信访个人述职报告

信访个人述职报告（共8篇）

信访个人述职报告 篇1

一年来本人在市信访局党支部的正确领导下能认真学习马列主义，邓小平理论，“三个代表”重要思想，科学发展观和党的十七届四中全会精神和业务法律知识，不断提高自身政治理论水平和业务工作能力，在学习中紧扣主题，突出要点，学以致用，明确学习的目的和动机，增强学习的自觉性、主动性、结合本职工作就如何做好信访工作，积极进行思考、探索，同时本人注重实践锻炼，加强党性修养，不断提高自身整体素质，努力掌握科学的工作方法和工作能力，力争做好本职工作。现将本人一年来的学习、工作、廉洁自律及其他方面的表现述职如下请领导和同志们评议：

一，工作方面

通过这几年的信访工作实践，使我对我市信访工作形势有了一个初步的了解和认识；在日常接待工作中，本人能热情接待，认真听取上访群众的诉求，耐心细致的阅读上访材料，弄清要求解决的问题，整理出要点，交上级领导阅批，依据有关政策和法律法规条文督促有关部门给予答复和解决。没有政策依据不能解决的就耐心细致的做好说服解释工作，通过对这些上访案件的处理和督办，提高了自己的实际工作能力，受益匪浅。

信访工作是解决上访群众的思想问题，认识问题和切身合法利益问题，解决这些问题要严格依据有关法律法规、政策来进行。在具体的信访工作中，本人主要采取多说服、多解释地方法，摆事实讲道理、以理服人、以情感人，这种方法要求有很强的针对性，就是要针对具体上访人的具体案件，用事实和道理说服人，才能取到较好的效果。为此，必须坚持实事求是 1的科学态度，首先要弄清上访者所反映的事是否真实，不能只听一面之词，然后有针对性地进行整理，按照信访属地管理原则进行分类，属于那个部门解决的就转到那个部门限期给予解决和答复。但在具体的解决过程中对事实既不能缩小，更不能夸大，要不怀偏见，摸得比较准，解决起来才能得心应手。

妥善解决处理信访难题需要在实践中不断探索和总结，这就需要信访干部不断学习不断丰富自己的政策理论水平，在实践中提高自身的解决问题的能力适应新形势的要求，为我市经济发展、社会稳定做出贡献。

二，思想政治方面

立场坚定，旗帜鲜明，坚决反对民族分裂主义和极端宗教势力，自觉遵守党的纪律，遵守单位的各项规章制度，服从组织分配，按时参加机关支部组织的政治学习和其他活动，团结同志，顾全大局，在任何情况下都能自觉维护民族团结和祖国统一，时刻以共产党员的标准严格要求自己，发扬积极因素，克服消极因素，注重积累工作经验和各方面的知识，不断的充实自己完善自己。

三，廉洁自律方面

严格执行廉洁自律的有关规定，自觉抵御和防止腐败思想的侵蚀，筑牢拒腐防变的思想防线，一是加强学习，增强意识，陶冶情操，完善人格，自觉做清正廉洁的表率;二是通过教育，努力提高自身的整体素质，提高政治敏锐性和政治辨别力。三是增强自身的监督、约束能力防微杜渐，始终做到自重、自省、自警、自律。

一年来，本人在局党支部的正确领导下，做了一定的工作，较好的完成了组织上交给的各项工作任务。回顾过去的一年，2

总的来说自己在工作上是有成绩的，政治上坚定，思想上正派，作风上廉洁，生活上朴素，但也有不少的缺点和不足，追根溯源，主要是学习抓得不紧，不够系统，工作作风还不够扎实，有时遇缠访者时有急躁情绪，这些有待于在今后的工作，学习和生活中加以克服和纠正。

我认为自己在这一年中是称职的。

信访个人述职报告 篇2

我叫××，男，1969年8月出生，××县人，中共党员。1990年大学专科毕业于湖南城建高等专科学校城市给排水专业;200*年大学本科毕业于哈尔滨理工大学城市给排水专业;1997年9月任工程师;国家注册监理工程师、一级建造师，现任湖南省××县城乡规划勘测建筑设计室工程师，身体健康。在17年专业工作生涯中积累了一些业绩建树、锻炼提高了工作能力，现将我在任工程师职务期间的学习和工作汇报如下：

一、政治品德和思想表现

任职期间，我紧紧围绕在党的基层组织周围，认真学习党的路线方针政策，深刻领会，坚决贯彻执行，与党中央保持高度一致。结合党的不同发展时期的党建理论，我认真学习了邓小平同志有中国特色的社会主义理论，江泽民同志“三个代表”重要思想，认真学习了胡锦涛总书记“以人为本，构建和谐社会”的伟大构想和“八荣八耻”的社会主义荣辱观等指示精神。不断改造自己的世界观、人生观、价值观，时刻以共产党员的标准严格要求自己，牢记党的宗旨，全心全意为人民服务。具有廉洁奉公，为人正直的高尚情操;能够听取不同意见，具有良好的包容性，与同事们融洽相处;严格执行有关工程建设的法律、法规、标准、规范和单位的各项规章制度，认真履行工作职责;始终保持乐观向上的精神和努力奋斗的人生信念;克服生活上的各种困难，对工作中加班加点从不计较，克己奉公;以“时不我待”的紧迫感和“责无旁贷”的使命感勤奋、积极工作，努力学习，不断提高和超越自己。因工作突出，被单位推荐担任政协××县五届委员会委员(1997～2002)并任综合组副组长。先后获得了我为××争光彩先进个人、××县庆工程建设先进个人、××县建设系统先进个人等奖励。担任政协委员期间，积极参政议政，建言献策。所撰写的《加强对科技人员进行再教育》，《切实维护好重点工程的建设环境》等提案在委员中产生了较大影响并获得有关领导好评。

二、工作简历

1.1990年7月～1999年12月任××县自来水公司司泵工、维修工/电工/仓库保管员/技术员/助理工程师/生产技术股长/工程师，并担任水厂技术改造、××县二水厂施工技术负责人。

2.2000年元月至今任××县城乡规划勘测建筑设计室测量队长、项目负责人、工程师。

三、学识水平

1.1987年9月至1990年6月大学专科毕业于湖南城建高等专科学校城市给排水专业。主要学习课程《高等数学》、《普通物理》、《普通化学》、《理论力学》、《材料力学》、《结构力学》、《水分析化学》、《水处理工程》、《水力学》、《水文学》、《给水工程》、《排水工程》、《室内给排水》、《给排水工程结构》、《给排水有机化学》、《水处理微生物基础》、《水泵及水泵站》、《供水水文地质》、《电工学》、《工程测量》、《工程制图》、《basi c语言》、《new concept ei ngl i sh》等。在校学习期间，每年均获二等奖学金。

2.2001年9月至2004年6月大学本科毕业于哈尔滨理工大学城市给排水工程专业。

3.2003年9月考取全国注册监理工程师执业资格。

4.2005年3月考取全国一级注册建造师执业资格。

5. 任职期间，本人注重理论联系实际，在实践中加强学习，在实践中不断提高自己的学识水平，紧紧围绕所主持或参与的工程项目，开展学术研究，解决了许多生产、设计、施工中的技术难题，任现职以来在正式刊物上公开发表学术论文6篇，在内部刊物上发表学术论文1篇(此外，任工程师以前还在内部刊物上发表学术论文4篇，累计共发表11篇)。通过多年设计、施工、管理和工程实践的磨练，我逐渐成长为一名理论基础较扎实，基层实践经验较丰富的给排水工程师。

任现职以来在国家级刊物公开发表论文2篇：*

历年来在内部刊物发表论文5篇：*

6.200*年参加湖南省职称计算机考核，成绩合格;200*年4月9日参加全国职称英语b级考试成绩为85分;200*年6月17日参加湖南省土建系列给排水专业业务考试成绩67分(合格成绩为54分)。

7. 在任职期间里，我十分注重专业技术知识的更新，不断学习新的知识、新的理论、新的技术，并将其充分运用于实践工作中。我系统参加了国家注册监理工程师、国家一级注册建造师、国家注册城市规划师、湖南省新农村村庄规划学习、培训。积极参加湖南省土木建筑学会、湖南省城乡规划学会组织的各种会议和学术交流。我还订阅了《中国给水排水》、《给水排水》、《湖南给水排水》、《城市规划》、《小城镇建设》、《规划师》、《chi na t oday》、《英语世界》等中外文杂志。通过自学、培训、交流和研讨等多种形式，我的理论知识更加丰富，知识结构更加合理，学识水平逐年提高，为今后工作上台阶、多出技术成果打下了坚实的基础。

四、主要工作业绩

1. 在××县自来水公司工作期间，我担任过仓库保管员、泵站司泵工、维修工、主管电工、生产技术股股长、公司专业技术负责人、工程师等工作，主持或参与了××县自来水公司包括制水、输配水等自来水工艺流程中的各种建设工程、技术改造和管理项目。作为项目技术负责人参与日产水量50000m3/d的××县二水厂建设全部工程项目(投资4000万元)。我对自来水行业的生产、管理、施工十分熟悉，能解决生产实践中的各种工程技术问题。针对××县自来水公司二级加压泵站运行中经常出现的输水管爆管难题，我提出运用恒压变频调速技术解决。通过技术改造，泵站每年节约电费25%，大大减少因加压产生的爆管问题，为自来水公司赢得了经济效益和社会效益。论文《二级泵站运行中输水管损坏原因及处理对策》发表在《科协论坛》200*年第3期(下半期)。

2. 为解决××县城供水管网布局不合理，部分供水区域水量与水压严重不足的矛盾，我组织技术人员对公司整个管网的基础资料进行了详细的调研，主持完成对县城给水管网的测绘成图、管网优化设计工作，通过多渠道筹集资金逐步完成公司整个管网配套改造，为改善管网水力条件、保证供水，提高县城居民生活质量发挥了较好的作用。论文《给水管网改建管径优化计算》发表在《湖南给水排水*年第2期。

3.*年，作为业主代表、××二水厂建设项目技术负责人，我负责分项工程施工合同签订、工程质量控制、施工方所完成合格工程量的计量、签证工作，自始至终参加了水厂的前期可研、征地、拆迁、土方工程、一级泵站、二级泵站、孔室旋流反应池、平流式沉淀池、虹吸滤池、清水池、输配水管网、办公楼及附属设施等项目建设。为保证每一分项工程进度和质量，我和项目组成员常常披星戴月、日夜兼程，认真审查每一张设计图纸、每一个施工方案，切实做到了精心组织、精心施工。后来整个水厂大部分项目被评为优良工程。这其中凝聚了我的汗水。此期间撰写的论文《水厂供水规模确定的两种预测法》发表在《湖南给水排水》*年3期;论文《取水泵站设计与施工一例》发表在《湖南给水排水》*年1期。*年连续4年作为论文作者应邀出席湖南省土木建筑学会给排水学术年会，并宣读论文，受到有关领导、专家好评。

4.200*年元月调××县城乡规划勘测建筑设计室工作。通过向书本学、向同事学和自己的刻苦钻研，我在较短时间内掌握了办公电脑自动化和cad等各种规划设计软件，能熟练使用全站仪、经纬仪、平板仪、水准仪等工具。我在规划设计室担任测量队队长、专业技术负责人、项目负责人等工作，主持完成地形测量100公顷;主持完成各种控制性详细规划、修建性详细规划、院内平面规划60公顷;主持完成各种市政道路设计30万平米;主持完成包括湖南桃花江核电站供水工程初步可行性研究、××县城给水管网规划、××县城排水管网规划、××县消防规划、××县农家乐园规划等在内各种专项规划12个;作为主要参加人，参与完成××县城总体规划修编(*)。

5.200*年作为项目负责人主持××县城城市垃圾卫生填埋场规划设计项目(投资4000万元)，设计任务重、时间紧。垃圾填埋场建设事关县城居民和填埋场周围村民生产、生活环境，因而备受社会各界关注。针对目前中小城市垃圾卫生填埋场建设投入不足、造成新的水环境问题，我提出实行垃圾填场建设投资主体多元化，完善项目法人负责制、工程招标投标制、工程监理制，以高标准建设城市垃圾卫生填埋场。为找到既经济又有效工程措施解决垃圾填埋场的水环境污染问题，我组织工程技术人员对垃圾填埋场现状进行了详细的勘察和调研，夜以继日查阅了大量的文献资料，精心设计了垃圾填埋场的雨水排水系统、防渗系统、渗滤液排水及处理系统，为垃圾填埋场尽快投产作出了重要贡献。论文《城市垃圾填埋场水环境控制初探》发表在国家级刊物《基建优化》200*年1期(与人合著，排第一)。

6. 针对200*年××籍市人大代表、政协委员、部分人民群众反映强烈的史家洲水电站对××县的防洪影响问题，我认真学习了回良玉副总理和水利部副部长矫勇在全国流域综合规划修编工作会议的讲话精神(新华社北京200*年2月23日电)，收集了关于史家洲水电站、资水流域的第一手资料，查阅了水力学、水文学、益阳日报等书刊，写出了论文《兴建史家洲水电站对××县防洪影响探析》，发表在省级刊物《科技资讯》200*年10期(与人合著，排第一)。论文《资水特大洪灾成因分析与建议》发表在国家级刊物《基建优化》200*年2期(与人合著、排第二)，供有关部门决策提供参考。

7. 在200*年的新农村建设运动中，我作为项目负责人参加了××县14个新农村建设示范村的村庄整建规划编制工作，我自始至终参加了村庄的地形测量、村庄调研、方案设计、征求村民代表大会意见、各级部门意见、方案整理出正式成果等每个环节的工作。在此期间我和同事们夜以继日、查阅了大量的标准、规范、优秀规划成果，在示范村和有关部门之间奔波、数易其稿，历时半年，以较高的质量完成了设计任务。为我县新农村建设作出了贡献。结合在规划设计中的体会写出了论文《当前村庄整建规划编制中存在的问题和建议》，发表在省级刊物《广西城镇建设》200*年12期(与人合著，排第一)。

8. 在自己不断学习、掌握本专业最新成果与技术政策的同时，我十分关心我县自来水行业的发展，培养了一批热爱给排水事业的专业人才，对指导全县自来水厂的建设与管理、各乡镇的农村改水工作发挥了较好的作用。在××县自来水公司担任工程师、生技股长工作期间，组织相关技术人员举办各种专业技术培训、讲座16次，内容包括水泵及机电设备的工作原理、维修、操作规程、管网的维修、检漏、施工等，内容包括自来水厂生产技术管理的各个环节，培训结束进行考试，通过这些措施极大的提高整个公司的技术水平。到目前为止，经过我指导的技术人员有2人获得工程师资格、2人获得助理工程师资格。任职期间，指导日产水量3000m3/d的水厂设计与建设2个，参加农村改水工作12次。

五、结语

总之、以上成绩的取得虽靠本人多年的刻苦不倦的学习和努力踏实的工作，但更得益于关心、支持、爱护我的领导、专家、同事的帮助，离不开党和政府重视人才、关心人才、以人为本的人事政策。尽管有些成绩，但我还需要不断加强个人综合业务素质，努力提高发现、分析和解决问题的能力，特别是加强业务学习，勇于面对工作中的种种问题与困难，敢于面对更加严峻的挑战，独立工作，把握重点，不断掌握先进的科学技术，使个人业务水平再上台阶，以适应社会发展的需要。

中国个人信用报告 篇3

一名学生将因为考试作弊、雇佣“枪手”、拖欠助学贷款而无法就业或获得创业扶持；一名教师将因为抄袭论文、猥亵女生而无法获得晋升或续聘；一名公司主管将因为伪造证明而无法获得银行的商业贷款；一名职业经理人将因为诓骗钱财而无法混迹商圈；一名老板将因为恶意欠薪、充当“走佬”而无法再获融资重开新厂；一名艺术品投资商将因为拒付拍卖款而难以谋生……求职者和雇主、保姆和东家、借贷人和银行经理、购房者和开发商、租客和房东见面，最先干的一件事，就是查看对方的“信用身份证”。

在全民信用时代，关于“人性本善”还是“人性本恶”的争论将变得毫无意义，因为，一群无孔不入的“信管家”会让你从起点站到终点站都难以伸出“第三只手”来，“信管家”们的终极追求就是，通过罪与罚的震慑，扫清信用污点，让你成为一个“好人”。谁是你的“信管家”

6.4亿人的信用档案躺在全球规模最大的个人征信数据库——中国人民银行征信管理局的服务器里，和它们躺在一起的，还有1447万家企业。

它们聚集在一起，只为了一个目的——彼此检测信用体温，并藉此最大限度地信任和止损。

到目前为止，中国人民银行征信管理局是中国人最大的“信管家”。

1999年，中国建设银行推出个人信用等级评定办法，这也是中国第一部个人信用评估办法。建行将持卡人年龄、学历、职业、收入和家庭资产等状况设为14个评估指标，针对其个人还款能力和资信状况，设立7类个人信用等级：AAA、AA、A、BBB、BB、B、C，不同信用等级享受不同透支额度。

要说真正的个人信用“信管家”，就不得不提1999年成立的上海资信有限公司。

1999年7月，上海市政府实行个人信用联合征信制度试点，并成立了由政府主导的上海资信有限公司，为本地银行等单位提供个人和企业信用报告。

上海资信是中国首家开展个人信用联合征信的第三方资信机构，其官方背景为上海市信息化委员会，到目前为止，它仍是上海唯一一家同时提供个人征信与企业征信服务的机构。

2000年6月28日，上午10点34秒，中国内地第一份个人信用报告出炉。在这份由上海资信提供给中国工商银行、编号“200006280200010 000000001”的个人信用报告里，详细记载着被查询人张先生的姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位、银行贷款(发生日、笔数、余额和还款情况)、信用卡(申领日期、额度和还款情况)等信息，还预留了社会信誉、特别记录和查询记录等栏目。

“信用是有价值的，它能够有效降低社会化的管理成本，提高银行的货币乘数。” 上海资信公司总经理陈志国评价。

中国最大的“信管家”中国人民银行也没闲着，1996年，央行先是腾出手来建立全国企业信用数据库，解决银行信贷业务条块分割信息断网的难题，到2002年，企业信贷登记咨询系统终于实现全国联网，100%覆盖企业信贷。2004年12月15日，央行全国统一的个人信用信息基础数据库试运行，并在北京、重庆、深圳、西安、南宁、绵阳、湖州七市对商业银行开通联网查询。次年7月，央行的全国个人征信系统在北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和湖南8个地方联网。一些跨地域的个人炒房行为因此受到限制。

央行建立的全国统一个人信用信息基础数据库，真正实现全国联网和正式运行，是在2006年1月16日。许多媒体惊呼，中国人从此多了一张“信用身份证”。到今天，这一个人征信系统收录的自然人已达6.4亿人，其中有信贷记录的1.4亿人，个人信贷覆盖率达97.5%，日均查询量在41万—87万次，被广泛用于银行办理信用卡、发放个人贷款和贷后跟踪等，甚至连企业招聘员工、提拔干部、公务员录用、人大政协委员的资格审核等都会使用。

上海资信是上海人的信用“大掌柜”，央行个人征信系统是真正的全国“信管家”，除此之外，深圳、北京、青岛、天津、江苏、湖南、浙江等省市也由政府出面，建立专门的信用机构，出台各种法规政策，打造着本地或类似“长三角”跨区的“信管家”。由于受到个人征信的立法缺失和市场条件的制约，加之个人信息采集的高敏感性，中国的个人征信部门或机构大多带有政府背景。

其次，类似中国家政协会等一些行业协会、支付宝等一些商业公司、中国信网等商业网站也在利用着自己的平台构建信用评价体系，但都无法逃脱行业割据、市场规模较小的尴尬。

甚至于，有些企业宁可自己通过一些私人侦探调查公司来调查个人信用，也不愿采用银行等机构的征信系统，理由是其信息不及时、不准确、不畅通、不可信。学习上海好榜样

央行借助其先天优势成为中国最大的个人“信管家”，其积极的社会意义在于能够在全国层面构建一个社会征信系统，但它也难免遭遇业界涉嫌垄断的质疑，另一个令人头疼的问题是，央行一时半会儿也很难摆平公安、法院、人事、工商、税务、统计、劳动保障、教育等政府部门，以及水电煤气公用事业单位、通信、保险等非政府机构。

面对如此庞杂的个人征信系统，加快征信立法，另行设立国家征信局来统领诸侯或是最好的解决方案。

一个目前可资借鉴的样本是上海，上海资信与央行个人征信系统最大的不同是，它不纯粹是政府机构，已经成为独立于银行业的第三方机构，在一定程度上实现了市场化运作和跨部门联网。

上海资信是全国唯一的个人征信建设试点的产物，上海资信的一个灵活手段是，通过理事会机制，与包括16家商业银行、上海移动、中国联通上海分公司等在内的18家单位建立了业务合作关系。信息收集的范围远远超出了信贷的范围，涵盖工商、税务、海关以及水、电、煤、卫等日常交费记录的收集，全面监控个人信用信息，成为上海人真正的个人信用“大掌柜”。

据其公布的统计数据，截至2007年8月底，上海资信个人信用联合征信系统已拥有超过879万人的信用信息，包括个人基本身份信息、商业银行各类消费信贷申请与还款记录、可透支信用卡的申请、透支和还款记录、移动通信协议用户的缴费记录、公用事业费的缴费记录、上海市高院经济纠纷判决记录以及执业注册会计师和保险营销代理人的执业操守记录。

此外，该系统还联通了上海所有中、外资银行640多个信用报告查询网点，日均提供信用报告查询10000笔，累计提供信用报告735万份。覆盖上海60万家企业的信用信息，包括企业注册信息、年检等级、产品达标信息、税务等级信息、国有资产绩效考评信息、进出口报关记录、信贷融资记录和行业统计分析信息等。

從某种意义上来说，上海已经远远超越央行的信贷信用征信范畴。

但一个颇有意味的现象是，央行在2004年宣布全国首批开通个人信用信息联网的7座城市中，并无上海，有业界人士分析：“这是上海最苦恼的地方，也是利益最冲突的地方。上海花了多年时间和巨资建设的征信体系不可能无偿与央行联网共享。”此外，上海与央行征信模式的差异也让两者难以默契对接。如何提升你的个人信用

一个国家、企业和个人的信用并非一日“创建”，靠的是经年的口碑与经营。

商人靠操持生意打造个人信用，公司人靠职场打拼累积个人信用，律师、会计师、医生靠职业操守锻造个人信用，学生靠学习与实习累积个人信用，家庭主妇靠刷卡消费累积个人信用……个人信用最终的表现形式，一是消费信用，即以赊账方式向商业企业购买商品，包括金融机构向个人提供消费信贷，个人消费信用的对象主要是耐用消费品，如房屋、汽车、家具、电器等，甚至包括教育、医疗及各种劳务。二是经营信用，个人经营信用是企业信用的人格化和具体化，是企业信用关系在经营者个人身上的集中反映。

在全民信用时代，一组从个人到企业到国家的信用不等式将是：负翁信用＞富翁信用，女人信用＞男人信用，农民信用＞公务员信用，企业信用＞个人信用，国企信用＞民企信用，国家信用＞企业信用。如何提升你的个人信用度

一、提高你的学历。二、要拥有技术职称，社会地位高、声誉好的高级工程师、经济师、会计师、优秀教师更易受银行垂青。三、要有一份稳定的工作，一份足够好的薪水，在银行眼中，借款人单位的性质和效益，是一笔巨大的无形资产，公务员、教师、医生以及一些垄断性国企的职员，往往能获得较高的信用额度。四、多向银行借钱并按期归还，具体办法包括办信用卡、房贷等。五、要拥有一套产权属于自己的住房，租房客并不受银行青睐。六、要拥有良好的信用记录，即便你足够有钱，也要通过向银行借钱来累积信用， 这也就是为什么负翁信用度高过富翁的原因。七、拥有完美的婚姻，已婚育子事业稳定者，要比单身者更受银行青睐。

目前，全球最大的三家个人征信公司是美国的Equifax和环联(TransUnion)、英国的益百利(Experian)，这三家公司平均每家拥有2亿份个人信息文件，覆盖全美、加拿大和欧洲部分地区，三家征信公司一天提供480多万份消费者信用报告。

其中，美国的几大个人征信公司收集到了全美3.8亿成年人的信用资料，它们每年出售6亿多份消费者信用报告，每月进行20多亿份信用资料的处理工作，信用公司已经成为美国私营部门中数据处理最密集的行业，每年的营业额超过百亿元。

有乐观者估计，中国的信用产业将达到1000亿元的规模，具有低成本高利润的特征，人人都盯上信用这桶金。2007年年底，远东控股投资500万元与中品质协打造“中国信网”，力推企业和个人信用认证，“全面运行后预计年收入将达50亿元”。民间机构中安诚信大推个人信用码、单位信用码和网站信用码的信用码征信系统。其他如“中国信用网”等网站也借助相关协会、研究机构，在全国各大高校及企业大推“个人信用身份证”、“学生信用证”、“职业信用证”、“商业信用证”、“公益信用证”等商业概念，但普遍缺乏影响力及知名度。

信访岗位个人工作总结报告 篇4

努力提高风险防范意识及处理突发事件的能力

安全防范工作对于银行来说是重中之重，一刻也马虎不得的事情，但是在安全防范工作执行上却存在一个怪状，就是说起来重要，做起来次要，忙起来不要。作为营销部门的一员，在业务上，我们能做的就是警钟长鸣防患于未然，经常组织防范金融风险的学习，把金融安全放在首位;在日常工作上，对员工进行安全教育，包括上下班安全、外出营销客户安全、办公室用电安全，增强员工的安全防范意识。

去年十二月十六日，我部门成功处置了一起突发事件。事情发生在当天下午，正当总行领导在大厅门前迎接X市市长来我行指导工作的时候，在大厅里突然闯入一名神情激动的中老年妇女，她企图借市领导来我单位视察之际，拦截车辆，向市领导诉说自己的冤屈。此时，我部员工沉着冷静机智应对，首先与其交谈控制住其去向，在接下来的一个多小时里，这位妇女几次三番想要接近市领导，都被我部门员工稳住，直到领导安全离开，为我行避免了一起影响巨大的突发事件的发生。

认真履行民主理财小组职责，精打细算节约开支

开业后，在我行购置大宗商品时，凡经我部参与的，都做到了货比三家，选择性价比最高的产品。在员工餐厅货源的采购上，我也充分利用了自己的人脉关系，为行里选择了地理位置最近、质量优良价格最低的惠友超市，而且该超市经过我们谈判协商，不仅给我们在最低价格的基础上又走了团购价，而且还每天送货到行，大大节约了我们的人力物力。与市场采购模式相比，在账目上也很好的避免了跑冒滴漏现象，日积月累下来也为行里节省了一笔不小的开支。

此外，在日常工作中，我部门还配合办公室和财务部门进行客户接待、会议组织、装修验收等工作，经常性的向相关领导提出一些可行性的建议和意见。总之，在对待行里的每项工作时，我们都以行为家，时刻秉承“行兴我荣、行衰我耻”的理念，这也是我作为部门领导引导和教育员工的贯行宗旨。

带队伍、抓管理、举人才

信访个人总结 篇5

（一）努力学习，提高自身素质。社会在发展，形势在转变，知识在更新，要把信访工作做好就必须不断的学习，提高自身素质，不仅要学习各类政策条例，还要熟练掌握业务知识，平时注重多请教领导，向同事学习，做到不耻下问，才能不断地增加理论知识与提高信访接待、处理、化解的能力，更好地为百姓解忧。

（二）严于律已，加强作风建设。在工作中，我始终以制度、纪律规范自己的一切言行，严格遵守机关各项规章制度，尊重领导，团结同志，谦虚谨慎，不断改进自己。坚持做到不利于机关形象的事不做，不利于机关形象的话不说，积极维护机关的良好形象。

（三）爱岗敬业，做好本职工作。为做好信访工作，我坚持严格要求自己，注重以身作则，以诚待人，注重把握根本，努力提高业务水平。信访办人手少，碰到信访人怨气十足、不遵守信访秩序的时候，就更能体现出我们的业务水平，如何让群众能在短时间内不哭、不闹、不怨，就必须讲究接待的方式方法，久而久之也就摸索出了接访的规律来。信访工作最大的特点是时间“无规律”，常常午饭、晚饭误点，但我能正确认识自身的工作价值，不计较得与失、苦与乐，能明白个人利益和集体利益的关系。

信访个人经验材料 篇6

#####县信访局局长先进事迹材料

信访工作被誉为政务工作中的“天下第一难”，信访局是清水衙门，每天面对的信访对象，多为弱势群众，多是些带怨气、闷气、憋气、不平之气的群众。信访工作者就象是让上访者出气、解气的，最后是得到顺气的倾听对像，每天听到的都是骂声、哭声。然而这样一个工作环境，她却认为是一个光荣的工作岗位，深深地热爱着这个岗位，一干就是十年。用她的热情与爱心，以高度的责任心和巧妙的工作艺术，化解了一个又一个矛盾，成为党和政府与群众“连心桥”上的贴心人。十年来，她共接待信访群众10000多人（次），成功参与处理非正常上访，甚至是突发暴力群体性事件上百宗次，面对风险不规避，总是站在事发一线，深入到上访群众中去做工作。怀着对困难群众的深切情怀，用一名女信访工作者特有的细腻和坚韧的耐性，为政府回复群众，为群众困难着想，全身心投入做好上访群众思想工作。她任职以来，没有一宗上访件因处理不当而进京上访的现象，进京上访仍然保持为“零”，当地上访群众都贴心地称她为“我的女儿”。

从事信访工作以来，她通常一天的时间是这样度过的：每天早上起床上班，其他人都到机关食堂吃早餐，可她一到办公室，早已有上访群众坐在办公室门口等她，她把上访群众请进办公室，端水送茶，倾心听讲，认真记录。到目前，她所记录的笔记本已有几十本，然后符合政策的认真帮助解决，不符合政策的也耐心说明政策规定，做到上访问题事事有回音，件件有着落。并 1

认真询问家里经济状况，生活状况，如果确定困难的就协调民政等部门给予生活上的照顾，遇到集体上，她就更忙了，奔走于县领导之间，协调职能部门，制定解决措施。稳住上访群众的情绪，还深入上访者家里听取反馈处理意见，对这种处理方法是不是存在异议。上访群众经常看到这种情况，她肚子饿了，拿着包子送给上访群众一个吃一个，她吃一个，边吃边谈，仍然像是一家人，像是母女、父女、姐妹在谈心说事拉家常一般。常常也有上访群众一进门就破口大骂的。2010年，我县发生事故死亡的6宗上访件。其中有一起群体打架斗殴致死案件的几十名死者家属头带白布，穿着寿衣，手拿死者的相片到政府上访，她看到失去亲人，在悲痛中的上访群众，眼泪也盈眶而出。她用手抱着上访群众到她办公室，认真倾听泪诉，逐个协调相关部门一一给予化解，没有给党委、政府领导留下任何难题。没有一起处理群众不满意而越级到省上访。她就是这样用真情地工作，把百姓看成是自己的家人，百姓的事看成自己的家事，真心实意去办理上访群众的每一件信访件。有一次，###村因与##公司林地土地纠纷而集体上百人到省政府上访，接到通知后，第一时间她马上赶到省政府现场做群众思想工作。当她走进群众做工作时，群众指着她骂：“你和他们一样也是##公司的一条狗，是同样欺压我们的人，并且说你死了不要埋在我们村”。这是一句很重的话，等于不认她这个媳妇，并且至死都不认，听起来真让人伤心，我当时就没有说什么，默默地在他们中间。在省政府左侧的草地上坐下，她深深地理解，土地是农民的命根子，是生存之本，她要公正地、客观地处理好这宗上访件，处理不好就会给政府带来很大压力。用心地 2

听他们谩骂发泄，最后他们才讲出他们上访的理由和内心里的话，土地就是他们的生存之道，他们不同意与金华公司合作种树。她就和他们坐在省政府门口的草地上谈着谈着已到午夜4点多钟，那时大家也累了，男男女女就在草地上睡着了，她也累了，就睡在他们中间。她的表现和举动令上访群深受感动，第二天早上，农民大妈们端着他们用柴火煮的热水，来到她的面前说“女儿，你喝水”，并同意接回村里解决问题，最后百姓的诉求在多方协调下也得到解决，群众上访诉求反映的1620亩土地退回给百姓。

信访工作主要职能就是为民解难、为党分忧。信访工作者既是为群众排忧解难的“服务员”，又是为领导提供社情民意的信息员，也是加强党和政府与群众密切联系的“联络员”。她常常在心里发誓，她从小也是个苦孩子，12岁便没有了父亲，在她下面还有三个弟弟妹妹，母亲含辛茹苦地养大他们四个孩子很不容易，期间也有许多好心人的帮助和政府无微不至的关怀。她常怀感恩之心，在信访部门十年来，无论是当普通信访员，还是当信访局领导，一直坚持把党和政府的关怀与温暖送到群众的心坎上视为已任。作为一名女性，为了胜任信访工作挑战，她不断提高自己，历练自己，平时下班后，晚上在家加强学习各种法律知识，心理知识，口才训练等，没有参加唱歌、跳舞等活动。别看她个子小，却是个眼明脑快，心诚气平的人，具丰富的群众工作经验和机智敏锐的应变能力，工作起来有勇有谋。

遇到突发性群体事件时，她总是冲在最前面去做群众工作，2010年5月，##村的群众符某和打显村张某发生交通事故造成 3

峨港村符某死亡，肇事者因一时拿不出钱赔给死者安葬，死者家属300多人集体围堵##大坡高速公路出口路，那是整个县的交通要道，道路围堵必引起交通大乱，她接到通知后第一时间赶到群众中做工作，讲道理，讲政策，并协调交警要求肇事者家属向村委会借出钱给死者安葬。在30分钟后把上访人员疏散，道路得以畅通。有时半夜12时，中午1点钟老百姓还打手机电话上访，她已经习以为常。2010年9月她妹妹结婚，全村的亲戚朋友都来喝喜酒，这时有4个上访者到家中吵吵闹闹反映市场管理混乱问题，她赶紧拿出饭菜请上访者喝酒完后，再作上访者的思想工作，劝他们回家。县二轻局李##等四人现年已七八十岁，原是二轻局家具厂的创始人，因家具厂死火后没钱缴纳职工的四项保险，所以没办理退休。2008年，县政府整治石碌河，征用到厂房而补偿60万元给厂里，该厂将60万元交全厂所拖欠的四项保险、交养老金，年龄60岁的就可以办理退休。可李##等四人因年龄超过60岁，社保局按照政策规定不能给予办理退休。对于这四个人来说，政策这样规定是不合情理的，于是开始上访，接访后，她主动到县社保局了解相关情况，并亲自到省社保局政策法规处的处长咨询相关政策，得到的答复仍然不能办理退休，如果不能办理退休，他们四人将不同意拆掉厂房，阻止施工，提出老有所养，病有所医理由。这时，她想也许通过领导的支持才能解决他们的问题，政策法规有时就这样现实。她拿着摘报上访者材料找县长、纪委书记、组织部长等县主要领导，向领导说明他们四人的情况，引起县领导重视和关心，事情最后得到圆满解决，为李广南等四位老解决了问题，也为了石碌河整治工程的顺利进 4

行做出了积极贡献。

作为信访工作者，不仅仅只是化解矛盾，解决群众生产生活中的困难问题，有时还要从制定政策制度的高度来预防信访问题的发生，维护社会的和谐稳定，当好领导的参谋助手。2010年，针对几年来群众上访反映拖欠工程款、拖欠农民工工资问题，而且追债难的现状，她积极上书县长、纪委书记，反映建议随着城市建设的加快，我县目前基建工程的增加，要求进驻施工单位一定要缴纳适当的工程资金，方可进驻。从源头上制止和预防了拖欠工程款和拖欠农民工工资的发生。今年下半年关于拖欠工资上访的信访件减少90%。

她自己不仅要求自己全身心投入到信访工作中，也要求干部也要全身心地做好信访工作，严格要求干部加强思想、加强业务素质，要求信访干部要做到“五心”：对来访群众的热心，对信访群众困难的同情心，解决群众问题的诚心，处理信访问题遇到阻力要有的决心，处理疑难信访问题长期作战的恒心；做到“四力”：即良好的语言表达能力，迅速拉近与上访群众距离的能力，用唯物辩证法分析判断问题的能力，驾驭复杂局面独立处理问题的能力。一开始，干部都埋怨，跟了你这样的局长，害得我们也都辛苦，你看看别的单位，人家多轻松，人家早就下班了，我们还加班工作，中午加班，下午也是最后一个离开，但随着时间的推移，干部看到自己的局长以身作则，身子日渐消瘦，他们渐渐理解，我们是以苦为荣，以苦为乐，这是人生的一种境界。

还是每天面对的是一张张怒气冲冲的脸，听到是骂声、哭声和埋怨声，碰到的是一个个令人头痛的问题，做不尽的是烦事、5

中国商业银行个人产品创新报告 篇7

2010年以来世界经济慢慢走出美国次贷危机的影响, 我国经济发展也步入正常轨道。由于国民财富的增加和人们对金融产品需求的提高, 我国银行个人产品创新进入了新的发展阶段。随着近年来银行存贷款利差的减小, 银行不能单单靠传统的存贷款利差来生存, 需要不断的从各方面拓展自己的业务。同时市场上股份制银行的崛起和外资银行的进入给传统的国有银行造成了很大的压力, 竞争的不断白热化和产品的同质化, 促使银行不断的进行产品创新, 发掘潜在的盈利点, 用不同的产品、更低的成本来满足不同客户的要求。

二、商业银行金融产品概况

各商业银行的个人金融产品除去品牌差异, 大致可分为资产类、负债类、渠道类、银行卡类和投资理财类五类。报告从工商银行、交通银行、建设银行、农业银行、中国银行、招商银行、民生银行, 兴业银行等国内银行的网站和网点搜集素材, 汇总了2010-2011年我国商业银行产品创新的具体情况, 并对其发展的特点、趋势进行具体分析。

二、商业银行产品创新具体介绍

1. 负债类业务的创新分析

负债类产品是银行基础和传统的产品, 银行主动定价空间小, 主要通过负债类产品与其他产品线进行组合, 为客户经理提供交叉销售的机会, 也为客户提供更丰富的产品体验。

(1) 贴心的服务与具体负债产品相结合。负债类产品是商业银行的基础和传统产品, 要想在同质化的产品竞争中获胜, 银行将自己的负债类产品与贴心的服务相结合, 通过打感情牌, 提供贴心、方便客户的服务来提高产品认知率, 以达到吸引客户、提高客户忠实度的目的。由于2011年上半年的通货膨胀率持续走高, 中国人民银行为了抑制通货膨胀施行紧缩性政策, 我国进入了新一轮加息周期。每次加息后, 都可以看到银行外排长队转存的客户, 转存确实是件既费时又费力的事情。光大银行看到了客户的这个隐形需求, 推出了“阳光加息宝”, 在中国人民银行频繁调动利率的时候可以省去客户转存的麻烦, 体现了银行为客户服务的宗旨。

(2) 原有负债产品的包装和升级。商业银行的个人负债业务主要包括:活期储蓄、整存整取、个人通知存款、存本取息、等产品。这些产品没有什么创新空间, 必须进行包装和升级才能更好的吸引客户。如传统的定期存款和活期存款, 可以将两个产品相结合, 为大客户资金周转提供方便的同时减少客户因为临时的资金需要而将定期转为活期的利息损失。工商银行提供的“定活通”, 每月大额客户 (5万元以上) 活期账户的闲置资金转为定期存款, 当活期账户因刷卡消费或转账取现资金不足时, 定期存款将自动转为活期存款以满足客户的需要, 并不进行利息的增减。

2. 资产类业务的创新分析

个人金融资产类产品具有风险分散、创利能力稳定的特点, 是银行竞争的主要战场之一, 各家银行在产品创新、市场细分与定位、价格与包装策略等方面做足文章。同时, 资产类产品的创新方向还在于管理的创新, 流程的优化, 各行试图探索一套高效、低成本的集中审查、审批组织架构和流程。为了争夺收益稳定、风险分散的个人住房贷款业务, 各商业银行不断推出新的产品。

(1) 在还款方式上进行创新。进行贷款的个人客户一般为年轻的潜力客户, 虽然在现阶段可能没有足够的还款能力, 但是以后的发展空间非常广阔。银行不愿意放弃这些客户却又要考虑风险的控制的问题。一些银行开始通过在还款方式上进行创新来满足这些客户的需要, 为自己发展潜在的优质的忠实客户。如建设银行推出的“合力贷”, 父母可以和子女作为共同借款人, 通过子女借用父母的信用的方式来发展自己的客户群。这项服务得到了刚刚进入社会的上班族的追捧。

(2) 银行在资产类产品中扮演角色的创新。对于传统的资产类产品来说, 商业银行都是处于资金提供者的地位, 而客户属于资金需求者的地位。由于我国资本市场还不够发达, 融资主体主要还是银行。而对于一些资金的盈余者, 他们也想将资金投资给资金的需求方。由于我国的金融市场的不完善, 资金盈余者如果直接将钱提供个需求者, 又会存在着逆向选择和道德风险等问题。于是有些银行就出来充当中间人为他们牵线搭桥。如工商银行的个人委托贷款, 根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等, 代向个人客户发放, 监督使用并协助收回的贷款, 为资金盈余者提供了更多的投资选择。

3. 渠道类业务的创新分析

商业银行大力发展电子银行渠道, 不仅分流物理渠道交易, 而且电子渠道慢慢拓展为新的营销渠道。银行渠道类业务的发展趋势是:门户网站的内容越来越丰富, 门户网站已经成为各行产品营销、客户关系管理、投资者教育、提供增值服务以及理财产品信息披露的综合平台;网上银行超市化明显, 商业银行突破网银只能进行查询和交易功能限制, 加载一些可以流程化的中间业务、资产类业务, 极大地提高电子渠道的利用率;安全便捷的手机银行推出, 极大拓展了银行业务未来的想象空间。

(1) 门户网站内容越来越丰富。现代社会, 互联网慢慢成为了我们生活的一部分, 各大银行紧跟时代步伐, 不断丰富自己的门户网站, 使它不仅作为网银的进入接口, 也成为各行产品营销、客户关系管理、投资者教育、提供增值服务以及理财产品信息披露的综合平台。各行门户网站风格大相径庭, 树立了自己独特的企业文化。如招商银行是我国零售银行业务做得最好的银行, 其门户网站设计人性化, 功能齐全。该行依托其主打的信用卡服务, 建设了“信用卡商城”, 通过“聚便宜”、“热销商品”和“特惠订购”等促销手段聚集了一批忠实的信用卡用户, 极大提升了招商信用卡品牌的美誉度。

(2) 推出功能强大的网上银行, 实现足不出户办理业务。随着科学技术的进步, 网上银行不仅可以进行转账和查询的服务, 而且可以通过网上银行进行缴费、股票买卖、外汇买卖、理财服务等, 极大地提高了电子渠道的利用率。如工商银行为了弥补自己海外分行网点不够多的缺陷, 推出了海外版本网上银行, 共有11项大功能、60余项子功能, 提供转账汇款、账户查询、信用卡还款等多种金融服务, 使国外客户享受更多更方便的服务。

(3) 推出手机银行, 受到新富阶层的欢迎。随着手机在市场的普及, 手机银行渐渐成为了我国个人银行产品中的“蓝海地带”, 尤其是近年来智能手机和触屏手机的推广更是引领了一代潮流。为了吸引更多的客户, 商业银行开发了简单快捷的贴身手机银行服务。如建行手机银行不但囊括有形营业网点提供的基本金融服务, 更有手机股市、黄金买卖、外汇买卖、银证转账等紧跟市场动向的投资理财服务, 使客户能随手掌控市场, 时时积累财富。

4. 银行卡类业务创新分析

各行通过加大对借记卡功能的整合升级, 建设自己的“一卡通”平台, 深度整合、挖掘客户信息, 为客户提供综合理财、消费咨询以及俱乐部会员服务等一揽子的增值服务, 极大提高了银行产品对单个客户的渗透率, 降低客户的流失率。同时, 各行均通过市场细分, 发行各种类型个性化的联名卡和认同卡, 通过提高信用卡的增值服务水平来提高发卡量和卡业务收入。

(1) 信用卡服务趋向于个性化定制服务。由于银行业务慢慢趋于透明化和网络化, 产品的创新周期缩短, 产品同质化严重。为了更好的满足客户需求, 各大银行都推出了个性化的信用卡服务, 通过将增值服务和信用卡产品绑定, 达到吸引客户、提高客户忠诚度的目的。如客户可通过建设银行网站My Love信用卡频道亲自设计My Love信用卡卡面, 彰显客户的高端品味和与众不同的尊贵气质。

(2) 商业银行的产品和其他组织合作, 提供双服务。商业银行开始考虑与其它商户合作开发新的卡类产品, 使其既有普通银行卡的功能, 还能让客户在特定商户的消费时享受折扣, 还可以利用银行的渠道享受增值服务, 可谓一卡多能。如中国银行将借记卡与医院的诊疗卡合二为一, 具备医院就诊和借记卡双重功能, 除满足持卡人银行金融服务需求、医院实地就诊服务需求外, 更可充分利用中行各种渠道资源为持卡人提供绑定、充值、预约挂号等便利就医增值服务, 大幅延伸和拓展了就医渠道。

(3) 按照细分市场进行产品推广。在竞争日益激烈的今天, 为了拓宽客户来源、发展潜在客户, 很多银行业务不仅针对工作人群开展业务, 还向大学生甚至小朋友渗透, 根据不同人群的特点推出了多种不同的卡类服务。如农业银行2010年推出的“喜羊羊与灰太狼”信用卡, 以漂亮的卡通人物作为信用卡的封面, 得到了很多小朋友的喜爱, 很多父母因此办了卡, 农业银行迅速拓展了信用卡市场;交通银行公务卡是专为公务人士打造的一张集公务报销和个人消费于一体的高端信用卡产品, 为公务繁忙人士提供精彩优惠。

5. 投资理财业务创新分析

投资理财产品中, 各行竞争的业务焦点集中于理财业务, 竞争重心放在高端客户的理财发展上。国内银行根据客户不同的需求开发了一系列的理财产品, 并成立理财中心和私人银行, 为高端客户提供专业化服务。

(1) 个人黄金业务的兴起。纸黄金和代理实物黄金买卖业务是随着通货膨胀、国际金价上涨而出现的, 是银行根据个人客户委托, 代理进行的实物黄金交易、资金清算及实物交割或者黄金兑美元、账户黄金兑人民币之间的买卖交易的活动。这两个业务不仅满足了客户的投资需求, 也使我国金融市场与国际接轨的步伐向前迈进了。

(2) 银行的自营理财业务发展迅速。随着我国国民财富的不断增长, 人们的理财意识也日益增强, 自2004年光大银行推出第一款人民币理财产品以来, 短短六年多时间, 个人理财业务发生了从量到质的飞速变化, 银行自营理财产品数量以每年超过100%的速度增长。商业银行的自营理财业务一般分低风险理财产品和风险较高的理财产品两种。顾名思义, 低风险的理财产品指收益稳定风险低的产品, 如国债、央行票据、货币市场基金等;高风险的理财产品指收益高但是风险相对较大的产品, 如公司债券、外汇产品等。如农业银行推出的“汇利丰”本外币结构性存款, 存款与利率、汇率、商品价格、股票指数或信用体信用状况挂钩, 向客户提供保证本金的承诺, 客户通过承受一定的风险来提高资金收益。

三、结语

通过以上分析可以看到, 商业银行的个人金融产品虽然不可避免地进入同质化时代, 但是, 各行的产品质量和产品管理的精细化程度还存在很大的差别。从个方面来看, 商业银行的个人金融产品创新远远没有达到顶峰, 在客户忠诚度的培养、理财业务的产品多样化等方面均大有作为。随着商业银行对个人金融产品创新重视程度的提高, 自身内部创新机制的改进与成熟, 以及借鉴境外先进的个人金融产品的创新经验, 商业银行个人金融产品的创新水平必然会跃上新的台阶。

摘要：2010年以来, 世界经济慢慢复苏, 我国经济发展也走出了金融危机的影响。随着我国国民财富的增加, 人们对金融产品的需求也与以前大有不同。为了更好的满足客户的需要, 我国各家商业银行纷纷推出符合实际的新产品。通过对各家商业银行网点和网站进行调查, 对商业银行个人产品创新的情况进行归纳, 并结合人们的需求逐项进行介绍, 最后对产品创新整体发展进行总结。

关键词：商业银行,个人产品,创新

参考文献

[1]姚瑜琳.我国商业银行产品创新中的制度约束及对策研究[J].上海金融, 2009.

[2]周麟.我国商业银行个人理财产品创新有效性研究[D].西南财经大学, 2008.

[3]高万里, 赵东旭.商业银行个人产品创新分析报告[M].农村金融研究, 2010, (4) .

分析师报告并非个人投资指南 篇8

2009年9月30日，在美国众议院金融服务委员会的资本市场、保险和政府扶持企业分会举办的一场题为“改革信用评级机构”的听证会上，加州议员斯皮尔（Speier）向标准普尔、穆迪、惠誉三家信用评级机构的老总们发难：“你们在美国国际集团（AIG）和雷曼兄弟崩溃之前的几分钟里，对它们的评级还分别是AAA和AA，在它们真的倒下后，你们有没有对那些具体负责评级的分析师们采取什么惩罚措施？”“对这些给予垃圾如此之高评价的分析师们，你们开除他们了吗？停他们的职了吗？”无一例外，三位老总的回答都是：没有，分析师们当时作出的评级决定是有道理的。

显然，对于那些依赖这些信用评级卡特尔（cartel）的意见投资了AIG和雷曼兄弟之类公司的证券而血本无归的投资者而言，这一听证场面无疑令人失望、愤怒而又无可奈何。毕竟，谁在投资款打了水漂时都希望能够将原因和责任归咎于他人，而现在最顺理成章的责任人居然将干系推得一干二净，这能不让投资者们郁闷吗？

其实，在笔者看来，那些依赖分析师研究成果或者投资意见而亏损的个人投资者是咎由自取。个人投资者必须明白，证券分析是一项与自己的利益关联度较低的游戏，证券分析师从来就不是为个人投资者服务的，他们在分析中也常常会作出错误的预测，换言之，个人投资者应该走出一些常识性误区。

误区一:分析师的研究报告就是投资建议

稍微细心一点的投资者在阅读研究报告时都不难发现“本报告不构成具体投资操作建议或意见”之类的免责条款，但一个不争的事实是，不少人仍非常乐意将研究报告当成自己操作的依据。更有相当多的投资者对研究报告逻辑思维的严密度、论据的充分性和论点的正确性不加推敲，轻率地将报告里的“目标价”、“投资评级”、“盈利预测”等摘要性结论当成搏击股市的冲锋号或者收兵锣，结果要么元气大伤，要么血本无归，最终还怨天尤人。殊不知，撰写研究报告是证券分析师的本职工作，是其为了获取报酬而需要不断重复的一项劳动。在上市公司公布季报、半年报、年报时，分析师们需要例行公事地撰写相应的研究报告；当政策变动或公司就一些非常规性事件发布公告时，分析师需要应声发表评论性的研究报告；此外，分析师还要定期撰写集群式的行业深度研究等报告。试想，我们一边高谈阔论股票是长期投资产品，一边却隔三差五地发布旨在发现其内在投资价值的研究报告，这是否多少有些自相矛盾？

在私人财富管理领域，个人投资者的投资策略成功与否，首先取决于自身投资需求分析是否详尽，其次取决于对市场的预期是否理性。资本资产的长期收益预期、长期风险预期和相互间的关联度由全体投资者的风险溢价要求和市场波动性规律决定，它们和分析师对其研究与否几乎没有任何关系。即使是一家综合能力超群的券商，其综合研究成果往往也只是供投资者在中短期内对自己的投资组合进行战术性调整时参考（图1）。因此，将证券分析师的报告奉为个人投资指南，是大错特错的。

误区二:自上而下的证券分析是可靠的

许多投资研究领域的专业人士认为，坚持自上而下的基本面分析既符合研究的严谨性要求，又符合价值投资的方法论。但是，这些人犯下的致命错误是，过于自信地假设位于“上”端的经济学家们能够准确预测出宏观经济的走势；位于“中”端的行业分析师们能够准确地判断，在此宏观预测下哪些行业会受益以及受益的程度如何；而位于“下”端的个股分析师们能够挑选出受益的公司，并精准计算出其每股收益等等。事实上，这种丝丝入扣、完美无缺的假设，多半是华尔街的营销高手们精心自编自导的童话剧，未必经得起实践的检验。

《华尔街日报》每个月均要向来自美国商界的50多位“顶尖”经济学家发放问卷，收集他们对宏观经济运行状况的判断以及对未来一年里主要经济指标的预测。令人大跌眼镜的是，这些经济学家们根本就是被当前的经济状况牵着鼻子走，其预测不靠谱得很！以对2009年一季度的真实GDP增长率（年度化调整）的预测为例，无论是提前几个月，还是已经身临其境的当月，经济学家们的平均预测值都和最后实际公布的数值大相径庭（图2）。

事实上，由于2007年第三、四季度以及2008年第二季度实际公布的经济增长率好于经济学家们的平均预期，导致他们低估了经济恶化的速度和程度。对于多数投资者而言，他们可能更希望经济学家们能够及早警示经济问题或者危机。遗憾的是，不仅没有几位经济学家预见到本次金融经济危机的发生，甚至在经济已经处于严重的危机中时，这个经济学家团队仍不能展现出丝毫的敏感度和前瞻性，只是亦步亦趋地修正自己的预测值（图3）。我们试问，自这样的宏观经济研究而下的行业分析和个股分析会可靠吗？再看看雷曼兄弟于2008年9月破产之前约半年里华尔街主要投行对其上蹿下跳般的评级变更（图4），我们更有理由质疑，到底证券分析师们在分析和预测市场，还是市场在捉弄这些大牌分析师（除了美林之外，其他几家投行的相关分析师都在雷曼兄弟破产后不久被炒了鱿鱼）？

可见，证券分析要从宏观经济开始，历经行业分析、个股分析，再一步不差地形成可以满足个人投资者具体需求的正确投资策略，基本上是天方夜谭。无论戴着长青藤名校博士帽的著名经济学家，还是顶着 “全美分析师团队”光环的大腕分析师，都是人而不是神。我们绝不应该因为看到他们解释历史和现有数据时所展现出的“专业知识”，就轻易认为他们有预知未来的能力。

误区三:“分析师评选”是

为个人投资者推荐投资顾问

随着全球资本市场的不断发展，证券分析师的队伍也日益壮大，无论其生产的研究报告的数量还是质量，都到了让机构投资者无法处理的级别。许多旨在评估分析师研究能力和业绩的产品也应运而生。由于这些评估结果受到财经媒体的广泛关注，一些个人投资者也纷纷将明星分析师当成了投资顾问，追随其研究结论进行操作，这一羊群效应导致分析师覆盖的证券价格的短期同向波动，从而进一步神化了这些分析师的含金量，反过来再影响到更多的个人投资者。

如果对主要的分析师评级机构、其产品和方法论做一点研究的话，我们会发现，分析师评级完全是为资本市场上的机构投资者服务的（附表）。而且，评级更大的意义在于它是对过往一段时间里证券分析行业发展生态的一个总结和评估，同时为行业的下一步发展提供启示和借鉴。没有任何证据或者声称说明今年的明星分析师在明年推荐的股票会跑赢大市或者同行。如果盲目追随这些分析师，个人投资者就会在投资组合多样化、市场参与度和投资成本等方面承担更大的风险或者付出更大的代价。

证券分析的价值所在

尽管较多的学术研究表明，经济学家、策略分析师、行业分析师以及个股分析师的平均预测效果和抛硬币的正反面出现概率差不多，但是，我们并不能就此全盘否定证券分析师及其研究的巨大价值。事实上，分析师是证券市场不可或缺的参与者，其存在对证券市场的发展具有相当重要的意义。具体而言，证券分析师的作用主要在于以下几个方面：

1、证券分析行业的激烈竞争导致了分析方法和模型的不断演进和提升，从而逐步形成了“现代投资组合理论”、“行为金融学”等可以帮助投资者认识市场或资产的风险和收益特征的理论体系，投资者在此基础上能够更进一步地认识自己的投资需求，明确投资目标；

2、不同证券分析师在不同时间点上掌握的信息和运用的分析方法不尽相同，因此得出的观点不尽相同，而由于其各自影响和驱动的资金规模也不尽相同，这非常有利于提高市场的有效性；

3、证券分析师的研究报告是部分有二次研究需求的投资者的基础，既能为他们节省时间和精力，还有可能启迪他们的思维，从而提高其投资决策的效率；

4、全部分析师的平均预期指标对于投资者可能有较大的参考作用，尤其在市场处于严重泡沫化或者极度恐慌状态下时，分析师的“一致预期”可能是非常好的反向操作指标。

总之，证券分析是资本市场买卖双方的机构参与者之间利益互换的一项业务。卖方分析师的研究目的主要在于获取买方分析师或者投资经理的青睐，从而为雇主争取到买方交易证券的分仓量，进而赚取佣金收入。买方分析师的工作在于对众多卖方分析师的报告进行二次研究，为己方投资经理推荐具有超额回报潜力的证券。这些分析师既没有也不会考虑到任何个人投资者的实际投资需求，只要“免责”条款到位，他们就可以像AIG、雷曼兄弟的信用评级分析师那样犯下不可饶恕的大错而仍然稳坐钓鱼台。对于个人投资者，只有认清证券分析行业的本质，掌握和熟用投资常识，坚守投资纪律和原则而不被忽悠，才能最终胜利实现自己的投资目标。