农村信用社无担保贷款

农村信用社无担保贷款（共7篇）

农村信用社无担保贷款 篇1

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办理农村信用社无抵押无担保贷款的条件是什么

无论是创业者还是购房者，又或是急需资金周转的企业，当自己的流动资金不够时，都会选择向银行贷款。一般情况下，向银行贷款是需要提供相应的抵押或是担保，且银行需要收取相应的利息，贷款人需要在规定的期限内偿还本金和利息的。各大银行近年来都在不断完善贷款政策，那么农村信用社无抵押无担保贷款条件有哪些?赢了网为你作如下介绍。

一、贷款条件

1、借款人年龄在18-60周岁之间，具有完全民事行为能力;

2、身体健康，在农村区域有固定住所，具有劳动能力;

3、持有身份证;

4、借款人是农村家庭的户主或是户主书面指定的家庭其他成员;

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5、借款人申请贷款，用途用于农业、林业、牧业或渔业等农业声场经营，也可用于商业、建筑业、运输业、服务员等非农业生产经营活动。

6、借款人有良好的信誉;

7、贷款当地信用社的其他要求。

若您名下有房产，且房产产权明晰，在有资金需求时，可到当地农村信用社办理房产抵押贷款。但是，办理此项贷款的借款人必须要满足以下条件：

1、年满十八周岁，具有完全民事行为能力;

2、在农信社服务区域内有固定住所，能提供有效居住证明;

3、有按时足额还款的能力;

4、无不良信用记录;

5、具备农村信用社认可的信用资格;

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6、作为抵押的房屋产权明晰，能提供房产证、土地证;

7、房屋共有人同意将此房屋作抵押，并能出具相关证明;

8、在农信社开立了个人银行结算账户;

二、贷款流程

1、客户首先向农村信用社无抵押贷款机构提出申请并提供相应资料

2、按照规定双人调查并签署调查意见，符合贷款条件的客户当面签字确认，不符合贷款条件的资料退还客户

3、按贷款机构规定对于符合贷款条件的客户上报营业部个贷审批中心审批

4、经过个贷审批中心审批同意的贷款客户签字确认，不符合贷款条件的资料退还客户

5、与客户签订借款合同并办理相关抵押、担保手续(无抵押无担保贷款不适合此条例

6、贷款机构负责人签批

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7、贷款机构放贷

三、贷款原则

“三性原则”是指安全性、流动性、效益性，这是商业银行贷款经营的根本原则。《中华人民共和国商业银行法》第4条规定：“商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。”

1、贷款安全是商业银行面临的首要问题;

2、流动性是指能够按预定期限回收贷款，或在无损失状态下迅速变现的能力，满足客户随时提取存款的需要;

3、效益性则是银行持续经营的基础。

例如发放长期贷款，利率高于短期贷款，效益性就好，但贷款期限长了就会风险加大，安全性降低，流动性也变弱。因此，“三性”之间要和谐，贷款才能不出问题。

以上是小编为你介绍的，关于“农村信用社无抵押无担保贷款条件”，法律咨询s.yingle.com

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你是否清楚了解呢。小编为你总结至此。当您需要向农村信用社贷款时，首先必须是具有完全民事行为能力的人，否则以下的步骤都是不能开展的。其次您在确定贷款前，一定要知晓该银行的贷款利息，贷款期限等，结合您的实际情况再做选择，否则如不能到期还款，会影响您的银行信誉，对以后的生活带来不便。

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像花泽类

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 财产混同连带责任是如何的

http://s.yingle.com/zw/704981.html

 债权转让后还能撤销转让吗

http://s.yingle.com/zw/704980.html

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 为结婚筹十万彩礼_婚后立即离婚能否要回 http://s.yingle.com/zw/704970.html

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 卞虹林等假冒注册商标案

http://s.yingle.com/zw/704969.html

 借款合同债权人违约责任

http://s.yingle.com/zw/704968.html

 朋友圈辱骂撒气惹麻烦被判道歉三天赔款1500 http://s.yingle.com/zw/704967.html

 心大母亲将孩子放护栏上睡觉意外坠落商场是否要担责 http://s.yingle.com/zw/704966.html

 借款合同与借据的区别

http://s.yingle.com/zw/704965.html

  专利申请的类型 http://s.yingle.com/zw/704964.html 债权人会议如何对债权表记载的债权进行核查 http://s.yingle.com/zw/704963.html

 粗心将17万当垃圾丢掉拾得他人财物可以要感谢费吗 http://s.yingle.com/zw/704962.html

  被担保债权数额 http://s.yingle.com/zw/704961.html 父打麻将儿子坠亡楼房单位赔偿http://s.yingle.com/zw/704960.html

万

 可以追加担保人的妻子为共同被告吗 http://s.yingle.com/zw/704959.html

 技术转让(技术秘密)合同

http://s.yingle.com/y/fb/957631.html

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  虚拟主机销售合同 http://s.yingle.com/y/fb/957630.html 虚拟办

公

室

项

目

委

托

制

作

合同

http://s.yingle.com/y/fb/957629.html

 建设工程承包合同(格式三)http://s.yingle.com/y/fb/957628.html

  三方技术协议 http://s.yingle.com/y/fb/957627.html 网站

合作

协

议

（格

式

三)http://s.yingle.com/y/fb/957626.html

 专利许可合同(格式二)http://s.yingle.com/y/fb/957625.html

 委托制作集成电路合约书

http://s.yingle.com/y/fb/957624.html

 企业专题片制作协议书范本http://s.yingle.com/y/fb/957623.html

2018最新

 建设工程承发包廉洁协议

http://s.yingle.com/y/fb/957622.html

 厦门市城市房屋拆迁补偿安置协议书范本2018最新[私(侨)房(含非住宅)] http://s.yingle.com/y/fb/957621.html

  搬家货运合同 http://s.yingle.com/y/fb/957620.html 中国民用航空货运单（１）（２）（３）（４）http://s.yingle.com/y/fb/957619.html

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 建筑安装工程承包合同(格式三)http://s.yingle.com/y/fb/957618.html

 厦门市城市房屋拆迁补偿安置协议书范本2018最新 http://s.yingle.com/y/fb/957617.html

 委托理财合同(格式一)http://s.yingle.com/y/fb/957616.html

   印刷合同(格式一)http://s.yingle.com/y/fb/957615.html 企业网站制作协议 http://s.yingle.com/y/fb/957614.html 中央国

家

机

关

定

点

印

刷

合同

http://s.yingle.com/y/fb/957613.html

 商业及技术秘密保密合同

http://s.yingle.com/y/fb/957612.html

 钢筋单项工程承包施工合同

http://s.yingle.com/y/fb/957611.html

   施工责任协议 http://s.yingle.com/y/fb/957610.html 运输合同 http://s.yingle.com/y/fb/957609.html 建设工

程

设

计

合同

(2003

版)http://s.yingle.com/y/fb/957608.html

  网站开发制作合同 http://s.yingle.com/y/fb/957607.html 设计

委

托

合同

（格

式

一)http://s.yingle.com/y/fb/957606.html

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 民用工程承包协议2018最新(附英文译本)http://s.yingle.com/y/fb/957605.html

  人防门制作 http://s.yingle.com/y/fb/957604.html 包船

运

输

合同

（格

式

二)http://s.yingle.com/y/fb/957603.html

   安全生产 http://s.yingle.com/y/fb/957602.html 虚拟主机服务条款 http://s.yingle.com/y/fb/957601.html 土木

建

筑

工

程

投

标

书

http://s.yingle.com/y/fb/957600.html

  随身邮销售合同 http://s.yingle.com/y/fb/957599.html 厦门市城市房屋拆迁补偿安置协议书范本2018最新(公 http://s.yingle.com/y/fb/957598.html

 国内货物运输险投保单

http://s.yingle.com/y/fb/957597.html

  家庭装饰工程合同 http://s.yingle.com/y/fb/957596.html 土建工程施工监理服务协议书范本2018最新条件 http://s.yingle.com/y/fb/957595.html

 建设工程招标代理合同

http://s.yingle.com/y/fb/957594.html

  国际海上运输合同 http://s.yingle.com/y/fb/957593.html 光盘制作合同 http://s.yingle.com/y/fb/957592.html

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 VOIP网络电话安装试用协议书范本2018最新 http://s.yingle.com/y/fb/957591.html

  委托设计服务协议 http://s.yingle.com/y/fb/957590.html 建设工

程

施

工

合同

（国

际)http://s.yingle.com/y/fb/957589.html

 建设工程设计合同(格式二)http://s.yingle.com/y/fb/957588.html

 上海市建设工程施工合同(2004http://s.yingle.com/y/fb/957587.html

版)  委托物业装修协议 http://s.yingle.com/y/fb/957586.html 建设工程勘察设计合同(格式一)http://s.yingle.com/y/fb/957585.html

 陆上货物运输托运合同

http://s.yingle.com/y/fb/957584.html

 委托设计协议书范本2018最新

http://s.yingle.com/y/fb/957583.html

 建设工程设计合同(2003版)http://s.yingle.com/y/fb/957582.html

  加工 http://s.yingle.com/y/fb/957581.html 来料加

工

和

来

件

装

配

合同

http://s.yingle.com/y/fb/957580.html

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 电路设计制作委托协议

http://s.yingle.com/y/fb/957579.html

 旅行社旅客旅游意外保险合同

http://s.yingle.com/y/fb/957578.html

 _______集团大厦试验基站建设工程施工合同 http://s.yingle.com/y/fb/957577.html

 电力建设工程施工合同(格式二)http://s.yingle.com/y/fb/957576.html

 砼单项工程承包施工合同

http://s.yingle.com/y/fb/957575.html

 深圳市建筑装饰工程施工合同

http://s.yingle.com/y/fb/957574.html

   承揽合同(格式四)http://s.yingle.com/y/fb/957573.html 生产合同 http://s.yingle.com/y/fb/957572.html

投标书(工程建设招标投标合同)http://s.yingle.com/y/fb/957571.html

  承揽合同(格式五)http://s.yingle.com/y/fb/957570.html 广州市

建

设

工

程

施

工

合同

http://s.yingle.com/y/fb/957569.html

 建筑装饰工程施工合同(甲种本)http://s.yingle.com/y/fb/957568.html

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 装船订单(第GENE03-NS006号)http://s.yingle.com/y/fb/957567.html

  港口施工合同 http://s.yingle.com/y/fb/957566.html 煤炭

质

量

检

测

委

托

协

议

http://s.yingle.com/y/fb/957565.html

 来件装配协议书范本2018最新（轻工）

http://s.yingle.com/y/fb/957564.html

 家庭居室装饰装修工程施工合同

http://s.yingle.com/y/fb/957563.html

  工程建设监理合同 http://s.yingle.com/y/fb/957562.html 城市房

屋

拆

迁

补

偿

安

置

协

议

http://s.yingle.com/y/fb/957561.html

 电视节目制作播出合同

http://s.yingle.com/y/fb/957560.html

 土地工程施工监理服务协议书范本2018最新 http://s.yingle.com/y/fb/957559.html

 保守商业和技术秘密合同(在代理合作过程中)http://s.yingle.com/y/fb/957558.html

 有线数字电视安装协议

http://s.yingle.com/y/fb/957557.html

 半成品化验与成品检验合同

http://s.yingle.com/y/fb/957556.html

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 科技查新合同(格式二)http://s.yingle.com/y/fb/957555.html

 动感购物系统使用协议

http://s.yingle.com/y/fb/957554.html

 水路货运变更计划表

http://s.yingle.com/y/fb/957553.html

 工程承包合同(格式三)http://s.yingle.com/y/fb/957552.html

 厦门市城市房屋拆迁补偿安置协议书范本2018最新私(侨)房(含非住宅)http://s.yingle.com/y/fb/957551.html

  建设监理合同 http://s.yingle.com/y/fb/957550.html 主页

制

作

协

议

2018

最

新

http://s.yingle.com/y/fb/957549.html

 建筑安装工程作业施工合同

http://s.yingle.com/y/fb/957548.html

   水路货物运输合同 http://s.yingle.com/y/fb/957547.html 消防工程施工协议 http://s.yingle.com/y/fb/957546.html 公务用汽车维修服务合同范本http://s.yingle.com/y/fb/957545.html

2018   承揽加工合同 http://s.yingle.com/y/fb/957544.html 工程建

设

招

标

投

标

授

权

书

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农村信用社无担保贷款 篇2

我国经济的快速发展,不仅是由于科技进步和大型企业的壮大,同时也是因为我国中小企业自身发展壮大的一种反应。中小企业是我国在现有经济形势下对国家现有企业类型的一种补充,是我国国民经济的一个组成部分和不可或缺的经济单元,由于中小企业具有较快的成长性和灵活的管理运行机制,因此中小企业是推动中国经济发展的重要力量。截至2009年底的数据,中国的中小企业已达到1亿户,占中国各种规模企业总数的99%,创造的最终产品和服务产值约占国内生产总值的60%,上缴税收接近国家税收总额的50%,提供了75%以上的城镇就业岗位。因此,大力发展我国中小企业是我国现阶段保持经济又好又快发展的迫切要求。

1 我国中小企业融资困难的分析

资金短缺是普遍存在的制约中小企业发展的问题之一,由于中小企业存在规模较小、实力较弱、财务不规范等问题,银行往往对风险较大的中小企业“慎贷”甚至“惜贷”,即使有较好的项目也倾向于放弃[1]。资金不足致使中小企业新产品开发资金投入不足、市场开拓力度不够、信息获取条件有限、难以吸引优秀人才、固定资产难以更新等一系列问题。因此,解决资金问题是促进我国中小企业发展的关键。根据各类机构调查的综合结果显示,在宏观层面上,我国中小企业融资渠道单一,内部融资主要以自身积累、亲友借贷、职工集资为主,外部融资则以银行贷款为主,非正规的民间借贷为辅。从当前我国企业融资结构看,银行贷款仍然是中小企业融资的主要渠道之一,然而中小企业普遍资信不高,从银行获得贷款非常困难,加上我国中小企业融资渠道狭窄、融资政策不平等,贷款难的问题比较突出,目前商业银行的商业化改革使其经营更为审慎,不可能降低对中小企业贷款的要求;中小企业缺乏抵押物品及自身经营特点,也决定了其不易获得银行贷款。就我国目前的经济状况及中小企业的经营特点而言,大力建设中小企业贷款信用担保平台,构建完善的中小企业信用担保体系是一个可行的办法。本文将从中小企业信用担保平台建设角度出发,通过对中小企业融资信用担保平台的剖析和构建,探讨解决中小企业融资困难的渠道,对于解决中小企业融资问题的研究具有一定的学术意义和社会意义。

2 我国中小企业贷款信用担保的发展现状

我国从1992年开始探索建立中小企业信用担保体系,1998年开始试点,经过近二十年的发展,我国中小企业信用担保体系已初具规模,政策性、互助性和商业性担保机构互为补充,为解决中小企业融资难问题做出了较大的贡献 [2] ,初步形成了以政府投资的政策性信用担保为主体、以商业性担保和互助性担保为两翼的三级担保体系,并且呈现出以下特点:

(1)担保行业发展迅速,担保机构出现业务领域多元化、担保品种多样化的局面。虽然我国信用担保只有20年的发展历史,但发展势头非常迅猛,1997年担保机构只有20余家,但是截至2009年底已达8300家,中小企业融资担保在体系和规模上已经形成基本格局。

(2)中小企业信用担保机构得到快速发展。机构数量发展较快,至2009年全国共有各类中小企业信用担保机构5547家,约占担保机构总数的67.32%;从担保能力看,2009年筹集3389亿元,,累计担保企业38万户,担保贷款总额达到1.08万亿元,占中小企业新增贷款总额的21.4%[3],担保机构实现收入180亿元,累计担保贷款和累计担保企业户数分别同比增加72.27%和44.07%。

(3)中小企业信用担保机构促进了中小企业的发展,企业效益、社会效益显著。以2009年为例,虽然受到金融危机的冲击,信用担保机构仍为企业提供了超过1万亿元担保服务支持,受保企业新增销售收入4856.93亿元,新增利税415.71亿元,新增就业213万人,促进了金融机构对中小企业的放贷。

信用担保作为一个专门的行业,经过十几年的发展,在业内同行和国家有关部门的共同努力下,已经从一种不被社会广泛理解、认可和重视的境遇中摆脱出来,处于快速的扩张时期。这种快速扩张,对缓解中小企业贷款难方面起到了一定的积极作用,并将成为我国未来社会经济发展和金融稳定不可或缺的重要力量与制度保障,然而我国的中小企业信用担保体系应如何科学构建以及规范性运作却仍在探讨中。

3 中小企业贷款信用担保的相关研究评述

信用担保目前是一个新兴的研究课题,对于这个问题的研究,我国学者正在逐渐开展。陈晓红[4]等(2005)结合了国际通用的VaR风险模型,提出了根据信用担保风险确定担保价格的定价方法,研究表明,担保机构可以在一定置信水平下至少获得无风险收益;张天琦[5](2001)分析了我国中小企业发展中所面临的融资困难,并讨论在此基础上建立了对于担保机构的内控和外部监管制度,给除了发展企业间互助性担保、商业性担保和规范政府行为等方面的建议;徐友传[6]等(2008)考虑了第三方提供反担保条件下的信用担保定价问题,并给出了基于连续时间金融的二元等价鞅测度变换的期权定价方法,从而为提供反担保条件下的信用担保定价提供了理论上的准备和技术上的支持;陆震山[7](2005)分析了信用担保机构自身以及外部环境的风险后,提出了从事前控制、事中监督、事后补救三个方面进行信用担保风险防范;梁俊[8](2011)等分析我国担保机构内外部基本情况,提出了应用SWOT矩阵制定担保机构发展战略的方法,为研究中小企业担保机构的发展提供了一个新的思路,具有一定的参考价值;郭百钢[9](2004)等分析了我国中小企业信用担保在风险管理中面临的问题与困难,并提出了提升中小企业信用担保风险运营能力办法与思路;李丹丹[10]等以青岛地区为例,从中小企业信用担保发展现状入手,着重从外部因素、企业内部机制、信用管理体系等方面指出了中小企业信用担保发展中的障碍与不足,并提出关于完善中小企业信用担保体系的建议和措施;Hancock [11]等(2007)利用1990~2000年美国小企业的面板数据实证研究发现,美国小企业协会支持下的信用担保贷款,较少的受到负面经济冲击;Wilcox[12]等(2008)证实了日本政府对信用担保的资助同时增加了非担保贷款额和担保贷款额。以上学者对于信用担保的研究,目前均处于建议和策略阶段,学者们研究的重点是目前中小企业在进行信用担保时面临的问题和困难,文章的结论一般是给出一些宏观导向性的建议,随着时间的推移,目前一些学者将研究的重点逐渐转移到信用担保的风险上,但是研究的方向还是处于宏观政策引导下的风险问题,对于是风险产生的内生因素和内生因素如何影响担保风险缺乏相关的研究。中小企业的信用担保平台是中小企业融资渠道的重要组成部分,也是中小企业融资信用担保的关键,担保平台是如何运行的,中小企业的信用担保平台有何种形式,每种形式是怎样运行的这些都是以后学者值得研究的问题。中小企业信用担保平台目前存在那些问题,如何在目前的形势下解决这些问题使得担保平台稳定的运行也是学者们值得注意的,因此,本文正是在这种情况下展开研究的。

4 我国中小企业贷款信用担保平台运行的基本剖析

4.1 信用担保机构的组织形式及实践模式

在实践中,地方各级政府在借鉴发达国家扶持中小企业经验的基础上,结合我国实际组织推动了中小企业信用担保体系建设工作,逐步探索出具有中国特色的“一体两翼四层”的中小企业信用组织体系模式。“一体”指主体,模式强调多元化资金、市场化运作、企业化管理、绩优者扶持;“两翼”指商业性担保和民间互助担保作为必要补充;“四层”指中央一级,省(市、区)一级,地市一级,县(市)一级。近年来出台了担保的有关法律、政策和税收优惠等,有力地促进了担保业的形成和发展。

信用担保机构根据不同的分类标准,可以划分为不同的分类类型。从股权结构方面看主要有三种形式:一是政府为主要出资人的担保机构;二是以企业出资为主,政府适当参股的担保机构;三是全部由企业出资的担保机构。根据国家发改委统计,2009年,在全国8300家担保机构中,公司制担保机构已达6800多家,占总数的82.74%。在全国担保机构的出资总额中,非政府出资已占担保资金总额的77.6%。担保机构已从初期主要由政府出资为主,越来越多的担保机构通过市场化运作、企业化管理正促使我国担保业的发展由政府主导型逐步向市场主导、政府引导型方向转变。

4.2 信用担保机构的运行模式

从各地实践的运行模式看,政策性担保机构在提供中小企业贷款担保、撬动银行信贷资金支持的过程中发挥着主要作用,政策性担保机构在中小企业贷款融资担保领域具有明显的优势。而民营担保机构虽也有部分中小企业融资担保业务,但将较多的资金运用在中长期项目贷款担保、工程担保、投资业务、个人住房抵押贷款担保等业务上,满足了市场的不同需求,形成了多方发展、业务灵活多样的趋势,各民营担保机构的经营各具特色。

4.3 信用担保机构的运行现状

根据国家发改委的一项调查,信用担保机构经营效果仍不理想,62%的受访担保机构认为难以靠担保费收入维持生存发展,20%的受访者认为可以勉强维持,只有12%的受访者可以正常经营发展。仔细剖析,造成中小企业信用担保机构”表面上繁荣”的主要原因有二:

(1)政策性担保和商业化担保两种模式的关系还处于探索阶段。政策性信用担保机构是以财政风险和政府信誉为保证的,这是否适合中国国情或者区域经济发展实际,还需要相当长时间的探索。

(2)监管缺位与错位是制度性根源。我国信用担保机构的主要监管方是国家发改委。除此之外,还包括地方政府与地方自律性质的行业组织。尽管融资担保可以很容易地被认为是一项金融业务,且存在资本充足率的问题,但迄今为止,它仍然没有被纳入我国金融监管体系。

5 科学构建我国中小企业贷款信用担保平台

5.1 中小企业信用担保平台典型模式分析

分析我国各地中小企业信用担保机构的运作模式,主要有政府资本型、公司资本型和基金资产型三种。一是政府资本型,以地方财政出资为主,由地方财政部门负责组建的贷款担保公司。但由于地方政府的投资冲动,很容易发生过渡干预担保机构的运作,造成“权利寻租”。二是公司资本型,属于纯商业性担保机构。担保资本仍是纯货币形态,来源于一些企业法人和自然人出资,有的地方财政也有部分参股,以有限责任公司形式组建和管理。三是基金资产型,以控制借款求保人的有效资产作为担保风险保障的模式。

在上述三类担保机构中,从其出资情况来看,据初步统计,地方性财政预算拨款占45%,经贸、科技、计划及主管部门等出资30%左右,会员企业及个人出资等占15%,资产划拨等占10%。法律形式以事业单位为主。不可否认,目前这种政府一肩挑起几乎全部重任的格局有其形成的必然性和合理性,尤其是在信用担保体系的导入阶段和推广时期,这一点就显得尤为突出。目前这种担保机构担保的贷款,从表面来看,降低了银行的信贷风险,但从深层次来说,这些贷款的风险却未能得到有效转移——中小企业贷款的风险只是从国有银行转移到国有担保公司。

通过上述比较分析,本文认为在构建信用担保机构模式上采用和推广“基金资产型”是最优的选择。

5.2 推进中小企业信用担保平台建设的原则

一是坚持政府推动与市场运作相结合。政府要根据中小企业、非公有制经济的实际情况,因地制宜、量力而行。担保机构无论采用何种形式,都应实行政企分开和市场化运作,严格按市场规律办事,实现担保机构的市场化运作、法人化管理、科学化运营;二是坚持政策扶持与多元化出资相结合。要充分发挥政府资金的引导作用,积极拓宽担保资金来源,逐步形成以政府投入为引导、企业投入为主体、民间资本和国(境)外投资共同参与的多元化投资格局;三是坚持促进发展与防范风险相结合。大力发展各种类型的担保机构,积极开拓担保市场,创新担保业务,完善担保服务。担保机构要建立和完善内部管理制度和业务规则,严格规范操作,防范、控制与化解风险。同时,担保机构要与银行密切合作,对被担保企业实施全过程监控,加强信息沟通,确保信用担保机构安全、稳健运行;四是坚持开展信用担保与提高企业信用相结合。担保机构在为企业积极开展信用担保业务的同时,要引导中小企业强化诚信意识,建立信用档案和信用评级制度,提高信用水平,增强融资能力,促进中小企业可持续发展;五是妥善处理好担保机构与借款企业、金融机构的关系。担保机构与借款企业是担保与被担保的关系,担保机构要及时为符合条件的企业提供高效的担保服务;借款企业要认真履行贷款和担保协议确定的各项义务,按时还本付息,严禁恶意套取担保、逃避债务,实现利益共享、风险共担。

6 完善我国中小企业贷款信用担保平台的运行机制及政策建议

6.1 建立和完善担保机构资金补充机制

6.1.1建立财税政策补偿机制。

对依法建立的信用担保机构一旦出现经营风险,借鉴国外及国内经济发达地区经验,直接由政府财政给予一定比例最终代偿补偿,促进信用担保机构稳定、健康发展。

6.1.2设立地方政府专项基金。

建议政府依据《中小企业促进法》,设立中小企业发展基金,并将其50%用于支持建立中小企业信用担保平台。

6.1.3建立规范的担保资本金扩充和担保风险准备金拨补制度。

一般应按不低于该担保机构上年度对中小企业实际担保额度的3%~5%扩充资本金,并按该担保机构注册资本金规模的5%~10%予以风险准备金拨补。

6.1.4建立政策性担保的激励机制。

对年度担保额度放大3倍以上、受保企业户数在50户以上、代偿率在5%和损失率在2%以内的政策性担保机构,由同级财政部门给予最高不超过10万元的奖励。

6.1.5改善税费政策。

部门和地方一时的予取,直接影响到一个地方经济的发展。目前,据统计,银行收取和处置抵押资产的各项税费基本上占成交总额的10%,大幅增加了处置成本。建议在房地产、汽车及其他固定资产权益证和担保资产处置过户登记收费方面,地方政府应协调有关部门,对借款担保财产过户费实行低限减半收取评估、登记费;对因借款违约处置的实物资产和担保公司的有关税收予以适当减免。这样做,才是真正有利于中小企业的快速发展,为地方政府培植税源。

6.1.6激活民间资本。

为了吸引民间资金,可考虑调整现行依靠利润预期和赋予股东优先权的做法而改用税收办法,允许将资助的资金扣减出资者所得税税金,或当资助资金超过利润一定比例时给予适当的税收优惠,有重点地为民间机构提供再担保。

6.1.7鼓励各类银行增加对中小企业的信贷支持。

通过税收支持、扩大利率浮动幅度以及再贷款、再贴现等方式,鼓励国有商业银行、股份制银行和政策性银行提高对中小企业的贷款比例,合理确定中小企业贷款期限和额度,切实发挥银行内设中小企业信贷部门的作用。

6.2 强化担保机构风险控制

6.2.1加强担保机构的财务约束。

核定担保机构的收支范围、标准和补贴率,担保机构实行独立核算、收支平衡,盈余转入基金,建立风险保证金和坏账准备金,对风险性较大的项目实行强制性再担保制度等。

6.2.2建立银保风险共担机制。

应建立企业、银行和担保机构共担风险的机制,根据国际经验,担保机构承担责任的比例一般为70%~80%,其余部门由合作银行承担。担保机构要与合作银行明确保证责任形式、担保资金的放大倍数、担保范围、责任分担比例、资信评估、违约责任、代偿条件等内容。担保责任分担比例,应该按照分散风险的原则,由担保机构和合作银行以市场方式决定。

6.3 健全中小企业信用体系

6.3.1引导中小企业增强信用观念。

指导和督促中小企业改善经营管理,建立和健全信用管理制度,强化内部控制,提高管理水平和经济效益,以增强还贷能力。完善中小企业信用评级体系。逐步建立企业信用记录、信息征集、信用评价、信用信息咨询服务等社会化网络体系,对企业资本、经营、质量、纳税、还贷信用和企业法人代表个人信用进行评价,并将评价结果提供给担保机构、银行业金融机构。整顿中小企业信用环境。

6.3.2加强部门和行业指导,完善政策服务环境。

各级中小企业主管部门要切实把信用担保体系建设作为转变政府职能,服务民营企业,改善融资环境,解决民营企业担保难、融资难的有效手段,作为民营企业服务体系建设的重中之重,研究并采取行之有效的对策措施,进一步加强指导,强化服务,主动承担起履行政府指导中小企业信用担保机构建设、管理、监督和指导日常工作的任务。

6.3.3进一步改进对中小企业的金融服务,加快中小企业信贷市场拓展力度。

主要是实行区域化的中小企业信贷政策。根据全国不同地区中小企业发展状况和各家银行的经营管理水平,商业银行在中小企业信贷政策和信贷管理上实行区别对待、分类指导,对中小企业专门制定相应的评级办法。同时,应简化信贷审批环节,提高服务效率。同时,应建立激励机制,鼓励商业银行客户经理积极开拓中小企业信贷市场。

6.3.4不断完善人民银行信贷登记咨询系统,方便信用担保机构咨询。

信用担保机构接到中小企业提出申请时,可查阅信贷登记咨询系统,全面了解企业负债及信誉情况,以确定是否给予担保。

7 总结

文章对我国当前经济形势下中小企业融资的信用担保平台的运行机制进行了分析,找出了其中存在的一定问题,并根据现有的情况对中小企业融资的信用担保平台进行了构建,根据现有的中小企业融资的信用担保平台存在的问题给出了相应的解决建议,为中小企业融资信用担保平台的建设提供了理论上的支持。

参考文献

[1]何涌,翁建兴.我国中小企业信用担保市场容量:测度模型与扩展路径[J].系统工程,2011,29(2):39-43

[2]米文通.我国中小企业信用担保机构监管体系研究[J].银企信用,2011(6):68-71

[3]文学舟,梅强.日美意三种模式信用担保机构的国际比较与借鉴[J].经济问题探索,2011(7):174-179

[4]陈晓红,韩文强,佘坚.基于VaR模型的信用担保定价方法[J].系统工程,2005,23(9):108-110

[5]张天琦.面向中小企业的贷款动员信用担保及其风险防范[J].西北大学学报:哲学社会科学版,2001,31(1):34-41

[6]徐友传,杨继光.基于第三方提供反担保的信用担保期权定价[J].上海交通大学学报,2008,42(9):1566-1569

[7]陆震山.我国中小企业信用担保实施中的风险防范研究[J].中国科技信息,2005(10):38-46

[8]梁俊,梅强.基于SWOT矩阵的中小企业信用担保机构战略规划研究[J].江苏商论,2011(1):100-103

[9]郭百钢,韩玉启.中小企业信用担保业风险运营能力的现状与对策研究[J].运筹与管理,2004,13(3):151-154

[10]李丹丹,李孝鹏.青岛中小企业信用担保问题研究[J].中国证券期货,2011(6):134

[11]HANCOCK,PEEK,WILCOX.The Repercussions on Small Banksand Small Businesses of Bank Capital and Loan Guarantees[D].Working Paper 07-22,Financial Institutions Center,Wharton Uni-versity,2007

农村信用社无担保贷款 篇3

“找担保人难啊，经济形势不好，别人都不愿意冒风险。”

“找人担保欠人情啊，逢年过节还得去拜访，处理关系也是个麻烦事儿。”

这是青岛农商银行客户经理开展信贷支农工作时听到的最多的抱怨。

“一方面，农民手里的土地、宅基地等财产不符合银行贷款或担保公司反担保的抵押物要求；另一方面，因怕承担风险，很多人不愿意为别人担保。农民贷款找保难的问题越来越突出。”零售金融部相关负责人如是说。

“这次，我们带去了行里新推出的‘助农保险贷’。农户们听了我们的介绍后，纷纷要求申请，融资热情高涨。”

从9月11日首笔助农保险贷发放到现在，不到两个月的时间，助农保险贷款已经发放了5笔，贷款金额超过275万。

“助农保险贷推广的快，不仅因为我们营销工作做的到位，更多的是农民对灵活融资模式的认可和需求。现在，我们正在全辖大力推广这一产品，希望更多的农村新型经营主体能够享受到‘助农保险贷’带来的好处。”上述负责人说。

助农保险贷，全称“助农履约保证保险贷款”，是青岛农商银行向家庭农场、农民合作社及社员、种养殖大户、个体工商户及小微企业（含小微企业主）等发放的由借款人作为投保人，并由保险机构提供履约保证保险的人民币贷款业务，是青岛农商银行自主研发的一款创新支农产品。

与传统贷款最大的不同在于，助农保险贷符合条件的借款人可以以较低费率购买履约保证保险代替贷款担保，无需提供任何其他抵押物或反担保措施。“助农保险贷并非是保险公司单方面承担违约责任的模式，而是由银行和保险公司双方风险共担、利益共享，真正将银行的融资功能与保险的保障功能有机结合。从调查环节开始，银行和保险公司联合对借款人进行贷前调查，审批环节中，双方单独审批，降低了贷款风险，充分调动了保险公司参与的积极性。”青岛农商银行胶南支行相关负责人告诉记者。

除了不用农户自己提供担保，助农保险贷的优势还在于其灵活的用款期限和较低的融资成本。“这款产品的保险期限最长1年。许多农产品有季节性用款的特点，为了尽可能的降低农户的融资成本，助农保险贷的保费与实际用信挂钩，未满贷款期限还款的，通过核定日均贷款金额可做相应的缩减。”青岛农商银行的合作伙伴华安保险青岛分公司相关负责人介绍说。今年9月初，农商行还尝试将助农保险贷的融资模式进行了升级，与六和集团旗下的青岛六和饲料有限公司、青岛和美饲料有限公司合作，推出了“银行+保险+企业+农户”的业务新模式。六和饲料和和美饲料为其上游办理“助农保险贷”的养殖户进行履约保证保险保费的全额补贴，以及贷款利率30%到50%不等的补偿，进一步降低了贷款人的融资负担。

目前，助农保险贷款已经发放到了花生种植户、农业生态园、水产品经销户等不同种类的农村新型经营主体手中，其广泛的适用性和创新支持农村经营主体发展的作用愈发得到发挥。除了已经放款的这五笔，青岛农商银行正在操作11笔金额1010万的助农保险贷款的发放工作，29家新型经营主体也积极地提出了贷款申请，申请金额2610万。

“作为青岛地区支持‘三农’发展的金融主力军，青岛农商银行一直以支农支小为己任，全力支持家庭农场、农民合作社、种养殖大户等新型农村经营主体的发展。接下来，我们将继续推广助农保险贷款，以更灵活的方式和更实惠的费率解决新型农村经营主体的融资难、找保难、融资贵的问题，满足更多涉农企业的融资需求。”青岛农商银行相关负责人。

无抵押无担保贷款门槛提高 篇4

无抵押无担保贷款，又称无担保贷款，或者是信用贷款。主要面向有稳定收入来源的个人发放，不需要任何抵押物或担保，只需身份证明，收入证明，住址证明等材料向金融机构申请的贷款，根据的是个人的信用情况来发放贷款，利率一般稍高于有抵押贷款，客户可根据个人的具体情况来选择贷款年限，然后签订合同。

无抵押无担保贷款申请条件

①在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民;②有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力;遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录;

③在贷款银行开立有个人结算账户(同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息);

④各行另行规定的其他条件。

无抵押无担保贷款利率

个人信用贷款(即无抵押无担保贷款)利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，浮动幅度按照中国人民银行的有关规定执行。展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息;超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。

无抵押无担保贷款申请流程

借款人提交书面贷款申请资料，其所提交的申请资料包括身份证和户口簿、个人收入证明等银行需要的相关申请资料;银行对所提交的申请资料进行审核和调查;银行审核和调查通过后，借贷双方签订贷款合同;银行放贷，申请人使用贷款;借款人按合同规定按期还款。

无抵押无担保贷款门槛提高

根据调查得知：杭州一位无抵押无担保贷款客户已经5次被银行“拦在门外”。虽然该位申请者个人信用记录在银行良好，但是由于不是政府工作人员，又碰上现在贷款紧缩，因此无缘银行个人信用贷款产品。事实上，该位申请者并非个例，尽管无抵押无担保贷款高利率能够为消费者带来高利润，但是银行为了控制风险为个人信用贷款设置了高门槛。

常见的个人无抵押无担保贷款产品介绍

目前，在个人信用贷款市场上主要贷款产品有渣打银行“现贷派”、花旗银行“幸福时贷”、平安银行“新一贷”、宁波银行“白领通”、等等。在上述个人信用贷款产品中，宁波银行“白领通”、南京银行“信易贷”、渤海银行“金领贷”申请条件最高，一般只有银行指定单位工作人员才能申请。渣打银行“现贷派”、花旗银行“幸福时贷”、平安银行“新一贷”申请条件也不低，银行对客户月收入都有明确规定。

工商银行无抵押担保贷款申请条件 篇5

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工商银行无抵押担保贷款申请条件

随着国家个人征信体系越来越完善，很多金融机构均推出了无抵押无担保的信用贷款，各大银行机构为了盘活资金，也相继推出了信用贷业务，那么工商银行无抵押担保贷款申请条件是怎样的呢，小编带大家一起了解一下吧。

工商银行无抵押担保贷款的申请条件：

中国工商银行个人无抵押贷款是中国工商银行向资信良好的客户发放的无需提供担保的人民币信用贷款。

一、产品特色

贷款额度与期限：贷款起点金额为1万元，贷款期限最长可达3年。

具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。

二、申请条件

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1、具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18(含)到60(含)周岁之间。

2、具有合法有效的身份证明及贷款行所在地户籍证明(或有效居留证明)。

3、具有稳定的收入来源和按期足额偿还贷款本息的能力。

4、具有良好的信用记录和还款意愿，无任何违法行为及不良记录。

5、在工商银行零售内部评级系统中取得B级(含)以上风险等级。

6、工商银行存量客户，客户星级应在4星级(含)以上。

7、在工商银行开立个人结算账户。

8、银行规定的其他条件。

三、除具备以上基本条件外，还具备下列条件之一：

1、工商银行优质法人或机构客户中高级管理人员及高级专业技术职

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称人员。其中，对优质法人或机构为工商银行代发工资客户的，须为在上述单位工作年限三年(含)以上在编正式员工，或驻军、武警部队军衔为少校(含)以上人员。

2、工商银行私人银行、财富管理、牡丹白金卡或理财金账户客户。为理财金账户客户的，须持有工商银行理财金账户卡1年(含)以上，且近1年内本人名下在工商银行的金融资产价值季度日均余额在20万元(含)以上。

3、在工商银行非质押类个人贷款累计金额100万元(含)以上，且最近连续2年(含)以上没有逾期记录(含已结清贷款)。

4、本人家庭拥有净资产(不动产和金融资产)达300万元(含)以上，或近6个月持续拥有且日均金融资产在50万元(含)以上。

5、不低于工商银行私人银行、财富管理或牡丹白金卡准入标准的他行优质个人客户。

6、个人税前年收入20万元(含)以上。

三、申请资料

1、本人及配偶的有效身份证件、婚姻状况证明(结婚证、离婚证或未

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婚声明等)。

2、本人户籍证明(户口簿或其他有效居住证明)。

3、本人收入证明及职业证明。

4、贷款用途证明或声明，并承诺贷款不进入证券市场、期货市场和用于房地产开发、股本权益性投资，不得用于借贷牟取非法收入;

5、符合申请条件1的，还须提供就职单位有效职务证明或国家相关部门颁发的专业技术级别证书。借款人仅为工商银行代发工资客户的，还须提供借款人工作单位与其签订的劳动合同。

6、符合申请条件2至5的，还须提供本人拥有的各类账户、金融资产凭证以及房产所有权证明等。

7、符合申请条件6的，还须提供地方税务部门出具的最近一年个人所得税完税凭证。

8、银行要求提供的其他资料。

以上就是工商银行无抵押担保贷款申请条件的具体内容，通过上述内

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容我们发现对于申请工商银行无抵押担保贷款的条件除了个人身份信息验证及信用评级外，更需要能够证明自己具有偿还贷款的能力。如果自己本身是工商银行的优质老客户，获得无抵押担保贷款的几率无疑会大很多。更多相关知识您可以咨询赢了网！

 租赁合同中的出租人

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 运输过程中旅客伤亡赔偿数额应如何确定 http://s.yingle.com/y/ht/1138156.html

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注

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偿

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中

必

须

包

括

哪

些

条

款

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备用信用证担保贷款有关问题 篇6

一、何为备用信用证

备用信用证是指不以清偿商品交易的价款为目的，而以贷款融资，或担保债务偿还为目的所开立的信用证。

备用信用证起源于19世纪中叶的美国银行。当时由于美国政府不允许银行开立保函，美国银行就采用开立实际上是保函性质的备用信用证的方式来争取这方面的业务。从法律观点来看，备用信用证等于见索即付保函。备用信用证的种类繁多，包括投标备用信用证、履约备用信用证、预付款备用信用证、反担保备用信用证、保险备用信用证和借款类备用信用证等。备用信用证的应用日益广泛，其余额已经超过跟单信用证的余额。本文主要讨论借款类备用信用证，即开证行对一笔贷款进行担保，在贷款行（受益行）没有及时从借款人那里收到贷款本息时，可以向开证行提交符合规定的借款人违约的声明（一般以加押SWIFT电文形式）及/或汇票（一般不需要），开证行见到该声明即行偿付。

二、备用信用证与跟单信用证的区别 首先从交易的背景来看。跟单信用证多用于贸易结算货款方面，其付款依据是符合信用证要求的货运单据；而备用信用证多用于当开证申请人或相关当事人不履约时的赔付。

其次，与第一点相联系，跟单信用证开证后以付款为常态；而备用信用证开证后是以不付款为常态。

第三，跟单信用证的付款条件是受益人的“履约”（即单证一致）；而备用信用证的付款条件是申请人或相关当事人“没有履约”。

第四，适用的国际惯例存在不同之处。跟单信用证适用于UCP500；备用信用证也可适用于UCP500，但只适用其中的部分条文，对于美国银行，从1999年之后开立备用信用证一律遵循新的国际惯例——ISP98。

第五，所提交的单据不同。备用信用证一般没有货运单据，只有违约声明及/或汇票，只有效期，没有装期和交单期。

三、有关管理规定

人行“银发[1999]342号”文件《关于改进外汇担保项下人民币贷款管理的通知》对外汇担保（含备用信用证）项下人民币贷款做出了规定，内容概要如下：

（一）外汇担保项下人民币贷款是由境外金融机构或境内外资金融机构提供信用保证（含备用信用证）或由境内外资企业（含合资、合作、独资企业）提供外汇质押，由境内中资银行向外资企业发放的人民币贷款。

（二）借款人限于资本金已按期到位且未减资、撤资的外资企业，人民币贷款行限于境内中资外汇指定银行总行，或授权的分支行。

（三）贷款可用于满足流动资金需求，但不得购汇或还贷。

（四）期限最长不超过五年。

（五）外资银行保证项下人民币贷款按以下规定办理：

1.外资银行的信用保证（含备用信用证），应是无条件，不可撤消，不可转让，对债务本息承担连带责任。

2.贷款行自行对提供保证的外资银行的履约能力进行评估。

3.币种限于美元、欧元、日元、港元、英镑和瑞士法郎。履约时外资银行将外汇资金汇入贷款行外汇帐户，贷款行按未偿贷款本息和相关费用计收应收金额直接办理结汇，多余外汇退回外资银行，不足要求外资银行补足差额。4.外资银行履约后，收款人凭外资银行偿债凭证到外汇局办理外债登记手续，借款人偿债需外汇局批准。

四、注意事项

办理备用证担保贷款需要注意以下几方面：

1、借款人须为三资企业；

2、信贷调查项目可行性；

3、备用证内容可接受的前提下，把握开证行的信誉、往来额度等。

4、只接受以SWIFT加押电开的备用证（即开证行必须是我行的代理行），以减少核对表面真实性的工作量。

5.备用信用证的金额应包含贷款的本息、迟付利息、费用等（如有）。因此，贷款金额肯定要比备用信用证的金额小。

6.备用信用证的效期应在贷款到期日之后，而且要足够长，以便贷款行（受益行）有时间向担保行索赔。

7.开证行偿付的金额必须是足额的，即没有经过任何抵销、反索偿、扣费、预扣税等，这样开证行付款时就不能以任何理由扣除任何费用；同时也保证受益行不受国外税收政策、外债法规等的影响，可以收到全部的担保金额。

8.最重要的一点，虽然备用信用证中，开证行承担了第一性的付款责任，但是，归根结底，备用信用证只是对贷款的一种担保措施，是次要的还款来源，而且贷款行为了维护自身的信誉绝对不会无理索赔。所以，在接触此类业务时，首先要考虑贷款项目本身，即要掌握好第一还款来源。

五、操作程序建议

首先考察借款人的资格，即必须是资本金已按期足额到位的外资企业且未撤资、减资才有资格办理外汇担保项下人民币贷款业务。

其次对借款人的信用状况、经营状况、财务状况等进行深入调查，确定贷款项目的可行性，上述审查通过以后，才会谈到开立备用信用证的事情。

第三，探讨开立备用信用证的有关事宜。具体包括开证行的资信、开证行与我行有无代理行关系、备用信用证的格式、期限、金额等。

农村信用社无担保贷款 篇7

委屈遭遇莫名不良记录连带家人不能贷款

“我这事谁听了都觉得稀罕。”提起自己的不良信用记录，26岁的袁伟一脸无奈。

袁伟是中牟县狼城岗乡南韦村农民，今年3月份，一向信用良好的袁伟父亲到狼城岗乡农村信用社贷款，却被告知不能贷给他。“俺爹信用可好了，每次贷款一到期就还，还完了再贷，以前从没有打过咯噔。”袁伟说家里人对此非常不解。在反复询问狼城岗乡农村信用社信贷员的情况下，对方告知，因为袁伟曾给别人贷款做担保人，对方没有及时还款，对袁伟的个人信用造成不良影响。袁伟的父亲和袁伟在一个户口本上，是一家人，信用受到牵连，所以不能给他家贷款。

“我实在想不起来啥时候给人担保过啊。”袁伟感到很委屈，觉得这个担保有点莫名其妙。

疑惑狱中服刑却成为他人贷款担保人

袁伟为此多次去反映情况，经过再三询问，信用社工作人员告诉他，办理贷款的刘某某，女性，办理贷款的日期是2010年6月。这个刘某某是袁伟的自家婶婶。袁伟坚持称，自己没有做过担保，婶婶家的事也不应由自己担责。

为了证明自己不可能给他人担保，袁伟拿出一份释放证明书。释放证明书上写着，袁伟因犯抢劫罪于2008年11月11日被中牟县人民法院判处有期徒刑两年，附加罚金1000元。服刑期间，实际执行刑期两年，2010年9月4日释放。

袁伟给人贷款担保的时间是2010年6月，“那个时候我还在监狱里呢，咋能给别人担保？信用社跑到监狱里去找我签字按手印？”袁伟说，信用社的信贷员让他去督促自己的叔叔婶婶还款，“这事我咋说啊，一是跟我没关系，不是我担保的，二是那边是我亲戚。”袁伟说，他至今都不知道婶婶是如何用他的名义担保的，信用社是如何放贷的。记者尝试联系袁伟的婶婶，但一直没有结果。

回应当事信贷员已调走信用社称将会调查

人在监狱还能做担保人，信用社是如何监管的？就此问题记者见到了狼城岗乡农村信用社信贷副主任张勇。张勇说，按照规定，如果为他人提供担保，必须由担保人出面，而且提供有效证件，担保人还要签字按手印，还要当场照相。但是，张勇同时说，这个规定是近年来才实施的，具体是哪—年，他记不清了。

张勇查了一下袁伟担保的那笔贷款，金额为5万元，确实是刘某某所贷。“那个信贷员现在不在我们这儿了，调到城关镇信用社去了”。

对于袁伟所反映的情况，张勇称，信用社一把手不在，他已经向领导汇报过了，领导正在向中牟县农村信用联社汇报情况。信用社将对袁伟所说情况进行调查，如果情况属实，将恢复他的信用记录。