为什么选择银行贷款买车

2024-07-06

为什么选择银行贷款买车（通用11篇）

为什么选择银行贷款买车篇1

很多朋友在买房后一段时间，就有买车的想法，但面临着资金紧张不足的情况。那么大家就会想到找朋友借，或者是去4S店或者银行进行贷款买车；那么针对银行贷款买车手续需要哪些？贷款买车注意事项是什么？

小编为大家收集整理了相关内容让大家更清楚银行贷款买车手续及相关贷款买车注意事项等信息。针对于汽车消费贷款，是银行提供给一些合作特约的经销商进行对购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式。

一般来说，贷款购车指的就是贷款人向汽车购买人（借款人）发放的贷款，说的直接点就是借金融机构钱来进行买车。对于金融机构来说，买车人上必须要支付总车款的一半金额，以保证其还款能力证明；无不良信用记录，须要满足金融机构申请贷款买车的要求才可以。根据目前市场的发展来看，就贷款买车手续来说，当下分为两种情况：

模式一：这种模式是借款人直接通过银行网点进行申请贷款买车需求，在进行相关的担保手续落实之后，借款人就可以选择经销商进行购买自己看中的车辆；

模式二：可以直接在银行合作的4S店进行购买汽车，通过经销商签订相关购车合同或者协议，然后4S店向银行进行提交贷款申请需求，从而实现放贷。

针对贷款买车条件来说，只要消费者满足良好的个人资信情况，年满18周岁且具备完全民事能力的中国公民，在收入方面开具收入证明自身的还款能力，居住证明确保自己有个常住居所等等。贷款买车注意事项

1、车贷免息但需手续费

当先许多汽车金融平台都在打造免息车贷服务，这听起来确实挺心动；但在购车交付首付的时候其收取的手续费却有着不同的额度和规定。如果在购买车的时候遇到免息同时又免手续费，那这种贷款就比较实惠，而如果是需要收取手续费的则需要认真计算衡量；其实当下许多车贷免息收取手续费都是变向的把利息收取了，所以提醒大家适当比较之后在选择。

2、申请贷款前仔细阅读相关保险条款

针对于贷款购车的车子是抵押给银行，是属于银行所有；所以银行为了控制风险，通常都会在车贷合同上面要求借贷人必须要购买一些车险作为贷款条件。所以我们需要认真阅读相关保险条例，确保一些不必要的过高的保费开支。

3、对于零利率进行贷款买车限制条件多

https:/// 一般利率贷款购车有两个限制：第一，针对零利率购车不能享受相应的受相关活动现金优惠政策（现金优惠额度）；第二，通常利率贷款购车很是容易受到时间、地域、经销商等条件限制；所以有需要利率贷款购车的朋友，需要慎重考虑选择。

4、上浮车款和贷款利率

对于免息贷款买车的朋友来说，在总车款上会有一定比例的上升；通常现款购车以及贷款购车在总价格上面都会有一定的差异性。所以在此等情况下，需要购车人详细计算上浮金额到底会有多大；如果计算的结果是超过了商业贷款购车利息总额，大家不妨试试申请商业贷款，当然如果没有超过可继续申请免息贷款。

通过上面文章的详细介绍，我相信大家能够更多的了解有关银行贷款买车手续需要哪些，贷款买车注意事项详细内容；同时如果有需要申请贷款的朋友可以咨询我们客服，帮你解答各种贷款相关问题。

4种方式解读贷款买车，哪种最划算？

1、使用信用卡进行分期购车：

选用这种方式进行贷款，基本上是无需进行担保，手续方面也相对简单；而信用卡分期贷款购车主要优势在于审批很快、手续方面也很简单；借款人使用有效期内并且信用记录良好的信用卡即可，同时准备个人身份证向所持有信用卡提出贷款申请就能分期购车。缺点：采用这种方式进行贷款购车的消费者朋友在可选车型方面会有一定的限制，只能满足大部分消费者朋友。

2、汽车金融公司贷款买车：

这种方式贷款买车，不仅贷款期相对比较长，而且在还息方面也是多样化；汽车金融公司贷款便捷包括通过4S店进行直接申请办理、对户口及房产不采取硬性条件要求；这些优势相比较于银行车贷渠道优势明显；汽车金融车贷方式多样化，可以解决不同分期需求的客户，相比较于信用卡申贷期短，汽车金融公司贷款一般可以申请到3年左右的还款期，在还款经济压力上相对小了许多；汽车消费贷款，最大优势在于降低门槛以及便利程度高，一些产品项目也非常吸引消费者眼球；

3、银行车贷贷款买车：

银行车贷申请贷款买车，车型方面可选择性多，在还贷时间上面也非常灵活。但就目前的信贷规模收紧压力，银行车贷消费类贷款业务已经大大的收缩了；甚至一些中低档汽车贷款申请渠道已经暂时关闭了，所以相比较于这几大类车贷渠道是操作难度最大的方式，不推荐大家选择此方式进行申请贷款买车；

4、汽车厂商与银行合作进行放款：

https:/// 汽车厂商与银行合作进行放款的方式，优势在于审批的流程很简单，同时免利率和手续费等；看到这里大家是不是觉得这种方式很划算呢？其实不然，我们一起来看完介绍，首先汽车厂商财务公司和银行进行开展的合作业务，汽车厂商提供贴息以及手续费，然后银行进行操作审批及放款；购车人提供身份证、收入证明、已婚证明、本地房产证复印件等资料；然后由厂商进行提交资料，银行审批，约7~15天放款到账；值得提醒大家注意的是：各银行很作对象不一，所以大家需要具体到店咨询以及可选车型，同时，需要预先支付50%的首付款，对于资金不足的朋友可以考虑下信用卡分期购车或者找汽车金融公司进行贷款。

为什么选择银行贷款买车篇2

农村金融对促进农业和农村经济发展、为中小企业提供融资服务、提高农民收入方面居于重要的地位和有着特殊的作用。当前农村信用合作社在农村贷款市场上处于卖方市场, 致使广大农户和中小企业贷款困难, 对资金的需求问题难以得到解决。

为解决这一难题, 2006年国家银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策, 更好支持社会主义农村建设的若干建议》, 提出要积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。之后, 又相继出台了若干利好政策为村镇银行的建设与发展保驾护航。村镇银行的建立, 对合理配置农村资源, 培育健康、多元的竞争性农村金融市场体系, 有效增强农户和中小企业的金融服务产生积极而深远的影响, 成为支持地方经济发展的新兴力量。

村镇银行在经营管理过程中, 贷款业务是其核心业务与实现盈利的有效手段, 而贷款定价的能力则会直接影响到村镇银行的经营管理目标能否正常实现。因此, 贷款定价对于村镇银行来说至关重要。依据中国人民银行和中国银行业监督管理委员会于2008年联合下达文件《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》及我国目前最高人民法院有关高利贷的司法解释规定, 村镇银行的贷款利率可以在人民银行公布的同期同档次利率的0.9至4倍这个区间范围内浮动, 由此, 村镇银行具有相当大的贷款定价自主权。村镇银行为了促进自身的健康发展, 在贷款经营的过程中, 既要保证贷款的安全性, 又要实现贷款的效益性, 达到贷款风险与收益的最佳组合。而要实现这些目标, 村镇银行必须提高其自身的贷款定价能力。村镇银行应紧紧结合自身实际, 选择一个合适的贷款定价模型, 实现贷款的科学合理定价。

二、国外商业银行贷款定价基本原理

贷款定价就是贷款价格的确定。具体来讲, 就是商业银行根据自身的资金成本、经营费用、贷款风险和盈利目标, 结合贷款市场资金供求状况和客户合作关系等因素, 综合确定贷款利率水平。一直以来, 古典利率理论、流动性偏好利率理论及可贷资金利率理论一直是商业银行贷款定价的基本依据。后来在此基础上发展起来的有信贷配给理论等重要成果。

古典利率理论又称实物利率理论, 该理论认为:利率具有自动调节经济, 使其达到均衡的作用:储蓄大于投资时, 利率下降, 人们自动减少储蓄, 增加投资;储蓄少于投资时, 利率上升, 人们自动减少投资, 增加储蓄。

凯恩斯提出的流动性偏好利率理论认为, 利率完全是一种货币现象, 其数量的大小, 即利率水平的高低是由货币的供给与需求达到均衡时的状态决定的。货币需求为收入的同向函数, 而为利率的反向函数, 利率与收入和价格成正比, 与货币供应成反比。

可贷资金理论是上述两种理论的综合。该理论认为利率是由可贷资金的供求来决定的。在可贷资金需求不变的情况下, 利率将随可贷资金供给量的增加或下降而下降或上升;反之, 在可贷资金需求量不变的情况下, 利率随可贷资金的需求的增加或下降而上升或下降。

20世纪80年代以来, 斯蒂格立茨 (J.E.Stigtlitz) 和维斯 (A.Weiss) 对信贷配给现象的解释为, 信贷配给实际上是银行在信息不对称情况下采取的一种理性的选择。对于银行来说, 利率不是越高越好, 在资金市场上形成的利率并不是一个使资金供求相等时的均衡利率, 而是一个比均衡利率更低的利率。

三、贷款定价基本模式及其对村镇银行贷款定价的意义

国外商业银行的发展已有上百年的历史, 因而对于贷款定价的问题研究比较早, 不仅有相对完整的贷款定价理论, 而且有比较成熟的贷款定价模式。借鉴外国先进的经验, 对建立村镇银行科学合理的贷款机制具有相当重要的意义。

(一) 贷款定价的基本模式

目前, 国外商业银行具有代表性的贷款定价模式有三种:成本加成模式、价格领导模式、客户盈利分析模式。

1. 成本加成模式 (Cost-Plus Loan Pricing)

这是一种较为传统的定价模式, 认为价格是由成本加目标利润而成的, 任何贷款的利率都应包括以下四部分: (1) 贷款资金的筹集成本; (2) 与贷款有关的各项费用; (3) 贷款的风险溢价, 即对贷款可能发生的违约风险作出的必要补偿; (4) 目标利润, 即银行资本从每笔贷款中应获得的最低收益。由此可得:

贷款利率=贷款的资金成本率+贷款的管理费用率+贷款的风险溢价率+目标利润率

因而, 这种定价模式具有以下特点: (1) 它是从银行自身的角度出发给贷款定价, 属于“成本导向”模式, 也属于“内向型”定价方法。采用这种定价模式虽然有利于商业银行补偿成本, 确保其目标利润的实现, 但由于忽略了客户需求、同业竞争、市场利率水平的变化等因素的影响, 容易导致客户流失和市场份额的萎缩; (2) 采用这种模式定价, 其精确性依赖于商业银行能否充分精确地测算并分配其经营成本; (3) 采用这种模式定价, 其精确性还依赖于商业银行能否充分估计出贷款的违约风险、期限风险及其他相关风险, 并在此基础上确定合理的风险溢价。

2. 价格领导模式 (Price Leadership Loan Pricing)

也称基准利率加点模式, 是国际银行业广泛采用的一种定价模式。其具体操作程序是:首先选择某种基准利率作为“基价”, 然后针对客户贷款风险程度的不同确定风险溢价 (可选择“加点数”或“乘数”) , 这样就可以确定该笔贷款的利率, 即

贷款利率=基准利率+风险溢价点数

或贷款利率=基准利率×风险溢价乘数

该模式以一般利率水平为出发点, 结合贷款的风险程度, 来制定贷款价格, 从而具有较高的合理性, 制定出来的价格更具有竞争力;另一方面, 采用这种模式定价, 除了要考虑贷款本身的风险, 还要考虑市场利率的风险, 加大了风险管理的难度;同时, 该模式依然没有考虑银行与客户的全面关系

3. 客户盈利分析模式 (Customer Profitability Analysis Pricing)

此模式认为商业银行在为每笔贷款定价时, 应考虑企业与本行的整体关系, 首先为客户提供所有服务的总成本、总收入以及银行的目标利润, 以此来权衡定价水平。其以公式表示为:

贷款利率= (银行的目标利润率+为客户提供所有服务的总成本-为客户提供所有服务中除贷款利息以外的其他收入) /贷款额

该模式为“客户导向型”, 能够在已知信息的情况下开发新的业务组合, 增加银行的业务收入。但是应用该模型对其支持的平台要求较高, 银行需要根据业务变动情况进行适时的价格调整, 并拥有完善的风险评估系统、成本核算体系、信息采集体系及信贷决策体系。这种定价方法比较适用于与银行来往关系密切、资金需求量较大的客户, 而对于新开户企业及有发展潜力的客户则不宜采用。

(二) 对村镇银行贷款定价的意义

虽然目前国内与商业银行贷款定价有关的文献相当多, 但大多数都集中于对理论的推导及定性的描述, 具有操作可行性的比较少。在此, 笔者认为, 必须针对我国村镇银行现行的实际情况, 选择一个更为合适的贷款定价模型, 使其具有明显的操作可行性, 同时确定其具体的计量方式, 以方便村镇银行应用, 使模型具有比较强的实践意义。

对于成本加成定价模式, 笔者认为它比较适合应用于现在我国村镇银行的贷款定价。虽然此方法属于“内向型”定价方法, 主要考虑金融机构的自身成本、费用和承担的风险来给贷款定价, 而忽略了同业竞争、客户需求因素的影响, 但由于村镇银行属于新设立的金融机构, 还在试点初期, 除了研究如何满足农村融资需求外, 主要还是从自身角度考虑贷款定价问题。此外, 考虑到村镇银行正处在扶贫阶段, 在农村金融市场上, 主要是贷款难的问题, 而不是利率高低的问题。因此, 村镇银行的贷款定价不必过多考虑价格竞争力、市场份额等因素, 应主要从资金成本、业务操作成本、风险补偿、客户资信和实现利润等因素出发, 为贷款制定出合理的价格。

对于价格领导定价模式, 由于其合理程度依赖于对基准利率的选择, 但在现行情况下, 要找到一个合理的基准利率比较困难。所以价格领导模型并不适合现在的村镇银行的贷款定价。对于客户盈利分析模式, 该方法是建立在银行与客户所有的历史关系的基础上, 由于客户盈利分析模式的使用涉及到大量的历史数据, 而目前的村镇银行处在发展的初期, 其对于历史数据的积累还不足, 要找到相关数据进行精确的计量比较困难, 故此定价模式也不适合目前村镇银行的贷款定价。

综上所述, 经过把三个模型对村镇银行贷款定价的可行性分析之后, 不难发现, 成本加成定价模式的确是村镇银行现阶段条件下贷款定价的一个最优的选择。其实, 村镇银行的成立, 主要是为了打破在农村金融市场上农村信用合作社垄断贷款的局面, 切实解决好农户和中小企业对资金需求的问题, 村镇银行只要结合自身的发展实际, 对贷款定出一个比农村信用合作社同期同档次较低的比较合理的价格即可。在当村镇银行发展到一定规模以及农村金融市场上的资金需求问题得到有效的解决之后, 村镇银行可以再去考虑选择其他更加合适的贷款定价模式。

四、村镇银行成本加成贷款定价模式的具体计量方式

经过上文的理论分析以后, 我们最终确定了成本加成模式为村镇银行目前的贷款定价应该选择的方法。关于此模型的计量方式, 我们综合对比国内与此相关的文献的具体做法, 全面考虑各个因素, 结合村镇银行的实际, 把成本加成模式中的各个部分进行细化, 最终确定出了比较便捷的计量方式。在此, 先给出我们确定的成本加成法的贷款定价公式, 即:

下面就每一部分的计算方法展开详细的说明。

(一) 信用风险溢价率

风险溢价, 即对银行贷款可能发生的违约风险作出必要的补偿。这里的信用风险主要是指违约风险, 即贷款人不能按期还本付息的可能性。这是村镇银行贷款中最主要的风险, 在贷款定价中必须充分考虑。我们以新巴塞尔协议中的内部评级技术 (IRB) 来确定信用风险溢价率。贷款违约损失主要由预期损失 (expected loss, EL) 和非预期损失 (unexpected loss, UL) 引起。由此, 则有信用风险溢价的计算公式:

1. 预期损失 (expected loss, EL)

预期损失可以理解为一个较长时期贷款的平均损失, 由于这个平均损失是可以用通过统计的方法确定的, 也即可以预期, 因此应该直接反映在贷款的定价当中, 具体体现为风险升水, 这个风险升水对应的是银行计提的贷款损失准备金, 预期损失可以通过计提贷款损失准备金来弥补 (毕明强, 2008) 。

预期损失 (EL) 由贷款风险暴露 (EAD) 、违约率 (EDF) 和违约损失率 (LGD) 三个指标确定, 可以用下面公式表示。

对于EDF、LGD与EAD的计算, 我们可以直接引入许一览 (2009) 提出的计算方法。

违约率 (probability of defaul, PD) 也称预期违约频率 (expected default frequency, EDF) , 指借款人在一定时间内违约的概率。由于企业市值难以估计, 只有上市公司才能取得相关数据, 因此, 我们不能简单地照搬国外的做法, 只能采用基于银行内部评级法的历史数据模型来计算出不同评级的各期限品种贷款的违约概率。对于目前的村镇银行, 由于其处在发展初期, 其积累的相关历史数据还不足, 这就无法直接使用其内部数据去计量。为了弥补这一缺陷, 考虑到农村信用合作社的贷款对象与村镇银行的贷款对象比较接近, 我们可以采取村镇银行所在地的农村信用合作社相关的历史数据, 大致地估算出一个平均的违约概率。

在此, 有一点值得注意的是, 必须要根据贷款人不同的信用等级分别去计算其违约概率。目前, 村镇银行可以根据我国银监会发布的《商业银行专业贷款监管资本计量指引》的规定, 对客户进行“优”、“良”、“中”、“差”、“违约”等五个信用等级的评定, 然后独立核算这五个等级的贷款违约概率。

风险敞口 (exposure at default, EAD) 是贷款违约时银行所面临的最大损失, 主要用于度量银行发放贷款存在的风险头寸总额。可用如下公式表示:

其中, Siai为个想抵押或担保下的金额, ai为折算系数, siai′示在贷款违约时该项抵押或担保中银行所能回收的最小金额。ai系数可使用中国银监会发布的《商业银行资本充足率管理办法》中第二十五条和第二十六条的界定, 对所列的质物或担保根据风险缓释作用设定折算系数。

违约损失率 (loss at given default, LGD) , 又称为发生违约后的损失 (loss in the event of default, LIED) , 即一旦发生违约, 违约部分的风险敞口将损失的数量。违约损失率也可以用历史数据模拟进行计算。同样地, 由于村镇银行所积累的相关历史数据还不足, 所以还是只好采取村镇银行所在地的农村信用合作社的历史数据来估计违约损失率。具体的采集处理数据的方法与违约概率的采集数据方法一样, 必须把不同信用等级的客户逐个区分开来, 然后分别去计算。

把以上几部分加起来, 就可以得到 (式3) 的右边。于是有预期损失的风险溢价的计算公式:

2. 非预期损失 (unexpected loss, UL)

非预期损失, 或者称为意外损失, 是指由于波动性导致的不可预测的潜在损失。从统计学的意义上理解, 预期损失是损失分布的均值, 非预期损失是损失分布的标准差。非预期损失不直接反映在贷款价格中, 但它需要一定的银行资本来缓解, 以防止银行倒闭。用于防范意外损失的资本称为经济资本 (economic capital, or capital at risk, Ca R) (毕明强, 2008) 。

非预期损失风险溢价一般是通过计算非预期损失的标准差来确定的。对于非预期损失的计算, 我们仍然直接引入许一览 (2009) 提出的计算方法。他认为, 与计算违约概率一样, 计算非预期损失缺乏贷款客户估值的相关数据。为了弥补非预期损失, 银行一般会留出一部分经济资本以备用。经济资本是具有一定收益率要求的, 这样, 我们就得出了非预期损失风险溢价计算的变通办法:

在目前, 由于一些客观原因, 只能用新巴塞尔协议中有关监管资本要求来估算经济资本占用额。经济资本占用额的计算公式是:

其中ai和Si的定义同 (式4) , 根据新巴塞尔协议的要求, 最低资本充足率要求取8%。经济资本收益要求由每个银行的财务部门在年出制订。

只要把预期损失与非预期损失这两部分加起来, 就得出了信用风险溢价的计算公式:

(二) 期限风险溢价率

期限风险是由于贷款期限长短不一导致贷款损失的可能性和货币时间价值的变化。期限越长, 风险越大, 所以要求的期限风险补偿率就越高 (徐爱华, 2006) 。对于期限风险的度量方式, 我们可以参照徐爱华 (2006) 的做法, 直接引入陈雯、陈浪南 (2000) 的国债利率期限结构复利模型。模型如下:

其中, Y为国债到期年收益率 (复利) , 指购买国债后一直迟到期满时的收益率, e为自然对数的底, A, B为结构参数, T为期限。对于结构参数A, B的估计, 我们可以参照陈雯、陈浪南 (2000) 的做法, 采取最小二乘法来回归即可。

当到期期限为T时, 年收益率为Ae BT, 当到期期限趋近于零时, 年收益率为A, A (e BT-1) 正好反映国债到期期限为T时的期限风险补偿率。徐爱华 (2006) 认为, 国债利率剔除了信用风险, 单纯反映期限结构对市场利率的影响, 完全可以引入信贷市场来反映贷款期限风险。因此贷款期限风险补偿率 (Rd) 可以由下式计算得出:

其中μ为期限风险敏感性系数。

期限风险敏感性系数μ根据村镇银行不良贷款中由于期限原因引起的概率 (通过大量的历史数据和经验获得) 并考虑村镇银行除利率补偿贷款期限风险以外的其他途径等因素确定。在此, 由于客观方面的原因, 我们还是只有采用村镇银行所在地的农村信用合作社的历史数据去估算μ的值。

(三) 资金成本率

资金成本是根据贷款的自然期限在金融市场上融入同种性质的资金所必须付出的成本 (龙筱刚, 2009) 。我们将引入李明贤、李学文 (2008) 的做法, 以资金历史平均成本和边际成本的加权来计算资金成本率。

资金的历史加权平均成本的计算公式为:

其中, In为第n种资金来源的利息支出, fn为第n种资金来源的可用资金, CTn为第n种资金来源的平均成本, CT为可用资金的历史加权平均成本, Fn为低n种资金来源的数量, TF为村镇银行获得的资金总额。

新增加资金的加权边际成本计算公式为:

其中, MCn为第n种资金来源的边际成本, NIn为第n种资金来源新增的利息支出, Nfn为第n种资金来源新增的可用资金, MC为村镇银行新增资金的平均边际成本, NFn为第n种资金来源的数量, N T F为村镇银行新增的资金总额。

资金历史平均成本是以村镇银行历史资金来源为基础来计算资金成本, 却忽略了未来利息成本的变动。资金边际成本是指新吸收一个单位资金所需付出的成本增量, 该方法以新增资金来源为基础, 考虑了利息的变动情况, 却忽略了历史资金的成本。我们以这两种方法为基础, 通过计算两种成本的加权成本来确定资金成本, 即最终的资金成本为资金历史平均成本与资金边际成本的加权成本, 计算公式为:

其中, F C表示最终的年资金成本率, M C T为历史资金总额, MMC为新增资金总额, TT为所有用于贷款的资金总额, N为贷款年限。

此外, 还有一点需要注意的是, 由于村镇银行的存款有不同的项目, 不同类型的存款所支付的利息率有很大的差异, 且因期限不同, 利息也不同。因此, 对于村镇银行的历史资金成本和边际资金成本必须按照资金来源种类的不同及期限的不同来加以计算。确定了CT和MT之后, 再根据 (式19) 来计算最终的资金成本率。

(四) 贷款费用率

贷款费用是商业银行非资金性经营成本, 包括信贷人员的工资、福利、奖金, 对借款人进行信用调查和分析所发生的费用, 管理贷款时使用的用具和设备成本, 抵押物的鉴别、估计及维护费用, 贷款资料、文件的工本费、整理保管费用, 贷款本息回收的费用等 (许一览, 2009) 。对于贷款费用的计算, 有的学者 (李明贤、李学文, 2008) 提出了用作业成本法来计量。但目前, 我国商业银行的成本管理依然落后, 无法精确地归集和分配成本 (黎昌贵、蒙永亨, 2007) , 因此, 笔者认为, 目前并不适合用作业成本法来计量贷款费用。

于是, 我们只好用近似的方法去进行计算。在此, 我们可以参照许一览 (2009) 计算贷款费用的方法, 即用每笔贷款所分摊的费用来估算贷款费用, 计算公式如下:

上式中, 上年总费用支出为上年总支出扣除利息总支出, 即

(五) 贷款含税率

依照我国税法的规定, 要根据银行的营业收入的一定比例征收营业税, 它构成银行成本费用的一部分。贷款的含税率主要是指所含营业税率。简单地说, 可以表示为100元贷款中所含的营业税额 (龙筱刚, 2009) 。其计算公式如下:

(六) 目标利润率

村镇银行的本质仍然是一家商业银行, 其经营目标仍然是利润最大化, 不过是建立在服务“三农”这一原则的基础上的。通常来说, 每家银行都有自己的一个目标利润, 这是银行得以继续经营的一个条件。对于每一笔贷款的利润率, 每家银行自己都会确定。因此, 对于这一部分, 我们可以直接到村镇银行去调查, 了解其期望的利润是多少, 然后就可以直接得出贷款的目标利润率。

五、对村镇银行贷款定价的建议

1.建立村镇银行贷款定价数据库

现在, 村镇银行正处在发展初期, 为了更好地使用新巴塞尔协议的内部评级技术, 必须要有一个比较完善的贷款数据库系统。根据新巴塞尔协议的要求, 使用内部评级法的银行, 必须具备5年以上的历史数据来估计并验证违约概率;对于使用高级法, 必须有7年以上的数据来估计违约损失率。同时, 要求银行内部评级法经过严格的统计检验。为此, 村镇银行要加强对历史数据的归纳和整理, 建立一个包含客户的信用水平、经济实力、所处行业和地位、财务状况等客户信息以及宏观经济信息等在内的一个较完整的数据库。同时, 要加强数据库的动态积累, 时刻注意各因素的变化, 为银行贷款定价提供全面客观的数据。

2.按照新巴塞尔协议要求, 建立和完善内部评级系统

村镇银行在贷款定价的过程中, 为了充分考虑不同客户的违约风险, 必须建立一套切实可行的内部评级系统, 对所有授信客户进行信用评级。村镇银行可以借鉴外国先进的经验, 参照新巴塞尔协议的技术要求, 根据我国银监会发布的《商业银行专业贷款监管资本计量指引》的规定, 对客户进行“优”、“良”、“中”、“差”、“违约”等五个信用等级的评定。村镇银行必须加快建议一套符合实际、切实可行的风险估计系统, 为做好贷款定价工作打下坚实的技术基础。

3.加快管理会计系统的开发和应用

村镇银行为了准确核算贷款定价, 必须建立一个精心设计的成本核算系统。在贷款定价体系中, 经营成本率和税负成本均来自于管理会计系统。特别是经营成本率, 其核算准确与否, 很大程度上取决于银行的成本核算体系。因此, 村镇银行应效法西方银行的做法, 建立一个涵盖帐户信息、客户关系信息、人力资源信息等在内的管理会计系统, 从而为贷款定价提供有效的基础数据。

参考文献

[1].吴占权, 李利萍, 朱田.新型农村金融机构贷款定价的理论与实践.河北金融, 2009年4月.

[2].许一览.浅议对公贷款风险定价的建模与实现.世界经济情况, 2009年第6期.

买车为什么要贷款篇3

1 工薪阶层的买车梦想

方法：银行汽车消费贷款

目标车价：20万或以下（连牌照）

贷款门槛：0首付、低抵押或纯信用抵押

贷款年限建议：3年

月还：7000左右

汽车消费贷款，是银行在最近几年推出的一项新兴业务。它的特点是不需要贷款人有首付资金，且对抵押物要求很低。目前大多数银行一般只要有一套房产做抵押就可以办理消费贷款，甚至一部分银行如宁波银行、平安银行等都推出了不需要提供抵押物的纯信用贷款。这对于没有多少积蓄，又想马上买车的新婚夫妻，无疑是一大福音。同时，由于工薪阶层的新婚夫妻买车一般都是购买中低端的车，基本上车加牌照在20万或者以下，而消费贷款一般可以把贷款期限放长到3年，那对于这样的贷款人来说，每个月的还款压力也不会很大。

举个最普遍的例子：20万元无首付，贷款3年，按目前市场上的个人消费贷款在7.5到8左右的年息。那么夫妻的还款金额在7000到7500之间。这个还款压力就不是特别大了。如果夫妻可以拿出个5、6万作为首付，那每个月的还款压力就还要小。

除了对首付和抵押要求比较低以外，消费贷款另一个优点是一般要求夫妻都有固定的工作，且有独立的住房即可。不过汽车消费贷款有一个非常致命的缺陷，那就是一般额度比较低，一般目前各大银行的汽车消费贷款的最大额度都在30万到50万之间。这个对于买普通车来说是够了。如果你想买豪车，那就不适合用银行汽车消费贷款了。

2 一家两车——

新能源汽车的尝试

方法：政府新能源汽车补贴政策

目标车价：20万左右（连牌照）

门槛：补贴10万+个人出资10万

贷款：无需贷款

随着城市的日益扩大，很多人开始往郊区迁移。而郊区面积大，公共交通不方便。这部分居住在郊区的人往往又在市区上班。所以越来越多的家庭开始有买两辆车的需求。

对于这部分需求，其实并不需要借助金融方案来解决问题，只要享受国家的一些政策就可以轻松解决。这个政策就是上海前不久刚刚推出的对于新能源汽车的补贴。

目前新能源汽车的最大问题是加气难，不过这个问题在郊区就很好解决了。目前上海的加气站八成都集中在郊区。我们建议需要两辆车的家庭可以郊区备一辆新能源汽车用于平时的出门购物、走亲访友、接送孩子和老人之用。而平时上班或者出门远行旅游可以用常规车。目前上海对于新能源汽车的补贴力度是非常大的，各类补贴加起来在一辆车上要超过10万元。换句话说：你自己只要花10万左右就可以搞定一辆新能源车，连牌照的哦。这对于大多数人来说应该不是很大的经济负担。此外，新能源汽车将大大节省你的油钱。

3 高收入者的改善需求

方法：品牌汽车金融公司项目

目标车价：120万左右

门槛：最低2成首付、房产、有价证券等证明

贷款年限建议：5年

月还：22000左右

对于那些收入不菲，希望提前享受豪车的人士来说，银行的汽车消费贷款并不能解决他们的问题。好像小李，今年35岁事业有成，目前已经是一家外资企业的高管，月收入在6到7万之间。由于经常接触高端客户进出高档会所等场合，他希望现在就购买一辆120到130万的好车。那有没有办法可以帮助小李完成他的愿望？

对于这样的金融需求，银行消费贷款显然已经不能满足，而这个时候我们需要寻求品牌汽车金融公司的帮助。目前市场上一些豪华汽车都有相关的金融公司，比如宝马金融、奔驰金融服务、保时捷金融服务等等。这类金融公司都给购买本品牌汽车的高端客户准备了相关的购车贷款计划。

银行贷款买车_贷款_买车一条龙篇4

目前银行办理较多的主要是抵押加保证的贷款，即借款人将车辆抵押，并找一个银行认可的担保人(公务员、医生、金融员工等)进行担保。

至于贷款手续，应按“先找银行后找车行”的模式进行办理。现在许多汽车经销商为了推销车辆，会向购车者作出帮助办理银行贷款等承诺，在这种情况下，购车者便不好意思讲价或提其他条件了。实际上，能给购车者帮忙的主要是保险公司的业务员，他们为了推销保险，一般会主动承担帮购车者填写各种表格或办理具体手续等工作，所以，购车者可以从经销商处看好车辆后，到银行办理“直客式”贷款，然后拿着“钱”去买车，这样可以名正言顺地和经销商讲价或享受优惠。具体办理手续如下(在顺序上各银行的要求可能略有不同)：

1.提出申请。看好拟购车辆后，填写汽车消费贷款申请书、资信情况调查表，并连同个人情况的相关证明一并提交贷款银行。

2.银行进行贷前调查和审批。银行对符合贷款条件的，银行会及时通知借款人填写各种表格。

3.通知借款人签订借款合同、担保合同、抵押合同，并办理抵押登记和保险等手续。

4.银行发放贷款(由银行直接转到汽车商的账户中)。

为什么选择银行贷款买车篇5

个人汽车消费贷款：指招商银行向申请购买本人名下全新非营运小汽车的借款人发放的，用于支付所购车辆车款的贷款，个人汽车消费贷款须用于购买在经办行当地登记上牌的新车。

招行贷款买车申请条件及办理流程

期限较长，最长达5年;

每月等额月供或等额本金还款方式，负担轻松，灵活选择;

一般由保险公司提供信用保证保险或担保公司提供担保，手续简单。

申请条件

借款人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力;

借款人具有还款能力，没有不良贷款记录。

办理流程

申请贷款：借款人申请汽车消费贷款应提出书面申请，填写有关申请表,并提供有关资料。借款人应提供以下资料：

* 借款人身份证件、婚姻状况证明;

* 贷款人认可的部门出具的借款人职业和经济收入证明;

* 与贷款人指定的经销商签订的购车协议或合同;

* 不低于首期款的存款凭证或首期款收据;

为什么选择银行贷款买车篇6

花明天的钱办今天的事。对于打算购车的朋友们来说,贷款购车也是一项值得尝试的购车路径。目前,银行车贷利率较低,如果资金使用成本较低,那么选择贷款购车也是相当合算的。目前贷款购车主要拥有汽车商业贷款、信用卡贷款以及汽车金融公司贷款三种方式。这三种购车方式各有特点,消费者可以根据自己的情况加以选择。

银行贷款买车

汽车商业贷款门槛较高,申请商业银行的汽车贷款,程序较为复发杂,门槛也比较高,需要贷款者提交的资料和审核过程也较为严格。

目前,部分银行也开始逐步上调利率,同时车贷审核也更趋严格。据悉,不少银行在处理车贷业务上通常采取的做法是“因人而异”。公务员、医生、教师等稳定职业人士一般比较容易获得消费贷款、信用贷款,同时可以享受最优惠贷款利率。而职业不稳定、工作变换频繁的人士,即便目前收入再高,也不易获得银行的最优惠贷款利率。

汽车商业贷款的特点:

1、利息较高,程序较为复发杂,审核较为严格

2、除利息外,一般还有收取其他费用

汽车商业贷款的流程:客户提出个人汽车贷款申请并提交相关资料-银行进行调查、审查、审批-签订借款合同-办理保险、公证、担保等手续-发放贷款。

信用卡贷款买车

信用卡贷款买车申请流程较为简单,根据持卡人消费、信用记录等状况,资质良好均可申请分期购车,目前银行信用卡分期一般不收取利息,手续费在账单确立后首月一次性收取,但信用卡分期一般最长为2至3年,分期额度最高达20万元。

信用卡贷款买车的特点:

1、购车额度有限,信用卡贷款额度为20万

2、部分银行对信用卡持卡人持卡年限有要求

3、信用卡贷款购车有车型限制,所购车型多为与厂家合作车型

4、不收取利息,仅收取手续费信用卡贷款买车流程: 前往可办理信用卡货款购车的4S店购买车型-向相关银行申请信用卡贷款-等待审核(审核时间从40分钟到3天不等-支付首付款、手续费、购买车辆保险-提车、每月还款。

汽车金融公司贷款买车

汽车金融公司贷款在审核上比商业银行要宽松,贷款方式灵活,服务方面更为迅捷。但是汽车金融服务公司一般都是由汽车公司“自卖自车”,所以在车型上选择机会并不多。汽车金融公司最大的劣势在于贷款的利率比较高,据悉平均水平在9%以上。

汽车金融公司贷款买车特点:

1、贷款方式灵活

2、有车型限制

3、贷款利率较高

为什么选择银行贷款买车篇7

如果您想在贷款购买汽车的同时免除担保费用，请选择：

优越汽车贷款

快享手续简单，“今天贷款，明天提车”。

专享无须支付担保费用，省一笔，赚一笔。

尊享金额大，成数高。心仪车型，一步到位。

畅享低利率，长期限，少月供。轻松还款，享受生活。

优质客户专享，无需支付担保费用或履约保证保险费用，手续快捷，利率超低，助您早日尽享舒适、多彩的汽车生活。

适用客户

·招商银行符合条件的现有贷款客户

·招商银行私人银行客户、金葵花客户和信用卡白金卡客户

·公务员、教师、医生等政府机关或行政事业单位员工

·优质企业员工

·招商银行认定的其他优质客户

金额：最高200万

期限：最长5年

成数：最高8成如果您想贷款购买汽车，请选择：

易借汽车贷款

易借触手可及，你我尽享。

易还低利率，长期限，少月供。轻松还款，享受生活。

易办银行签约担保合作单位，为您提供一站式购车贷款服务。

方便易借，适合于所有需要贷款购车的人士。在合作担保公司（或保险公司）的鼎力支持下，助您轻松获得充裕贷款额度，立即启动美妙汽车生活。

金额：最高50万

期限：最长5年

成数：最高8成适用客户

所有需要申请个人汽车贷款的客户

办理流程

距您成功贷款提车，只有三步！

第一步：提交申请

第二步：银行审批

第三步：放款提车

您需要准备的贷款申请资料

1.身份证、婚姻证明

2.住址证明【至少任选其一】：

水、电、气、电话或物管等费用账单

3.收入证明【至少任选其一】：

工资证明/银行流水/所得税税单/社保记录/其他收入证明

4.用途证明【注：可以推迟至放款前提供】：

为什么选择银行贷款买车篇8

随着汽车消费市场近几年井喷式的发展，几年前还是星星之火的汽车贷款，现今大有燎原之势。各大汽车公司都相应的成立了汽车金融公司，商业银行与保险公司更是积极参与这个大蛋糕的分割。“花明天的钱，今天来享受”。已经逐渐为年轻人所接受，但是较高的贷款利息和繁杂的程序却让不少人望而却步。面对激烈的市场竞争，汽车经销商和金融机构推出了“0”利率，甚至“0首”付的政策。今天小编就为大家介绍车贷相关知识和几款“零利率”的车型。

一、信贷产品选择

现在市场常见的信贷产品主要有三种，它们分别是：银行信用卡分期购车、汽车企业金融公司贷款和银行个人购车贷款。

信用卡分期购车服务是由发卡银行和汽车企业合作开展的汽车金融服务，按照产品的不同，其贷款金额最多可以达到20万元，可以分12期、18期、24期等归还，一般都没有利息，只收取占分期金额3.50%-10%的手续费，有些促销产品甚至免收手续费。

汽车金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会（以下简称中国银监会）批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。与银行的车贷业务相比，汽车金融公司放贷标准比较宽松，首付款比例要求较低；贷款手续较为简单快捷。

银行个人购车贷款是指对申请购买轿车借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。消费者具体要选择哪种信贷方式，要根据具体相关的费用来作具体的考量。

二、办理车贷流程

（一）信用卡车贷办理流程

信用卡车贷办理流程相对比较简单，下面是建行的信用卡车贷业务的办理流程：

（二）银行个人车贷办理流程

1)客户到各经销点或服务处咨询，并将应提供的资料交付经销商。

2)经销商初审并与客记签订购车合同。

3)经销商向银行推荐。

4)客户在银行开户并存入首付款。

5)银行对客户审定并办理贷款有关手续。

6)银行将款划拨经销商账户。

7)经销商与客户办理抵押登记手续及各类保险。

8)对合同协议进行公证。

9)办理车辆上牌手续，给客户交车。

10)客户按期交款。

（三）汽车金融公司业务办理流程

首先是提出申请客户到各经销点或服务处咨询，并将应提供的资料交付经销商，一般需要申请人交下述资料：

1)请人身份证；

2)申请人驾驶证或配偶驾驶证；

3)房产证或居住证明；

4)个人收入证明；

5)个人或配偶存折；

买车贷款证明篇9

买车贷款证明1

XX银行：

兹证明XX先生（女士）是我单位职工，工作年限XX年，在我单位工作XX年，职务为XX，岗位为XX，工作性质为（正式制 ;合同制 ;临时制 ;其他），职称为XX，其平均月收入为XX人民币（大写）元。

本收入证明仅限于该职工办理贷记卡用途，我公司并不对该职工使用贷记卡可能造成的欠款承担任何责任。

证明单位（盖公章）

单位联系电话：

单位营业执照编号：

单位办公地址：

填表日期：年月

买车贷款证明2

兹证明先生/女士( 已婚未婚离婚)系我单位( 正式临时兼职)在职员工，其现在我单位担任职务，职称 ;已在我单位工作年，我单位性质为。

其月均总收入为人民币万仟佰拾元整(小写￥ )。

身份证号为：。

对以上所提供资料的真实性我单位负法律责任。

特此证明。

单位地址：

人事劳资部门联系人：

联系电话：

单位盖章：

年月日

买车贷款证明3

_________银行支行：

身份证号码_________性别_________系我单位员工，自_________年_________月_________日进入我单位并工作至今，现在部门担任职务。

该员工税后月基本收入人民币_________元、大写（其他收入人民币_________元、大写：_________月平均收入总计人民币_________元、大写：_________）。

上述证明真实、有效。

单位：（公章）_________

_________年_________月_________日

单位地址：_________

单位人事部门联系人（签字）_________

单位人事部门固定电话_________

买车贷款证明4

__________________________________：

兹证明_________为本单位职工，已连续在我单位工作______年，学历为__________________________毕业，目前其在我单位担任____________职业。近一年内该职工在我单位平均月收入(税后)为___________元，(大写：____万____仟____佰____拾____元整)。该职工身体状况____(良好、差)。

本单位谨此承诺上述证明是正确、真实的，如因上述证明与事实不符导致贵行经济损失，本单位保证承担赔偿等一切法律责任。

特此证明。

单位公章

年月日

单位名称：______________________________

单位地址：______________________________

单位电话：______________________________

经办人：______________________________

办理贷款买车收入证明所需资料——

1：身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供其复印件;

2：职业和经济收入证明;

3：与经销商签订的购车协议、合同或者购车意

买车贷款证明5

兹证明____________________先生/女士系我司员工，职务______________。买房贷款工作证明信样本

____年年收入为：

____年收入包含年薪、奖金、提成、及各项补贴，个人所得税已由单位代扣代缴。买房贷款工作证明信样本。

_____单位(公章)

_______年_____月_____日

买车贷款证明6

兹证明____________，身份证号码_______________已在我公司工作____________年，现任职_____________部门职务，税前月收入_____________元(大写)。

特此证明。

单位名称(公章)：

日期：

买车贷款证明7

我单位正式职工XX在我单位已工作年，现从事工作，学历，职称，职务，平均月收入人民币(大写) 元，配偶姓名，此证明真实可靠，并对真实性承担法律责任。

特此证明

单位名称(公章)：

日期：

买车贷款证明8

兹证明____身份证号( )为本公司职员，在本公司____岗位工作，并已经在本公司任职____年____月，年收入为______元;此证明只作为员工申办信用卡专用，不做其他用途。特此证明。

附注：

单位全称：

公司电话总机：

地址：

公司签章:

_______年_____月_____日

买车贷款证明9

收入证明

致有关人士：

兹证明为我公司(单位)职员，自年起在我公司(单位)工作，年收入约为RMB 万元，贷款买车收入证明。

单位名称(盖章)：

日期:

Income Certificate

This is to confirm that Mr./Ms. (姓名) works in our company. He/She started to work here since (年份). His/her annual income is about RMB yuan.

Company name and seal:

Date:

个人经济收入证明

__________________________________：

本单位谨此承诺上述证明是正确、真实的，如因上述证明与事实不符导致贵行经济损失，本单位保证承担赔偿等一切法律责任。

特此证明。

单位公章

年月日

单位名称：______________________________

单位地址：______________________________

单位电话：______________________________

怎么用信用卡贷款买车篇10

怎么用信用卡贷款买车

说起贷款，很多人一开始想到的可能还是去银行，写个申请单，然后抵押一些东西，再拿到银行拨下来的贷款金额。的确，这是到目前为止还是十分普遍的一种。不过，随着信用卡的不断普及，越来越多的年轻人开始接受这种前期消费，会依托信用卡来买车，依托信用卡来买房贷款，或是拿着信用卡来消费其它物品。

实际操作来看，信用卡贷款买车的话的确是可行的，而且很多银行的信用卡都有此方面的合作，毕竟现在整个市场对于车的需求还是蛮大的。不过，整体来看，人们对于信用卡贷款买车的步骤条件还是不怎么熟悉的。

那么，信用卡如何贷款买车呢？

信用卡，又叫贷记卡。是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡分为贷记卡和准贷记卡，贷记卡是指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡；准贷记卡是指银行发行的，持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。所说的信用卡，一般单指贷记卡。

那么，怎么使用信用卡贷款买车？

信用卡分期购车是银行机构推出的一种信用卡分期业务。持卡人可申请的信用额度为2万-20万，部分银行视情况而定；分期有12个月，24个月，36个月三类；信用分期购车不存在贷款利率，银行只收取手续费，不同分期的手续费率各有不同。

1、要了解信用卡买车适用的范围

由于一般信用卡的信用额度有限，发卡银行一般要求持卡人必须提供财力证明，银行认可的财力证明包括房产证或商品房销售（预售）合同及购房发票，有的银行要求信用卡本身要具备10万元-20万元的透支额度，有的银行允许信用良好的持卡人单独申请信用额度分

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期购车。

显然可见，全国推出信用卡分期购车业务的银行会随着客户的需要会越来越多。目前有中国建设银行龙卡分期购车业务、中国银行“车贷通”（仅限北京地区）业务、招商银行“车购易”业务、民生银行“购车通”业务、中国工商银行牡丹卡分期购车业务、部分地方城市商业银行的分期购车业务，如汉口银行、宁波银行等。

但各个行都有自己的门槛：招行须首付30%余下车款才能分期，工行则称可全额分期。有些银行部分车型还可零手续费。此外，不同车型不同期限的分期费率不同，有的银行只有指定车型可分期。

2、要大致清楚信用卡买车的优缺点

优点：

低手续费零利率。相比银行贷款购车和汽车金融机构贷款购车，信用卡分期购车是没有利息的，当然所谓的零利率会在手续费上有所支出，不过对于较低的手续费来说，相比其他两种贷款方式还是一个更好的选择。

审批快速。审批快速也是信用卡分期购车一个优点，有些银行的信用卡贷款购车最快40分钟就可以审批完成，最长也不会超过3天，虽然审批速度快，但这也是由于信用卡购车的某些局限性所造成，凡事各有利弊，在后面将提到信用卡分期购车的缺点。

便宜实惠。信用卡分期贷款购车除了缴纳部分手续费之外，完全同现金购车相同，从经销商优惠活动中我们可以了解，经常会提到全系现金优惠XX万，而这现金优惠也仅适用于一次性付款的购车者，信用卡分期购车则同于一次付清购车，无论是优惠，还是经销商购车赠送的礼品，都有权获得。并且，多数信用卡银行均有刷卡积分活动，购车刷卡后还能在银行换取相应积分礼品，可以说是一举两得。

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缺点：

局限于品牌。每个有信用卡分期购车的银行都有相应的合作品牌和可以享受业务的车型，如果你想分期购买其他车型，只能找银行或者汽车金融机构贷款了。

局限于一定额度。同信用卡的使用一样，分期购车业务的信用卡也是有一定额度的，这也跟持卡者的工作及经济承受能力有一定关系，任何一家银行都不会把巨额财产借给没有担保的人。所以，想买豪车的人，还是不要选择信用卡分期贷款了。

3、手续流程了解很有必要。

（一）提出申请。看好拟购车辆后，填写汽车消费贷款申请书、资信情况调查表，连同个人情况的相关证明一并提交贷款银行。

（二）银行进行贷前调查和审批。银行对符合贷款条件的，会及时通知借款人填写各种表格。

（三）通知借款人签订借款合同、担保合同、抵押合同，并办理抵押登记和保险等手续。

（四）银行发放贷款（由银行直接转到汽车商的账户中）。

（五）借款人将首付款交给汽车商，并凭存折和银行开具的提车单办理提车手续。

此外，需要注意的是，在办理信用卡车贷的时候，还应该注意以下几点：

（一）购车首付不能使用信用卡支付；