3%以内，排全省第3名（含省行营业部）。

个人贷款不良余额为1174万元，较年初下降199万元，不良率为 2.37%，较年初下降1.28%，不良余额全省排名第6，不良率全省排名第7。

四大行6月末零售贷款市场份额

工行贷款余额72460万元，较上年新增13533万元，余额市场份额为37.82%，较上年末下降1.7个百分点，新增市场份额为31.79%，较上年末下降29.04个百分点；

农行贷款余额1143万元，较上年新增994万元，余额市场份额为0.6%，较上年末上升0.5个百分点，新增市场份额为2.33%，较上年末上升10.62个百分点； 中行贷款余额49565万元，较上年新增11950万元，余额市场份额为25.87%，较上年末上升0.64个百分点，新增市场份额为28.07%，较上年末上升23.88个百分点；

建行贷款余额68423万元，较上年新增16098万元，余额市场份额为35.71%，较上年末上升0.56个百分点，新增市场份额为37.81%，较上年末下降5.46个百分点。我行零售贷款余额及新增均排四大行第三位。

（四）理财业务

截至6月末，全辖20-50万客户数量为2826户，较年初新增518户，完成我行年度计划的51.8%；全辖50万以上理财客户数量为1068户，较年初新增389户，位列全省第5位，完成省行下达年度计划的82%。

截止6月末，我行20-50万元客户资产余额81394万元，较年初新增14787万元，完成年计划的148%；我行50万元以上客户资产余额110450万元，较年初新增46050万元，完成年计划的119%，计划完成率排全省第3位，较1季度提升了2个位次。我行20万以上客户数量合计新增907户，人民币储蓄存款余额达165317万元，占我行储蓄存款总量的39%；较年初新增57375万元，占我行储蓄存款新增总量的70%。其中20-50万元客户储蓄存款新增12168万元，占新增总量的15%；50万元以上客户储蓄存款新增45207 万元，占新增总量的55%，为我行储蓄存款的稳定增长做出了突出贡献。

（五）银行卡业务 截至6月末，实现中银卡发卡7887 张，同比增加434张，完成全年第一目标的61.93%，完成二季度目标的103%，总量在全省排第3名；国际卡发卡369张，同比增加291张，完成全年计划的94%，完成二季度目标的134%，新增商户106户，完成年计划的118%，全省排名第1；商户收单19809万元，完成全年计划的40%；外卡收单25.8万元，完成全年计划的23.8%；新增透支额1415万元，完成全年目标的229%；中银信用卡不良率1.8%，控制在省行规定范围内。

（六）产品销售

截至6月末，销售基金11713万元，完成全年计划的25%，同比增加1340万元，全省排名第5位，较建行个人基金销量约少7787万元；销售保险4225万元，其中趸交产品3404万元，期交产品821万元；共销售对私人民币理财产品39381万元,完成年任务179%，列全省第5位；销售对私外币理财产品113万美元，完成年任务40%，列全省第19位。全辖个人网上银行客户较年初新增11365户，完成年计划的56%，全省排13名。全辖网银累计交易量74801万元，完成年计划的108%，全省排第6名。6月份由于网银bocnet升级为3.0，新增柜台签约网银查询版功能，辖内各单位抓住机会，积极开展代发工资户与个人网银的捆绑销售，个人网银开户速度显著加快，仅6月份就新增了3905户，再创今年单月增量的新高;第三方存管新增开户3045户,完成省行下达目标的46%，新增量排全省第一位，完成比例排全省第5位；新增有效户2213户，有效户占比72.68%，位列全省第2位。

二、上半年主要工作

（一）开展储蓄存款竞赛活动，提高市场占比

一季度开展的储蓄存款竞赛活动取得了良好的效果。二季度是储蓄存款的淡季，为保持一季度的成果，应对当前储蓄存款发展的不利形势，制定了淡季营销策略，确定业务发展目标，深挖市场潜力，把储蓄工作做细、作深，市场份额进一步提升。深挖客户资源，开展基础客户营销活动。为构建客户信息库的完整服务体系，加强对基础客户（指存款余额为500元-50万元的个人客户）的关系维护和新客户的营销拓展，促进基础客户规模与质量协调发展，为三级财富管理体系输送更多客户，在全辖开展基础客户定向营销活动。采取切实措施，加大外币储蓄存款的工作力度。根据我行部分外币储蓄存款利率低于同业水平的现状，积极应对，采取有力措施，通过销售外币理财产品、叙做因私购汇业务、开展外币留学贷款、做好源头营销、开展有礼促销活动等手段，维护、拓展客户，拼抢市场。采取措施，提高借记卡发卡量。针对我行借记卡发卡工作不利的局面，要求全辖从现有客户着手，开展无卡代发工资客户配卡活动。修武支行积极行动，通过与当地财政局沟通，为财政代发户从新进行了批量发卡工作，一举成功发卡348张。继发行“携手奥运成长账户“产品后，我行又推出升级版的“成长账户”——“爱心理财成长账户”。我行根据省行《xx银行河南省分行“爱心理财成长账户”实施细则》重新规范了业务，根据省行的文件要求充分做好了产品发售准备和营销宣传准备。

（二）积极营销，加强培训，加强零售贷款队伍建设和管理水平一是积极营销住房开发商，协助支行做好项目上报审批工作，截至6月末，我行本年通过省行审批项目（含后续项目）13个，其中本部7个，额度为19843万元，支行6个，额度11751万元。二是加强业务培训，提高零售贷款客户经理风险防范意识，促进零售贷款业务又快又好发展。只注重业务发展，忽视经营管理及风险控制，业务篇三：2012年金融办工作总结 2012年工作总结及2013年工作思路

通州区金融服务办公室

一、2012年工作情况 2012年，是新城建设的关键之年，也是新城建设融资压力集中显现的一年,金融办紧紧围绕全区重点功能区、重点项目的建设融资工作和年初区委、区政府的重大决策部署，解放思想，开拓创新，探索利用多种金融工具，不断拓宽融资渠道、加快融资速度，为新城建设贡献力量。

（一）稳中求进，不断推进新城建设融资模式创新

一是推进银行机构信贷融资。金融办积极发掘、整合各银行机构的信贷资源，利用传统贷款模式为新城建设融资。四月份，为保障运河核心区项目后续建设，金融办汇同交通银行等七家银行以银团贷款模式,筹组了总规模80亿元的核心区二期贷款，并已全部发放到位。十月份，经前期各项协调工作，文化旅游区项目首期c地块120亿元贷款区级承贷部分的抵押物、资本金等已陆续到位，农发行总行贷前评审工作也已基本完成，贷款发放工作进展顺利。

二是募集中关村通州园金桥基地建设基金。为尽早达成奔驰

二期项目的供地要求，金融办与建设银行等金融部门合作，采取集合信托+股权投资的基金模式，吸引社会资本投入，为金桥基地土地一级开发项目建设筹集资金。目前基金筹组已进入抵押物手续办理阶段，预计首期将筹集资金9亿元，用于相关地块前期拆迁工作。

三是运用委托贷款模式为重点项目融资。金融办开发运用委托贷款这一金融工具，采取三方协议委托的方式，通过金融中介将资金闲置方和需求方进行对接，即提高了闲置资金的使用效率和收益水平，又为建设单位募集到了急需的建设资金。目前已筹集资金10余亿元，用于重点项目、园区建设、土地一级开发等领域建设。

四是探索利用银行间市场结构化融资工具。与兴业银行北京分行投行部合作，探索利用结构化融资工具，为我区园区建设、土地一级开发等项目融资。通过在银行间市场融资，一方面可募集大量信贷资金，一方面将部分项目风险予以转嫁。目前，已梳理出融资额度达100余亿元的项目，与兴业银行进行了对接，兴业银行总行已对项目的可行性进行论证，即将进入实操阶段。

五是推进新城基业公司债券发行工作。为保障核心区建设资金需求，降低融资成本，金融办积极推动新城基业发行2012年公司债工作，债券期限为7年，拟通过上交所公开发行。目前，债券发行的评级、增信等前期工作已基本完成，即将转报市发改委审核，预计可筹集资金约20亿元。

六是探索搭建新型政府融资平台。按照区领导指示要求，金融办会同中信建投公司，对区属国有经营性和非经营性资产进行梳理，探索搭建符合要求的新型融资平台，以充分发挥国有资本对市场资源配置的引导作用，为新城建行后续融资寻找新途径。

（二）好中求快，不断提高与投资机构合作共建能力

新城建设离不开各类优质资源的集聚，需要借助各类投资机构的智力、资金、技术等优势。金融办积极与各金融机构、战略投资者建立良好的合作关系，引导其为新城建设出谋划策、贡献力量。

一是促成区政府与北京农商银行、兴业银行北京分行签订银政战略合作协议。今年以来，区政府与北京农商行、兴业银行北京分行成功签署战略合作协议，两家银行承诺在未来2-3年内，为通州区城市建设、产业发展、新农村建设等领域提供总额不少于250亿元的信贷支持和各项优质金融服务，为我区新城建设奠定了资金基础。

二是落实国开村镇银行奖励政策，为引进金融机构提供示范效应。国开村镇银行属于具有独立法人资质的金融机构，按照市有关政策，可享受一次性资金补助。金融办积极与市级主管部门沟通、协调，为企业争取补助资金提供政策指导和服务，为今后引进类似项目积累经验。

三是与邮储银行合作举办金融服务“三农”及小微企业宣传活动。会同驻通各金融机构以及区经信委、农委等部门，做好市银监局关于金融机构服务“三农”及小微企业调研活动。各驻通银行机构及政府有关部门通过组织创新、产品创新、服务创新等形式，为我区“三农”及小微企业提供便利的金融服务，相关工作得到了市银监局领导的肯定。四是与平安银行、国资财务集团、鑫桥融资等机构保持良好接洽，谋求在新城建设领域的合作机会。针对通州新城建设的实际，金融办与各类投资机构在融资模式创新领域深入沟通，对融资租赁、买入返售、中期票据等方式进行了探讨，为今后工作打下一定基础。

（三）变中求新，不断引导金融资源助力新城建设

继续引导、发挥我区现有金融机构、小额贷款公司、融资性担保公司等机构助力新城建设、产业发展等方面的作用，引导金融机构服务“三农”及中小企业发展，不断为新城建设贡献力量。

一是引导金融机构合理布局，缓解农村金融服务供给不足问题。金融办根据人大代表的相关建议，积极协调农商行在宋庄、张湾等金融服务供给不足的地区配备自助终端、自助银行，以满足当地百姓基本需求。目前，农商行已在宋庄配备一处自助银行。同时，工商、农业、中国、邮储等银行计划在未来两年内新增网点约23处，以提高金融服务的辐射范围，更好地满足通州地区百姓需求，二是大力推进北京“村村通”金融工程建设。农村基本金融服务“村村通”工程是指在偏远农村的村委会、小超市等场所内，由金融机构建设金融服务自助设施，用以弥补千人以上村落两公里范围内银行网点的空白。目前，金融办已完成全区9个乡镇400多个行政村的金融需求服务摸底调查，共收回有效问卷400余份，为下一步自助设施布放工作奠定了基础。

三是发挥民间资本在支持“三农”及中小企业发展中的作用。稳步推进小额贷款公司设立工作，指导现有3家小额贷款公司充分发挥其支持“三农”及中小企业的作用。做好小贷公司政策解读工作，仔细梳理工作台账，做到每个小贷公司从咨询到设立开业及后续发展都有一份专门台账。继续加强对融资性担保公司的规范工作，严格按照市金融局有关工作部署，对辖区内获得融资性经营许可证的担保公司进行监管。

二、明年的工作思路和主要措施

今年以来，虽然区有关部门在新城建设融资领域取得了一定成绩，但是与首都城市副中心的功能定位相比，与通州建设发展的需求相比，还存在一定的差距和问题，主要表现在利用金融资

源促进新城建设的手段还不完善，撬动民间资本参与新城建设的力度还不充分，创新提升项目融资效率的机制还不健全等几方面。针对工作中存在的问题，金融办将紧紧围绕区委、区政府确定的目标任务，重点做好以下几方面的工作：

一是继续加强与金融机构合作共建。在我国目前的金融管理体质下，大量的资金、人才、信息、政策等金融资源集中于银行及非银行金融机构内，因此，进一步加强与金融机构的战略合作，建立起长期有效的沟通机制，是实现银政“合作共建、优势互补”的重要途径之一。在明年的工作中，要跟踪好北京农商行、兴业银行、国开行等已与区政府签订战略合作协议的金融机构，推进合作项目的落实。同时，加强与证券、信托、保险等非银行金融机构的合作，探索在证券市场、基金市场、保险市场等领域开展更广泛的合作。

二是积极撬动民间资本参与新城建设。目前，温州金融综合改革试验区业已通过国务院批复并开始实施，其改革的要点在于合理引导民间资本进入金融领域，用以支持实体经济的发展。随着信贷政策的收紧，政府从银行机构获取大规模、低成本贷款资金的难度有所加大。因此，撬动民间资本参与新城建设，是提高融资效率、拓宽融资渠道的有效路径。在明年的工作中，要进一步研究国内外比较成熟的产业投资基金等模式，鼓励民间资金以设立新城建设基金、产业引导基金的方式，参与新城基础设施、土地一级开发、产业发展等领域建设，以实现新城建设资金来源的多元化。

三是构建高效投融资衔接体系。过去几年中，我区主要采取土储贷款、项目贷款、bt等传统模式融资，今年以来，有关部门尝试了信托、基金、公司债等新型融资模式。传统模式的特点是借贷双方对接，新型模式的特点是三方甚至多方对接，涉及的篇四：金融业 个人年终总结

金融业 个人年终总结

转眼间，一年就这样过去了，自己还没感觉怎么样呢，可见时间的快速程度有的时候令人感到无可奈何。不过总的来说，我在过去一年中的工作还是不错的，除了很好的完成了自己的工作外，还帮助同事完成一些力所能及的事情，也因此多次受到领导的赞扬，在年终奖金的发放中也是所有职员中最多的。

一年来，我工作的明白白白，清清白白，没有做任何不利于工作的事情，也没有做错过任何账目。我认真听从领导的指示和同事的正确建议，我做的一直很好。在廉的方面：本人严格遵守党的政治纪律、组织纪律、经济工作纪律和群众工作纪律。密切联系群众，努力实现、维护、发展人民群众的根本利益。本人牢固树立正确的权力观、地位观、利益观，树立为人民服务的思想，把群众满意不满意、拥护不拥护、赞成不赞成作为工作的出发点和落脚点，努力为群众办实事、办好事，严格执行各项规章制度。

在绩的方面：本人工作思路清晰，计划性、前瞻性、前导性强；开拓进取，经常提出合理化建议并获采纳，完成较重的本职工作任务和领导交办的其他工作；讲究工作方法，效率较高；能按时或提前完成领导交办的工作，工作成绩比较突出，效果良好。

在德的方面：树立科学的发展观和正确的政绩纲，法纪、政纪、组织观念强，在大是大非问题上与党中央保持一致。认真贯彻执行民主集中制，顾全大局，服从分工，勇挑重担。尊重一把手，团结领导

班子成员和广大干部职工，思想作风端正，工作作风踏实，敢于坚持原则，求精务实，开拓进取，切实履行岗位职责，坚持依法行政，认真负责分管和协管工作，大力支持一把手的工作，促进支行三个文明建设的顺利开展。

在能的方面：熟悉和掌握国家的金融方针政策、金融法律法规，能较好地结合实际情况加以贯彻执行；较好地协调各方面的关系，与同事们之间关系处理得很好。

在勤的方面：本人事业心、责任心强，奋发进取，一心扑在工作上；工作认真，态度积极，雷厉风行，勇挑重担，敢于负责，不计较个人得失；工作勤勉，兢兢业业，任劳任怨；无故不迟到、不早退。一年来，本人基本无休工龄假，节假日较常值班和加班，协调有关工作，审核有关报表。

总的来说，一年来，本人在支行党组的领导下，按照党员领导干部的标准严格要求自己，坚定政治信念，加强政治理论、法律法规、金融知识学习，转变工作理念，改进工作作风，坚持廉洁自律，自觉遵纪守法，认真履行职责，以实际行动实践“三个代表”。

在将要到来的一年里，我不会有任何的松懈，我只会更加努力的工作，将自己的在过去一年的不足之处和优点之处认真总结，做出在新的一年中怎么样去工作的方法，才能更好的工作下去，我能够做好。银行是中国的命脉，只有银行的工作做好了，使我们国家的账目都能够完整的清楚，才能使我们的国家更好的发展，这就是需要每一个银行职员努力工作，才能使每一笔账目清清楚楚，为我们国家的经

济发展做出自己应有的贡献！篇五：金融系统办公室人员工作总结

金融系统办公室人员工作总结 在支行党组正确领导下和同事们的共同努力下，我较好地完成了各项工作任务，现做以汇报，不正之处，敬请指正。

工作以来，我摆正位置,为主任当好参谋助手，积极配合与协助，共同做好部室工作。在胜任本职工作的同时，做好内勤、金融生态环境建设、监测分析等综合性工作。

主要工作

一、加强学习，内强素质，积极履职

在学习上，我态度明确，认真、系统学习了西方经济学、国际经济学、货币银行学、国际金融管理、证券投资学、保险学、商业银行业务管理、中央银行业务、投资银行理论与实务等课程。通过几年的学习，本人具备以下几方面的知识和能力：（1）掌握金融学科的基本理论、基本知识；（2）具有处理银行、证券、投资与保险等方面业务的基本能力；（3）熟悉国家有关金融的方针、政策和法规；（4）了解本学科的理论前沿和发展动态；

在学习理论的同时，不忘钻研业务，积极参加支行组织的思政教育学习。学习上级行历次年初信贷工作会议精神，掌握精髓，按照要求编发《金融机构信贷政策与支持要点》《三门峡中小企业融资指引》等宣传资料，向有关部门和企业宣传货币政策，掌握辖内各行信贷政策，反馈国家货币信贷政策的贯彻实施情况。

二、加强对经济金融运行的调查研究和分析，为上级行决策服务，为支行在政府有地位赢得了话语权。

围绕重大货币政策实施效果调研监测分析。参与经济金融快速调查多次，涵盖果汁行业、项目建设年、担保行业等层面内容，先后撰写并采用调研信息动态16篇，为上级行领导决策发挥了较好的参考作用。

密切关注信贷资金在不同行业的投入变化及风险状况，对贷款过度集中的行业或企业，及时向金融机构发出风险提示。转发利率文件，接待群众利率咨询。已配合上级行利率、民间借贷监测16次，上报监测表92张、分析报告16篇。

三、金融产品和服务方式创新工作

克服部室人员不足的困难,以支行名义起草《农村金融产品和服务方式创新试点工作方案》材料报请灵宝市政府批准印发，编发各金融机构的创新经验及适销对路的产品彩页，形成了《信贷产品介绍》《农村金融产品和服务方式创新简报》等宣传资料，有效地宣传金融产品，努力营造信贷创新工作的良好氛围。积极参与由行长或主管行长组织的金融产品创新工作碰头会，集全行之智、倾全市金融机构之力展开调研。对运作过程中出现的新情况、新问题进行深入剖析，及时研究制定对策。

目前，该项工作已得到上级行领导的充分肯定。“林权抵押贷款”、“仓储质押贷款”两个信贷产品得到郑州中支向全省推广。仓储抵押贷款产品被郑州中支评为优秀产品奖,中小企业财务辅导服务方式被郑州中支评为优秀服务奖，三门峡市农村金融产品和服务方式创新工作领导小组在灵宝召开现场会，向全辖推广灵宝支行做法。由我执笔撰写的《灵宝支行货币政策传导、金融产品和服务方式创新》经验材料，中支党委书记、行长做了重要批示，加编者按转发各县（市）支行。

四、工作体会

领导的高度重视、大力支持是做好工作的基础。团结和谐是搞好工作的关键，吃苦耐劳是工作进步的积累，勤学善思是取得成绩的前提。

五、存在的不足

与其他部室人员缺乏交流，工作方法不够灵活，调研层次不高。

六、努力方向

（一）加强个人修养和其他部室人员交流，改进工作方法，有效履职。

金融个人年度工作总结 篇6

其次，在技能方面，我个人也可以积极投入，训练自己，这一年，我一直保持着良好的工作状态，以合格的招聘员工标准严格要求自己，立足于自己的工作，专心研究训练业务技能，在平凡的工作岗位上为招聘事业发光，发热。

对于我个人来说，积分技能已经超过了标准，但是增加发票和打字与熟练的同事相比还有一定的距离，所以我利用一点一点的时间加快练习。作为储蓄单位的第一线员工，我们知道应该加强自己的业务技能水平，在工作中能够自信，为很多客户提供方便、快捷、正确的服务。

第三，在日常的工作生活中，我能够及时地融入到招行这个大家庭中，积极面对工作，与大家团结协作，相互帮助。在实际工作中，无论从事哪个行业，哪个职场，同事之间的协助都是必不可少的。因为水滴只能在海里生存。只有不同部门之间、同事之间的交流、合作、团结，才能提高工作效率，创造更优秀的业绩。

第四，服务方面。银行作为服务行业，除了销售自己的有形产品外，销售看不见的产品服务很重要，银行的各个经营目标都需要提供优质的服务来实现，服务是银行最基本的问题。做好银行服务工作，保护金融消费者利益，不仅是银行业金融机构的法定义务，也是培养客户忠诚度、提高银行声誉、提高综合竞争力的需要。

每天，我都被同事们的笑容感染，被同事们的热情感动，招聘的服务处处体现着顾客第一的理念。在招聘工作过程中，我也逐渐理解以客户为中心，是所有服务工作的本质要求，也是银行服务的宗旨，是经过激烈竞争洗礼后的合理选择，追求与客户共赢境界的现实要求。

银行就像生活，偶然发生的小故事，顾客轻轻地说谢谢，燃起了心中的热情的顾客不解地抱怨，需要耐心地说明。热情使我对工作充满热情，耐心细心对待工作，做小细节，精致，热情和耐心相辅相成，能碰到最美的火花，工作最好。

做好银行服务工作，取得客户信任，很多人认为良好的职业训练和严格的专业素质是基础，细心、耐心、热心是关键。我认为，真正做到“以客户为中心”，仅有上述条件还不够，银行服务贵在“深入人心”，既要将服务的理念牢固树立在自己的内心深处，又要深入到客户内心世界中，真正把握客户的需求，而不是仅做表面文章。

我们经常提出要“用心服务”，讲的就是我们要贴近客户的思想，正确地理解客户的需求，客户没想到的我们要提前想到，用真心实意换取客户长期的理解和信任。现在社会日益进步，人们对银行服务形式上的提高不再满足，多摆几把椅子、增加一些糖果、微笑加站立服务，这些形式上的举措已被社会视为理所当然的事情，而从根本上扭转服务意识，切实为不同的客户提供最有效、最优质、最需要的服务才是让“上帝”动心的关键。

消费金融个人征信体系的博弈分析 篇7

中国银监会于2009年7月22日公布了《消费金融公司试点管理办法》, 并正式启动了消费金融公司试点审批程序。2013年10月28日起, 中国人民银行征信中心为提升征信水平, 开始面向江苏、北京、广东等9省 (市) 开展试点个人通过互联网查询本人信用报告服务工作, 这也预示着征信系统的发展和完善的现实必要性。但是我国个人征信体系建设起步较晚, 信贷市场存在明显的不对称性, 从而增加了借款人的信用风险, 由于这一风险的增加且对贷款人的影响极大, 导致消费金融公司不得不通过降低授信额度或提高贷款利率等手段来降低自身的预期损失。然而这一策略并不能消除不完善的信用体系给消费金融公司带来的负面影响。与此同时, 消费金融公司以提供快捷、无担保的贷款为优势, 所以个人征信体系建设显得更为重要。如果消费金融公司选择不贷款, 不仅会将自身的经营带入困境, 还会影响整个消费信贷市场的发展。如果消费金融公司只为追求获取利润, 盲目地进行贷款发放而忽视借款人的还款能力与个人信用状况, 不仅不利于公司的持续经营, 还会对整个金融系统带来巨大的风险。因为消费金融公司提供的贷款是无需担保的, 完全依靠个人信用, 但由于目前我国个人征信体系的残缺, 在消费者向消费金融公司借贷的过程中就难免会出现“囚徒困境”的博弈问题。

西方学者对消费金融和征信体系的研究起步较早。Akerlof[1]最早提出了逆向选择的概念, 并认为信用市场最显著的特征就是存在信息不对称。Stiglitz和Weiss[2]分析了由于在信贷活动中存在的信息不对称, 对信贷活动带来的负面影响。Klein[3]的研究表明通过非价格机制约束借款人的行为可以有效预防借款人的投机主义。Jappelli和Pagano[4]给出了征信体系作用的总结, 其作用主要包括:使得贷款人对借款人进行充分的认识与了解;约束借款人的行为, 同时督促借款人自我约束;可以降低获取个人征信信息的成本。近年来国内学者也逐渐开始对消费金融和征信体系进行研究, 张中华从收入分配的角度讨论了消费金融对扩大内需的作用。朱信凯对非正规金融在消费信贷约束方面进行了实证分析。艾洪德和蔡志刚借鉴发达国家的征信制度建设, 期盼对我国的个人信用体系的构建能够有所指导。林平探讨了我国个人征信体系的建设, 并指出目前我国个人征信体系的建设应由国家主导。蒋海认为由于信贷活动中存在着信息不对称和不完全策略, 使得信用道德风险和信用市场风险一直存在于信贷活动中, 且影响深远。郭志俊和吴椒军讨论了我国个人信用体系的法律制度建设。蒋致远和朱明军从征信体系建设的角度剖析我国消费金融, 探讨实现消费金融扩大内需的目的。个人信用是消费信贷发展的基石, 本文试图将消费金融借贷双方的信贷活动分为授信决策和贷款归还决策两个阶段, 运用完全静态博弈模型和无限重复博弈模型对消费金融个人征信进行博弈分析, 以期探究降低消费信贷市场违约风险的有效途径, 对完善我国个人征信体系建设给出相应的意见和建议。

2 模型建立

消费信贷市场上的逆向选择和道德风险问题, 是影响消费信贷发展的重要因素。为了降低消费信贷市场上的逆向选择和道德风险, 可在授信人之间采用信用信息共享机制。消费信贷市场上信息不对称问题的严重程度与个人征信的需求成正相关关系。在贷款者与借款者的博弈过程中, 影响参与人最优策略的关键因素是信息结构。本文构建贷款者与借款者之间信贷活动博弈模型, 旨在探讨个人征信体系的引入对借贷双方信贷活动的影响, 在改变信息不对称状况的同时, 缩小借款人的欺诈活动空间, 为借贷双方提供互利共赢的信贷策略。对博弈模型分别从授信决策和贷款归还两个阶段进行。

2.1 授信决策阶段

2.1.1 授信决策阶段的博弈模型

在消费金融公司与借款者的一次性借贷博弈中, 局中人消费金融公司和借款人在交易活动中的策略集合分别为{贷款, 不贷}、{守约, 违约}。在第一阶段金融公司首先进行决策, 若此时金融公司拒绝借款人的贷款申请, 此时博弈结束;若接受借款者的贷款申请, 博弈进入到第二阶段, 进入到借款者决策阶段。如果借款者选取守约策略, 借款人获得提前消费机会的同时, 金融公司也可以获得贷款的全部利息收入, 设此时贷款者和借款者的收益分别为V1、U1 (V1>0, U1>0) 。如果借款者选择违约, 消费者在获得提前消费机会的同时, 还占有贷款资金, 金融公司则损失借出的全部或部分本息, 设此时金融公司的收益为-V2 (V2>0) , 借款人的收益为U2 (U2>0) 。消费金融公司和借款者授信决策阶段的博弈模型如图1所示。

对上述博弈模型运用逆向归纳法进行求解, 首先求解模型的第二阶段, 若金融公司选择发放贷款, 借款者的最优策略是选择违约 () 。再回到模型的第一阶段, 借款者做出的还款承诺只是一纸空文, 在借款人采取违约策略的同时, 由于金融公司是理性的, 因此消费金融公司的最优策略是选择不发放贷款 () 。所以, 此博弈模型的纳什均衡为{消费金融公司不贷, 借款人违约}, 即借贷双方的信贷交易活动以失败告终, 局中人陷入“囚徒困境”。

假设金融公司和多个借款人进行信贷活动, 在此博弈模型中可以进行如下分类:设在借款者群体中选择守约策略的称为“非理性借款人”其比例为, 剩下的借款人都选择违约策略, 称为“理性借款人”, 其比例为, 同理在金融公司群体中选择贷款策略的称为“非理性贷款人”, 所占比例为, 剩下的贷款人都选择不贷款, 称为“理性贷款人”, 其比例为, 于是有:

“非理性借款者”的比例随时间变化的速度可用如下动态微分方程表示:

2.1.2 授信决策阶段的博弈模型分析

2.2 贷款归还阶段

2.2.1 贷款归还阶段的完全信息静态博弈模型

将个人征信体系引入到消费信贷活动中, 使得贷款双方的信息公开透明化和最大化, 减少因为信息不对称带来的道德风险和信用风险, 为消费信贷活动提供一个重复博弈的市场环境。在完全信息静态博弈模型中, 从贷款者对借款者的借款活动进行监督这一博弈模型进行分析, 借款者的策略集合为{守约、违约}, 贷款者的策略集合为{监督、不监督}。下面假设:

假设1:当贷款者不监督, 借款者守约时, 双方的收益分别为X1、Y1 (X1>0, Y1>0) ;

假设2:当贷款者不监督, 借款者违约时, 借款者将获得所有贷款, 贷款者会失去全部或部分本息收入X2, 此时双方的收益分别为-X2、Y2 (X2>0, Y2>0) ;

假设4:当贷款者监督, 借款者违约时, 贷款者在收回全部或部分的贷款的同时, 对借款人处以相应的罚息, 此时贷款者的收益为, 借款者的收益为。

设贷款者监督的概率为P, 借款者守约的概率为q。求解上述模型的混合战略纳什均衡:

(1) 贷款者的期望收益为:

(2) 借款者的期望收益为:

2.2.2 贷款归还阶段的完全信息静态博弈模型分析

2.2.3 贷款归还阶段的无限重复博弈模型

由于经济活动中交易并不是一次性的, 而是多次重复的, 所以重复博弈中的单个博弈存在时间间隔, 需要在各博弈阶段考虑贴现因子 , 由无名氏理论可知, 贴现因子反映了博弈模型局中人的耐心程度。

先看贷款者的情况, 贷款者在各阶段收益之和为:

要使得贷款者的收益向量优于单阶段均衡收益之和, 即有:

再看借款者的情况, 借款者在各阶段收益之和为:

要使得借款者的收益向量优于单阶段均衡收益之和, 即有:

要使 (8) 、 (9) 两式同时成立, 应满足:

则双方决策人相应的收益矢量要优于单阶段均衡结果的简单加总。这表明局中人在保持一定的合作概率, 减少损害对方利益的前提下, 会使得双方的期望收益同时增加。在局中人博弈开始时期, 局中人都采取混合博弈策略:

当有一方改变策略时, 即或发生改变, 改变的一方将会将会给自己一方带来收益并使对方收益减少, 这时博弈会立即进入纳什均衡点, 并将永远保持在均衡点位置;反之, 局中人都不改变策略, 博弈模型将一直保持混合战略状态。称这一战略组合为子博弈精炼纳什均衡。

2.2.4 贷款归还阶段的无限重复博弈模型分析

3 结语

本文通过建立借贷双方的完全静态博弈模型和无限阶段重复博弈模型, 分析了个人征信体系对消费金融信贷活动的影响。在信贷活动中引入征信体系, 使得借款者的个人征信数据可以在所有贷款者中实现数据信息共享, 从而鞭策借款者按时履约还款付息, 如果不存在个人征信信息共享机制, 即便在消费信贷中引入资产抵押, 消费信贷仍然会是无序和不完全的。

由于我国征信体系尚处于初步阶段, 相关法律法规不完备, 消费者信用记录不易获得等, 给消费金融公司的信贷业务开展增加了困难。为了消费金融和信贷市场更好更快的发展, 我国亟需建立和完善个人征信制度, 而一个完善的征信体系需要从以下几个方面入手: (1) 完善个人征信体系的法制环境, 颁布强制性法律法规, 在保护个人隐私的前提下, 开放个人征信数据, 出台相应的个人征信行业法律法规, 以不同的方式规范征信活的。 (2) 走市场化的个人征信体系模式, 对征信产品和服务进行拓展创新, 创造出多元化、新分化的征信产品。同时大力发展征信中介机构, 主要包括信用担保公司、信用保险机构等。 (3) 加强个人征信的行业监管与自律管理, 主要包括征信机构的市场进入条件、经营的合规性监管、征信数据安全性监管以及出现相应的征信信息真实性纠纷时的法律裁决。 (4) 推进个人信用的标准化建设, 主要有:个人征信体系专业术语的规范;统一便于信息整合与信息共享的个人征信信息标识标准;对个人信用信息数据库进行标准化、统一化等。 (5) 加快征信教育与征信研发体系的构建与发展。总而言之, 就目前我国征信状况而言, 完善义务征信的法律体系, 成立中性、独立、信息全面的国家信用中心和鼓励民营信用公司积极竞争, 是较为理想可行的办法。

摘要：本文将消费金融借贷双方信贷活动分为授信决策和归还决策两个阶段, 运用完全静态博弈模型和无限阶段重复博弈模型来分析借贷双方“囚徒困境”问题, 以期对我国消费金融的发展和个人征信体系建设提供些许意见和建议。分析结论表明, 就目前我国征信状况, 完善义务征信的法律体系, 成立信息全面、独立的国家信用中心以及鼓励民营信用公司进行积极良性竞争, 是比较理想、可行的办法。

关键词：消费金融,个人征信体系,信贷市场,博弈分析

参考文献

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[5]张中华.论我国的收入分配、金融资产增长和消费需求变动[J].中南财经政法大学学报, 2003 (04) .

个人金融部工作总结 篇8

央行1月5日印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。8家企业涵盖了重资产模式、轻资产模式、互联网模式等多种模式的企业，这些模式多元化的企业与央行征信中心等传统征信机构共同构成了多层次的征信市场格局。如今，央行对这些机构的验收工作已收尾。在中国征信市场处于起步和规范阶段的背景下，未来市场将形成千亿级的规模，多元化格局即将来临。

1 中国征信市场仍处于发展阶段

近年来，中国互联网金融市场发展迅速，征信体系作为发展现代金融业和互联网金融产业的基础也逐渐被市场关注。随着央行将个人征信市场对外开放，征信产业迎来高速发展时期。中国当前的征信产业仍处于前期发展阶段，无论在覆盖面还是查询频率上，中国的征信业务与美国等发达国家存在较大差距。

目前中国唯一的全国性标准化征信网络是由央行建设的全国企业和个人信贷系统，该系统以银行信贷信息为核心，还包括企业和个人在社会经济生活中产生的、反映其信用状况的其他信息，如社保公积金、民事仲裁等。而个人消费信贷在我国发展较不活跃，央行的征信体系还存在着覆盖不足的情形，一家独大的征信体系已无法满足金融产业未来的发展需求。

以美国征信市场为例，美国三大征信公司存储了约2亿美国人的信贷记录，占全美国人口的60%～70%，覆盖成年人口达80%以上。而我国有交易记录、可以进行征信的群体主要是有成熟稳定经济实力的人群，大部分普通消费人群在央行征信体系中只有基本信息，有些甚至连基本信息都未被记录，这意味着中国征信市场蕴藏着巨大的发展潜力。

2 活跃市场竞争，加速优胜劣汰

在互联网金融带动征信市场升温的背景下，央行于2015年年初通过颁发牌照的形式允许一部分规模较大、实力雄厚的大型企业先行进入征信市场，首先活跃了市场竞争，使央行征信数据得到了其他方面数据的有益补充；其次，以授牌的形式加强对行业的监管，使其在规范的前提下开展业务，有利于整个产业的健康发展。

从我国金融牌照管理的经验来看，金融牌照在市场中存在稀缺性，且价值较高。因此，央行此举势必会吸引具备实力的企业尝试开展征信业务并申请牌照，从而加快获牌企业的良性竞争，在市场机制的调控下通过优胜劣汰加快产业发展。

3 多元化发展是竞争必然格局

在欧美、亚太等相对成熟的征信市场中，垄断已成为发展的主流，这与征信市场的特点密不可分。首先，数据来源是开展征信业务的必要基础和前提，数据收集系统的建立和完善往往需要由具备规模和成本优势的大型机构主导完成，如央行的征信系统集合了银行等金融机构的数据基础，从而能够实现大数据的运用；其次，征信服务的使用者不会将单一的征信报告作为决策的基础，而是会参考2～3份信用报告来交叉验证征信对象的信用水平，因此，成熟的征信行业中，通常存在少数几家规模较大、竞争实力相当的行业主导者。

征信市场具备垄断特性，但并不意味着新增机构难以在市场中生存，所谓的多元化竞争格局即是在这一前提下应运而生。虽然央行的征信系统搜集了大量的银行信贷数据，但是依然存在诸多不足。首先，央行的数据库类型过于单一，缺乏购物、生活交费等信用状况的数据；其次，数据库的输出形式以信用报告为主，缺少信用分数等级等高附加值的信息服务。上述不足导致信贷数据使用范围受限。此外，P2P平台、电子商务平台、其他征信公司的数据没有包含在内，使评估的结果缺乏全面性和参考价值。

作为上述不足问题的解决方案，民营征信机构显示出其竞争实力。新增的8家征信机构背景多元，未来提供增值服务的潜力巨大。腾讯、平安集团等互联网和金融背景的企业具备更加广泛的数据来源和强大的运算能力，结合线下庞大的实业客户资源，这些征信机构在决策咨询、市场营销等服务领域将具备较大的市场空间。

例如，腾讯的用户量和积累的社交数据将是央行征信数据强大的补充，也是腾讯自身的独特优势：超过8亿的QQ账户、5亿的微信账户、超过3亿的支付用户，以及QQ空间、腾讯网、QQ 邮箱、微博等多种服务上聚集的庞大用户。腾讯征信体系将利用其大数据平台TDBANK，在不同数据源中，采集处理相关行为和基础画像等数据，并利用統计学、传统机器学习的方法，得出用户信用得分，形成个人征信报告，这无疑是在专业细分领域中非常好的征信竞争模式。

作为老牌第三方支付机构，拉卡拉也进入了个人征信市场，并利用平台长期积累的支付和商户经营数据推出“考拉信用分”，鼓励用户进行信用管理并利用信用评级进行消费活动。拉卡拉以百万计的小微商户蕴含的信贷需求明显，成为考拉征信在起步阶段的关键，也是对征信市场多元化竞争的有益补充。

4 各征信企业应把握先发优势

目前新增民营征信公司与央行征信中心形成了多元化竞争局势，民营征信公司的优势体现在数据更新速度快和产品更有针对性上，因此，各征信企业要想在具有垄断特性的征信市场中站稳脚步，首先要找准自身的发展优势。从行业发展的经验来看，征信企业首先要具备数据的收集能力，这是开展征信业务的基础。如目前拟授牌的8家征信公司，均具备各自的数据来源和差异化运营模式，对于拟加入该行列的企业而言同样适用。目前国内仍存在众多具备数据搜集能力的产业，如物流企业、第三方支付企业、保险机构等，这些公司的数据也将是征信数据的重要组成部分。

除了具备数据搜集能力外，对于数据的鉴别、分析、建模和数据挖掘及风险评估能力同样是企业发展制胜的关键。在此基础上，为数据使用者提供多元化的商品服务、增值服务和创新能力是企业竞争实力的体现。

此外，先发优势在征信行业的竞争中也具有重要意义。在美国，所有银行的策略都是基于FICO的“800分制”，且FICO 将800分制申请了专利，其他公司即使使用800分制，也和FICO 的体系有较大区别。由此可见，首先获得征信牌照的企业若能快速建立信用评分体系，后来者只能通过差异化竞争的模式参与市场竞争。鉴于此，在央行正式授予首批个人征信牌照后，牌照申请将在多家企业中迅速开展。

5 央行重点关注申牌企业合规性和创新性

目前拟授牌的8家机构是第一批获牌企业，第二批申牌企业的资料已提交央行审核，小米等企业也处于申牌材料的准备过程中。结合央行申报材料清单的内容，笔者整理出以下申牌要点。

5.1 注重申报主体及高管的资信情况

根据央行要求，申报材料中需包含主要股东及董监高的各项资历和个人信用报告，可见申报机构自身的信用情况是央行审核的重点。

5.2 注重开展业务的合规性

与其他金融牌照一样，申请个人征信业务，需向央行报备业务操作的流程、安全管理和合规性管理全套内容，并重点审核根据业务和管理要求制定的内控制度文件，在材料审核及现场审核过程中均会涉及。

5.3 注重数据搜集能力及系统安全性

数据搜集与处理能力是征信企业业务开展的基础，也是核心内容。申报央行的材料中要包括企业的信息安全等级、信息采集来源、信息类型、信息服务产品、信息服务对象等内容说明。对于信息安全的管理，需要有相关资质的机构出具系统安全评测报告，并对安全措施展开详细的保障措施说明。

5.4 注重业务创新性和未来业务发展规划

在提交材料中，重点审核公司未来业务发展规划，经营策略等信息。在相关报告中，还要说明企业的盈利来源和财务测算数据，并给出相应的风险提示和抗风险措施。