信用评分标准（精选10篇）
信用评分标准 篇1
中国建设银行信用卡个人信用额度等级基础分评分标准由３大部分，１４个一级分类指标，６５个二级指标组成。评分指标分值的分配原则是根据指标因素的稳定性和风险程度来确定分值的高低。最高分值满分为２００分，第一部分为自然情况，权重３３％；第二部分为职业情况，权重５１％；第三部分为与银行关系，权重１６％。资料来源主要有申请表、资信调查资料和发卡银行保留的存款贷款记录。
调整分为发卡行根据主观调整因素对评估对象的评分，占基础分满分的±１０％，最高为２０分，最低为－２０分。主要考虑申请人／持卡人所从事行业的变化趋向对收入的影响，户口所在地情况，申请表填写情况，与申请人／持卡人电话／面谈情况等因素对个人信用的正负面影响，在基础分的基础上，按总体印象主观给定一个正或负的调整分。二者加总，得出综合分。
基础分评分标准指标分值设定情况如下（未回答一律视为其他）：
一、自然情况：权重３３％。
１．年龄：权重７．５％。此项对个人信用情况影响较大。根据不同年龄段人口收入、职业稳定性等因素划分为不同区间。
１８～２２岁，分值２分。这一区间的申请人／持卡人，年龄小，无固定职业和职业不稳定，收入偏低，风险度较高。
２３～３４岁，分值３～１４分。这一区间的申请人／持卡人，收入逐步稳定，风险度减低，分值提高。在评分时，年龄每增加１岁，得分相应增加１分。
３５～４０岁，分值１５分。相对而言，这一区间的申请人／持卡人获得高收入的可能性最大，分值取最高。
４１～６０岁，分值１４～５分。这一区间的申请人／持卡人，职业、收入相对稳定，但收入绝对值低于前一区间。随年龄增加，收入呈减少趋势。在评分时，年龄每增加２岁，得分相应减少１分。
６１岁以上，分值３分。这一区间的申请人／持卡人，收入下降，银行盈利率低，分值下降。
２．性别：权重１．５％。男性风险度高于女性，女性分值取高为３分，男性为１分。
３．婚姻状况：权重７．５％。此项对个人信用情况影响较大。类别分为已婚有子女、已婚无子女和未婚，其风险度依次升高。已婚有子女为１５分，已婚无子女为１０分，未婚为８分。
４．文化程度：权重４．５％。分值按学历由高向低下降。研究生以上取最高值９分，大学本科８分，大专６分，高中、中专４分，其他１分。
５．住宅性质：权重１２％。在自然情况各要素中，此项最能反映个人偿还能力的高低。
商业按揭购房，取最高值２４分。有不良记录的在第三部分贷款历史中对应取值，并在调整分中酌情调减。
公积金按揭购房，分值１４分。这部分申请人／持卡人的收入较稳定，但收入不是很高，分值相应较低。
组合按揭购房，分值取以上两种方式得分的中值１８分。
自有，分值１０～１６分。由于我国目前房屋市场尚不健全，自有房屋的来源情况较复杂，而信用资料较少。在评分时，可根据房屋的实际获得手段（如遗产、自置商品房、房改房等）确定申请人／持卡人的得分。
租用，分值６～１２分。因信用关系不在银行发生，分值调减。具体得分视其租用房屋的性质及租金的高低而定。
其他方式，分值５分。以其他方式取得住房的，表明经济实力一般，不稳定因素增加，分值下降。
二、职业情况：权重５１％
１．职业：权重７％。按所从事行业的稳定性，分值依次下降，教师、医生１４分，律师、金融从业人员１２分，公务员１０分，军人、记者９分，企业主（含个体户）、职员１～１２分（具体得分视企业规模、性质等而定），其他５分。
此处职业类型未能穷尽，对于未列出的职业类型，在评分时可参考以上各职业的分值确定其得分。
２．在现单位年限：权重７％。是反映申请人／持卡人职业、收入稳定性的重要指标。按不同时间段设定分值。
１年（含）以下，分值７分。稳定性最差，收入一般不高。
１～５年（含），分值８～１１分。稳定性逐步加强，收入逐步提高，得分每年递增１分。
５～８年（含），分值１４分。职业稳定性最强，收入稳定，分值最高。
８～１０年（含），分值１３分。职业稳定性强，但收入相对下降，分值调低。
１０年以上，分值１２分。收入来源稳定，但收入数量继续下降。
３．职务：权重１２％。按事业单位（含机关团体）、企业单位中职务的高低设定分值。
事业单位（机关团体）：厅局级以上２４分，处级２０分，科级１５分，一般干部１０分，其他５分。
企业单位（包括各种所有制形式）：总经理级１５～２４分，部门经理１０～２０分，一般干部５～１０分，其他５分。具体得分视企业规模、性质等而定。
４．职称：权重１０％。有专业技术职称的人员素质相对较高，按职称级别由高向低依次下降。高级职称２０分，中级１５分，初级１０分，其他８分。
５．年收入：权重１５％。是反映申请人／持卡人偿还能力的最重要的指标。收入越高，偿还能力越强，分值越高。
年收入在１０万元以上，分值３０分；
１０万～５万元，分值２５～２９分；
５万～３万元，分值２１～２４分；
３万～１万元，分值１１～２０分；
１万元以下，分值８分。
打分时各收入区间含下限不含上限。年收入与得分的具体对应表如下（年收入单位为：万元）：
年收入１０～９ ｜ ９～８ ｜ ８～７ ｜ ７～６ ｜ ６～５ ｜５～４．５｜４．５～４ ｜｜得 分｜ ２９｜ ２８
｜ ２７
｜ ２６
｜ ２５
｜ ２４
｜
２３
｜｜ 年收入 ｜４～３．５｜３．５～３｜３～２．８
｜２．８～２．６｜２．６～２．４｜２．４～２．２｜｜得 分 ｜ ２２ ｜ ２１ ｜ ２０
｜
１９
｜
１８
｜
１７
｜｜ 年收入 ｜２．２～２｜２～１．８｜１．８～１．６｜１．６～１．４｜１．４～１．２｜１．２～１
｜｜ 得 分 ｜ １６ ｜ １５ ｜
１４
｜
１３
｜
１２
｜
１１
｜
与银行关系：权重１６％。
１．在本行账户：权重１．５％。指申请人／持卡人在发卡行开立账户的情况，分为贷款、存款两种。有贷款账户取最高值３分，有储蓄账户２分，既有贷款又有存款时，取高值，无账户为０分。
２．贷款历史：权重５％。指申请人／持卡人在发卡行或其他银行发生的贷款或现有的贷款情况。
无贷款历史，分值０分。按其他指标考察情况，在调整分中修正。
有拖欠记录，分值－１０分，表示信用有一定问题，分值予以调减。
正常还款，分值１０分，表示信用较好。
３．持卡情况：权重６．５％。指持有本行、他行准贷记卡或贷记卡的情况。只要有信用卡即有基本信用，作为加分因素，分值１３分；无卡即无基本信用资料，分值０分。
信用评分标准 篇2
一、信用卡风险产生的原因
2010年对于持卡人也好, 对于发卡行也好抑或是金融监管当局, 都算得上是一个比较大的突破。因为国外的金融机构一般讲信用卡产品的盈利定在7年以后, 从2003年算起刚好是一个周期, 这期间最大的改善就是风险控制能力得到了很大的提升, 但是对于我国的信用卡来说目前还存在很多问题。
(一) 信息不对称
1. 客户与发卡行之间的信息不对称。
目前由于各大的发卡银行之间都在信用卡这一块业务有着很强的竞争趋势, 这势必导致很多发卡机构对客户填写的申请资料只进行静态的合适, 没有信用卡的使用期, 对其进行主动联系更新客户资料。
2. 发卡行与发卡行之间, 发卡行与相关部门之间的信息不对称。
各发卡行之间, 发卡行和相关部门缺少一个信用卡风险信息共享平台, 各大商业银行都有一部分优质客户, 由于都担心优质客户的缺少所以一直没有建立共享平台。这势必造成之间的信息不对称, 是很多资源不能共享。
(二) 部分商业银行恶性竞争, 过度授信
由于客户在一家银行申请信用卡时, 该银行并不知道此客户在其他银行的信用卡的数量, 已经在其他银行的资信状况, 因此多家商业银行的分支就会对信用卡的额度进行不同的授信。这样势必会形成过度授信, 造成信用风险。另外, 由于信用卡带给商业银行的利润普遍。
(三) 套现和欺诈现象仍然很严重
此类现象在目前信用卡市场中依然存在, 其主要的产生原因:一是发卡行的发卡过程过于简单, 管理不严格, 各大商业银行都将发卡量作为很多业务人员的工资绩效考核的一部分, 这势必会造成审批过程的单一;二是特约商户和POS机具管理不严。特约商户准入门槛低:商户申请仅需提供营业执照、开户许可证等一些基本资料, 收单专业化服务机构就会派人简单核查后即安装POS机。对商户的后续管理不够深入:受人力物力因素制约, 无法对所有特约商户的运营情况和POS的使用情况持续跟踪检查。收单银行职能定位不明确:只是单一的清算功能, 缺少对特约商户的跟踪管理。
(四) 金融监管当局制度的不完善和不健全
2010年, 信用卡的风险控制之所以得以提高, 从宏观环境看, 财政部和公安部在这里起到了很大的作用。财政部公安部在2010年进行了为期10个月打击行动, 使得国内整体用卡环境得到持续改善。同时, 财政部对于信用卡呆坏账核销政策的放宽, 也给了信用卡市场相对宽松的政策环境。但这也是几年来, 唯一的一次大规模的打击信用卡犯罪的行为, 金融监管当局对于信用卡市场的宏观环境起到至关重要的作用, 中国的金融监管当局和国外的相比, 目前还有很长的一段路要去走。
二、信用卡风险的防范对策
(一) 建立完善的个人信用评分模式
所谓信用卡的个人信用评分模式是各大商业银行建立在个人信用评估系统上的一个模式, 是对个人在参与信用卡的使用过程中, 取得某种服务有关的能力及其可信程度的综合评定。就目前我国的各大商业银行而言, 已经初步建立个人信用评分模式, 只要客户在商业银行进行实名制的开户, 那么商业银行就会对其个人信用程度进行了综合的评定。对于信用卡来说个人信用评分模式有效的对各大商业银行的客户进行了筛选, 对发卡机构来说, 也从根本上降低了风险, 用更直观的数据去理性化, 科学化的对信用进行分级。然而, 对于信用卡的信用评分模式来说, 目前还存在着几点的不足和缺陷:
1. 建立完善的信用卡评分模型。
对于各大商业银行来说, 其信用评分系统大多是对客户所有的金融交易包括存款, 理财, 投融资的一个整合, 而信用卡却没有一个专有信用评分模式。比如一个在银行有几百万的存款的6星级客户可能拥有的信用卡额度才有几千块, 这样就造成了信用信息不对称, 对目前的信用卡的客户没有一个更细化的信用卡模型。首先, 信用卡评分模型要独立出商业银行的个人信用评分系统, 发卡行可以对个人信用良好的客户邀请其办理信用卡, 但是对于已经有信用卡用户根据其资信状况进行评分定级, 使客户得到优化、细分。其次, 一旦客户的信用卡评分确定, 发卡机构要以准确的授信额度和相对应的后续服务来使客户体验到使用信用卡的方便和快捷。最后, 对于不同星级的客户要有不同的产品维护策略, 尤其是在还款这一方面, 一般当客户没有按时还款, 银行都以相关方式进行催款, 而对于贡献较高的星级客户, 对发卡行贡献较高的客户, 一、二次没有按时还款, 银行应该用相关的短信善意的提醒, 不要过多的催收, 避免使其厌烦继而放弃使用卡片。拥有了完善的信用卡评分模式, 就有一个科学, 理性的系统来避免持卡人和商业银行之间的信用不对称。
2. 与生命周期理论相结合。
由于信用卡可以为银行带来跟高的收益, 因此我国各大商业银行信用卡的竞争似乎已经到了白热化的阶段, 各大商业银行追求发卡量, 追求低风险, 这时往往会忽略了客户自身的发展价值。比如一个客户想申请高额度的信用卡, 递交了申请表, 结果由于综合评分没有达到要求而被拒绝, 这个时候一般的商业银行往往对此类客户停止了审核抑或是对其目前的信用状况在单方面的终结。而客户往往是随着自身发展, 经济水平也会日益提升, 这个时候需要发卡行对其进行动态的复合。近些年, 很多学者都将国外生命周期理论引进到信用卡领域, 将信用卡产品分为研发, 维护和退出三个时期, 发卡银行在不同的市场阶段, 需要采用不同的产品识别方法、产品定价和市场策略。但是信用卡生命周期理论在管理中出现没有完整管理体系, 重复营销增加营销成本等缺点。其根源在于发卡行只从信用卡产品出发, 并没有有效的兼顾不同的客户。因此, 将信用卡客户评分和生命周期理论相结合, 既可以使信用评分系统更加的细化, 使不同的客户享受到应该有的信用卡不同产品的服务, 又可以完善信用卡产品的生命周期理论。
3. 健全个人信用评分模式的因素。
目前, 各大商业银行对客户评分的判断一般还建立在从个人的年龄、学历、职业、职位、任职年限、家庭财产及收人状况等这几个方面来作信用评分, 对于信用卡来说这几个方面固然不可缺少, 但是在现在信用卡的发展来说这几个方面往往不能将客户对信用卡使用的潜在意识表现出来。这几个方面虽然可以在客户初次办理信用卡时, 给予其适合的信用额度, 但是随着信用卡的使用是否还应该从这几个方面来判断给予客户授信呢?上文中提到的信用卡个人评分模型中的七大主要因素, 而在国外的信用卡评估标准当中还有一项指标很重要那就是态度, 态度是指持卡人是否愿意在到期还款日主动承担所用资金。态度这项因素很重要, 但往往不好把握, 把握好这个因素可以使发卡行所承担的信用风险大大地降低。
(二) 套现与欺诈风险的防范
1. 加强商业银行和银联的合作, 共同提升对特约商户的监控和查处力度。
将特约商户和其所拥有的POS机具纳为管理系统当中, 制定科学考核机制, 并将其资源与各大商业银行共享, 从源头上杜绝不法中介机构和特约商户想勾结盗取客户信息, 欺诈等风险行为的发生。加强后续跟踪管理, 完善对商户和POS机具的日常管理, 建立健全商户的日常风险监控和巡查机制。另外, 将商户等同于持卡人, 将其对POS机具的使用问题也作信用的记录, 将有过套现行为的商户, 记入不良记录, 并严厉惩罚。
2. 严格控制信用审核关。
增强对欺诈能力的识别能力, 严格把握信用卡审批流程, 对非法办卡, 非本人办卡等相关的不明渠道作拒绝处理, 杜绝简单通过摆摊的形式主动为客户填写申请表等行为的发生。在销售过程中要求营销人员严格执行亲访、亲核、亲签等制度, 实现从销售源头对申请人身份真实性的审查。信用卡征信审核人员面对不法分子不断翻新的欺诈手法要增强风险识别能力。
3. 加强商业银行和银联等机关之间的协作。
首先, 各大商业银行应该和银联, 公安机关之间加强协作, 建立一个完善的信用卡欺诈, 套现的联防机制, 构建一个可以共享的专门针对不良信用客户的信息平台, 一旦一个部门发现了套现, 欺诈交易等行为, 应及时向其他相关部门作出预警, 不能单方面的推卸责任。其次, 对于已经发生了的信用卡欺诈案件, 银行应积极主动的和公安机关作出配合, 尽可能的为客户追回更多的被盗用的资金, 最大减少持卡人的资金损失。最后, 发卡行还可以与保险公司进行写作, 建立信用卡业务的风险补偿机制。发卡行可以通过和保险公司签订理赔合同, 减少由于欺诈造成的信用卡的坏账率, 弥补其造成的资金损失。
(三) 建立良好的信用卡宏观环境
1.健全相关的法律法规。从全球信用卡的发展史, 在信用卡的一些关键问题的处理上还是需要有关的法律去支持, 很多的发达国家都已经建立了相关的法律措施去完善本国信用卡的法律体系。虽然我国出台的《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》、《关于办理利用信用卡诈骗犯罪案件具体适用法律若干问题的解释》和《商业银行信用卡业务监督管理办法》等这些专本针对我行信用卡的法律法规, 但是相对时间较晚。比如《商业银行信用卡业务监督管理办法》是于2011年的2月份刚刚颁布的, 和我国1985年第一张信用卡发行以来, 已经相差了26年。另外在一些针对个人信用的问题并没有相关的法律出台像《个人信用管理法》和《公平信用法》等等。
2.加强宣传, 普及诚信, 提高个人风险防范能力。商业银行应该和金融监管当局合作, 通过各种媒体加强信用卡风险宣传力度, 普及广大持卡人信用卡的相关法律, 法规, 增强公众金融法规的相关知识, 使公众可以自觉的对一些不法的信用卡诈骗分子进行抵制, 养成良好的信用卡用卡习惯。另外, 要在公众当中营造出一个守信用可贵, 失去信用可耻的一个环境, 为我国信用卡的宏观环境树立一个道德标尺。
三、结束语
风险管理的目标是在可接受的风险级别下的收益最大化, 而不是风险最小化。风险和机遇共同存在, 目前我国的经济增长加速, 信用卡的消费群体日益增多, 这都给我国各大商业银行带来了机遇, 也带了挑战, 因此要以一个科学、严谨的风险管理体系和一个创新的态度, 不断推出新的信用卡产品, 促进我国信用卡产业更快更强的发展。
参考文献
[1]周宏亮.现代信用卡管理[M].北京:中央财经出版社, 2003.
[2]熊仕平.品牌战略与产品推广策划[M].北京:中国经济出版社, 2003.
[3]章强.信用卡风险的防范[J].新金融, 2002 (3) :36-37
[4]周宏亮.信用卡风险管理[M].北京:中国全融出版社, 2002.
五步打造完美信用评分 篇3
管好自己的身份证
身份证号是信用报告的重要标识信息,不可随意出借自己的身份证。在办理银行业务时,也应如实地填写个人基本信息,让银行了解持卡人的情况。如发生变动,及时与银行联系,一方面为持卡人的账户安全提供更全面的看护, 另一方面银行也能主动为持卡人推荐更适合的产品和服务。在银行留下好记录,有助于日后得到银行的信用支持。
最低还款须还足额度
许多信用不良是由于不了解还款规则或粗心造成,如出差、忘了。银行一般推荐持卡人按账单金额全额还款,如果无法全额也一定要还足账单上的“最低还款额”,还应留意还款日期、银行利率调整,并按时归还贷款本息和信用卡透支额。在信用卡、手机号等停用时,及时办理停用或注销手续,避免有关费用出现逾期记录。
“以卡养卡”不可取
“以卡养卡”容易让持卡人过度消费,如其中一张信用卡无法按时还款,其他信用卡也会受影响,持卡人将在银行留下不良记录。另外,持卡人每月要投入很多时间去周转每张信用卡的额度,这也是一笔不小的时间成本。
“负翁”比富翁更受银行欢迎
人的信用靠的是长年的经营。即使你足够有钱,也要通过向银行借钱来累积信用。因此,尽早为自己的“信用”开个“户”吧!考虑一下善意借贷,或者通过办理信用卡并按时还款等手段,积累良好的信用,提高自己的信用评分。
手机欠费有可能让你进入黑名单
信用评分模型探讨分析论文 篇4
一、信用评分概况
信用评分模型作为信用风险管理的基础和核心,无论是对于建立社会征信体系还是对于金融机构的信贷资产管理,都有着不可替代的作用。其主要目的,在于尽量将能够预测借款人未来行为的指标加以整合,并统一成可以比较的单一指标,以显示借款人在未来特定时间内违约的可能性,所有的信用评分模型,无论采用什么理论或方法,其最终目的都是将贷款申请者的信用级别分类。为达到分类目的。当前，对个人信用评分模型的定义有多种，较为权威的种观点认为:“信用评分是预测贷款申请人或现有借款人违约可能性的一种统计方法。”这一观点指出了信用评分的作用和目的,不过随着信用评分模型的不断发展,信用评分已不仅是一种统计方法,也包含了运筹学,如数学规划法、非线性模糊数学(如神经网络方法)等。此外,信用评分的实际操作应用也与决策原则紧密相关，决策原则事实上决定了信用评分模型实现其目的和作用的程度。因此,对个人信用评分模型这一数学工具在金融和银行业中的应用来说,较为全面和恰当的定义应是,“信用评分是运用数学优化理论(包括统计方法、运筹方法等),依照即定原则或策略(损失最小原则或风险溢价原则),在数据分析决策阶段区分不同违约率水平客户的方法。
二、各类信用评分模型概述
1.判别分析模型
判别分析法是对研究对象所属类别进行判别的一种统计分析方法。进行判别分析必须已知观测对象的分类和若干表明观测对象特征的变量值。判别分析就是要从中筛选出能提供较多信息变量并建立判别函数，使推导出的判别函数对观测样本分类时的错判率最小。这种方法的理论基础是样本由两个分布有显著差异的子样本组成，并且它们拥有共同的属性。它起源于1936年Fisher引进的线性判别函数，这个函数的目的是寻找一个变量的组合，把两个拥有一些共同特征的组区分开来。
判别分析方法的优点:适用于二元或多元性目标变量,能够判断,区分个体应该属于多个不同小组中的哪一组。自身也存在不可避免的缺点:该模型假设前提是自变量的分布都是正态分布的,而实践中的数据往往不是完全的正态分布,从而导致统计结果的不可靠性。
2.决策树方法
决策树模型是对总体进行连续的分割,以预测一定目标变量的结果的统计技术。决策树构造的输入是一组带有类别标记的例子,构造的结果是一棵二叉或多叉树。构造决策树的方法是采用自上而下的递归构造。在实际中,为进行个人信用分析,选取个人信用作为目标属性，其他属性作为独立变量。所有客户被划分为两类,即好客户的和坏客户,将客户信用状况转换为“是否好客户”(值为1或0),而后利用数据集合来生成一个完整的决策树。在生成的决策树中可以建立一个规则基。一个规则基包含一组规则,每一条规则对应决策树的一条不同路径,这条路径代表它经过节点所表示的条件的一条链接。通过创立一个对原始祥本进行最佳分类判别的决策树,采用递归分割方法使期望误判损失达到最小。
决策树模型的优点：浅层的决策树视觉上非常直观，容易解释;对数据的结构和分布不需做任何假设;可以容易地转化成商业规则。它的缺点在于：深层的决策树视觉上和解释上都比较困难;决策树对样本量的需求比较大;决策树容易过分微调于样本数据而失去稳定性和抗震荡性。
3.回归分析法
回归分析法是目前为止应用最为广泛的一种信用评分模型,这其中以著名的logistic回归为代表。除此之外,线性回归分析、probit回归等方法亦属于此类。最早使用回归分析的Orgler,他采用线性回归模型制定了一个类似于信用卡的评分卡,他的研究表明消费者行为特征比申请表资料更能够预测未来违约可能性的大小。同数学规划方法中一样,假设已经通过一定的方法从样本变量中提取出了若干指标作为特征向量,回归分析的.思想就是将这些指标变量拟合成为一个可以预测申请者违约率的被解释变量,自然就是违约率p,回归分析中应用最广泛的模型当属线性回归模型,它是对大量的数据点中表现出来的数量关系模拟出一条直线，回归分析的目标就是使目标变量值和实际的目标变量值之间的误差最小。因此最早将回归方法应用于信用评分研究的模型，就是简单的线性回归模型，目前基于logistic回归的信用评分系统应用最为普遍。
回归模型的优点:容易解释和使用;自变量可以是连续性的，也可以是类别性的;许多直观的统计指标来衡量模型的拟合度。缺点：不能有效处理缺失值，必须通过一定的数据加工和信息转换才能处理;模型往往呈线形关系，比较难把握数据中的非线形关系和变量间的互动关系，而且模型假定变量呈正态分布;模型受样本极端值的影响往往比较大。
4.人工神经网络法
近些年来,随着信用评分领域的研究深入,有学者将人工智能领域的一些模型算法引入到了信用评分研究中,人工神经网络模型为典型代表。人工神经网络是由大量简单的基本元件——神经元相互连接而成的自适应非线性动态系统,是一种把各种投入要素通过复杂的网络转换成产出的信息加工结构。神经网络模型本质上所解决的问题仍是分类或者说模式识别问题,但其原理却与其做方法迥然相异。人工神经网络有多种模型,比如BP神经网络、RBF神经网络、Hopfield网络等。BP神经网络为目前研究最为成熟、算法最为稳定同时应用也最为广泛的一种神经网络模型。
神经网络模型的优点：有效地捕捉数据中非线性，非可加性的数量关系;适用于二元性，多元性和连续性的目标变量;能处理连续性和类别性的预测变量。缺点：基本上是一个黑箱方案，难以理解;如果不经过仔细控制，容易微调于样本数据，从而不具备充分的抗震荡性和稳定性。
三、结语
信用评分标准 篇5
无领导小组讨论题目的评分标准和评分规则如下：
评分标准：
沟通能力：
语言表达准确简洁、流畅清楚，能很好表达地自己的意思，善于运用语音、语调、目光和手势。（得2分）
语言表达一般，条理基本分明，基本能够表达自己的意思，运用适当的语音、语调、目光和手势。（得1分）
说话吞吐，言语表达不清，不能表达自己的意思，不会运用适当的语音、语调、目光和手势。（得0分）
分析能力
分析问题全面透彻、观点清晰、角度新颖，概括总结不同意见的能力强。（得2分）
分析问题基本透彻、观点基本清晰、角度一般，基本能够概括总结不同的意见。（得1分）
分析问题不够透彻、观点不清晰、角度不好，不能概括总不同的意见。（得0分）
人际合作
能够尊重别人，善于倾听他人的意见，善于把众人的意见引向一致。（得2分）
基本能够尊重别人，可以倾听别人的意见，协助别人把众人的意见引向一致。（得1分）
不能尊重别人，不能倾听别人的意见，自己的看法无法融入众人的意见。（得0分）
计 划 性
解决问题的思路清晰周密，逻辑性和时间观念强，准确把握解决问题的要点。（得2分）
解决问题的思路基本清晰周密，逻辑性和时间观念较强，能把握解决问题的要点。（得1分）
解决问题的思路不清晰周密，逻辑性和时间观念不强，不能把握解决问题的要点。（得0分）
自 信 心
能够积极发言，敢于发表不同意见，善于提出新的见解和方案，在强调自己的观点时有说服力。（得2分）
发言次数一般，不同意见很少，提出的新见解和方案很少，强调自己的观点时有一定的说服力。（得1分）
发言很少，不敢发表不同意见，不能提出新的见解和方案，强调自己的观点时没有说服力。（得0分）
组织协调
善于消除紧张气氛并创造一个大家都想发言的气氛，能有效说服别人，善于调解争议问题。（得2分）
不善于消除紧张气氛和创造一个大家都想发言的气氛，说服别人的情况很少，偶尔调解争广义问题。（得1分）
情绪紧张，不能创造一个大家都想发言的气氛，不能说服别人，不能调解争议问题。（得0分）
评分方法：
信用评分标准 篇6
无论是在发达国家还是在发展中国家, 中小企业都是国民经济中一支重要的力量。改革开放以来, 我国中小企业有了较快的发展, 成为经济建设中最活跃的力量。中小企业对于促进科技进步、增加就业、稳定社会治安、提高人民生活水平、扩大出口等方面都有非常重要的作用。
国际上, 中小企业融资一直是理论界和各国管理当局关注的主要经济问题。国外的经验表明, 银行和其他金融机构的贷款是中小企业最大和最主要的外部融资渠道。在当前我国经济体制转型和结构调整的特殊历史时期, 中小企业融资问题不仅表现得较为突出, 也较为复杂。由于中小企业自有资金少、知名度不高, 所以依靠内部融资以及通过资本市场直接发行债券、股票融资都比较困难, 这就决定了中小企业比大企业更加依赖以银行贷款融资为主的间接融资手段。以银行为中介的间接融资是目前资金配置的主要形式。因此, 中小企业融资困难的最直接表现就是银行贷款融资渠道不顺畅。
近年来, 我国已经开始越来越关注中小企业的发展, 为推动中小企业的稳定健康发展, 中央政府和地方政府从立法、政策的角度给予了大力支持, 《中华人民共和国中小企业促进法》于2003年1月1日施行, 该法对中小企业发展从资金支持、创业扶持、技术创新、市场开拓、社会服务等方面做了总体规定。占企业总数99%的中小企业, 创造了74%的工业增加值、63%的GDP, 占有金融资源却不足20%。中小企业融资难的问题已成为中小企业发展的瓶颈, 并严重制约了经济社会的发展。
同时, 由于中小企业规模小、财务管理不规范、财务报表不够真实、缺乏可抵押资产, 而且逆向选择和道德风险在中小企业贷款中时有发生, 这种信息不完全或信息不对称导致了商业银行对中小企业放贷是一件费时费力非常困难的事情。在不能有效防范信用风险的条件下, 银行对中小企业必然“惜贷”。因此, 要切实改善中小企业的贷款融资困境, 仅仅一味地呼吁商业银行加大对中小企业的信贷投放力度, 或寄希望于政府成立“二板市场”, 或单方面地要求中小企业改善经营管理、规范财务制度等, 都不能从根本上促使银行更积极地向中小企业提供贷款。从银行角度来讲, 提高贷款管理技术, 降低信贷风险才是关键。
中小企业信用评分是一项发展潜力巨大的金融创新技术。Frame, Srinivasan和Woosley对一组美国大银行的研究发现, 信用评分的运用使得银行的小企业贷款在整个贷款组合中的比例平均上升了8.4%。在美国、加拿大和日本等发达国家中, 各家银行已联合起来分享各自的中小企业信贷业务数据, 其目的是要制定出一种行业标准。然而, 在许多发展中国家, 中小企业信用评分技术的应用仍十分有限, 主要是受到多方面因素的影响, 如发展中国家贷款实践少、信贷市场规模小、信用体系尚不健全等。我国工商银行首先开展了小型企业客户分类评定试点工作, 这一具有开创意义的改革不再依赖于中小企业的报表数据分析, 而是根据一些较为客观、便利的指标, 如经营者素质、年销售额、存贷比、贷款逾期次数、实收资本等, 通过得分多少来进行信贷决策。目前, 我国中小企业信用评分研究还处于刚刚起步的状态, 多数研究都停留在借鉴国外经验的阶段, 所以探索适合我国中小企业的信用评分方法就显得尤为重要。
运用信用评分技术, 贷款处理自动化和标准化所带来的成本低、时间省和效率高的优点将增加银行利润;贷款处理过程的客观性有利于避免人为因素导致的贷款风险;而贷款处理的集中化也符合国有商业银行经营集约化的改革方向, 这将激发商业银行的贷款积极性。
二、信用评分模型在我国中小企业信贷中的应用障碍
信用评分方法在中小企业贷款管理中具有广阔的应用前景, 对改善我国中小企业信贷融资也具有很大的现实意义。但这种方法本身具有一定的局限性, 而且目前我国信用体系不够完善, 应用信用评分模型也有一定的困难。
(一) 信用评分模型对数据有严格的要求。
信用评分模型使用的样本数据必须充分多, 而且要包含正常和拖欠贷款的样本。经济扩张和萧条时的贷款违约率是不一样的, 所以数据必须涵盖经济周期的不同阶段, 否则模型的效果不理想, 影响预测的准确性。指标和信用风险之间的关系是不断变化的, 样本数据必须不断更新。模型要经常进行测试, 测试时必须避免使用构建时的原始数据, 误差达到一定限度要对模型进行调整。若银行引入信用评分系统后将中小企业信贷业务拓展到其他地区, 必须确保新的申请者的贷款表现与其构造模型使用的数据有一致性, 否则就不能做出正确的预测。然而, 目前我国信用体系还不完善, 数据存在不真实、不完善等问题, 全国性的信用数据库的建立尚待时日, 这将给信用评分模型的建立和应用带来很大的困难。
(二) 我国目前尚缺乏独立的社会信用管理机构。
独立的信息获取机构的存在更有利于信用评分的运用, 如独立的社会征信机构。信息管理的专业化可以提高信息生产的效率, 给银行提供较为廉价的“信息产品”, 作为银行进一步处理的“信息中间品”。这一方面降低了银行的信息成本;另一方面可以使多方获取的信息相互参照, 减少信息的片面性对中小企业信贷决策的误导。我国目前尚缺乏社会信用管理机构, 信息的采集和加工只能由贷款银行来独立完成, 这在很大程度上降低了信用评分方法的效率。
(三) 国内监管层尚缺乏专门针对中小企业信贷的监管方法和实践。
如果银行采用了信用评分技术, 则监管部门也要做出相应的调整。因为从国外经验来看, 部分银行存在过度依赖中小企业信用评分方法的做法, 直接根据信用评分给企业发放信用贷款, 这样必将导致一定的信贷风险, 如果成本节约不能补偿由此导致的损失, 银行经营也会面临问题。
三、我国银行应用信用评分模型对策建议
(一) 进一步完善基础数据库, 提高信息质量, 并实现数据共享。
基础数据库的完善是建立信用评分模型的根本, 在我国银行业引入和应用信用评分模型, 信用数据的缺乏将是遇到的第一个问题。中小企业贷款的信用风险是与其业主的信用紧密相连的, 信用评分模型的构造需要使用个人信用数据, 而在我国, 个人信用体系的建立尚处于起步阶段, 目前仅有北京、上海、深圳三地开始尝试建立当地的个人征信体系。包括个人信用、企业信用在内的整个征信体系的建设势在必行, 它将直接影响信用评分技术在国内的使用, 影响到能否顺利解决中小企业的融资问题。要解决这个问题必须依靠政府大力推动信用体系的建立。银行本身也必须切实做好收集整理企业财务信息, 完善基础数据库等一系列的实际工作数据的收集工作, 不同银行的客户群特性是不一样的, 只有做好自身银行基础数据的收集整理工作, 才能选择或开发适当的信用评分方法。
我国银行普遍存在缺乏数据等问题, 当然, 即使国外大型商业银行也很少拥有完备的历史经验数据库, 但它们可以将内部评分模型与外部评分模型进行有效匹配, 利用外部专业信用评分公司的历史数据库。而在我国, 这种权威的专业信用评分公司不存在, 因此可以借助数据共享来提高数据使用的效率, 逐步完善基础数据库;要统一规划、分步实施, 加强对现有数据资源的整合。
信用评分主要根据的是公开披露的信息资料, 而在我国还存在伪造、编造会计凭证、会计账簿和编制虚假财务会计报表的现象, 必然会影响信用评分模型的准确性。因而必须提高信息披露的质量标准, 在制度上保证企业必须将真实的数字告知银行, 并由此获得一个没有水分的信用评分。此外, 银行信贷分析人员也要锻炼提高识别真假数据的基本功, 要培养自己“去粗取精”、“去伪存真”的能力。
(二) 定性与定量方法相结合。
我国银行面临授信企业财务数据不准确、不充分, 银行从企业的财务报表中很难了解企业的真实经营状况。因此, 设计我国的信用评分方法时也要考虑定性的因素, 但是应注意依赖定性因素和专家判断会导致评分的主观性太强和不一致性, 难以由评分对风险进行量化。业务人员的判断和软性信息的获取, 在中小企业贷款过程中具有不可替代的作用。银行在使用信息评分方法的同时, 还要辅之以贷款处理的个人判断。要实现标准化方法和一线人员的主观判断, 才能减少信用评分方法因依赖历史信息可能导致的滞后性。银行建立信用评分模型时, 应采用以统计数据为基础, 并结合专家判断, 以定量因素为基础, 定性因素定量化处理的方式。模型不可能包含过多的影响因素, 事实上也不存在对所有业务都适用的信用评分模型。针对具体业务类型加入适当的定性分析, 既可体现其特殊性, 又可消除因依赖历史信息而可能导致的滞后性, 有助于准确地评价信用风险。此外, 不存在对所有业务都适用的信用评分方法, 需要针对业务大小和行业因素等开发不同类型的打分卡, 但必须注意评分结果的可比性。
(三) 模型需要进行动态的调整。
信用风险评估是一个系统工程, 主要包括贷前、贷中和贷后三个阶段。贷前、贷中、贷后的信用风险评估和管理是一个连续的过程, 缺一不可, 必须将它们结合起来才能有效防范风险、提高效益、增强对中小企业的金融支持。要注重收集用户的反馈信息, 进行返回测试, 修改模型参数, 确保应用的一致性。测试时要避免使用原始数据, 误差达到一定程度时要对模型进行调整。我国目前还处于经济转型期, 企业经营状况变化很大, 对企业信用评分应根据情况及时调整。信用评分结果的检验是保证评分模型有效性的重要手段。对信用评分模型, 需要持续不断的检验, 以考察其能否很好地反映银行客户的信用状况。一个好的检验指标体系及其切实执行, 是完善信用评分模型的关键。现在迫切需要的是加强检验意识, 通过检验发现问题, 改善信用评分模型。
(四) 信用评分系统需要独立的管理部门。
管理部门要由独立于业务部门的风险管理部门对风险进行集中管理。信用评分模型应用广泛, 其使用必须处于强有力的政策和过程控制之中, 必须明确信用评分系统的维护和管理的中心部门, 用于收集用户的反馈, 进行返回测试, 修改模型参数, 确保应用的一致性。同时, 这个部门应独立于业务部门, 具有相当的政策权威, 以保证风险之间的可比性。
参考文献
[1]吴铠.我国中小企业融资问题的研究[D].对外经济贸易大学硕士学位论文, 2006.4.
[2]吴洁.信用评分技术在中小企业贷款中的应用[J].现代金融, 2005.8.
解读中考作文评分标准 篇7
切合题意
2011年上海市中考作文评分标准明确将“切合题意”作为A类作文的要求，B类作文要求“符合题意”，C类作文要求“基本符合题意”。全国其他省市也都把“切合题意”作为中考作文的重要评判标准，而且都对“切合”和“符合”两个概念进行了区分。
要做到切合题意，考生须正确筛选出题目中的关键信息。如命题作文《黑板上的记忆》，许多考生在写作的过程中过分关注修饰性成分“黑板上”，以致形成思维定式，好像这个命题一定要写关于学习的题材，结果导致千篇一律。实际上这里的“记忆”两字才是关键，“黑板”只不过是记忆的一种载体，而不是“记忆”本身；也就是说，作文题不应被解读为“关于黑板的记忆”，而应被解读为“黑板上留下的记忆”。“黑板”只是一种切入话题的由头，一旦切入进去，学生就可以放手写去，不必处处顾忌“黑板”，只要在内容上与“黑板”这个词保持若即若离的关系即可。
切合题意可以从两个方面来加以理解：形式上的切合题意和内容上的切合题意。形式上的切合题意包括以下几种：
1.开门见山
开篇直接指向题目涵盖的内容。如萧红的《祖父和我》的开篇：“呼兰河这个小城镇里边住着我的祖父。我生的时候，祖父已经六十多岁了，我长到四五岁的时候，祖父快七十了。”
2.线索连贯
全文以题目中的中心词为写作的线索，串联起相关内容。如冯骥才的《花脸》，全文用关公的花脸作为串联相关材料的线索，把我热衷花脸、买了关公的花脸、买了花脸之后的相关活动内容和我对关公花脸的喜爱这些材料串联起来。
3.首尾呼应
作文结尾要呼应开篇。朱自清的《绿》可谓该样式的典范。题为“绿”，开篇作者写道：“我第二次到仙岩的时候，我惊诧于梅雨潭的绿了。”文章结尾，作者又写道：“我第二次到仙岩的时候，我不禁惊诧于梅雨潭的绿了。”
中考作文的篇幅在600字左右，以上三种形式足以保证作文在形式上切合题意。
作文在形式上做到了切合题意，就为内容上切合题意打下了坚实的基础。一般情况下，做到了形式上切合题意，就要看选材是否恰当，因为选材恰当其实是内容上切合题意的具体体现。
选材恰当
选材即选择作文素材。切合题意和选材恰当是一个问题的两个方面，互相影响，共同决定了作文分数的高低。选材时考生应注意如下几点：
1.避免使用消极素材
中考作文要求展现学生积极正面的价值观，因此对消极素材的使用必须格外慎重，一般情况下要避免使用。
2.避免堆积素材
考生应根据自己的实际能力和写作特点，合理地选择一件或几件事情展开写作，几件事情之间必须有内在的逻辑联系，应当围绕同一个中心展开，注意详略得当。细节描写、修辞手法等的运用应当具有针对性，应当为表现主旨服务，不能为了描写而描写。
3.避免落入俗套
素材庸俗、陈旧是中考作文的大忌。比如，有的考生一写老师，就写老师每天备课到深夜，病了还坚持为学生上课；有同学病了，老师背着上医院，挂号、取药都花老师的钱，还安慰学生要安心养病，几天后，在一个风雨交加的夜晚，老师来到学生家，给病中的学生补课……诸如此类，千篇一律，不但让人大倒胃口，还给人胡编乱造、不切实际的感觉。还有的考生一写挫折与磨难，就写自己从小失去双亲，生活凄苦。这样的作文看多了，阅卷者不禁发出这样的感慨：现实生活中哪有这么多孤儿？为了作文得高分，也不能咒自己父母啊！这样的作文无论编造得情节多么离奇，结构多么巧妙，感想多么深刻，也获不了高分。而真正获取高分的必须是独辟蹊径、选材新颖的作文。
近几年，一些省市考话题作文、自命题作文、半命题作文，为考生的自由选材开辟了广阔的空间。有些考生有意避开从众从俗的材料，选别人想写又不敢写的材料，抒发别人想抒发又不敢抒发的感情，获得了很高的分数。例如，2000年海南省中考作文题目《我眼中的 》。写人的考生在横线上填上“老师”“同学”“父母”等，记事的考生在横线上填上“学校”“家庭”或社会上大事小情。有一名考生不落俗套，在横线上大胆地填上“爱情”两字，题目变成了《我眼中的爱情》。乍一看，真是惊世骇俗，令阅卷老师为之一振，迫不及待地看正文。这名考生写了三层意思：第一，小时候看《睡美人》《白雪公主》等动画片，以为美丽的爱情属于王子和公主，自己只是傻傻地替他们担心、为他们高兴；第二，长大以后受爱情小说的影响，开始向往自己的爱情，内心又甜蜜又纠结；第三，再长大一些，看到邻居一对儿退休的老夫妻互敬互爱、相濡以沫，懂得了爱情是一种恒久的和谐美，懂得了早恋的无知，懂得了对恋情的自制和对前途的憧憬。一篇短短600字的作文，居然完整地描绘了少男少女对爱情的认识过程，而且思想健康、感情真挚、情调高雅，当然会得高分。
语言生动
一篇作文做到了切合题意和选材恰当，至少是B类作文，如果想进入A类，就要看语言是否生动了。
不少考生害怕写作文，觉得表达不出自己的所思所想，最后归结为自己词汇量不足，然而，下工夫背了很多成语，发现还是无从下笔，只好东拉西扯地凑字数。实际上，写好作文，关键不是词汇量的大小，小学生认识的字不多，也可以把一篇文章写得很精彩。不会自我表达，实际是缺少写作技巧。当然，丰富的课外阅读、对生活的感受力、对语言的敏感度是提高作文水平的根本，但若想短期内改善作文面貌，使作文的语言生动起来，不妨突击掌握以下两个重要技巧。
1.善用比喻
俗话说：“语言不是蜜，却可以黏住读者。”形象地道出了语言的魅力之大。要使语言生动形象，富有表现力，最直接的办法就是运用比喻这种修辞手法。
请看一篇作文《让谅解走进心灵》中生动的比喻句：
谅解是二月里的春风，融化了心灵的冰封；谅解是一杯清茶，冲淡了痛苦的记忆；谅解是一剂良药，医治了心灵的创伤；谅解是东方鱼肚白，是击碎黑暗的第一缕阳光；谅解是干涸的大地渴望已久的甘甜的雨露；谅解是流过心田洗涤心灵的汩汩清泉。
谅解原是个比较抽象的概念，考生运用比喻手法，用大家都熟悉的春风、清茶、良药、曙光、雨露、清泉等6个事物以及它们的功能唤起同感，把抽象概念化为触手可及的事物，简洁而明确地表达了对谅解的理解，句型整齐，语意流畅，有一泻千里之感，很容易给阅卷者才华横溢的感觉。
善用比喻是考场作文得高分的一条捷径，但考生要注意，运用比喻，喻体一定要是生活中常见的事物，即用熟悉的事物打比方，解释抽象的难懂的概念。比如写读书，写学习，写思想等，可用常见的、清晰的事物来比喻，如春风、明月、太阳、森林、良药、黄昏、曙光、小草、松柏、雨露、高山、清泉、鸿雁等。这样不仅可以使语言生动形象，而且容易操作，只要复习时按类别积累一定的比喻句，考场上运用就能收到立竿见影的效果。
2.调动五官
不少考生写记叙文时语言容易概念化，描写缺乏条理，很难给阅卷者留下深刻印象，得分往往偏低。怎么办呢？调动读者的五官感受是一条改善捷径，而且容易操作，能给作文增色不少。
调动五官就是从听觉、视觉、触觉、味觉、嗅觉五个角度入手，对写作对象进行描写，唤起读者的感官体验。例如，一位考生这样描写妈妈的一根头发：
我轻轻从妈妈衣襟上捏起一根头发，银白银白的（视觉），似乎还带着妈妈的体温（触觉），拿在手上有一些粗糙的感觉（触觉），放到鼻尖下有一股厨房的味道（嗅觉）。
通过这段逼真、细腻的描写，妈妈的形象跃然纸上，不仅个性鲜明，而且角度新颖。如果采用俗套的“妈妈又多了几根白头发”之类的写法，只能倒人胃口，也缺乏真实感，给人虚假的感觉。
再如，描写一个人上楼梯很艰难，写“他每次上楼梯都很艰难”是毫无价值的，根本留不住阅卷者的目光，因为他无从知道主人公上楼梯与别人上楼梯有什么不同、到底怎样艰难等具体情况。如果调动五官，情况就完全不同了。一位考生写道：
他上楼梯前，双手抓住扶手站稳后，伸开右手托住右腿放在台阶上，再托起左腿扶上台阶，上一级台阶，重复一次。每挪动一步，他都要咬紧牙关。
考生以旁观者的视角，描写了主人公一连串的触觉动作：“抓”“托”“放”“扶”“咬”，镜头感极强，虽然没有出现“艰难”二字，但读者似乎亲眼看到了这个人上楼梯艰难的情景，随着这五个动作暗暗使劲，替主人公捏着一把汗。虽然没有调动全部五官，只用了隐藏起来的视觉和凸显出来的触觉，但足以给人留下深刻的印象。
【编辑：陈彤】
朗诵比赛评分标准 篇8
一、朗诵作品要求
1.朗诵作品从语文课本第二单元中选取。朗诵时间限制在3分钟内。
2.内容提倡创新，可个人朗诵、可配乐朗诵，可配动作造型，运用多媒体等。
二、评分标准
1.仪态、着装（20分）
要求⑴上下场有次序，仪态大方自然，上下场。（否则扣5分）⑵上台朗诵前则扣5分）
2.稿件熟练程度（20分）
若有长时间停顿（超过三秒），则每次扣1分，依次类推，最高扣5分。
3.感情把握（30分）
要求表情自然大方，动作恰当，感情处理得当。
4.吐字、抑扬顿挫（30分）
要求：⑴普通话标准、流利；
⑵吐字清晰，节奏优美；
⑶字音准确，不能有错别字。如出现错读，每个字扣1分。
三、评分规则
1.选手最后得分是9位评委打分的平均分，评委最后得分是另8位评委打分的平均分；
演讲比赛评分标准 篇9
一、参赛选手须知
1、参赛选手必须将稿件交大赛活动小组。
2、参赛选手到达会场后，按级部根据抽签序号依次上台演讲确定顺序。
3、要求参赛选手着装整齐,仪表大方。
4、演讲限时5分钟, 超过5分钟时有提示。
5、要求选手用普通话脱稿演讲,语言表达生动流畅。
二、评委成员
1、评委成员：
2、分数汇总人员：
三、演讲比赛活动评分细则
（分演讲内容、语言表达、形象风度、综合印象四部分对演讲选手进行评分。满分为100分。评委打分后去掉一个最高分和一个最低分，汇总后取平均分，精确到小数点后两位，若出现同分，则精确到后三位，依此类推。）
1、演讲内容：40分。要求演讲内容紧扣主题，主题鲜明、深刻，格调积极向上，语言自然流畅，富有真情实感。
2、语言表达：30分。要求脱稿演讲，声音洪亮，口齿清晰，普通话标准，语速适当，表达流畅，激情昂扬。讲究演讲技巧，动作恰当。
3、形象风度：20分。要求衣着整洁，仪态端庄大方，举止自然、得体，体现朝气蓬勃的精神风貌；上下场致意，答谢。
4、综合印象：10分。由评委根据演讲选手的临场表现作出综合演讲素质的评价。
四、评分规则：
评委根据每部分评分结果，明确给出总分，然后去掉一个最高分与一个最低分，取平均分为选手比赛成绩。（本班（校）不评本班（校））
五、奖项设立:
本次比赛根据综合得分高低，评出一等奖 2名（同时获“演讲之星”称号，代表学校去参加县级的比赛），二等奖
上市银行借钱能力评分标准的说明 篇10
为了便于上市银行间横向比较，也帮助投资人选择银行资产质量相对更好的上市银行股票，《投资者报》对上市银行放贷能力进行仔细评定，满分为100分，并通过存贷比、不良贷款率与不良贷款拨备覆盖率3项指标来综合评定。得分高者，即放贷能力领先，反之则相对落后。
权重分配依据：
《投资者报》记者对相关上市银行的存贷比、不良贷款率、不良贷款覆盖率三项指标分别赋予了40%、40%与20%的权重。理由如下：
首先，存贷比对于银行放贷能力的意义，就像人们做买卖时出货量与进货量的占比一样。出货量占进货量的比值越大，说明银行低息揽进来的存款，以较高利息借出去的越多，自然放贷能力也就越强。因此，赋予了存贷比这一指标40%的权重。
其次，不良贷款率反映的是银行在钱借出去之后，能不能按期把本金和利息都收回来的能力。如果银行借出去的钱能够如期收回的少，显然别说挣钱了，连老本都可能要赔掉。因此，《投资者报》也赋予了不良贷款率这一指标40%的权重。
不怕一万，就怕万一。这钱让银行借出去了，如果真收不回来怎么办？银行的信用摆在那，低息揽进来的钱国家也不会容许其打了水漂儿，因此银行得对万一出现呆坏账收不回来钱的情况有所准备。银行的不良贷款拨备覆盖率正是干这个使的。但这个指标只是帮助银行抵御风险，并且还要占用一定的资金，因此《投资者报》只赋予其20%的权重。
通过上述三项指标的综合评分，就基本上客观地对上市银行放贷的能力进行了较为全面的评定。依据这个评定而进行的排名，应能为投资人选择相关上市银行的股票或服务提供重要参考。
具体计算过程：
首先，统计出13家上市银行的存贷比、不良贷款率、不良贷款拨备覆盖率三项指标。
其次， 每一单项指标中，以指标最好者为100分，最差者为0分，指标居于中间者，以指标距离最好者与最差者之间的距离，利用插值的计算方法，算出得分。越靠近最好指标者，越接近100分；距离最差者越近，越接近0分。近朱者赤，近墨者黑。
比如，存贷比一项，最高者是招商银行74.44%，评分是100分，最差者是农业银行61.17%，得分为0分。浦发银行是73.05%，插值计算得分89.53分，再乘以权重40%，得分是35.81分。
然后再计算不良贷款比例得分，权重40%；拨备覆盖率得分，权重20%。
最后，将三者加总，就得到了每家银行的综合得分。
三大考量指标之名词解释
存贷比
所谓存贷比，顾名思义是指银行的贷款总额与存款总额的比值，即银行贷款总额/存款总额。如果银行的存款很多、贷款很少（即存贷比很低），就意味着它成本高，而收入少，银行的盈利能力就较差。反之，如果银行的存款很少，贷款很多，即存贷比很高，就意味着它收入多，而成本低，银行的盈利能力就不错。
本文在考量银行的存贷比时，单纯从银行借钱能力的角度出发，并不考虑存贷比数据背后隐藏的流动性风险。因此在本文中，存贷比越高，说明银行把揽进来的存款借出去的越多，借钱能力就越强。
不良贷款率
贷款五级分类标准按照《贷款风险分类指导原则》（银发[2001]416号）及《关于推进和完善贷款风险分类工作的通知》（银监发[2003]22号）文件及相关法规要求执行。正常类贷款定义为借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。关注类贷款定义为尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。次级类贷款定义为借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。可疑类贷款的定义为借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。损失类贷款定义为在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。对各项贷款进行分类后，其后三类贷款合计为不良贷款。不良贷款率高，说明金融机构收回贷款的风险大；不良贷款率低，说明金融机构收回贷款的风险小。不良贷款率计算公式如下：不良贷款率=（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）/各项贷款×100%=贷款拨备率/拨备覆盖率×100%
不良贷款拨备覆盖率
不良贷款拨备覆盖率（也称为“拨备充足率”）是实际上银行贷款可能发生的呆、坏账准备金的使用比率。不良贷款拨备覆盖率是衡量银行贷款损失准备金计提是否充足的一个重要指标。该项指标从宏观上反映银行贷款的风险程度及社会经济环境、诚信等方面的情况。依据《股份制商业银行风险评级体系（暂行）》，拨备覆盖率是实际计提贷款损失准备对不良贷款的比率，该比率最佳状态为100%。拨备覆盖率是银行的重要指标，这个指标考察的是银行财务是否稳健，风险是否可控。
我国现行上市公司的应收账款坏账准备金的提取比率为9%，按应收账款余额的9%计提坏账准备金，提取部分银行2008年不良资产拨备覆盖率的准备金进入当期损益。即银行对上市公司100万元的应收账款应当计提9万元作为坏账准备金。如果该上市公司的贷款正好产生了9万元坏账，银行的拨备覆盖率就是100%，即完全覆盖；如果产生18万元坏账，拨备覆盖率就是50%：拨备覆盖率指标是银行出于审慎经营的考虑，防范风险的一个方面，也是反映业绩真实性的一个量化指标。此项比率应不低于100%，否则为计提不足，存在准备金缺口。