综合金融的业务范围

2024-06-13

综合金融的业务范围（共8篇）

综合金融的业务范围篇1

班级：09金融2班姓名：张佳雯学号：20090011023 在时光如流水般的大学时光中，我们面临了毕业，也迎来了最后一个综合业务实训。这次实践课程的目的是，通过到金融企业调研和企业宣讲，熟悉和了解企业工作环境和业务操作流程，学习企业文化，在此基础上确定论文选题，进行论文开题答辩，并将所学知识与岗位实践相融合，提升职业素质和专业能力。在这两个星期里，我按要求进行了实训，根据实训目的我将实训任务分为三个学习情境，分别是企业调研、企业宣讲和岗前培训及确定论文选题，所以我就这次实训在此对我的金融综合业务实训做实习总结。

在第一个星期里，我根据本学期学习的内容与实训要求，进行了毕业论文的选题，我选的题目是《工薪家庭理财投资策略分析》。学习了《金融理财》这门课程之后我意识到了以前对理财的错误认识，正如很多人一样单纯的认为，理财就是投资，事实上，理财并不等同于投资。那什么是理财呢?理财是对个人、家庭财富进行科学、有计划和系统的管理、安排。简单地说，就是关于赚钱、花钱和省钱的学问。理财是一个系统，比投资的内容更为广泛，当我学习之后，便更加懂得了理财的必要性。在这个以经济为主导的时代，作为一名金融专业的学生，就更应该了解金融理财这方面的知识并且要灵活的运用到实际生活中去。所以，我想以自己的家庭为例或者以经典实例来，写一篇关于工薪家庭的理财投资策略分析。论文主要针对工薪家庭，这样我不仅能亲身体验到这个策略的带来的效果，而且还可以在实践中提高自己的专业能力和职业素质。在这个过程中，我还在期刊上收集了五篇相关工薪家庭理财的最新研究论文，并根据研究论文撰写了我的论文的开题报告。在第一个实习周周五，我们在金融实训室进行了开题报告的叙述，老师对我们的报告提出了很多意见和建议，同时我也在其他同学的报告中学到了很多，来取长补短。比如在论文题目上，要针对一个问题而不是一个大题目，这样不切和实际，同时在论文结构中要有自己的逻辑性，将这个两方面协调好，才能写出优秀的论文。在平时也要多与老师沟通与交流，多听取老师的意见，最后完成自己的论文。

在第二个星期，我便开始针对我所选的论文题目进行收集资料和整理资料。然后根据集中实践进程表，对我感兴趣的金融企业进行调研。

我调研的企业是中国平安，它成立于1988年，总部位于深圳,已经形成了以保险为核心，融证券、信托、银行等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融服务集团。其中的精诚理财介绍精诚理财是中国平安金融集团旗下的一个综合理财业务部!精诚理财于2004年经公司批准，从一个传统的寿险营销单位转形为可以从事证券、基金、信托、银行、保险做全方位理财的业务部门。迎合平安集团的发展趋势，依托公司多元化理财业务平台，定位于服务社会中高端客户群体。秉承专业为精，品质至诚的服务理念，成为金融业内在经营理念，专业技能，管理技术，产品平台等多个领域领先的创新及学习型的金融理财顾问团队。涉及的金融工具包括证券、信托、基金、银行、保险等多个领域。精诚理财遵循以客户需求为导向的顾问式行销服务，针对个人、家庭、企业经营进行风险管理、储蓄规划、医疗养老、投资理财等系列的理财需求，最终协助客户完成后顾无忧，价值提升的生活目标。

理财行业目前在国外已是一个非常成熟的职业，就像律师、会计师、医生一

样，是中高端有产阶层家庭必备的，自2004年以来，随着我国居民个人财富不断积累，中等收入家庭和个人的数量大幅增加，个人和家庭对理财服务的需求不断增长，理财顾问（或理财师）这个行业越来越受到社会的关注，不仅是商业机构——比如银行、证券公司、保险公司强调理财顾问的重要性，而且国家政府机构——比如国家劳动和社会保障部、人民银行等也对理财顾问的职业发展给予了充分的重视。理财规划师的主要职责是通过测算客户财产规模、生活质量、预期收益目标和真实风险偏好，有机组合存款、保险、证券和房地产等多种理财工具，实现既定风险下的收益最优。同其他理财顾问提供具体投资建议或售卖金融产品不同，理财规划提供的是总体的理财战略与方案，侧重的是量身定做，作用在于使投资者不至于因外界误导而偏离符合自身特点与需要的预设理财目标。

我逐渐了解商业银行、证券公司、保险公司等金融企业情况的概况、管理模式和职业道德规范，了解金融企业的岗位需求、工作职责及一些金融业务处理的流程，最后根据我所了解的信息进行修改论文的开题报告，为毕业论文做好准备工作。

在经过了近三年的金融知识学习过程中，我学到了很多专业能力。针对我所写的论文与了解的金融理财知识，在职业技能汇总，我要运用扎实的金融知识，提供客户服务，准确处理各种问题，提高客户的满意度，同时辨别与有效控制在做金融业务时存在的风险，做金融理财分析时要根据客户的实际情况和风险承受能力，提高自己获取、整理、分析和传递金融信息能力，辨别、提炼、计算金融数据能力，同时熟练的使用现代办公系统和专业设备能力。在生活和学习中，我们除了通过课程与老师的言传身教之外，我更加懂得了自主学习的重要性，在生活中得到知识、运用理论，按照一个合格的金融专业人士来为客户制定金融产品组合方案来进行投资规划，为客户提供满意的投资策略。

综合金融的业务范围篇2

中小企业是一国经济不可缺少的组成部分,是活跃一国经济的重要因素。在我国,中小企业创造了60% 的国内生产总值,上缴税收比例超过80% 、吸纳就业人数比例超过50% ,但贷款总额只占主要金融机构贷款总额的16%, “融资难、融资贵”已成为制约我国中小企业发展的 “瓶颈”。与此同时,随着现代物流业在中国的崛起,特别是2009 年3 月国务院发布《物流业调整和振兴规划》,正式把物流业列入调整和振兴十大产业之后,中国物流业发展面临着新的历史机遇与挑战。物流金融是在面向物流业的运营过程,通过应用和开发各种金融产品,有效地组织和调剂物流领域中货币资金的运动。物流金融是一种创新型的第三方物流服务产品,它为金融机构、供应链企业以及第三方物流服务提供商间的紧密合作提供了良好的平台,使得合作能达到 “共赢”的效果,因此逐渐发展成为当代商品发展的重要特征和必然趋势。

2012 年9 月,国务院批准建立银川综合保税区,2013年10 月29 日封关运行。综保区具有保税加工、保税物流、货物贸易、服务贸易、虚拟口岸五大功能,是目前中国内陆开放层次最高、优惠政策最多、功能最齐全、手续最便捷的特殊开放区域。截至2015 年10 月,入区注册企业达172家,其中80% 为中小企业。

2 SWOT分析

2. 1 优势( Strengths)

资产监控严格。从我国目前情况来看,制约中小企业开展物流金融业务的一个重要因素是中小型企业信息化程度低,企业库存状况、生产状况、销售状况的各类动产无法监管,因此融资风险较大。而综保区内中小企业由于其流动资产在海关和物流企业的监管下储存和转运,因此安全性大大提升。

2. 2 劣势( Weaknesses)

( 1) 缺乏物流金融人才。近年来,在物流业和金融业迅速发展的同时,宁夏也在不断构建和完善金融和物流人才培养体系,但既了解物流监管,又了解金融信贷知识的综合性人才却极度缺乏。同时由于目前区内缺少物流金融业务的实践经验,使得物流金融业务的开展更加困难。

( 2) 保税区内中小企业自身薄弱。在我国,融资难一直是制约中小企业发展的主要瓶颈,中小企业在创建初期对资金的需求量最大也最迫切,但金融机构出于风险考虑,不愿扶持中小企业。进入宁夏综保区的企业主要有保税加工型企业、保税物流类企业和保税服务类企业三类,其中只有保税加工型企业由于其流动资产估值相对稳定,适合从事物流金融业务,但由于保税加工型企业多数流动资产少,价值波动大,再加上目前经济正处于下行趋势,中小企业流动资产减值风险加大,导致金融机构开展物流金融业务的积极性不高。

2. 3 机会( Opportunities)

( 1) 区域经济发展后劲十足。银川,是我国通往中东中亚的国际航路———雅布赖航线中位置最佳的区域性中心城市,是连接东亚与西亚的 “黄金驿站”。银川综合保税区,作为宁夏内陆开放型经济试验区核心区,2013 年年底封关运行,2014 年,实现进出口总额17. 3 亿美元,占全区进出口总额的31. 9% ,在全国有进出口业务实绩的32 家综保区中排名第12 位,在西部地区排名第3 位。截至2015 年9月,完成进出口额17. 65 亿美元,同比增长215% ,占全区进出口总额的50% 以上,新签约项目15 个,招商引资到位资金累计超过20 亿元。综保区积极加入世界自由区组织,促进国际合作,区域合作,与迪拜空港自由区、硅谷城自由区签署战略合作协议,加强与沿海、沿边地区跨区域通关协作,打通向东向南出海,向西向北出境的开放通道。银川综保区强劲的发展势头为区内企业开展物流金融业务提供了良好稳定的环境。

( 2) 物流业发展迅猛。宁夏银川位于中国的几何中心,银川河东机场依托银川市位于我国陆地腹心的地理位置及其在西部大开发战略实施中的重要地位,成为通往西部的重要门户,更是连接西北地区与全国其他区域的中心枢纽。银川的公路形成了以首府银川为中心的 “X”形公路主骨架,干线公路 “三纵九横”,其承东启西的地理位置推动了物流业的发展。银川国际物流中心至2011 年8 月运营以来,通过与阿联酋的物流公司———Aramex集团( 世界第五大物流快递服务商) 等合作,带动了整个宁夏物流业的发展。2015年7 月,锦程国际物流集团银川综合保税区分支机构将以锦程国际物流集团和银川综合保税区领鲜保税供应链服务公司合作为基础,以领鲜保税供应链服务公司负责国内物流服务,锦程国际物流集团负责国外物流服务为合作模式,实现“打造以银川综合保税区为核心的国际物流枢纽,实现宁夏与世界市场的深度衔接,达到货通全球”的目标。

( 3) 政策支持作用明显。银川综合保税区内企业除享有一般海关特殊监管区享有的免税、保税、入区退税、存储无限制、免台账、免检、结汇便利、监管创新和集中报关等优惠政策外,同时对被认定为高新技术企业的,除减按15% 的税率征收企业所得税外,从其取得第一笔经营收入的纳税年度起,免征企业所得税地方留成部分3 年,对企业进出口货物给予0. 03 元人民币/美元的运费补助; 对依托自有仓储设施开展仓单质押等供应链金融服务业务的物流企业,按照年融资服务金额的1‰给予补助。同一企业不重复享受相关政策,年最高补助金额不超过300 万元。补助资金由同级地方财政负担租赁银川综保区厂房及仓储设施的,从起租之日起,前3 年免收租金; 凡国家出台的有关综合保税区的优惠政策,以及自治区出台的有关招商引资、宁夏内陆开放型试验区建设优惠政策均适用于银川综保区等众多优惠政策,为园区内企业快速发展提供了保障。

2. 4 威胁( Threats)

( 1) 物流产业体系薄弱。第三方物流企业是联系银行和融资企业重要的桥梁。世界大的物流企业都拥有 “一流三网”。“一流”是以订单信息流为中心; “三网”分别是全球供应链资源网络、全球配送资源网络和计算机信息网络。“三网”同步流动,为订单信息流增值提供服务。我国很多物流企业缺乏先进的信息技术,只能提供单项或分段的物流功能服务,如储存、运输和城市配送,不能形成完整的物流供应链服务,缺乏有效管理、监控承运货物技术,无法开展高层次的物流金融业务。目前,入驻综保区的物流企业只有银川综合保税区领鲜保税供应链服务公司一家,虽然其已取得物流金融业务资质,但因其规模有限,加之缺乏较强的资本实力、管理水平不高、信息化程度较低、人才缺乏都等因素,物流金融业务迟迟难以推进。

( 2) 银行缺乏相应的产品。宁夏地区大部分金融机构没有开展物流金融业务,即使有邮储银行等个别银行有此项业务,也因缺乏对物流金融业务应有的认识、较为合理的操作流程和相应的风险监控机制,业务推进速度依然缓慢。再加上经济下行,中小企业流动资产减值风险加大,各家金融机构对开展物流金融业务积极性不高。

( 3) 缺乏相应的法律、法规。在法律环境方面,目前,我国《中华人民共和国物权法》以及《动产抵押登记办法》的颁布,都缺少有关物流金融业务的详细具体且有针对性的法律规章制度和公开、高效、统一的登记制度和电子化、网络化的物权公示系统。同时由于多数中小企业成立时间短,金融机构尚未建立起全面、完善的中小企业信息库,没有制定出有效、合理的中小企业信用评价指标体系,不具备市场风险预警和风险控制能力,导致了经营的高风险,使得金融机构对其望而却步。

3 结论及建议

银川综合保税区内中小企业开展物流金融业务优势与劣势共生,机会与威胁并存。毋庸置疑,物流金融业务的开展是推动中小企业发展、实现经济跨越式发展的必然选择,但盲目全盘照搬国内外的模式肯定不是可行之举。既要看到优势和机会,也要分析劣势和威胁,并在此基础上提出适合银川综合保税区内中小企业开展物流金融的时机和模式。首先,应进一步引进、整合综保区内物流业,加快空港物流产业园项目建设,为物流金融的发展提供有力保障。其次,应建立综保区内物流金融机构与物流企业及中小企业之间的长期合作关系,在三方之间建立完整的信用记录,进而提高效率,防范物流金融风险。最后,金融机构可选择一些信用较好、规模适度的中小企业进行物流金融业务的试行,等条件成熟时再逐步推广。

参考文献

[1]王旖旎,张文娟.解决中小企业融资困境的新途径——物流金融[J].会计之友,2013(7).

综合金融的业务范围篇3

关键词：金融公证业务；防范风险；积极作用

金融风险在国民经济整体运行过程中有着重要的地位，已经成为阻碍经济稳步运行的首要因素，针对金融风险的影响，金融行业需要对自身业务进行总结，了解影响金融风险的各种要素，明确金融公证制度在实践中的作用，推进金融公证工作，发挥公证在金融行业的作用，有效预防金融风险。

一、金融风险的类型

近年来在经济体系的驱动下，金融风险类型趋于多样性，主要表现为以下几个类型。

1.信用风险

所谓的信用风险指的是欠款人无法按照合同在一定时间内偿还欠款。近年来各大银行的资产信贷量逐渐减少，不良贷款的数量逐渐增多。不良贷款指的是部分不符合贷款要求的项目或得审批认可，导致最终无法偿还欠款。现有的银行不良贷款总的概率占全部贷款数量的20%左右，部分银行的不良贷款金额超过正常贷款，增加信用风险的存在率。

2.流动风险

流动风险指的是没有足够的现款清偿债务和保证客户提取存款，导致银行的信誉受到损失，进而形成风险。为了减少流动风险，国家必须在原有的经济发展基础上，逐漸注入新的资金，维持银行资产的收支平衡。如果不良信贷量越来越多，所有用户都提款，则会导致不良信贷量超过预存基金，甚至会导致破产[1].

3.财务风险

所谓财务管理风险指的是银行出现资金严重不足和经营利润盈亏差距大的情况。当前银行的资本利用率仅为5%左右，已经是最低标准。如果财务风险逐渐加大，会造成资金比例失调，银行虚盈实亏的情况，导致银行抵抗风险的能力逐渐降低。

4.市场风险

在市场经济的发展背景下，市场风险的比例也越来越大。该风险指的是由于市场经济管理体制不健全导致金融风险管理秩序混乱的各种风险。市场风险不仅对金融行业有一定的影响，对其他支柱产业也有一定的影响。在市场经济的影响下，由于多种外界因素的干扰，导致，增添了很多管理程序，程序操作失误进而引发多种金融风险。

二、金融公证在防范风险中的积极作用

针对金融风险对各行各业的消极影响，需要采取多种应对措施，增强金融风险的监管力度，按照比例进行管理，保留原有的信贷规模体系，实行分业管理。以下将对金融公证对防范金融风险的积极作用进行分析。

1.具有预防的作用

所谓金融公证指的是银行或者其他金融机构放出的款项有公证机构的公证，符合市场经济和法律法规的相关要求。公证员需要灵活掌握相关公证知识，按照公证办证规范的要求审查信贷合同是否真实、合法，如果有超过法律允许范围内，或者严重的违规操作的情况需要及时向金融机构建议停止相关业务的操作。对存在异议的项目需要进行详细的核实，在调查过程中减少影响因素的消极作用，防止金融风险的发生。如果审核项目存在一定的风险性，则需要对风险因素进行分析，利用多方式减少风险。同时需要给予当事人一定的警戒，认识到金融风险对自身和社会的消极影响，避免同类事件再次出现[2]。

2.具有可申请强制执行的作用

金融风险涉及到各行各业，债权能否实现是关键，在金融公证中债权文书的公证业务较多。公证员在办理公证过程中需要告知当事人相关权利义务，最重要的是在规定时间内应偿还的债务，必须严格履行合同的相关事项。如果合同到期，当事人没有严格履行合同约定的义务，金融机构可依据公证处办理的赋予强制执行效力的债权文书公证，凭执行证书，直接向法院申请强制执行。

3.具有保证双方利益的作用

在金融公证业务中有双方共同利益，既要保证金融机构的利益，又要保证金融事务相对人的利益，公证工作实际上是保证双方共同的经济利益，体现了双方利益的统一。在公证过程中出现抵押方和欠款方不是同一个单位，没有经济和政治上的往来，但是欠款方的负责人竟然作为抵押方的委托人同意项目的进行，抵押方受到委托书时比合同签订时间晚了一个月，公证处对该业务进行调查分析，认为该公证内容不符合常规要求，对贷款业务不给予审批，减少经济损失。

4.具有促进市场经济稳步运行的作用

金融风险已经成为当前金融发展的重要障碍，对社会经济的发展有一定的消极影响。由于当前金融体系比较脆弱，金融公证业务起到促进市场平稳运行的作用。从当前市场经济的总体发展趋势来看，部门企业由于经济效益低，没有能力偿还相应的债务，导致市场经济运转困难的现象很多。部分借款人有意拖欠银行贷款，甚至借用在企业转型发展逃过银行债务，导致金融管理体系受损，相关管理制度存在漏洞。对资金财产进行公证，通过适当的方式介入核实，确认信息的真实性和可靠性，在防范多种金融风险过程中占有重要的地位，发挥积极调解的作用，保证信息系统的独立性，已经逐渐成为系统化监督体系的重要组成部分[3]。公证机构通过对金融事务的公证，核实相关事项，预防金融风险，从而促进市场经济稳步运行。

三、结束语

针对当前金融风险对经济发展的影响，为了保证管理体系和防范制度的完善性，需要将金融公证业务落实到实践中。在法律允许的范围内对各项业务进行核实，最大限度减少经济损失。公证机构除了为信贷合同提供相应的法律保障，提供建立完善的金融风险补救措施的服务，加强和其他金融机构的合作，深化金融机构内部管理体系。推动金融信贷制度的可赋予强制执行效力的债权文书公证，减少金融机构的成本，将金融风险降到最低。

参考文献：

[1]李翀.论我国的资产泡沫与金融风险[J].福建论丛·社会科学版，2012（12）：90-93.

[2]赵志恒，孙秀梅.我国金融风险成因探析[J].商业时代·学术评论，2013（13）：200-203.

实现邮政金融业务的快速发展篇4

一、坚定信心、精心策划、狠抓落实面对～年外来的经营形势，我们xx局在全区一盘棋、市县一体化的带动下，确定了加快发展，强化营销，提质增效的经营思路，于去年年末，就召开了储蓄、保险业务发展誓师大会，对金融市场发展形势、前景进行了深入的剖析，强化干部职工对发展金融业务的必要性与重要性的认识，对金融业务发展提出了具体部署和安排，并先后召开邮储网点负责人座谈会和中层干部会议，组织人员深入各网点与职工面对面交流，通过反复的思想发动和交流，使全局干部职工认识统一，发展的信心更加坚定。各支局所结合各自的发展目标和市场环境，早谋划、早布置、早行动，采取争、抢、拉、挖等各种有效的营销手段，与专业银行展开竞争；全局干部职工在大局意识的驱动下，积极投身业务发展竞赛中来；专业部门在细化了全年营销方案的基础上，分阶段、有重点地积极推进，狠抓落实，坚持对储蓄、保险业务“定期通报，定期分析，定期总结，定期考核”，全局干部职工既有压力，又有动力，主动走向市场创造性地开展工作，使全年金融业务保持了健康、有序、持续稳定的发展态势。

二、多元化营销，个性化服务，金融业务实现稳健发展随着市场环境和邮储政策的变化，邮储经营仍然单纯追求总量的增长显然已不合时宜。为此，我们“以变应变”，适时调整经营策略，把邮储业务发展的“舵”从“余额的上升”转向了“效益的提升”。年初，我局开展了全员旺季劳动竞赛活动，通过出台营销激励方案和细化考核办法，加大奖励力度，调动了全员发展业务的积极性，各网点上门揽收种子化肥经销商、收粮大户回笼资金；职工走出局门，深入市场，靠亲情营销发展储额。同时，专业部门作为市场开发和营销过程中的主角，通过周密的市场调查，上门公关，成功接收倭肯农行储额1021万，代发民政局4,119户、46万元的最低生活保障金。一季度，我局实现净增额5330万元。窗口是营收的第一线，我局立足窗口阵地营销，紧紧依靠服务和信誉抢占储户，xx邮电所、xx支局作为迁移县内的两个网点，结合周边个体商户众多，活期储源丰富的特点，利用自身优势，上门为商业区内商家提供取送款、兑换收取零钱等个性化服务，通过“优质+高效”的服务赢得了用户认可，这两个网点当年新增储额723万元，占全局净增总额的27%，活期比例分别为58.96%和63.34%，实现了增量增收的目标。面对金融业务艰难的发展现实，为加快业务发展，我局审时度势，把邮政代理保险作为～年金融业务发展的重要补充和新的增收点来培育，在业务发展上，我局打破常规，积极创新营销模式，建立了以柜台营销为基础、专业营销为重点、全员营销为补充的代理保险营销模式，制订了相应的考核激励机制，抓重点网点，抓住准客户，有力地推动了代理保险业务快速发展。柜台营销、投递营销一直是我局代理保险业务发展优势所在。我们充分发挥邮政点多面广的优势及网点的营销功能，坚持走专业化营销之路，最大限度调动各网点员工的积极性，全局保险业务窗口营销占９0％以上。如：xx邮电所坚持多说一句话的营销方式，通过提高开口率使保险业务在柜台营销不断取得成功，她们在实践中潜心研究分红保险的各项条款，分析各种潜在客户的特点，熟练掌握了面对不同客户的营销术，创造一种平和、亲近、信任的用户与邮政员工的鱼水关系，引导用户投资分红型保险。“一份耕耘一份收获”，今年6月份，该所一次办理保单50万元。xx邮电所～年撤除储蓄业务，代理保险业务成为了罗泉业务发展的重点，为了做好业务宣传，支局长xx自掏资金购买200张红纸，聘请当地老师写了一天宣传业务单，并在每个村屯张贴，同时他还在各村屯用广播宣传邮政代理保险，使邮政代理保险家喻户晓，人人皆知。平时他还经常利用下班和业余时间，到农户家中做保险业务宣传，在投递过程中，走街串巷积极宣传代理保险业务，通过上门讲解宣传保险业务知识，帮助用户分析各种投资渠道，换位思考，设身处地地为用户着想，帮助用户算细帐，为用户理财、支招、当参谋，得到用户地一致认可。可以说：白天邮局、晚上用户家里都是他的营销场所，今年罗泉邮电所只用两个月就完成全年保险任务。在拓展保险业务市场中，大额保单成为了今年我局代收保费出奇制胜的“法宝”，xx储蓄专柜是我局业务量最大、收入最多的支局所，为开发保险业务，她们从用户的心理角度出发，分析市场形势，组织员工学习、交流“怎样正确引导用户投保”，通过分析比较，有针对性发展保户，把有固定收入的用户、年收入较高的用户、喜欢投资的用户、经营效益较好的个体户列为目标客户。一次，一位乡下饭店老板到专柜办理一年期存款，营业员xxx给他介绍办理分红型保险，具有保本、保息、保障、分红等特点，这么一说，该用户立即填写保单，可填完单子后，他一看是保险公司的，说什么也不保了，说到：“保险公司不可靠！”非要买国债，这时xxx一边给他办理存款，一边耐心为他算帐，对比国债与保险的收益和保障，并不失时机说：保险不但没有风险，而且具有分红等功能，经过xxx热心的讲解，终于被打动，最后一次投保10万元。象这样的例子举不胜举，正是通过她们的努力，辛勤耕耘，今年办理大额保单达十余份，保额150多万元。与此同时，我们注重挖掘典型，积极推介，实施重点发展战略，确定重点发展地区、重点营销方式、重点产品和重点用户，通过重点突破，采取“引入内部竞争、互相推进发展”的措施，将窗口能手、投递员营销案例在全局范围内成功推广，交流促进，营造出“

综合金融的业务范围篇5

[摘要]互联网企业在金融领域的实践和探索以及其金融业务的不断发展，对金融行业带来了巨大的影响，特别是对银行带来了巨大的挑战，商业银行如何有效应对这一新兴行业，必将会影响到整个金融行业的走向。

[关键词]互联网金融商业银行负债业务中间业务

一、互联网金融对中国工商银行负债业务的影响

在商业银行众多业务中，负债无疑是最重要的业务，而存款作为商业银行首要的资金来源，是最主要的负债业务。以前凭借网点和客户优势，在存款业务中中国工商银行具有明显的资金来源优势。随着互联网金融的发展，人们对投资和理财产品的关注度日益增高，逐渐认识到银行活期账户所带来的收益远远低于低风险高收益的金融产品。

以余额宝为例，其收益率也远高于中国工商银行五年定期利率。显而易见的这将会对客户持有的以投资目的为主的定期存款造成潜在威胁。

从表1中可知，从总量上看，个人存款和公司存款每年呈增长趋势，其他存款有较明显的浮动，但从所占比例上看，公司存款2013年至2016年都呈增长态势，而个人存款在所观察的年份中有下滑的情况，2016年波动幅度最大，这很大可能来源于互联金融的兴起对个人业务造成的冲击所产生的现象。

从表1中分析得出，互联网金融的兴起对存款中个人存款影响较大，为了更加准确的说明互联网金融对银行业务的影响，从表2剩余期限的角度观测，结果显示出，客户存款变动浮动较大的为活期或者时间较短的存款类型，这也说明了互联金融表现出的优势和特点对吸引这部分的资金有明显的作用。

综上所述，能够看出互联网金融不论从存款方面还是存款结构上都对中国工商银行的传统业务有较明显的冲击，影响较大的是相对灵活的资金，虽然中国工商银行电子支付或电子用户每年都在递增，但是相比较互联网用户来讲增长的速度还是过慢，原因也是来自于支付的复杂性和消费观念的改变，所以接下来本节主要从支付模式、融资模式、理财模式进行具体的分析。

（一）支付模式对中国工商银行负债业务的影响

在互联网金融支付的带动下，出现了第三方支付平台，大量的第三方支付平台的出现会对中国工商银行的负责业务产生一定的影响，影响最大的是活期存款业务。《支付机构客户备付金存管办法》（以下简单《存管办法》中对此有明确的界定，指出第三方支付平台目前要与商业银行进行合作，选择其中的一家来做为自己备付金的存储银行，同时指出，这些备付金只能在合作的银行里开设专用账户。备付金具体是指第三方支付平台以中介的身份出现在交易中时所收取到的暂未付给收款方的资金，所产生的资金沉淀是因为收和付之间的时间差。从该办法的相关规定中不难发现，第三方支付对于商业银行已经带来了一定的冲击，尤其是活期存款方面，实现了活期存款的转移。根据《存管办法》的相关规定，资金将由活期存款转入到其指定银行专项账户，如支付宝的合作银行为A银行，那么，支付宝作为买卖双方中介所收取的资金将会从其活期存款转到A银行，也就是其备付金银行，虽然对整个银行系统来讲，资金并未真正流走，只是实现了重新分配，但是若如中国工商银行不是备付金银行，活期存款的转移就确实给中国工商银行的业务造成影响，且随着第三方支付不断发展之下，交易额逐年递增，对中国工商银行的活期存款会带来更大的冲击。

另一方面，纵使中国工商银行是备付金银行，也会使得活期存款流失。据相关数据统计，2013年上半年间，第三方支付的交易总量已经超过了7万亿，半年的增长速度已经超过了2012年的2/3，可见增长速度之快。依据《存管办法》的规定，第三方支付机构在其专项账户中的资金属于活期存款，因此，这批资金的存款时间为一年以内。由于支付持续增长，第三方支付机构的备付金相对稳定，因此会将部分资金以中国工商银行的一年定期存款为最终的流入方向，从而进行理财。这样的结果直接导致了银行的活期存款会流入到定期存款中。银行的定期存款业务的成本要高于活期存款。因此，会对中国工商银行的业务成本带来不利影响，将进一步对中国工商银行的盈利发生影响。

（二）融资模式对中国工商银行负债业务的影响

中国工商银行的负债业务遭受到互联网金融的巨大冲击，主要是冲击其存款业务和理财产品。从性质上，在互联网融资业务中，如P2P网络信贷业务给资金提供方的年收益率一般在8%到20%之间。而中国工商银行的最近几年存款的收益一般在1%-3%左右，收益较低，且存款利率定价要受到管制。由于具有定价机制和资金价格具有明显优势，使得中国工商银行会丧失大量的存款客户群体。甚至会加大中国工商银行吸储的成本。所以互?网金融融资模式会对中国工商银行负债业务造成很大影响。

（三）理财模式对中国工商银行负债业务的影响

以余额宝为例，目前余额宝是中国规模最大的货币基金。例如美国，在上世纪的六十到九十年代，美国银行的活期存款因为货币基金的分流作用，占比从60%一直下降到10%，因此，中国工商银行应该对货币基金的长期作用给予重视。余额宝的年化收益率相比中国工商银行的活期和一年期定期存款的收益率都要高，虽然在2015年，中国工商银行存款利率上浮至央行基准利率的1.2倍，但是跟余额宝比较，竞争力仍然不强，且余额宝的使用用户一般都集中在年轻客户群体，这些人都是风险偏好型，没有太多的闲散资金，对余额宝类产品都比较喜爱，而且把它作为时尚的一部分，因此比较难把这些客户重新请回银行。并且，随着这些客户的成长以及资金的积累，在未来会对中国工商银行的存款业务产生很大的影响。

总而言之，余额宝类理财产品已经大大的影响到中国工商银行，随着互联网金融体系日渐完善，中国工商银行还是要对此类产品引起重视。

二、互联网金融对中国工商银行中间业务的影响

（一）互联网金融会降低中国工商银行支付结算收益。自从银行卡以及信用卡等出现之后，人们习惯的消费结算方式由现金结算渐渐变成刷卡结算。电子商务的快速发展之下，人们的购买习惯不断变化，第三方支付平台的出现更是推动了这一现象的不断发展，第三方支付平台在支付结算市场也开始崭露头角，并有逐步取代银行中间业务的趋势。比如人们通过支付宝可以实现生活缴费、理财以及购物等多种服务，同时在第三方担保之下，交易的安全系数较高。因此，无论是大额还是小额的支付结算，支付宝都可以满足客户的支付服务需求。在最近两年里，我国的第三方支付行业发展迅速，对中国工商银行等商业银行构成的业务危险也日益增加。工行开发的电子银行、e支付显然不具有以电子商务平台为基础的互联网支付平台。

（二）以余额宝类产品为代表的互联网金融理财产品还会影响中国工商银行理财产品的销售。余额宝产品比中国工商银行产品收益较高、流动性强还可以T+O日赎回，具有理财和消费的双重功能。从天弘基金公司的数据显示，天弘增利宝货币基金的年化收益率保持在4%以上，在2014年甚至达到6%以上，就算后来有所降低，也保持在2%以上。从流动性来说，余额宝内的资金能够随时随地支付、转账，相比中国工商银行理财产品的流动性要高。这些优势会对中国工商银行的理财产品产生冲击，特别是对短期理财产品的客户产生很强的吸引力。

综合金融的业务范围篇6

一、庆阳市跨市场交叉性金融业务发展现状

(一) 银证合作

据调查, 全市各国有商业银行、邮政储蓄银行均开办了代销基金业务。截至2016年7月末, 全市金融机构本年累计代销基金49954笔, 金额16102万元, 余额40557.1万元, 代理基金收入112.78万元, 其中建行庆阳分行代理基金收入占营业收入比重最高 (4.8%) , 其余机构占比均在1%以下。

(二) 银保合作

据调查, 全市共14家银行业金融机构开办了保险代理业务。截至2016年7月末, 全市金融机构本年累计代理保险业务36349笔, 金额40343.53万元, 代理保险业务收入922.91万元, 代理保险业务收入占营业总收入比重最高的为建行庆阳分行19.7%, 其余机构均低于2%。与银行业金融机构合作的保险机构包括中国人寿保险公司、中国人民人寿保险公司、太平洋保险公司、平安保险公司、中国人民财产保险公司、中华联合财产保险等机构, 主要代理财产保险、人寿保险两大类, 包括固定收益类、高保障类等保险产品。

(三) 银行与准金融机构的合作

庆阳市银行业金融机构与准金融机构的合作主要表现为担保公司向银行业金融机构贷款提供担保, 全市银行业金融机构中, 除中国银行庆阳分行外, 均与担保公司实现了银担保合作关系。2016年以来, 担保公司业务量缩减, 风险有所上升, 但总体可控。截至2016年7月末, 全市担保公司存入协作银行担保基金余额共计7.24亿元;本年累计担保2048笔, 共计9.75亿元;在保责任贷款18437笔, 余额30.98亿元;本年累计发生代偿54笔, 共计2375万元;政府提供风险补偿0.34亿元;实现营业收入1582.03万元,

(四) 金融衍生产品

目前, 庆阳市金融衍生品市场发展滞后, 金融衍生产品仍然空白。

(五) 民间资本参与地方金融

庆阳市民营资本进入的方式主要有新机构设立时投资入股、借增资扩股时出资参股和受让其他投资者股份三种途径。其中, 前两种是庆阳市民营资本进入金融领域采取的主要方式, 其选择的目标主体主要是村镇银行等地方法人金融机构 (如庆阳市西峰瑞信村镇银行在机构设立时投资入股, 并在经营过程中通过增资扩股, 实现民营资本参与地方金融) 。截至2016年7月末, 庆阳市三家村镇银行的股权结构中, 资本金合计1亿元, 其中, 民间资本7960万元, 占79.6%。民间资本参股的村镇银行具有高度的独立运行和管理机制, 在区域经济金融中的地位和作用不断提升。

二、跨市场交叉性金融业务存在的问题及风险

调查发现, 庆阳市跨市场交叉性金融产品种类较少, 以较低层次开发为主, 产品侧重于整合双方的现有资源优势, 但与传统金融风险相比较, 传递机制较为复杂, 存在的风险隐患主要表现如下:

(一) 监管效力部分缺失

一是在跨市场业务中, 早期为了规避存贷比和合意贷款规模限制, 银行与证券、基金公司进行通道合作, 掀起了跨市场业务发展的浪潮。随着内外部环境变化, 规避限制的现象明显减少, 但利用其来提高资本充足率、降低不良贷款率以及拓展银行资金运用范围等, 成为新的发展方向。二是由于交叉性金融业务的发展, 金融机构之间融合性不断增强, 存在信息不对称, 增加了监管层决策的难度。三是在分业监管体系下, 不同监管主体对相似业务的监管标准不同, 为交叉性金融业务的创新提供了长期动力, 同时, 也削弱了微观审慎监管的有效性。四是跨市场交叉性金融业务使大规模资金在不同市场间的流动更加频繁, 对区域金融稳定带来新的挑战。

(二) 业务操作不规范导致风险隐患

商业银行目前采取理财、代理保险、代理基金等产品销售额度与人员业绩直接挂钩的激励与考核机制, 使银行临柜业务宣传中重推销产品、轻风险提示的倾向。如在经营保险代理过程中普遍存在合规经营意识不强、重视程度不够等问题, 部分机构存在销售误导现象, 直接影响跨市场交叉性金融产品持续健康稳定发展。

(三) 金融专业人才匮乏导致风险隐患

跨市场金融创新涉及两个或多个金融子市场, 需要对不同金融子市场的产品和服务非常熟悉、创新能力强的复合型人才, 而目前金融机构正处于由单一业务经营向综合经营转型初始阶段, 业务人员对创新型金融产品及服务方式不够熟练, 复合型、研发型人才匮乏, 实际操作中的宣传解释存在偏差, 直接影响跨市场交叉性金融业务的有序发展。

(四) 金融产品销售模式导致风险隐患

当前, 银行与保险、证券公司间合作的运作能力的高低, 是决定跨市场业务成功与否的关键。跨市场交叉性金融业务不仅仅是简单的代理销售, 而关系到产品销售模式, 包括金融产品研发、销售渠道管理、目标市场开发和客户关系维护等。而在现有的合作模式下, 受到分业经营政策的限制, 金融机构无法对目标市场进行细分并实现分层次盈利模式。

三、防范跨市场交叉性金融风险的建议

(一) 加大交叉性金融业务的监管力度

建议由人民银行牵头, 银行、证券、保险监管部门联合出台交叉性金融业务的指导性文件, 研究制定跨市场交叉性金融产品管理办法, 明确跨市场交叉性金融产品范畴及“一行三会”的监管职责。一是对跨行业、跨市场、跨机构经营的组织形式、操作规则、融资方式等做出明确规定, 规范市场参与主体的经营行为。二是对已开发的交叉性金融产品, 要求金融机构及时备案, 实现对跨市场交叉性金融产品的协同监管。

(二) 建立交叉性金融业务的监管协调机制和风险监测体系

一是建立交叉性金融业务的监管协调机制。建议在金融监管部际联席会议制度下, 人民银行与监管部门加强信息共享, 密切关注风险变化, 构建高效协调的金融监管体系。二是建议人民银行建立交叉性金融业务监测制度, 通过构建监测指标体系, 评估风险状况, 及时向金融机构进行风险提示并提出应对措施。加强投资者风险教育, 提高投资者风险认知水平, 引导其正确看待交叉性金融产品的风险收益, 进行理性投资。

(三) 加强人才队伍建设

当前要适应交叉性金融业务的快速发展, 就要加强人才队伍建设, 培养综合性人才, 主要从两方面入手:一是培养高素质的监管人才, 加强对交叉性金融业务的培训, 如业务流程, 电子网络技术等;二是银行等金融机构工作人员素质的培养, 如定期开展证券、保险、信托等知识的讲座, 在代理销售新的基金、保险之前, 请委托机构派专人进行培训等。

(四) 加大跨市场金融产品的营销创新力度

优质产品是银保合作发展的基础, 也是各方利益的真正交叉点。建议通过金融机构间协作, 开发一些集长期性、保障性、投资性和储蓄性为一体的跨市场金融产品产品。扩大宣传力度, 开展多渠道营销, 提供个性化服务, 实现双向沟通, 从而促进跨市场金融产品业务的快速发展。

摘要：近年来, 随着金融市场化改革进程加快, 金融市场竞争日趋激烈, 金融机构间的交叉、融合不断加深, 业务、产品创新不断涌现, 有效地打破了金融市场的分割, 推动跨市场交叉性金融产品快速发展。然而, 跨市场交叉性金融业务在丰富金融产品、扩大盈利空间的同时, 其风险的交叉、传递也日益复杂。笔者在对庆阳市跨市场交叉性金融业务全面调查的基础上, 针对当前分业监管框架下如何更好地认识和管理跨市场金融风险, 消除潜在风险隐患等问题进行深入探讨, 并据此提出对策建议, 对今后庆阳市防范系统性金融风险, 维护区域金融稳定具有一定的参考意义。

关键词：跨市场交叉性,金融业务

参考文献

[1]周龙, 余力, 文良旭.当前我国交叉性金融监管协调机制研究[J].西部金融, 2016 (05) .

[2]那颂.银行跨页经验风险探析[J].北方金融, 2016 (04) .

[3]叶文辉.交叉性金融业务存在的风险与对策研究[J].国际金融, 2015 (02) .

[4]何虹.理财融资类交叉性金融业务存在的潜在风险及防范建议[J].金融纵横, 2014 (07) .

综合金融的业务范围篇7

消息人士透露,随着金融危机使得海外金融机构负面消息越来越多,中国本土很多富裕人士纷纷改弦更张,将个人资产从外资“私人银行”转移到国内金融机构。

“我最近接到了很多以前在花旗、渣打转过来的客人,应接不暇。公司内部‘私人银行’部最吸引人了。”某中资银行人士说。

而刚刚获得《欧洲货币》杂志第六届“中国区最佳私人银行”奖的招商银行副行长唐志宏则坦言,确实有很多富裕人士将原来在外资“私人银行”的业务转到了招行。

波士顿咨询公司(BCG)则在第八份年度财富报告《动荡时期的财富机会》中提醒中资银行,全球动荡的时期,正是发力相关业务的最好时机。

有权威机构表示,未来几年内,中国的富人将把越来越多的资产留在国内而不是像以往那样转移到国外。

“私人银行”业务大部分属于中间业务领域,其利润率远高于传统业务。据有关资料的统计分析,欧洲“私人银行”业务平均利润率高达30%,其年均盈利增长率更达到了12%-15%,远优于一般的零售银行业务。而客户关系是“私人银行”的最核心“竞争力”。

2008年年底,金融海啸带来的冲击一波接着一波,欧美银行大多因本次金融海啸蒙受了巨额损失。中资“私人银行”则看到了机会——次贷危机的无底洞让亚洲,尤其是中国大陆成为较为安全的投资“避风港”,一些中国富裕人士可能更倾向于将其资产留在中国境内。

“为了做好自己的‘私人银行’,我考察了一年,到各地去取经。”唐志宏分析了中国“私人银行”发展的基础和市场,截至2007年底中国富裕人士达到41.5万名,拥有亚太地区22.3%的财富,仅次于日本。“中国的‘私人银行’业务发展存在需要破解的問题,首先就是要探索符合现阶段客户需求的‘私人银行’服务模式。”

唐志宏认为,“私人银行”服务模式分为全权委托和顾问咨询两大类,招商银行“私人银行”采取的是建立长期客户关系的顾问咨询服务模式,也是当前中国私人业务的首选模式。

金融业务合作协议篇8

甲方：000000银行

乙方：000000有限公司

甲乙双方为建立良好的合作关系，本着平等互利、诚实守信、促进发展、实现双赢的原则，就银企双方金融业务的合作进行了广泛协商，同意并达成本协议。

第一条合作原则

甲乙双方承诺在合法合规经营的前提下，为维护双方的共同利益和促进双方的共同发展，建立综合金融业务合作关系。甲方将乙方列为重点服务的优质客户，并在公司金融业务及个人金融业务方面提供综合服务；乙方将甲方作为公司金融和个人金融业务的主办银行。

第二条甲方的权利和义务

（一）甲方应向乙方宣传、介绍各项金融产品的功能和使用方法，使乙方在熟悉、了解的基础上自主运用甲方提供的各类金融产品。

（二）甲方为乙方量身订作建筑业项目经理个人贷款品种，可以给乙方项目经理个人不高于项目总额0%及乙方在甲方年日均存款0倍0的贷款授信总额0，但必须在符合甲方有关信贷管理制度，贷款手续合法、合规、还款来源充足可靠的前提下，方可给予办理贷款，贷款资金必须按合同约定用途使用，涉及保证贷款的，必须按规定由保证方交足保证金后，方可办理贷款。贷款应符合监管部门关于单户贷款比例及集团客户贷款比例规定。因受国家宏观调控政策对建筑、房地产开发行业及贷款规模限制，甲方可随时终止对乙方的授信业务。

（三）甲方承诺在乙方符合条件的情况下，优先办理信贷业务，并提供现金管理、票据贴现、资金结算等综合的公司金融业务。

（四）甲方将乙方的股东、高管、员工及其配偶子女等关联方作为 1

优质个人客户，配备专职的客户经理，提供账户管理、银行卡、电子银行、个人贷款及个人理财建议等个人金融服务，并有效落实优惠、优先、优质的“三优”服务。

（五）甲方综合考虑乙方公司及个人金融业务产生的综合贡献度大

小并根据甲方有关业务办法规定来确定乙方贷款利率或相关业务的手续费率。对于办理甲方代理的借款人意外伤害保险或建工险后，贷款按照基准利率上浮不低于0％执行，否则，按照基准利率上浮不低于0％执行。乙方要求的该公司股东高管人员办理贷款时，利率可按照上述相应标准少上浮0%执行。

（六）乙方出资成立的担保公司，即000有限公司与甲方合作（但要符合甲方规定的准入条件），专门为乙方的项目经理个人办理贷款作担保，但经甲方同意的情况下或经甲方推荐的其他企业或个人贷款担保除外。如甲乙双方签订担保业务合作协议，乙方须将担保公司注册资本金全额先存入在甲方开设的存款账户，并作为监管账户，签订三方监管协议。

（七）甲方有权根据业务需要对乙方生产经营和贷款使用情况进行调查，有权收集甲方的股东、高管、员工及其配偶子女等关联方的个人金融产品使用信息；有权根据甲乙双方合作深度和效果，来决定对甲方的信贷政策。

第三条乙方的权利和义务

（一）根据办理金融业务的综合贡献度，享受甲方给予的优惠贷款利率或相关业务的手续费率。

（二）乙方获得贷款后，应优先通过在甲方的账户回笼资金，且通过甲方回笼的销售货款的占比应不低于在乙方的融资比例。

（三）乙方在协议签订之日起0个月之内，将基本账户转入甲方，保证其经营收入全部转入该账户，保持年资金流量不低于0亿元，并不

低于全部回笼款0%，账户年月均存款余额不低于0万元，年日均存款不低于0万元。

（四）受甲方贷款支持的建设项目所涉及到的建筑工程团体人身意外保险全部由甲方代理。

（五）积极配合甲方在多个业务领域深化银企合作，在取得甲方贷款后1个月之内，委托甲方办理代发工资业务（含年终奖金、分红款代发业务）、企业网上银行业务、财务转账POS等集团金融业务。乙方要积极鼓励和协助股东、高管、员工及其配偶子女等关联方在甲方及其分支机构办理金农卡、储蓄等个人金融业务。

（六）乙方应动员上下游客户通过甲方进行资金结算，并争取账户多留资金。乙方向上下游客户开出的银行承兑汇票在甲方直接办理的贴现额应不低于其上下游客户开出的银行承兑汇票票面金额总和的50％。

（七）乙方向甲方提供合法真实的财务数据，并积极协助甲方开展信贷调查和金融产品使用信息收集等工作，主动与甲方沟通信息，及时通报企业生产经营的重大调整计划。

第四条其他事项

（一）本协议作为指导双方合作的框架性文件，在每一项具体业务合作过程中，需签署具体合作协议的，双方权利义务以具体协议的约定为准，但其内容应与本协议规定的精神一致，并具有同等效力。