金融证券专业个人简历

2024-06-10

金融证券专业个人简历（精选11篇）

金融证券专业个人简历篇1

1 个人理财业务在国内的发展与应用

我国商业银行在个人理财业务方面发展较晚, 1995年招商银行率先在全国推出“一卡通”, 突破了传统模式, 体现了以客户为中心的管理思想。2000年后, 我国的个人理财业务进入了迅速发展和扩充期, 由于外资银行的冲击、国内居民可支配收入的强势增长及商业银行的存贷利率不断缩小等多方面原因使各大银行加大理财产品的开发和发行销售力度。但我国银行业由于分业经营、个人理财发展晚、从业人员尤其是理财规划师专业化程度远远达不到国际化需求水平, 金融产品发行量虽然多, 但是科技含量低, 个人理财业务的创新力度显然还无法与西方在个人理财业务领域相比较和竞争。

赵立航 (2005) 认为我国个人理财业务涉及银行、保险、证券、信托基金等多个领域, 对于金融服务一体化要求高, 国内在此方面还存在很多问题和差距[1]。汪冠群 (2010) 认为目前个人理财产品创新不足, 同质化严重, 为保证个人理财向个人理财方向发展, 必须从宏观制度环境层面、个人理财市场组织层面、理财业务技术层面重新构建, 以促进个人理财业务的健康有序发展[2]。李江鸿、沙金 (2011) 探讨了个人理财业务在商业银行中的重要性, 着重从风险方面提出了自己的意见和建议。他们认为个人理财业务存在合规、消费者保护、衍生产品交易、信托等多种法律风险, 因此需要特别关注客户关系、产品管理、内控及投资等重点领域, 以做好风险防控工作[3]。忽诗佳 (2012) 认为近年来我国经济的发展以及国际国内形势的不断变化也对我国的商业银行提出了新的挑战, 个人理财业务的发展需要实现新的跨越。但由于我国分业经营、理财思想限制、国内商业银行营销能力薄弱、专业人才匮乏等因素导致个人理财业务创新力度不够, 产品单一、同质化程度高, 金融衍生品间的结合少, 在很多需要专业技术的领域都还是一片空白。因此需要整合金融产品、培育适合国情的理财师认证体系, 提升商业银行的营销能力, 加大硬软件的投入及在数据库管理和客户信息的维护等方面进行改善和提升[4]。

2 苏州地区个人理财业务发展及人才需求

早在2005年, 苏州地区就已经在全国大中城市国内生产总值 (GDP) 排行版中居第四位, 仅在上海、广州、北京之后, 人均地区生产总值超过5000美元, 进入经济升级转型的关键时期和金融服务业的转折点。2014年苏州地区国内生产总值1.35万亿元人民币, 人均地区生产总值超过2万美元, 苏州地区强劲的经济发展使当地的富人群体迅速崛起和蔓延。

2014胡润百富排行榜中, 苏州就占据了23位, 其中多数均为当地知名民营企业家, 而苏州地区早已形成了吴江盛泽纺织业、沙钢集团等为代表的民营企业群, 数量和规模在全国都名列前茅。区域内个人财富的高度集中及数量的不断增加形成了庞大的中高端客户群体, 由此为个人理财业务的发展奠定了坚实的基础。

2 0 0 5年前后, 苏州地区出现了如汇丰、渣打等外资银行, 中资银行中招商银行、中信银行等也率先为这些客户提供了个人理财服务。2008年全球性经济危机发生后, 对苏州制造业也形成了巨大冲击, 但促使人们对资本市场有了进一步的认识, 投资理念愈加成熟。在此契机下, 第三方理财进驻苏州市场, 2008年, 诺亚 (苏州) 财富管理中心成为苏州首家专业第三方理财机构。之后, 第三方理财机构如雨后春笋般兴起。2011年, 苏州市制定了《金融业发展“十二五”规划》, 确立了打造苏州区域金融中心的目标, 大力支持发展创投、风投、第三方理财公司等新型金融机构, 以满足区域内居民庞大的理财需求和企业的融资需求。

显然, 苏州作为一个机构集聚及全社会融资水平提升迅猛、金融创新不断加强的区域, 个人理财服务和创新已经成为其必然发展趋势和潮流。苏州地区在个人理财领域的人才需求也逐年呈现上升态势。

目前国内包括苏州在内从事个人理财业务的金融机构主要有三大类:银行、证券、保险为代表的传统金融机构、新型第三方理财金融机构以及P2P为代表的专业互联网理财网站。苏州工业园区作为苏州金融中心的集聚地, 从其最大的专业人才招聘网站上可以发现, 仅2015年6月投资理财相关岗位的招聘信息达100余条, 招聘人数超过300人。主要岗位及要求如表1所示。

3 苏州地区高职金融专业人才培养方向探索

苏州地区高职院校适应了地方经济发展及人才的需求, 纷纷设立了金融专业。但目前金融专业主要培养方向为银行等传统金融机构服务, 如银行大堂客户服务、保险销售、证券公司客户服务等。有些高职院校虽然也开设了个人理财课程, 但针对性较弱, 无具体实践环节, 教学计划更新慢, 不能适应当前金融机构的实际需求。国外院校非常重视个人理财规划教育, 美国有完整的个人理财考证体系, 澳大利亚大学有独立的个人理财专业, 而且在校内开设了专门的大学理财教育课程。

随着苏州地区财富的不断增长, 个人理财规划职业越来越重要和抢手, 但同时对专业背景和实践能力的要求也越来越高。苏州地区高职院校可针对本土实际情况, 在金融专业人才培养方向上进行灵活调整, 以更好地适应市场需求。

3.1 重视个人理财课程教学, 明确个人理财规划师的培养方向, 个人理财课程教学与企业需求紧密结合

以专科起点来培养个人理财规划师符合市场需求, 苏州很多用人单位在招聘时青睐实践性的专科毕业生, 因此高职金融专业可按照企业实际需求来设置个人理财课程模块。

据相关统计, 中国只有不到10%的人群财富得到了专业管理, 而在美国则高达58%。作为“金领”职业的理财规划师在国外收入很高, 因此要求非常高端, 不仅要全面了解和掌握各种金融工具, 通晓相关法律法规, 并能为客户提供切实可行的财务方案, 还要及时跟踪服务客户, 针对客户的情况不断修正理财计划和目标, 满足客户的特定需求, 为客户提供长期甚至一生的服务。而从企业的需求也可以看出, 一个成熟的理财规划师培养周期需要长达10年以上。见图1。

因此如果高职院校金融专业能从一开始就契合企业的要求来明确培养方向, 则可缩短培训周期, 节约培训成本。在理财课程模块中, 可按照金融企业客户的实际需求从家庭保障、资产保值、资产增值、资产传承等来系统进行设置。如表2所示。

3.2 重视理财规划师证书培训, 将考证与实践教学融为一体

美国从20世纪70年代初便推出CFP资格认证, 理财师必须通过考试认证的方式获得理财资质, 通常理财师不仅持有理财师资格证书, 同时还持有证券、保险等其他资格证书。因此在美国从事理财的专业人员中90%以上拥有银行、会计、税务等相关行业的长期工作经验, 持有多项专业资格证书。随着国内金融市场产品的日益丰富和金融机构竞争的加剧, 商业银行纷纷成立私人银行部门、证券公司等, 也成立了理财中心转向以客户为中心的金融模式, 由此要求市场培养大量专业理财队伍扩充进来。2005年后, 金融理财师 (AFP) 、注册理财规划师 (CFP) 等资格认证和考核在国内兴起, 以银行为首的诸多财富管理中心均要求从业人员持有理财规划师等资质证书。2014年底, 国内持有相关资质证书的人数已经由2012年的15万人增加至近40万人。

苏州高职院校可借助区域金融中心的建设, 在金融办、人才办等部门牵头的带动下, 联合深入合作企业, 加大本土金融人才培养力度, 将理财师培训纳入日常教学体系, 鼓励和培训学生参加相关等级考试和认证。苏州地区目前还没有形成有影响力的理财行业协会, 高职院校也可协助政府参考澳大利亚的理财协会和美国财富管理师协会的模式进行功能设置和支持, 在推广职业资格证书、行业自律、信息共享等方面发挥其特有的作用。高职院校作为培养应用技能型人才基地, 更应主动联络相关金融机构, 与之建立企业大学型的合作关系, 学生能到相应的专业机构进行实践, 高职院校也可为金融机构做好相应培训和服务工作。

参考文献

[1]赵立航.论构建个人综合理财服务过渡性平台[J].广东商学院学报, 2005 (4) .

[2]汪冠群.综合理财服务业务发展策略分析[J].中国证券期货, 2010 (6) .

[3]李江鸿, 沙金.银行个人综合理财业务法律问题与风险防控[J].金融论坛, 2011 (9) .

金融证券专业个人简历篇2

【关键词】网络；金融专业；发展；建议

最近马云的一句话“如果银行自己不改变，那么我将改变银行”，在国内引起不少的议论。2012中国经济年度人物颁奖盛典上马云与王健林的一席关于网络经济和实体经济的对话，虽然引起阵阵笑声，却使得每一个人不得不认真思考一个问题：网络，将会使我们的生活发生怎样的变化？90年代我们还在用中国古老的计算工具——算盘在统计考试成绩，现在EXCELL使得这项复杂的工作可以在三分钟内结束；十年前网络对于我们70后80后的人来说还是一件比较潮的事情，而现在上网好像成了每个人每天生活的必须；十年前我们还都像以往一样去百货公司买衣服，去市场买吃买喝，而现在只要敲敲键盘，想要的衣服、零食、各地特色都会通过快递送到我们家门口；几年前，我们还必须到指定地方缴费，现在通过网络可以轻松搞定。不过，网络也不是万能的，很多缴费项目还不能实现。像这样的不能实现的项目还很多，那么，这些项目是否应该自我改变呢？如果不改变，是不是像马云所认为的那样，将会被不可抵挡的网络巨浪吞掉？

金融是为人们生活服务的，它的载体是银行，它的主体是金融工作者和客户。任何人都可以成为客户，但是想要成为金融工作者却不是一件容易的事情。培养优秀的金融服务者是各大院校金融类专业的首要工作。我院作为宝鸡地区的一家高职学院，并且是宝鸡唯一的金融专业，为宝鸡地区甚至关中经济圈培养大批优秀的金融工作者是我们的主要工作。马云所说的如果银行自己不改变，那么他将改变银行。这令很多金融领域的人感觉危机临近，因为，仅仅三四年的时间，马云的小企业贷款已经初显成功的端倪。小额贷款对银行来讲是食之无味、弃之可惜，由于繁琐的程序和无法保证的信用，使得很多银行都将小企业的小额贷款拒之门外。而小企业贷款其实是很大并且无限的一个市场，银行若丢失这一块蛋糕，我们今天看起来风光无限的银行一定损失惨重。银行也不愿意放弃小额贷款业务。所以，多数银行暗地里都在紧锣密鼓地改变着。据此，联系到我们学院、我们金融专业，也必须紧跟发展趋势，适应社会潮流，培养金融领域需要的人才，才能立于不败之地。在此，仅提出一点个人的建议：

首先，培养学生的柜台能力只能定义为基础。我们的学生主要是高职层次，基础知识掌握有限，我们走的是就业为导向的教育路线，因此，我们的理论性教学比例应该较现在大大降低，加大实践性教学比例一定会比现在事半功倍。但是，金融专业不比其他专业，这其中涉及到银行办公系统的安全性，所以想通过在银行完成实践教学工作是行不通的。唯一的解决办法就是购置一套与银行办公系统一样的教学软件，在教学中随时模拟银行各种国内外业务办理流程，例如开立账户、存取款、转账、出纳、记账、结账、审核、清算以及各种国际结算业务。通过这种不定期的“业务办理”，训练学生的基本柜台能力，这是我院金融专业学生的基本业务能力，也是一种基本职业能力，技术性要求不高，勤学多练，熟能生巧，因此要求全部学生必须掌握。

其次，培养学生的网络应用能力。就像马云所坚持的，未来网络进入我们的生活程度一定比现在要深得多，很有可能所有的行业离开网络都是死路一条，金融业也是如此。近些年来，网络银行的发展已经给我们的传统金融业带来了很多影响，大大缩减了人力物力成本，也方便了很多客户办理业务。相信，随着时间的推移和网络的深化，网络金融也一定与我们的工作生活越来越紧密。因此，我们金融专业的发展也必须与网络密切联系起来。这就要求我们在平时的教学中一定要合理地涉及到网络的一些知识，比如熟悉网络银行概况、网络银行提供的业务以及如何在利用网络办理相关业务、网络银行与证券市场的合作、网络银行与第三方支付的合作、网络银行所参与的国际支付结算等。这一能力与柜台能力有相似之处，一些金融类教学软件也包括这部分的练习。在我们实际的教学过程中，要加强学生对银行的一些合作性质业务的熟悉。

再次，培养学生的理财能力。随着网络在未来生活中的继续深化，实体银行的发展空间一定会受到影响，很多的业务会被网络银行取代，当然不排除现在柜台的一些岗位。因此我们的学生不仅应掌握最基本的柜台能力和网络办公能力，还必须掌握网络无法替代的能力——咨询服务能力，这也就是我们所要求的对理财产品的熟悉以及向顾客所提供的理财咨询服务。目前我国的理财产品种类繁多，债券、股票、基金、黄金以及银行提供的各种保本不保本产品等等，有些适合团体，有些适合家庭。但是，面对这些琳琅满目的理财产品，不了解金融的人无法做出正确的选择。于是，很多投资理财公司、信托公司就应运而生。我们金融专业的毕业生即要以此为重点培养对象，将来走向岗位后，能够完全胜任提供咨询服务的工作，为客户解决如下之类的问题：国内外经济趋势如何、国内外金融市场走势状况、如何选择理财产品、如何规避金融风险、何种方案可以为顾客保值增值并创造价值。由于经济发展水平的不同，我们国家参与保险的平均水平、参与家庭理财的平均水平远远低于一些发达国家。但是，随着我国经济的发展、国家的强大、人民收入的提高，当国民的生活品质提高时，家庭理财和保险无疑是一个巨大的市场空间。在未来，提供家庭理财和保险服务，会像社区医疗一样遍布中国各大城市社区和乡村。这是一项重要的服务技能，需要我们的学生认真学习钻研和思考，当然配备雄厚的师资力量也是必不可少的。想要强大我院金融专业实力，配套的教学设备、教学软件以及对骨干教师的再培训都是很重要的环节。

在培养学生这一能力方面，单单依靠理论教学或者软件是不行的，除过相关经济学课程、金融学课程以及国际金融学课程必须做一定的理论铺垫外，还必须让学生们能够亲身体会理财的过程，掌握各种技巧的使用和结合，感受为他人带来成功的喜悦和损失利益的代价，同时也必须让学生们以顾客的身份切身感受选择的艰难和信任的寄托。这就需要采取合作办学模式，与学院附近的银行建立长期合作关系，学生既是银行理财产品的客户，又是银行理财产品的销售者，从实践中学习，从实践中成长。

最后，培养学生的发掘市场能力。这一内容涉及到的知识面很广，包括一定的金融理论和实践知识、管理知识、经济知识、投资理念等，最主要的就是敏锐的市场洞察力。我们在这一方面主要培养学生观察、开发以及管理产品市场的能力和解决问题的能力。这种能力对于学生而言也是可遇而不可求的，毕竟受到我们生源层次的限制。这一能力在这一方面，也应该结合学生的兴趣爱好，因地制宜地发展他们的特长。

综上所述，作为宝鸡高校唯一一家金融专业，我们担负着为宝鸡地区甚至关中经济圈培养高技能金融人才的重任，这对我们既是机遇也是挑战。在经济发展势头良好的今天，我们必须抓住这个机遇，迎接各种挑战，扎扎实实做好各项工作，将金融实验室建设、教师培训、学生实践落到实处，一步一个脚印走出宝职院金融专业的牌子。同时，这也是本专业一批年轻教师实现人生理想的舞台，院系领导及本专业带头人、骨干教师应予以高度重视。相信，我们一定会取得辉煌的成绩！

金融专业个人简历篇3

姓名：应女士

性别：女

民族：汉族

出生日期： 1987年03月09日

户口：浙江省

学历：本科

毕业院校：浙江理工大学经济管理学院

所学专业：工商管理

外语水平：

电脑水平：熟练

工作年限： 1年

联系方式： 15888888888

工作类型：全职

单位性质：不限

期望行业：贸易

期望职位：贸易/物流/采购/运输、

工作地点：杭州市

期望月薪：不限/面议

教育经历

.9-.6 浙江理工大学经济管理学院工商管理必修了国际金融

工作经验

.6-2007.9 浙江XX运动休闲用品有限公司

.6-2008.9 XX国际

大学四年期间 XX服饰(中国)有限公司市场部问卷调查，在杭州、绍兴等地开展消费者对服装市场的调查，同时统计数据及结论方便市场部制定发展计划

专业技能

熟悉windows的基本操作，如Word、Excel、ppt、Photoshop等

工作业绩

中国青少年第三届书法美术大赛优胜奖;

经济管理学院书法美术大赛二等奖;

两年国家励志奖学金;

两年学校三等奖学金，校优秀团员干部;

一年学校二等奖学金，优秀干部

自我评价

金融证券专业个人简历篇4

基本信息
姓名：	YJBYS	性别：	男	照片
民族：	汉族	出生年月：	1993.4
政治面貌：	共青团员	婚姻状况：	未婚
户籍：	江西	现所在地：	江西
毕业学校：	江西财经职业学院	学历：	大专
专业名称：	金融与证券	毕业年份：

求职意向
职位性质：	全职
职位类别：	金融保险、证券、期货其他行业信息产业、计算机
职位名称：	全部财务/审计/税务全部证券/金融/投资/银行全部销售管理全部销售人员
工作地区：	江西
待遇要求：	面议
到职时间：	可随时到岗

教育培训

教育经历：

时间	所在学校	学历
-09 - -07	江西财经职业学院	大专

专业描述：

国际金融、证券投资分析、证券投资基金学、证券交易、现代商业银行经营管理实务、证券模拟实践操作、财务会计实务、财务管理实务、商业银行综合业务模拟实训等。

工作经历

所在公司：	××××电商集团
时间范围：	2014-07 - 2014-08
公司性质：	私营企业
担任职位：	电话销售
工作描述：	良好的业绩能力，交流能力，亲和力，也有带部门成员工作，培训等

自我评价
	工作认真负责，诚实守信，适应能力和交际能力强，勤奋好学，具有良好的`团队精神、敬业精神和吃苦耐劳的精神，管理能力较强，遇事沉着冷静，善于发现问题、解决问题。

联系方式
	联系电话：××××××××××× 电子邮箱：×××@yjbys.com

金融专业求职个人简历篇5

姓名：

性别：

年龄：22岁

民族：汉族

婚姻状况：未婚

身高：162cm

体重：48kg

户籍：陕西商洛

居住地：陕西商洛

学历：大专

教育/培训

毕业院校：西安电子科技专修学院

最高学历：大专

专业名称：财务、金融、统计类

毕业日期：20_—07—01

培训经历：20_年—20_年西安电子科技专修学院

能力/专长

第一外语：英语

应用能力：一般

第二外语：无

应用能力：无

计算机应用：良好

驾照类型：暂无

普通话水平：精通

现有职称：

工作履历

目前已有2年工作经验，主要工作履历如下：

20_年3月到11月在西安天力健身中心做前台接待。

20_年11到11月在商洛国际会议中心收银。

求职意向

欲从事的工作财务/审统计类、财务/审统计类、金融/保险/证券类

希望工作的地区陕西商洛、陕西西安、陕西汉中

到岗时间：一月内

期望月薪：1200—1500元

个人自传

中国银行个人金融业务研究篇6

关键词：中国银行,个人金融业务,发展策略

一、前言

近年来, 中国经济快速成长, 国民财富持续积累, 这一背景给中国银行个人金融业务的发展打下了基础。人们的储蓄投资理念也发生了很大的转变, 客户需求的增加带动供给的提升, 发展个人金融业务将会给中国银行带来一个新的利润增长点。我国经济不断发展, 金融市场的监管加强, 逐渐与市场接轨, 这对于国内金融业的发展来说, 无疑不是很大的冲击。因此, 为了能在全球金融市场有一席立足之地, 中国银行需要不断开发新的业务领域。在此背景下, 中行研究的业务重心应转向抢占市场、占领客户资源并为客户提供优质高效的服务上来。中国银行作为大型的国有银行, 强调个人业务也是它的发展策略。从成本的角度考虑, 个人金融业务的成本低、风险不集中、有潜在的增值力, 银行同业间对于个人金融业务的竞争也愈加激烈。

提高效益是一家银行的目标, 在这一方面, 中行可以从发展个人金融业务这一角度考虑。在银行的所有业务中, 个人业务占了很大一部分, 因此其发展不可小觑。随着国内市场深化改革, 存贷款间的利息差额不断减少, 这可能导致银行的利润下降, 因此发展个人金融业务是必然之势。个人业务的发展有利于改善银行的服务质量。把客户需求摆在重点, 给客户提供一流的服务, 这是中行的核心理念。如今, 客户个人理财需求呈现多样化趋势, 这对于中行的要求更高, 促使其不断发现潜在市场, 开发新的金融产品满足客户的需求。发展个人业务, 还可以优化银行自身的业务结构。经济全球化不断打开国内金融市场的大门, 使之与国际金融市场接轨, 这会加剧银行之间的竞争, 因此调整业务结构使其合理化已经成为必然的趋势。

二、中国银行个人金融业务存在的不足

(一) 个人存款业务营销策略尚待提高

1、营销策略对产品的销售十分重要, 但中国银行对于这方面的认识还不够全面。虽然说中国银行个人存款业务的营销核心已经从“以产品为中心”转换为“以客户为中心”, 但是它还没有完全将这一观念落实到位。所以说, 中国银行的个人存款业务的市场营销策略还不够全面, 这会导致营销行为不能发挥最好的效果。

2、在个人存款业务的市场定位、控制工作和综合分析方面, 中国银行做得还不够好。市场定位是一家企业制定营销策略的基础, 这有利于银行特色产品的建立, 但是中国银行的市场定位还不够明确。开展个人存款业务的后续控制和综合分析可以促进该业务更好地发展, 然而中国银行这方面的工作还不够完善。

(二) 个人贷款业务存在的问题。截至2014 年12 月31 日, 中国银行内的个人住房抵押贷款为149, 526 百万人民币, 占个人贷款总额的69.22%;然而, 信用卡贷款总额为256, 911 百万人民币, 其他类个人贷款总额为408, 081 百万人民币, 分别占比11.90%和18.89%。所以, 显而易见, 在个人贷款方面, 存在以下几个问题:

1、个人住房贷款比例过高。当前, 个人住房贷款占据个人贷款的比例相当高, 中国银行长期以来存在这一严重问题。从最近几年来看, 商品房价格的上涨引起了房地产市场泡沫的产生, 如果商品房价格剧烈下降, 中国银行必然面临资产风险、贷款无法收回等一系列风险。与此同时, 个人住房贷款比例过高会使银行出现流动性风险, 会加大不良贷款出现的概率。如果较多的不良贷款出现在贷款业务中, 其安全性将会受到很大波动, 可能会引起较大的信用危机。

2、个人消费贷款比重较小, 发展较慢。中国银行的个人贷款业务中, 与住房贷款相比, 消费类贷款所占总额的比例明显偏小, 这是由我国人民的消费意识和思想观念决定的。例如, 个人汽车消费贷款, 在刚结束的上海2015 中国汽车行业论坛峰会上, 中国汽车工业协会预测, 在2015 年的中国市场上, 汽车总销量可能会达到2, 500 万辆。这是一组庞大的数据, 但是这么多辆的汽车中有多少是由人们通过个人汽车贷款买到的呢?一般消费者不会选择利用贷款消费购买汽车。由此可见, 中行的个人消费贷款发展缓慢。

(三) 个人中间业务存在的问题

1、个人中间业务的定价体系还不够合理。以中国银行、交通银行、中国工商银行、中国邮政储蓄银行、中国民生银行和华夏银行公布的办卡手续费、年费和跨行转账手续费为例。中国银行的收费标准还不是很合理, 借记卡年费和同城跨行收取的手续费都略高于其他的一些银行;同时, 中行在办理借记卡时还要收取一些工本费。个人中间业务想要更好地发展, 应该将一些业务的手续费适当调低一点, 健全个人中间业务的定价系统。在产品定价的过程中, 不仅要遵照国家政策, 还要兼顾本行业竞争状况、成本情况以及客户情况等。一个健全的中间业务定价体系, 不是将价格定得越高越好, 而是要充分考虑银行的利益以及客户的价值。中国银行在一些业务上的定价不是很合理, 缺乏灵活性, 这会影响其市场竞争力。

2、创新的时效性差。中国银行在某一地区的网点对该地区的需求状况最为清晰, 网点工作人员根据该地区的客户群和他们的需求创造出新的产品。但是, 这不能立即开始开展推销, 还要报到上级审批, 然而在所有手续完成时, 便会很大程度上降低中间业务的效果。这种情况往往会导致中行的个人中间产品的创新不能跟上网络和客户需求发展的步伐。

3、高素质的客户经理数量还不够多。我国经济不断向全球化趋势发展, 国内居民参与国内外的经济贸易往来活动增多, 他们对投资理财知识技能掌握的越来越多, 这就告诉我们, 必须要提高专业人员的理财技能。居民对于资金保值增值、投资融资、本外币往来的综合理财需求越来越明显, 因此中国银行不仅需要单一的具备专业理财的人才, 更需要兼理财、具有一定知识广度于一体的客户经理队伍。中国银行的个人客户经理是在基层岗位中选拔出来的, 很多员工对于金融理财业务很熟悉但不专业, 知识、观念还不能跟上时代发展的步伐, 缺少综合专业化的人才储备。目前, 客户经理大部分还处于以销售为目标的阶段, 尚不能为客户提供高价值的理财服务, 这可能会对中国银行的市场竞争力产生一定的影响。

三、中国银行个人金融业务发展战略分析

(一) 加强个人存款业务营销工作

1、提供更好的金融服务

(1) 不断开发出新的个人存款组合项目。首先, 中国银行要增强账户类产品的创新力度, 加大创新投入, 在原有账户管理套餐的基础上通过创新改革推出多种新套餐, 如家庭账户管理套餐、个人资金管理套餐、亲情套餐等, 创造出特色存款产品, 为本行树立专业的理财形象;其次, 中国银行在满足客户需求的同时, 还要给他们带来超乎预想的理财体验, 吸引他们成为本行的忠实客户;最后, 中国银行要根据客户自身的经济状况和风险偏好能力, 细分客户群, 为不同的目标客户提供适合的理财产品, 不断优化个人存款业务结构。

(2) 提高服务质量。在进行个人金融产品创新的同时, 中国银行要以客户为中心, 为其提供个性化服务, 满足不同客户的需求。有些客户对理财的关注度不够, 针对这些客户, 中国银行要做好宣传工作;对于缺乏理财知识的顾客, 中国银行可以通过电子邮件、短信等方式来普及基本理财知识, 同时推荐收益稳定的金融产品;对于理财经验丰富的顾客, 中国银行客户经理可以加强与客户的联系, 为其设计更加灵活的金融理财产品。

2、做好个人存款的截流工作。如今, 商业银行普遍存在大额资金流失的这种现象, 为了防止这种现象的发生, 中国银行应做好以下措施:第一, 要做好存款客户的营销工作。想要客户的货币资金尽快回流到中行, 中国银行应该及时掌握客户的消费动向, 提前做好营销工作, 为客户推荐合适的金融产品, 满足其理财需求。第二, 如果客户取出大量的现金时, 行内的工作人员要做一些挽留工作。中国银行不仅要挖掘潜在客户, 还要重点开展客户取款的挽留工作。柜台工作人员可以询问客户取款的用途, 针对转至他行的资金要尽量挽留, 向客户介绍本行的特色产品, 要千方百计地防止资金的非正常外流。

(二) 个人贷款业务发展对策

1、完善个人信用体系。中国银行开展个人贷款业务遇到的一些问题的源头就是个人信用体系的不完善, 因此中行要不断健全个人信用体系。具体来说:首先, 中国银行的工作人员应该协助建立个人资信的登记系统, 这是完善个人信用系统的基础和前提。其次, 中国银行应该建立科学的个人信用评价指标体系, 对信用等级进行划分, 并将其与借款限额挂钩, 这可以为个人贷款的发展提供动力。

2、加强风险防范和控制。中国银行要注意以下几点之间的联系:第一, 不仅要重视发展, 还不可以忽视规范的重要性。由于中国银行的个人贷款业务正处在抢占市场份额的发展阶段, 同时还存在放松风险管制、盲目扩张等现象, 所以我们不可以忽视控制风险的重要性, 要兼顾效益性和安全性, 在规范、安全的基础上发展竞争精神, 切不可减轻监管力度;第二, 要兼顾实时监测和资信评估。一旦发现异常、不良情况或者未能履行契约偿付款项等现象, 中国银行应及时做好防范措施, 减少不良资产的产生;第三, 在竞争客户的同时要减少违约事件发生的频率, 并加强违约处罚程度。根据违约产生的危害程度, 可以实施不同策略: (1) 对于危害程度轻的违约行为, 可以采取电话短信通知、发邮件等方式, 追索其还款; (2) 对于危害程度较严重的违约行为, 可以采取书面协商和当面协商结合的方式, 扣押资产进行偿债; (3) 对于危害程度严重的、可能产生不良资产的违约行为, 可以向法院提起诉讼, 通过法律手段来解决。

3、加强个人贷款营销工作。中国银行应将客户划分为不同的客户群, 给其提供不同贷款业务, 可以将客户分为待提高忠诚度的客户与忠诚客户。针对忠诚度高的客户, 中行可以与他们建立长期合作的关系, 给他们推荐循环贷款。循环贷款就是银行为客户设立一个资金池, 规定其贷款额度, 客户可以在该限额内自由还款, 自由借款。针对忠诚度比较高的顾客, 中国银行可以为他们提供个性化服务, 从而获得较高利润。对于忠诚度低的客户, 银行及时跟踪了解他们潜在的金融需求, 培养他们的忠诚度。对于普通客户, 中国银行应力争留住他们。同时, 中行要不断创新出个人贷款产品, 更好地迎合客户需求。

(三) 个人中间业务发展对策

1、完善定价体系。在营销中, 产品定价是其基础环节, 其重要性可想而知。中国银行可以根据开展产品的进程进行分类定价, 对于处于初期发展阶段的缺乏竞争优势的个人中间产品, 应考虑同行业产品的竞争环境以及客户的实际需求, 适当降低价格, 吸引客户。对于具有竞争优势的个人中间业务, 中行在优化客户结构的基础上获得最大效益。中行在抢占市场的同时, 要综合考虑成本以及风险, 同时在满足各监管部门的要求下, 给予各分行一定范围的自由定价权, 以便于更好地开展营销活动。

2、进行优化创新。银行作为服务机构, 营销和创新是两大基本任务, 有效的营销创新可以提升银行的竞争力。创新活动需要投入大量的人力、物力, 对于任何一家机构来说, 经常搞创新, 成本大且不容易。因此, 中国银行应在原有金融产品的基础上, 结合市场需求, 进行产品组合创新。行内工作人员可以定时开展市场调查, 了解不同客户群体的需求, 在不同时间推出适合市场需求、优质的个人中间产品。然后, 中国银行要完善产品创新机制, 减少个人中间业务的审批程序, 提高金融创新的时效性。最后, 建立产品创新奖励机制, 对个人中间业务创新业务良好的个人或者单位进行奖励, 激发行内自主创新精神。

3、加强客户经理队伍建设。首先, 要健全个人中间业务的考核体系, 并且提高该业务的考核权重, 以此引起各客户经理的重视;其次, 建立专业的客户经理的准入、退出机制, 对服务态度较差的工作人员给予处罚, 并淘汰业绩不达标的客户经理;最后, 在全行进行选拔, 建立储备客户经理仓库, 对一些负责、进取心强、有能力的人才进行培养, 作为专业客户经理的后备人才。

参考文献

[1]傅慧平.中国银行绍兴分行个人金融业务的拓展策略研究[D].2013.

[2]周芳.对商业银行个人金融业务的思考[J].青海师范大学学报, 2012.34.6.

[3]田义栋.山东农行中间业务发展发展战略研究[D].2009.

[4]李嘉.我国商业银行个人贷款业务探析[J].行政事业资产与财务, 2013.

金融证券专业个人简历篇7

【关键词】金融服务外包；个人金融信息；保护

一、引言

金融服务外包最早起源于20世纪70年代，而随着社会经济市场的高速发展，现今金融服务外包进入了高速成长期。然而，在金融服务外包快速发展，并为金融机构带来效益的同时，也为金融机构带来了诸多的风险，其中保障个人金融信息安全性是现今金融机构中金融服务外包急需解决的重要问题。

二、金融服务外包中个人金融信息保护的实践现状及问题

1.金融服务外包中个人金融信息保护的实践现状中华人民共和国保险法

随着市场经济的快速发展，金融服务外包中个人金融信息保护已成为世界各国金融机构关注的重点，同时个人金融信息保护在世界各国的金融法律制度中占有重要地位。尤其是美国和欧洲等金融服务外包国家通过多年的不断努力和改进己形成了比较完善的个人金融信息保护制度，以及健全的金融监管制度。例如，美国最初金融外包刚起步时期就在《银行保密法》中就明确指出了客户信息需要保密性的规定，到2000年后美国个人金融信息保护制度以实现了全面性、具体化、的立法、司法规定。欧洲更是在2011年信息化时代来临时，整个欧盟实施了《欧盟个人信息保护条例》，这时我国个人金融信息保护刚处于起步阶段。

目前，我国金融服务外包还处于发展阶段具有管阔的发展空间，到2013我国大部分地区实现了如，大连、上海等金融服务外包基地的建设。然而我国对金融服务外包中个人金融信息保护还没有针对性的立法制度，只有在其他法律中对个人金融信息保护的规定以及金融监管机构的一些相关制度。而个人金融信息蕴含了巨大财产利益，促使各国的金融服务外包中经常发生金融信息泄露案件。例如，近年来频发的外包员工窃取银行客户信息施行盗取持卡人存款的案件；2014年，韩国发生的金融行业史上最大规模个人金融信泄露案件，其中1亿多客户信息被泄露。由此可见，金融服务外包中个人金融信息保护的实践是持续发展与改进的巨大工程。

2.我国金融服务外包中个人金融信息保护存在的问题

通过分析研究，目前我国金融服务外包中个人金融信息保护主要存在以下几点问题：

第一，立法不明确且层次低：调查显示，目前我国针对个人金融信息保护还没有明确的立法规定，对于金融服务外包中的个人金融信息保护规范件文件多见于金融机构中，具有初步个人金融信息保护法律框架，并没有一套专属且完善的系统。

第二，立法内容缺乏可执行性：虽然我国关于个人金融信息保护的文件较多，但是其内容多为简单的几句叙述且重复性较多，没有具体的依据可供执行。例如，作为我国个人金融信息保护的核心法律《中华人民共和国商业银行法》，也只是简单的介绍了相关的的信息保密规定，但是并没有较全面的实施保障。

其三，司法救济机制不完善：目前，我国对个人金融信息保护在司法救济机制上严重缺失，其民事责任也十分的落后，跟不上市场经济对个人金融信息保护发展的需求。例如，《中华人民共和国保险法》第162条、《储蓄管理条例》第34条等，对于个人金融信息保护的责任规定较弱化，多是关于金融机构的规定。

其四，金融服务外包监管不健全：在我国金融机构中对金融服务外包并没有建立专门的监管规定，作为监管机构的“一行三会”在监管过程中没有明确的监管职责，从而导致金融服务外包监管的混乱时常发生。

三、金融服务外包中保护个人金融信息的对策

1.推进明确立法保护

由于我国个人金融信息保护的相关法律法规较发达国家而言相差甚远，对隐私的保护意识薄弱，因此，建立符合我国发展实际情况的较完善的个人金融信息保护法制势在必行。

2.完善个人金融信息保护司法救济机制

由金融服务外包发展大国的经验可知，司法救济机制是切实保障金融服务外包中个人金融信息安全的基础。因此，我国应该在民事责任的规定以及救济途径等方面完善个人金融信息保护的司法救济机制，从而使金融服务外包中个人金融信息保护得到有效保证和准确实施。

3.完善我国金融服务外包监管制度

通过以上存在的问题可知，制定专门的金融服务外包监管法规，完善监管机构的监管机制，是有效保证个人金融信息保护的基础。同时，强化金融外包服务商自律自守性，也是保证金融机构外包服务顺利进行的重要举措

4.健全金融机构中个人金融信息保护制度

金融机构的个人金融信息，随着时代信息化和市场经济全球化的发展不断增加，因此，健全金融机构中个人金融信息保护制度是促进金融服务外包顺利实施的必由之路。

四、结论

总而言之，在现今金融服务外包快速成长的发展环境中，有效的实施个人金融信息保护已成为世界各国金融法律制度的重要组成部分。相对于西方发达国家已形成的较为完善的个人金融信息保护制度，我国金融服务外包个人金融信息保护还处于初级阶段。因此，金融服务外包中个人金融信息保护的实践研究，是我国金融机构发展的必然趋势，也是我国金融服务外包顺利实施的重要基础保障。

参考文献：

[1]孙文龙. 金融消费者隐私权保护的法律问题研究[D].西南科技大学，2015.

[2]马悦. 网络银行客户金融隐私权的专门性立法及法律监管研究[D].华东政法大学，2015.

国际金融专业个人简历篇8

简历里面有夸张是常理，所以，这么写也不一定别人就信服啊。关键是把属于你自己的那些说透。对于自己的能力要估计适当。很多学管理类的刚毕业不久的人说自己擅长管理，这就有些过分了，不如说成“自认为在这方面有兴趣和潜力”。能用具体数字说明的.当然最好。如果你应聘文秘，若有实力写上一句“打字速度80字以上”，不就很说明问题么?

以下是yjbys小编和大家分享的国际金融专业个人简历范文，更多内容请关注个人简历网。

基本资料

姓名：yjbys

性别：男

年龄：23

婚姻状况：未婚

身高：168CM

体重：62KG

籍贯：上海

现所在地：上海

求职意向

工作经验：应届毕业生

意向岗位：投资管理/顾问;审计经理/主管/专员;财会/审计/统计/金融类其他

求职类型：全职

期望月薪：～4000元

到岗时间：一年内

期望工作地点：上海

从事行业：金融业(投资、保险、证券、银行、基金)

其他要求：希望可以成为公司的一员，就像一家人一样

教育经历

上海财经大学 7月 ~9月国际金融本科

获得证书：英语四级，计算机二级办公软件，会计从业资格证

课程描述：对银行理财方面比较感兴趣

工作经验

7月 ~209月 ××超市

公司性质：私营企业

行业类别：批发零售(百货、超市、购物中心、专卖店…)

担任职位：收银员

工作描述：单调乏味，不过可以接触不同的顾客，可以更好的交流, 能学到对自己以后有意义的东西

语言能力

英语：一般

普通话：熟练

获得证书

-06-01：英语四级：总分462 听力144 阅读196 综合36 写作翻译86

-07-01：会计从业资格证

2012-09-01：计算机办公软件二级

联系方式

联系电话：

电子邮箱： /jianli

自我评价

证券投资专业个人简历表格篇9

【基本信息】
姓名：	某某某	性别：	男	相片
年龄：	27	民族：	汉
婚姻状况：	未婚	身高：	175 cm
政治面貌：	群众	经验：	5 年

【教育状况】
毕业院校：	某某财经学校	学历：	中专
毕业日期：	7月	专业：	证券投资
语言能力：	英语（一般）；普通话（标准）

【工作经历】

207月至8月就职于某某有限公司，任lmt制造领班，负责lcd monitor 组装段的日常管理工作，并了解物料流程。

208月至4月就职于某某有限公司，任系统制造部组长物料副课长，负责投影机的日常生产的管理，控管制造物料，同时兼任维修段，负责管控整个维修段的反修率，达成率，wip机台数量。在此带领本线通过dell nec toshiba hp acer等客户的稽核认证。

204月——至今就职于某某酒店管理公司，任项目经理，负责项目点的人员日常工作安排及督导，项目点员工的培训，公司运营成本控制，及于客户之间的`沟通。

【自我评价】

本人学历偏低，但是有相当丰富的独特管理经验，能快速进入工作状态！

本人执行力强，有较强的责任心，上进心。从事多年管理工作，积累了丰富的管理经验。有较强的凝聚力，号召力，沟通协作能力及团队精神。有带领超过150人的团队经验，重视公司运营成本及客户关系，在与客户交往中有实际的交流沟通经验。做到以客为尊，对内对公司负责，对外对客户负责！

【求职意向】
工作类型：	全职	应聘职位：	生产主管、客户关系
工作地区：	某市	月薪要求：	面议

【联系方式】

手机号码：13888888888

金融海啸，不是一个人的战斗篇10

“我们唯一恐惧的就是恐惧本身！”这是美国第三十二任总统富兰克林·罗斯福在1933年的就职演说中的经典语录，当时，全世界正面临一场前所未有的经济危机，美国首当其冲，但有了罗斯福，美国人不再孤独，世界不再孤独，最终人们发现一切黑暗与恐惧都是心魔作祟，抛开它，自然是通天大道。

75年后，又一场全球性的经济浩劫不期而至，习惯了在资本主义经济规律下生存的个体惶惶不知所措，糟糕的是，今天并没有罗斯福——这样一个大众偶像来领导民众走出低谷，世界经济何处去？

这场发端于华尔街的金融风暴在表面意义上或可解释为美国次贷危机带来的恶果，但如果我们对现代金融业有一个最本质的认识，就会意识到这场危机的罪魁祸首其实就是现代金融体系——这个经营风险和制造风险的大户。世界都在责难华尔街的崩盘，其实它不过只扮演了一个经营风险的角色，资本主义现代金融体系从诞生之日就在不停地制造风险：不当的房地产政策、金融衍生品的“滥用”、货币政策的朝令夕改，直到某一天，风险超出了经营者的承受力，就会引发金融风暴，而且还极具周期性，1997年的亚洲金融风暴已为我们敲响了警钟！

消费金融个人征信体系的博弈分析篇11

中国银监会于2009年7月22日公布了《消费金融公司试点管理办法》, 并正式启动了消费金融公司试点审批程序。2013年10月28日起, 中国人民银行征信中心为提升征信水平, 开始面向江苏、北京、广东等9省 (市) 开展试点个人通过互联网查询本人信用报告服务工作, 这也预示着征信系统的发展和完善的现实必要性。但是我国个人征信体系建设起步较晚, 信贷市场存在明显的不对称性, 从而增加了借款人的信用风险, 由于这一风险的增加且对贷款人的影响极大, 导致消费金融公司不得不通过降低授信额度或提高贷款利率等手段来降低自身的预期损失。然而这一策略并不能消除不完善的信用体系给消费金融公司带来的负面影响。与此同时, 消费金融公司以提供快捷、无担保的贷款为优势, 所以个人征信体系建设显得更为重要。如果消费金融公司选择不贷款, 不仅会将自身的经营带入困境, 还会影响整个消费信贷市场的发展。如果消费金融公司只为追求获取利润, 盲目地进行贷款发放而忽视借款人的还款能力与个人信用状况, 不仅不利于公司的持续经营, 还会对整个金融系统带来巨大的风险。因为消费金融公司提供的贷款是无需担保的, 完全依靠个人信用, 但由于目前我国个人征信体系的残缺, 在消费者向消费金融公司借贷的过程中就难免会出现“囚徒困境”的博弈问题。

西方学者对消费金融和征信体系的研究起步较早。Akerlof[1]最早提出了逆向选择的概念, 并认为信用市场最显著的特征就是存在信息不对称。Stiglitz和Weiss[2]分析了由于在信贷活动中存在的信息不对称, 对信贷活动带来的负面影响。Klein[3]的研究表明通过非价格机制约束借款人的行为可以有效预防借款人的投机主义。Jappelli和Pagano[4]给出了征信体系作用的总结, 其作用主要包括:使得贷款人对借款人进行充分的认识与了解;约束借款人的行为, 同时督促借款人自我约束;可以降低获取个人征信信息的成本。近年来国内学者也逐渐开始对消费金融和征信体系进行研究, 张中华从收入分配的角度讨论了消费金融对扩大内需的作用。朱信凯对非正规金融在消费信贷约束方面进行了实证分析。艾洪德和蔡志刚借鉴发达国家的征信制度建设, 期盼对我国的个人信用体系的构建能够有所指导。林平探讨了我国个人征信体系的建设, 并指出目前我国个人征信体系的建设应由国家主导。蒋海认为由于信贷活动中存在着信息不对称和不完全策略, 使得信用道德风险和信用市场风险一直存在于信贷活动中, 且影响深远。郭志俊和吴椒军讨论了我国个人信用体系的法律制度建设。蒋致远和朱明军从征信体系建设的角度剖析我国消费金融, 探讨实现消费金融扩大内需的目的。个人信用是消费信贷发展的基石, 本文试图将消费金融借贷双方的信贷活动分为授信决策和贷款归还决策两个阶段, 运用完全静态博弈模型和无限重复博弈模型对消费金融个人征信进行博弈分析, 以期探究降低消费信贷市场违约风险的有效途径, 对完善我国个人征信体系建设给出相应的意见和建议。

2 模型建立

消费信贷市场上的逆向选择和道德风险问题, 是影响消费信贷发展的重要因素。为了降低消费信贷市场上的逆向选择和道德风险, 可在授信人之间采用信用信息共享机制。消费信贷市场上信息不对称问题的严重程度与个人征信的需求成正相关关系。在贷款者与借款者的博弈过程中, 影响参与人最优策略的关键因素是信息结构。本文构建贷款者与借款者之间信贷活动博弈模型, 旨在探讨个人征信体系的引入对借贷双方信贷活动的影响, 在改变信息不对称状况的同时, 缩小借款人的欺诈活动空间, 为借贷双方提供互利共赢的信贷策略。对博弈模型分别从授信决策和贷款归还两个阶段进行。

2.1 授信决策阶段

2.1.1 授信决策阶段的博弈模型

在消费金融公司与借款者的一次性借贷博弈中, 局中人消费金融公司和借款人在交易活动中的策略集合分别为{贷款, 不贷}、{守约, 违约}。在第一阶段金融公司首先进行决策, 若此时金融公司拒绝借款人的贷款申请, 此时博弈结束;若接受借款者的贷款申请, 博弈进入到第二阶段, 进入到借款者决策阶段。如果借款者选取守约策略, 借款人获得提前消费机会的同时, 金融公司也可以获得贷款的全部利息收入, 设此时贷款者和借款者的收益分别为V1、U1 (V1>0, U1>0) 。如果借款者选择违约, 消费者在获得提前消费机会的同时, 还占有贷款资金, 金融公司则损失借出的全部或部分本息, 设此时金融公司的收益为-V2 (V2>0) , 借款人的收益为U2 (U2>0) 。消费金融公司和借款者授信决策阶段的博弈模型如图1所示。

对上述博弈模型运用逆向归纳法进行求解, 首先求解模型的第二阶段, 若金融公司选择发放贷款, 借款者的最优策略是选择违约 () 。再回到模型的第一阶段, 借款者做出的还款承诺只是一纸空文, 在借款人采取违约策略的同时, 由于金融公司是理性的, 因此消费金融公司的最优策略是选择不发放贷款 () 。所以, 此博弈模型的纳什均衡为{消费金融公司不贷, 借款人违约}, 即借贷双方的信贷交易活动以失败告终, 局中人陷入“囚徒困境”。

假设金融公司和多个借款人进行信贷活动, 在此博弈模型中可以进行如下分类:设在借款者群体中选择守约策略的称为“非理性借款人”其比例为, 剩下的借款人都选择违约策略, 称为“理性借款人”, 其比例为, 同理在金融公司群体中选择贷款策略的称为“非理性贷款人”, 所占比例为, 剩下的贷款人都选择不贷款, 称为“理性贷款人”, 其比例为, 于是有:

“非理性借款者”的比例随时间变化的速度可用如下动态微分方程表示:

2.1.2 授信决策阶段的博弈模型分析

2.2 贷款归还阶段

2.2.1 贷款归还阶段的完全信息静态博弈模型

将个人征信体系引入到消费信贷活动中, 使得贷款双方的信息公开透明化和最大化, 减少因为信息不对称带来的道德风险和信用风险, 为消费信贷活动提供一个重复博弈的市场环境。在完全信息静态博弈模型中, 从贷款者对借款者的借款活动进行监督这一博弈模型进行分析, 借款者的策略集合为{守约、违约}, 贷款者的策略集合为{监督、不监督}。下面假设:

假设1:当贷款者不监督, 借款者守约时, 双方的收益分别为X1、Y1 (X1>0, Y1>0) ;

假设2:当贷款者不监督, 借款者违约时, 借款者将获得所有贷款, 贷款者会失去全部或部分本息收入X2, 此时双方的收益分别为-X2、Y2 (X2>0, Y2>0) ;

假设4:当贷款者监督, 借款者违约时, 贷款者在收回全部或部分的贷款的同时, 对借款人处以相应的罚息, 此时贷款者的收益为, 借款者的收益为。

设贷款者监督的概率为P, 借款者守约的概率为q。求解上述模型的混合战略纳什均衡:

(1) 贷款者的期望收益为:

(2) 借款者的期望收益为:

2.2.2 贷款归还阶段的完全信息静态博弈模型分析

2.2.3 贷款归还阶段的无限重复博弈模型

由于经济活动中交易并不是一次性的, 而是多次重复的, 所以重复博弈中的单个博弈存在时间间隔, 需要在各博弈阶段考虑贴现因子 , 由无名氏理论可知, 贴现因子反映了博弈模型局中人的耐心程度。

先看贷款者的情况, 贷款者在各阶段收益之和为:

要使得贷款者的收益向量优于单阶段均衡收益之和, 即有:

再看借款者的情况, 借款者在各阶段收益之和为:

要使得借款者的收益向量优于单阶段均衡收益之和, 即有:

要使 (8) 、 (9) 两式同时成立, 应满足:

则双方决策人相应的收益矢量要优于单阶段均衡结果的简单加总。这表明局中人在保持一定的合作概率, 减少损害对方利益的前提下, 会使得双方的期望收益同时增加。在局中人博弈开始时期, 局中人都采取混合博弈策略:

当有一方改变策略时, 即或发生改变, 改变的一方将会将会给自己一方带来收益并使对方收益减少, 这时博弈会立即进入纳什均衡点, 并将永远保持在均衡点位置;反之, 局中人都不改变策略, 博弈模型将一直保持混合战略状态。称这一战略组合为子博弈精炼纳什均衡。

2.2.4 贷款归还阶段的无限重复博弈模型分析

3 结语

本文通过建立借贷双方的完全静态博弈模型和无限阶段重复博弈模型, 分析了个人征信体系对消费金融信贷活动的影响。在信贷活动中引入征信体系, 使得借款者的个人征信数据可以在所有贷款者中实现数据信息共享, 从而鞭策借款者按时履约还款付息, 如果不存在个人征信信息共享机制, 即便在消费信贷中引入资产抵押, 消费信贷仍然会是无序和不完全的。

由于我国征信体系尚处于初步阶段, 相关法律法规不完备, 消费者信用记录不易获得等, 给消费金融公司的信贷业务开展增加了困难。为了消费金融和信贷市场更好更快的发展, 我国亟需建立和完善个人征信制度, 而一个完善的征信体系需要从以下几个方面入手: (1) 完善个人征信体系的法制环境, 颁布强制性法律法规, 在保护个人隐私的前提下, 开放个人征信数据, 出台相应的个人征信行业法律法规, 以不同的方式规范征信活的。 (2) 走市场化的个人征信体系模式, 对征信产品和服务进行拓展创新, 创造出多元化、新分化的征信产品。同时大力发展征信中介机构, 主要包括信用担保公司、信用保险机构等。 (3) 加强个人征信的行业监管与自律管理, 主要包括征信机构的市场进入条件、经营的合规性监管、征信数据安全性监管以及出现相应的征信信息真实性纠纷时的法律裁决。 (4) 推进个人信用的标准化建设, 主要有:个人征信体系专业术语的规范;统一便于信息整合与信息共享的个人征信信息标识标准;对个人信用信息数据库进行标准化、统一化等。 (5) 加快征信教育与征信研发体系的构建与发展。总而言之, 就目前我国征信状况而言, 完善义务征信的法律体系, 成立中性、独立、信息全面的国家信用中心和鼓励民营信用公司积极竞争, 是较为理想可行的办法。

摘要：本文将消费金融借贷双方信贷活动分为授信决策和归还决策两个阶段, 运用完全静态博弈模型和无限阶段重复博弈模型来分析借贷双方“囚徒困境”问题, 以期对我国消费金融的发展和个人征信体系建设提供些许意见和建议。分析结论表明, 就目前我国征信状况, 完善义务征信的法律体系, 成立信息全面、独立的国家信用中心以及鼓励民营信用公司进行积极良性竞争, 是比较理想、可行的办法。

关键词：消费金融,个人征信体系,信贷市场,博弈分析

参考文献

[1]Akerlof G A.The Market for“Lemons”:Quality Uncertainty and the Market Mechanism[J].Quarterly Journal of Economics, 1970, 84 (3) .

[2]Stiglitz J, Weiss A.Credit Rationing in Markets with Imperfect Information[J].American Economic Review, 1981, 71 (3) .

[3]Klein D.Promise Keeping in the Great Society:A Model of Credit Information Sharing[J].Economics and Politics, 1992, 4 (2) .

[4]Jappelli T, Pagano M.The Role and Effects of Credit Information Sharing[R].Working Paper No.136, Center for Studies in Economics and Finance, 2005.

[5]张中华.论我国的收入分配、金融资产增长和消费需求变动[J].中南财经政法大学学报, 2003 (04) .

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