商业银行发展建议

商业银行发展建议（共8篇）

商业银行发展建议 篇1

然没有近距离接触新来的领导,但确实感觉比原来有些变化.以下是我的一些个人见解请你们参考.1.人力资源和薪酬体系的混乱.人是最宝贵的财富,不管是高层,中层,还是底层员工.不论关系介绍还是市场招聘.对于人员的能力或潜力发挥和收入的满意度是招聘的重点关注问题.可我们还是以流程银行自居,但招聘和辞职流程拖沓.同职级收入差距较大,不论能力只论关系严重.外籍和外地优秀人才没有施展的舞台.从人员进入的那时起已经埋下祸根.同时所谓的绩效考核工资制度和苛刻的限制性禁业条款(进来后才知道,条款内容根本在签合同时不知道),使很多优秀人员离开后,对渤海银行产生厌恶.该条款没有保护人员的流失,反而造成市场口碑的损坏.分行招聘的困难不仅是收入的问题,更重要的是对这家银行有没有信心,和什么人共事!

2企业文化和经营理念的混乱.如果流程银行合规银行是我行的经营理念,那么在风险的控制和产品的设计中,必然会有它的特色.可今年风险的逐步抬头,恰恰说明我行的风险和合规管理还有很多问题.另外好的经营理念必须有好的管理体系和工具去执行.我无意去诋毁从渣达银行引入的事业部制,但小银行需要有灵活应对市场的能力在这样的管理制度下受到很大的限制,而且是否外籍人员了解国内复杂的市场和监管,请领导考虑.对于工具的使用,我们能理解创业三年行里资源和投入的困难,但对于系统平台和流程管理的建设我真的无语,还不如非金融行业的民企!效率和稳健是经营理念中最对立的两面,但也是企业经营的策略.如果我们需要大力发展的话,请考虑组织和系统的使用!同时一个来自280个不同单位的银行组织,文化建设非常困难.但人心都是相同的,希望我们的银行好起来.文化建设需要先有将,后有兵.在和其他银行讨论招商银行的成功时很关键的一点是平等的沟通,客观的沟通.这方面我行做的非常差!国有习气和外方优越歧视的心态,造成我行奇怪的文化.自我的满足和官阶文化已经形成,对于一个新银行而言是致命的!

3坦率的说我行优秀人才并不多,三年来也形成了不少“奇怪”的中层管理人员.业务能力一般,晋升却总有安排.而外部人才的融入必然有问题.请先打扫好庭院再请佛龛吧.最后也祝曹总一路走好,每位真心付出的同事都祝你好好安息!

商业银行发展建议 篇2

一、我国银行业的发展现状

1、我国商业银行的资本状况

资本充足率和核心资本充足率是从资本角度衡量商业银行抵补风险损失能力的两个重要指标。2012年6月8日, 中国银监会发布《商业银行资本管理办法 (试行) 》, 并于2013年1月1日起实施。《资本办法》参考巴塞尔Ⅲ的规定, 将资本监管要求分为四个层次:第一层次为最低资本要求, 核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为5%、6%和8%;第二层次为储备资本要求和逆周期资本要求, 储备资本要求为2.5%, 逆周期资本要求为0%~2.5%;第三层次为系统重要性银行附加资本要求, 为1%;第四层次为第二支柱资本要求。《资本办法》实施后, 我国大型银行和中小银行的资本充足率监管要求分别为11.5%和10.5%。截至2012年三季度末, 商业银行资本充足率13.03%, 主要商业银行资本充足率均已达标。

2、我国商业银行的资产结构及质量状况

商业银行的资产结构是构成商业银行资产的各个组成部分、相对规模和相互配合的关系。我国商业银行的资产主要集中在贷款, 现金、证券与投资业务等。在组成商业银行资产的各个组成部分中, 无疑贷款类资产是银行最重要的资产, 它是商业银行获取利润的最重要的来源。低风险资产权重过低, 这说明我国商业银行仍然是典型的存款银行, 没有突破传统的存贷的业务束缚, 在业务的发展上还过于依赖贷款, 缺乏新的利润增长点。由于近两年来各商业银行放贷规模空前增大以及经济发展的不确定性, 信贷资产仍面临较大的不确定性风险。

3、商业银行收益结构仍显单一, 利息收入占比偏高

由于信贷类资产占了银行资产的大部分, 毋庸置疑地银行收益很大比例仍然来源于利差收入。近年来, 各行逐步认识到收入结构的单一化问题, 不少银行已迈出了战略转型的步伐, 大力发展中间业务, 非利息收入增幅较大。由于中间业务不消耗银行自身的资本金, 同时其受到外界因素的干扰也比较小, 各家银行逐渐把中间业务视为收入的重要来源。目前在西方国家, 非利息收入在银行全部收入中的比重一般都在20%以上, 个别银行甚至高达70%, 非利息收入已经成为决定银行整体收入状况的一个极其重要的因素, 而中间业务在国内银行收入的占比不是大头。

4、银行监管方式和信息披露水平较低

目前我国银行业正式的信息披露政策还不统一, 信息透明度未尽如人意。部分银行的资本结构、管理与经营状况的真实性未能做到向社会公开披露, 相关上级监管机构对银行风险的控制基本未能发挥作用。披露较为薄弱的项目集中于衍生工具的信用风险和不良贷款的分布情况的披露, 而关于内部评级法在银行的应用信息则缺乏披露。因此, 总体来产, 我国目前的银行监管效率低、成本高、不灵活、且绝大多数是事后监管, 缺乏及时监控。

二、金融危机对商业银行的影响分析

1、国外商业银行为何在此次金融危机中遭受重创

金融危机重击国际银行业, 各国银行业都受到了不同程度的损伤, 尤其是动摇了美国银行的主导地位, 国际银行业需要相当长的时间才能恢复元气。

(1) 金融衍生品泛滥促使问题的产生。金融扩张和财富敛取需要渠道和工具, 各种衍生工具和产品由此产生。时至今天, 金融创新产品其技术含量之高, 程序之复杂, 已经超出了一般人所能理解的范围。大部分金融创新品都是衍生产品, 它们能够不断变换组合。以致如今只有很少的金融工具、金融产品的设计人和使用人才知道它们的风险所在, 甚至众多的金融从业人员, 也是不明就里。而这些金融创新产品几乎都是高杠杆化的产品, 当然风险也极大。因为它不像传统存贷业务, 有实体经济需求和支撑。它更多的是为了满足这些金融巨头敛取钱财的需要。其结果是, 金融各行业互为利用, 互相交易, 互相赚取佣金和利息, 社会经济随之动荡。

(2) 混业经营使风险传递更快。金融危机扩展得如此迅速, 混业经营在一定程度上负很大责任, 由于业务的交叉, 金融危机更易于在金融机构中传递。混业经营, 是导致金融业无限扩张和垄断性金融集团产生的一个重要条件。混业经营的初始理论和动机是增加盈利渠道, 分散单一业务产生的经营风险。但是在混业经营下, 各部门及各项业务之间的关系处理不好, 金融机构的投资冲动会更加强烈, 各项业务的风险互相转移, 产生叠加和放大, 由此会令风险变得更加不可控。

(3) 市场无序和放松监管带来的风险。由于美国长期的经济繁荣和市场繁荣, 自由主义的理念在美国的金融体系中占据上风, 放松管制、让金融更加自由化成为这一阶段美国金融市场的核心价值观。然而, 一个有序市场的基础是法制和监管。一个健康的金融体系赖以运行的基石, 必须要有完善的金融规则及监管制度。市场主体一旦脱离了监管, 就会产生过度追求利益, 盲目竞争, 以致市场出现无序状态。这次金融危机很重要的一个原因就是金融衍生品过度泛滥, 并且缺少监管, 金融体系盲目信奉市场自由主义, 从而导致了金融市场的系统性崩溃。在这里面, 除了政府监管机构监管不力以外, 一些评级机构不负责任, 将一些高风险的金融产品评以较高等级, 对危机的产生也起了推波助澜的作用。

(4) 忽视存款业务带来的风险。对于商业银行来说, 应该时刻牢记存款立行的基本原则。这次金融危机清晰地表明, 无论是对于商业银行还是投资银行来说, 稳定的资金来源都是至关重要的。过多地依赖货币市场和资本市场融资, 一旦市场信心出现问题, 流动性危机就有可能马上显现。

2、国际金融危机对我国商业银行的冲击

(1) 直接购买次贷相关产品。由于我国对银行业投资范围具有较为严格的管制, 因此通过直接投资涉及到美国次贷相关产品的银行并不是很多。从总体来看, 我国商业银行涉及次贷产品的比例较低。其中涉及次贷相关产品最多的中行, 其投资总额也只占到中行总资产的1%左右。并且各家银行出于风险的考虑都对相关投资产品做了充分的计提准备。因此, 由于相关投资品出现的亏损对于银行的稳健性并不会造成很大的影响。

(2) 信贷增速过快, 银行资产质量受考验。国际金融危机发生后, 国家为实现“保增长、保稳定、保就业”的目标, 实施适度宽松的货币政策, 要求各商业银行加大信贷投放, 加大对经济增长的支持力度。特别是2009年与2010年这两年间, 银行的放贷总量很大。各大商业银行为了追求利润, 纷纷采取优惠信贷政策, 甚至不计风险, 全年放贷规模惊人。然而, 如今正处于后金融危机时代, 我国经济仍然增长放缓, 我国企业特别是中少企业仍未完全从金融危机中恢愎过来。企业经营依然面临着复杂的国内外经济环境。因此, 信用风险由此加大。另外, 在银行放出的贷款当中, 相当一部分是放给各地方政府的大型项目。而出于中国特定的一些政治原因, 政府的投资可能会出现只重视投资规模, 并不重视投资回报的问题, 这也为银行增加不良资产埋下了隐患。

(3) 通胀预期加大银行潜在风险。由于我国经济逐渐触底回升, 通货膨胀预期增强。为了有效抑制通货膨胀, 国家连续按运用货币政策来进行通货膨胀管理。这一系列为抵制通胀采取的从紧的宏观政策势必会对商业银行的稳健性造成影响。首先, 从紧的货币政策减少了银行业资金来源总量, 银行业的流动性风险逐步加大。利率提高, 使得银行吸收存款的成本增加。存款准备金率的提高, 使得银行可支配的资金变少, 降低了银行实际可用的资金来源。其次, 从紧的货币政策增加了银行的信用风险。企业融资成本增加, 财务压力变大, 违约风险也会提高。

(4) 高房价增加了银行的信贷风险。如今我国一线城市的房价高企, 二线城市的房价也在迎头追赶。实际上, 一线大城市的房价已经远远超出了普通人的消费水平, 产生了泡沫。而房地产行业作为资金密集型产业, 房地产商的开发资金很大一部分是依赖于银行业的信贷支持。因此, 在前期金融约束放松的情况下, 银行对房地产业信贷支持力度过度, 将促使房地产业的非理性投资增加, 房地产价格上涨过快, 最终导致房地产泡沫。另外, 银行对房地产行业的支持不仅限于开发商, 而且还对广大购房者发放了大量的住房抵压贷款。银行其实面临着双重的压力。一旦房地产泡沫破灭, 房地产的资金周转出现问题, 一定会产生连锁反应, 进而危及到整个银行业的稳健性。

三、后金融危机时代我国商业银行发展建议

1、积极稳妥地推进业务创新

我们需要辩证地看待金融产品创新。适度的金融创新能够活跃交易、转移风险, 增加利润来源。创新过度, 盲目追求利益, 脱离现实经济体, 它就会对金融机构和金融体系产生破坏性的影响。然而, 现阶段我国银行业普遍存在的还是金融产品创新不足的问题。金融产品缺乏, 利润来源单一, 仍然是现阶段我国银行业发展的瓶颈。

因此, 我国商业银行应积极稳妥地探索金融创新方式, 努力扩大商业银行的生存和发展空间。在金融创新的过程中应该遵循以下几点:一是要深入市场, 了解客户需求, 从客户需求出发进行开发设计金融创新产品。二是要循序渐进, 切忌盲目开发, 过度开发, 应始终以服务于实体经济为根本目的。三是国家相关部门应强化对金融创新的联合监管, 对机构、市场进行有效的约束, 对投资者进行适当的教育引导。

2、高度重视信贷资产管理, 加强风险防范

在后金融危机时期, 出口下滑、产能过剩初现的情况下, 银行的不良资产规模可能增加。各商业银行要坚持审慎经营的原则, 借鉴国际先进的信贷资产管理方法, 提早重视风险防范, 加强贷后管理防微杜渐, 遏制不良贷款增多。

3、抓住机遇, 大力发展私人银行业务

私人银行业务, 是国内银行业近几年来才开始发展的, 是与中国日益强大、人民日渐富有的国情相适应的。金融危机以前, 中国的富人普遍认为外资银行的私人银行业务比国内银行做得好, 更加专业。金融危机的爆发, 打破了这些人对外资银行的盲目信奉, 因此许多人的财富遭受了严重的损失。他们开始认识到, 中资银行在文化和服务上更具认同感, 会更清楚客户本身的需求。大批的客户开始回流中资银行。这是此次金融危机带给中资银行私人银行业务的一次很好的发展机遇。虽然中国的私人银行业务刚刚起步, 还处于摸索阶段, 但是如果能够借此机遇, 大力发展私人银行业务, 将能提高银行的业务能力和整体竞争力。

4、积级稳妥地发展混业经营

现阶段, 我国商业银行的利润来源中, 利差收入仍然是占了绝大部分的比例, 这体现了我国商业银行利润来源的单一性, 过于依赖传统的商业银行业务。这主要是由于目前我国商业银行中间业务的拓展力度不够, 业务量小且品种单一;已开办的中间业务多属劳动密集型, 业务品种的知识技术含量较低, 盈利能力差, 结构不合理。

因此, 我国商业银行要想拓宽利润来源, 有效消除经营风险, 做强做大, 发展混业是发展的必然趋势。但是, 在借鉴此次金融危机中遭受重创的国际金融巨头关于混业经营业务开展的经验教训, 以下两点需引起中国商业银行的注意:一是各业务间要实行有效管理, 真正发挥好不同业务的规模效应及协同效应。二是要做好风险管理, 防范风险在不同业务领域的传递。

5、完善银行业治理结构

完善的公司治理模式, 可以使商业银行更加有效地进行人事激励、内控管理、风险管理等, 这是商业银行自身发展的内在要求, 也是商业银行逐步走向市场化的必然。完善银行业的公司治理制度, 这是一项系统性的工程, 需要国家有关部门及银行上下的通力配合才能完成。一旦银行业按照公司治理的模式运行, 银行业的业务模式和营运模式将会促进银行更规范、更高效、更全面地发展。

6、积极进行金融衍生品的风险评估, 建立全面的风险管理制度

风险管理是关乎商业银行核心竞争力、甚至生死存亡的决定性因素。此次金融危机中轰然倒下的金融巨鳄, 无一不是风险管理方面存在着各样的漏洞。金融衍生品由于其高杠杆性及复杂性, 风险最大。各商业银行应对衍生交易各种可能的风险进行事前的评估, 采取先进可靠的风险评估模型, 准确测量衍生交易风险价值的变化情况, 估计可能出现的极端情况下的风险状况。

商业银行要根据未来的发展方向、银行内部的管理要求, 建立起全面的风险管理体系, 防范各类可能的风险及其相互作用:制定全面的风险管理制度, 建立完善的风险管理部门, 加强风险追究的连带责任, 加强风险管理;加大风险管理人才的培养, 逐步形成一支风险管理的高素质、专业的人才队伍;借鉴国际风险管理的先进经验和成果, 引进国际先进的风险管理工具, 提升风险管理的水平。

参考文献

[1]安蓬舟:后金融危机时代我国商业银行的改革与发展[J].现代金融, 2010 (7) .

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[3]雒护祥、潘明娟:后金融危机时期中国银行业的发展思路[J].西安财经学院学报, 2010, 23 (3) .

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[5]穆艳如:金融危机后中国私人银行业务的新发展研究[D].安徽大学, 2010.

[6]欧阳:后金融危机时代银行如何发展[J].中国金融家, 2009 (9) .

[7]祁树鹏、刘欣:后金融危机时期中国商业银行战略转型研究[J].华北金融, 2010 (4) .

[8]尹华婷:后金融危机时代国有商业银行改革策略浅析[J].财经视点, 2010 (4) .

论我国商业银行发展与对策性建议 篇3

【关键词】城市银行；经济环境；资本结构；发展战略

1、引 言

商业银行，创办之初即以“服务地方经济、服务中小微企业、服务城市居民”为成立宗旨，随着近年来不断发展，显然已经成为了我国银行业中不可或缺的重要力量，作为以服务中小微企业为指导思想的城商行的到来能够为中小企业带来新的曙光。该研究能够分析就当前银行业创新有哪些新特点，未来商业银行如何继续发展，以及介绍在银行在发展过程中应该注意什么问题。

2、我国商业银行总体发展现状

从1995年我国第一家城市商业银行成立到现在，城商行走过了近20年的发展历程。商业银行经历了从无到有、从小到大、从粗放式经营到现代商业银行经营的转变，成为我国金融体系不可或缺的组成部分。根据国内城商行的发展特点，可以将城商行发展历程分为三个阶段：艰难起步阶段、努力调整阶段和快速发展阶段。通过处置不良资产、补充资本金、计提拨备，完善经营管理体制，引进先进的管理技术和信息系统，城商行发展取得了巨大成就，逐渐成为国内银行业中不可忽视的重要力量。

3、我国商业银行发展中存在的问题

3.1经营区域单一

目前绝大部分的城商业银行经营都在单一的城市范围内，这种经营布局极大地影响了我国商业银行的发展，限制其发挥作用。因为，单一城市经营使商业银行的业务都集中在该区域的优势部门和优势产业上，导致我国商业银行的贷款都集中在少数部门和行业，一旦这些部门和行业出现问题，我国商业银行也必然承担风险。

3.2金融市场占有率偏低

目前，我国商业银行的规模在不断扩大，发展速度也在进一步加快。但由于我国的城市商业银行起步较晚、还处在发展初期，所以基础较薄弱，其规模仍然属于中小银行，在整个金融市场中，市场的占有率仍偏低，与国有商业银行、股份制商业银行相比各方面的差距还很大，缺乏在金融市场中的影响力。

3.3市场定位偏低

长期以来，我国商业银行与其它银行的竞争一直都是在低层次之中，相当部分的商业银行置发展规划、经营成本、金融法规于不顾，与其它商业银行进行恶性竞争，比如抢地盘、争储源，对自己应该发展的一些业务却置之不理。而且也不注重培养和发展自己的基本客户，没有针对客户的需求扩大业务，有些商业银行甚至以违规的方式吸引客户，扩大自己的业务规模，求得生存与发展。这种作法反而使自己的发展受到严重的限制。

3.3内控体制不健全

目前，我国商业银行基本上没有建立独立的现代意义上的风险管理部门和管理体系，专职从事全面风险管理的风险经理也配备不全，银行内部的授信管理部门、资金运营部门、内部稽核部门都无能力承担独立、权威的风险管理职能。

4、我国商业银行健康发展的对策性建议

4.1 建立完善的商业银行运营管理机制

现阶段商业银行的股权分配是进行资本结构优化过程中需要面临的一个非常重要的问题，选择合适的股权结构能够使银行治理结构得到不断的完善，进而对商业银行的财务管理体系有着很好的促进作用。首先，需要加快股权的分置改革，在发展过程中使股权结构过于集中的问题逐步得到解决，这样就可以做到同股同权和同股同利、同股同权。其次，对股东大会、监事会、董事会、董事长以及总经理生成的机制必须要规范起来，要使各个部门各司其职，之间能够相互的制衡，同时还要对强化外部董事以及独立董事机制进行强化，不断加强银行的组织形式。最后还要实行股权多元化，尤其是引进海外战略资本对中国商业银行发展有着非常积极的意义。一是改变了中国银行业原先单一的股本结构。海外资本和民营资本的引入，对银行公司治理起着积极作用。尤其对于一些中小股份制银行和城市商业银行来说，引进外资和民營资本不但可以缓解资本不足，而且还通过银行资本的多元化，改变地方政府干预银行经营、公司治理形同虚设的局面。二是进一步增强了银行资本实力，尤其是对于中小股份制银行和商业银行作用更是突出。三是帮助中国商业银行顺利实现IPO，提升市场价值。优质境外投资者的战略加盟，直接提升了境外资本市场对中国商业银行乃至整个银行业改革发展的信心。四是境外战略投资者一般是大型国际性的金融机构，银行经营管理经验丰富。中国商业银行在引进海外战略投资者时基本都签有业务合作协议，有利于提升中国商业银行技术及管理水平。五是引进境外战略投资者均有制度性禁售设计，所购股份一般有3年-5年锁定期，避免了其投资行为短期化。

4.2 准确我国商业银行业务的市场定位

首先，我国商业银行业务的市场定位要准确，不要和大银行争市场、争资源、争客户。你定位在一定的区域范围内，你的客户是中企业、小企业、微个体，市场要往下做，市场要定位是说你这个银行应该是拾遗补缺的市场补充者，其次才是竞争者。首先是补充者，市场定位要准确。比如说全世界最成功的小额信贷银行之一墨西哥的肯帕特莫斯银行，墨西哥人口1400多万都是不充分就业者和失业人口，他把市场定位在这儿，进一步细分，把客户群定位成妇女，他的市场定位就非常成功。

美国社区银行完全依托在社区，把客户定位在社区里的中小企业和居民，它的市场定位很准确。所以美国的金融体系是多元化，经济体系也是多元化的。市场定位准确是构成小额信贷业务成功的因素之一。

其次产品设计要非常得细分，而且要细分到极致。比如美国的社区银行，美国中西部是农业区，社区银行根据农业生产的特点设计系列的贷款产品来满足客户的金融需求，肯帕特莫斯银行根据客户的需求设计主要的产品，贷款产品和增值服务，这样它的市场非常细。最后发展小额贷款，小额贷款业务成功在于它的信息优势，比如银行人熟、地熟、事熟，对社区的经济发展和人都非常清楚，所以它才能够成功。信息优势就是说信息的对称性，这样银行就敢给大银行所不敢贷的人发放贷款，即使是软信息，它也能够有效处理。这是它能成功的一个主要原因。

小结

随着中国金融改革的不断深入，中国经济将回归到正常增长形态，由于监管政策的变化，金融脱媒的发展，中国商业银行业必将面临更大的生存和发展压力，银行业赚钱不可能再像以往那样容易，真正考验银行创新能力的时机很快就会到来。因此中国商业银行业机构能够进行清晰的战略定位，实施差异化战略，建立符合自身要求的创新机制，根据客户需求，不断开拓新的产品，在现在经济环境下向着更好的方向发展。

【参考文献】

[1]李农；发展我国跨国银行的充要条件分析[J]；计划与市场；2011年02期

[2]尚教蔚；中国跨国银行发展有关问题的思考[J]；首都经济贸易大学学报；2012年03期

[3]桑艳玲；我国发展跨国银行的前景浅析[J]；国际技术经济研究；2012年01期

商业银行发展建议 篇4

[摘 要]大力发展中间业务，进一步拓宽商业银行盈利渠道，提高以中间业务为代表的非利息收入的比重是我国商业银行的改革方向。本文简单总结了我国商业银行中间业务发展现状，不足之处，并从六个方面探讨了如何发展商业银行中间业务的。[关键词]商业银行 中间业务 发展状况

我国金融体系改革以来，商业银行中间业务步入了快速发展的阶段。特别是2008年全球性金融危机爆发以来，由于中央银行连续降息，存贷利差逐步缩小，使商业银行竞争意识、盈利意识，风险防范意识日益加强，服务功能也完善起来，发展中间业务已成为银行业竞争的焦点。

一、目前，我国商业银行中间业务的发展存在如下几个特点

（一）市场交易总量不断增加

近年来，由于银行中间业务快速发展，中间业务市场交易总量迅速增长，与中间业务收入呈同比增长的趋势，而且增速已超过了同期其他各项业务的增速。

（二）服务水平日益提高

近几年，我国不断通过增加投入，建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，能提供24小时服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等自助服务相继开展起来，提高了银行的工作效率，节省了大量的人力资源。

（三）银行卡业务稳步发展

随着我国人均收入水平的不断提高和消费观念的逐步转变，银行卡业务已成为商业银行中间业务的主要竞争领域，截至2009年一季度末，全国累计发行银行卡18.88亿张同比增长19%，人均持卡量为1.42张。

（四）理财业务成为中间业务增长的主要推动力 为了应对资本市场快速发展所带来的存款分流问题，各商业银行都把理财产品业务作为发展的重点。个人理财业务发展初期，因银行能提供的理财产品有限，曾经引起过关于理财只是概念的争论。如今，人民币理财产品、外汇理财产品、开放式基金、信托产品、个人黄金投资、炒汇、房地产等投资项目日渐丰富，使得银行能为客户提供更多的选择。一方面是各银行转变了观念，以新的角度来看待自身已有的产品，另一方面金融产品也的确丰富起来，金融创新空前盛行。

二、尽管我国商业银行的中间业务已经有了长足的进步，还是存在许多不足之处

（一）经营范围狭窄，品种比较少，产品的创新局限于模仿，缺乏原创

由于我国商业银行中间业务起步较晚，而且银行实行的分业管理、分业经营政策，中间业务的发展受到了限制。商业银行目前所从事的中间业务，其经营范围较窄，品种相对还很少。从产品特性来看，多数产品是对他行产品或国外银行中间业务产品的模仿，有的甚至照搬国外银行的中间业务产品，原创型中间业务产品比重不足10%，针对经济背景和市场需求进行再创新的能力明显不足。

（二）收入水平比较低

中间业务收入占比的高低在一定程度上可衡量一个国家商业银行的发达程度。我国商业银行中间业务的总体发展水平较低，效益较差。以中国银行为例，2009年上半年行非利息收入有所提高，仅占银行总收入比重的21.28%。

（三）技术服务手段比较落后

虽然我国各商业银行也先后建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，但部分系统尚未联网，各家银行各自为政，而且系统覆盖面有限，运行效率也有待提高。网上银行、电话银行等服务更是没有普及到普通百姓中，只是服务于少数人。

（四）收费机制不健全

我国现行中间业务收费主要依据有央行的《支付结算办法》、《商业银行服务价格管理暂行办法》以及政府部门制定的有关收费标准等，不同部门制定的法规制度造成了收费行为不规范，缺乏公平竞争等问题。在定价机制缺乏系统性的情况下，“收费难”和“难收费”现象表现尤为突出。这种无序竞争的结果挫伤了银行开办中间业务的积极性，损害了银行的自身利益，甚至降低了银行的社会形象，会使中间业务走入一条死胡同，无法长期发展下去。

三、怎样改变我国商业银行发展中间业务的不足之处呢？笔者提出几点粗浅的建议

（一）创新中间业务产品种类，完善创新中间业务的奖励机制

在现有中间业务种类的基础上，开发适合中国国情的、能被普通百姓接受的中间业务产品，同时各银行可通过对创新的产品在是否符合客户的实际收入情况、是否满足客户要求、是否符合经济发展水平等方面的评估，给予创新团队不同层次的奖励。还可根据不同时期、不同区域，分别推出的不同中间业务品种，给予创新人员物质及精神方面不同的待遇，以鼓励中间业务的发展。

（二）中间业务立法要与国际接轨

西方发达国家虽然在国情、文化、历史、习俗等方面与我国有所不同，但在经济体制方面都不同程度建立起市场经济体制。我国加入WTO以后，加强与各国之间的贸易合作、积极参与国际事物是今后发展的方向。因此，在我国中间业务立法方面，一定要考虑国际环境，立法要与国际接轨。

（三）在收费机制上，处理好国家监管银和市场调节之间的矛盾 银行实施服务收费是大势所趋。各银行凭自身的实力、信誉和优质服务为客户提供中间业务是有成本的而且要承担风险和损失的，所以银行有权利根据自身情况以及市场因素收取合理的费用作为银行劳动的报酬。同时，央行作为各大银行的管理者对商业银行中间业务收费机制也享有一定的限制权。

银行业协会应制定完整的法律法规制度对各银行的收费行为加以规范，不能乱收费也不可不收费。如发现违规操作、收费不合理等行为，应加大处罚力度，对不公平竞争，扰乱金融市场秩序的银行进行严厉查处。各商业银行也应建立自律组织，进行自我约束和自我调节，以维护银行的信誉和自身利益，实现竞争的良性循环。合理的收费制度不仅能赢得更多客户的信任，进而扩大中间业务市场，更有利于银行相互间进行公平公开的竞争，给消费者提供更大的选择余地，也将促进商业银行自身发展的良性循环。

（四）转变经营理念，将中间业务与资产负债业务并重 长期以来，我国商业银行奉行传统的经营理念对发展中间业务认识不足，普遍追求资产规模、以存贷差为主要利润的经营理念。在这种情况下，我认为各银行应将中间业务的经营业绩作为各部门管理人员考核内容的一部分，目的是转变经营观念，调整经营战略，树立中间业务与资产负债业务并重的思想，把发展中间业务提高到保证银行可持续发展的战略高度来对待，通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固和发展，尽快实现银行营业和收入来源的多元化。

（五）健全人才机制，壮大中间业务队伍 目前，国内商业银行从事中间业务的人员较为匮乏已成为我国商业银行不能开展技术含量高的业务品种的瓶颈。比如理财顾问，就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握，这方面的人才在我国金融界非常稀缺。因此，壮大中间业务队伍迫在眉睫。壮大中间业务队伍主要有三个途径：考核培养现有员工；引进高素质人才；防止人才流失。对现有员工要进行定期的培训及业务考核，促使中间业务人员不断学习新知识 和新业务，以满足中间业务发展需要；还要引进精通业务、年富力强、善于钻研且具有 开拓意识的人才到中间业务岗位上来；对于已经成型的业务骨干，必须实行重点保护，以防止人才外流。为了留住人才，我国应加大人事与收入分配改革力度，建立能满足市

场经济要求的激励机制，不断提高从业人员的福利需求，提高业务骨干的积极性，防止 人才外流。

（六）加强银行间合作，完善金融信息网络系统，促进中间业务发展 现代电子技术的广泛应用是中间业务发展的一个重要条件和强大推动力，中间业务发展的规模速度和规范程度由电子化程度决定。各银行要加快中间业务电子化建设，将信息管理系统、支付网络系统、通讯网络系统作为开发的重点。注意系统的独立性和兼容性，操作的简单性和使用的安全便捷性。银行间还要加强合作，尽快建立银行间联网系统，使各银行形成一个统一的金融信息网络系统，不断提高经营效益、增强竞争能力，实现各银行资源共享。随着人们思想的逐渐开放，信息技术的不断提高，相信在不久，我国商业银行中间业务会有突飞猛进的发展的。参考文献

商业银行发展建议 篇5

题记：鄂尔多斯农村商业银行于2012年12月24日在准格尔旗薛家湾镇隆重开业。准格尔旗地区经济发展平稳迅速，但同时也受鄂尔多斯整体金融危机的影响，发展地方性企业将会面临一些困难与挑战，在漫长的发展道路上，鄂尔多斯农村商业银行在新的区域内将面临什么样的挑战呢？我们又该如何去迎接这些挑战呢？

一．准格尔旗地域以及近年来经济发展介绍

准格尔旗地域辽阔，地处蒙晋陕金三角地区，近年来依靠丰富的煤矿产资源而使得经济快速发展，在2011年的全国百强县中排名第十二位，2011年11月，准格尔旗的国家级贫困县资格被取消。根据相关统计：准格尔旗旗内人口36.61万人，全旗占地面积7692平方公里，旗内包含了一个省级经济技术开发区（准格尔经济开发区），一个工业化基地（大路煤化工基地），6个镇包括薛家湾镇、沙圪堵镇、大路镇、龙口镇、纳日松镇、准格尔召镇，2个乡包括十二连城乡和暖水乡，一个苏木为布尔陶亥苏木，四个街道办事处包括友谊街道、蓝天街道、迎泽街道、兴隆街道办事处。

县域经济是国民经济的重要组成部分，也是当前区域经济发展与创新的一个重要起点。同时，县域经济也是县级行政区划的地域内统筹安排和优化经济社会资源而形成开放的、功能完备的、具有地域特色的区域经济，它具有区域性、综合性、层次性和开放性等特点。发展县级经济的两个好处：（1）县域经济是整个国民经济的重要基础，是国家政权得以巩固的基石；（2）发展县域经济是解决三农问题的突破口和切入点。因近年来国家实行西部大开发战略，准格尔旗政府抓住可大开发和国家能源战略西移的机遇，依靠丰富的煤矿产资源，利用神华，伊泰，大唐等知名企业以及各知名大项目发展起来。

二．鄂尔多斯农商行薛家湾支行总体状况介绍

鄂尔多斯农村商业银行自2007年股改以来，各项业务稳步上升，存款、贷款、资产、收入、利润实现了近十倍的增长。目前，各项存款、贷款、资产规模位居内蒙古农村金融机构之首，存款总额达221.7亿，在全鄂尔多斯市排名第五，总资产达266.69亿。总体上讲，我行各项业务都稳步发展并且在不断上升的状态。

2012年年底，我行在准格尔旗薛家湾镇地区隆重开业。自开业以来，在我行上级领导的精心指导下，各项业务发展有条不紊，各项指标也在不断的进步。经过不断的奋进，截至目前存款总额2.2亿元，同时贷款业务也在相继的进行当中，目前我行有贷款600万元。可以说，我行在准格尔旗的发展潜力可能远远不止这些，发展之路任重而道远，我们必须脚踏实地，在抓住各种机遇的前提下，努力将薛家湾支行做的更大更强。

在准格尔旗辖内地区，各家银行竞争也相当激烈。根据统计，在准格尔旗地区设有的银行有中国银行，中国建设银行，中国工商银行，中国交通银行，中国邮政银行，包商银行，包商村镇银行，中国农业发展银行，中信银行，准格尔旗信用联社，准格尔旗煤田信用联社，鄂尔多斯商业银行，其中，旗下还有伊金霍洛旗农村商业银行，伊金霍洛旗矿区信用社，在未来的几年内，还有可能入驻更多家银行。可以说，我行在准格尔旗发展压力巨大，在我们平时的工作走访中，生活中其实也不难发现解决这些困难的方法。

三．对我行薛家湾支行今后的发展建议

（一）发展社区银行

社区银行的概念是来源于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的概念，既可以是一个省，一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域，凡是资产规模较小，主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可以称之为社区银行。因为发展社区银行的主要原因是缓解小企业和个体工商户贷款难的治本性措施，是改善金融生态和宏观调控的必要措施。

我行在准格尔旗地区发展社区银行，目标可以定位中小型企业以及社区居民这些中小客户。在打造社区银行之前，首先我们要学习其他银行的发展社区银行历程，学习其的发展思路，借鉴其宝贵经验，在薛家湾地区试点性的开展社区银行，因为我行来准格尔旗地区时间不长，人们对于我行还不是特别了解，我们要让其不断了解我们的基础上，加深巩固在其心中的地位。方法上讲，我们可以从某个小区内或者某一条街道开始，主打我行发售的“七日赢”理财业务以及卡产品，吸引新客户到我行开户并且办理相关业务。具体方法可以派发宣传单页，并请客户留下联系方式以及理财需求，对于留下联系方式的客户送水杯一个，目的在于后期可以通过电话等方式对其进行二次营销及深度挖掘。在后期，将搜集到的客户资料分配给客户经理进行一对一的跟踪服务，经常与客户通过电话沟通和上门拜访，加深客户对我行的忠诚度。另外，我们还可以在模仿其他银行发展社区银行的经验上开展进行。

（二）支持“三农”发展

所谓“三农”，泛指农业，农村，农民。实际上，这是一个从事行业、居住地域和主题身份三位一体的问题，但是三者的侧重点不同，必须一体化地考虑以上三个问题。“三农问题”是农业文明向工业文明过渡的必然产物。在发展“三农问题”上，要转变发展观念，在国家的指导方针上，改变城乡发展中长期存在的“重城市轻农村，重工业轻农业”的传统观念，确立以工促农，以城带乡，相互发展，协调发展的全局意识。一直以来，农村金融机构在城乡都广为存在，我行可以在准格尔旗地区为乡镇大中型企业，农业基础设施建设提供资金帮助，对农村实行信贷投放，完善农村电、水等工程设施，同时，我行可以通过在我国其他已经发展三农并发达的地区进行学习，深化我们对“三农”的认识，在准格尔旗旗下的布尔陶亥苏木，十二连城乡以农业为主的区域，我行可以进行试点性的支持“三农”。另外，我行可以对农户提供更多的金融服务，在未来的几年内，我行的网点将会遍布城乡，对于农户的发展和金融将会上升到更高的高度。在不断完善县域经济的前提下，我行即为准格尔旗区域经济做出贡献，又对我行今后的存款储蓄以及其他业务有了更进一步的帮助。

（三）打造服务一流的银行

通过我们平时在其他各家银行网点的走访与调查当中，我们发现，有很多网点服务水平差，办业务效率低下。对此，我行可专门挑出时间进行员工业务素质，服务水平进行培训，同时，观摩和学习其他优质文明的网点进行学习和业务探讨。强化员工服务素质，倡导实现客户价值的服务理念，加强业务学习培训，提高工作人员办事效率。

（四）深入乡下发展，扩大网点服务面

准格尔旗地区地域辽阔，囊括9个苏木乡镇。准格尔旗矿产资源丰富，基本遍布整个准格尔地区，其中，薛家湾镇，大路镇，纳日松镇，龙口镇，准格尔召镇，暖水乡居多。我行现行在准格尔旗地区只有薛家湾一个网点，我们可以在与旗下乡镇联合共同发展的基础上，我行应在旗下有选择性的开设网点，同时也在薛家湾地区设立一些ATM机和CRS机。深入农村，联系农民，与乡镇下各企业联合发展，使得旗下经济有着统筹趋向的前进，提高我行在准格尔旗的基础发展能力。

（五）调整信贷政策

受鄂尔多斯市金融危机的影响，鄂尔多斯市目前经济状况较前几年不景气，房地产行业发展受阻，城乡居民高利贷无法收回，部分大型企业因资金短缺而停业。对此我行应出台相关政策，对于那些符合条件的有偿还能力的企业或者个人给予放贷政策，挽救那些本来可以生存的企业。

同时，实施信用小额贷款政策，对旗下农户有较好偿还能力的农户给于贷款。对长期居住在辖区内的农业户口有完全有民事能力的、有一定收入的、符合贷款条件的自然人发放贷款，将授信额度放低，一者降低风险，再者也推动了旗下农民的经济能力，帮助农民提高生活水平。

另外，我行贷款业务“巾帼丽人贷”也是一个重要的贷款政策。那么我们也就可以设立助学贷款，帮助那些家庭贫困，学习成绩优异的大学生进行无利息放贷。还可以设立创业贷款，对于那些有思想有头脑的创业者发放贷款，帮助他们创业，帮助他们解决实际的经济问题。

（六）扩展其他业务

我们发现，在其他银行比如中国银行，建设银行等银行设有各种理财业务以及信用卡业务，对此我们也可以发展理财业务以及信用卡业务，在我们平时的工作中，有许多的客户来到我支行网点询问是否有理财业务和信用卡业务，或者是否有更好的其他性业务，我们可以借助这一方面对我行业务进行深一步发展研究。

商业银行发展建议 篇6

龙山县统计局2004-04-02 16:53:38

龙山县商业随着我县经济与社会事业的发展，小城镇建设的加快，取得了较快的发展。2003年，我县贸易、餐饮业实现增加值12488万元，比2002年增长9.4%，占第三产业增加值的比重达29.3%。我县实现社会消费品零售总额58810.1万元，比2002年增长9.4%，其中：批发零售贸易业实现零售额49712.1万元，餐饮业实现零售额7342万元，二者占了全部社会消费品零售总额的97.0%；其中：个私经济贸易、餐饮业实现零售总额46848.9万元，占全部社会消费品零售总额82.1%，个私经济商业已成我县零售市场的支柱力量。整个商业发展形势虽然较好，但与经济结构和产业结构调整的内在要求，尚有一定距离，因此，我们要抓住国家实施西部大开发和第二轮扶贫开发以及湖南省实施湘西开发的战略机遇，在经济发展和产业结构升级的过程中，进一步加快商业的发展。

一、龙山县商业发展现状

我县商业在全县大开发、大建设和大开放的过程中得到了较快的发展。目前全县各类商业经营网点遍布城乡各地，商业企业个数迅速增多，规模日渐扩大。

商业经营方式更加灵活多样、服务更加良好。批发贸易业方面：

生产资料批发业以生产、投资活动为中心，苦练内功、强化服务；生活资料批发业在商业经纪与代理业的冲击下，在改变经营策略，如搞批零兼营或在批零兼营中增加零售比重。零售贸易业方面：新型的经营方式，如连锁经营和代理交易得到了发展。餐饮业方面：增加了服务种类，形成了以正餐、快餐为主，冷饮、茶饮和地方小吃等为辅，各种类共同发展的格局。

零售业经营业态日趋合理，超级市场迅猛发展，精品服饰、眼镜、珠宝、通讯器材等有特色的专业专卖店如雨后春笋般地涌现，极大地方便了消费者购物。城镇街道建设已初具规模，街道两侧商店林立、招牌鲜艳，街上、店内人群涌动，充满了浓浓的商业气息。总之，我县商业基本上满足了全县经济社会发展及人民生活的需求。

1、商业网点与从业人数

2003年末，全县城乡商业经营网点共有12536个，其中：批发零售贸易业经营网点有10988个，餐饮业经营网点有1548个。全县商业网点中个体户有11345个，占全县商业网点的90.4%，个体户网点中批发零售贸易业有9885个，餐饮业有1460个；全县商业从业人数为30840人，其中贸易业为26946人，餐饮业为3894人。

2、零售贸易业业态

（1）百货商场：规模较小，数量也很少，主要有县百货商场。

（2）超市市场：全县共有超市市场6个，从业人数共290人。其中新龙超市是总部在外地的连锁超市门店，是唯一的连锁超市，也是我县规模最大的超市，其销售要占整个超市销售的6成多。总部在本县的连锁超市总店目前还没有。

(3）专业（卖）店：近年我县专业、专卖店有较大的发展，已达242个，主要经营品牌服饰、中西药品、通讯器材、家用电器、音像、首饰和空调等。经营规模普遍较小，营业面积大多不足50平方米，而且经营商品的档次大多属中、低档，缺少高档品牌。其中虽不乏连锁专业店，但都是连锁专业分店。

（4）便利店、杂货店：这是我县数量最多、分布最广的经营业态，有5256个之多，经营的商品以日常生活用品为主，满足了群众的基本生活消费需求。

3、商品交易市场

全县上年末有各类商品交易市场41个，按类别分，其中：综合市场39个，专业市场2个，按经营方式分，批发市场2个，零售市场39个。2003年全县商品交易市场实现成交额38000万元。

二、龙山商业发展存在的问题

我县商业虽有长足的发展，但由于经济发展水平和城乡收入水平还较低，商业的发展跟不上第二产业较快发展的步伐，与把我县建成大湘西旅游圈的重要区域和文化旅游大县的战略的要求，更有较大差距。总之，问题较多，需我们足够重视、认真研究解决，以使我县商业伴随工业第二次创业、旅游业的兴起乃至整个经济大发展，得到更快发展。

1、商业企业规模偏小，店子缺少特色。

我县商业企业中个体经营户占了90.4%。由于个体户资金有限，所以除几家超市、百货商场和大一点的专业店外，、经营规模普遍较小、经营设施普遍简单。店子也由于资金有限和经营理念陈旧的原因而无特色，店子大多以一间为主，少有2间以上的，而且店面装修千篇一律。

2、商业网点布局不合理，服务功能不全。

由于缺少商业发展综合规划指导，商业网点布局显得零乱、无序，经营网点设立随意性较大，不合理。多数网点区域没有公共厕所、公共过道和休闲娱乐场所等配套设施，同时对消防设施建设也不够重视，使得许多商业网点服务功能不全，给广大消费者带来较多不便。

3、经营理念落后，经营方式、业态单调。

我县商业的经营观念不够解放，大部分还是运用的传统、保守的经营方式。由于缺乏先进的经营理念、先进的管理技术，良好的服务及商业诚信，先进的经营方式还只有连锁配送和代理交易，且数量极少，电子商务等先进的经营方式在我县还是空白。

我县零售业业态以小型便利店、杂货店为主体，经营的商品大部分是档次较低的大路商品。少数综合性百货商场及专业、专卖店经营规模也不大，同时百货商场经营的商品种类残缺不全；专业店该类（种）商品的规格、品种及品牌也不全。超市虽快速发展，但由于在我县是从无到有、属新生事物，个数还不多，在全县商业中所占份额还很低，除个别外规模上也只能称小超市，缺少大超市及商业中心。

4、商品交易市场发展还不快。

我县商品交易市场虽然已有41个，但综合市场和农贸市场占了95.1%和97.6%，专业市场和工业品批发市场显得过少。市场基础设施差，绝大部分是棚架式或露天式市场，极少数还是马路市场。市场规模普遍小，没有成交额过10000万元的市场，成交额过5000万元的市场也只有2个。市场内经营户多为小商小贩，经营的商品多以农副产品和低档的工业品为主，质量也无法保证，假冒、伪劣、变质和污染商品经常出现。

5、商业投入不足。

由于我县商业绝大部分属个体性质，自身投入能力有限，加上县里近年来侧重于基础设施建设和工业投入，致使近年商业投入不足。不仅有流动资金投入不足，也有固定资产投入不足；不仅有商品市场外投入不足，也有商品交易市场投入不足。

三、加快龙山商业发展的对策建议。

我县商业发展要紧扣经济和社会发展的脉搏。基本思路应是：在扶贫开发和全面建设小康社会的进程中，以把我县建成大湘西旅游圈重要区域和文化旅游大县的战略选择为主线，突出服务县域经济发展，来实现商业的大发展。

1、强化现代经济意识，明确商业的重要地位。

商品流通是国民经济运行链条中的重要环节，商品价值的实现，生产要素的获得，再生产的循环都只有通过流通市场才能解决。消费是生产的最终目的，商品只有通过商业流通业才能到达消费者手中。商业流通是产业联系、生产者和消费者联系、城乡沟通的桥梁和纽带，是现代市场经济条件下体现经济发展水平的重要的基础性、支柱性产业。因此，我们要重视和研究商业的发展，确立商业在经济和社会发展中的重要地位。

2、制定科学的规划，营造良好的环境。

结合县域经济发展和产业结构调整的实际，高起点、高水平编制商业中短期发展规划，使商业沿着科学轨道快速、健康发展。

在发展环境上，首先要严格依法治理商业市场，切实维护好市场经营秩序，创造一个公正的法制环境；其次要在用足、用活上级政策的同时，制定一些发展商业的优惠政策，发挥政策的导向和扶持作用，创造一个宽松的政策环境。

3、扩大商业企业规模，提高市场竞争力。

要着力改变我县商业企业普遍规模偏小的现状。要尽力促成引进的相对大点的超市和重点批发企业扩大规模，把它们打造成商业的航空母舰；要积极引导、扶持、推动有条件的商业企业上规模，形成一大批中等规模的企业，使我县商业在规模上形成大中小型相结合的金

字塔型的合理结构，从而提高市场竞争力。

4、着力调整经营方式和业态，大力发展新型商业。

我县商业一定要更新落后的经营观念，积极发展现代新型商业，通过优先发展新型商业，调整商业结构。

在调整经营方式方面：要在巩固发展原有可行的经营方式的同时，逐步确立连锁经营在商业中的主体地位，既要大力发展连锁商店分店，又要积极建立连锁经营龙头企业。由于我县尚无连锁经营龙头企业和加盟外地连锁总店的地域局限，连锁经营业的扩张受到了制约，因此，建立连锁龙头企业势在必行；另外，要鼓励发展电子商务，电子商务作为一种现代全新的经营方式，它实现了商务活动与信息网络技术的有机结合，代表了未来的发展方向，要大力支持我县商业企业积极发展网上商店、网上购销，加快商业流通信息化步伐。从而使经营方式结构不断得到优化。

在调整业态方面：要加快形成以大型超市为龙头，以中型超市、百货商店和专业店为依托，以众多便利店等小型商店为主体的、各种业态相结合和大中小规模相结合的合理业态结构体系。

5、加大投入，加快商业发展步伐。

为了尽快改变我县商业发展相对滞后的局面，必须加大投入的力度。

在固定资产投资上，针对商品交易市场和商业街道建设规模小、档次低和布局不合理的落后状况，以及某些重点商业企业商业设施改造缺乏资金的困难局面，在积极建立银行支持，加大财政扶持力度和鼓励民间投资的同时，要加大商业招商引资力度，通过内联外引，鼓励外资和外地资金投入我县商业。

在流动资金投入上，主要是要尽量取得银行支持和想方设法用财政周转金扶持。

商业银行发展建议 篇7

关键词：汽车消费贷款,问题,对策

一、我国商业银行汽车消费贷款发展现状

自1998年起, 央行已先后颁布了《汽车消费信贷的管理办法》、《个人消费贷款指导方针》、《中国人民银行关于外资金融机构准入问题的指导方针》等相关政策性文件, 不断推动我国汽车消费贷款市场的规范性发展。

我国商业银行主要的汽车消费贷款业务操作模式具体包括以下两种。第一类是“直客式”, 是指客户购车贷款首先面对贷款银行, 银行在对客户进行资质审查后, 与客户预签贷款协议。该协议对客户确定一个贷款额度, 客户在贷款额度内到合作经销商店选择贷款产品。第二类则是“间客式”, 是指由客户首先到经销商处挑选车辆, 然后通过经销商的推荐到合作银行选择贷款产品及办理贷款手续。“间客式”运行模式在目前个人汽车消费贷款市场中占主导地位。

二、我国商业银行汽车消费贷款发展中遇到的主要问题

1. 个人信用制度不够完善

汽车消费贷款业务对贷款客户的个人情况十分关注, 做好对个人信用的调研也是做好汽车消费贷款业务风控工作的重要前提。目前, 我国缺乏完善的个人信用制度体系。商业银行间的信用信息共享度低, 使得对贷款客户进行审批和风控时陷入两难境地。而收集个人信用资料的复杂性、及资料真实与否判断的专业性又极大地降低了银行的业务办理效率, 打击了服务机构的业务开展积极性, 也降低了消费者的购买意愿。由于个人消费贷款客户主体独立, 多数只有贷款主申请人, 对贷款主申请人的信用调查信息主要来自于本人提供, 增加了银行核实验证的后台成本, 降低了工作效率, 阻碍了汽车消费贷款业务的推广与壮大, 更带来了消费者的不满情绪。

2. 业务配套制度不健全

担保及保险等业务配套制度不健全, 是我国商业银行汽车消费贷款发展中遇到的另一个主要问题。目前, 个人办理汽车消费贷款业务时, 必须提供抵押物, 且多为本车抵押。因抵押登记手续所需时间普遍较长, 为缩短客户提车周期, 现大多采取银行与经销商签订过渡期担保额度的方式;过渡期担保额度内, 银行在对客户资质审核通过后, 客户可先提车后办理抵押登记手续。由于缺乏健全的管理制度, 非法车辆买卖, 未抵押等问题, 又为汽车消费贷款业务带来了很多非系统性风险。贷款期间客户未按银行要求险种上险、或是保险金额不足, 使得车辆若出险, 银行将面临抵押物贬值或灭失的风险。相关保险与担保制度的不健全, 削弱了汽车消费贷款市场的整合与全面提升能力。

3. 汽车消费贷款业务的开展成本较高

我国的汽车消费贷款业务开展成本较高, 主要体现在以下两个方面。第一, 银行在开展汽车信贷业务时, 利率浮动区间较小, 定价自主权较小, 利率确定还是基本围绕央行给定的指导利率进行。部分客户因银行贷款利率过高而放弃办理汽车消费贷款。第二, 相关的手续费也给汽车消费贷款业务带来了很多附加成本。客户为选择一款合适的贷款产品以享受低利率或是零利率的优惠信贷政策, 不得不额外支付一定的手续费, 相关费用降低了消费者的购买兴趣, 制约了这一业务的发展。

4. 汽车消费贷款对象及贷款车辆品种较单一

从商业银行实际操作上来看, 汽车消费贷款对象较单一, 现主要为城市居民。因商业银行网点及汽车经销商店普遍集中在一、二线城市, 使得经营面过窄, 而忽略了广阔的农村消费市场, 作为经济体制改革起点的农村, 农民的收入水平稳健增长, 收入来源较为稳定, 具有一定的还款能力。中国是个农业大国, 失去农民这个消费群体无疑等于失去半壁江山。现如今以北京为首的一线城市陆续实施小客车指标调控, 势必对汽车销售带来一定影响, 从而波及汽车消费贷款申请量。在一、二线城市周边一些起步较晚, 但经济发展快的城市是被忽略的较成熟市场。在贷款车辆品种上, 现阶段主要为一手车, 近几年随着国民经济的快速增长和汽车保有量的迅速提升, 二手车市场已经进入到一个快速发展的阶段, 二手车市场的潜力空间的发展是非常巨大。贷款对象及贷款车辆品种的局限性, 严重抑制了我国商业银行汽车消费贷款的前进与发展。

三、推动我国商业银行汽车消费贷款市场发展的基本对策

1. 完善个人信用制度

完善个人信用制度, 是推动我国汽车消费贷款市场发展的重要策略。作为一项基本的消费金融业务, 汽车消费贷款业务的重点环节是风控工作。而风控工作最依赖的调研资料便是个人信用相关资料。完善个人信用制度, 要从以下三个方面入手。第一, 以信用卡为中心, 围绕其开展全面的信用制度建设。个人信用信息主要体现在个人金融产品的使用记录上, 而信用卡则是其中最具有针对性的个人金融产品。在进行个人信用档案的建设工作时, 要注意资料的全面性、完整性和针对性。一方面要围绕信用卡记录, 对个人信用记录做完善的归集, 尽量延长记录周期;另一方面, 要将其个人基本信息, 工作情况, 收入情况, 家庭情况等详细信息记录在案。这些信息对汽车消费贷款业务的风控工作具有针对性, 要及时收录。第二, 要设立专门的机构或网站对银行相关业务提供方进行信息发布, 提高信息搜索和整理的简易性, 降低信息收集难度, 以提高金融机构的工作效率和顾客满意度。第三, 要充分利用现代信息技术, 在银行间搭建起跨地区、跨时间段的信息归集平台, 建立联动机制。随着信用体制的逐步完善, 可以提供给优质客户享受免抵押政策, 不仅缩短了贷款周期, 也将提升了客户的贷款意愿。

2. 健全担保与保险制度

健全担保与保险制度, 是另一项推动汽车消费贷款发展的基本策略。要完善对机动车辆的抵押登记管理, 降低未抵押或重复抵押等破坏市场交易事件的发生率。此外, 可以加强与保险公司的合作, 开发一些新的险种来适应汽车消费贷款业务。比如, 保险公司可以开展“汽车消费贷款还款保险”业务, 或办理履约保函, 一方面缓解银行的风控压力, 另一方面提升消费者的购买兴趣。

3. 降低汽车消费贷款业务的操作成本

降低汽车消费贷款业务的操作成本, 可以有效提升消费者的购买兴趣。一方面, 要逐渐放开利率确定操作区间, 给予银行更多的利率确定自主权;另一方面, 要压缩业务办理流程, 尽量减少操作步骤。形成联动效应, 各个部门加强协作, 降低反复的审理流程和手续费用, 以缓解机构和消费者的操作成本, 逐渐扩大业务市场。

4. 扩大贷款对象及贷款车辆品种范围

扩大贷款对象及贷款车辆品种的范围, 是拓宽了汽车消费贷款的消费市场。扩大贷款对象的范围, 可以为市场注入源源不断的生命力。要改变目前大中城市占据市场的现状, 银行应从网点的设立上以一二线城市为据点辐射到周边城市及农村, 并积极发展可合作的经销商。政策上银行可大力推进异地准入政策, 给予以开展汽车消费贷款业务城市的周边异地客户最大程度上的政策便利。增加贷款车辆品种, 可以提升汽车消费贷款潜力, 推动其持续发展。车辆的更新换代周期加快, 预计今后二手车交易市场将会有很大的发展空间, 适时抢占二手车市场, 进一步扩大汽车消费贷款业务市场, 让更多的客户群体享受汽车消费贷款的便利。

四、结论

我国商业银行的汽车消费贷款市场起步较晚, 正处在高速发展阶段。个人信用制度不完善加大了业务提供方的操作成本, 担保与保险制度不健全, 业务成本过高以及贷款对象及贷款车辆品种较单一等问题, 制约了汽车消费贷款市场的发展。可以尝试着从建立联动信息平台, 完善担保制度, 丰富保险模式, 扩大贷款对象及贷款车辆品种范围的角度解决问题。

参考文献

我国影子银行发展现状及建议 篇8

关键词：影子银行；金融监管

“影子银行”（Shadow Banking system）又称“平行银行系统”[1]。主要包括通过投资银行、对冲基金、信托公司、保险公司等非银行金融机构或类金融机构运用资产证券化等结构性金融工具。其核心是补充银行信贷融资为目的，将传统银行信贷关系演变为隐藏在资产证券化中的信贷关系。

一、我国影子银行的发展现状

与美国等发达国家相比，我国影子银行的发展才处于前期阶段，从2004年开始，我国部分商业银行陆续推出了理财产品及业务，影子银行特征逐渐显现。虽然我国影子银行的起步较晚，但发展迅速。

（一）我国影子银行的资金规模日益壮大

我国金融业形成了以银行业为主导、间接融资为主的社会融资模式，见表 1。央行数据显示，2014年社会融资规模为 18.76 万亿元，比 2013 年多 4.93 万亿元。其中，人民币贷款增加 9.20 万亿元，同比多增 7820 亿元，占社会融资规模的 53.1%。由此看出，一半左右的新增贷款来自影子银行，其规模日益壮大。（见表1）

（二）我国影子银行的存在模式多元化

目前我国的影子银行业务基本属于小额信贷、委托贷款、典当行以及信托业务，也包括高利贷业务，见图1。从2010年开始我国影子银行体系发展迅猛，根据官方数据，2014年我国银行理财业务资产规模达到16万亿元，而中国75家信托业资产管理规模将近8.5万亿元。从统计数据看，2014年我国影子银行体系资产规模达到24.6万亿元（官方数据）或30.5万亿元（市场数据），前者占到GDP的34%，后者占到GDP的48%[2]。

图1影子银行机构层面分类图

注：资料通过中国人民银行网站整理

（三）影子银行推出的金融工具和创新理财产品种类繁多

理论界和实务界普遍认为适度的金融创新有益于金融市场的发展。影子银行包括了多种金融产品模式，见图2。当前，我国最值得关注的金融创新产品就是QDII。截止2014年9月，获得QDII资格的投资机构共有96家，其中有41家银行、28家基金公司、11家证券公司。96家机构共推出460款QDII产品，其中，银行共推出409款QDII产品。

图2影子银行产品层面分类图

注：资料通过中国人民银行网站整理

但是，我国的影子银行体系并未被现有的法律体系所接纳，国内对影子银行融资过程的法律规范仍属空白，容易产生“道德风险”和“败德行为”；而影子银行缺乏这种的风险控制机制，为了补偿部分风险，影子银行的借贷利率往往高于传统银行。因此，影子银行在填补传统银行空白的同时，产生了很多问题。

二、完善我国影子银行的建议

近年来，影子银行在国内饱受争议，被很多人对其持否定态度。但凡事不能一概而论，应该理性看待事情，正确认识影子银行。所以，我国应在客观审慎原则的基础上，通过监管来正确引导影子银行的发展。

（一）鼓励金融创新，探索更加多样化的金融产品和服务

在加强对影子银行监管的同时，也要看到我国金融市场发展的不足，仍需大力推动金融创新和市场深化。政府应处理好加强监管和促进市场发展之间的关系，在有效防范风险的基础上，鼓励金融创新，如开展科技型中小企业的夹层资本融资，适度推进资产证券化进程，将商业保险机制引入中小企业融资等[3]，金融机构开展金融创新，更应着眼于客户的需要，依靠市场机制，为中小企业发展提供包括融资、风险管理、价值提升、支付清算、金融理财等在内的全面金融服务。

（二）完善法律法规，加强对影子银行体系的监管

第一，促进影子银行体系与监管部门的良性互动合作，要求影子银行提供更加安全完善的资本规模，合理限制其风险敞口的规模。第二，严格对影子银行体系自身进行监管，推进影子银行体系的系统化监管改革，合理分析并识别影子银行信用体系，同时将其纳入监管范围[4]。第三，严格监管影子银行的相关金融活动，对其市场的相关活动和金融工具进行监管，如对影子银行的资产证券化活动、抵押贷款再投资活动及信息披露制度做好监管等，从而有效控制影子银行体系的金融风险，为中小企业健康有序发展提供稳定完善的条件。

（三）规范影子银行业务，推进民间借贷行为合法化

目前，许多中小企业纷纷借助于影子银行等非正规金融机构获取资金，所以民间借贷活动的存在有其内在合理性和必然性，是我国传统金融体系的一种有效补充。由于中小企业处于弱势地位，从传统商业银行很难获得融资贷款，所以其只好通过非正规金融机构进行融资。因此，规范影子银行业务，推进民间借贷行为合法化能够更好地促进中小企业成长。这不但能够促进企业融资方式的多样化，而且还能促进民间资本管理的合理化和健康化，避免经济违法行为的发生，促进社会稳定。然而促使民间借贷活动合法化要求监管部门积极引导，健全监督和管理制度，促进民间借贷市场合法运营，增加其透明度，形成多种融资渠道并存的多样化的金融产品和服务以及风险管理工具，从而为我国中小企业的稳定良好发展提供更多的融资保障。

参考文献：

[1]Paul Mcculley.The Shadow Banking System and Hyman Minsky’s Economic Journey[R].The Research Foundation of CFA Institute，2009

[2]刘玲.浅析中国的影子银行现状[J].中国经贸.2012（6）： 130-130

[3]陈华，刘宁.影子银行助推金融危机的形成机理及前瞻性思考[J].新会计，2010，（11）：41-44