建设银行 老两口办卡电子银行

建设银行 老两口办卡电子银行（精选8篇）

建设银行 老两口办卡电子银行 篇1

老头 ：自制烟枪烟袋，E路通白毛巾 老太：包袱、扎头用围巾

大堂经理：A3纸大小的ATM、彩色汽车卡和乐得家房贷标志 柜员甲：

柜员乙：a3纸大小储蓄卡彩色纸板 老头：（哼着小曲一路小跑上，到舞台中央停下，准备抽烟，一回头没有看见老婆子，大喊）：老婆子，快跟上！老婆子：来了来了！老头子：改革开放三十年 老婆子：翻天覆地大巨变 老头子：一年更比一年好 老婆子：看完奥运把年闹 老头子：两岸迎来大三通 老婆子：咱要旅游去高雄 老头子：（东张西望寻找）老婆子！老婆子！老—— 老婆子：（从后面蹦出来）老头子，你叫唤什么嘛，不是一直在你后面跟着嘛。

老头子：你老是在我身后，我能看见嘛？ 老婆子：那你说我站哪里啊？ 老头子：（手指旁边）：你站我旁边！来，（伸出肘部）挎着！老婆子：（挎上）干啥呢，谈恋爱呢？ 老头子：这叫老来伴！走！老婆子：（拉回）老头子，这么急，咱这是干什么去啊？

老头子：不是跟你说了嘛，要旅游就要花钱，要花钱就要要拿钱，要拿钱就要去银行，去银行就要去建行！

老头老婆子合：（一起扭秧歌步）去建行呀去建行，去建行！哦也！

老头：（冒失地）哦，老婆子，我听说人家建行能办什么卡了嘛，出门直接带卡就能行哩，不用拿现钱。

老婆：（被一吓）我才不相信哩，出门不带钱咋能弄成事哩嘛。

老头：你看，你看，我说你还不相信哩，（做手势向前一指）哦，前面到建行啦，要不，咱问问人家再说。

老婆：咱问问。

老头：走！（伸肘部）挎上！

（转一圈，老婆子跟后，到舞台另一侧后做推门状），老头：（抬头）老婆子，到建行啦，（做拉门状）老婆子，您先请！

老婆子：我先请？

老头子：为女士开门，这是绅士风度！老婆子：那我先进去啦！（进去后上下左右观看）老头子：（贸然叫：“哎呀，老婆子”，老婆子被吓一跳）看呀，看这窗户，看这板凳，多漂亮！看这地上砖头，擦得跟个冰糖一样！老婆子，小心别摔了！

回头一看，老婆子已经趴地上了，老头子：你看你看，还没有说完你就摔地上了吧！老婆：我没摔，我这提鞋子呢！老头子（无奈摇头，走上前）

大堂经理(迎上,面带微笑)：你们好，欢迎光临建行，大爷大娘，请问你们要办什么业务？

（老头原本笑容的脸变呆滞，吓退到老婆子后面，结巴地和老婆子说）：老。。老。。老婆子啊，他。。他。。叫我办业务！

老婆子：瞧你一个大老爷们，听说办业务就吓成这样，没当过经理呀？！

（老婆子上，对大堂经理叉腰）老婆子：对，我们就是要办业务，我们的业务就是取钱！

大堂经理：这边请。

建行员工甲、乙站起：你好！欢迎光临建行。

（老头老婆笑眯眯的）

老婆：哦，娃娃们好！

老头子（面向观众）：像迎接贵宾似的！

建行员工乙：请坐！

（老头子蹲在椅子上，被老婆子打一下，又乖乖好好坐在椅子上）

建行员工甲：大爷，大娘，你们需要办什么业务？ 老头子：哦，娃娃，我们取两万块钱。

老婆子：娃娃们，给我取成大钱哦，我们要到高雄玩去哩。

建行员工甲：哦，大爷大娘，出门旅游带现金不安全，我建议您办张储蓄卡，既安全又方便，建行任何网点都能取钱！

老头：咋看，咋看，我说你还不相信哩，就是能办卡哩嘛。

老婆：闺女，你说这卡真的管用？

建行员工甲：是啊，（柜员拿出储蓄卡，两个柜员面向观众，配合手势）建设银行卡在手

建行员工乙：轻松旅游不用愁

建行员工甲：全国建行都联网

建行员工乙：异地网点能取款

建行员工甲：能通存，能通兑

建行员工乙：POS机上能消费

老婆：什么机？

建行员工乙：POS机，就是……

老头：你别说，我来说！（对老婆子）笨婆子，包子机你不知道？包子机就是包包子的机器嘛，比你包的包子皮薄馅多。（建行员工笑）

建行员工甲：不是包子机，大爷，是POS机，就是消费终端的意思。你去商场买东西、饭店吃饭可以直接用卡来结帐。

老婆：（羞老头）不懂装懂，（拉开老头子自己上前）娃娃们，那你们下班拉，我想用钱咋办？

老头子（在老婆子后面探头问）：是啊是啊，咋办哩？

建行员工乙：就算半夜十二点，照样也能取成款，ATM机，日夜不休息，随时随地效劳你。

老婆：（吃惊后退，躲到老头子后面）哎哟哟，死老头子，三更半夜的，还爱亲爱摸地？那不是耍流氓哩嘛？……

老头：（上前挡在老婆身前）你这娃娃，年轻轻的，咋不学好哩！

建行员工乙：哈哈，大爷大娘，不是爱亲爱摸机，那是ATM机，就是自动取款机，一天到晚不休息，储蓄卡，放进去，密码一输，哗哗哗的，就吐人民币。

（老头用手抚自己胸口，做安抚状，两人对视后叹口气齐声）：早说嘛，看把人给怕的。

建行员工甲：大爷，大娘，除了取款安全方便，储蓄卡还有代收代付的功能呢。（拿出储蓄卡纸片，面向观众，配合手势）

建行员工甲：电话费、房租费，建行员工乙：还有水费和电费，合：卡能帮您来交费。

建行员工甲：这些功能还不算

建行员工乙：卡能帮您还贷款

建行员工甲：要住房，找建行，（旁边有乐得家纸牌对老头子竖起，老头子被一吓）

建行员工乙：想买车，找建行（旁边有汽车卡纸牌对老头子竖起，老头子又被一吓）

合：（配合手势）用卡还贷不用忙，建行帮你圆梦想！

(大堂经理举牌，面向观众侧走下舞台，老头子和建行员工坐下)

老婆：哟，这储蓄卡真的那么方便啊！？

建行员工甲：是啊，大娘，储蓄卡还可以为客户办理证券和资金结算等业务呢。

建行员工乙：大爷大娘，出门旅游带现金不安全，我建议你们办张储蓄卡吧？

老头（回头请示般询问）：哎，老婆子，我看这卡好，咱办一张，哦？

老婆：吆，慢着，我还不放心。

老头：你看你这笨婆子，人家娃娃给咱说了半天啦，用卡就是方便嘛，咱办一张算拉。

老婆：（拎老头子衣领，拽到一边）吆，鬼老汉，你敢不是看人家女子长的俊就动歪心思了吧？我就是不放心嘛。

老头：恩，我把你这笨婆子，（回顾一建行员工，气势汹汹的说）咱们家谁说了算？

老婆（手往腰里一插）：你说谁说了算。

老头：恩……（手里烟锅一扬，做打状，老婆挺了挺腰干，眉眼之间充满挑衅，老汉软了下来，讨好的说），你说了算……

建行员工甲：大爷、大娘别吵，不放心我们的话，门口就有ATM机，我可以用我的卡示范一下给您看。

建行员工乙（做手势）：这边请，（老婆子走几步后回头发现老头子还是耷拉着脑袋，拽老头子上前，客户走后建行员工乙回到座位）

（建行员工甲在ATM机，进行操作，取出了100元钱，老婆在旁看，老头围ATM转一圈观察，露出好奇的表情）

老头：快看，出来啦，出来啦。

老婆：真的，出来钱啦。

建行员工甲：您看，还有计算机打印的回执，这上面写着呢，本次取款100元。

老头（拉老婆子到一边）：老婆子，这下相信了吧？

老婆：相信啦，相信啦。哈哈哈哈，我老婆子算是开眼拉，还是建行好啊，老头子,咱办一张。

老头：中，办！

建行员工乙：这边请.(都坐下)

建行员工乙：请出示您的身份证件，老头（找了一会后回头对老婆子）：在你那在你那！老婆子从包袱里拿证件递上，建行员工乙：请填写申请表。老婆子(抢上前)：我来我来！老头子（一把拽回老婆子）：你会填？你识字不？ 老婆子：我不识字？中学毕业！老头子：你中学毕业？知道我不？ 老婆子：啥？ 老头子：小学毕业！

（老头子抢回，上前做填写表格动作。）

老婆子(偷偷地)：老头子，你说不会把咱这钱给弄没有了吧？

老头：笨婆子，人家是做什么的嘛！

建行员工乙：大爷，请您签字确认。

（老头子上前做签字动作。将表交员工，建行员工甲、乙做办理业务动作）

建行员工甲：大爷，这是您的储蓄卡，（老头子正准备上前，被老婆子拽回，）

老婆子：我来我来！（老婆子接过卡，照来照去）闺女，就这一张硬纸片片？我的钱都在里面了？

建行员工乙：是的，大娘，钱都在你的帐户里面了，你出门带这个就可以啦。

老头：老婆子，别看啦，不会错的。

老婆：呀，这就是好嘛，老头子,咱快回走。

建行员工甲乙：再见，您慢走，欢迎再次光临建设银行！

老头子（对观众）瞧娃娃们，多客气！（对老婆子）老婆子，你看这卡也办好啦，要不，咱上观前街再转转，消费消费？

老婆：我给你说实话哩，咱家猪圈里我还藏着2万块钱哩，咱回去拿来，都存到建行。

老头：恩，我把你这老婆子，给我还藏私房钱哩？！我还只当咱爷们藏私房钱，你个娘们咋也藏私房钱哩？！

老婆子：你们男人藏私房钱是为了抽烟喝酒！老头子：那你们女人呢？ 老婆子：拯救家庭金融危机！（拽老头子）走，快回去！老头子跑几步。

老婆：老头子，站住！

老头:又咋拉？

建设银行 老两口办卡电子银行 篇2

据华夏银行相关负责人介绍, “华夏龙网”提供了账户管理、投资理财、转账汇款、跨行账户管理等诸多功能, 免去了跑银行排队办业务的时间。

其中, 针对公司和个人拥有多个银行账户或多张银行卡的情况, 华夏银行在网上银行、集团结算、银企直连、电子商务、电话结算等多个渠道产品实现跨行账户资金管理。用户通过华夏银行就可以实现对各银行账户的集中管理和资金划转, 跨行资金归集可以实时到账, 被归集账户可以是本行账户, 也可以是他行账户。

建设银行 老两口办卡电子银行 篇3

国务院颁布的《个人存款账户实名制规定》自2000年4月1日起就已经施行，至今已经足足15年。其中规定：个人在金融机构开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件，使用实名。

然而，在实际生活中，利用别人身份证、甚至假身份汪，能办理银行卡等储蓄账户的现象却屡见不鲜。比如常德市的张青青，丢了身份证，结果被诈骗分子拿着身份证办了18个银行卡，遍布全国各地。而假身份证也能办银行卡等储蓄账户，明显给了诈骗犯罪嫌疑人可乘之机，给公安部门侦破此类案件带来了难度。

乍一看，用假身份证能轻松办理银行卡等储蓄账户，这与银行的识别技术有关，与工作人员审核不仔细等有关。因此，加强银行与公安部门的身份管理信息联网，加大审核力度等，是防止冒用身份证、假身份证办银行卡等储蓄账户的必须。但除此之外，银行之所以让假身份证等蒙混过关，还有一个重利而轻义的意识问题，有着权责不对等的管理根源问题。

首先是，有人用假身份证等办理银行卡，于银行没有损失，而只有利益的问题。银行储户卡等不仅能为银行吸储，而且储户在使用过程中，会产生手续费等相关费用，这都是银行的收益与利润。追求利润最大化的冲动，自然会让银行忽略实名制等要求。

换一个角度，如果我们拿着假身份证，去银行办理可以透支的信用卡，或者办理贷款，银行还会轻易放贷吗？对此，有储户匿名存款十多年后，因为实名制实施，遭银行拒绝兑付的例子，就是最好的证明。

其次是，假身份证等办理了银行卡，即便是有人利用其违法犯罪，但银行却没有相应责任的问题。

基于此，落实存款实名制，杜绝冒用和假身份证办理银行卡等现象，必须先让银行权利与责任对等，改变其重利而轻责的经营思想与意识。具体而言，即要在明确银行审核身份证等信息权利的同时，对其审核失误等做出相关惩罚性规定。

招商银行的信用卡前景和办卡流程 篇4

一，申请招商银行信用卡之前你需要先了解一下招行信用卡的基本情况包括：

信用卡类别：一卡双币（单帐户）的国际贷记卡

信用额度：普卡3000元—10000元，金卡10000元—50000元

年费：普卡100元/年，金卡300元/年，附卡减半

免息期：最短20天，最长50天

有效期：三年

挂失：电话挂失即时生效。

帐单日：5日，15日，25日可选，半年内可更改一次。

还款：以交易日期而不是记帐日期作为还款日期。

提示：可将招商银行信用卡帐单日调整至合适的日期，以便与你的发薪日和其它所持信用卡的帐单日相配合，从而使还款更方便，并使全部消费获得尽可能长的免息期

二，填写申请表

首先要拿到一张申请表。常见方法如下：招行推广人员送来，到网点拿，让卡中心寄。本文主要介绍自助申请，所以这里主要说后两种方法。招行的网点一般均备有信用卡的申请表，如果找不到就问一下网点的工作人员。如果网点比较远或您附近没有网点，那就只有让卡中心给您寄了。打800-820-5555（未开通800或是手机请拔打021-38784800），接通后按1后再按1，就会有服务专员接电话。你只要说明自己想申请信用卡并报上地址几天后申请表自会寄到您指定的地址。

申请表需要填写的一共有7个部分，各个部分都按照真实的个人情况填写即可。第三步：准备申请所需资料

表填好后该准备资料了。记住，申请信用卡切忌犯懒，一定要将可能需要的资料准备齐全，否则因为资料不全而致申请被拒或影响额度就不值了。

必备资料如下：

主附卡申请人身份证复印件：一般卡友只要复印你的身份证即可，但要注意复印清楚，照片和身份证号一定要能看清。境外人士提供护照复印件，港澳台提供回乡证/台胞证等的复印件，军人武警提供军官证或警官证复印件。

主附卡申请人关系证明文件：附卡持卡人是配偶的，提供结婚证复印件，要有你们俩身份证号的那一页即可。父母/子女提供户口簿复印件，复印首页和相关页即可。

工作证明：最好由单位人事行政部门开具工作证明。工作证复印件，工作牌，名片也可作为工作证明。同时提供更好。

收入证明：虽然招行申请表未将此项列入必须资料，但根据以往申请的经验此资料一定要提供。最好由单位人事行政部门开具，跟工作证明开在一起最好。实在没有的话工资条，代发工资存折的复印件，代发工资银行卡的交易清单也可以用。

注意：所有复印件均需用A4整张纸复印。所复印内容要能看清楚。

四，递交申请表及资料

申请表和资料有三种递交方法：

1.到当地招行网点提交

2.邮寄给招行信用卡中心

3.网上提交给招行信用卡中心

五，查询及征信

资料递交后估计一周后就可以查询了，打800-820-5555，按1再按2输身份证号后就可以查询到申请进度了，信用卡网站上也能查询到进度的。如果查到资料已收到，那么几天内要么查到被拒，要么就会有MM给你打电话了。

MM打电话一般是确认表是不是你本人填的，确认一下你的地址等资料，一般不会超过5分钟。如果电话来时你刚好在外面或不方便接电话，可告诉MM让她过会打来，放心这不会影响到你的申请结果的。对MM的问题要如实回答。

MM 打过电话后1-3天一般就可以在800里查到申请结果了。如果通过了，按1按2输身份证号后再按9转服务专员可查询到卡片的寄发情况及所批额度，当然在告诉你额度前MM会问你些问题（就是申请表上你填的资料），以核对你的身份。如果你想快些收到卡这时可以向MM要求改快递邮寄（当然前提是卡还没有寄出），但这是要多付20元钱的，一般会在首月或是第二个月的帐单中扣除。

如果你特别急，改快递后还可以打800向MM查EMS的号码以向当地185查询。但要注意招行系统里的EMS号码的最后一位是*，如：EJ57882788*CN（共13位），没有那一位是没法查的，让MM帮你算一下。

六，收卡及开卡

收到卡后先别急着用，首先用圆珠笔或是油性签字笔在背面的签名条上签字。注意卡比较硬，签字时的手感和在一般纸上签字不同，可先找张借记卡试一下。如果感觉签得不好千万不要在上面描，也不要重签，只是象你的笔迹即可。实在不满意且不在乎钱的话打800让MM给你重制卡（15元 /张），一般一周内就可寄到。签好字后就可以开卡了，开卡说明寄卡时粘着卡的那张纸上有，这里就不细述了。可以自己拔800完成，也可以让MM人工完成，还可以在信用卡网站上完成。信用卡的用卡指南是随后用平信寄给你的。如果收到卡后一周还没收到用卡指南，可打800向MM要求重寄一份。

建设银行 老两口办卡电子银行 篇5

1 我国商业银行电子银行业务创新的表现形式

(1) 网上银行———电子银行最重要的金融创新领域

网上银行又称网络银行或在线银行, 可以使客户可以不受时间、空间的限制, 安全、便捷的办理各项业务, 商业银行既能减轻物理网点的业务压力, 同时还可以降低经营成本。

(2) 电话银行———电子银行的创新领域之二

目前, 商业银行的电话银行系统一般具有人工服务、账户查询、信息查询、提醒服务、咨询投诉、信息推送、挂失、转账、投资理财、自助循环贷款、账户管理和产品直销等功能。

(3) 手机银行———电子银行新的创新增长点

手机银行不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务, 而且极大地丰富和拓展了商业银行服务渠道, 是商业银行能以便利、高效、安全的方式为客户全方位金融服务。

另外, 电子银行的其他创新表现形式还有电视银行、视频银行等, 围绕以上金融产品而推出的金融服务必将带来新一波金融创新浪潮。

2 我国商业银行电子银行业务创新的方向———手机银行

(一) 手机银行将是我国电子银行业务创新的亮点

首先, 手机银行已具备一定的客户基础。中国互联网信息中心CNNIC第34次调查报告显示, 截至2014年6月, 我国网民规模达6.32亿, 其中手机网民达5.27亿, 手机银行快速发展的客户基础已经具备。

其次, 手机银行的便捷性。手机体积小, 方便携带, 多数人出门会携带手机, 这种随身随时的特性, 是手机银行相比较于网银的一大优势;另外, 手机银行具有“银联手机支付”功能, 这样一来可以使用手机完成一系列的网上支付的操作, 比如网费、电费、水费、罚单等, 方便快捷的实现手机支付。

再次, 手机银行的安全性。一是手机银行安全性最具特点的是将客户身份信息与手机号码建立了惟一的绑定关系。只有客户本人的手机才能以该客户的身份登录手机银行;二是数据传输的安全;三是在业务应用上, 银行根据不同使用模式的风险程度, 开放不同的使用功能;四是目前网上银行使用的证书系统, 已经可以在手机上实现, 大大提升了手机银行交易的安全性。

(二) 手机银行创新的主要方向

(1) 手机渠道的银行业务

随着3G时代到来, 银行需要顺应时代步伐, 积极推动银行业务的创新与发展。工行、建行先后推出了手机银行3G版。对于银行来说, 3G版手机银行拓展了银行的业务范围, 带来更多的潜在用户;对于用户来说, 3G版手机银行比普通的手机银行功能更多, 更加高效、人性化, 改善了用户体验;对于运营商来说, 3G版手机银行加速了3G业务的拓展。

但目前, 手机银行3G版概念性强于应用性, 3G网络特有的产品和服务还有待银行、运营商、服务提供商和商户进一步开发以满足用户的需求, “精细化+多元化”是手机银行发展的方向。

(2) 基于WAP技术的手机银行

2009年开始, 移动通信技术高速发展, 国内手机用户逐年增加, 最近两到三年, 国内主要商业银行又陆续推出了基于WAP技术的手机银行。目前国内己经有10家全国性银行推出了该技术的手机银行业务, 中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国交通银行、浦发银行、兴业银行、招商银行、中国农业银行、中信银行、光大银行都推出了基于WAP技术的手机银行。手机银行的客户量也有了跨越式的增长, 国内手机银行客户规模已经超过了7000万户, 其中中国工商银行的客户量超过2500万户, 中国建设银行的客户量达到3000多万户, 中国交通银行、浦发银行等其余几家银行客户规模相对较小, 总计客户量不超过1500万。基于WAP技术的手机银行已经取代短信方式的手机银行业务, 成为当前手机银行业务发展的热点和重点, 手机银行的客户量在逐年增加, 整体电子银行市场在趋于饱满和完善, 对于众多还未推出手机银行业务的全国性商业银行, 必将迅速进入手机银行市场, 在手机银行市场的激烈竞争中获得相应的市场份额。

3 我国商业银行电子银行业务创新中注意的问题及解决方式

(1) 注意的问题

一是风险控制问题。由于手机银行涉及用户的银行资金账号, 一旦出现交易失误, 将会极大地打击用户对该业务的信任度。也存在很大的安全隐患, 即当手机丢失的时候, 极易造成银联支付功能暴露于他人之手, 给个人资金的安全带来威胁。这也是电子银行商业方法在研发过程中所面临的悖论之一:安全性与便捷体验的矛盾。

二是产业链整合问题。作为银行和电信交叉业务的创新服务, 产业链的组成相对复杂, 要加快业务发展, 不仅需要打造完整的产业链, 而且产业链各方还要由强者承担, 强强联手才能很好地促进业务发展。

(2) 解决方式的建议

以上问题, 并非一家商业银行之力可解决, 需要监管部门跨部门、跨行业协作沟通, 提出有前瞻性, 有指导性的意见并制定相关规范, 特别是如移动支付此类需跨部门解决的问题, 建议主动出面, 进行调查研究, 综合各方之力, 尽快形成可行性的指导意见, 推动商业模式的形成, 保证业务顺利开展。

参考文献

[1]李炜.商业银行电子银行业务的发展对策[J].中国商界 (下半月) , 2009 (3) .

[2]朱钢, 陈小慧.我国商业银行业务创新中存在的问题及对策研究[J].中国证券期货, 2011 (8) .

建设银行 老两口办卡电子银行 篇6

随着科技信息技术的发展, 层出不穷的技术创新活动推动了金融业的巨大发展。以电子通讯、计算机网络等科技手段在金融业务上的广泛应用, 不断满足人们的金融服务需求。由于激烈的市场竞争环境, 金融产品的不断创新, 客户对金融服务的质量要求促使了电子银行的产生、发展。

电子银行是通过运用一系列电子信息技术来提供半自动化乃至于自动化的服务, 为各种有金融需求的客户群体提供多层次、多样化、个性化的服务。电子银行相对于传统的物理渠道而言起到了良好的补充作用。电子银行业务能够大幅降低银行经营成本, 对营业网点的时间、空间限制较小, 能够使客户在任何时间、任何地点通过各种渠道, 安全、准确、快捷的获得金融服务[1]。对于农村生活条件较差的特点, 电子银行可利用其优势弥补农村环境的不足, 更好的“普惠农村金融市场”, 提高农村金融服务质量。

根据中国金融认证中心 (CFCA) 发布的《2015中国电子银行调查报告》显示, 2015年全国个人手机银行用户比例为32%, 与2014年相比增长了近14.5个百分点;根据创新扩散理论, 手机银行已经跨过“起飞点”, 进入快速扩散阶段[2]。手机等移动终端在农村市场上的普及为电子银行在农村的发展提供了机遇。因此, 研究商业银行在农村推广电子银行具有重要意义。

2 电子银行概述

2.1 电子银行定义

电子银行的涵盖范围较广, 目前针对电子银行并没有统一的定义。比较权威的定义分别来自国际清算银行和中国银行业监督管理委员会。国际清算银行研究认为电子银行是指银行利用电子化网络通讯技术从事于银行业相关的一切活动;根据中国银行业监督管理委员会2006年3月实行的《电子银行业务管理办法》的相关表述, 电子银行业务就是指各银行金融机构通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络, 以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式, 向客户提供的离柜金融服务。

2.2 电子银行业务类型

电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务, 利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务, 利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务, 以及其他利用电子服务设备和网络, 由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务, 如自助终端、ATM、POS等[3]。

2.3 电子银行业务与传统银行业务相比具有以下优势

电子银行业务的发展伴随着科技的进步推动着传统电子银行业务正在进行一场行业变革, 这个变革是多方面的包括未来战略目标的制定, 组织结构的发展和同行业竞争格局甚至是提供服务的方式和种类。电子银行业务与传统银行业务相比具有以下优势:分流银行柜台压力降低业务运营成本;拓展业务网络;业务处理效率和服务质量高;产品创新能力强便于完善客户行为分析。随着我国网络技术的发展, 基础设施的改进以及移动终端的快速普及使得我国国内网民数量不断增加。电子银行发展的前景是光明的充满着活力和潜力, 也将成为人们未来生活各个方面不可缺少的一个重要组成部分, 改变人们的金融生活方式。

3 电子银行发展概况与农村市场发展现状

3.1 电子银行发展概况

在第十一届中国电子银行年会“互联网+银行的未来”上, 同时对外发布了《2015中国电子银行调查报告》和《2015直销银行用户使用行为研究报告》。根据《2015中国电子银行调查报告》的数据显示:在2015年中国个人网银、手机银行、电话银行、微信银行的用户比例分别达到了40%、32%、23%、18%。而在同年发布的《2015年直销银行用户使用行为研究报告》针对直销银行在国内的发展现状进行了系统的分析, 分析显示线下存量客户有向线上转移的趋势;银行推出的APP普遍受到大众认可使用率较高。

根据艾瑞咨询集团于2014年8月通过i Click社区联机调研获得的统计结果显示网络购物和转账汇款是网上银行和手机银行的主要用途, 此外, 手机银行使用用户最多的是工商银行、建设银行和招商银行。近年来我国电子银行业务不断快速增长, 从2009—2013年期间电子银行业务交易笔数占总交易笔数的比例分别是49.0%、58.0%、66.9%、72.3%、77.7%, 从2015年以来增长幅度逐渐减少说明电子银行在快送发展的同时其发展空间也在不断缩小, 另外科技手段的发展进入到相对稳定的阶段、银行业务同质化也使得电子银行产品种类严重同质化。因此随着城市电子银行发展的饱和, 电子银行的发展重点开始向农村地区倾斜。

3.2 农村市场发展现状

根据前文的叙述可知电子银行在我国的发展前景良好, 增速较快。农村市场虽然前景乐观但是在现阶段的发展状况下农村市场由于受基础设施、知识文化水平等因素的限制也使得电子银行在农村发展面临诸多困境。

目前农村市场上的主要金融机构有中国农业银行、中国邮政储蓄银行、农村信用社以及其他村镇银行。

邮储银行在成立之后积极向现代商业银行发展转型, 2010年4月开办个人网上银行业务, 2011年8月推出电视银行业务, 2011年11月又新增加了电话银行渠道, 自2012年推出手机银行以来, 邮储银行始终坚持优先发展电子银行战略, 顺应移动互联网的趋势, 在移动金融领域持续抢占高地。截止2015年7月邮储银行手机银行客户突破8000万, 电子银行已发展成为我行新兴的服务渠道之一[4]。

中国邮政储蓄银行的定位是“服务三农”纵观整个农村金融机构的业务市场范围邮政储蓄银行的竞争矛头直指农村信用社, 农村信用社在农村市场经营近半个世纪, 根深基厚。农信社在人才资源建设上和网点建设上都比邮储银行发展情况好, 且邮储银行金融服务种类少, 而农信社有“金融百货公司”之称, 另外农信社拥有优质的客户资源, 都使邮储银行发展电子银行面临挑战。

作为在农村经济领域占主导地位的国家专业银行, 中国农业银行与其他银行相比, 具有城乡联动的网络优势、覆盖能力和辐射效应。该行的主要竞争优势表现在专业化的“三农”金融服务体系。农行在服务“三农”的实践中, 探索出了一条以农业产业化龙头企业和农产品基地为依托, 以农户为重点, 以惠农卡为载体以农户小额贷款为突破口, 以三农金融服务为组织保障的新路子。

4 影响电子银行在农村推广的障碍因素

4.1 商业银行认识不足, 营销方式滞后

在农村市场上推广电子银行的主要责任承担者就是各个农村银行网点或者是具有辐射全县的县域商业银行。电子银行推广目标确定之后县域及以下的商业银行网点就相应承担各个相对具体的推广目标, 但是在推广过程中农村商业银行由于其自身诸多因素制约了推广效果。首先, 县域以下的银行从业人员知识水平有限, 主动营销意识淡薄。不能与激烈的竞争环境相同步;其次, 在推广电子银行的硬件设施方面存在严重不足, 制约了推广的效率和有效性;最后, 电子银行方面的培训不足形成断层, 导致基层工作人员对电子银行的了解程度也是停留在表面, 以致于说服力不足导致不能有效的推广。

4.2 农村居民对电子银行思想认识局限

在农村地区由于受传统交易方式的影响, 货币固定的充当一般等价物进行商品交换, 使得电子银行这种虚拟交易方式不被农村居民接受。甚至在年龄较大的消费者眼中银行卡相对于存折而言认可信度、依赖度都较低。根据相关的市场营销研究理论认为消费者对某一产品或某一品牌的偏好程度在一定程度上取决于其对环境的掌控力度。因此在农村市场如果某一消费者先使用了某一银行的电子银行产品之后并达到相对熟练程度之后就会产生信赖, 不太愿意再去尝试其他银行的电子银行产品。这对于商业银行而言更要做好宣传推广工作突出产品亮点获得金融消费者的信赖。

4.3 农村居民使用网络习惯与电子银行发展需求不匹配

电子银行在农村的有效推广依赖于网络基础设施建设但是随着智能手机的普及网络基础设施已经不再成为限制电子银行发展的主要因素。在农村地区刺激使用电子银行相关业务的因素是网络购物在农村地区的逐渐兴起。这说明需求对电子银行的发展好坏起了重要作用, 但是农村居民更多的是使用网络进行娱乐, 农村市场的金融消费需求满足不了电子银行的发展实力。因此要积极引导农村居民的网络使用习惯与电子银行发展需求相适应。

4.4 电子银行的品牌形象树立不足

现代商业中, 品牌作为产品属性、价格、信誉和形象的综合, 展现着有别于同类产品和服务的个性, 是无形资产中最宝贵的核心竞争力, 成为客户选择的主要依据, 进而成为提升企业形象和赢利点的决定因素[5]。尤其对于金融机构品牌价值更是一个无形资产, 商业银行要想在农村市场拥有有影响力的电子银行品牌就需要比其他商业银行投入更多、宣传力度更大。

发展电子银行的关键环节就是安全问题, 要加强风险监控机制, 提高技术安全性。由于农民本身对虚拟事物具有很高的警惕性, 加之出现的一些关于银行方面的负面新闻报道, 使得他们在不了解事实本身的情况下误判网银不安全, 造成大家对网银产生抵触心里。因此要树立良好的品牌形象赢得消费者的放心和信赖。

5 商业银行在农村推广电子银行的对策建议

5.1 政府要不断完善基础设施, 商业银行优化产品设计

电子银行的健康发展与当地政府部门的支持密不可分, 目前农村网络的普及率低, 无线信号覆盖弱, 政府有关部门应同通信部门沟通, 积极出台有关农村信息产业优惠政策, 改善农村金融科技信息环境[6]。由于农村居民和城市居民相比在知识文化方面、新兴事物的接受程度方面以及网络设施使用情况等方面都存在差异, 农村居民之间也会因为年龄、自身素质等因素的差异对电子银行的使用造成影响。正是由于城乡居民之间、人与人之间的差异客观存在, 因此电子银行的产品设计要总览全局优化设计尽可能的安全简便操作, 尽可能的适用于更多的消费者。真正成为“普惠金融”的有力武器, 突破其因操作复杂而带来的限制门槛。

5.2 实行差异化营销策略

顾客获得价值的根本途径是需求得到满足, 因此产品的功能属性方面尽可能的满足较多的金融需求者。在开展推广活动中要提供针对性的营销策略, 例如年长者受固有思维限制很难使其快速接受电子银行产品, 因此工作人员要做好充分的心理准备打好持久战, 慢慢地改变他们的态度。另外还要重视体验营销, 在这个活动过程中要充分利用银行网点大厅里的相关设备, 鼓励农村消费者进行亲身体验让他们熟悉流程和方法感受到科技带来的便捷, 同时对他们的困惑或是建议做好记录及时解答反馈。

5.3 重视人才培养, 完善营销考核机制

管理的本质就是协调和利用相关资源的过程, 这里的资源是指一切可以调动的资源, 其中最重要的就是人力资源。一方面要重视人才的培养, 不断提高组织适应环境变化的能力和提高组织的竞争能力;另一方面要制定完善合理的奖惩措施, 建立营销考核机制, 鼓励员工积极的开展业务对表现突出的给予奖励, 维持员工工作积极性。管理者要制定合理的营销推广目标方案和衡量准则, 加强管理者培养使其能及时识别并纠正目标方案执行过程中出现与目标方案不同的偏差, 从而更好地实现组织推广目标。

摘要：随着互联网金融的不断发展, 新兴科学技术手段在金融领域的不断应用, 使得电子银行业务成为抢占市场、应对竞争的必要手段, 正成为商业银行发展的焦点。相对于竞争激烈的城市市场这片“红海”, 农村市场这片“蓝海”正成为商业银行发展的重要目标市场。本文根据经济学和金融学的相关理论知识, 对农村市场上的主要商业银行电子银行业务的发展现状进行了分析, 并且针对其发展的瓶颈问题提出了一些发展建议。

关键词：商业银行,农村市场,电子银行,市场推广

参考文献

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[4]中国邮政储蓄银行.邮储银行[DB/OL].http://www.psbc.com/portal/zh_CN/Home/PSBCNews/64188.html.

[5]王飞.东营银行电子银行业务竞争策略研究[D].青岛:中国石油大学 (华东) , 2013-4-1.

电子银行业务营销模式探究 篇7

电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物, 它和传统银行业务比较在产品功能和营销方面具备如下特点:

(1) 提倡客户自助。通过电子渠道, 客户可以自行完成各类交易, 从而有效缓解柜台的压力, 降低成本。

(2) 业务综合、全面、多样化。涵盖了个人、企业金融服务的多个方面, 同时还能够利用一体化的电子银行服务扩展销售范围, 改进目标市场产品, 进而实现电子银行产品创新。

(3) 客户服务全天候。为客户提供超越时空的“AAA”式服务, 即在任何时候 (Anytime) 、任何地方 (Anywhere) 、以任何方式 (Anyhow) 为客户提供每年365天, 每天24小时的全天候金融服务。

(4) 科技含量高。电子银行产品主要依赖于当今世界信息技术的发展, 广泛采用了计算机技术、通信技术、自动化技术等。技术是否先进, 交易平台结构设计是否科学合理, 都将直接影响到电子银行业务的发展以及运营成本的高低。

(5) 边际成本低。电子银行成本的增长与提供的服务之间没有明显的比例关系。因此, 电子银行提供的功能越多, 客户使用的次数越多, 单笔服务成本就越低。

2 电子银行营销流程

电子银行业务营销是指商业银行以满足金融消费者需求为出发点, 以获利为目的, 以电子银行产品和服务为载体, 实施的分析市场、进入市场、占领市场的系列组织和管理过程。具体可包括以下几个过程:

(1) 市场调研。市场调研就是运用科学的方法对市场需求和营销活动进行调查研究的行为过程。其主要作用是发现市场机会、评价市场反应、预测发展趋势、提供决策依据。市场调研是电子银行业务营销活动的出发点, 同时电子银行市场调研工作具有针对某个特定的问题, 根据需要不定期开展的特点。

(2) 市场分析。市场分析就是通过获得的市场信息进行归纳、分类和集中, 并从中寻找发展机会的重要过程。在信息经济时代, 商业银行经营价值的度量不是以占有资源的数量来计算, 而是取决于对市场的反应速度。特别是由于电子银行产品和服务具有较强的被模仿性, 使商业银行不得不进一步强调电子银行业务的发展先机, 争取新的产品和服务更快、更早地进入市场, 提前占据有利的市场位置和更多的市场份额。

(3) 市场细分。市场细分是依据消费者的需要和欲望、购买行为和购买习惯等方面的差异, 把电子银行业务市场整体划分为若干消费者群的市场分类过程。每一个消费者群就是一个细分市场, 每一个细分市场都是由具有类似需求倾向的消费者构成的群体。然后商业银行根据公司战略方向选择一个或若干市场作为主要服务的目标市场。

(4) 市场营销规划。市场营销规划是指商业银行在对公司市场营销环境进行调研和分析的基础上, 制定的电子银行营销目标以及实现这一目标所应采取的策略、措施和步骤的明确规定和详细说明。按照计划时间长短可分为长期计划、中期计划和短期计划。

(5) 营销活动实施。营销活动实施是实现营销规划的最终努力过程, 营销活动成功的关键在于能否对营销活动有效地组织和控制, 取决于以下几个因素:高效的营销组织系统;高素质的市场营销队伍;有效的营销手段等。

3 电子银行业务营销策略

电子银行业务营销策略是对商业银行经营电子银行业务意志的集中体现, 与商业银行总体经营思路, 以及对电子银行业务发展认识、经营定位、环境评估、潜力预测等有密切联系, 同时受发展能力、竞争形势、宏观政策等各种因素的影响。从目前商业银行电子银行业务营销实践去归纳, 电子银行业务营销策略大体可以分为以下几种类型:

(1) 与传统业务捆绑销售, 整合营销策略。目前我国整体网络环境还不完善, 大部分用户对电子银行缺乏认识, 传统的银行柜台仍是用户选择银行服务的主要渠道。因此需要使电子银行业务与传统业务紧密结合, 实行打包推介和捆绑销售, 利用柜台、电话等传统渠道宣传电子银行业务, 以传统业务的营销带动电子银行业务的营销。

(2) 加大产品创新, 附加价值营销策略。增大电子银行业务对客户的吸引力, 必须发展特色业务。以特色产品、特色理念为营销重点, 以特色产品吸引客户, 以特色产品的推广带动同质产品的推广。同时, 在网络时代, 技术、业务等方面不易形成垄断, 可模仿性极强, 加之网上银行客户的转移成本低, 客户忠诚度低, 因此电子银行业务要有持续的创新能力, 以提高客户的忠诚度。

(3) 做好客户细分, 差异化营销策略。要采取总成本领先和差异化相结合的电子银行发展战略, 进行科学的市场细分, 确定目标客户群。在实现市场细分的基础上, 对客户的年龄 (组织) 结构、企业规模、分布区域、运营能力、行为偏好、个性化需求等进行科学的分析和准确的判断, 实行差别化服务策略, 有针对性地推出适销对路的产品。以全面的服务锁定优质客户, 巩固原有客户, 转化不良客户, 挖掘潜在客户。

(4) 寻找战略伙伴, 借势营销策略。数量巨大的网民是我国网上银行发展的保证, 网上银行应与电子商务相互带动, 共同发展。银行与电子商务公司结成战略伙伴, 可以极大地推动电子银行业务的发展。以中国银行为例, 其电子银行业务有众多的战略伙伴, 其中影响力最大的是淘宝网。而伴随着淘宝网的不断发展, 淘宝网上进行买卖的交易双方了解了商业银行的电子银行业务, 并逐步成为其网上银行的忠实用户。

(5) 利用网络媒体特性, 实施网络营销策略。网络营销目标受众覆盖率高、相对成本低、互动性强、集约化效果好, 其受众主要是网民, 这与电子银行尤其是网上银行客户的定位基本一致。同时, 网络营销对用户基本遵循了AIDA (注意、兴趣、欲望、行动) 的行为模式, 在对用户产生广告效果的过程中, 从注意到行动的每一个步骤之后目标用户都会进一步减少。

展望今后, 在可见的将来, 电子银行业务将会成为商业银行的主流业务和主要的服务渠道。随着移动终端设备的性能不断提高和通信网络的不断升级, 电子银行必将成为商业银行业务的“明日之星”。

摘要：近年来, 随着信息技术在商业银行领域的不断应用和推广, 各项电子银行创新产品层出不穷。从最初简单移植、复制传统柜面转账汇款等产品, 到陆续创新推出的网上支付、网上资金管理等, 电子银行产品已经展现出强大的市场冲击力和蓬勃的生命力, 已经影响并正在改变着人们的生活方式, 电子银行的营销模式成为各大商业银行的热门话题。

关键词：电子银行,营销理念,营销模式

参考文献

[1][美]科特勒.市场营销管理[M].北京:清华大学出版社, 2007.

建设银行 老两口办卡电子银行 篇8

电子银行业务在不断更新和发展的同时, 其风险也在逐渐上升。而且落后的电子银行风险管理已经成为当前电子银行继续深入发展的瓶颈。交通银行电子银行在国内电子银行体系中起步很早, 也较早而且更容易遭遇到电子银行风险管理的诸多棘手的难题, 因此深入研究交通银行电子银行风险管理的问题, 对于中国整个电子银行体系的风险管理有着非常重要的现实意义。本文首先将对制约电子银行健康发展的一系列的突出问题展开深入剖析。

一、主要问题

1. 电子银行产品研发创新能力弱

电子银行业务层次低、产品研发创新能力弱, 电子银行的竞争能力较低。交通银行电子银行基本上是被当作将传统银行业务扩展到互联网上的一种工具, 不仅电子银行业务基本上是传统银行业务在网上的翻版, 银行的网上产品及其组合基本上与柜台业务品种一一对应, 而且电子银行产品的开发也完全沿用传统业务流程, 一些业务因为无法套搬到网上甚至缺失。研发部门投入巨大精力搞特色业务的开发, 但是特色产品的档次偏低、知名度不高、功能不强大, 不具规模效应。由于特色业务无特色, 电子银行业务发展缺乏强有力的技术支撑, 已有的优势产品也在逐步失去优势。

2. 风险管理部门过于偏重定性分析且缺乏一整套技术风险评估的指标体系和模型

电子银行风险的评估和测量, 需要综合运用定性分析和定量分析方法, 在具体定量分析过程中需要借助相应的风险分析指标体系, 而交行目前尚未制定出有信服力的技术风险评估指标体系, 这就很难保证现场检查结论的科学性和客观性。此外, 由于种种原因, 对于银行内部有关“拒绝提供服务”、盗窃、内部非法入侵、被病毒袭击的次数、被黑客攻击的次数、系统故障发生频率、内部人员犯罪的准确信息都没有进行系统的收集整理、分析和报告, 有关风险预警模型运算所依赖的数据库的历史统计数据缺乏。用于定量分析的数据不完整, 就难以利用有关风险预警模型进行客观分析。

3. 技术风险现场检查评估制度与非现场检测系统不完善

美国大多数电子银行已将电子银行业务风险管理融入本行的常规检查并成为其重要组成部分, 不但制定了非常详细的现场检查程序和标准, 还对技术风险现场与非现场检查的细节做出了很详细的规定。目前交行技术风险的评估检查主要依赖于外部专业风险评估公司, 自身并没有制定出完善的技术风险现场检查和评估制度, 也没有完善的技术风险非现场检测系统, 缺乏具有水准的进行技术风险现场检查与非现场检查的高级人才。

4. 电子银行管理经验不足

电子银行管理经验不足, 现有的风险管理经验和规章制度不能满足发展电子银行业务的最新需要。技术风险的防范不仅仅是技术问题, 还需要管理、制度与技术的相互紧密配合。交通银行深圳分行电子银行内控机制不健全、内控不严密, 缺乏一套成熟的电子银行技术风险识别、评估和监控的体系。特别是银行信息系统的内部审计制度不健全, 审计部门对电子银行业务风险的监督能力很弱, 这就很难对电子银行业务风险进行有效监控。从信息系统运行实践看, 电子银行缺乏对新产品的事后评价机制。电子银行新产品投产后, 很少对产品的功能、风险控制和投入产出效益是否达到目标要求进行科学有效的综合评估。

5. 电子银行业务主管部门与基层分支行重视新业务发展但轻内部控制

作为电子银行业务发展主管部门的电子银行部与基层分支行重视新业务发展但轻内控、轻管理, 表现在:推出新电子银行产品与服务后, 既没有很快跟进出台相应内控制度细则, 也没有及时对现行风险内控细则进行梳理优化。这样在业务的发展和风险的内控方面出现时间上的脱节, 经常是等到发现问题后, 再出台一个新的补充管理规定进行修正。

此外电子银行业务操作人员处理业务时存在违章违规, 存在随意性, 存在侥幸心理, 认为风险不可能每天都出现。在系统维护、应用管理与生产运行等方面, 技术人员串岗、混岗现象时有发生, 信息安全存在严重隐患。

6. 电子银行风险管理专业人才匮乏

由于电子银行风险管理的专业化特点, 它需要同时具备计算机技术、通信网络技术和金融业务知识的复合型人才。从目前交通银行深圳分行的人力资源结构看, 具有相关实际经验的人员相对极少。一是从事创新型电子银行产品开发与服务的人才极缺乏;二是从事电子银行信息系统生产运行安全管理方面的人才青黄不接;三是相应的内部控制方面的人才缺乏, 尤其是从事电子银行内部技术风险与业务风险专业审计的人员极端缺乏, 电子银行内部审计基本上处于空缺状态。与此同时, 由于现有人事机制方面的弊端, 难以招募到国际国内具有一流水准的电子银行风险管理专业人才, 也直接影响到电子银行的风险管理和长远发展。

7. 知识产权意识薄弱导致潜在的法律风险很大

交通银行电子银行的软肋很明显, 这个软肋不仅仅是技术问题, 而且还是意识问题。自1996年起, 花旗银行已向中国国家专利局申请了37项“商业方法类”发明专利, 这些已申请专利主要是基于网络的银行服务方法、基于银行卡的结算办法等配合新兴网络技术或电子技术而开发的金融服务和系统方法[2]。花旗银行申请专利旨在控制电子银行的核心技术, 为树立电子银行的领导地位打下根基。尽管目前中国尚未批准其申请的任何一项专利, 但是根据专利申请“先申请先授权”的原则, 一旦中国通过相关的法律, 允许申请此类专利, 交通银行再进入某些市场将面临困难, 要么交纳较高的专利费, 要么被迫退出, 甚至不得不支付罚款。即便中国不授权此类专利, 当交通银行拓展美国或者其他国际市场时, 也必须面对花旗的专利壁垒。截至2007年, 在花旗银行总共取得的132项美国专利中, 与电子银行相关的商业方法专利占了2/3[3]。而交通银行对金融产品专利保护基本没有概念, 更谈不上对其进行研究并制定相关的专利战略。

8. 电子银行的认证体系存在风险隐患

交通银行个人电子银行目前采取自建CA认证中心颁发数字证书来验证用户身份, 企业电子银行采取自建CA认证中心颁发数字证书和中国金融认证中心 (CFCA) 的普通证书, 客户可自选其一来认证。目前我国商业银行使用的数字证书安全级别最高的是中国金融认证中心 (CFCA) 的高级证书。交行在拓展电子银行业务的实际操作中, 极力引导客户使用交行自建CA所颁发的数字证书。这样, 多数客户都选用交行自建CA。交行电子银行自建CA虽然反应速度较CFCA更快, 但安全性和权威性明显逊色于后者。交行认证自己发行的CA证书, 在这个过程中交行电子银行既是交易方, 又是认证方;换句话说, 自身既充当运动员又充当裁判员的角色。一旦发生未经授权的欺诈方冒充客户向交行电子银行发出指令, 由此产生的损失很可能由交行承担;出现纠纷后交行即使证明自己设立的认证程序是安全可靠的, 并且也尽了谨慎义务, 也可能因地位欠缺而陷于不利地位, 容易引发信誉风险。尤其现在因为法律法规的不完善, 网上支付业务等所采用的各种协议、出现问题后涉及的责任认定、仲裁结果的执行等复杂的法律关系很难解决。此外其他银行也有像交行一样自建CA的情况, 银行之间相互认证的问题就更难解决。

二、原因剖析

1. 创新意识和创新能力不高

由于国内银行长期处在利率严格管制以及金融市场发育程度较低的市场大环境中, 创新意识、创新动力和创新能力都不高。多年来国内商业银行的传统业务产品种类与服务模式基本一样, 同质化较重, 这也导致电子银行业务也十分雷同。主要体现在以下几方面:首先, 缺乏自主创新意识, 创新紧迫感不强;其次, 创新的层次较低, 创新产品档次偏低、知名度不高、功能不强大, 不具规模效应, 产品同质化严重;再次, 创新产品缺乏个性化和针对性, 创新能力的不足直接影响到国内银行核心竞争力的提高;最后, 缺乏科学有效的创新考核机制与创新人才激励机制, 产品开发人员工作积极性不高。我国加入WTO后, 国家一直采取大力扶助内资银行发展、适当限制外资银行发展的政策, 但是自2006年后, 各种金融政策将对内资、外资银行一视同仁, 国内商业银行竞争将更加激烈。面对众多强大的国际竞争对手, 国内商业银行如不尽快提高创新能力, 则不仅在传统业务市场, 而且在新兴的电子银行市场也将不断丢失阵地。

2. 电子银行信息系统的信息技术落后

由于种种历史和制度的原因, 当前我国电子银行技术和计算机管理系统开发应用水平远落后于国际顶尖水平。为了赶上世界先进水平, 交行电子银行系统部分设备直接引进国际顶尖计算机硬件系统和应用软件包或采用技术外包的方式开发应用系统。直接引进的计算机信息系统有个中国化的问题且日常维护更新也需要大量专业人员。交行的信息技术人员忙于不断地学习新引进的信息系统技术, 久而久之容易满足于熟练掌握已引进的信息系统技术, 不愿集中全力对电子银行产品进行创新开发。等交行信息技术人员不断追赶、不断学习终于赶上了此一轮新技术, 国际上新一轮技术更新又开始了。因此信息技术人员要么满足于熟练地掌握刚刚引进消化吸收的信息系统新技术, 要么就陷入不断追赶的学习漩涡中, 无暇开发中国化的独特的具有国际顶尖水平的拳头产品。技术上难以创新, 也就难以保持并提升自己的核心竞争力。

与此同时, 国外银行十分重视电子银行风险监控技术、运营安全控制方法及其他“商业方法类”发明的新专利申请, 外资银行在中国的此类申请已经超过3 000件, 而国内银行却关注很少, 既是因为缺乏专利的意识, 也是因为囊中羞涩, 难以创新出新技术和新方法。

3. 内控制度还不能很好地适应电子银行业务的发展

随着全球信息化和网络化的蓬勃发展, 电子银行业务也处于不断更新和发展之中, 而相对稳定的风险内控模式的更新及风险控制体系的调整, 与业务的迅猛发展变化相比, 往往存在一定的滞后或遗漏, 如业务授权制度、内部监督控制流程、考核制度跟不上业务发展的需要, 使得一些玩忽职守、违规操作行为常有可乘之机。观察美国银行的电子银行, 其风险管理做得比较好的, 在风险内控制度建设方面也必定较为完善, 其对于每种电子银行业务都会编制出详尽的操作手册, 并列示所有潜在风险点, 并不断及时修订以适应最新产品与服务的变化[4]。这在很大程度上减少了操作人员因无章可循、操作不当引发操作风险的可能, 为审计稽核部门的监督也提供了准确的依据。

巴塞尔银行监管委员会认为银行高管层需要评估银行所能够承受的最大亏损额, 根据这一结果确定银行的风险承受能力, 将银行的风险承受能力与其面临的风险可能造成的最大损失进行比较, 把风险控制在银行的承受范围之内。这方面做得比较成功的如英国巴克莱银行、美国花旗银行, 他们在风险管理中先综合考虑自己的风险承受力, 然后建立起适宜的风险偏好体系, 加强限额管理, 强化经济资本在银行内部的运用。这种做法虽然无法完全消灭风险, 但是通过努力可以把风险控制到自身能够接受的范围。

交通银行目前也已经初步启动了这方面的相关工作, 但与巴克莱银行、花旗银行等国际著名银行的成功做法还有明显差距。交通银行应继续深化此方面的工作, 科学设定全行及各业务条线的风险偏好, 尤其是网上银行业务系统风险偏好, 并确立相应的限额管理体系, 根据要求为分支机构、产品线和业务条线配置经济资本, 并结合风险调整后的资本收益率等指标进行绩效考核。

4. 基层分支行和电子银行业务管理部门重视新业务拓展轻视内控

(1) 国外银行一般在基层分支机构派驻风险经理并与客户经理一同开展工作。派驻的风险经理负责本行风险管理委员会制定的风险管理政策的落实工作, 对基层分支行进行监督管理, 并保持与总行风险管理信息的及时沟通。

交通银行深圳分行并没有设置此类岗位。基层营业机构的风险管理工作尤其是操作性风险是由上级行风险部门负责。这就造成基层分支机构没有专门控制电子银行风险的人员, 总是被动地执行上级行的风险管理政策, 没有把业务拓展和风险防控放到相等的地位上, 从而造成电子银行风险管理职能的缺失。这个管理职能的缺失是造成基层分支机构风险管理案件层出不穷的重要原因。

(2) 电子银行新产品与服务不断面世, 而业务管理制度滞后, 管理手段落后。基层分支行的管理人员迫于上级行诸多业务量指标任务考核的压力, 必然忙于熟悉新业务、推广新业务, 全力以赴地完成考核指标的任务[5]。这样管理人员难以抽出更多时间和精力放在内部控制与风险监督工作中。业务发展与风险控制无法协调并进, 管理的疏漏也难以被及时发现和纠正。急功近利, 片面追求考核任务, 忽视风险防控自然会造成日后的风险隐患。

5. 加强对电子银行专业人才的培养

目前, 交通银行风险管理部门的内部设置主要强调对信用风险的管理, 并采用对信用风险管理的流程式设计, 没有按照风险的分类来进行设置。市场风险和操作风险的管理部门仅局限在各个业务条线层面, 在风险管理部门内部并没有功能性的专业团队来进行分类风险的指导和监控, 不利于在全行层面对各类风险进行监控和协调。

电子银行系统的健康运行需要银行内部职员具备较高的综合素质。电子银行工作人员不仅要银行业务娴熟, 而且要具有相当深度的电子银行理论知识、全面的风险防控意识和诚实敬业的品德。因此应该不断地加大内部员工培训力度, 平时注重人才梯队规划, 使优秀职员或者潜在优秀职员能不断脱颖而出, 满足电子银行业务迅速发展的需求。员工培训工作, 在平时主要开展电子银行风险防控专业知识、电子银行系统安全运行技术及电子银行理论知识的培训, 不断增强员工的业务风险防范意识, 提高业务技能水平以及道德素养, 以适应电子金融时代对复合型人才的高要求。

在时刻注意强化培养银行内部技术人员的同时, 也要不断引进国内外一流的电子银行技术开发人员。如果把银行科技人才队伍比做一个蓄水池的话, 那么只进不出的蓄水池, 不会经常有好水, 且容易滋生腐水。流水不腐, 户枢不蠹, 必须制定科学的科技人才激励、考核制度, 不断淘汰冗员。科学的人才激励、考核机制, 需要最大程度地激发技术开发人员工作积极性, 努力用广阔的事业发展空间、诚挚的感情、宽松的工作环境、富有国际竞争力的薪酬水平来留住人才, 用好人才, 做到人尽其才。要经常创造机会, 组织技术开发人员去国外高端科研院所、同业机构、高层次的国际信息技术公司参观、学习交流。目前在交行, 技术开发人员和普通行政管理基层主管保持大致相当的薪酬待遇, 有着同样的朝九晚五坐办公室的工作方式。技术开发人员同时身兼数职, 不能把精力集中于技术开发上。这样的科技人才激励考核机制非改不可, 否则就会造成一流的人才留不住, 二流的人才坐不住, 留得下又能坐得住的三流人才又不顶用。

6. 知识产权意识薄弱并造成潜在的法律风险

一方面, 因为在长期业务发展中, 交通银行没有形成知识产权保护的传统, 对金融产品专利的保护也没有概念, 缺乏专利意识, 更谈不上对其进行研究来制定相关的专利保护战略。目前涉及业务发展的法律诉讼由交通银行法规部负责, 该部门既没有规定相应知识产权保护职责, 也缺乏知识产权保护专业人才。国外许多知名银行都是在法律部内设分部或单设知识产权部门专职负责本行所涉及的商业方法、技术专利等知识产权类工作。另一方面, 交通银行缺乏国内国际顶尖的电子银行风险监测、安全控制等技术专利、商业方法类创新技术, 目前还处于不断学习模仿国外电子银行的生产运作方式的层次上[6]。

国外一些公司和银行 (如IBM公司、花旗银行、三井银行等) 不仅在美国、欧洲、日本就其先期开发的电子银行产品组织、销售方法、支付结算系统, 以及电子银行风险检测、安全控制等技术申请了商业方法类专利, 在我国也开始了类似的申请活动。国内商业银行至今尚无一件类似申请。

短期来看, 外资银行和IT公司为进入中国市场, 培育电子银行客户群体和普及公众的电子银行知识, 还不会利用其在商业方法专利方面的优势, 威胁国内电子银行的发展或者向国内商业银行收取专利使用费。但是, 一旦电子银行市场渐趋成熟, 商业方法专利就会成为外资银行与国内银行竞争的一个有力手段。届时, 国内商业银行将会面临巨大的法律风险。

7. 电子银行缺乏全国统一且权威的CA认证中心

由于我国法律对于第三方认证的规定相对模糊, 没有排除CA开发商帮助银行筹建CA系统或银行本身组织技术人员自建CA系统来提供服务的情况。这样, 商业银行和中国金融认证中心 (CFCA) 之间的分歧难以在现有法律框架内得到圆满解决。CFCA总经理李晓峰谈到以上情况, 言辞激烈, 连用5个“不顾”。他说:“社会上一些CA开发商从自身利益出发, 在商业银行建设电子银行、升级改造时误导商业银行。他们不顾《电子签名法》、《电子支付指引》的颁布, 以及监管部门正在逐步健全相关管理办法的态势, 不顾CA中心即将规范、整顿的现实, 不顾建设CA给银行带来的风险和持续的投入, 不顾金融行业多个CA对电子银行业务发展的不利, 不顾自建CA在法律上的问题和公众的认可问题, 鼓噪、影响银行自建CA, 我们认为这是非常不负责任的行为。”造成目前状况, 除了一些CA开发商缘故外, 主要是商业银行从自身利益出发, 愿意利用CA开发商技术来建立自己的CA。包括交行在内的众多商业银行发行自己的CA, 即银行自己向客户签发认证证书, 银行既当“裁判员”又当“运动员”。此举虽然降低了客户使用数字证书的成本, 有利于电子银行业务的拓展, 但由此大大增加了电子银行风险, 也不利于长远发展, 实在是一种目光短视行为。加速采用第三方安全认证机构CFCA数字证书才是长远明智之举, 这也是未来电子银行发展的方向。商业银行电子银行业务迅猛发展却缺乏全国统一、权威的CA认证中心, 在客观上必然影响电子银行的长远稳定发展、服务水准、效率, 也必然在日后发展中留下相当大的风险隐患。

摘要：本文以交通银行电子银行风险管理实践为基础, 首先针对制约交通银行电子银行健康发展的一系列的突出问题如电子银行产品研发能力、风险评估、技术风险现场检查与非现场监控、业务拓展与内控管理的脱节、风险管理专业人才培养的滞后、潜在的法律风险等进行了深入的挖掘, 然后对该类问题的成因、发展进行了深刻的剖析并提出相应的解决问题的建议。

关键词：电子银行,风险管理,最新问题,成因剖析

参考文献

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