工商银行个人金融产品

工商银行个人金融产品（通用10篇）

工商银行个人金融产品 篇1

1989年是国务院提出治理经济环境、整顿经济秩序的第一年，总行提出了“控制总量、调剂结构、保证重点、紧缩一般、适时调理”的信贷总方针，如何把这一中心任务贯彻落实到我们的贸易信贷工作中往，我们提出的口号是：调结构、保市场、促流通。其中调结构是基础，保市场是任务，促流通是目标。经过一年来的积极工作，贸易信贷结构得到了有效调剂。同时使我市市场出现了稳定、繁华的喜人局面，完成购进总值20548万元，实现销售24178万元，创利税679万元，获得了比较好的经济效益。

调好两个结构，活化资金存量

今年，国家实行财政、信贷“双紧”的方针，其目的是减少货币投进，增进原有生产要素的调剂及优化配置，从而到达控制通货膨胀、稳定发展经济的目的。贸易部分担当着回笼货币、繁华市场的任条，其经营如何，对能否稳定市场，增进经济发展意义重大。我们以为，在货币紧缩、投进减少的情况下，支持贸易企业、进步效益、保住市场唯一的前途是活化资金存量，调剂好两个结构，进步原有资金的使用效能，减缓供求矛盾。

（一）调剂好一、二、三类企业的贷款结构

今年初，我们根据上级行制定的分类排队标准，结合1988年我们自己摸索出的“十分制分类排队法”，斟酌国家和总行提出的支持序列，对全部贸易企业进行了分类排队，并逐企业制定了“增、平、减”计划，使贷款投向投量、保压重点十分明确，为今年的调剂工作赢得了主动。到年末，一类企业的贷款比重达65.9％，较年初上升4.7个百分点，二类企业达26.7％，较年初降落2.6个百分点，三类企业达7.4％，较年初降落2.1个百分点。这表明，通过贷款存量移位，贷款结构更加优化。

（二）调剂好贸易企业资金占用结构

长时间以来，由于我市贸易企业经营管理水平不高，导致活动资金使用不当，沉淀资金较多，资金存量表现为三个分歧理：一是有题目商品偏多，商品资金占用分歧理；二是结算资金占用偏高，全部活动资金内在结构分歧理；三是自有资金偏少，占全部活动资金的比重分歧理。针对这三个分歧理，我们花大气力、下苦工夫致力于现有存量结构的调剂，从存量中活化资金，主要展开了以下几个方面的工作： 1．大力推行内部银行，向管理要资金

我们在1988年弄好试点工作的基础上，今年在全部国营贸易推行了内部银行，完善了企业活动资金管理机制，减少了活动资金的跑、冒、滴、漏，资金使用效益明显进步，聊城市百货大搂在实行内部银行后，资金使用明显减少，而效益则大幅度增长。今年全部活动资金占用比往年增长1.5％，而购、销、利的增幅均在30％以上，资金周转加快27％。据统计，今年以来，通过展开内部银行，贸易企业约计勤俭资金450万元。2．着力展开清潜，向潜力挖资金

针对贸易企业资金占用高、潜力大的题目，我们今年建议市政府召开了三次清潜工作动员大会，组成了各级挖潜领导小组，并制定了一系列奖罚政策，在全市掀起了一个人人重挖潜、个个来挖潜的***，变银行一家的“独脚戏”为银企政府的大合唱，有力地推动了全市贸易企业挖潜工作的展开。为配合好企业清欠，我们还在三季度弄了个“清欠三部曲”，派出信贷员28人次，帮助企业分市内、市外、区外三个层次清欠，清回资金317笔，581万元，遭到了企业的高度赞美。

3．全力催促企业补资，向消费挤资金

为解决贸易企业自有资金少、抗风险能力差的题目，我们除发放活动基金贷款利用利率杠杆催促企业补资外，还广泛宣传，积极动员，引导企业学会过紧日子，变消费基金为经营资金。在我们的推动下，有7户企业把预备用于消费的285万元资金全部用于参加周转。如地区纺织品站推延盖宿舍楼，把85万元企业留利，全部用于补充活动资金。今年，我们共催促贸易企业补资158万元，为年计划的6倍。

由于我们展开以上工作，使我市贸易企业的资金占用结构得到明显改善，全年处理各种积存商品595万元，使商品适销率由往年的85％上升至91％，紧缩各种结算资金688万元，使结算资金占全部活动资金比例控制在32％以下。全年补资158万元，使自有资金占全部活动资金的比重由年初的6.5％上升至7.9％。

通过调剂两个结构，增进了资金存量向好企业投进，加快了资金周转，盘活了大量资金，使一方面资金需求量大、一方面资金占用严重分歧理的矛盾得以减缓。

实行商品监测，弄好商品供给

商品是不是丰富、价格是不是安稳，是判定市场优劣的标准。贸易信贷的任务就在于及时、充足地把资金输到***位上，支持贸易部分及时组织商品供给市场，避免市场紊乱，我们采取的措施是：

（一）进行商品排队和监测

为保证市场供给，了解消费者对哪些商品最为敏感、最为需要，年初，我们抽出近两个月时间对300种日用消费品进行了商品排队，排出了97种畅销商品、134种平销商品和69种滞销商品，通过排队，摸清了市场状态，找到了工作着力点。为使贸易部分的采购既能充足供给市场，又能避免积存，减少资金占用，我们集中对火柴、肥皂、奶粉、搪瓷用品等50种商品进行监测，设置了监测卡，每旬同一对这些商品的进、销、存、价格等方面进行监测分析，然后及时指导贸易企业调剂采购重点。如今年4、5月份，我们发现有很多贸易部分火柴库存薄弱，市场价格混乱，及时提供资金支持百货站重点采购。仅7天，就使市场火柴充裕起来，价格回落到正常水平。

在支持贸易企业经营中，我们还从大处着眼，引导企业把近期市场和远期市场结合起来，把短时间效益和长时间效益结合起来，把企业效益同社会效益结合起来，以求得市场的长时间稳定。如今年6月份，我市蒜苔获得大丰收，一时间蒜苔市场价格迅速着落，广大农民普遍为销路和价格忧愁。我们以为，假如蒜苔价格下摆太低，肯定要刺伤菜农的积极性，明年的蔬菜市场肯定要受影响，为迅速解决题目，保持蔬菜市场的长时间稳定，我们建议市政府召开了由财政、税务、各乡镇、市蔬菜公司等27家单位参加的调和会议，适时制定了保护莱农和蔬菜公司利益的政策，理顺了各方面的关系。我们及时发放贷款100万元，支持蔬莱公司存储外调蒜苔120万斤，迅速稳定了市场价格，保住了市场，为菜篮子题目消除隐患，市政府对我们的工作予以高度评价。

（二）压集体、保国营，重点支持国营零售企业

国营零售企业直接面对消费者，担当着供给市场、平抑物价的艰巨任务，其经营好坏对市场关系重大；而集体企业普遍管理水平低，且多寻求盈利，不承当保市场的责任。为此，我们确定了压集体、保国营、重点支持零售企业的贷款投放序列。今年在贸易贷款基本不增加的情况下，6户国营零售企业贷款上升175万元，而17户集体贸易企业降落232万元。由于我们支限分明，使国营零售企业的社会效益和经济效益明显进步，完成购、销、利为4079万元、6788万元和179万元，分别比往年同期增长25.6％、31.4％、29.8％，资金周转较往年同期加快7.5％。

重视决算审查，弄好综合反映

为使贸易企业获得扎扎实实的经济效益，维护活动资金的完全无缺，我们于年末抽出专门职员对全部贸易的效益进行审查，共审查出虚假利润134万元，并及时采取果断措施，催促企业调剂了帐务，保证了年终决算的真实性、正确性。今年，我们还重点抓了综合反映工作，努力当好领导顾问，共写出经济活动分析、调查报告、专题总结、论文、经济信息等249篇，被有关部分转发录用的达169篇，通过写作，同道们的业务素质也有了明显进步。

四、抓政治思想工作，促廉政建设 今年，我们始终把政治思想工作做为工作中重要的一环，坚定不移地执行党的线路、方针、政策，自觉地、果断地抵制资产阶级自由化思潮的腐蚀。为惩办***、重振党威，我们还狠抓了廉政建设，制定了实施方案，果断做到不吃请、不受礼、不以贷谋私，清正廉洁，把我们建成一个团结的集体、战役的集体、生气蓬勃的集体。

工商银行个人金融产品 篇2

一、农村金融市场的现状

目前农村的金融市场,已基本形成了以农业银行、农村信用合作社金融服务为主,其他银行,如邮政储蓄银行零星贷款为辅,农户之间相互抬款也普遍存在的格局,有的地方也有村镇自办银行的。农业银行、农村信用合作社的传统业务领域在农村,他们为农户提供较为全面的金融服务,如存款业务、结算业务、贷款业务和理财业务等,他们盘踞农村几十年,和方方面面关系极为牢固,在农户心中也极有威望,银行人员在那里是“有身份的”,一个营业所主任的社会地位几乎不亚于乡镇长和书记,有人把这些银行形象地称呼为“地头蛇”,举个例子,农村有过年杀年猪的习惯,因此一到年节一些银行工作人员吃杀猪菜都腻了。试想,农民多厚道啊,能不请给自己贷款让自己能种上地的人吃点喝点吗?其他银行,如邮政储蓄银行、哈尔滨银行和龙江银行,目前在农村主要是靠贷款业务来争取农户,这些行往往是靠人脉关系来开展业务活动的,银行里有人和村里的某人熟悉,一般是在村里有威望的支书村长报帐员之类的人,由他介绍来开展业务活动,这些人在本村经营多年,对每家农户的情况都了如指掌,由他们介绍业务可以说是一打一个准,几乎没有贷款出现不良的,由于这些行发展业务随机性很强,所以有人形象地称呼为“游击队”,可不要小瞧了这些“游击队”,由于他们是从村级开始下手的,且贷款门槛相对较低,所以很容易动摇农行和农信社的统治基础;农户之间互相抬款也是常见的事,春播时缺钱的农户往往以几分利的月利率从有钱户手中借贷,而且是利滚利。抬钱的原因,一是缺钱的农户嫌在银行贷款麻烦,二是由于某种原因在银行贷款困难,三是借钱是为了短期资金需求,犯不上到银行去办。当然也不是谁都能抬得着钱的,至少人家要觉得你能还得起本息,不是经常看到这样或那样的报道或消息吗,某人因没钱而被医院拒之门外,某人因没钱而导致子女辍学,为什么没钱?恐怕是连抬钱都抬不到了,家里穷的叮咣响,谁敢抬给他!

那么,目前的农村金融市场格局能否满足农村经济高速发展的需要?笔者认为,目前的农村金融市场格局还是基本上能够满足经济发展的需要的。但随着经济社会的不断发展和城镇化进程的深入,一定会导致农村经济结构和金融市场发生深刻的变化,农民对金融服务的要求会越来越高,农村金融市场的空间也会越来越大,工商银行如果能够抓住这一历史机遇,积极进入农村金融市场,支持、推进第一产业改革、发展进程,无疑是具有重大的战略意义的。

二、进入农村金融市场的必要性

为什么要进入农村金融市场?有人说:工农中建四大行,国家早有业务分工,工行业务地盘在城镇,主要为企业和城镇居民提供金融服务,中行为外贸企业和国际结算提供金融服务,建行为基本建设提供金融服务,而广大的农村则是农行和农信社的地盘。工行按照分工,只要在城镇里开展好各项业务就行了,何必到穷山恶水去和农行、农信社抢饭碗?这种想法应该说是望文生义,以静止的、片面的观点看世界,是形而上学。三十年前,金融体制改革刚开始时,国家对各家专业银行是有上述业务划分的,行名也基本上能够代表各自的业务范围。但三十年后,随着经济体制改革的深入和市场经济的建立,各家商业银行早已打破了原来的业务划分范围。目前,只有在经济发达的中心城市,工行网点仍然相对居多,但在全国大多数城镇,工行早已不是老大,甚至连老二都不是了。各位可以到大街走走看看,哪里不是工农中建北京龙江的网点比邻而居?既然人家能进城,那么我们就能下乡。毛主席说:农村是一个广阔天地,在那里是大有作为的。我们就是要解放思想,放下包袱,破釜沉舟,放手一博,不但要与农中建北京龙江等行争夺城镇金融市场,还有走下去与农行、农信社争夺农村金融市场,让广大农民兄弟也享受到工行最优质的金融服务,让我们工行也为建设社会主义新农村添砖加瓦。这是化被动为主动、化腐朽为神奇的一步好棋,否则在理论上讲,工行的传统地盘将会被蚕食得越来越小,前景堪忧。总之,为了捍卫工商银行在国内金融市场的领先地位,为了实现工商银行可持续性发展,工行应该实行战略性转变,坚决进入农村金融市场。

三、进入农村金融市场的路径

分三步走。一是摸底调查,有的放矢。俗语说:凡事预则立,不预则废。对于农村金融市场,我们首先要搞调查研究,决不能领导层一拍脑门,大家就一轰而上,结果开展工作时才发现一切茫然。“小黄狗吃刺猬,不知从哪下手”。因此必须搞好摸底调查,才能有的放矢。比较具有操作性的做法是,抽调两至三个人组成一个调查小组,小组成员应由在农村有一定的社会关系、且比较了解农村的员工组成,深入农村针对金融需求情况和发展前景进行详尽的调查研究,并形成调查报告,再交决策层研究决策,据此采取黄鼠狼吃蛇的战术,各个击破,成熟一个村开展一个村,成熟一个乡开展一个乡,以此类推。

二是信贷先行,夯实基础。农村最需要什么?贷款!经常见诸报端的,是所谓农民贷款难、所谓农村办企业或者扩大再生产缺少信贷资金支持,所谓贷款难成为制约农村经济发展的瓶颈等等。笔者有一些农民朋友,他们经常问的一句话就是:“你们工行给农民贷款吗?办企业给贷吗?需要用什么做抵押?贷款利率多少?”看到他们期许的目光,我还真不好意思说工行暂时不给农户贷款,那样他们会很失望。因此我行不妨把针对农户和农村企业的贷款业务作为工作切入点。一个二级分行可以挑选辖区内一两个村作为试点,由点及面,取得经验,再据情况予以推广。选择的要素,应该是中等村屯、非农经济基础相对较好,且交通较为方便,便于工作。这样做,才具有典型意义和参照物价值。如在笔者所在的黑龙江省七台河市,是否应该把试点村选择在中心河或铁山乡,原因是这两个乡镇都有相当数量的小煤矿、养殖场分布,以及少数生产加工企业,且农户人均有地约一垧左右,还有一定数量的山地林木,比较典型;对于适用什么样的信贷种类问题,其他行的做法如下:一是农户种地买种子化肥用钱,只要借款人有地有房有担保人,有本地户口,就给贷款,金额几万元不等;二是几户联保,各贷几万,借款人对联保的其他人贷款负有连带责任,用途管理不严格;三是对种植、养殖大户和小林场、小作坊和生产加工企业,以住房、土地使用权、林权、机械设备和粮食等做抵押,发放抵质押贷款。工行可在参考上述做法的基础上,根据国家信贷政策,选择自己的贷款方式。但必须坚持两条;一是手续简便,办理迅速;二是规避风险,杜绝不良贷款发生。

在开展信贷业务活动时,要注意贷款风险防范。有这么一件事:一家银行到农村推广五户联保贷款,每户限贷五万元。该村有这么一个人,看出这是一个机会,就找到暂时不需要贷款的四户人家。说虽然你们暂时不用,但你们也贷,然后我用我还,这四户人家碍于乡亲的情面,也没考虑过多,就以自己的名义贷款,然后把存折交给了那个人。不知是经营不善还是其他原因,总之用钱的这个人还几次就不还了,这四户人家除了自己还之外,还得去求用钱的这个人,而这个人就有放挺的意思了。到了年末更傻眼了,银行工作人员到那四户人家吃住去了。这件事从客观角度看,除了用钱的那个人有作套、欺诈的嫌疑外,银行经办人员也不能免责,一味追求业绩,没有搞好贷前调查,最终可能导致银行贷款形成不良,同时坑害了老实厚道的农民兄弟。

三是全面铺开,拓展业务。随着业务的开展和经济形势的不断变化,我行应根据国家经济金融政策的要求,考虑在农村中心乡镇设立机构网点,有三个前提条件:一是必须是业务发展到一定程度,需要设立机构网点来加强业务管理;否则一两个村的几十笔贷款业务犯不上设立网点,经常检查,及时收贷就是了;二是必须要有发展前景,值得设立机构网点,比如设立网点的乡镇附近可能要修路、要建市场,要修水库等等,否则设不设一个样,业务没有长足进步,没有明显效益,得不偿失;三是要有能够胜任农村金融工作的干部储备,使机构网点设立后能够很快正常运转并取得预期效果。否则两眼一抹黑,工作难以打开局面。

四、进入农村金融市场应注意的问题

一是进一步统一思想。进入农村金融市场,是一个政策性很强的问题。在确定了进入农村金融市场的战略决策后,首先至少是各级行领导层和相关人员要统一思想,统一口径,要对开展农村工作的战略意义有深刻的认识,只有这样,才能集中精力、聚精会神地研究、部署和开展农村金融工作;

二是开展人员培训。要着力培养能够胜任农村金融的员工队伍,农村金融工作无论在所服务人群上和服务行业上都不同于城市金融工作。因此,必须选拔政治上要求进步、有一定学识水平和实际工作经验,并乐于从事农村金融工作的员工开展培训工作。培训的主要内容应该是农村金融市场的现状和开展农村金融工作的方法,使参训人员对开展农村金融工作有足够的思想准备和感性认识。

三是建立内控制度。工商银行历来致力于内控长效机制建设,并且有在开办新业务和建立新的机构网点时首先建立完善内控机制的规定,即所谓的内控先行。从某种意义上来说,农村金融工作对于工商银行来讲是一项全新业务,因此必须首先加强内控制度建设,包括规章制度、管理办法、业务流程和人员管理,用制度约束业务活动,用制度约束员工行为,才能有效防范操作风险和案件风险。

摘要：工商银行在国内金融市场具有领先地位,工商银行传统的业务优势是在大中城市,为城市中的企业和居民提供金融服务,但为了实现工商银行可持续性发展,工行应该实行战略性转变,坚决进入农村金融市场。工商银行进入农村金融市场过程中应做好进一步统一思想,统一规划,开展人员培训,建立内控制度等方面工作,同时,在开展信贷业务活动时,要注意贷款风险防范。

工商银行个人金融产品 篇3

关键词：工商银行；产品业务；个人理财

一、个人理财业务发展的背景

随着各种制度（经济体制、社会保障制度、教育制度等等）的不断改革，目前已经原来政府或企业为人们童工就业、医疗、养老等等相关的保障转变为现在居民自己承担的部分或全部的费用。然而现阶段，投资理财产品的购买也成为了居民生活的一部分，对投资理财产品进行合理的规划和投资，这样可以有效的避免或减少生活中一些风险所带来的损失。然而如何用好自己的钱，使自己的钱发挥最大的作用，是目前居民讨论最热的话题。

理财产品拥有如此大的市场需求，那么这也成为了银行一个新的利润增长点，这样的话银行的机遇也就随之而来，那么竞争也会紧随其后。目前工商银行对于个人理财的销售与服务都处于初级阶段，与发达国家相比有很大的差距，发达国家无论从产品的规模、内容还是服务上都是优于我国的，所以在这样一个欠发达的情况下，如何获得优质的客户、更大程度的占领优质客户市场，也就成为了当前工商银行发展个人投资理财产品所要解决的最大难题，因这对提高银行的竞争力有着重要的意义。

二、工商银行个人理财业务所存在的问题

虽然在现阶段个人理财业务有很大的发展，也越来越被各界人士所关注，但是从工商银行的个人理财产品的研发与销售及服务情况来看，依然存在一些亟待解决的问题。

（一）对产品品的开发，创新程度不够，存在着被复制、被同质化

个人理财业务的首选对象是个人，最大的销售特点是可以为顾客提供更为优质的个性化服务。但是工商银行作为最早推出理财产品的商业银行之一，所销售的商品无论从结构、品类、服务上都与其他银行或其他理财产品大同小异，没有什么独特之处。

此外，个人理财产品作为一种金融商品，它与一般的商品还是有所区别，每当银行推行出一款新的理财产品，它的模式就会很快被复制，从而被仿制出来，这样使得各大银行所推出的个人理财产品不仅功能上相似，所获得收益也大致相当，最终就会导致中国工商银行难以在各大银行中趋于领先的位置。对客户而言，面对银行的各种理财产品，无法做出清晰准确的判断，使客户眼花缭乱，这也反映出当前的理财产品缺少一定的吸引力。

（二）产品的营销力度不够

虽然说金融产品与一般的商品不同，但是必要的宣传还是需要的。目前来说，虽然银行的营业厅都会摆放各种关于理财产品的小册或者是宣传海报，大学城的工商银行的电子显示屏也会显示一些新的理财产品。但是像国债、基金等等产品的收益与风险很多客户不是很清楚的，如果只是看看宣传单页的话，他们是弄不明白其中数据和条款的含义的，这就需要银行的推销员对他们进行解释，然而对于理财业务的发展建设存在一定的问题，对银行的销售人员的管理力度不够，推销人员的主动性缺乏。

（三）产品的售后服务缺乏

对于办理个人理财业务的客户，工商银行对其基础资料及资金交易情况掌握比较充分，并且后期有专人对个人客户管理系统进行维护。但是对于客户后期的信息的整理与分析很是缺乏，不能够主动地去挖掘潜在客户，这就产生这样一种现象：在对客户进行推销时很是投入，在客户进行购买之后却不进行客户维护和对其进行增值服务，也可以说是售后服务不到位，这就使得客户在购买一种理财产品之后如果承担了一定的风险之后，产生想更换其他的业务或者将该种产品退出的想法。

三、工商银行个人理财业务的发展策略

（一）打造品牌形象，加大创新力度

面对产品同质化现象严重的今天，工商银行如果想在个人理财产品的竞争中拔得头筹，就必须拥有自己的品牌。像招商银行的“金葵花”一样，树立自己的品牌，这就要求工商银行的研发部门需要以创新与丰富品牌内涵为研发重点，创设自己的长期理财业务，形成具有内涵的部门文化或者品牌文化，这样更能够获得顾客的信任与忠诚。

在产品的创新难以领先的情况下，工商银行可以优化自己的电子服务功能，使其区别于其他银行。此外，对于个人理财业务的创新不仅仅需要产品研发的创新，更是体现在为客户服务的创新上，因服务的创新可以直接提升客户的满意度，进而能够为银行提升业务水平。

（二）加大营销力度，提升宣传度

首先是从优质产品入手，做好理财产品、基金、保险及信用卡等等相关业务的捆绑式营销，其次是对新产品开展营销会或推介会等宣传活动，这样可以加强与优质客户之间的沟通，最后，加大对个人理财产品的宣传力度，提升推销员促销水平，将一些专业术语转化为通俗易懂的语言，明确提出产品的独特之处，这样更能够提升客户的兴趣度与满意度。

（三）优化售后服务，提高回访率

首先要从个人客户服务中心进行着手优化，建立独立的个人客户服务中心，建设完整的个人客户对账服务系统，同时对目标客户的资产情况及家庭情况进行分析，其次根据分析的情况为客户指定个性化的理财方案，同时进行持续性跟进，这样可以与客户之间建立良好的长期合作关系。最后，在客户购买理财产品之后，要对客户进行回访，与客户建立起交流机制。可以采取传统的交流方式：问卷调查、电话回访，也可以采取新型的交流方式：建立俱乐部，通过俱乐部的活动进行交流，通过以上的三种交流方式与客户建立起良好的关系，使得与客户之间的联系更加紧密。

此外，银行与客户之间签订理财产品服务协议之后，作为卖方应该履行提示投资理财风险的义务，这样可以提高客户对理财产品的意识。同时银行更应建立健全理财业务风险管理体系及个人信用体系，这样可以提升银行对于个人理财业务的风险管理的能力。

四、结束语

综上所述，工商银行作为中国四大银行之一，是中国资产规模最大的商业银行之一，朝着综合性、国际化及现代化的商业银行前进，但在这前进的道路上工商银行对于产品的开发与销售依然存在着一定的问题。但是只要秉持着客户至上的销售原则，建立健全理财业务的风险管理体系，做好对客户的回访，提高客户的风险意识，提升研发人员的创新水平，这样银行个人理财产品的发展将会越来越被更多的人关注与接受。

参考文献：

工商银行个人贷款 篇4

根据中国银行业协会统计，2012年工行共参与银团贷款项目309个，贷款合同总金额4208亿元。其中，由工行担任牵头行的银团贷款项目达到了271个，同比增长257%，居同业首位。工行本期发行为2013年信贷资产支持证券化首单。据工行推介书表示，选择在目前时点发行ABS，主因是与2012年发行的同类产品相比，目前市场环境更佳，资金面更为宽松。本期资产支持证券(ABS)包括三档：优先AAA档，优先AA档和未评级／高收益档；发行金额分别为30.40亿元(占发行总量84.62%)，1.70亿元(占发行总量4.73%)和3.8235亿元(占发行总量10.64%)。

近年来，工行从细化贷后检查范围、加大贷后检查频度、明确贷后检查重点及强化违约责任追究等方面着手，大力推进个人大额贷款贷后检查管理工作，有效防范和化解信贷资金风险，最大限度保证贷款安全，充分发挥银团贷款融资渠道广等优势，积极牵头筹组银团贷款，在基础设施建设、循环经济、清洁能源开发利用等领域成功组织了一批优质大型项目，有力地支持了实体经济的发展。促进个人贷款业务健康发展。

工行相关负责人表示，目前市场流传的利差区间和对应利率区间均属于询价阶段的利率区间，而最终的利率将于下周三正式发行的前

一、两天才会知晓。

工行为本期ABS发起机构和贷款服务机构，中金公司和中信证券

房贷计算器

[-1.19% 资金 研报]担任联席主承销商和联合簿记管理人，中海信[微博]托则为受托机构和发行人，中国建设银行[0.21% 资金 研报]为资金保管机构。两家评级机构分别为中诚信和中债资信。本期资产支持证券资产池加权平均信用级别为AA-(中诚信)、A+/A(中债资信)，具有相对优势。

工商银行湖南省分行获悉，进一步加大对省内中小企业的融资支持力度，该行今年已确定中小企业贷款增幅不低于20%，预计贷款新增投放达到110亿元。去年，湖南省工行对中小企业新增贷款投放98.8亿元，同比增长19%。其中，小企业贷款净增37.4亿元，同比增长65%，远高出全行贷款增幅。

工行陕西分行以支持经济发展为己任，积极创新融资产品和服务方式，不断加快信贷有效投放进度，为陕西企业升级转型和区域经济发展“输血供氧”。2012年，累计投放各项贷款658亿元，当年净增180亿元，较同期多投2.64亿元，贷款余额达1570亿元。

工商银行员工2010年个人总结 篇5

工行的2010年，是很特别的一年，与往年最大不同的是开展了轰轰烈烈的“以赛代训”活动。

年初，在全行进行了《精细化管理》的培训，然后，是在工行的网络大学里进行考试。我有幸被推荐参加考试，与支行领导一起坐在电脑前，一人答题一人查书，不仅把自己的考过了，还把同事的考过了，答题过程还是很紧张的。

5月，参加了《金融风险与监管国际认证》考试，努力看书，行里答应能通过，就给报销。还好，考试结果出来不久便报销了考试费。只是报销考试费还有一个条件：签合同，要求几年不得离开工行。接着，又参加了分行的现金与结算专业的比赛，还有参加了综合柜员的业务比赛，无功而返。

一天下午，领导电话找我，告诉我明天去分行参加牡丹卡知识比赛。听了这个消息，头都大了，晕，晕，什么都没看，就去比赛？可能是临到比赛时，他们才想起这事吧。不管怎么样，去吧。试卷分中文，分英文，还是晕啊，没办法，也只好静下心来，认真答题，会多少答多少吧。过了不知道多长时间，我已经把这个比赛忘记了，领导告诉我，让我去领奖：一床多元的鹅绒被，比赛得了二等奖。

牡丹卡知识比赛完没多久，领导又通知要进行个人客户经理业务比赛，还说前几名能涨工资，要求自愿报名。我没报名，因为，第一、我在分行没有认识人，这样的比赛一定会有许多内幕，第二、我也不相信我能取上前几名，第三、我也不相信银行能说话算数。领导打电

话找我，说我们已经给你报名了，准备一下，过几天去比赛。我听了，只能无语了。我认真看了比赛规则，一共有四个细项：有大堂经理、理财经理、营销经理和个贷经理的比赛，我选择了理财经理的业务比赛。这个比赛有初赛段和复赛段，初赛是笔答，前几名进入复赛，复赛就有点复杂了，有必答题，有抢答题，还有做ppt演讲。我看到要做ppt，我就请领导帮我问问，到决赛时，能不能自己带笔记本，因为我的用极点五笔打字的，领导很热心，很快就回复我说，可以。后来，想想，我也真是的，还没比赛，就想着决赛了，有点过分啊。那天考试的人真多，考试之后不久，笔试的成绩也出来了：分，是我们这个组的第一名。看到这个成绩，我非常高兴，心怦怦的跳：我是天津市分行理财经理笔试第一名，太棒了！太意外了！接下来，就要进行决赛了，我的压力也来了，而复赛的时间也是一拖再拖，最后，终于定下来在月日进行复赛，临比赛前一周，我却一点都没有考试的状态，紧张不起来了，也看不进书，再说，也没书可看。为了调整自己的心态，我先找领导，告诉他们我没有状态，大脑一片空白，请求帮助，把我的紧张心情传给他们，他们紧张了，我的紧张就缓解些了，我又找了几个朋友，分别请他们帮助，最后，是一个同事的话，让我完全放松了，进入了比赛状态中，他说：你笔试第一，说明你的业务是最棒的，不过，复赛是必答抢答和制做幻灯片，这就不是你自己能做的事了，有许多运气的成份，运气好，你能抢上题，你就行，运气不好，那就完了。

最后的几天，我反复练习ppt的制作，分钟的演讲我也是对着镜子练

了又练。终于进入了比赛场地了。先是二个小时做理财规划的ppt，拿来题，我就蒙了，我准备的是对群体做的ppt和演讲，比赛要做的是对个人！！这时候，我想起了我的笔记本，幸亏我带了自己的笔记本，这本子里面有我学习afp的课件啊。最后，我完成了ppt。下面选手抽号，一共个人比赛，我是第五个抽号的，我竟然抽了一张“”号，我大叫：我太不幸了，怎么会是号？考试人员告诉我们：必答和抢答按照从号开始，而ppt的演讲，是从号开始。哈哈，我运气不错嘛。

比赛开始了，必答题，我第一个抽取，打开一看，非常简单，我严格按照规则进行回答，评判长给了我满分。到了抢答题时，我告诉自己，一定不要着急，沉着稳定。还好，一共道抢答题，我竟然抢上了二道题，而且全部正确，我也只好对没抢着题的人说抱歉了。最后是我的ppt演讲，分钟，我又是比较圆满的完成了。最后的总分是分，获得了第一名，比第二名高出了分。出了比赛场地，给领导打电话，告诉领导，我完成了任务，领导听了，非常高兴，我觉得，比我还高兴。比赛得了第一名，我却没有太多的高兴，只是觉得很累很辛苦。比赛获得了一个证书，一个奖杯，还有晋升一级工资，这工资是从年月开始，到现在，我还不知道我能涨多少钱。不管怎么，这个比赛的第一名确认了我的业务知识和能力，也是工行这个中国最大银行对我工作的肯定。

还参加了什么比赛和考试呢？同事说我成了比赛专业户了。哦，对了，还有啊：建国周年的知识比赛，要求全体员工都参加，我便答了十几

工商银行个人金融产品 篇6

关键词：商业银行,个人理财业务,金融创新,发展策略

引言

目前个人理财业务是国内商业银行新兴的业务,还处于起步阶段,西方银行业个人理财业务已经步入成熟期(李晶,2008)。中国的商业银行的利润的主要来源仍然是依靠存贷款利差获取,发展较快的国内商业银行其个人理财业务收入占总收入比重在10%~20%左右,而国外商业银行个人理财业务发展较为成熟,个人理财业务收入一般占总收入的30%~40% 。

一、理论分析

个人理财是指根据财务状况,建立合理的个人财务规划,并适当参与投资活动。本研究基于SWOT理论,对比分析了中美两大银行———中国工商银行和美国花旗银行的个人理财业务之差异。SWOT分析法是由美国旧金山大学的管理学教授韦里克于20 世纪80 年代初提出来的,是指基于内外部竞争环境和竞争条件下的态势分析,将与研究对象密切相关的各种主要内部优势、劣势和外部的机会和威胁用系统分析的思想,把各种因素相互匹配起来加以分析,从中得出一系列相应的结论。S、W是公司竞争的内部因素,O、T是外部因素。SWOT分析,以资源学派学者为代表,将公司的内部分析(即20世纪80年代中期管理学界权威们所关注的研究取向,以能力学派为代表)与产业竞争环境的外部分析(即更早期战略研究所关注的中心主题,以安德鲁斯与迈克尔·波特为代表)结合起来,形成了自己结构化的平衡系统分析体系。与其他的分析方法相比,SWOT分析法的关键点是用系统的思想将这些似乎独立的因素相互匹配起来进行综合分析,使得企业战略计划的制订更加科学全面。

二、案例验证

(一)基于SWOT发展策略对比分析

1.工商银行个人理财业务的SWOT分析

2012 年,工商银行围绕客户需求,加强与资产管理机构合作,代理基金销售7 614 亿元,继续保持同业第一、代理国债销售600 亿元,保持市场领先地位、加大保险营销力度,代理个人保险产品销售860 亿元,位居同业首位。

(单位：亿元)

数据来源：http：//www.icbc.com.cn，工商银行年报。

从表1中可以看出,个人银行类理财产品销售额呈逐年递增。工商银行2005—2007年分别销售个人银行类理财产品年均增速达270%;而2009年全年个人银行类理财产品比上年增长129%,保持同业领先地位。

2.花旗银行个人理财业务的SWOT分析

花旗银行(中国)有限公司为美国花旗银行有限公司全资所有。在全球超过140个国家开展业务,拥有两亿多客户账户。2007年4月2日,花旗作为首批外资银行之一在中国正式成立本地法人银行———花旗银行(中国)有限公司,由其母公司美国花旗银行有限公司全资拥有。

由下页表2 和表3 可以看出:花旗目前在国内以美元为主要交易币种的个人理财产品主要有三类:活利账户、结构性投资账户、优利账户服务方面,强调以客户为核心,突出人性化和专业化服务。

(二)基于SWOT分析的工商银行和花旗银行个人理财业务差异比较

注:理财金账户是工商银行定位中高端客户的个人金融品牌。

1.市场细分不同

工商银行:没有详细的细分客户,一般只需银行存款账户超过50 000 元人民币即可

花旗银行:高端客户—家庭平均月收入在15 000 元以上,拥有100 万元以上的个人资产。

中端客户—家庭平均月收入在10 000 元~15 000 元,拥有50 万元以上的个人资产;普通客户—家庭平均月收入在低于10 000 元的客户群体。可以看出,工商银行对市场的细分程度不如花旗银行,花旗银行以家庭月收入为分解变量,将目标客户划分为高端、中端和普通客户。

2.渠道策略不同

由表4 可知,工商银行基于本土优势,主要采用传统方式,建立密集的营业网点,而花旗银行由于进入中国市场时间较短和出于节约成本角度,在营业网点设置上要少于中国工商银行。但是为了弥补自身的不足,花旗银行更多的是借助电子服务渠道获得较好的竞争优势。

研究结论

工商银行个人金融产品 篇7

2015年9月11日，工商银行湖南邵阳分行为我市五家企业发放的商贸类小企业流动资金贷款1400万元成功到位，标志着工行邵阳分行为专业市场创新推出“信用贷款+增信措施”信贷产品进入实施阶段。

今年来，工商银行邵阳分行认真履行大银行社会责任，认真落实国务院、银监委关于扶植小微企业实体经济发展决策，在经济下行新常态下，主动对接地方政府经济发展规划，敢于担当，大胆创新，服务小微企业。该行针对区域内民营经济十分活跃和专业市场经营户融资需求的特点，通过认真调查、考证、分析，打破“瓶颈”，创新推出“信用贷款+增信措施”信贷产品，定向支持专业市场经营户融资需求，实现了无抵押可获得银行贷款。从年初，该行分别定制了《邵阳市湘桂黔建材城专业市场商贸类小企业融资方案》、《邵东县家电城专业市场商贸类小企业融资方案》、《新宁县裘革加工制造产业园小企业产业集群融资方案》和《邵东县隆源小企业创业中心外贸类小企业融资方案》四个小企业专业市场和产业集群融资方案，计划发展新客户200户，融资总额5亿元。方案得到省分行批复后，该行制订实施方案，举行产品推介发布会，在湘桂黔建材城挑选20户优质客户进行试产运行，按调查、调查复核、核查、核查复核、审批、签批六个环节，分别走评级、授信、融资“三合一”流程，认真做到条件成熟一户，营销一笔贷款。

截至9月13日，该行办理该产品业务26笔，新发放贷款7780万元。由此带来新增开户62户，其中国际业务帐户9户，新增存款1440万元，同时还带动国际业务、代发工资、银行结算、银行卡、POS机、电子银行等个金业务及中间业务的发展，取得好的效果，为落实省分行“111122”客户发展工程起到积极推动作用。

工商银行个人金融产品 篇8

中国工商银行电子银行个人客户服务协议

为明确双方的权利和义务，规范双方业务行为，甲方(客户)、乙方(中国工商银行)本着平等互利的原则，就电子银行服务相关事宜达成本协议。

子银行口令卡上所有覆膜被刮开时，建议甲方到乙方营业网点申领新卡，以便更好地保障安全。

甲方申领工银电子密码器后，应妥善保管工银电子密码器，不得将工银电子密码器及其产生的动态口令交由他人使用，否则由此造成的后果由甲方承担。

（六）甲方使用短信认证功能，应在交易过程中认真核对短信发送编号、收方账号和交易金额等信息是否与正在进行的交易事项一致，因甲方未认真核对信息而造成的一切损失，乙方不承担责任。

（七）甲方办理工银e支付业务，应确保向乙方提供手机号正确，乙方向该手机号发送可用于支付甲方账户资金的动态口令，甲方须确认短信发送编号、商户名称和交易金额等信息与交易事项一致，并正确输入收到的动态口令。因甲方提供手机号有误、未认真核对信息或未正确操作造成的一切损失，乙方不承担责任。

（八）发生以下情况时，甲方应及时到乙方营业网点办理相应手续，否则可能产生甲方无法正常使用乙方电子银行功能或甲方账户资金安全性降低等风险。甲方应承担办妥手续之前所产生的一切后果。

1．甲方的密码泄露、遗忘，应办理密码重置手续。

2．甲方申领电子银行口令卡时发现卡片覆膜、覆膜上的图案等不完整、破损，或所领取电子银行口令卡序列号与申请表上银行打印的电子银行口令卡序列号不一致时，应当场办理更换手续。

3．甲方电子银行口令卡达到乙方设定的有效次数，或者在达到有效次数前遗失、损毁等，仍需使用的，应办理申领新卡手续。

4．甲方领取的工银电子密码器序列号与申请表上银行打印的序列号不一致，应当场办理更换手续。

5．甲方的工银电子密码器遗失、损毁、无法正常使用或使用期届满，应及时到乙方营业网点办理重新申领手续。

6．甲方客户证书在有效期内损毁、锁码、遗失或证书密码遗忘，应办理证书更换、解锁或密码重置手续。

7．甲方输错密码、动态口令、短信认证信息超过乙方规定的次数，其交易可能被限制，甲方应及时与乙方办理相应解除限制的手续。

8．甲方手机号遗失或变更，应及时取消或变更手机银行、工银信使、短信认证、工银e支付等业务的绑定手机号码。

（九）甲方在使用电子银行服务过程中，所提供的注册信息如有更改，应及时办理有关手续，办妥上述手续之前所产生的一切后果由甲方承担。

（十）甲方应保证办理电子支付业务账户的支付能力，并严格遵守支付结算业务的相关法律法规。

（十一）甲方不得以与第三方发生纠纷为理由拒绝支付应付乙方的款项。

（十二）甲方不得有意诋毁、损害乙方声誉或恶意攻击乙方电子银行系统。

（十三）甲方办理电子银行业务时，如其使用的服务功能涉及到乙方其他业务规定或规则的需同时遵守。

（十四）甲方长期不使用电子银行，应主动申请办理注销手续。

（十五）甲方不具备完全民事行为能力的，甲方监护人应妥善保管甲方的注册卡号（账号、登录ID或注册手机号码）、电子银行口令卡、U盾、工银电子密码器、接受短信认证和工银e支付信息的手机及相关密码，并对通过以上信息完成的金融交易负责。

第三条 乙方权利、义务

一、权利

（一）乙方有权根据甲方资信情况，决定是否受理甲方的注册申请。

（二）乙方有权制定电子银行业务收费标准，并在网站及营业网点进行公布。

（三）乙方具有对电子银行系统进行升级、改造的权利。

（四）甲方存在未按时支付有关费用、不遵守乙方有关业务规定或存在恶意操作、诋毁、损害乙方声誉等情况的，乙方有权单方终止对甲方提供电子银行服务，并保留追究甲方责任的权利。甲方利用乙方电子银行从事违反国家法律法规活动的，乙方将按照有权部门的要求停止为其办理电子银行业务。

（五）乙方根据甲方的电子银行业务指令办理业务,对所有使用甲方在乙方设定的身份标识信息（包括账户账号、卡号、客户编号、电话或手机号码、客户名称、终端设备信息等），并按照甲方在乙方设定的身份认证方式（包括密码、客户证书、动态口令等）通过身份验证的操作均视为甲方所为，该操作所产生的电子信息记录均为乙方处理电子银行业务的有效凭据。

（六）乙方因以下情况没有正确执行甲方提交的电子银行业务指令，不承担任何责任：

1．乙方接收到的指令信息不明、存在乱码、不完整等。

2．甲方账户存款余额或信用额度不足。

3．甲方账户内资金被依法冻结或扣划。

4．甲方未能按照乙方的有关业务规定正确操作。

5.甲方的行为出于欺诈或其他非法目的。

6.由于不可抗力、计算机黑客袭击、系统故障、通讯故障、网络拥堵、供电系统故障、电脑病毒、恶意程序攻击及其它不可归因于乙方的原因，导致甲方未收到或延迟收到乙方发出的与交易相关的认证信息，或导致乙方无法正常处理甲方的电子银行业务指令。

（七）若发生可能导致电子银行口令卡数据泄漏的事件，为保障甲方账户资金安全，乙方有权将该电子银行口令卡作废。乙方应通过适当方式将作废电子银行口令卡的信息告知甲方，并应甲方要求为甲方更换新卡。

（八）协议终止或服务有效期内中止时，乙方不退回甲方已支付的有关费用。

（九）如甲方因乙方电子银行系统差错、故障或其他原因获得不当得利的，乙方有权从甲方账户中扣划甲方的不当得利所得或暂停对甲方的电子银行服务。

二、义务

（一）在乙方系统正常运行情况下，乙方负责及时准确地处理甲方发送的电子银行业务指令，并及时向甲方提供查询交易记录、资金余额、账户状态等服务。

（二）乙方对于电子银行所使用的相关软件的合法性承担责任。

（三）乙方负责及时为甲方办理电子银行注册手续，并按甲方注册功能的不同为甲方提供相应的电子银行服务。

（四）乙方负责向甲方提供电子银行业务咨询服务，并在乙方网站公布功能介绍、热点解答、交易规则等内容。

（五）乙方在法律法规许可和甲方授权的范围内使用甲方的资料和交易记录。乙方对甲方提供的申请资料和其他信息有保密的义务，但法律法规另有规定的除外。

（六）因工作失误导致支付结算处理延误，乙方按中国人民银行《支付结算办法》的有关规定赔偿。

第四条 法律适用条款

本协议的成立、生效、履行和解释，均适用中华人民共和国法律；法律无明文规定的，可适用通行的金融惯例。

本协议是乙方的其他既有协议和约定的补充而非替代文件，如本协议与其他既有协议和约定有冲突，涉及电子银行业务内容的，应以本协议为准。

第五条 差错和争议的解决

甲方发现自身未按规定操作，或由于自身其他原因造成电子银行业务指令未执行、未适当执行、延迟执行的，应及时通过拨打服务热线“95588”或到营业网点通知乙方。乙方应积极调查并告知甲方调查结果。

双方在履行本协议的过程中，如发生争议，应协商解决。协商不成的，任何一方均可向乙方所在地人民法院提起诉讼。

第六条 协议的中止和终止

乙方提供的电子银行服务受甲方注册卡（账户）状态的制约，如该卡（账户）挂失、止付等原因不能使用，相关服务自动中止。甲方注册卡（账户）状态恢复正常时，乙方重新提供相应服务。

甲方电子银行注销手续办理完毕，本协议即为终止。

在甲方违反本协议规定或其他乙方业务规定的情况下，乙方有权中止或终止本协议。协议终止并不意味着终止前所发生的未完成交易指令的撤销，也不能消除因终止前的交易所带来的任何法律后果。

第七条 协议的效力和生效

本协议的任何条款如因任何原因而被确认无效，都不影响本协议其他条款的效力。本协议自乙方在电子银行系统为甲方完成注册起生效。

中国工商银行金融工作总结 篇9

调好两个结构，活化资金存量

今年，国家实行财政、信贷“双紧”的方针，其目的是减少货币投入，促进原有生产要素的调整及优化配置，从而达到控制通货膨胀、稳定发展经济的目的。商业部门担负着回笼货币、繁荣市场的任条，其经营如何，对于能否稳定市场，促进经济发展意义重大。我们认为，在货币紧缩、投入减少的情况下，支持商业企业、提高效益、保住市场唯一的出路是活化资金存量，调整好两个结构，提高原有资金的使用效能，缓解供求矛盾。

(一)调整好一、二、三类企业的贷款结构

今年初，我们根据上级行制定的分类排队标准，结合1988年我们自己摸索出的“十分制分类排队法”，考虑国家和总行提出的支持序列，对全部商业企业进行了分类排队，并逐企业制定了“增、平、减”计划，使贷款投向投量、保压重点十分明确，为今年的调整工作赢得了主动。到年末，一类企业的贷款比重达65.9%，较年初上升4.7个百分点，二类企业达26.7%，较年初下降2.6个百分点，三类企业达7.4%，较年初下降2.1个百分点。这表明，通过贷款存量移位，贷款结构更加优化。

(二)调整好商业企业资金占用结构

长期以来，由于我市商业企业经营管理水平不高，致使流动资金使用不当，沉淀资金较多，资金存量表现为三个不合理：一是有问题商品偏多，商品资金占用不合理;二是结算资金占用偏高，全部流动资金内在结构不合理;三是自有资金偏少，占全部流动资金的比重不合理。针对这三个不合理，我们花大气力、下苦功夫致力于现有存量结构的调整，从存量中活化资金，主要开展了以下几个方面的工作：

1.大力推行内部银行，向管理要资金

我们在1988年搞好试点工作的基础上，今年在全部国营商业推行了内部银行，完善了企业流动资金管理机制，减少了流动资金的跑、冒、滴、漏，资金使用效益明显提高，聊城市百货大搂在实行内部银行后，资金使用明显减少，而效益则大幅度增长。今年全部流动资金占用比去年增长1.5%，而购、销、利的增幅均在30%以上，资金周转加快27%。据统计，今年以来，通过开展内部银行，商业企业约计节约资金450万元。

2.着力开展清潜，向潜力挖资金

工商银行个人金融产品 篇10

【关键词】 商业银行个人金融理财

我国经过20年的市场经济发展，步入了经济发展的高速期，社会经济发展水平不断提高，人们的生活水平也不断的得以改善，表现为非公有经济占我国经济成分比重越来越高，居民的货币收入持续增长，个人收入分配割据也呈现出了多元化的发展变化，个人财务不断累计，并且对金融产品的需求也不断的增加并呈现了多样化的发展需求。为了使个人财产有效的保值增值，人们已经开始不满足于商业银行的储蓄产品，而将视野投入到新的投资渠道上去，这就客观上激发了金融系统个人金融产品的开发，使得中国的个人理财业务迅速得到成长。基于此，本文对国内商业银行个人金融产品的发展现状进行了分析，并对如何完善我国商业银行个人金融产品进行了系统的思考，以期共同商榷。

1. 我国商业银行个人金融产品发展状况分析

1.1个人财富的迅速增长

伴随着我国经济的快速增长和GDP水平的持续提高，我国居民家庭所积累的财富也高速增长。据统计数字显示，到2011年底，金融机构居民存款余额达到35.2万亿元，从2002年到2010期间，我国城乡居民户均家庭金融资产增长速度高达25. 5%，户均家庭金融资产达37. 89万元，而更多的高收入阶层的个人金融资产更多。目前，民间金融资本已经超过39万亿元，但大部分不能得到有效的增值服务，正是因为家庭金融资产的迅速增长，加之广大居民对个人理财知识的匮乏，为专业理财服务提供了可能，进而可以对其进行资产不断保值增值。

1.2金融创新导致金融产品日趋丰富

随着中国金融体制改革的不断深入，我国金融市场已经逐步对全球开放，这个也为金融产品创新提出了更高的要求，突出表现在居民对金融产品的选择性增大，商业银行迫于竞争对金融产品创新的内部要求越来越明显，进而使基金、保险、信托、衍生金融工具等进入居民的个人理财范围。但由于居民金融知识有限，对金融产品认识不充分，这就需要商业银行加强金融产品的宣传和服务，提高居民对金融产品选择的客观性，进而提高居民选择金融产品的热情，使商业银行和居民个人在金融产品服务中实现“双赢”。

1.3金融改革和开放使金融风险不断加大

2012年6月9日，我国开始实行商业银行利率的浮动机制，规定各商业银行可以在国家规定的基准利率基础上上浮10%，随着利率市场化改革的逐步到位、利率、汇率波动将趋于频繁，金融市场将更加具有风险性，金融资产所面临的风险将逐步函盖到存款、贷款、债券等各种金融工具。这就需要商业银行加强对居民金融资产风险管理的指导，合理创新金融产品，从而有效防范各类金融资产所面临的风险，实现其理财目标。

2. 对完善我国商业银行个人金融产品的思考

2.1加大力度创新个人理财产品品种

理财产品的丰富是开展我国商业银行个人金融产品的最有效途径之一，通过扩展理财服务，可以增加新的金融产品，满足居民个人的需要。商业银行可以拓展业务服务，通过横向开展基金业务，延长金融系统的产品链条，使商业银行在提供基本商业银行产品的同时提供一些新的金融服务。目前，我国几家股份制商业银行已经开始成立了基金公司，比如中银中国、中银货币、中银增长三支基金分别是工商商业银行、中国商业银行发起成立，成立以来，依托商业银行丰富的金融知识，取得了不错的经营业绩。商业银行在拓展金融产品服务的同时，要充分学习国外商业银行的成功经验，并和我国金融市场、资本市场以及我国居民个人现状，来开展金融产品服务，比如我国居民目前对保险意识增强，商业银行可以和保险公司合作，围绕资产长期保值增值的内在要求，将资产和业绩挂钩，开发设计复合型的理财产品。相应地，此类产品收益的影响因素将变得更多，既有挂钩资产或事件的变化情况以及表现最好或表现最差资产的变化情况，因此，这些金融产品的风险更大，风险收益率也高，也能更加满足风险偏好的投资者的需求。

2.2加强个人理财产品的风险控制

目前，随着个人金融产品的不断创新，衍生产品风险不断加大，商业银行应该充分估计这种风险的变化所带来的风险增加，运用一定的技术手段来进行风险处置，规避可能发生的风险，例如，进行充分的预测来计算个人金融产品的风险价值以及可能取得的投资收益率，并充分利用对冲手段来实现风险的转移和规避。同时要加强个人金融产品的灵活性，如果预测风险投资收益较低时，可以通过合同中的终止条款设置，来减少商业银行和个人的投资损失。其次，在金融产品创新过程中，要建立健全金融理财产品的风险管理机制，要通过建立内部监控系统来控制整个金融衍生交易过程中的风险。再次，商业银行可以通过规范个人金融产品研发程序，完善风险管理体系在开发设计环节，制定新产品开发设计的管理来完善对金融衍生产品控制的风险管理体系及内部管理制度。

2.3重视财务信息的收集和财务比率的使用

分析企业财务状况的最为广泛使用的方法就是财务比率分析，财务比率分析可以帮助我们了解企业在管理、市场营销、生产、研究和发展等方面的长处和短处。而在目前商业银行个人金融产品业务中，由于专业理财人员的缺乏和广大客户对理财规划业务认同感不足，各商业银行、基金公司的工作重点更多的放在了客户当前富余资产的保值与增值，而对客户本身的财务健康状况的分析仅作为参考指标或根本不进行。伴随经济和金融市场的高速发展，越来越多的人开始重视自身金融资产的分配和家庭财务状况的整体情况。为此，商业银行的个人金融产品业务应更多的从客户利益出发，以详细、认真的记录客户的财务信息基本情况并对各项财务比率进行系统分析为基础，实事求是的帮助客户配置金融资产。

2.4加强复合型理财从业人员队伍建设

要促进商业银行个人金融产品市场的拓展，就要提高相关专业人员的素质。目前，我国已经成立了中国金融理财师标准委员会，也设立了理财规划师资格培训与认证制度，但只是凭培训还难以培训出高素质的人才，更缺乏既懂实战又精通专业知识的人才。所以，商业银行业需要引进一批熟悉理财规划和外汇、的高、精、尖专门人才。目前，我国商业银行的个人客户经理主要是由业务尖子选拔上来的业务熟练人员和定向选择的金融理论基本功较好的年轻员工。熟练员工经验丰富但理论知识较欠缺，年轻员工的理论知识较完备，但缺乏客户关系管理能力。因此，商业银行应加强复合型理财从业人员队伍建设，精心挑选专业的理财培训机构，长期地、系统地进行综合性的培训，同时与证券、保险等行业系统建立横向联合培训机制，以不断提高专业人才的可持续发展能力。

2.5完善理财市场的监管机制

一方面，加强对于理财产品的信息披露和应急处理机制，确保其良好的可操作性。定期检查是否存在特意强调收益率、对风险提示不够等行为。另一方面，注重国家监管、行业自律和内部监管相结合，加强对理财业务违规行为进行惩罚的力度，使理财机构和人员认识到违规的巨大代价。针对我国目前金融分业经营、分业监管的体制，国家监管侧重于颁布相关的法规来引导和规范个人理财业的发展，监管机构建立了统一的标准进行监管，充分发挥各部门之间的协调运作，提高监管效率。

参考文献：

[1] 姜晓兵，罗剑.个人理财业务的发展现状、前景与策略分析[J].财政与金融，2011（9）.

[2] 闫涛，刘静芳.我国商业银行个人理财业务现状分析[J].经济师，2008（2）.

[3] 杨金敏. 我国个人理财的现状、存在问题及对策[J]. 经济论坛， 2009（12）.

作者简介：李盛泽（1991） 男，汉族，河南人，河南财经政法大学金融学院 09级金融二班。