模拟银行实习,个人贷款业务

模拟银行实习,个人贷款业务（共8篇）

模拟银行实习,个人贷款业务 篇1

6.6.3.2.3.1住房贷款

1、申请住房贷款

在“客户窗口”页面，点击“贷款业务---住房贷款”按钮，在页面右侧打开如下界面：

点击“申请住房贷”按钮，在打开界面中，选择一家银行（如，浙科银行），点击该银行“操作”栏中的“”，在打开界面中，填写相关信息，如下图所示：

点击“申请”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮。

2、进入综合角色操作页面

客户申请住房贷款所在银行的 “综合”角色，进入综合角色操作页面，如下图所示：

3、添加个人住房贷款贷前问题

点击菜单“信贷部门→信贷试卷→贷款贷前问题”，打开如下界面：

点击“添加”按钮，在打开界面中，填写问题，选择是否必答，如下图所示：

点击“添加”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，页面跳转至：

按照以上操作方法，继续添加问题，如下图所示：

4、添加贷前问卷

点击菜单“信贷部门→信贷试卷→贷前问卷”，打开如下界面：

点击“添加”按钮，在打开界面中，选择个人贷款申请书类别、个人贷款申请书、问题，填写试卷名称，如下图所示：

点击“添加”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，页面跳转至：

点击“操作”栏中的“题目排序”，可以重排试卷中的题目顺序。

提示：

1、在设置贷前问卷之前，先要在“信贷部门→信贷试卷→贷款贷前问题”菜单中，设置问题。

5、发布住房贷款调查

点击菜单“信贷部门→个人贷款→住房贷款”，打开如下界面：

点击“操作”栏中的“发布调查”，系统提示：

点击“确定”按钮。

6、客户填写调查评价

进入提交该住房贷款请求的“客户窗口”，点击“贷款业务---住房贷款”按钮，在页面右侧打开如下界面：

点击“操作”栏中的“调查评价”，在打开界面中，回答“个人住房贷款问卷”中的问题，如下图所示：

点击“保存”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮。

7、银行信贷部门调查评价

客户申请住房贷款所在银行的 “综合”角色，进入综合角色操作页面，点击菜单“信贷部门→个人贷款→住房贷款”，打开如下界面：

点击“操作”栏中的“调查评价”，在打开界面中，填写调查意见，如下图所示：

点击“调查” 按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，页面跳转至：

点击“操作”栏中的“审查”，在打开界面中，填写审查意见，然后点击“审查”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，页面跳转至：

点击“操作”栏中的“审批”，在打开界面中，填写审批意见，然后点击“审批” 按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，页面跳转至：

点击“操作”栏中的“定制合同”，在打开界面中，填写乙方要填写的内容，如下图所示：

点击“定制合同”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，页面跳转至：

8、客户签订住房贷款合同

在“客户窗口”页面，点击“贷款业务---住房贷款”按钮，在页面右侧打开如下界面：

点击“操作”栏中的“签订合同”，在打开界面中，填写甲方签字，然后点击“签订合同”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，页面跳转至：

点击“操作”栏中的“借款借据”，在打开界面中，选择收款人账号、委托扣款账号，如下图所示：

点击“保存”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，页面返回至：

9、进入柜员窗口

进入“柜员窗口”，如下图所示：

输入柜员密码，然后点击“签到”按钮，打开如下界面：

点击“”按钮，打开柜员操作界面：

10、柜员受理客户业务

点击“工具栏”中的“叫号器”，打开如下界面：

点击“操作”栏中的“受理”。

11、审核客户提交的凭证

点击“工具栏”中的“桌面凭证”按钮，系统提示：

按钮，在打开界面中，点击“审核”

点击“确定”按钮，然后关闭弹出页面。

12、输入业务数据

点击柜面上的计算机显示器，在打开界面中，点击“保存”

按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。

13、盖章

点击“工具栏”中的“印章”统提示：，在打开界面中，点击“盖章” 按钮，系

点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。

14、结束业务 点击“结束业务”

按钮，在打开界面中，点击“结束业务”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮。

15、银行进行贷后回访

客户申请住房贷款所在银行的 “综合”角色，进入综合角色操作页面，点击菜单“信贷部门→个人贷款→住房贷款”，打开如下界面：

点击“操作”栏中的“贷后回访”，打开如下页面：

点击“添加”按钮，在打开页面中，填写和选择相关信息，如下图所示：

点击“保存”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，页面跳转至：

16、添加回访问题

接上一步，点击“操作”栏中的“添加问题”，在打开界面中，点击“添加”按钮，在打开界面中，填写回访问题，如下图所示：

点击“保存”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，在打开界面中，点击“返回”按钮，页面跳转至：

点击“操作”栏中的“回访”，系统提示：

点击“确定”按钮。

17、客户回答回访问题

在“客户窗口”页面，点击“贷款业务---住房贷款”按钮，在页面右侧打开如下界面：

点击“操作”栏中的“贷款回访”，打开如下界面：

点击“操作”栏中的“回答”，在打开界面中，填写各项信息，如下图所示：

点击“保存”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，打开界面中，点击“返回”按钮，页面跳转至：

提示：

1、此时，您可以选择进行还款、提前还款申请书、延期还款申请书的操作。

18、客户还款

接上一步，点击“操作”栏中的“还款”，打开界面中，点击“还贷”

按钮，点击“还款”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，19、进入柜员签到窗口 点击页面上方的“到”按钮，打开如下界面：

”按钮，进入柜员签到窗口，输入柜员密码，然后点击“签

点击“”按钮，打开柜员操作界面：

20、柜员受理客户还贷业务

点击“工具栏”中的“叫号器”，打开如下界面：

点击“操作”栏中的“受理”。

21、审核客户提交的凭证

点击“工具栏”中的“桌面凭证”按钮，系统提示：

按钮，在打开界面中，点击“审核”

点击“确定”按钮，然后关闭弹出页面。

21、输入业务数据

点击柜面上的计算机显示器，在打开界面中，填写还款人、还款金额，然后点击“显示信息”

按钮，如下图所示：

点击“保存”

按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。

22、打印凭证

点击“工具栏”中的“报表打印机”钮。

9、盖章，在打开界面中，点击“打印”按点击“工具栏”中的“印章”提示：，在打开界面中，点击“盖章”按钮，系统

点击“确定”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮。

10、结束业务 点击“结束业务”

按钮，在打开界面中，点击“结束业务”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮。6.6.3.2.3.2综合消费贷款

个人综合消费贷款指以借款人本人或第三人所有的依法有权处分的住房作抵押，或以银行接受的质物，或其它抵（质）押方式作担保，以个人综合消费为用途而发放的贷款。可用于购买房产、汽车、装修、教育、旅游、医疗、购买家具家电等用途。提示：

模拟银行实习,个人贷款业务 篇2

关键词：商业银行,实践教学,情景设计

现代各学科的发展对金融业务的影响越来越明显, 金融学的发展正向技术化、工程化、实证化及微观化发展。[1]因此金融课程的教学趋势应该是加强学生的实践操作能力, 提高学生的能力培养。金融学专业课程, 长期以来教学中理论教学氛围重, 教学方式以课堂教学为主, 在现代教学方法日渐增多, 传统的金融学专业教学方法必须进行改革。加强实验教学是改善金融学专业课程建设的关键。

一、建构主义实验教学情景理论

教学设计与目标是一种愿景的调整过程, 设计中反思、协作, 逐步地明晰目标, 教学中学生与教师是协作关系, 是目标与设计两个过程的逐步递归过程。建构主义强调情景学习。传统的教学中, 教学与情景相互脱离, 学习者关注到的是惰性知识, 固有的思维定势和行为模式通过教师强加给学习者, 因此实验教学做到了情景的设定和营造, 为学生学习创造了环境;另一方面, 惰性知识孤立与知识结构之外, 使学习者难以进行创新。而情景教学, 构造有意义的情景教学内容, 而教学情景的复杂性和独特型导致教学情景难以重复, 学习者根据教学情景不断生成知识概念, 因而有很明显的情景性和随机性。实验教学的功能情景, 正是对情景教学的这种独特性质进行诠释的结果。

建构主义认为学习者与周围的环境所构造的情景具有同化和顺应经验的作用, 工具、信息资源和环境组成一定的情景, 学习者利用各种工具和信息资源建构知识。有意义的建构必须建立自觉的主体, 自觉的主体成为信息、情景的加工者和能动的思考者。情景的创设是强化建构知识的关键, 而按照H.Messner的观点, 认知结构的建构可以看作是学习的过程, 学习就是认知结构的重新建构。而情景的变化就是认知建构的关键。给学习者一个知识应用范围的情景, 促进学习者对应用情景的理解, 促进学习者建构知识。

《商业银行业务模拟》实验教学中, 实验场景为学生确立一种自主学习模式, 学生成为学习的主体, 教师成为学习活动的设计者和管理者。模拟银行有计划地创设模拟仿真的银行经营环境, 提供学生自我建构知识的场景, 通过原始凭证传递、账册电子审批、业务电子记录、业务电子操作等手段, 全面掌握银行的业务规则。

二、商业银行业务模拟实践教学方式设计

珀金斯认为学习情景由信息库、符号薄、建构工具、任务情景和任务管理者构成, 符号薄通过符号界面, 将学习所得信息整合起来, 借助于建构工具, 认知过程得以实现。

(一) 商业银行业务模拟教学业务面扩展训练

利用实验教学环境中的软件实现虚拟的业务环境, 涵盖银行主要业务的管理, 学生通过仿真模拟完成对银行业务的认识。

(二) 实践仿真情景构建

按照银行的业务模块设计实践仿真情景, 学生与客户发生模拟业务关系。

(三) 知识体系自主构建

实践仿真模拟以学生为中心, 以学生自主性学习为主, 在仿真实践中, 学生收集信息, 模拟角色, 熟悉流程, 制定计划, 反馈控制, 评估成果。教师是组织者、指导者和伙伴。

(四) 团队合作, 场景信息交流, 共享知识构建

实践仿真模拟采取学生小组的形式进行训练, 对学生在仿真模拟中的知识构建, 通过小组相互沟通, 相互交流的方式, 实现知识共享。实践完成后, 小组根据讨论的情况, 提交总结和实验报告, 培养学生表达总结和撰写实验报告的能力。商业银行的经营活动以安全性为重要前提, 遵循审慎经营原则, 实践不可能进入银行真实的环境中, 这就决定了仿真模拟的必要性。

三、实践教学知识体系的设计

为培养能在国内外金融企业从事金融产品和金融工具的设计与开发、金融风险管理、公司金融业务经营与管理等工作的复合型人才, 教学中应注重学生国际金融、证券投资和金融工程基本理论和知识, 以及数理分析和统计分析能力方面。这除了需要大量的数据资源平台支持经济金融模型以外, 还需要可以进行实证研究、证券分析、风险控制和投资策略分析的学习平台才能更加高效率地达到培养这种复合人才的目标。

商业银行模拟实验室通过专业平台的搭建, 开展高端金融课题研究、证券投资研究、商业银行风险控制研究的同时可以利用先进的软件, 把科研的成果有效转化到行业应用中来;同时在实验室工具搭建的基础之上, 通过专业实验课程设计和教学软件的提供, 提高学生技能、素质教育。

商业银行模拟实验室培养学生掌握国内外金融产品和金融工具的设计与开发、金融风险管理、公司金融业务经营等方面的能力, 培养学生掌握国际金融、证券投资和金融工程基本理论和知识, 以及数理分析和统计分析能力项目提供大量的数据资源平台支持经济金融模型以外, 还可以进行实证研究、证券分析、风险控制和投资策略分析。

实验中, 采用了“商业银行仿真实训实验中心”整体解决方案, 通过引入银行真实的系统, 建立仿真实验中心, 开展面向学生的银行仿真业务及管理。《商业银行业务模拟》通过金融创新产品、风险管理、经营决策、和业务操作相互挂钩, 整体解决学生模拟投资的现实环境。下图1是设计的商业银行仿真实验业务结构。

四、实践基础模块的设计

情境认知能更大程度地弥补认知中依靠规则和信息描述导致的情景单调, 通过重视文化和情境进行有意识地推理和思考, 可以完善认知的情景单调。情境认知充分利用了人对于个体和社会层面的兴趣, 个体心理的这种兴趣导致情境认知与人工智能、神经科学、语言学和心理学存在着共鸣点。情境认知是个体认知在物理和社会的情境脉络中建构。知识的建构不是事实和规则的集聚, 而是以社会成员角色为基础的一些列适应变化的表征。知识是通过情境认知进行新的定位, 知识高度相关与情境, 从而知识变成了人的认知协调过程。[2]

学习迁移是新颖情境中学习的重构, 学习情境与应用情境可以更好地建构学习过程, 情境中的学习迁移具有较强的生成性和延续性。个体学习过程中, 知识的更换和建构取决于个体与社会情境的互动。为了很好的展现教学情境, 《商业银行综合业务模拟》课程对实验模块进行了情境设计。突出实践的教学环境和氛围, 展现各教学环节的实践教学情境。

商业银行仿真实训实验中心情境教学中主要分为六大模块:实验基础模块、投资理财模块、柜面业务模块、电子银行模块、中台管理模块、分析决策模块。

这六个模块是课堂教学和仿真实训的重要情境, 六个模块之间的相互辅助和作用, 同时对应真实银行工作环境和岗位, 投资理财模块、柜面业务模块和电子银行模块主要针对银行前台业务, 中台管理模块主要针对银行中台业务, 分析决策模块主要针对银行后台业务。商业银行实验中心以仿真模拟商业银行各项综合柜台业务及研发、投资和风控部门的业务为主, 兼具业务培训、VIP客户体验投资功能, 在软件配置上选用一系统国际最先进的创新金融工具进行整个软件环境的搭建, 通过这些模块共同搭建的实验中心的整体环境, 从真正意义上实现实验中心的整体化和仿真性。

实验室的建设过程中, 会面临着软件资源众多的问题, 实验资源的管理以及实验过程的监控、学生考勤等工作会给实验室老师或管理员增加更多的负担。《商业银行综合业务模拟》教学实验平台中, 通过单点登录技术和先进的用户管理设计, 将系统内外的各种软件系统软件按类别纳入到金融实训管理平台内, 同时辅以万能大屏控制系统, 方便高校风采展示;通过强大的银行产品培训系统, 达到学生“知其然, 知其所以然”的目标;最后利用银行业务评测教学系统实现对学员银行业务掌握情况的自动评测、考核及统计。

五、商业银行综合实训基地的建设

(一) 人才培养方面

金融综合实训基地的建设是培养复合型经济管理创新人才的有效途径。在人才培养方面, 面向21世纪的经济管理人才, 必须适应信息化和国际化要求, 具有综合能力强和富有创新能力的基本素质, 仅靠传统的计算机基础教育是远远不能解决问题的。理论和实践相辅相成, 因此, 应该以信息技术为平台, 以专业化软件为工具, 借助科学的教学体系设计达到培养创新人才的教学效果, 使学生在受到良好的专业教育与专业技能训练的同时, 获得对专业知识、专业活动的系统理解与认识, 在现代教育技术基础上真正搭建起一个培养复合型人才的舞台。

(二) 学科建设方面

随着大学教育从精英教育向大众教育的转变, 高校大规模扩招, 在校生急剧增加, 导致我国的就业形势很不乐观, 用人单位对毕业生动手实践能力的要求越来越高, 客观上要求加强学校的实验、实践教学内容。对于财经类专业来讲, 应当重视市场需求的导向作用, 在课程体系设计中增加实验教学的分量, 培养学生掌握必备的金融基础理论和银行、保险业务知识, 让他们今后能从事银行柜台、银行信贷、保险代理、保险经纪、保险核保与理赔、理财规划等专业高层次的高素质技能型人才。

(三) 业界合作方面

依托金融综合实训基地, 充分运用院校在区域影响地位和资源脉络, 针对业界开展短期专题性培训业务。邀请海内外财经领域学者、专家、教授和业界精英, 基于学院提供的实战应用资源和先进实验培训环境, 可以开展一系列热门课题, 开展高端热门的财经创新培训课程。

(四) 教学方面

维果斯基认为, 人对于要面对的问题与自己的能力可能存在差距, 而自己的能力可以借助最邻近发展区, 去提高自身能力从而解决问题。因此教学问题就是不停顿地将人的智力进行阶梯式的引导, “最邻近发展区”类似于脚手架, 教学的任务就是不断地让学生在脚手架之间递进。以概念框架为基础建立问题情境, 由教师启发引导, 学生独立探索, 沿着情境逐步建立概念和认知, 在情境中要通过对话协作等方式提高学习效果, 最后对学习进行评价。这些是支架式教学的主要过程。[3]在认知周围环境中, 对外部世界的构建是与自身认知结构相适应的, 人对环境的相互作用可以归结为“同化”与“顺应”。当现有的图式不能同化新信息时, 以修改或创造为主的顺应过程就帮助人去寻找新的平衡。建构就是认知结构通过同化与顺应逐步平衡建立的。

《商业银行综合业务模拟》重构课程体系, 改革教学内容和模式。通过专业的课程体系设计, 强化基础课程为专业培养目标服务的功能, 以专业课教学改革带动基础课程改革, 结合专业属性开设和整合课程。按照上述思路, 银行、保险、理财相关专业教学团队可通过此方案开展了深入的行业调研, 重点分析金融相关专业毕业生的主要就业岗位及岗位典型工作任务, 明确了岗位基本技能、岗位核心技能及职业拓展能力。在分析相关岗位职业能力的基础上, 结合其完成实际工作所需要的专业理论、专业技能、职业道德以及金融保险相关专业职业资格认证等因素, 构建由基本综合素质课、职业基础能力课、职业核心能力课、职业拓展能力课所组成的课程体系, 如下图2所示。

参考文献

[1]祝文峰.模拟银行实验教学在金融学专业课中的应用——以《商业银行业务与经营》课程为例[J].湖南科技学院学报, 2010 (5) .

[2]何克抗.建构主义的教学模式、教学方法与教学设计[J].北京师范大学学报:社会科学版, 1997 (5) .

我国银行个人理财业务探析 篇3

关键词：银行业；个人理财；商业银行

商业银行个人理财业务是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。商业银行个人理财业务，就是利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，为客户提供包括代理投资理财、代理收付、代理保管、转账汇总结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位综合性金融服务。自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，我国个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。时至今日，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。同时，理财金融的发展程度体现了一个国家金融业的发达水平，因此再继续加快发展个人理财业务势在必行。

一、我国商业银行个人理财业务的现状

个人理财是指商业银行按客户划分市场, 根据不同客户所确定的目标、收入与消费情况、风险承受能力等因素, 合理配置财务资源, 满足个人金融资产的保障与需求。在西方发达国家, 商业银行个人理财业务经过多年发展已经趋于成熟, 服务内容丰富,方式多样,个人理财业务收入在银行总收入的比重已超过30%。西方早期的个人理财包括生活理财和投资理财。我国商业银行个人理财业务起步晚, 发展慢, 主要包括: 1995年招商银行发行的“一卡通”、1998年工商银行在上海等五地的试点、1999年建设银行在北京等十地建立个人理财中心、2001年农业银行提供的“金钥匙”金融超市等。近年来,国内居民收入水平的日益提高, 理财意识的不断增强,使我国商业银行个人理财业务得到迅猛发展。截至2008年11月底，全国36家银行共推出了2820款理财产品，初步估计全年银行理财产品的

发行规模将达到1万亿元。在银行业全面对外开放、股票市场回暖、非银行金融机构创新活跃的背景下，理财产品提高了中资银行的竞争能力，稳定了银行基础客户群，加快了银行创新与综合化经营的步伐，已经成为商业银行实现发展战略调整的重要手段。然而,从总体来看与发达国家相比,个人理财业务在我国国内的发展十分滞后,因而不利于商业银行利润空间的充分拓展。其特征可以归纳为以下几个方面:一是规模小,目前我国商业银行中间业务收入占银行总收入的比重不足10 % ,平均约为8 %左右;二是品种少,商业银行中间业务的品种从目录上看有2820多种,而实际运用的品种却很少,个人理财品种则更少;三是个人理财业务层次较低,我国商业银行现阶段提供的个人理财服务基本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等技术含量比较低的简单业务;四是产品的特色和差别化服务不足。虽然各家银行推出的产品名称各异,但内容却大同小异,缺乏特色,面对形形色色的顾客,在理财产品的设计或提供的服务上差别不大。

二、加快我国商业银行个人理财业务发展的措施

1.培育良好的个人理财业务环境

个人理财业务环境的培育，既包括政策环境的培育，也包括市场环境的培育。当前，由于政策、法律的限制，我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务。在当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化的时候，我国商业银行个人理财业务应能较好地融入现行体制，推动个人理财业务市场发展。同时商业银行应该积极争取政府的支持，寻找机会绕开混业经营的壁垒，完善内部体系，更好的开展个人理财业务， 迎接将来环境的变化带来的挑战与机遇。

2.加大居民理财意识的培育

首先,目前我国国内居民理财意识教育很缺乏,理财教育的滞后,是我国居民理财意识淡薄、理财观念落后的重要原因。其次,要加大产品的宣传力度。由于个人理财业务竞争的激烈,商业银行必须设计好的理财产品,要借助有影响的媒體来扩大宣传的力度和广度,让更多的客户了解和参与;再次,要设计符合中低客户需要的产品,开发中低客户市场。当前我国各大商业银行推出的理财产品基本上是针对高端客户而言的,市场准入门槛高,许多有理财愿望的中小客户被拒之门外。中小客户个人理财市场是一个巨大的潜在市场,为实现银行的长期利润,商业银行不应忽视这一市场。

3.优化银行理财治理结构

商业银行应该优化公司治理结构，建立健全管理机制和组织架构，设立专门的业务部门——理财业务部，承担个人理财业务的专业化管理和拓展职能。该部门的主要职责是将分散于各业务部门涉及个人理财业务的相关职能进行整合和归并，分析客户需求，研发和整合个人理财产品；组织理财产品的市场营销，推广理财品牌；统一协调与保险、证券、信托、期货、基金管理公司的业务合作和沟通；对本级重点营销客户提供投资理财服务。同时银监部门应关注个人理财产品对现有和潜在的消费者进行调查、引导,等等,加强对消费者的服务和教育,出台专门的理财业务指导办法以及监管法规,限制商业银行在个人理财产品营销上的非理性行为,指导商业银行帮助客户科学理财。

4.采用先进的科技促进理财

随着信息技术、互联网技术的深入发展，网络化服务将成为商业银行间理财竞争的重要领域，并将决定未来的竞争态势和格局。网络化具有使用方便、成本低廉、交易速度快等特点。在设计个人理财计划时, 应当充分发挥其优势作用, 使用电话银行、网上银行、自助银行等服务方式, 为客户快速有效地整理和分析信息, 提供人性化服务。同时，基于营业网点和网上银行的快速发展，商业银行的理财业务不再受营业地点和时间的限制，全天候提供服务的自动银行、网上银行、掌上银行等日益深入理财服务，并不断深化网络化服务的发展进程。

5.持续创新理财类产品

充分满足客户需求,商业银行一是要不断推进理财产品的创新。理财产品的创新重点是要新,商业银行设计产品或服务时,不要一味地模仿,要充分体现本行的智慧和优势。为此银行在进行个人理财产品创新的同时,必须立足于帮助客户树立正确的理财意识,同时针对客户在人生和事业发展的不同时期的收入、支出状况的变化与风险偏好,通过充分利用各种理财工具,生成个性化的财务管理方案,帮助客户实现人生各阶段的目标与理想。同时要树立理财产品的品牌意识。外资银行的品牌意识同中资银行相比要强得多, 用花旗银行中国区首席执行官施瑞德的话来概括, 集中力量建立私人银行品牌、认清目标客户和培养客户关系、组织市场研究,并厘定业务策略。

6.加设专业理财队伍建议

银行个人理财业务是一项高智力的中介服务业务，涉及市场、资本、金融、投资、贸易等各个领域。高素质的理财人才不仅要精通银行、证券、保险、基金等业务, 而且应具备高尚的道德品质和奉献精神。在国外，具有10年以上的从业经验，是一个理财师必备的条件，在国内专业市场，也需要5年的工作经验，理财师必须坚持职业操守，具备广博的金融知识，通晓各种金融产品和投资工具，了解国际、国内经济、金融形势，具有较高的判断能力和操作能力。为此加快人才培养是开展理财业务的当务之急，有针对的组织员工学习投资、保险、税务、退休计划员工福利等理财知识，鼓励员工参加注册会计师、证券从业资格、保险经济等资格考试是解决人才危机的主要途径。同时在现有情况下，要积极选拔业务骨干充当理财经理，并配备会计、信贷、法规、银行卡、电子银行、国际业务、代理保险、基金经理等专业部门人才组成智囊团做后续支持开展理财业务。

参考文献：

［1］ 王霞.中资银行个人金融服务发展探悉［J］.全国商情经济理论研究,2006,(1):15

［2］ 谢怀筑,陈利敏.银行个人理财市场发展报告［J］.中国金融,2004,(11):99

［3］ 李瑜.个人理财金融业务创新探析［J］.商业研究，2004，(17):52-53

［4］ 杨新臣.商业银行个人理财业务现状及其战略［J］.武汉金融.2006,(6):59-61

［5］ 吕德宏,汝璇卿,叶建洋:借鉴国外经验拓展国有商业银行个人理财业务［J］.浙江金融,2007,(10):51-52

［6］ 鄂梅:争创一流与时俱进打造理财品牌［J］.中国城市金融,2004,(6):14-15

银行业务模拟系统分析 篇4

需求分析：

前提，这是一个业务仿真系统，所以程序的模拟情况越贴近真实情况，程序才越成功。所以在程序的框架设计上要尽可能的贴近事实，包括设立几个类，类之间是怎样的组合和依附的关系。

其次，这是一个模拟系统。模拟，就是说从外界表象来看的东西尽管是透明的，但是对于程序的编写者来说是已知的，是可控的。因为，模拟量是由你来给定的，模拟情况是你进行设计的。反过来说，对于程序的使用者来说，程序的一些处理过程也是透明的。

程序框架分析：

建立银行类.（顾客数，开设窗口数，业务数）

 此处要注意区别 类和结构体的异同。在使用的功能来看，二者区别甚微。但是，一个

好的程序，就应该区别任何细小的问题。类主要实现信息的封装，留给外界接口去实现别的功能，可扩展性。而结构体就不过分强调这样的问题。将一些相关信息结合，方便数据的使用和管理。

所以 顾客 就可设为结构体，也减少了使用类而引起的数据访问受限的问题。

窗口 和服务 设为类？（考虑其扩展性）

Custom（到达时间，等待时间，业务，办理业务时间）

Service（服务类型，服务时间）

Window（顾客计数器，办理业务时间计数器，各项业务计数器）

 流程分析

1.银行开启：完成银行各项数据的初始化工作，给出正态分布的顾客到达时间。只要到达时间早于关闭时间，银行就会处理完毕。

2.顾客到达：处理每个顾客到达后的工作

（1）打印序号单（序号，业务类型，到达时间）。

（2）检查是否有窗口空闲（程序员为其指定窗口号码），否则进入等待队列，直到有窗口空闲，队头顾客出队交由窗口处理。（从另一角度来看，顾客到达银行取号后即进入了4个窗口队列中进行等待，程序员分配的原则是每次将新到达的顾客插入最短的窗口队列中。值得注意的是，这个最短，也是动态的，不是人数最少，而是时间最短？？？）

&窗口的是否空闲 其实是窗口队列减少的等待过程？？？？？？？

（3）窗口处理：窗口设立接待顾客计数器，4种业务的计数器和窗口工作时间计数器（即下一个顾客到达窗口之前的等待时间），产生顾客的业务办理时间。由此可以计算出每位顾客的逗留时间（办理业务时间+等待时间）。

（4）窗口非空闲时，顾客入队等待。每次队头出队。（直到队列空时，处理完毕）注意：考虑顾客到达时间 间隔很短 和 较长 的特殊情况。

（5）银行关闭：

商业银行综合业务模拟实验报告 篇5

实验报告

本学期教务处为我们安排了商业银行综合业务模拟实验，在实验操作过程中，我们发现问题、解决问题，逐渐理解和掌握了银行日常业务的处理，包括个人储蓄业务和对公业务的处理；对现代商业银行的架构、运营模式有了一定的认识。在这十几周的学习中，我们将银行经营管理的理论与实践相结合，系统地实践、体验和学习银行业务的相关业务,拓展了知识面，提高了我们学习、判断、操作、分析等各个方面的能力。接下来按实验操作过程对相关业务的操作情况进行描述分析。

（一）个人储蓄业务

一、储蓄柜员初始操作

操作内容：登陆个人储蓄系统→修改密码和学号并增加尾箱→用尾箱登录

在开始银行模拟业务前，老师给我们每个人分配了一个个人账号。我们可以用此账号作为用户名登陆模拟系统，然后进入“信息中心”修改个人资料并增加尾箱，同时设置尾箱密码以及登录密码，这样方可保证每位柜员都有属于自己的操作空间，避免他人修改银行业务的相关数据。本次模拟实验采取实名制，我们每个人都要在个人资料中填写自己的真实姓名，以便日后老师查看各位同学的实验进度以及得分。修改完后，每次登陆后右边信息栏中就会出现自己的相关信息。在本模块操作中一定要牢牢记住自己的柜员号以及所设置的密码，否则就无法登陆银行模拟系统进行业务操作，这样就只能重新申请一个柜员号。

二、储蓄柜员日初操作

操作内容：凭证领用→重要空白凭证出库→现金出库→凭证综合查询→重要空白凭证查询

银行柜台工作人员进行日初业务处理首先应领用凭证。凭证及现金出库到柜员个人钱箱后才能进行柜员的日常业务操作。我们必须注意到凭证“开始号码”与“结束号码”不能与其他柜员领取的号码相同。自己领取的凭证号码应记下，以便接下来的业务操作使用。在实验过程中，若我们想了解凭证的使用情况，则可以进行凭证综合查询和重要空白凭证查询。

三、储蓄日常业务操作之个人储蓄业务

操作内容：开普通客户和一卡通客户→为普通客户和一卡通客户开活期储蓄账户并进行存取款、销户操作→开整存整取账户、部分提前支取→开定活两便账户并销户→开零存整取账户、存款并销户→开存本取息账户、取息并销户→开通知存款账户、支取部分款项并销户→普通支票账户开户、预开户、存款、取款、结清、销户→开教育储蓄账户、存款、销户→一卡通、凭证、新旧系统凭证替换、挂失、解挂、新旧凭证对照新增

在本实验中听到了很多之前从未接触过的专业名词，如：一卡通、整存整取、定活两便、零存整取、存本取息等。起初完全是懵的，不懂这个是什么，那个该干嘛，可以说是各种乱七八糟，让人摸不着头脑。在一步一步按流程操作后，渐渐有了一些基础概念和思路，再加上老师的细心讲解和强大的百度搜索功能，我们对这些储蓄业务有了一定的了解，理清了相关的业务操作流程。

在该模块要注意：

1、为个人用户填写开户信息时，要求尽量做到填写完整、准确，因为在银行实际开户时，用户的信息是一项很重要的内容，准确完整的填写有利于日后的账户管理和业务办理工作。

2、由于这是模拟系统，所以我们完成每一项操作后要记录好相关的信息，如身份证号、账号、凭证号码等，这样在办理下一项业务时就不用再查询，提高了操作效率。

3、普通客户号可以开一本通和普通账户，一卡通客户号可以开所有账户。原则上一个有效身份证件只能开一个客户号，而一个客户号可以开多个账户。

这些业务相对来说比较简单，如果实在不理解，就先看一下系统的示范操作。不过当中也会偶尔出现一些小问题，比如在对普通客户进行存款操作时，存款金额我漏了一个零，这种错误在银行实际操作中可是万万不可的，虽然只是一个零，但金额数可是天壤之别，后来我对缺少的金额进行了补存。另外要注意在挂失凭证时，若是凭证找回，不更换凭证解挂则当天就可操作，若需更换凭证则需等到七天后方可操作。可以说在挂失与解挂这一部分的操作中，因为没有注意到这一点，我循环往复折腾了好久。

四、日常业务操作之特殊业务

操作内容：表内记账→表外记账→信息维护→账户维护→交易维护

通过该部分的操作让我了解到何为银行的表内业务和表外业务，该如何对客

户信息、账户和交易进行维护。

五、储蓄日常业务之代理业务

操作内容：代理合同新建→代理批量管理→逐笔代收→批量托收 代理业务是指商业银行接受客户的委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，是典型的中间业务。银行充分利用自身的信誉、技能、信息等资源代客户行使监督管理权、提供各项金融服务。

六、日终处理

操作内容：尾箱轧帐→凭证上缴→空白凭证入库

储蓄日终处理是柜员在当天营业终止后必须要进行的业务操作，主要是上缴未使用的重要空白凭证、现金入库等。

（二）对公业务

一、对公柜员初始操作

操作内容：登录对公业务系统→修改密码和学号并增加尾箱→用尾箱登录此部分内容与个人储蓄业务的初始操作相同，此处则不再多做介绍。

二、对公日初处理

操作内容：总行领用下发凭证→支行领用凭证以及凭证现金出库

对公业务领用凭证较个人储蓄中的繁杂一些，对公业务的凭证领用必须以总行柜员的身份到总行去领用，总行将相关凭证下发至支行，然后柜员在支行领用凭证以及对凭证做出库处理。只有经过以上的领用及出库步骤，重要空白凭证才能在前台使用。

三、日常业务操作之对公存贷

操作内容：新开客户号并开立基本存款账户和定期存款账户→一般活期存款及临时存款→定期存款账户→贷款业务→汇票兑付

和个人活期储蓄不同，单位活期储蓄要先进行单位开户，单位开户需要填写客户名称、开户证号、证件号码、邮政编码、单位地址等信息，相对于个人储蓄业务较繁琐。企业开户包括四类：基本户、专用户、临时户、一般户。其中基本户为企业的主办账户，一个单位只能申请一个，要经过人行审批，有开户许可证方可开户。

同样，在对公业务中有以下几项内容需要注意：

1、和个人开户一样，单位开户信息填写也要做到准确、完整。

2、单位活期储蓄开户前要领取印鉴卡和单位活期储蓄存折，印鉴卡主要是用于柜员办理业务时的核对。

3、办理单位贷款业务开户时要生成合同号，开户完成后除了要记录账号外还要记录放款账号和结算账号，结算账号和开户账号相同。

四、日常业务操作之个人贷款

操作内容：消费贷款→助学贷款

个人贷款业务需要一个在本支行开设的个人活期存款账户，这需要用到对私业务中的活期存款账户。接下来我很顺利地做完新增消费贷款合同、个人消费贷款发放、个人消费贷款调息这三个操作。可到了提前部分还贷这一步，出了差错，因没有注意接下来所需的操作步骤，我设定的是一次性还贷，不可以提前还贷，于是只拿到了全部还贷的分，部分还贷没办法操作，这一操作分就丢了。所以说，数据总是具有关联性的，一步出错就会影响到后面的操作，所以需要我们认真、细心的对待这些银行业务。

五、日常业务操作之结算业务

操作内容：辖内业务之现金通存管理→转账通存管理→现金通兑管理→转账通兑管理→同城业务之提出代付业务→提出代付退票→提出代收业务→提出代收退票→提入代付业务→提入代付退票→提入代收业务→提入代收退票→特约汇款业务之签发特约汇证→兑付特约汇款证→开出特约汇款证→记联行往帐→记联行来帐→特约汇款证汇差清算→取消特约汇款证清算

在上学期的出纳实务中，王萍老师已为我们讲解过银行的结算业务，但经过一个学期，有些淡忘了。而通过此部分的操作，让我重新复习了有关银行结算的知识，同时对银行结算业务有了进一步的了解。

在该部分操作中让大家最头大的就是同城业务了，同城业务需要通过票据交换中心进行票据交换。起初好像是因为有一位同学的业务未完成，无法完成场次交换，所以全班同学都卡在这一步了。

做辖内业务时，我们需要同一支行网点的其他柜员对我们的业务进行复核，只有在复核后我们才能进入到下一步的操作。

六、特殊业务操作

操作内容：通用记账→信息维护→内部账户维护→账户维护→交易维护→凭证管理→凭证管理→凭证挂失→支票管理

通过对公特殊业务的操作，我理解了对公特殊业务是处理通用记帐、帐户维护、凭证挂失解挂等业务，清楚了通用记帐的方法与原理，理解了特殊业务中的各专业术语的含义，并掌握了特殊业务中各项业务的操作流程及业务规范。

七、对公日终处理

操作内容：日终轧帐→凭证入库→现金入库→部门轧帐

对柜员个人钱箱进行扎帐处理，查看个人钱箱中现金收付及凭证余额情况；将所有未使用的凭证进行“凭证入库”操作；将个人钱箱中的现金入库全部入库全部到部门钱箱中；通过部门轧帐可以查看支行网点部门钱箱中凭证及现金情况。

（三）心得体会

这次的实验课加深了我对商业银行业务和基本金融产品的了解。尤其是个人业务中的活期储蓄和对公业务中单位活期存款的相关知识。另一方面，模拟实验也训练了我们实际操作的能力，培养了我们思考问题和解决问题的能力，为我们以后从事银行及相关行业的工作打下了坚实的基础，提升了我们的综合素质和竞争力。

这次的模拟实验让我亲身体验到了银行业务操作，相对于其他工作而言，确实略显枯燥和乏味。可以说银行工作就是用细心、恒心和耐心拼出来的。所有涉及到金钱和账目往来的操作都要求业务人员慎之又慎，一旦出错，其后果将不堪设想。所以说银行从业人员都需要有强大的心理素质和抗压能力，要耐得住日复一日的循环往复，要时时刻刻保持清醒的头脑，要有为自己的过失承担责任的勇气，对自己负责，对客户负责。

模拟银行实习报告 篇6

第一部分

一、实习时间：2012年5月28日——2012年6月9日

二、实习地点：XX大学经济管理学院机房

三、实习目的：

通过本次商业银行模拟实习，培养我们的银行业务处理能力。使我们比较系统的学习商业银行业务处理的基本程序和具体操作方法，加强我们对基本理论的理解、基本方法的运用和基本技能的训练，达到理论知识与银行实务的统一；培养我们严谨的工作态度和敬业精神；提高实际操作的动手能力，为我们毕业走上工作岗位后，缩短“适应期”，并胜任工作，打下扎实的基础。

通过实际操作，使我们不仅掌握开户、存款、取款、银行卡、汇款等基本银行业务工作的技能和方法，而且能够以切身的体会初步尝试柜员这一银行工作岗位的具体工作，从而对银行的业务处理全过程有一个比较系统、完整地认识，最终达到对金融理论和方法融会贯通的目的。

四、实习对象：

以浙江模拟银行系统为平台，以典型业务为主线，要求掌握对公、对私基本银行业务的处理程序与方法。

第二部分

——实习内容及心得体会

从第十七周开始我们进行了上机实习,进行的是商业银行综合模拟的实习, 该实习是让我们通过上机模拟，加深对现代商业银行业务模拟系统的理解，初步掌握金融业务系统业务处理方法，熟悉并学会利用计算机软件处理银行业务，为以后银行工作打下基础。我们先登录模拟平台，用自己的学号注册了登录账号和密码登录；登录后就看见了到底什么样的操作平台，但是当我们具体的要操作时,还是感觉到了有些困难,因为这个平台需要各个角色之间的配合，刚开始做有点摸不着头绪，后来我们就先根据提示一步一步的做。慢慢的就开始有点思路了。

一、实习内容：

（一）个人业务

1、存款业务之活期账户

（1）活期账户开户

受理业务——检验客户提交的钞票——审核桌面凭证——录入数据——取出相关空白凭证——打印空白凭证——盖章——结束业务。

（2）活期账户存款

受理业务——检验客户提交的钞票——审核桌面凭证——录入数据——打印相关凭证——盖章——结束业务。

（3）活期账户取款

受理业务——审核客户提交的桌面凭证——录入数据——打印相关凭证——盖章——从尾箱里取出所需提款——检查取出的提款——结束业务。

注意：录入数据时注意汇款人和收款人的名称和账号的正确输入。

（4）活期账户挂失

受理业务——审核客户提交的桌面凭证——录入数据——结束业务。

（5）活期账户修改密码

受理业务——审核客户提交的桌面凭证——录入数据——结束业务。

（6）活期账户销户

受理业务——审核客户提交的桌面凭证——录入数据——打印相关凭证——盖章——从尾箱里取出所需提款——检查取出的提款——结束业务。

2、存款业务之定期账户

（1）个人整存整取账户

 开户：受理业务——检验客户提交的钞票——审核桌面凭证——录入数据—

—取出相关空白凭证——打印空白凭证——盖章——结束业务。

 取款：受理业务——审核客户提交的桌面凭证——录入数据——打印相关凭

证——盖章——从尾箱里取出所需提款——检查取出的提款——结束业务。注意：若进行提前支取操作，剩余欠款转为活期储蓄，按活期存款计息。

（2）个人零存整取账户

（3）个人教育储蓄账户

（4）个人存本取息账户

3、存款业务之一本通账户

挂失：受理业务——审核客户提交的桌面凭证——录入数据——结束业务。

4、银行卡业务

注意：借记卡和贷记卡的区别。

（1）银行卡开户：

受理业务——检验客户提交的钞票——审核桌面凭证——录入数据——取出相关空白凭证——打印空白凭证——盖章——结束业务。

（2）银行卡取款：

受理业务——审核客户提交的桌面凭证——录入数据——打印相关凭证——盖章——从尾箱里取出所需提款——检查取出的提款——结束业务。

（3）银行卡修改密码：

受理业务——审核客户提交的桌面凭证——录入数据——结束业务。

（4）银行卡销户：

受理业务——审核客户提交的桌面凭证——录入数据——打印相关凭证——盖章——从尾箱里取出所需提款——检查取出的提款——结束业务。

5、人民币汇款业务

（1）汇款

受理业务——检验客户提交的钞票——审核桌面凭证——录入数据——打印空白凭证——盖章——结束业务。

（2）退汇

受理业务——审核桌面凭证——录入数据——盖章——从尾箱里取出所需提款——检查取出的提款——结束业务。

6、外汇业务

（1）套汇

（2）结汇

（3）售汇

受理业务——检验客户提交的钞票——审核桌面凭证——录入数据——取出相关空白凭证——打印空白凭证——盖章——结束业务。

注意：录入数据时注意外汇和人民币金额的正确计算与输入。

7、代理业务

（1）代理保险业务

（2）代理投资业务

（3）代理缴费业务

（二）对公业务

1、企业基本账户

（1）新添加企业客户：切换到客户窗口注册一个新企业。

（2）开存款帐户：为该企业开对公存款“基本帐户”一个。

受理业务——检验客户提交的钞票——审核桌面凭证——录入数据——取出相关空白凭证——打印空白凭证——盖章——结束业务。

（3）为该公司开对公存款定期存款帐户一个。

受理业务——检验客户提交的钞票——审核桌面凭证——录入数据——取出相关空白凭证——打印空白凭证——盖章——结束业务。

注意：一个企业只能有一个基本帐户，此帐户需在人民银行备案，可以提取现金。

企业活期及定期存款操作类似于个人账户。

2、为企业开出信用证

（1）信用证保证金账户开户：

受理业务——检验客户提交的钞票——审核桌面凭证——录入数据——打印空白凭证——盖章——结束业务。

注意：此处客户申请时需填写开立事由。

（2）开出信用证：

受理业务——审核桌面凭证——录入数据——取出相关空白凭证——打印空白凭证——盖章——结束业务。

注意：录入数据时注意正确填写信用证保证金账户账号。

3、人民币支付结算业务

（1）开出银行承兑汇票

受理业务——审核桌面凭证——录入数据——盖章——结束业务。

（2）兑付银行承兑汇票委托收款

受理业务——审核客户提交的桌面凭证——录入数据——盖章——从尾箱里取出所需提款——检查取出的提款——结束业务。

（3）开出商业承兑汇票

（4）兑付商业承兑汇票

（5）开出银行本票

（6）兑付银行本票

二、实习效果

通过这次实习，我体会到了银行业务操作的流程和实际，虽然个别细节比较简陋有待优化，但是整体上让我意识到了银行工作的性质，我们通过角色扮演，担任一个柜员，做一些业务往来，更深刻地体会了这个课程的意义。

作为金融专业的学生，商业银行综合业务实验课程让我们有机会学习银行内部的一般操作。因为尽管理论知识再深厚，也是不能与实践脱钩。我们绝对有必要在踏入社会之前培养自己的动手操作能力，为自己打下一定的基础。初步了解并掌握商业银行个人储蓄业务、对公业务的内容、流程及操作，有利于毕业后的我们以后能更加和谐的融入社会。商业银行综合业务模拟系统涵盖了银行体系各项日常业务操作，总体上能够符合我们实验需求并有其独特的优势，不但表述了商业银行的业务流程，还体现了现代商业银行的管理体系，该系统在实验过程中涵盖了大量的专业理论知识，让我们能学以致用，在实验中消化业务，在业务中消化知识。

三、实习心得

此次的实验，让我们了解并体会到银行柜员的一些工作情况，基层工作相对比较枯燥，重复，还比较容易出现差错，但是如果是真心要从事这一方面工作，就要耐得住日复一日的循环往复。所谓，事无巨细，成功就是简单的事情重复做，如果加之耐心、细心、持之以恒，这样每一天的工作、每一个的流程细节能给我们带来不同的感受和体会，这才是真正地做好它，做懂它。我们在往后的工作中也应该力求做到理论联系实际，将知识应用到实践当中，用实践来检验真知；同时，要时刻锻炼自己的细心、耐心和恒心，要认真负责，切忌粗心大意，马虎了事，心浮气躁。

商业银行发展个人银行业务的研究 篇7

个人收入水平和金融资产总量与结构的状况既能反映一个国家经济与金融业的整体发展水平,也可以表现一个国家的居民金融文化和居民金融意识的状况。随着中国居民的收入和金融资产总量增长迅速,金融资产的结构逐步由单一向多元转变,居民的金融意识也在不断增强。这些不仅反映了中国经济货币化程度的提高,也预示了个人银行业务今后将具有更大的发展潜力和更快的增长速度。作为国内商业银行,如何敏锐地抓住机遇,顺应变化,借鉴世界先进商业银行个人银行业务的发展经验,提升商业银行整体竞争力,应对外资银行的挑战,成为当前亟待解决的重要课题。

1 大力发展个人银行业务是现代商业银行的必然选择

1.1 经营环境发生明显变化的客观要求

改革开放以来,随着社会的进步和经济的发展,居民的个人财富不断积累。截止2008年底,我国城乡居民储蓄存款余额超过了20万亿元,据有关统计资料表明,我国20%的人掌握着80%的金融资产,一个稳定的高收入富裕人群层次已经形成[1]。同时,资本市场的迅速发展,使金融“脱媒”现象日益明显,对银行传统储蓄业务和对公业务影响较大,使许多传统业务发展放慢,甚至出现不同程度的萎缩,大力发展个人银行业务是国有商业银行适应市场变化和经营环境转变的客观需求。

1.2 具有无限市场潜力的发展前景

老百姓的金融服务需求层次也正在发生深刻变化,个人金融资产由过去单纯的保存保值型向综合理财、增值型转变,我国城乡居民消费习惯正逐渐由生存型消费、数量型消费向发展型、质量型、消费型转变,居民正由单纯的消费者转变为借款者、投资者和消费者。尤其是那些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体,需要有专业的金融机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务,以确保私人资产在安全的前提下不断增值,这就为商业银行拓展个人银行业务提供了广阔的市场前景。

1.3 保持同业竞争优势的核心业务

个人高端客户成为外资银行和中资银行客户竞争的焦点之一,国外商业银行个人业务在发展战略、科技运用、创新机制和产品、营销管理、人才管理等方面比我国都具有明显优势;其开拓在华业务时,会将主要精力放在争取发达地区的优良个人客户上。这对国内商业银行来说,如果不尽快拓展个人银行业务领域,提高服务水平,在长期经营中所拥有的优质个人客户资源和所形成的良好企业形象就很有可能面临失去的危险,也会失去本应具有优势的个人银行业务市场。

1.4 提升价值创造能力的战略选择

个人银行业务具有领域广、批量多、风险小和个性化以及收入稳定、附加值高等特点,从利润贡献上来看,个人业务在美国、英国、新加坡等国家银行业务中占30%~50%左右,而国内银行都在10%以下[2],但这也正说明了个人银行业务的拓展对国内商业银行提升价值创造能力的重要作用。

2 我国商业银行个人银行业务的发展现状

与西方发达国家相比,我国商业银行个人银行业务发展明显滞后。在我国,由于社会经济发展水平不高,加之银行对个人银行业务在认识上和观念上的滞后,长期以来,往往只注重对大企业、大客户的金融服务,而忽视了对个人银行业务市场的拓展,这也导致了在很长时间里,个人银行业务就是指单一的居民储蓄业务。到了20世纪90年代后期,商业银行个人银行业务经营的步伐明显加快,已经形成了一定的规模,但与发达国家相比,还有很大的差距。主要表现如下:第一,战略定位不够明确。业务体系庞杂,重点不突出,缺乏科学的长远的规划,尚未形成一个系统的、完善的、适应市场需要的个人银行业务经营管理机制,影响了业务的健康发展。第二,个人产品的品牌效应不明显,优势不突出,缺乏核心竞争力。无论是银行卡业务、消费信贷业务,还是理财业务,都没有形成被社会公众广泛认可的知名品牌。第三,营销机制尚不完善。长期以来,由于受计划经济的影响,没有形成系统有效的营销理念、营销技能和营销手段,使得许多居民对个人银行服务项目一知半解,无法真正享有服务。第四,技术手段落后,电子化及网络化程度低。目前我国个人银行业务中80%以上仍由柜面人工办理,许多简单的存款支取业务、代收代付业务,完全可以采取机器处理或客户自助的方式解决,却往往集中在柜台办理,一方面增加了人工成本和柜台压力,挤占了其他业务的开展,另一方面造成业务处理速度低,营运成本居高不下。第五,目前我国商业银行的人才还不能完全适应个人银行业务发展的需要,需要进一步的培训和提高。第六,我国尚未建立个人信用评估机构,也没有全社会统一的个人信用评估标准,银行间信息无法共享,造成银行在办理个人消费贷款过程中难以对借款人信用的真实情况作出准确的判断,大大制约了消费信贷业务的开展。

3 实施个人银行业务发展战略的途径

展望未来,商业银行将面临来自宏观经济环境和国内外同业竞争的双重压力。未来的个人银行业务形势逼人,不进则退。面对新的机遇和挑战,必须确立个人银行业务在全行经营发展中的战略地位,加大创新力度,做大做强个人银行业务。

3.1 转变经营理念,调整经营战略

为抢占先机,在激烈的市场竞争中始终居于主动地位,商业银行必须牢固树立以客户为中心的营销观念和服务意识,借鉴国际经验,研究制定个人银行业务改革和发展的战略与计划,认真研究个人银行业务的运行规律和特点,科学设计个人银行业务的运作模式及所采用的手段,使个人金融业务朝着健康、高效的轨道发展。第一,确立发挥比较优势、突出业务重点的发展战略。个人银行业务的发展必须最大限度地发挥国内商业银行已经具有遍及全国大小城市的机构网点和近几年来建成先进的计算机网络系统以及所拥有一批优质客户群体的优势,特别要充分发挥自己具有“社区”小银行功能的优势,努力实现个人银行业务发展的三大根本性转变,即:经营方式有以储蓄存款为主向个人负债业务、个人资产业务、个人理财业务及中间代理业务综合经营转变,并以做大做强资产业务和理财业务为手段,带动个人银行业务全面发展;业务增长方式由以自然增长为特点的被动型增长向全方位强有力营销的主动型增长方向转变;营销方式由以产品为中心向以客户为中心转变,把适应消费心理、满足客户需求作为产品开发和业务营销的目标。第二,树立细分市场、差别服务的经营理念。要按照客户贡献度,对不同水平、不同贡献度的客户采取不同方式、水平和价格的金融服务,通过自助设备分流低效客户;通过推行标准化服务,加强对普通客户服务;推广“一对一”个性化服务,满足高端客户的金融服务需求。要利用计算机网络优势,对优质客户明确标识,在业务操作中自动提示差别服务要点及相应的收费或免费规定,确保优质客户享受优先优惠的服务待遇。第三,坚持协调发展、综合互动的营销策略。个人银行业务要通过强化各业务机构与部门的协调,将散存于公司及机构、储蓄及信用卡、会计、个人理财等不同部门的个人客户资料有效整合,遴选资产实力强、个人信用高、业务延伸性强的优质客户,作为发展个人银行业务主要的市场依托,公司业务部客户经理和个人金融业务部客户经理应该通力合作,实施交叉销售,把批零业务一起揽回,对内再分部门操作,做到 “零售业务批发做”,充分利用现有资源,赢得竞争优势,提高营销效益。

3.2 加快产品创新,推进品牌建设

银行个人银行业务产品创新的方向应主要是致力于产品的高科技含量,进行整合性、前瞻性产品的研发。第一,整合现有服务品种。当前,最迫切的任务是要整合现有产品,如以银行卡为载体,对已有的个人银行业务品种、功能进行整合、完善,使银行卡具备一卡多户、通存通兑、约定转存、自动转存、电话银行、手机银行、查询服务、商户消费、ATM取款、CDM取款、自助转账、代理业务、证券转账、证券买卖、质押贷款、酒店预定、网上支付、长话服务、IP电话服务、外汇买卖等多项功能,借助多功能银行卡推动个人消费、外汇、证券、保险、基金、债券、代理收付、消费信贷等各种个人银行业务的发展。要通过组合包装现有金融品种,适应不同客户的需要,提供多样化和个性化的服务,使其不断适应市场竞争的需要。第二,塑造品牌产品。积极培养辖内特色经营结构,提高品牌的社会美誉度,集中精力做好品牌营销;要将银行品牌价值与文化因素密切结合,不但要注意保护自己的产品形象,更要注意维护自己的企业形象;要提升品牌内涵,注意用产品丰富品牌,更要用品牌带动产品。第三,建立产品研发机制。在研究竞争对手及国际先进银行的个人银行业务产品类型的基础上,结合本行实际,积极研发有市场潜力的金融产品,加强核心产品与辅助产品的分类管理,重点发展关联性大、综合服务功能强和附加值高的代理、理财及信息咨询等业务,提高产品的综合创利能力,在开发产品的同时要做好产品的升级换代工作,包括对金融产品的不断更替、包装、重组,使其保持旺盛的生命力,推动银行与客户的关系由 “产品联结”的层面进一步向“合作共赢”的层面提升,提高综合竞争力。

3.3 整合营销渠道,优化业务流程

个人银行业务竞争的加剧化、产品多元化和客户需求个性化都要求商业银行必须提升整体营销能力。第一,优化网点布局,完善网点功能。要根据城市建设和社区发展,加快网点由低端客户集中区域向高端集中区域迁移,巩固提高商业银行在城市重点区域的市场占有率。在网点内部结构上,合理划分现金柜台区、理财业务区、自助服务区和客户休息区,适当加大理财区面积,逐步建成一批档次高、品位高,并在同行业中居领先地位的精品网点;加快电子网点建设步伐,增加网点办公机具和多媒体查询机、补登折机等自助设备,全面延伸和拓展网点功能,使之提供存、贷、汇、兑、代理和咨询等“一条龙”完整的服务,利用自助银行、 ATM机等辅助网点,提升服务功能。第二,建立畅通、灵活的营销渠道。要组合运用各种营销策略,进行渠道创新,如开展网络营销、直复营销,导入CRM工程,对客户实行分层管理,开展关系营销,特别是要注重开展组合销售,实行一体化服务,从而使客户既可选择单一银行产品,又可选择多种产品组合。在营销策略上对内实现三个联动营销,即实现个人资产、负债、中间业务产品的联动营销,实现大堂经理、客户经理和现金柜员之间的联动营销,实现与其他业务部门的跨部门联动营销,提升客户的贡献度和忠诚度;对外实现交叉销售,重视代理证券、保险、期货、基金公司的信息资源,通过银证第三方存管,适时将证券保证金回笼为通知存款,为高端客户增值。逐步通过交叉销售,建立起目前主要由银行挖掘高端客户向既有客户推荐,又有客户慕名而来的双向营销局面。建立高效的售后服务,对“购买”银行产品的客户积极进行跟踪调查,了解售后客户的反应、要求,同时要向客户介绍所选择银行产品的发展和银行对产品的分析情况,便于客户对所选产品有足够多的了解和选择。第三,运用高新技术,加快发展网上银行、电话银行等,不仅实现了不受时间、地理等限制的一天24小时、全年365天的全天候服务,以此满足各类客户的需求,而且大大降低了原来固定场所的运营成本,提高了自身的竞争能力。第四,优化业务流程,提升服务效能。新的个人银行业务流程要从有利于实现集约化经营的目标出发,从降低成本和提高资源利用效率的目的出发,按照“清除、填补、简化、整合和自动化”的原则,开展流程改革。在交易流程的设计上,应减少低效的简单操作(记账)的服务时间,增加高效的创造需求(营销)的时间,增强银行与客户的相互沟通;流程要以理财服务和贵宾服务为主,积极发展自助服务,逐步弱化现金服务,着重培养和稳定优质客户,不断提高客户的满意度。商业银行只有构建起标准统一、规范安全、科学高效的个人银行业务流程体系,通过梳理出个人银行业务的核心流程,包括甄别优质客户及需求、个人金融产品研发、提供优质产品并协助客户实现理财目标、售后服务追踪及客户关系维护等,才能从根本上确保以客户为中心的客户关系管理机制的创立。

3.4 加强队伍建设,提升员工素质

第一,建设一支强有力的营销队伍。网点大堂经理、个人客户经理和个人理财师是个人银行业务的核心力量[3],抓好这三支队伍是发展个人银行业务的基础和关键。为此,通过职业生涯设计,为他们开辟了广阔的职业生涯发展空间,使那些有一技之长的市场营销人员,根据业绩表现,通过正常晋档、破格晋级以及岗位竞聘、岗位轮换等多种形式不断发展,体现自身价值,为客户提供高质量、高效率、全方位的金融一体化服务。第二,提升从业人员的整体素质。应以创建“学习型银行”为契机,广泛开展分层次、系统化、有针对性的培训,把营销技巧、服务技巧、新业务产品等作为培训重点,提高从业人员的综合业务素质,通过持续培训,不断优化人才结构,努力盘活人才存量,用3~5年的时间,基本形成一支营销意识强、具有开拓精神的客户经理队伍以及一支业务素质高、操作规范的一线员工队伍。第三,实施从业资格认证制度。在参照国内其他资格认证体系的基础上,建立符合中国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范和继续教育体系,规范个人理财师职业行为。第四,建立有效的激励约束机制。要加大绩效挂钩在不同岗位、不同层次的分配比重,体现简单劳动与复杂劳动的分配差距,制定个人客户经理考核办法和管理办法,形成了规范的业务管理和营销管理制度,激励员工尽职尽责地做好本职工作。从而逐步建立一支高素质、复合型专业人才队伍。

3.5 强化风险意识,严格控制风险

个人银行业务涉及个人资产的吸收、管理、应用等诸多环节,由于信息不对称,加之目前我国个人信用体系的缺失,使得银行承担了更多的管理经营风险。第一,加强合规文化建设,探索操作风险管理的长效机制。加大对员工合规意识和风险意识的教育,形成一种风险管理人人有责的合规文化氛围;建立起内控合规问题库,将辖属近年来检查出的问题及同业中出现的操作风险形成的损失和所涉及的问题,分别录入库中,通过问题库数据信息的积累,积极探索识别、计量、分析、控制操作风险的有效方法,逐步建立起操作风险管理的长效机制。第二,建立个人合规档案,实行严格的问责制。要建立从高管人员到一线员工的个人内控档案,详细记录个人及辖属分支机构违反规章制度情况。将员工制度执行情况作为续聘、选聘、提拔重用的重要依据。对内部控制存在严重问题,发生大案要案的机构,要向上逐级追究负责人的责任。要用铁的纪律和铁的规章强化问责,构建多层次、多渠道、反应灵敏、执行有力的内控网络。第三,建立个人征信体系,防范客户信用风险。应建立一个由人民银行牵头,各商业银行参与成立的个人联合征信中心。中心的主要职能为:负责制定统一的个人征信有关规则,如业务和技术规划标准;负责整个征信系统的网络建设和运营;负责个人信用信息的收集和转换等。同时,尽快对个人征信制度进行立法,创造一个有利于个人征信的法律环境。目前,商业银行应尽快利用自身的计算机网络,以银行卡客户资料为基础,把个人贷款客户记录和储蓄实名制客户记录结合起来,建立系统内个人信息库,以促进个人银行业务的发展。

摘要：随着我国个人收入的迅猛增长、金融意识的增强及金融资产总量的增加与结构的变化,既对我国商业银行个人银行业务提出了新的需求,也为其提供了广阔的发展空间,本文从发展个人银行业务的重要性和必要性入手,分析了国内商业银行发展个人银行业务所存在的主要问题,提出了做大做强个人银行业务的途径:转变经营理念,调整经营战略;加快产品创新,推进品牌建设;整合营销渠道,优化业务流程;加强队伍建设,提升员工素质;强化风险意识,严格控制风险。

关键词：商业银行,个人银行业务,发展研究

参考文献

[1]惠平.借鉴国外成功经验制定商业银行个人金融发展战略[J].金融论坛,2004(2):28—33

[2]李恒光.我国私人银行业务发展探讨[J].青岛科技大学学报,2006(3):31—34.

商业银行个人理财业务探讨 篇8

摘要：近年来我国商业银行个人理财业务出现井喷式发展，当前个人理财业务现状如何以及如何从产品收益和风险角度发展完善个人理财业务成为商业银行经营发展不可忽视的问题，因此，我们有必要对商业银行的个人理财业务进行分析探讨。

关键词：个人理财业务；.商业银行；.探讨

一.引言

随着我国经济的快速发展，人民生活水平与私人财富的不断提高和积累，使得投资理财逐渐成为人们主要的经济活动，尤其是大中城市的居民，这无疑为个人理财业务的发展奠定了基础。与此同时，我国金融业在近年来不断改革完善来应对金融市场激烈的竞争和满足市场的相应需求，发展个人理财业务不仅是我国金融机构一个新的利润增长点，而且提高了其竞争力。

从目前发展趋势来看，由于个人理财需求的不断增加，理财产品业务逐渐成为一些商业银行的主营业务，从产品收益和风险角度看理财产品倾向于复杂化。

二.文献综述

（一）个人理财业务定义

个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国外对成熟理财业务的定义为：商业银行根据客户信息和自身拥有的金融理财产品进行比较分析，得出客户自身的财务状况并结合客户需求，提供符合客户理财要求和计划的金融产品投资建议，并提供后续的一系列服务。国内对个人理财业务的定义有：罗洪霞（2002）认为根据客户进行划分，对于居民个人或家庭提供的理财业务称为“个人理财业务”。马赞军（2004）则认为个人理财业务是指商业银行利用自身在金融资讯、投资理财、服务网络等方面的专业优势，为个人客户提供财富管理、投资增值、便利的服务，从而销售银行的金融产品。

在 2005 年 9 月，我国银监会发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中定义的商业银行个人理财业务为“商业银行为个人客户提供的财务分析、投资顾问等专业化服务，以及商业银行以特定目标客户或客户群为对象，推介销售投资产品、理财计划，并代理客户进行投资操作或资产管理的业务活动。

（二）理财需求相关研究

俞洁芳、何嗣江（2002）则运用消费者需求系统理论，根据需求产生和满足的流程，将需求划分为输入刺激、自我意识、需要和动机、购买目标、购买行为、实现需求、输出满足等几个步骤。黄昕平（2006）认为影响个人理财潜在需求向实际转化的因素有个人客户差别化的投资需求以及对自身财务状况的认识，满足个人客户理财需求的成本以及金融机构的经营战略、市场定位，针对我国实际情况将个人理财业务的潜在需求划分为投资需求、融资需求、结算需求、风险管理需求、资产保全及财务档案管理需求、资产转移支付需求、国际业务需求等7大类别。

三.我国个人理财业务现状

目前，我国的政策和法律要求我国金融机构不得为客户提供综合性的理财业务，只能进行分业经营，因此，商业银行不得提供证券、保险、期货等业务。同时，政策和法律也限制了金融机构的服务范围，各金融机构不得进行代客户理财等类似服务，而只能提供理财建议。因此，从我国整体状况看，我国的个人理财业务范围要小于国外，同时法律限制也较国外更为严格。我国商业银行在分业经营格局限制的背景下，应该与现行体制相结合，发展适合于我国国情的个人理财业务。

首先， 由于个人理财业务发展时间较短，居民对各种机构的理财产品运作模式不是很了解，存在信息不对称，因此居民通常受周围朋友、银行客户经理以及自己感觉影响而选择购买理财产品，并没有进行专业分析。

其次，客户在购买理财产品时倾向于周期在一年以内的短期理财产品。

最后，我国个人理财业务具有代替市场化利率的性质，这样为银行进行灵活融资提供了必要保证。同时也让个人有效规避通货膨胀跑赢存款利率的风险，防止货币资金贬值。

四.意见与建议

我国商业银行个人理财业务的发展对盘活社会闲散资金，推动中小企业发展，建立多层次立体化的金融市场有非常重要的作用和意义，但同时由于我国个人理财业务还处于初级阶段，又有很多的问题，因此本文结合我国现实状况给予以下建议和意见。

（一） 做好个人理财业务技术性研究

正是由于：第一，普通居民缺乏必要且专业的金融学知识，使得其很难选择最适合自己财务状况的理财方案；第二，专业理财分析人士可以通过专业金融知识和更科学的选择方法以及团队的头脑风暴，为广大普通客户提供专业帮助，使其能获得更大投资收益；第三，专业理财分析师拥有信息、技术设备、人力等多方面优势，可以比普通居民获得更多讯息；第四，随着理财业务的不断发展，个人委托专业人士进行理财已经成为一种趋势。所以，正是由于以上原因以及客户强烈的个人理财服务需求，需要专业机构进行个人理财业务研究并根据不同客户的理财需求制定个性化的个人理财服务。因此，银行或其他金融机构应根据客户的不同需求，提供不同的理财服务，为其制定个性化的理財方案。

（二）培养专业化的理财专家

由于理财业务涉及证券、保险、信托等多种金融工具，因此，商业银行应对客户经理进行多方面的专业化培训，使其精通包括银行业务在内的全方面的金融业务，从而为客户提供更为专业化的服务。

（三）要确保个人理财业务内容充实，提供更为科学的理财理念

科学理财对于客户而言就是将其财务以及其他相关事务进行系统的有计划的管理，从而达到规避风险获得收益的目的。如何进行更为科学的理财，一般从以下几方面入手：首先，在确保投资风险的情况下，尽可能的提高收益，通常通过储蓄或购买衍生金融产品（即各种理财产品、保险、期货等）等方法，获得收益。其次，如何在保证生活品质的前提下尽可能的减少不必要的生活支出，从而达到截流的目的。最后，提高个人以及整个家庭的收入从而提高生活质量，同时要有防范未来风险的储蓄保障。

（四）制定合理的个人理财业务发展战略，实现分步骤分阶段的发展，最终达到提升银行竞争力的目的

第一，目前我国商业银行的个人理财业务还是面向那些客户账户余额符合规定的特定客户提供专业个人理财业务咨询和服务，但是，由于客户较少而运用资源较多，因此银行还不能从此项服务中获得收益。所以，商业银行需要改变策略，采取由点及面，由大到小的思路，将服务对象从重点客户到一般客户发展，从而扩展的个人理财业务咨询范围，使银行可以获得更大效益；第二，由于多方面原因，我国的个人理财业务还处于初级阶段，与国外特别是欧美发达国家的个人理财业务还存在很大差距，因此我们在进行个人理财业务发展时不能一味盲目的学习国外，要根据自身发展情况和我国背景，制定合理的发展策略，进行分阶段、分步骤的逐项改革。因此，银行可以先培养专业化的理财顾问，然后为客户提供个性化的理财服务，最后再发展到进行独立的投资咨询服务和代客户理财。（作者单位：山西财经大学财政金融学院）

参考文献

[1]罗洪霞.浅议实现个人理财服务需求与供给的平衡[J].贵州社会科学，2002，5

[2]马赞军.对我国商业银行发展个人理财业务的探讨[J].商业研究，2003，14

[3]黄昕平.我国个人理财业务的需求管理研究[D].西南财经大学.2006.

[4]王亚娟.基于居民理财需求的个人理财业务发展研究[D].西北大学.2007.

[5]殷孟波，贺向明.金融产品的个人需求及其市场细分[J].财经科学.2004.1