小额贷款公司工作总结

小额贷款公司工作总结（精选8篇）

小额贷款公司工作总结 篇1

二〇一二工作总结

自2012年9月开业以来，平凉市崆峒区宏都小额贷款股份有限公司在市金融办和区金融办的指导和大力协助下，在公司各位股东的鼎力支持下，全体员工紧紧围绕公司既定的工作目标，同心同德，开拓创新，取得了令人较为满意的经营业绩，在短时间内为公司业务稳定、高效、良好地发展奠定了基础。

回顾和总结2012年的工作，主要有以下几个方面：

一、业务发展平稳。半年来，经过公司上下一致努力，业务经营取得了令人相对满意的经营业绩。累计发生业务21笔，累计发放贷款

4680000元，实现贷款利息收入186807.6元。上缴各项税费10204.11元，各项成本费用支出358400.39元，年末实现净利润-181796.9元。截至年末贷款余额3250000万元，到期贷款和利息收回率均为100%，信贷资金实现了良性循环，经营效益初露苗头。

二、建章立制，确保业务有序发展。良好的制度管理是一个公司持续、稳定、长久发展的保障。我公司面对成立时间短、人员结构新、业务处理水平相对较低的不利局面，始终坚持“两条腿走路”，发展业务的同时不忘各项规章制度的建设。为确保小额贷款公司健康发展、业务规范运作，在公司成立初期，我们就组织制定了《贷款管理办法》、《财务管理办法》、《安全管理规定》、《印章使用管理规定》及《贷款审 1

查委员会工作细则》等规章制度。这些制度办法的实施，为小额贷款公司的正常运营、有效管理奠定了基础，从而保障了各项工作规范有序进行。

三、以抓培训为基础，全面提高从业人员素质。公司成立后，我们面对新公司、新人员，缺流程、缺经验的客观情况，组织全体人员发挥主观能动性，加大学习培训力度，以尽可能短的时间适应工作需要。一是抓好职业道德培训，引导相关人员端正态度，明确定位，找准方向，尽快进入工作状态；二是学习理解公司制定的各项规章制度，并适用到实际工作中；三是抓好业务学习。鉴于新进人员缺乏相关专业知识及从业经验，有的放矢的开展了信贷知识、财务知识、法律知识的业务培训，促使从业人员在业务操作方面尽快适应工作需要。

四、努力开拓市场，用足用好经营资金。半年来，公司从领导到员工齐心协力，利用一切可能的关系和方式主动营销，选择了一批较为理想和相对稳定的客户，为小额贷款公司的后续和长远发展打下了良好基础。

五、强化风险防范，实现经营资金的良性循环。本着宁缺毋滥的原则做好市场客户的选择，这也是保证贷款资金安全的首要条件，对每一笔贷款均落实好有效担保，为贷款的安全提供第二还款来源保障。同时，我们要求业务人员在办理业务过程中严格按规定程序处理，确保所有手续合法、齐全、有效。基于以上办法的严格执行和落实，公司自开业以来办理的所有业务均未产生不良，也没有发生拖欠利息的现象，保证了经营资金良好循环。

回顾过去的一年，公司的各项工作取得的成绩有目共睹：业务经营方面，市场得到拓展，效益实现稳定；内部管理和制度建设逐步走向规范，在经营风险控制上得以明显提高；客户服务越来越细致周到，在做到风险控制和双赢的基础上，为客户提供了快捷、方便、细致周到的服务。经过开业以来一段时间的经营实践，各项工作不断向好，但存在的诸多问题亦不可忽视，主要表现在：从业人员业务总体素质有待进一步提高；当前存量贷款结构不尽合理，需要逐步调整；贷后管理相对滞后，风险预警防范有待加强等。

二〇一三年主要工作思路

一、继续抓好培训工作，全面提高员工技能水平。经过开业以来一段时间多形式的培训，公司从业人员业务素质有了很大提高，初步适应了业务经营的需要，但距要求还有一定的差距。主要表现在对实际问题的把握和处理上认识不够，层次不深，处理方式不得当，容易产生纰漏等，这就要求我们必须进一步加大培训力度，并保证学习培训工作的连续性。一是进行业务理论与实践操作相结合的学习活动，提高业务人员独立办理业务的操作水平；二是加强职工的职业道德教育，帮助其树立爱岗敬业的人生价值观，有一个端正的工作态度和积极向上的精神面貌。

二、努力开拓市场，积极调整资产结构。为了资金占用和保障经营效益，前期在市场客户的开拓受到诸多客观因素的限制，使我们的客户群相对集中，散小客户占比很低。按照对小额贷款公司客户结构的要求，我们的贷款客户结构还不够合理，这需要进一步开拓市场，尽可能地将

公司的客户结构达到一定要求。

三、加强风险管理，积极挖掘资金潜力，实现经营效益最大化。有效的风险管理是业务安全运营和效益实现的保障，要进一步建立和完善贷后管理制度，确保贷款“放得出，收得回”，保证效益。鉴于小额贷款公司经营资金来源渠道单一，可用资金额度受限的实际情况，在用足用活自有资金的前提下，进一步向银行寻求融资支持，对贷款利息收入部分也要充分利用，使公司经营资金规模最大化，确保经营效益的稳定实现。

四、合理控制费用支出，降低经营成本。在保证业务正常运营和员工待遇的前提下，尽可能降低和控制各项费用支出，对非必要支出部分更是要严格管理，教育职工严格遵行公司的财务管理规定，杜绝堵塞各项跑冒滴漏，以提高股本回报的最大化。

2012年即将过去，机遇与挑战并存、风险与收益同在的2013年正向我们走来。新的一年，万象更新，我们公司的每位员工将以更加饱满的热情和昂扬的斗志，为实现公司2013目标任务而努力奋斗。

平凉市崆峒区宏都小额贷款股份有限公司

小额贷款公司工作总结 篇2

1 小额贷款公司接入征信系统的必要性

1.1 有利于完善国家征信体系建设

目前, 我国银行信用信息采集工作取得重大进展, 但由于银行贷款的“门槛”较高, 许多小微企业和个人无法获得银行的贷款支持, 这部分贷户的信用数据未纳入银行征信系统, 而非银行信用信息采集工作由于立法滞后, 存在较多矛盾, 有待进一步完善和推进, 导致我国信用体系不完善, 不能涵盖社会信用总量。小额贷款公司加入征信系统, 提供收集的贷款人信用信息, 填补了央行征信系统对众多小微企业和个人的征信资料, 有利于完善国家征信体系建设。

1.2 有利于激发小额贷款公司发放贷款的积极性, 有效防范信贷风险

小额贷款公司规模小, 风险评估与控制能力相对较弱, 如果长期游离于全国统一的征信系统之外, 导致征信系统缺失贷户的信贷信息, 必然会影响其对贷户信用状况的判断, 增加经营风险, 导致不良贷款增多。小额贷款公司接入征信系统后, 能享受与金融机构同质的征信服务, 只需数分钟就能及时、全面掌握贷户贷款状况及信用记录, 这将激发小额贷款公司发放信用贷款的积极性, 为小额贷款公司节省大量人力物力, 降低了单一客户同时向多家小贷公司贷款的风险, 有效防范信贷风险。如2010年4月, 人民银行重庆营业管理部专门为小额贷款公司创建了“集中报数、一口接入、实时查询”接入征信系统的“重庆模式”。短短3个月就有6家小额贷款公司纳入央行征信系统, 此举开创了全国先河。两个月内, 6家公司共计批准贷款599笔、金额1.13亿元, 拒绝贷款286笔、金额1400万元。目前重庆市已在全国率先实现小额贷款公司以省级一口接入方式接入人民银行征信系统, 这样, 只要在重庆市任何一家小额贷款公司借款时留下信用污点的企业和个人, 再找其他小额贷款公司借钱就将吃到“闭门羹”。

1.3 有利于实现信息资源共享

小额贷款公司没有纳入央行的征信系统, 意味着其无法从正规渠道对客户的身份和贷款信息进行有效识别。小额贷款公司在贷前了解客户信用信息通常要去当地央行支行申请查询或者支付一定费用让合作商业银行代为查询, 颇费周折, 成本较高。小额贷款公司接入征信系统后, 有利于实现小额贷款公司与银行、小额贷款公司与小额贷款公司之间的双重资源共享, 扩大征信覆盖范围, 解决信息不对称问题。

1.4 有利于加强对小额贷款公司的外部监管

小额贷款公司的成立为中小企业、个体经济和“三农”开辟了新的资金供给渠道, 运行得好, 对促进社会主义新农村建设和小企业发展具有重要意义。但如果运行不好, 也会引发区域性金融风险, 影响地方金融安全与稳定。将小额贷款公司加入征信系统有利于监管机构掌握其发放贷款的质量以及投放的方向, 监督其业务运营。[1]

2 小额贷款公司接入征信系统存在的问题

《指导意见》明确提出小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等信贷信息;2009年11月, 人民银行征信中心专门下发《关于小额贷款公司接入征信系统有关事项的通知》, 2011年1月, 下发《关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知》, 进一步明确小额贷款公司接入征信系统的管理部门、申请的条件和接入流程等。可见, 小额贷款公司接入信贷征信系统已没有政策的障碍, 政府和小额贷款公司都愿意早日加入征信系统, 但现实仍存在一些困难, 影响了工作进程。

2.1 多方监督管理, 外部监管责任不清

《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定, 小额贷款公司可由各省政府指定省金融办或相关机构负责小额贷款公司的监督管理, 并承担试点失败可能出现的风险处置损失;工商局负责指导下级部门依法办理小额贷款公司的设立、变更、注销登记和年检等。同时, 银监会和公安部门对小额贷款公司是否存在非法集资、是否非法吸收公众存款负有监管的职责;人民银行负责对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监管, 将小额贷款公司纳入信贷征信系统。这使得小额贷款公司在监管的有效性和可操作性上存在严重的无序化、虚拟化问题。而实际上, 地方人民政府金融办当前的监管重点主要放在行政审批上, 而在公司运营过程中几乎起不到任何监管作用, 导致小额贷款公司在接入征信系统过程中很多工作都无法推动。[2,3]

2.2 小额贷款公司内部控制不完善, 信息化程度低, 人员素质有待提高

小额贷款公司还处于探索发展阶段, 没有系统的管理和规范性的指导意见, 缺乏成熟的可借鉴模式, 内部控制制度尚不健全, 经营范围过于单一, 部门设置简单粗放, 存在关系放贷等倾向。大部分小额贷款公司仍采用手工管理方式, 配置的电脑多用于文档处理及简单台账, 没有统一的信贷管理系统, 无法实现信贷数据采集, 这对其接入征信系统提出了挑战。同时, 小额贷款公司从业人员素质偏低, 普遍缺乏必要的金融理论、业务知识和从事金融业务的经验, 信贷台账录入不规范, 信息数据项填写不完整, 上传征信系统的数据质量无法得到有效保障。

2.3 接入成本较高, 系统网络限制较多

目前, 金融业网间互联平台只设在人民银行省会中心支行一级, 这对于身处地市或县域的小额贷款公司来讲, 只能通过电信部门远程专线接入这个平台, 最严峻的问题就是昂贵的运行成本。小额贷款公司若要接入征信系统, 涉及的成本有设备费、信贷系统和报数系统软件费、网络使用费、报数系统维护费等, 没有几十万元是无法接入征信系统的, 绝大多数小额贷款公司难以承受。另外, 人民银行征信系统网络布局有一个接点限制的问题, 但小额贷款公司信息积累不多, 客户范围比较窄, 业务量小, 如果通过专网方式接入征信系统, 难以实现规模经济效应, 反而可能给人民银行信息安全及使用产生负面影响。

2.4 缺乏符合小额贷款公司的接口规范

目前征信系统的接口规范, 是针对商业银行而设计的数据采集标准, 并不适用于业务形式灵活, 贷款类型丰富, 且信贷业务类型各具特色的小额贷款公司, 需要重新设计符合其业务的接口规范。

3 小额贷款公司接入征信系统的对策建议

3.1 政府部门应加快小额贷款公司立法进程, 并认定其为金融机构

一是目前相关配套法律措施尚不完善, 进而给小额贷款公司的进一步发展带来的诸多困境。本文认为, 相关部门应结合小额贷款公司试点和推广工作快速发展的实际, 抓紧研究对小额贷款公司的立法问题, 尽快完善相关法律法规和配套法律措施, 明确小额贷款公司合法的金融机构属性, 使其在金融维权、税收优惠等方面与其他正规金融机构享受同等待遇。二是要明确监管机构和制定风险防范框架。银监会和人行将对小额贷款公司的设立、监管、处罚等权力下放给了地方政府。反而使得小额贷款公司这一微型金融机构被排除在正规金融监管体系之外, 失去了基本的“后台”支持。因此, 对小额信贷公司的监督管理职能, 应由中国人民银行县域支行负责实施最为恰当。因为一方面, 人民银行县域支行有统一监管体系;另一方面也具备专业性。可以加强协调协作、业务指导, 引导小额贷款公司按照“先建立健全管理制度、做好数据报送, 再开通查询用户”的征信系统接入原则, 从软、硬件等方面做好接入准备, 提高接入征信系统的工作效率。

3.2 小额贷款公司应完善内部管理, 提升自身素质

首先要探索出一条符合自身实际情况的内控制度, 建立健全包括组织管理、业务操作、风险控制、激励机制、考核制度等在内的一系列全面系统、科学高效、可操作性强的经营管理体系, 并严格执行。

其次是通过扩大原始股本金解决后续资金不足, 建立小额贷款公司再融资基金、加快批发贷款渠道建设等措施, 增强小额贷款公司实力。

最后要加强政策、法律、道德、理论、金融业务知识和金融案例的教育培训, 提高人力资源素质。小额贷款公司从业人员定期培训, 重点加强新知识和新业务指导, 特别是金融法律法规的培训, 提升业务人员操作能力和风险意识。同时对信贷前台审批人员开展信用报告相关内容的专业培训, 提高他们正确解读信用报告的能力, 并指导他们将信用报告逐步向贷中及贷后管理方面延伸;有针对性地指导小额贷款公司逐步完善与使用征信系统产品相关的内控管理制度及实施细则, 以规范其业务操作流程, 以适应接入征信系统后的日常报数和查询的需要[6]。

3.3 降低接入成本, 提高征信服务质量

小额贷款公司成立时间短, 信息化水平低, 因此须提供适应其特点的数据报送和查询渠道, 以保证小额贷款公司接入征信系统的便捷性和低成本。目前的主要接入费用是信贷系统和报数系统软件费、网络使用费。但信贷系统由各地软件公司开发, 报数系统 (或接口程序) 由中国金融电子化公司开发的, 网络使用费, 由电信部门收取, 但目前可以通过市场方式, 降低网络使用费。如果征信中心开发简易的信贷系统, 或者开发非接口软件, 取代中国金融电子化公司的软件, 免费或收取成本费的方式下发给所有想接入征信系统的小额贷款公司, 将大大降低接入费, 提高小额贷款公司接入征信系统的积极性[2]。另外, 为使加入征信系统能够切实降低小额贷款公司资金风险, 提高融资效率, 就必须不断加强征信体系建设, 共同构建全社会信息采集过程的网络共享机制, 彻底避除信息失真, 提高征信信息的决策参考价值。

3.4 尽快设计, 下发接口规范

从发展趋势看小额贷款公司接入征信系统势在必行, 为此要尽快设计, 下发接口规范。首先, 要全面了解小额贷款公司的业务情况。其次, 在此基础上, 针对小额贷款公司业务特点、系统特点、实际网络特点, 简化现有的数据接口规范, 设计出更能反映小额贷款公司业的本质, 更加简单、可行、易于操作的接口规范。另外, 要提高小额贷款公司数据接口规范的灵活性和兼容性, 适应其业务形式灵活多变的特点。

3.5 加强征信业务宣传和普及

政府要建立征信宣传的长效机制, 把征信宣传工作与非银行信用信息采集、企业和个人征信系统建设等工作有机结合起来, 对小额贷款公司等新设小型金融机构应组织开展“立体式、全方位”的征信知识宣传与培训, 增强工作人员对征信系统的理性认识, 熟悉数据报送程序, 确保征信工作的顺利开展。要完善农村信用评价机制。如多渠道征集农户信用信息, 尽早建立农户电子信用档案, 开展农户信用评价工作;探索建立农民专业合作社等农村经济组织的信息采集与信用评价机制。

摘要：为加快农村金融改革, 完善农村金融体系, 提高农村金融服务水平, 中央鼓励地方小额贷款公司发展。近几年来, 小额贷款公司发展迅猛, 成为金融服务体系中的重要组成部分。本文分析了小额贷款公司接入征信系统的必要性, 指出目前小额信贷公司接入征信系统工作中面临的困难, 并提出相关的对策建议。

关键词：小额贷款公司,征信系统,探析

参考文献

[1]高金刚, 刁硕文.小额贷款公司加入征信系统研究[J].金融会计, 2009 (5) .

[2]陶富强.小额贷款公司接入征信系统的实践与思考——以安徽省为例[J].武汉金融, 2012 (1) .

[3]胡秋灵, 孙瑞霞.西部地区小额贷款公司发展中存在的问题及解决对策[J].西藏大学学报, 2010 (9) .

[4]郭箭, 张晋伟.关于村镇银行征信系统接入工作的思考[J].征信, 2011 (6) .

[5]韩建军.村镇银行和小额贷款公司接入征信系统的路径选择[J].内蒙古金融研究, 2012 (5) .

[6]张丽莉.小额贷款公司征信服务需求调查[J].金融纵横, 2010 (2) .

小额贷款公司的命相 篇3

今年5月，银监会和央行联合发布《小额贷款公司试点指导意见》，正式允许自然人、企业法人和其他社会组织投资设立小额贷款公司。

7月初，浙江省人民政府办公厅颁布《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》。随后，温州市政府发布《温州市小额贷款公司试点工作操作规程(暂行)》，并排出了一份推广试点的时程表。

自此，民营资本当家的小额贷款公司风生水起，备受舆论关注。

优势：天时地利人和

小额贷款公司的发起，目的是解决中小企业融资难的问题，可谓占尽天时地利人和。

中小企业融资难其实是老问题，但今年表现得尤为突出和严重。据国家发改委中小企业司统计结果显示，全国今年上半年6.7万家规模以上的中小企业倒闭，而倒闭的原因除了成本攀升，严重亏损之外，就是资金链断裂。

更不幸的是，这些破产率较高的中小企业，即使复活，也很难在商业银行再获得贷款，不得不掉进一个恶性循环。

据银监会统计，今年第一季度各大商业银行只有约3000亿元贷款落实到中小企业，占全部商业贷款的15%。商业银行无暇顾及，相对活跃的民间信贷又处于监管盲区，所以政府推出小额贷款公司试点，能填补真空。

政策规定，小额贷款公司70%的资金应发放给贷款余额不超过50万元的小额借款人，其余30%的单户贷款余额不得超过资本金的5%，主要服务于小企业和“三农”。而且小额贷款公司是“只贷不存”的，不吸收公众存款，即使自有资金赔光了，也不会对国家金融安全造成恶劣影响。

浙江选择工商信用管理AAA级企业，作为小额贷款公司的主发起人，除了提高门槛，还具有地利与人和的意义。一方面，大型骨干企业具有一定的经营管理水平，增加了试点成功几率。另一方面，大型骨干企业具有成功的商业经验，更加贴近中小企业实际需要，增加了风险控制能力。

劣势：风险大成本高

小额贷款公司的主要问题是贷款的信用风险过大、管理成本过高。这主要体现在“小额”上。1亿元一次贷给一个大企业，很容易，风险也小。如果把1亿元分成每份50万元贷出去，风险和操作成本就高多了。

商业银行长期把中小企业拒之门外是有原因的，绝大部分中小企业履行还款承诺的能力较差，受因为国内外各种因素影响较重。这种状况并没有得到根本改变。本轮倒闭潮中倒下的中小企业，绝大多数是没有及时调整产业结构、进行产业升级的。

高风险自然对应高定价。

但是政策规定小额贷款公司的贷款利率上下限制分别为人民银行公布的基准利率的0.9倍到4倍，以银行利率7.5%计算，年利率上限为30%。

事实上，“地下钱庄”的利率远高于此。

机会：村镇银行牌照

目前诸多企业积极应征小额贷款公司试点，有媒体报道，在中国低压电器之都乐清，出现200家企业争一个名额的情况。这些企业以前并未从事过借贷业务，争夺这个试点头衔其实是为了获取一张进入金融市场的入场券——对于合规经营、无不良信用记录的小额贷款公司，将按有关规定向银监部门推荐改制为村镇银行。

这是民间资金一个合法出海的契机。

威胁：来自摇篮内外

作为新生事物，小额贷款公司的威胁来自摇篮内外，充满了不确定因素。

温州市16家试点小额贷款公司，按注册资本金上限不得超过2亿元的规定计算，全部注册资本金相加也不超过32亿元。而温州市的民间资金保有量近6000亿元。因此，小额贷款公司试点对解决中小企业融资难仅仅是杯水车薪，而且面临远水不解近渴的局面。如果不能快速摸索出一整套可推广、可复制的成功经验，小额贷款公司很难走出摇篮。

小额贷款公司监管工作材料 篇4

本辖区试点工作开展以来，在加强小额贷款公司日常经营活动管理方面，成立了专门的贷款公司试点工作领导组办公室，并制定了相应的管理制度，通过实地考察和听取汇报两个方面对本辖区内的小额贷款公司业务开展情况进行监管。

本辖区试点工作开展以来，每半年末、年末都要组织专业人员对辖区内小额贷款公司进行现场检查，主要检查的内容有：辖区内小额贷款公司机构设置是否合理；内控机制是否健全；是否存在不合理融资行为；主要经营项目；贷款发放是否合规；利率制定是否合理；经营效果是否理想。

在非现场监测管理方面，我们通过要求辖区内小额贷款公司向我们报送各期经营情况分析简表、金融机构资产负债项目月报表、金融机构利润季报表、贷款情况分析表、现金流量情况表来对小额贷款公司进行监测管理。

在开展的以上现场监测和非现场监测管理方面，我们的工作人员都会对本辖区小额贷款公司的基本情况，具体包括小额贷款公司的名称、注册资本、股金结构以及单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的最大、最小股金情况，公司的成立时间进行逐项调查。至2011年12月31日之前，本辖区内小额贷款公司共一家，公司的名称为运城市丰汇小额贷款有限责任公司，运城市丰汇小额贷款有限责任公司成立于2009年11月20日，位于运城市稷山县薛家庄东（山西东方资源发展有限公

司300号），法定代表人薛永民，注册资金1.5亿元人民币,股东有十人,其中薛永民持股25%,为最大股东，任董事长。运城市丰汇小额贷款公司从业人员13人。董事长为薛永民，山西省河津市人。毕业于山西广播电视大学，大专文化，经济师。张宇平为总经理，大专学历。副总经理为赵少峰，中专学历。田合英为财务经理，高中学历。王俊红为总会计师，本科学历，中级会计师，注册税务师。王泽峰为信贷业务部经理，中专学历。徐国帅为客户经理，大专文化。贺国庆为客户经理。高中学历。薛飞为信贷员，大专学历。陶岳升为信贷员，本科学历。贾征为信贷员，大专学历。翟慧平为审计稽核部经理，大专学历，会计师。卫笑为审核员，中专学历。

在对贷款经营及银行融资方面，运城市丰汇小额贷款有限责任公司2011年累计发放贷款7笔2730万元，累计收回贷款6笔260万元，报告期末贷款余额11户4230万元。不存在非法融资情况。

我们对辖区小额贷款公司单户贷款额度情况进行了调查，运城市丰汇小额贷款有限责任公司单一借款人的最大贷款额度为500万元，不超过同期公司资本净额的5%。

在对小额贷款公司的贷款利率定价方面，我们重点监控了小额贷款公司贷款利率是否在同期人民银行公布的人民币贷款基准利率的0.9倍到4倍之间，结息和罚息如何执行，都符合金融企业管理的有关规定。

同时运城市丰汇小额贷款有限责任公司的贷款基本情况、贷款比例、最大十户贷款情况和贷款拨备情况也进行了检查。其中按贷款对象分，个体户期末余额为7户2950万元；小企业为4户1280万元。按贷款期限分，一年期贷款5户1680万元，一年以上贷款6户2550万元。按贷款方式分，担保贷款6户2180万元，抵押贷款5户2050万元。最大十户贷款分别为：

1.薛安定，贷款余额500万元，利率9.39%，2.谢正文，贷款余额500万元，利率9.39%，3.斯杰房地产开发公司，贷款余额500万元，利率9.39%，4.师卫荣，贷款余额500万元，利率9.39%，5.津鑫焦化公司，余额贷款500万元，利率18%，6.原敬平，贷款余额500万元，利率18%，7.贺彦珍，贷款余额500万元，利率18%，8.李锦民，贷款余额500万元，利率18%，9.闻喜县瑞格尔商贸公司，贷款余额180万元，利率18%，10.山西密林食品公司，贷款余额100万元，利率14.4%。对于检查中所有信息，我们都会进行认真核实，详细分析，密切监督小额贷款公司经营情况，在检查中本辖区内的小额贷款公司能按照有关要求开展各项业务，商务局有关专业人员也都积极做好业务指导，切实起到了规范经营风险和社会风险的作用。

本辖区在开展小额贷款公司试点及经营活动监管工作中，因为小额贷款公司客户比较分散，业务关联性比较强，所以在实际

工作的开展过程中存在着专业人员少、工作量大的问题，以后在工作中会定期组织有关人员利用业务时间学习有关金融知识和金融政策，以便跟好的对各小额贷款公司的经营活动进行指导和监督。

小额贷款公司工作总结 篇5

一、2015年主要经营成果

我公司全体干部员工团结一致、齐心协力，按照董事会的工作精神和工作要求，刻苦勤奋、尽心尽职工作，自2015年3月27日开始发放第一笔贷款以来，经营业绩一季比一季好，取得了良好的经营业绩。截止2015年12月底，在经营状况方面：

累计发放贷款xx笔，金额xxxx万元，累计收回xx笔，金额xxxx万元，年末余额xxxx万元，笔均余额xxxx万元，平均利率xx%，资产质量状况总体良好。在财务状况方面：实现总收入xxxx万元，经营利润xxxx万元，净利润xxxx万元，年化资本回报率xx%。在资产结构方面：（金额结构、客户结构、期限结构、对象结构、担保结构等）（这方面内容你们自己填写）公司成立头年取得的良好经营业绩，使公司在金融行业竞争激烈的形势下站稳了脚跟，树立了自身良好形象，赢得了一大批客户，具备一定的市场竞争力，为公司今后健康持续发展，打下了基础，开辟了道路。

二、2015主要工作回顾

(一)认真细致筹备，力争公司尽早开业

我公司于2012年8月开始筹备，进入2015年，加快各项筹备工作，积极与省政府金融办等政府部门沟通联系，力争尽快拿到批文，办理好营业手续，争取尽早开业，开展经营业务。与此同时，加快团队招募、场地装修、流程设计、制度建设、系统上线等业务准备工作，确保拿到正式牌照后，即刻投入到经营业务上，为公司创造经济效益。在公司筹备工作中，我公司全体干部员工不怕辛苦，不怕疲劳，发扬顽强拼搏、连续作战的精神，放弃节假日休息，自愿加班加点，夜以继日、辛勤工作，做好每一项工作，办好每一件事务，使得公司在2015年3月25日顺利开业。

(二)明确企业定位，打造贷款信用品牌

我公司是2015杭州市所批复的主城区唯一一家贷款公司，注册资金2亿元人民币，为了顺利发展业务，创造良好经营效益，经过反复调查、充分酝酿、精心设计，明确了企业定位，为公司今后发展奠定基础。一是在业务区域上，追求实际，不好高骛远，立足拱墅、服务拱墅；立足小微、服务“三型”，为拱墅经济社会建设贡献力量。二是在服务理念上，做到“高效，务实，规范，稳健”，竭诚为中小企业，个体工商户，城镇居民以及农户提供优质的金融服务，努力打造小额贷款行业的信用品牌。高效就是竭诚为客户提供最优质最快捷的服务，简化贷款手续，想客户之所想，急客户之所急，承诺在规定的工作日内办理完业务（一般1-3个工作日）；务实就是具有踏实的工作作风，切实为每个客户着想，把客户的满意作为工作的追求目标。规范就是依法合规经营贷款业务，严格把控每一笔贷款业务，实实在在让客户贷的放心。稳健就是坚持合理的贷款利率，以稳健的经营机制，优良的服务态度来赢得客户的口碑。

(三)广泛宣传营销，扩大公司对外影响

我公司深刻懂得：作为一家新成立的小贷公司，不为人所知，没有社会基础，没有客户群体，基本是一张白纸，要开展经营业务，必须多渠道宣传，全方位营销，扩大公司对外影响，使我公司在拱墅区家喻户晓，人人皆知，让客户找上门来办理业务。为此，我公司积极投入人力物力，紧锣密鼓广泛开展宣传，全面进行营销。一是通过短信平台，向各大企业联盟和协会广泛发布试营业信息，宣传公司优势和特色，吸引客户前来体验；对前来的客户热情接待，详细介绍情况，回答各种咨询，给客户留下深刻的印象，使客户需要贷款时，能来我公司办理。二是进市场、进楼宇，发送宣传折页，现场解答客户咨询。公司先后派出员工走访杭州电子市场、大兜路、胜利河美食街、通讯市场、北部软件园、大学生创业园、华源文创园、康华大厦、三里洋钢贸市场等小微企业和个体工商业主集聚区，广泛进行融资咨询、宣传和需求调查，让小微企业和个体工商业主熟悉我公司，了解我公司贷款产品，掌握贷款条件和办理过程，为今后小微企业和个体工商业主来我公司办理贷款业务夯实基础。三是建立公司网站，详细介绍公司，宣传公司品牌，接受网上咨询，努力扩大公司的社会影响，让大家知道有一个利尔达小额贷款股份有限公司，能够便捷办理小额贷款业务。在广泛宣传营销，扩大公司对外影响的同时，我公司建立业务拓展激励机制，拟定业务推荐奖励办法，调动广大干部员工发展业务的积极性，广泛利用社会资源拓展业务。

(四)加强制度建设，创新设计贷款产品

我公司先后完成贷前调查、贷中审查、贷后管理等业务操作制度和责任追究、档案管理、内部管理等经营管理制度15项，切实做到以制度管人管事，确保各项工作制度化和规范化，为公司健康、持续发展提供制度保障。我公司明确经营方式，做到灵活组合、注重实效。一是担保上，除传统的抵质押、保证外，针对不同客户主体的资产摆布和经营实际，采取有针对性的、综合的担保方式，不拘形式，重在实效。如：股权质押、应收房租质押、摊位经营权质押、待结工程款质押等等。二是在利率上，做到依法合规，坚持不盲目追求高收益，不变相突破利率上限，实现互利共赢，培育长期合作客户群。三是在结构上，无论在产业、行业上，还是具体客户上，坚决不垒大户，坚持分散经营，确保行业风险的有效规避和化解。我公司创新设计六个贷款产品，分别为个人抵押贷款、分期贷款、股权质押贷款、过桥贷款、小微企业流动资金贷款和专业市场摊位使用权质押贷款。这些贷款产品的推出，为公司迅速开展经营业务，满足广大客户需要，奠定了坚实的基础。

(五)加强学习培训，提高员工业务素质

我公司充分意识到：业务能否发展，取得良好成效，关键在于员工的业务素质。我公司加强学习培训，组织员工利用业余时间学习业务知识和监管制度，提高员工业务拓展能力和风险识别能力；组织业务骨干赴余杭区理想小额贷款公司学习取经，做到“他山之石，为我所用”，促进我公司经营业务发展；坚持每周一上午例会制度，回顾一周工作，总结业务进展和工作得失，布置新一周工作，落实工作责任，促进工作发展，提高工作效率和工作质量。与此同时，加强内部管理，完善考核机制，对各岗位人员，严格按照岗位责任制进行考核，客户经理主要依据其业务数量和资产质量以及业务素质、熟练程度和客户评价进行考核，审查岗、会计岗及其他岗位主要依据工作是否及时完成，过程是否流畅、协调、快捷进行考核。通过考核，增强干部员工的工作责任心和工作紧迫感，促进工作效率和工作质量的提高。

(六)积极探索创新，强化优化服务功能

为强化优化服务功能，促进经营业务发展，我公司积极探索创新，一是与杭城主要信用担保机构和信用保险机构洽谈对接，努力探求业务合作和产品创新。二是主动与区科技局、区金融办、区人社局联系，积极探索科技型、初创型企业融资服务方案。三是通过引进信用担保机构和信用保险机构，积极开拓业务合作空间和范围，四是对创新型企业，积极尝试知识产权质押和科技扶持补助资金质押等方式。五是建设公司良好企业文化，正确处理业务发展与风险控制的关系，坚持有所为有所不为，严格制度执行和流程管控，注重道德风险防范，在确保安全运行的基础上追求效益的稳步提升，正确处理服务客户和遵章守纪的关系，竭力维护和提升公司外部形象。

三、存在主要问题和面临困难

2015年，我公司刻苦勤奋、兢兢业业工作，虽然取得了良好成绩，但还是存在一定的不足问题，一是公司市场竞争力不够高，相关制度还有待完善。二是整体队伍素质，包括掌握国家金融法律法规、工作业务技能、服务能力和水平、防范金融风险等方面还不能适应形势发展的需要，特别是客户经理工作能力和服务水平需要进一步提升。三是贷款结构还不合理，100万（含100万）以下贷款占比还不够高，存在一定潜在的金融风险。四是关注不良操作行为，发现不良贷款苗头，及时化解金融风险，确保公司资金安全运行等方面工作有待加强。这些存在的不足问题，需要引起高度重视，在今后的工作中切实采取有效措施加以改进和提高。

四、2016年工作目标和措施

(一)积极拓展业务，做大做强企业

对我们小贷公司而言，只有积极拓展业务，做大做强企业，促进经营业务发展，取得良好经营效益，才能站稳脚跟，得到健康、持续发展。我公司2016年要把积极拓展业务，做大做强企业，放在工作中的重中之重，力争取得突破，取得比2015年更好的经营业绩。一是在积极维护现有客户和业务的基础上，继续抓好优质客户拓展、储备工作，要继续走进各大产业园区，筛选客户，做出样板，扩大影响，扩大业务范围，促进业务增长。二是认真学习和领会日前省银监局、省工商局、省知识产权局、省版权局以浙银监（2015）74号联合发文转发的《关于商业银行知识产权质押贷款业务的指导意见》精神，对创新型企业积极尝试知识产权质押和科技扶持补助资金质押等方式，借助利尔达产业链的科技优势，积极为拱墅区科技型企业寻求多渠道、全方位的融资途径，加强与电子、科技行业企业的联系与合作，打造科技特色小贷公司形象，促进知识产权质押贷款业务的发展。三是根据拱墅区中小企业，个体工商户，城镇居民以及农户金融需求的实际，进一步创新产品，能够对接市场，扩大业务触角，促进经营业务发展。四是加强与国开行、中国银行等商业银行的沟通和联系，充分做好各项准备工作，争取尽早申报银行融资材料，尽早获得银行融资，为经营业务发展奠定资金基础。通过这四方面工作，做大做强企业，增强公司的市场竞争力，促进经营业务发展，创造良好经济效益。(二)加强业务培训，提升员工综合素质

我公司要加强对员工的学习、培训和教育，使每个员工努力按照政治强、业务精、善管理的复合型高素质的要求对待自己，加强政治理论与业务知识学习，全面提高自己的思想觉悟与业务素质，做到爱岗敬业、履行职责，吃苦在前，享乐在后，认真做好工作，促进公司发展。要定期或不定期对员工进行业务理论和业务技能培训，并将理论学习和技能培训纳入人才培养的长效机制，开展各类业务技能竞赛，进一步提高员工业务技能。要鼓励员工持证上岗，鼓励员工积极参加银行业从业资格考试、注册会计师考试等，为各类经营业务开展，夯实人力资源基础。

(三)提升服务水平，确保获得客户满意

服务是银行的永恒主题，我公司要通过打造服务亮点，提升市场竞争力，促进经营业务发展。一是精心布置，打造温馨的优良服务环境，为客户提供井然有序、高效快捷的金融服务，增强公司的社会形象，树立优质服务的品牌，努力获得广大客户的满意。二是要求员工仪容仪表符合规范，上班着统一工装，服装、鞋面应保持整齐、清洁，对客户做到四声服务：来有迎声，问有答声，唱收唱找声，走有送声，运用“请、您好、谢谢、再见、对不起”十字用语，显示我们公司员工的文明礼貌。三是要求员工严格遵守公司劳动纪律，按时上班下班，不迟到，不早退；做到不串岗、不聊天、不从事娱乐活动，不做与工作无关的事，精神饱满、干劲充沛做好岗位本职工作，提高文明规范服务水平，确保让客户满意。

(四)抓好客户经理，促进经营业务发展

客户经理是重要的工作岗位，其素质好坏直接影响到公司业务的发展和效益的提高。我公司要加强客户经理队伍建设，组织客户经理认真学习业务操作流程、资本市场知识、公司产品知识以及如何与客户沟通交流的技巧等等，做到在与客户的沟通中，当客户问起贷款产品和其他有关问题时，能够快速、正确地答复客户的提问，给客户提供建议和处理方法，用自己的专业知识构架起与客户沟通的桥梁，促进公司经营业务发展。要求客户经理全面了解客户，针对不同的客户，不同的性格和不同的金融服务需求施以不同的营销策略，不知疲惫地奔走游说，攻堡垒，守阵地，用自己的执着揽住客户，务必争取到客户，为公司创造更多、更好的经济效益。

(五)依法合规经营，切实防范金融风险

我公司要加强对员工依法合规经营教育，增强忧患意识，防范产生各类金融风险。一是坚决执行《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》和省政府办公厅《关于深入推进小额贷款公司改革发展的若干意见》等相关要求，严格自律，主动执行，自觉接受各级金融办对各项业务的监管，坚持规范经营，立足长远发展。二是通过建立内部控制体系，健全内部控制机制，实现持续稳健规范经营；增强全体员工遵守合规习惯的良好作风，切实提高风险合规管理能力，杜绝产生金融风险，促进我公司科学发展、平安发展。三是强化贷后管理，认真细致做好季度风险排查工作，关注不良操作行为和不良贷款苗头，及时采取风险化解措施，确保公司资金安全运行。

成都市小额贷款公司申报工作指引 篇6

（初稿）

为规范小额贷款公司试点申报材料，根据《四川省人民政府办公厅关于印发四川省小额贷款公司管理暂行办法的通知》（川办函[2008]256号）、《成都市小额贷款公司试点工作实施意见》的要求制定本指引。

一、小额贷款公司组建工作要点

（一）申请筹建的主要工作

1、确定组建地点。主要发起人应根据市场需求情况合理选择区（市）县作为组建地，与该区（市）县政府沟通并取得同意后，即可开展筹建准备工作。

2、履行相关法律手续。按照《中华人民共和国公司法》的有关规定，全体发起人（出资人）签署协议书，确定拟组建小额贷款公司组织形式、出资方式和股本结构，明确发起人（出资人）的权利和义务。组织召开发起人大会（出资人会议），按照法定程序审议通过同意出资设立小额贷款公司、成立筹建工作小组并授权其正式开展筹建工作，以及其他与公司组建相关工作的决议。

3、制定筹建方案。筹建工作小组应对拟设立的小额贷款公司进行充分论证和可行性分析，制定筹建工作方案。

4、验资。发起人（出资人）认缴全部出资额后，筹建工作小组聘请中介机构进行验资，出具验资报告（可在省政府金融办审批前完成）。

5、申请筹建。各项筹建准备工作完成后，筹建工作小组向所在地区（市）县政府提出筹建申请。筹建申请经区（市）县政府初审合格，并经市政府小额贷款公司试点领导小组同意后，报请省政府金融办审批。

（二）申请开业的主要工作

1、预先核准名称。筹建工作小组凭省政府金融办出具的筹建批复文件，向有工商行政管理部门提交企业名称预先核准申请。

2、拟任人选沟通。筹建工作小组就董事和高管拟任人选与试点区（市）县政府主管部门进行沟通。

3、拟定小额贷款公司章程及各项规章制度。筹建工作小组按照政府的要求和实际情况，拟定小额贷款公司章程草案及财务、信贷、审计、人力资源、安全保卫等各项管理制度。

4、召开创立大会（股东会）、董事会等有关会议。审议包括公司章程在内的各项制度，推选第一届董事会、监事会人选，确定公司高管以及其他与公司成立有关的事宜，依法按程序进行表决并形成专门决议。

5、申请开业。筹建工作小组向所在地区（市）县政府提出开业申请，由市政府小额贷款公司试点领导小组办公室（市政府 金融办）会同所在地区（市）县政府负责验收审核。

6、其他工作。市政府小额贷款公司试点领导小组办公室（市政府金融办）批复同意开业后的30个工作日内，筹备工作小组凭开业批复和省政府金融办批准筹建文件，向当地工商行政管理部门办理登记并领取营业执照。小额贷款公司在领取营业执照后的5个工作日内，向当地公安机关、银监会派出机构和人民银行分支机构报送相关资料。

二、报送程序与相关要求

（一）申请人和主送机关。组建小额贷款公司的申请人应为筹建工作小组，筹建申请和开业申请的主送机关为试点区（市）县政府。

（二）区（市）县政府初审要求。区（市）县政府应按照“材料完整、程序合法、信息真实”的原则，对小额贷款公司筹建工作小组上报的材料进行严格初审并提出明确的初审意见，同时明确区（市）县政府负责承担小额贷款公司日常监管和风险防范处置责任，建立日常监管和风险处置制度，指定主管部门落实管理责任。区（市）县政府初审通过后，报送市政府小额贷款公司试点领导小组办公室（市政府金融办）复审，申报材料主送成都市政府，抄送市政府金融办。

（三）申请材料格式要求。申请材料采用活页装订的方式，纸张幅面为标准A4纸张规格（需提供原件的历史文件除外）。申请材料的封面和侧面应标有“关于申请筹建XX小额贷款公司的 材料”或“关于XX小额贷款公司开业申请的材料”字样。申请材料须用中文简体仿宋GB2312小三号字体书写，如需提供原件的历史文件是以英语等外文书写的，应附中文译本，且以中文译本为准。申请材料一般采用双面打印。

（四）报送材料份数。申报材料一式三份。

附件：

1、小额贷款公司筹建、开业阶段工作流程

2、小额贷款公司申请筹建材料清单

小额贷款公司贷款风险与控制措施 篇7

关键词：小额信贷,贷款,风险

一、前言

长期以来, 个人和中小企业贷款难是不争的事实, 由于我国金融体系的不完善和社会信用的薄弱, 小额贷款一直是困扰各方的难题。中小企业贷款对银行来说一直是块烫手的山芋, 小额贷款业务长期被商业银行不屑做或者中间又有繁杂的手续, 导致一些急需资金的企业与个人得不到贷款, 根据统计, 目前北京市中小企业数量占全市企业的95%以上, 从业人数占到75%以上, 所创造的地区生产总值占全市的50%以上。但是由于银行对中小型民营、私营企业的信心度低, 信息不对称, 在风险评定和控制上比较困难;同时中小企业单笔贷款金额小, 银行投入产出率低, 导致了银行对中小企业贷款望而却步。同时又缺乏其他性质的融资机构解决这一需求, 往往造成了巨大机会损失和资源浪费。目前, 北京市场上涉足中小企业贷款的中资银行寥寥。只有北京银行和北京农村商业银行与发改委合作推出了扶持中小企业的贷款项目, 但是也需要申请贷款的企业提供银行认可的担保。

二、小额贷款公司的发展现状与风险分析

(一) 小额贷款公司的发展现状

小额信贷公司的定位很明确, 就是填补银行业务的空白。因为无论是从经验、人才还是服务能力, 小额信贷银行无法与正规的商业银行竞争, 只能作为商业银行有机补充部分。目前, 小额信贷银行发展迅猛, 根据中国人民银行的数据显示, 我国小额信贷公司从2008年的不满500家已经迅速发展为2010的将近2700家, 而且这个数字仍在不断的增加。在可预见的未来, 小额信贷公司必将成为金融市场重要的组成部分之一, 为大量中小企业的发展输送血液。从小额信贷公司发展的模式看, 有多种形式, 例如东信小额贷款公司与建设银行合作, 共同推出资金信托计划, 建设银行发出信托资金将近2亿元, 将其以信托的形式注入到东信小额信贷公司, 为小额信贷公司发展提供资金支持。这也是最常见的小额信贷公司与商业银行的合作模式。除此之外, 国家开发银行也成为小额信贷公司资金的主要来源, 从国家开发银行提供的数据看, 截止到2011年初, 国家开发银行总共向全国各地的小额信贷公司提供贷款将近140个亿, 涉及到的小额信贷公司将近300家。从小额信贷公司的客户构成来看, 小额信贷公司主要向一些中小企业提供贷款, 其中个体化占据半壁江山, 其他性质小规模企业占到一半。从小额信贷的贷款金额来看, 小额信贷每次发送信贷数量较少, 有将近一半不足1010万元, 这也和小额信贷客户为中小企业以及个体户有关。单笔金额超过50万的很少, 主要是50万元以下的客户, 占总贷款比例的80%左右。

(二) 小额贷款公司的风险分析

小额贷款公司一产生就与风险联系在一起, 从国际上看也是如此, 2010年末, 在印度就发生震惊世界的小额信贷公司倒闭事件, 该事件还和大量自杀事件联系在一起, 吸引了全世界的注意。在印度由于小额信贷公司发展混乱, 加上政府监督管理不力, 造成很多小额信贷公司违规贷款, 缺乏对贷款风险的控制, 结果多人因为无法偿还贷款而选择自杀。该事件被当地政治人物利用, 将矛头指向管理混乱的小额信贷公司, 号召大家不要偿还小额信贷公司的贷款, 即便有还款能力也不要偿还, 给小额信贷公司以压力, 最终造成大量小额信贷公司倒闭, 对印度的金融体系带来巨大的冲击。可见, 小额信贷公司的风险问题不容小觑, 值得我们注意。本文认为小额信贷公司的风险主要体现在以下几个方面:

1. 身份制约。

小额信贷公司尽管从名义上算作金融机构, 但是并不被金融体系所认可。银监会在对小额信贷公司的定义中明确提到, 小额信贷公司是由社会自然人、法人等成立的, 经营小额信贷业务, 不可以吸收公众存款的有限责任公司。这个定义很明确的将小额信贷公司与一般的商业银行做了切割, 不能吸收公众存款导致小额信贷身份一直受到社会的广泛质疑。目前仅在工商局注册登记的小额信贷款公司可能随时处于“非法”状态, 政府不会为该公司担保、“兜底”和“埋单”。小额信贷公司大部分资金属于自有资金, 以大股东注资补充为主。尽管在《关于小额贷款公司试点的指导意见》中给予了小额信贷公司专为村镇的条件, 这个是给经营比较好的小额信贷公司一种身份上的承认, 规定说, 如果小额信贷公司经营时间达到三年以上, 而且不良贷款的比例控制在2%以下。同时贷款损失准备充足率要达到130%, 就可以向银监会申请专为村镇银行, 成为金融体系中的一部分, 可以向社会公众吸收存款。但是这种限制归于严格, 对于广大中小信贷公司而言, 很少能满足这么严苛的条件, 而且按照规定, 小额信贷公司专为村镇银行后, 银行通过增资扩股等方式要在小额信贷公司中占据大量股份, 专制后自然成为村镇银行的第一大股东。对于其他对小额公司投资的自然人和法人而言, 这是难以接受的, 引起小额信贷公司股东的强烈反对。可以预见, 不会有超过5%的小额信贷机构能转为村镇银行。

2. 资金来源制约。

尽管银行会倡导商业银行为小额信贷公司提供资金支持, 但是从现实情形看, 很多商业银行对此不感兴趣, 即便有的商业银行已经成立了所谓中小企业贷款中心, 但只是个摆设, 并没有真正的运作起来, 没有对小额信贷公司提供资金。而且限于当前的诸多政策制约, 小额信贷公司没有办法进入到金融市场去融资, 尽管小额信贷公司收取利息可以比大银行高出4倍, 但融资成本也成倍提高。由于小额信贷公司的身份限制, 对于大部分小贷公司而言, 吸收存款是不可能的, 其也不可能像正规银行那样和银行之间进行资金拆借活动, 造成小额信贷公司资金来源受到限制, 资金问题还是需要自己另想办法。

3. 信贷额度大。

小额信贷公司的服务对象主要是广大中小企业以及个体化等。银监会对小额信贷公司的定位也是为广大农民以及农业经济提供资金支持。所以小额信贷公司的贷款发放应该秉承小额、分散的原则, 例如对同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%, 50%以上的借款人贷款余额不超过50万元, 小额信贷公司以服务的客户数量而不是贷款数量取胜。但从调查看, 一些小额信贷公司在贷款额度上与商业银行接近, 大量的客户都是50万元以上贷款, 这就蕴含了极大的还款风险, 一旦还款不力, 大量资金将成为坏账, 无法收回。

4. 服务对象分散。

按照银行的经营逻辑, 小贷公司的客户都将会被看作“高风险”客户, 往往不被银行认可, 而小额信贷企业服务对象大多是中小企业, 由于服务对象的原因, 小贷企业的风险是无法被分散的。小贷公司普遍要求借款方提供房产抵押。但是房产抵押也是万无一失的。而且不论贷款人原先有多少套房产, 坏账时如果名下只有一套房, 按照相关法规是不可以强制执行房产拍卖。

5. 内部管理问题。

银监部门迄今为止尚未介入小额贷款公司的监管。小贷公司目前不是银行, 企业家拿出自己的钱去社会放贷, 承担了巨大的风险。数量众多的小贷公司在几年之间遍布全国, 良莠不齐, 许多公司种种“放水”的模式经营, 现在90%以上的小贷公司根本没有相应的风险控制系统。大部分还是几个人几张椅子做几千万的业务, 没有系统的管理、投入, 没有权限分置, 没有稽核等设置。小贷公司薄弱的风险控制和粗放经营模式使得其内部监督管理存在巨大安全隐患。

6. 违规经营。

很多小额信贷公司为了拓展业务, 往往进行违规经营, 有的贷款给一些濒临倒闭的企业, 对风险的控制不是以对方还款能力为依据, 而是等着企业倒闭, 然后小额信贷公司可以通过追债方式入股企业。有的小额信贷将公司当作典当行, 不考虑贷款人的额贷款用途, 也不考虑贷款人的还款能力, 只要有东西抵押, 就放款。有的小额信贷公司与银行之间进行暗箱操作, 当银行知道企业还款困难时, 就把这个消息告诉小额信贷公司, 小额信贷公司与还款企业解除, 促使其从小额信贷手中贷款, 小额信贷从银行获得资金, 这样的操作模式下, 银行的资金仅仅在银行账户间进行转账, 银行可以化解银行坏账, 企业向小额信贷公司支付高额利息, 这就蕴含着巨大经验风险。

三、完善小额贷款公司风险控制的措施

(一) 允许小额信贷公司增资扩股

小额贷款业务放款迅速、体制灵活、方式多样的优势, 正在成为传统金融“正规军”的有益补充, 在资金来源上, 建议在法律允许范围内, 适时出台政策允许部分发展态势好、资金运营规范的小额贷款公司增资扩股, 解决融资难, 突破发展瓶颈, 建议政府出面担保, 鼓励单个股东尽可能增加自有资本金, 可以通过政府搭建的“融资平台”或资本市场去吸纳企业法人、社会组织及社会捐赠资金入股增资。

(二) 加强对小额信贷的管理

目前小额贷款公司的营业税和所得税等同于一般企业。总体税负在30%左右。政府部门要出台利于金融信贷市场规范政策, 将小额贷款公司纳入与农村合作信用社、村镇银行一样的税收征管范围, 享受同等优惠待遇;适当减免自然人股东股份分红的个人所得税, 以调动股东积极性。此外, 商业银行营业税是按营业收入扣除存款利息支出后按税率计算的, 小额贷款公司向金融机构融资的利息支出能否抵扣营业收入也予以明确。

总之, 对于广大的小额贷款公司来说, 其自身的生存发展将是最大的风险和问题, 解决小额信贷公司风险的责任首先在政府, 政府应该在政策倾斜以及税收优惠上给小额信贷公司以支持, 才能更好地促进其长远发展。

参考文献

[1]金小青.小额信贷的可持续性研究.特区经济, 2010-08-25.

[2]贾庆林.国外两种典型小额信贷模式的比较分析.特区经济, 2010-10-25.

[3]张玲.小额信贷监管的国际经验—以菲律宾为例.云南大学经济学院, 科学经济社会, 2013-03-15.

小额贷款公司难解政策“乱结” 篇8

中国最早的两家小额贷款公司都在2009年遇到了麻烦。

“2009年下半年，我们先是找了本地的小银行和农村信用社，想拆借资金，被一句‘上面没政策’给拒绝了。后来去找大银行，人家压根看不起我们这点业务，说要给就给1亿、2亿，我们还不敢要。”山西省平遥县晋源泰小额贷款公司业务经理侯正强告诉《瞭望东方周刊》，因为缺乏后续资金，晋源泰的营业利润自2008以来，已经连续2年下滑。

进入2010年，“自2005年一直采用的营业模式，也出现了越来越多的问题，”侯正强说，“如今我们能做的就是勉强维持着，等新政策带来转机。”

同处平遥县的日升隆小额贷款公司，在国内银行体系屡屡碰壁之后，把希望寄托在了国外银行和基金的身上。“2009年开始，他们派了好几拨人来考察，现已开始正式注资谈判，这是目前我们唯一有希望引进的低成本资金，”日升隆副总经理陈文庆告诉本刊记者。

但问题是没有政策规定。“政府主管部门、银监会、中国人民银行，我们全都打报告了，但他们也不知道能不能批，只好也向上面请示，什么时候有结果谁都不知道。”

在民间金融业发达的温州，曾经风光无限的小额贷款公司，也同样遭遇了转型村镇银行受阻、再融资受限、监管混乱、身分不清的问题。

“开始是指标少，申请的人太多，政府还要开常委会来决定指标究竟给谁，可到如今，温州的指标还没有用完，大批的民间金融业者，却跑到湖北去寻找机会。”温州中小企业发展促进会会长周德文告诉《瞭望东方周刊》。

“中国第一家”走上下坡路

晋源泰和日升隆成立于2005年，是中国人民银行推行的全国最早的小额信贷公司试点，即由私人出资，用自有资金发放贷款。当时的贷款主要针对当地农户。

2005年12月，晋源泰以2000万元的资本金挂牌。到2008年4月30日，净利润已超过360万元。

2008年上半年，“当地银监会的负责人间我愿不愿意改成村镇银行，我就写了一个申请，但实际我是不愿意的，因为变成村镇银行，我就只剩10％的股份，辛辛苦苦打下的江山就不是我的了。”晋源泰董事长韩士恭此前接受《瞭望东方周刊》采访时说，申请交上去之后杳无音信，反而让他感到庆幸。

按照银监会的《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20％，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10％，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10％。

虽然韩士恭保住了控制权，但晋源泰却也在此时走上了下坡路。最重要的原因是只贷不存，导致后续资金不足。

一方面，“2008年，银行贷款利率下调了4次，我们也跟着调了4次，因为竞争太多了，我们的贷款利率本来就达不到银行标准的4倍”；另一方面，因为看不到转型为村镇银行的希望，股东不愿再投钱。“晋源泰就只能靠着2000多万的资金，维持着有钱则贷，贷完就歇的日子，利润一直在下滑，”侯正强说。

“2009年我们的利润率不到9％。”陈文庆说，同样的情况在日升隆也出现了。但侯正强告诉本刊记者，小额贷款公司目前最大的危机，还在于“灵活”的运作模式暴露出了巨大的硬伤。

“灵活”模式难敌成本压力

“灵活”的运作模式，一直是外界公认的小额贷款公司最大的优点。

晋源泰的灵活之处在于，很多时候，申请贷款的农户没有任何抵押物，晋源泰的信贷员就通过自己在农村的亲戚、朋友来了解申请者的信誉和经济状况。“如果大家都说某人人品好，信用好，两个小时就可以让他把贷款领走。”贷款发放之后，信贷员还要对贷款者的生意提供帮助，甚至帮忙联系客户。

公务员担保也是晋源泰首创，即由当地公务员以自己的工资进行担保。“可到后来，申请贷款的人越来越多，公务员就那么几个，慢慢的，公务员也不愿意担保了，村委会担保、亲戚担保，都出现了这样的问题。”

没有抵押，缺少擔保，所有的压力都集中在了信贷员身上。结果就是，“一个信贷员对应着几百甚至上千个客户，每户只贷了几万甚至几千块，而每家情况都不一样，管理起来非常头疼。”侯正强说，直到此时，他才真正明白为什么遍布全国的银行体系，会留下这样一个空白。

“我们现在的客户，就是银行看不上，信用社不想搞的，资质不好的，才分流到我们这里。以前规模小还不觉得，现在才发现成本不能承受。”

按照经济学家茅于轼早前的说法，小额贷款公司只贷不存，没有低成本的资金来源，行业很难实现盈利。因为小额贷款的额度小、风险大，占用人力多，最后就成了高成本。

陈文庆说，日升隆发明了信贷员风险共担机制，让信贷员交保证金，出现坏账就跟公司分担风险。但这也在放大信贷员的权力，“管理越来越依赖人而不是制度，跟银行的模式越离越远，规模越大，风险越高，银行也看到了，所以再电没有人找我们谈转型村镇银行的事了。”

当年就是因为效率过于分散、成本高企和管理困难，四大国有商业银行才退出了农村市场。复旦大学经济学院副院长孙立坚告诉《瞭望东方周刊》，目前农村的信用体系依然没有建立，个人、项目信用质量难以掌握的问题仍未解决，晋源泰和日升隆的尝试实际是失败了，这就是大银行冷淡对待小额贷款公司的真正原因。

温州“破冰”

与晋源泰和日升隆相比，在温州开办的小额贷款公司，因为以中小企业为主要贷款对象，所以管理成本和风险都小得多。

浙江开始小额贷款公司试点是在2008年5月，开闸之初，“乐清市有一个名额，申报的企业却有30多家，据说最后市里还要开常委会来决定，这是前所未有的”，温州中小企业发展促进会会长周德文告诉本刊记者。

“申报的人太多了，反而让政府紧张，因为国家的政策是谁审批谁负责，政府担心风险，只能层层加码，一级一级地把门槛抬高”，结果是，当年7月出台的《温州市小额贷款公司试点工作操作规程(暂行)》规定，小额贷款公司的主发起人应该是工商信用管理AAA级企业，而且是管理规范、信用优良、实力雄厚的当地民营骨干企业。

注册资金也从国家规定的500万元提高到5000万元。温州市又在此基础上，从5000万元提高到1亿元，有的县市区甚至提高到2亿元额度。

“原本最具激情的担保、典当为主的民间金融人士全部被排除在外。再加上初期开业的小额贷款公司经营并不顺利，所

以，按照原来的计划，温州16家试点的小额贷款公司，在2008年10月底前就应该全部开业，可直到2009年2月，正式开业的只有8家。有些企业干脆就退出了申请。”周德文告诉《瞭望东方周刊》。

于是，温州放松了政策。

2009年8月，温州市政府办公室下发《关于促进温州小额贷款公司稳健发展的实施意见》，将增资扩股条件从一年放宽至半年，单次增资最高额度可达资本金的1倍。

除税费返还补助、财政补助激励政策、建立风险补偿机制等政策扶持外，为降低小额贷款公司的融资成本，《意见》还规定小额贷款公司可从不超过两家银行业金融机构融入低于资产净额50％的资金，利率原则上以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。小额贷款公司还可以采取为银行机构包收包放组合贷款，并承担贷款全部风险的形式，与银行机构联合发放组合贷款，以扩大融资数量。

年度考核评价达标、内控制度健全、不良贷款比例当年低于1％的优秀小额贷款公司，还允许开展票据贴现、资产转让等新业务试点。

这再次激起了民间金融业“阳光化”的激情，尽管此时很多民间金融业者连开办小额贷款公司的资格都没有。

破冰政策的尴尬

但在周德文看来，直到今天，“破冰”却依然局限在政策层面。

所谓放开经营范围，其实并未得到正规金融机构的支持，“票据贴现，委托贷款这样的业务，都是高垄断性的，但小额贷款公司连金融机构都算不上，只是特殊的工商企业，谁会带你玩?”周德文说，“至于财税支持，也不是地方政府能决定的，牵涉到财税体系整体的改革，地方政府实际上权力有限。一家小额贷款公司想获得税费返还和财政补助，要经过层层审批，据我所知，到现在没有一家公司通过审批。”

这些其实都只是在小额贷款公司享受不到金融机构同等待遇情况下的权宜之计，没有改变小额贷款公司的性质。“没有治本，也没有治标，”徐宁(化名)是温州一家小额贷款公司总经理，在2009年信心满满地接受了多家媒体采访后，如今已经不愿再公开谈论这个行业。

温州当地媒体曾公布了一家小额贷款公司的内部财务报告，显示：1亿元的注册资本金，按照全年90％的使用率计算，放款利率18％。，全年的利息收入为1944万元。扣去25％的所得税，5.56％营业税及附加，以及90万元的坏账准备金，税后利润为1294万元。只要股东分红为1分，那连公司的营业费用、人员工资都无从开支。

按照规定，小额贷款公司的贷款利率最高不能超过国家贷款基准利率的4倍，实际操作的月息大概是2.6分到2.8分左右。

“说是找银行拆借资金，能保证微利，事实上，我们根本没资格进入银行，同业拆借市场，银行只愿意贷款给你，拿贷款的钱放贷，就只是给银行打工。”徐宁说，小额贷款公司一直被银行体系所排斥。例如，按规定小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业務信息，但却不能从征信系统中获取其贷款客户的信用信息。

目前已经开业的温州小额贷款公司，大股东都是当地的大型企业，“最先是抱着抢占战略高地，为未来进入金额业试水的心态，但村镇银行的路现在看来还走不通，所以，企业就只能让小额贷款公司消极地维持现状，不肯轻易退出，也不会有多少积极性。”

温州地下钱庄“突围”

相比之下，温州的民间借贷却将迎来—个新的高潮。

“2009年，温州民间资本对外投资不利，又大量回流，预计2010年，温州民间借贷资金总量将达到800亿元，地下钱庄的长期借款月息只有1.2分到2.5分，短期借款月息则是3分到10分之间。”

目前，温州“地下资本”、“私人钱庄”占了民营企业资金来源的30％～40％。

“但民间借贷终究还是想合法化，不久前，一批民间金融业者组团去湖北考察，在那里，有指标但是没钱。”周德文说。

“温州的民营资本总量大概在6000亿元左右，中小企业也有30多万家，最起码能够容纳1000家小额贷款公司。”周德文说，按照他的预计，2010年国家新增贷款量会减少很多，民间资本进入信贷领域将会受到更多的政策鼓励，“民间资金开始在温州以外寻找新的机会，对他们来说，小额贷款公司仍是成为‘银行家’的唯一跳板。”

但走出温州是否就能找到新的机遇，业者心里没有底。