个人消费房产抵押贷款

个人消费房产抵押贷款（精选8篇）

个人消费房产抵押贷款 篇1

个人住房抵押贷款资料清单

一、夫妻双方身份证复印件、户口簿（主页、索引页和个人登记页）复印件、结婚证或其他婚姻状况声明（由民政部门出具）；

二、夫妻双方的收入证明（含辅助性证明，如工资卡、存折等）；

三、借款人用第三方房产抵押，则需第三方出具同意抵押声明；

四、贷款用途为经营周转的应提交公司营业执照、法人机构代码证、税务登记证明、公司章程、财务报表、公司经营情况简要说明；若营业执照和公司章程有变更，则提供验资报告；

五、贷款用途证明（购房合同或协议、承销合同、购销合同等）；

六、抵押房产证复印件；

七、若投资置业为购房，须提供所购房产的房产证复印件及卖方身份证复印件。

地址：胶南市珠海路49号

个人消费房产抵押贷款 篇2

2006年9月3日, 黄某为了向银行申请贷款20万元, 瞒着妻子吴某与银行签订一份《抵押合同》, 约定将黄某与吴某的夫妻共有房屋抵押给银行, 抵押合同上吴某的签字及手印均是由黄某代签及代按, 并且在妻子吴某毫不知情下, 伪造了妻子吴某委托办理相关房屋抵押登记的手续向房产局办理了抵押登记。后因黄某未如约还银行贷款, 银行于2008年6月向法院起诉, 要求实现抵押权以收回借款, 吴某这才知道事情的真相, 遂向法院提出了抵押无效的抗辩, 要求法院判决抵押登记行为无效。

案情分析

本案在审理过程中, 出现了三种观点:

第一种观点认为, 吴某应通过行政诉讼来审查抵押登记的效力, 而不应在民事诉讼中进行审查。第二种观点认为, 吴某可以在民事诉讼中直接要求法院审查该抵押登记行为的效力, 而法院也有权在民事诉讼中直接就该抵押登记行为的效力作出评判, 无须经由先行政后民事的程序。第三种观点认为, 法院有权在民事诉讼中就抵押权设定是否生效作出评价, 但由于登记机关的抵押登记未依法撤销, 故应由法院向登记机关发司法建议书, 待登记机关撤销登记后再确认抵押权的效力。

笔者同意第一种意见, 其理由是:根据我国《物权法》第九条规定:不动产物权的设立、变更、转让和消来, 经依法登记, 发生效力;未经登记, 不发生效力, 但法律别有规定除外。本案中, 该房屋已在房产局办理了抵押登记, 故其抵押是有效的。根据行政法相关规定, 行政机关依法作出的具体行政行为与同样代表国家作出的生效判决一样, 只要没有依法定程序撤消, 它就具有公定力和法律效力。即使发现登记是错误的, 也只能依法定程序撤消。故吴某应先通过行政诉讼来审查抵押登记的效力。

房产抵押消费贷款添新军 篇3

近期，中信银行正式推出了“房抵贷”房产抵押综合消费贷款业务，加入到了这一行列中。据悉，在中信银行战略转型中，消费金融被列为重点领域。2013年上半年，中信银行成立了总行消费金融部，统筹负责全行消费金融业务。2013年上半年，中信银行消费金融贷款余额逾2452亿元，增幅12%。仅上半年，中信银行新发放消费金融贷款就高达540亿元，规模持续增长。

中信推出一站式“房抵贷”业务

9月，中信银行正式推出全新家庭消费融资产品“房产抵押综合消费贷款”业务，这一产品的特点是：一次授信、多次循环使用，满足消费者按揭买房、购车、装修、教育、医疗、旅游等家庭生活用途，打造出一站式“消费金融服务”。

据介绍，作为中信银行布局消费金融市场的一款重要创新产品，中信对客户群、申请流程、使用方式等方面进行了创新。

总体上说，“中信房抵贷”具有申请便捷、使用灵活、提供附加贷款及使用范围广泛等特点。申请流程方面，申请客户一次提交审批所需的全部材料，单笔贷款无需逐笔审批，大大提高了贷款的办理效率；在贷款的使用时，30万元以下能够选择刷卡自助支付，还款后贷款可用额度即可自动恢复。此外，“中信房抵贷”还提供一定额度的附加贷款，更多满足客户资金需求。

这一贷款适用的范围是，在中信办理房屋按揭的客户及房产抵押客户、全款购买期房的客户、无贷款现房客户均可申请这项产品。由于授信额度较高，能够全面满足客户从按揭买房到购车、装修、教育、医疗、旅游等消费需求，贷款期限最长则可以达到30年。

另外，这一产品也可与中信其他的金融服务“打通”。如对于出国留学的家庭，在其赴美签证材料中仅需增加留学人父母身份材料，即可进行贷款申请，还可享受出国金融VIP专属服务。

其实，市场上基于房产抵押的消费贷款产品也有多种，但在审核条件、使用上各有一些差异。

“消贷易”和“消费易”

“消贷易”由浦发银行推出，“消费易”是招商银行的产品。两款产品都将房产抵押与借记卡进行了结合。

对于“消贷易”来说，适用的范围是如果你的名下拥有房产，可以将房产进行抵押，获得“消贷易”的贷款额度。

根据房产的抵押情况，额度的确定也有不同的方法。假如房产无贷款，那么浦发将根据房产的状况进行估值，并按照一定的成数确定“消贷易”的额度，最高可达房产评估价值的七成，但总额不得超过100万元。

假如你的房产还处于房贷还款中，确定授信额度的方式是已经偿还的贷款部分。举个例子来说，贷款人在购房时申请了100万元的住房贷款，这几年已经偿还了30万元本金，那么这部分已偿还部分就可以作为“消贷易”的授信额度。

作为消费贷款，“消贷易”的最高额度为100万元，同时银行还会根据贷款人的实际收入状况、债务情况等确定贷款人的偿还能力，最终给出“消贷易”的额度，贷款人可以通过专门的“消贷易”借记卡来使用这一额度。作为限定用途的贷款，“消贷易”借记卡可以用于买车、旅游、教育或是一般商品的消费，但不可用于买房或是投资，这一点将从借记卡的使用上得到限制。

招行的“消费易”的核心也是以房产作为抵押物，按照招行的规定，无贷款房和有贷款房都可以作为抵押物。其中，无贷款房的抵押额度由房屋的评估价值来确定，理论上最高可以达到评估价值的七成，但最终额度的确定还要取决于房屋的具体情况，如所处的位置、房龄等是较为关键的因素。有贷款房的可授信额度确定方法是一样的，即最高为银行贷款已还的部分。但“消费易”的授信额度最高为100万元，银行还会通过收入情况、其他贷款等确立贷款人的还款能力。授信额度将会绑定在指定的一卡通上，只能用于POS机刷卡及网上支付。

招行的“消费易”与浦发的“消贷易”最大的不同之处在于，还可提供最长为50天的免息期，在免息期结束后如果贷款人没有进行还贷，可直接转化为消费贷款，按照事先签订的合同计息和还款。

工行“卡贷通”需两套房

工行的房产抵押消费贷款“卡贷通”，实质上是把房产抵押贷款额度化，也就是通过房产抵押获得一定的授信额度，授信的资金用途包括消费类贷款和经营类贷款两种。这一产品在抵押物上更加多样化，如对于消费用途，个人名下的住房、商用房、办公楼、厂房都可以作为抵押物；对于经营类贷款，抵押物可分为个人或公司名下的住房、商用房、办公房、厂房以及土地使用权。

但是与浦发和招行的产品所不一样的是，作为贷款人，需要拥有两套或以上的住房，也就是说，在抵押房产外，至少要拥有一套备用房产，这也是银行出于房产处置的需要而设立的门槛。对于抵押房产，工行将指定评估公司进行评估价认定。抵押物价值必须在100万元以上。授信的额度主要有抵押物的评估价值来确定，其中住房和商用房最高七成，其余的抵押物最高可授信额度为评估价值的六成。

而对于贷款的资金，同样只能通过POS机支付或是网上支付来使用，如消费用途可用于大宗商品购买、旅游、购车等等，经营用途可使用在采购原材料、设备时进行支付。

办理个人房产抵押贷款的相关攻略 篇4

向银行申请办理个人房产抵押贷款时首先要向经办人员了解自己可以申请贷款的种类，比较各贷种在贷款需提供的材料、对借款人的要求、贷款额度是否循环等方面有什么不同。银行的经办人员一般会向你推荐合适的贷种，比如在建设银行以房产抵押可以申请个人消费额度贷款，也可以申请个人助业贷款，但个人助业贷款比个人消费额度贷款有很多优势。

其次，要向银行经办人员询问办理个人房产抵押贷款的利率。银行一般会向客户公布一个统一的贷款利率，各家银行略有差异，但差距很小。在询问贷款利率时，最重要的是要问清贷款利率各种优惠的条件，比如在建设银行如果你是已认定的省分行级VIP以上中高端客户，半年期贷款利率最低可以是4.35‰。另外在贷款银行平时的存款越多，可以拿到的利率也越低。

第三，办理个人房产抵押贷款支用技巧。在贷款支用时，支用时间要尽量短，因为贷款半年期的基准利率为4.35‰，而贷款一年期的基准利率为4.65‰，如果再考虑利率上浮比例，贷款利息相差更大。比如你支用10万元，贷款利率约定为基准利率上浮40%，支用时间约定为半年，半年到期后还清，利息累计为3654元;而支用时间约定为一年，半年后提前还清，利息累计为3906元，两者相差252元。

个人房产抵押借款合同 篇5

借 款 协 议

抵押权人（甲方）：_________身份证：_______________________ 抵押人（乙方）：__________身份证：_______________________

本合同各方根据法律、法规，在平等自愿基础上，为明确责任，恪守信用，经协商一致签订本合同并保证共同遵守。

一、借款条款

1.借款金额：甲方同意借款给乙方人民币_______万元整。（大写____________）。

2.借款用途：_____________________________

3.借款利率：按每月计算，当日交齐利息保证金币（大写：）。

4.借款期限，自_____年___月___日到_____年___月___日止。

5.甲方应于房屋抵押登记法律公正等手续结束后，当日全额放款给乙方，乙方收到借款后应出具借条，乙方出具的借据为本合同的附件与本合同具有同等法律效力。

二、抵押条款

1.借款人以下房产为上述借款的抵押

（1）房产权证号码：

（2）房屋地址：___________________________________________

（3）房屋面积：_____________

（4）房屋属性：该房屋属于下述第____种形式：

①商品房②房改房③商业房

（5）该房屋是否出租：。

2.如该房产正在出租，乙方必须与承租人订立租约，租约内必须订

明：乙方背约时，由甲方发函日起计一个月内，租客即须迁出。

3.抵押期间，未经过甲方书面同意，乙方不得变卖、赠与、拆除、改建或其他方式处分抵押物，不得改变其使用性质。

4.本合同中借款条款如因某种致使部分或全部失效，不影响抵押条

款，抵押人仍应当按照约定承担责任。

三、履约条款

1.乙方每月应付给甲方的利息，应按照规定期数及日期支付；如逾

期，乙方须另行向甲方按日支付应付利息千分之五的违约金。

2.乙方借款期限到期，应本金及利息一并归还甲方，如逾期，视为

严重违约，乙方须另行向甲方支付全部借款本金_____‰的违约金，并承担甲方为实现债权支付的全部费用。若乙方逾期30天仍未清偿全部应付款项，甲方也可选择自行向房地产市场管理机关申请处分抵押物。

3.乙方向甲方还清本合约规定的全部应付款项，甲方收到款项当日

需将该抵押房产权证证书归还乙方并注销抵押权证，同时解除担保人担保责任。若甲方违约，须向乙方支付全部借款本金________%的违约金。

四、其他条款

1、手续费及其他费用;

（1）有关本合约所涉及的公正及抵押登记等费用，全部由乙方负责

支付。

（2）乙方如不依约清付本合约内规定的一切款项，引致甲方通过任

何途径或方式追索，一切因此引起的费用（如处理押品的各种手续费、管理费、保险费、诉讼费等）概由乙方负责偿还。

2、本合同自甲、乙双方签字后生效，如本合同发生争执或纠纷，各方向合同签订所在地人民法院提起诉讼。

3、本合同一式两份，均具有同等法律效力；甲、乙双各执一份。

甲方（签章）：

联系电话：

乙方（签章）：

联系电话：

个人房产质押合同范本用于贷款 篇6

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个人房产质押合同范本用于贷款

在生活中，当你资金周转有困难的时候，小编相信很多人都会选择去银行质押贷款，那么在质押贷款的时候是必须要有质押物的，质押物可以是房子，土地或者其他不动产。那么，下面小编就为大家整理了一份个人房产质押合同范本，希望能对你有所帮助。

个人住房质押贷款合同范本

出质人（甲方）_______________________________

住所：_________________________________________

法定代表人：___________________________________

电话：_________________________________________

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邮政编码：_____________________________________

开户金融机构及帐号：___________________________

质权人（乙方）_______________________________

住所：_________________________________________

法定代表人（或授权代理人）___________________

电话：_________________________________________

邮政编码：_____________________________________

为确保乙方与______________签订的______________号借款合同（以下简称借款合同）的履行，甲方愿意以其有权处分的权利作质押，乙方经审查，同意接受甲方的权利质押，甲、乙双方根据有关法律规定，经协商一致，约定如下条款：

一、甲方以“质押权利清单”所列之权利设定质押。

二、甲方质押担保的贷款金额（大写）_______________元，贷款期

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限自_____年_____月_____日至______年_____月______日

三、甲方保证对质押的权利依法享有所有权。

四、甲方应于年月日将质押的权利凭证交付乙方占有并同时向乙方支付保管费元。

五、质押担保的范围：贷款金额（大写）_______________元及利息、借款人应支付的违约金（包括罚息）和赔偿金、质物保管费用__________________及实现贷款债权和质权的费用__________________（包括诉讼费、律师费等）

六、本合同的效力独立于被担保的借款合同，借款合同无效不影响本合同的效力。

七、本合同项下有关的评估、鉴定、保管等费用均由甲方承担。

八、质押期间，乙方有妥善保管质押的权利凭证的义务，因乙方的过错导致质押的权利价值减少的，应当

（1）在借款人全部履行借款合同债务后，乙方向甲方赔偿；

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（2）如借款人未能全部履行借款合同债务，乙方的赔偿责任可因未得到履行的借款合同债务而部分或全部抵消。

九、非因乙方过错导致质押的权利价值减少，甲方应在三十天内向乙方提供与减少的价值相当的担保。

十、质押期间，未经乙方书面同意，甲方不得赠予、转让、兑现、再质押或以其他任何方式处分本合同项下质押的权利。

十一、质押期间，经乙方书面同意，甲方转让、兑现质押权利所得的价款应优先用于向乙方提前清偿其所担保的债权。

十二、甲方以债券、存款单或其他有价证券出质的，其兑现日期先于还款日期的，乙方有权选择下列任何一种方式处理

1、到期兑现用于提前清偿贷款；

2、转换为定期储蓄存单继续用于质押；

3、用乙方认可的等额债券、存款单调换到期债券、存款单。

十三、借款合同履行期限届满，借款人未能清偿债务，乙方有权以质

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押权利折价或以拍卖、变卖、兑现质押权利所得的价款优先受偿，实现质权。

十四、发生下列情况之一，乙方有权提前处分质押权利实现质权、停止发放借款合同项下贷款或者提前收回借款合同项下已发放的贷款本息

1、甲方被宣告破产或被解散；

2、甲方违反本合同第九条、第十条、第十一条的约定或发生其他严重违约行为；

3、借款合同履行期间借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力致使乙方贷款债权落空，或借款人有《借款合同》第十三条第3项约定的违约情形等。

十五、甲方因隐瞒质押财产存在共有、争议、被查封、被扣压或已设定抵押权等情况而给乙方造成经济损失的，应向乙方支付借款合同项下贷款金额_______%的违约金，违约金不足以弥补乙方损失的，甲方还应就不足部分予以赔偿。对上述违约金、赔偿金以及甲方未承担质押担保责任的贷款本金、利息和其他费用，乙方有权直接用甲方存款帐户中的资金予以抵销。

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十六、乙方依法处分质押权利所得的价款，按下列顺序分配

1、支付处分质押财产所需的费用；

2、清偿借款人所欠乙方贷款利息；

3、清偿借款人所欠乙方贷款本金、违约金（包括罚息）和赔偿金；

4、支付其他费用。

十七、本合同有效期内，甲、乙任何一方不得擅自变更或解除合同。

十八、其他约定事项

1、甲方违反本合同自愿接受强制执行；

2、___________________________________

3、___________________________________

十九、因本合同发生的争议，经协商解决达不成一致意见，应当向乙

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方所在地人民法院提起诉讼。

二十、本合同签订后自甲方将权利凭证交付乙方占有之日起生效。

二十一﹑本合同正本一式二份，甲乙双方各执一份。副本__________份。

甲方：（公章或印章）________________ 法定代表人或个人（签字）__________

____________年_________月_________日

乙方：（公章）______________________ 法定代表人（签字）________________

____________年_________月_________日

综上所述，对于个人房产质押合同范本的相关内容小编已经为大家整理出来了，合同范本中包括了甲乙双方的权利，合同的变更﹑解除﹑以及质押担保的范围等二十一条事项，当你在拟定相关合约时可根据需要增改删除。更多相关知识您可以咨询赢了网。

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 特殊侵权纠纷的情形

http://s.yingle.com/w/xt/680820.html

 2018年云南省道路交通事故人身损害赔偿有关费用计算标准(2018年)http://s.yingle.com/w/xt/680811.html

 鲜为人知的车险不赔十三条 条条戳中车主泪点 http://s.yingle.com/w/xt/680806.html

 关于审理食品药品纠纷案件适用法律若干问题的规定(2018)http://s.yingle.com/w/xt/680802.html

 堆放物倒塌致害责任的构成要件及免责事由 http://s.yingle.com/w/xt/680795.html

  邻里吵架孕妇早产 http://s.yingle.com/w/xt/680790.html 侵权责

任

与

违

约

责

任的竞

合

http://s.yingle.com/w/xt/680784.html

  过错责任原则 http://s.yingle.com/w/xt/680777.html 2018年陕西省人身损害赔偿标准(2018

年)http://s.yingle.com/w/xt/680772.html

 劝酒承担法律责任的情形

http://s.yingle.com/w/xt/680765.html

 江苏省2018道路交通事故人身损害赔偿计算标准(2018年)http://s.yingle.com/w/xt/680759.html

 影视作品网络侵权的责任主体 及网友侵权的特征、责任 http://s.yingle.com/w/xt/680751.html

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 骑车撞上路边化粪桶后身亡 政府、施工人共同担主责 http://s.yingle.com/w/xt/680745.html

 寄宿学生校外溺亡次日才发现

http://s.yingle.com/w/xt/680741.html

 自力救济必须合法合理

http://s.yingle.com/w/xt/680736.html

 关于责任主体的特殊规定(2018)http://s.yingle.com/w/xt/680727.html

  缔约过失责任 http://s.yingle.com/w/xt/680719.html 老人突发疾病死亡,养老院是否担责 http://s.yingle.com/w/xt/680712.html

 什么是网络诽谤 网路诽谤的特点是什么 http://s.yingle.com/w/xt/680705.html

 关于人身损害赔偿费用项目有关问题的解答）http://s.yingle.com/w/xt/680702.html

 何种情况成立善意取得

http://s.yingle.com/w/xt/680695.html

 校园意外伤害赔偿责任人是谁

http://s.yingle.com/w/xt/680689.html

 常见的引起网络著作权纠纷的行为有哪些 http://s.yingle.com/w/xt/680683.html

 肖像权 http://s.yingle.com/w/xt/680679.html

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 最高人民法院对网络著作权纠纷案的审理作司法解释 http://s.yingle.com/w/xt/680671.html

 死亡赔偿金是遗产吗

http://s.yingle.com/w/xt/680665.html

 财产损害赔偿鉴定标准(2018年)http://s.yingle.com/w/xt/680660.html

 保险公司是否赔偿误工费

http://s.yingle.com/w/xt/680656.html

 孩子在学校受伤怎么办

http://s.yingle.com/w/xt/680646.html

  人身损害精神赔偿 http://s.yingle.com/w/xt/680637.html 紧急

避

险的赔

偿

责

任

http://s.yingle.com/w/xt/680634.html

 出租农庄高压线引发山林火灾 损失谁担 http://s.yingle.com/w/xt/680628.html

  铁路人身损害赔偿 http://s.yingle.com/w/xt/680622.html 2018山东省人身损害赔偿标准(2018

年)http://s.yingle.com/w/xt/680616.html

 孩子受到伤害该咋处理

http://s.yingle.com/w/xt/680610.html

 保姆洗澡受伤索赔败诉

http://s.yingle.com/w/xt/680603.html

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 交通事故中保险公司和侵权责任人的赔偿次序 http://s.yingle.com/w/xt/680597.html

 财产返还的侵权纠纷

http://s.yingle.com/w/xt/680591.html

 精神损害赔偿数额可以依据以下哪些因素确定 http://s.yingle.com/w/xt/680585.html

 紧急避险或正当防卫导致侵权需要承担赔偿责任吗 http://s.yingle.com/w/xt/680582.html

 人身伤害赔偿的项目和标准(2018http://s.yingle.com/w/xt/680574.html

年) 精神病人侵权谁来赔 精神病伤人要不要承担责任 http://s.yingle.com/w/xt/680565.html

  紧急避险名词解释 http://s.yingle.com/w/xt/680553.html 人体重

伤

鉴

定

标

准

(2018

年)http://s.yingle.com/w/xt/680547.html

 遭受到他人网络发帖的诋毁，如何维权 http://s.yingle.com/w/xt/680543.html

  侵权责任法 http://s.yingle.com/w/xt/680540.html 医疗侵权损害赔偿几个问题的认识 http://s.yingle.com/w/xt/680531.html

 建筑物倒塌致人损害由谁担责

http://s.yingle.com/w/xt/680527.html

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 ‘天外飞物’伤人,谁来承担责任 http://s.yingle.com/w/xt/680523.html

 转载侵权信息犯罪吗 需要承担责任吗 http://s.yingle.com/w/xt/680517.html

 国际人权日的内容有哪些

http://s.yingle.com/w/xt/680511.html

 人身损害轻伤标准(2018年)http://s.yingle.com/w/xt/680507.html

 人身损害赔偿纠纷案件举证须知

http://s.yingle.com/w/xt/680503.html

 2018年云南省道路交通事故人身损害赔偿标准(2018年)http://s.yingle.com/w/xt/680497.html

  发现权纠纷 http://s.yingle.com/w/xt/680491.html 人体轻

伤

鉴

定

标

准

(2018

年)http://s.yingle.com/w/xt/680485.html

 汕头十级伤残赔多少钱

http://s.yingle.com/w/xt/680479.html

 人身损害赔偿司法解释全文是什么样子的 http://s.yingle.com/w/xt/680473.html

 人身损害赔偿项目和标准(2018http://s.yingle.com/w/xt/680468.html

年)一览表

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 著作权法中对网络著作权是如何定义的 http://s.yingle.com/w/xt/680462.html

 关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释 http://s.yingle.com/w/xt/680454.html

 法律实务:(转)史上最详人身损害赔偿表 http://s.yingle.com/w/xt/680448.html

 人身损害中精神损害赔偿计算标准(2018年)是什么 http://s.yingle.com/w/xt/680442.html

 关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释 http://s.yingle.com/w/xt/680433.html

  楼上漏水怎么修 http://s.yingle.com/w/xt/680425.html 网店知识产权

侵权法律

风险分析

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 物件损害责任纠纷的认定

http://s.yingle.com/w/xt/680407.html

 伤残鉴定费用是多少,由谁出

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 帮工人受伤由谁承担侵权责任

http://s.yingle.com/w/xt/680395.html

 12306数据泄密后的思考

http://s.yingle.com/w/xt/680389.html

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个人消费房产抵押贷款 篇7

《物权法》第一百八十四条规定:“下列财产不得抵押: (一) 土地所有权; (二) 耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权, 但法律规定可以抵押的除外; (三) 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施; (四) 所有权、使用权不明或者有争议的财产; (五) 依法被查封、扣押、监管的财产; (六) 法律、行政法规规定不得抵押的其他财产”。

从上述规定可以看出, 《物权法》对学校、医院等公益性单位所有财产禁止抵押的范围作了明确的界定, 即必须得满足三个条件:一是以公益为目的;二是必须为教育设施、医疗设施和其他社会公益设施;三是为事业单位、社会团体所有。而且三个条件必须同时满足才属于禁止抵押的范围。

因此, 关于民办学校、私立医院等单位所有的房产能否办理抵押登记的问题, 笔者认为需要从以下两个方面进行探讨。

一、民办学校、私立医院等单位是否属于以公益为目的的事业单位、社会团体

公办学校和医院以公益为目的无可厚非, 民办学校、私立医院是否仍以公益为目的值得探讨。笔者认为, 民办学校、私立医院等单位应当属于以公益为目的的事业单位、社会团体的范畴, 原因有二。首先, 从文义上理解, 《物权法》第一百八十四条并未对以学校、医院等事业单位、社会团体的公私属性进行限定, 因此民办学校、私立医院等单位应当在文义范围之内;其次, 《民办教育促进法》第三条规定:“民办教育事业属于公益性事业, 是社会主义教育事业的组成部分”。国务院《医疗机构管理条例》规定, 医疗机构应当以救死扶伤、防病治病、为公民的健康服务为宗旨。因此, 学校和医院无论是公立还是私立, 都是以社会公益为目的。从这一层面来看, 民办学校、私立医院和公办学校、医院并无本质差别。

二、民办学校、私立医院等单位所有的房产哪些可以抵押, 在什么情况下可以抵押

最高人民法院《担保法解释》第五十三条规定:“学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体, 以其教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施以外的财产为自身债务设定抵押的, 人民法院可以认定抵押有效。”这一司法解释将人民法院可以认定抵押有效的范围限定在“教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施以外的财产”, 且只能为自身债务设定抵押。这就明确地将教育设施、医疗卫生设施、其他社会公益设施与这些财产以外的同样属于学校、医院的财产区别开来。但需要注意的是在此条件上还必须满足一个条件——必须为自身债务设定抵押, 对他人的债务进行担保则不被允许。

之所以将可以认定抵押有效的范围限定在“教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施以外的财产”及“为自身债务设定抵押”, 笔者认为主要是考虑到以公益设施为他人债务设定抵押, 一旦债务人不能履行债务, 抵押权人行使抵押权, 法院将这些公益设施拍卖或变卖, 如果允许买受人自由处分其财产 (这本是法律赋予其的权利) , 则会严重影响学校、医院等单位正常的教学、医疗等秩序, 使这些单位无法正常生存;但若限制买受人的权利, 则又会影响这些抵押物的变现, 无人愿购买这些抵押物, 最终使得抵押权人的权利无法实现, 担保的功能丧失。但如果学校、医院等公益单位以教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施以外的财产为自身债务设定抵押, 由于这种抵押并不当然改变公益设施的用途, 限制其抵押是没有必要的。因此, 允许这些单位的上述财产可以抵押, 有利于为其提供一个有效的融资手段, 从而更好地促进我国公益事业的发展。

综上我们可以得出, 民办学校、私立医院等单位所有的房产可以办理抵押登记, 但是必须满足以下两个前提条件:一是抵押的房产必须是教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施以外的房产;二是必须系为自身的债务设定抵押。

个人消费房产抵押贷款 篇8

一是以授信额度的概念代替了单笔消费贷款，这与信用卡的信用额度非常类似，和企业贷款中的授信额度概念相当。与单笔大宗消费就需要递交相关材料、通过审核流程相比，这种一次审批获得的额度最长可以在10年使用。单笔贷款占用一部分额度，并生成对应的还款计划，贷款偿还的这部分，额度随即恢复，并可支持再次贷出。

二是通过与银行借记卡产品进行结合，消费贷款仅可以在开通的POS终端上进行使用，银行从使用终端上保证了贷款资金的使用用途在消费贷款所限定的范围之内，你可以刷卡进行买车、大件商品、旅游、教育等等，但不能进行买房、投资等消费贷款所不允许使用的范围。

与其他类型的消费贷款相比，以房产作为抵押物获得的消费贷款（额度）较高，最高可以达到100万元，可为购车、教育进修、旅游、大件商品采购等提供充足的资金支持。而贷款的价格，也就 是利率并不高，通常是在基准贷款利率的基础上上浮10%～30%。

不过，这种类型贷款的门槛主要体现在作为抵押物的房产上，如果需要申请这一贷款，最根本的前提是：你的名下需要拥有房产，一些银行要求在自住房产外拥有另外一套房产。值得一提的是，即使你的房产已经进行抵押，申请了银行的住房按揭贷款，但是已经偿还了一部分贷款，那么已偿还的这部分额度依然能够通过消费贷款的方式贷出来。由于住房按揭贷款几乎已经成为现代人生活的一部分，这种消费贷款的特性更具有实用性。

代表产品1：浦发银行“消贷易”

“消贷易”是浦发银行所推出的一款房产抵押与借记卡相结合的消费贷款产品。主要的特点在于可贷额度高，贷款期限长，且贷款利率具有较大的优势。

什么样的贷款人适合申请这一贷款？浦发银行的工作人员介绍说，如果你的名下拥有房产，可以将房产进行抵押，获得“消贷易”的贷款额度。根据房产的抵押情况，额度的确定也有不同的方法。

假如房产无贷款，那么浦发将根据房产的状况进行估值，并按照一定的成数确定“消贷易”的额度，最高可达房产评估价值的七成，但总额不得超过100万元。

假如你的房产还处于房贷还款中，确定授信额度的方式是已经偿还的贷款部分。举个例子来说，贷款人在购房时申请了100万元的住房贷款，这几年已经偿还了30万元本金，那么这部分已偿还部分就可以作为“消贷易”的授信额度。

当然，作为消费贷款，“消贷易”的最高额度为100万元，同时银行还会根据贷款人的实际收入状况、债务情况等确定贷款人的偿还能力，最终给出“消贷易”的额度，贷款人可以通过专门的“消贷易”借记卡来使用这一额度。作为限定用途的贷款，“消贷易”借记卡可以用于买车、旅游、教育或是一般商品的消费，但不可用于买房或是投资，这一点将从借记卡的使用上得到限制。

那么贷款人如何来进行消费贷款的偿还呢？在进行额度的审批时，贷款人就可以选择适合的贷款期限和还款方式，其中贷款期限覆盖6个月～10年，还款方式则包括等额本息、等额本金或是等额本金递增、等额本金递减等。也就是说，当使用“消贷易”进行消费，动用你的额度时，银行就会根据事先所选择的贷款期限和还款方式生成一份还款计划，并通知到贷款人，你只需要按照还款计划按期进行偿还就可以了。此外，“消贷易”可支持提前还款，提前还款后额度将自动恢复。

与同类产品相比较，“消贷易”的贷款利率也具有一定的优势，浦发对于这一产品的定价是在对应期限的基准贷款利率基础上上浮10%～15%。在贷款利率之外，房产评估还会产生一定的费用。

代表产品2：招行“消费易”

“消费易”是招行前几年就推出的消费贷款产品，与浦发“消贷易”最大的不同之处在于，其还可提供最长为50天的免息期，在免息期结束后如果贷款人没有进行还贷，可直接转化为消费贷款，按照事先签订的合同计息、还款。

“消费易”的核心还是以房产作为抵押物，按照招行的规定，无贷款房和有贷款房都可以作为抵押物。其中，无贷款房的抵押额度由房屋的评估价值来确定，理论上最高可以达到评估价值的七成，但最终额度的确定还要取决于房屋的具体情况，如所处的位置、房龄等是较为关键的因素。有贷款房的可授信额度确定方法是一样的，即最高为银行贷款已还的部分。

有未偿贷款的申请人可能会有疑问，前几年购置的房产，评估价值已经大幅上升，在办理授信时能否突破“已偿还部分”的限定呢？答案是否定的，因为银监会对于通过房产价值提高而增加贷款额度的行为认定为“加按揭”，出于贷款风险的考虑，这种贷款是严格禁止的。

当然，“消费易”的授信额度最高也不得突破上限100万元，银行还会通过收入情况、其他贷款等确立贷款人的还款能力。授信额度将会绑定在指定的一卡通上，只能用于POS机刷卡及网上支付。同时，对于刷卡或是网上支付的资金，“消费易”设置有免息期，这个概念和信用卡的免息期是一样的，在免息期内还款，这笔资金不会计息，如果到免息期结束时没有进行还款，将转作分期偿付的消费贷款，按月来进行偿还。“消费易”的贷款期限为1～10年，贷款期限与还款方式都在合同中进行约定，期限内使用的资金将自动进行计息，贷款人需要按期进行偿还。

目前“消费易”的贷款利率按照同期贷款利率上浮10%～20%。

代表产品3：工行“卡贷通”

工行的“卡贷通”其实是将房产抵押贷款额度化，也就是通过房产抵押获得一定的授信额度，授信的资金用途包括消费类贷款和经营类贷款两种。这一产品在抵押物上更加多样化，如对于消费用途，个人名下的住房、商用房、办公楼、厂房都可以作为抵押物；对于经营类贷款，抵押物可分为个人或公司名下的住房、商用房、办公房、厂房以及土地使用权。

但是与浦发和招行的产品不一样的是，作为贷款人，需要拥有两套或以上的住房，也就是说，在抵押房产外，至少要拥有一套备用房产，这也是银行出于房产处置的需要而设立的门槛。对于抵押房产，工行将指定评估公司进行评估价认定。抵押物价值必须在100万元以上。授信的额度主要由抵押物的评估价值来确定，其中住房和商用房最高七成，其余的抵押物最高可授信额度为评估价值的六成。

对于工行的贵宾客户，“卡贷通”在抵押物上可以略微宽松。据介绍，如贷款人为工行的贵宾客户以上的，抵押物价值200万元以上且抵押成数低于五成的，可免于提供备用房。

而对于贷款的资金，同样只能通过POS机支付或是网上支付来使用，如消费用途可用于大宗商品购买、旅游、购车等等，经营用途可使用在采购原材料、设备时进行支付。

不过，“卡贷通”的贷款期限设定有一些差异。经营性用途的资金贷款期限为5～10年，消费性贷款用途则统一为10年，贷款人在进行贷款申请时需作出选择。

不过，贷款人在还款时，在按期还款的同时，也可以通过贷款经办行或网上银行申请提前还款，还款次数和还款金额均不受限制。此外，工行还可提供指定日期还款方式，允许客户根据自身需要，设定未来某一时点进行还款，客户可在这一指定时点将每笔贷款的还款进行合并偿还，这也提高了还款的自由度。