全国农行首期县支行行长培训班培训材料

全国农行首期县支行行长培训班培训材料（共1篇）

全国农行首期县支行行长培训班培训材料 篇1

助三农

谋蓝海

——德化县惠农卡新农合项目应用创多赢

(黄永忠)

第一部份

德化县概况

德化县位于福建省中部山区，全县面积2232平方公里，人口31.2万，辖18个乡镇、202个行政村（社区），综合经济实力位居全省各县（市）第14位，2008年，全县实现生产总值84.3亿元，财政总收入7.8518亿元。全县经济社会发展主要有以下几个特点：

一、大城关格局突出。县城建成区面积9.5平方公里，人口17.77万人，城镇化水平达57%，全县69.2%的劳动力、67%的经济总量、67.6%的税收和72.77%的中小学生集中在县城。

二、县域经济特色突出。2008年全县工业总产值110亿元，其中陶瓷、矿业、水电是该县的三大支柱产业。全县现有陶瓷企业1125家，从业人员8万多人，2008年产值69亿元，其中出口56.5亿元，全年陶瓷业纳税2.4亿元；矿业产值15.15亿元，纳税1.32亿元；发电量7.48亿千瓦时，电力纳税0.63亿元。

三、社会和自然生态和谐。德化县陶瓷、矿产、水电、林业、旅游业呈现出相互促进、良性循环的发展态势，成为福建省首个县域循环经济试点县。全县森林覆盖率77.3%，在全国生态环境质量评价中，位居全国第29位、全省第1位。连续5次被评为“全国科技进步先进县”，荣获“全国文明县城”、“全国科普示范县”、“全国版权保护示范县”、“全国家庭教育先进县”、“省级文化先进县”、“福建省优秀旅游县”、“福建省首批平安县” 1 等称号。

至2009年3月底，全县有工、农、中、建四大商业银行和农村信用合作社、邮政储蓄银行等6家金融机构，各项存款余额41亿元；各项贷款余额30.58亿元，其中不良贷款余额2.19万元，占比仅6.44%。

第二部份

德化农行概况

德化农行仅在县城设立4个营业网点，员工92人，至2009年3月底，各项存款余额9.23亿元、贷款余额8.68亿元，在当地四大商业银行中的占比分别达到38.02%、34.59%，均居首位；其中不良贷款余额1211万元，占比仅1.39%。2008年实现拨备前利润2639万元，人均28.74万元。该行在近年拥有了总行级的业务技术能手1人、优秀客户经理1人、优秀会计主管1人；连续六年被省分行评为“内控综合评价一类行”，被农总行授予2008惠农卡和小额农户贷款工作先进单位，保持总行授予“三铁单位”称号已六年，连续10年没有发生经济案件和安全保卫责任事故，蝉联了三届省级文明单位。

在2007年以前，德化农行立足县域经济，在县城及周边100平方公里范围内，重点支持陶瓷、房地产、优质个人客户，大力拓展各类机构、企业、VIP客户的存款；在远离县城的广大山区，重点支持优质矿产、水电项目。至2006年底，该行各项存款、贷款余额均居当地四大商业银行首位；2006年实现经营利润1759万元，人均21.19万元。由于县域经济总量不大，优质客户、项目有限，同业竞争十分激烈。因此该行意识到要实现持续发展必须突破原有的市场格局，培育、拓展新的市场空间。

第三部份

应运而生的德化农行惠农卡新农合应

用项目

一、背景

农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则社会安，“三农”工作是党和国家各项工作的重中之重。2007年，国家确定了农业银行改革的“十六字”方针。时任农总行行长的项俊波提出：“农业银行要成为农村先进金融产品的设计者、推广者及农村金融服务层次提高的引导者，巩固和提升农业银行在农村金融的骨干作用和主渠道作用。”；“力争让全国2.5亿农户每户拥有一张具有贷款、存取款、汇兑、理财功能的农行银行卡”

2007年5月，泉州分行启动了“农家菜”—惠农金融产品设计大赛活动。2007年7月,德化支行在参加农家菜”设计大赛活动中,发觉新型农村合作医疗（简称“新农合”，下同）深受广大农民群众的拥护。参合率高，覆盖面广。于是该行就想设计一种金融产品能够像新型农村合作医疗一样受农民欢迎。在2007年7月中旬该行率先向市分行提交了把金博士理财卡和新型农村合作医疗对接，向本县每户参加新型农村合作医疗的农民发行一张融识别参加新型农村合作医疗身份、存取款、小额应急贷款、自助缴交参加新农合款项、理财、代理发放财政惠农补贴等功能的产品设计方案。

二、研发攻关。

德化支行的产品设计方案，立即得到泉州市分行的高度肯定和重视，并迅速成立了惠农卡研发小组。2007年9月28日，时任泉州市分行的黄斌行长率领由市分行相关部门负责人组成的研 3 发小组与德化县分管金融的副县长及县农办、财政局、卫生局、林业局、农业局、农村新型合作医疗保险管理中心等单位的负责人深入研讨了惠农卡实施过程中可能出现的难题及化解措施。黄斌行长还先后与德化县委陈全顺书记、李辉跃县长交流了泉州农行面向“三农”研发金博士IV—惠农卡的背景、目的和意义。陈书记、李县长肯定了研发惠农卡是利民、便民、关注民生的好举措，表示将全力支持惠农卡的发行工作。德化支行先后组织了112人次，开展46场次关于可行性、产品功能需求、自助机具布局、如何安全准确发放惠农卡等四个方面的调研。

农总行、省分行对惠农卡的研发、发行推广高度关注。农总行在短时间内研究并满足了惠农卡研发的需求。省分行刘桂平行长先后两次亲临德化指导惠农卡的发行推广，并提出“把好事做好，把实事做实”的要求。时任省分行石九生副行长深入农村亲自操作转账电话，实地体验自助设备可以解决农民金融服务需求。在总行、省分行的指导下，该行配合市分行业务和技术骨干刻苦攻关，课题组设计出了用金博士理财卡与新型农村合作医疗有效对接的惠农卡产品。2007年12月25日，惠农卡在德化县龙浔镇凤洋村首发。

三、惠农卡的发行推广 1.开卡

正常的发卡程序必须先由办卡申请人填写申请表，并提供身份证、户口薄复印件。德化支行要在短期内一次性发行66316万张，在农民居住分散，且大部份外出务工的情况下，必须探索一项既符合操作规程，又具可操作性的发卡方案。

该行首先在地方政府开展“新农合”宣传动员时，就向广大农户告知拟用惠农卡代替原有的小册子做为农民参加“新农合”的证明（公告申明农民若不办理惠农卡可在申请参加“新农合”时说明）；其次，设计登记表让村、镇在登记参加“新农合”的农户时，同时登记办理惠农卡的相关信息，并分别签名盖章确认；第三，根据登记的信息批量开卡；第四，在发放惠农卡时，收回办理惠农卡规定的持卡人的申请表、记口薄复印件、身份证复印件（在2008年6月规定提供有效身份证明之前，该行由派出所提供包含姓名、户籍所在地、身份证号码等要素的户籍证明清单）。

2.发卡

农行网点核对新农合中心交来的汇总表清单及电子文本后开卡，卡片的包装按新农合中心提供的汇总表顺序，以村委会（管理区）为单位，分盒、分箱包装。每盒250张，每箱最多2000张，盒上标有镇区名称、村名称、村小组名称、数量、卡号起止号码等要素。农行网点在卡背面粘贴包括持卡人的姓名及户籍所在地等要素的标签，以保证发卡环节不错、不乱。农行开卡完成后，将卡及清单由新农合管理中心和农行配合发放到各乡镇，各乡镇再分发到各辖内村，由村委分发到各辖内村小组，村小组负责分发至各个参合人员，并填写“中国农业银行金穗卡发卡登记表”一式三份，同时，网点将“＊＊镇（区）＊＊村金博士农村版理财卡清单”的文本交所属村委会，让持卡人领卡后在“个人签收”栏上签收，签收完毕后加盖村、镇印章返还“新农合”管理中心，“新农合”管理中心再汇总转交农行。

至2008年5月30日，对参加“新农合”的６6316户农户（占 全县农户95%）的发卡工作顺利全面告馨。

3.惠农卡激活

批量开卡、发卡后，方便农民激活才能提高激活率，才能提高惠农卡金融功能使用率；严把持卡人亲自激活关才能保证惠农卡发放准确无误，才能保证持卡人保管好密码并同时掌握惠农卡的使用和风险防范。

该行批量发卡后，改密激活的渠道除了柜台以外，借助柜台延伸渠道（转帐电话、特定的移动POS）激活的方式，根据实际情况由流动银行组工作人员提供上门服务，给当地农民群众提供便利的金融服务环境。一是在各乡镇墟日时上门提供办理激活、业务咨询等服务；二是与村委、乡镇或工厂约定时间，工作人员走进工厂、村镇提供上门办理激活、业务咨询等服务。

为做到持卡人亲自激活，该行还制定了激活流程。一是凡持有惠农卡的农户户主应提供有效身份证件及惠农卡，到农行指定的各乡镇转帐电话服务点或农行柜面办理登记及激活手续。二是要求农行业务人员核对持卡人的惠农卡与有效身份证件的一致性，并做好激活登记（登记簿的要素有：持卡人姓名、持卡人身份证号、惠农卡卡号、持卡人签名、二个业务经办人员签名）。三是登记完成后，持惠农卡及有效身份证件交转帐电话业务人员办理激活修改密码手续。四是规范密码设置，要求密码不得设成简单密码，如身份证后六位、出生年月、123456、222222等格式的密码。五是对《惠农卡激活登记簿》实行专夹保管，方便今后查阅使用。六是要求农行上门服务人员须着装行服并`佩带工号牌。

至目前该惠农卡激活率达70%。

四、加强电子服务网络建设，优化农村金融服务硬环境 在未设营业网点的农村，为满足广大农户的用卡需求，该行加大了自助设备投放力度。目前已在全县所有定点医疗机构、18个乡镇、部分村落，投放了15台ATM、2台存取款一体机、10台自助缴费机、138部转账电话、40台读卡器和31台POS机，在各定点医疗机构及“新农合”管理中心安装了网上银行，设立开通了4008818365二十四小时免费服务热线，解答农民用卡难题，使现代化金融自助服务网络覆盖了全县农村。电子服务网络弥补了物理网点不足，扩大了服务覆盖面，提高了服务“三农‘的能力。

五、加强服务宣传，优化农村金融服务软环境

德化支行在向农民发行惠农卡并提供用卡环境后，希望他们掌握更多的现代金融知识，进一步融入现代文明，从而更自信、更自强。为了实现这项愿望，该行不畏艰难、多策并举、步步推进，启动了规模之大、幅度之广、程度之深在当地都是前所未有的“金融服务进村入户”传播工程。一是为确保各类自助机具的正常运行，成立流动银行组、硬件维护组、日常管理组。二是针对农民用卡知识馈乏，安全用卡意识不强，主动与政府和有关部门密切配合，借助有线电视台、广播电台等各种平台，传播金融文化。三是组织员工深入农村、工厂、学校，并通过幻灯片、温馨提示、现场帮教等形式，对农民进行宣传辅导，以点带面，推动全县农户提高对惠农卡产品的使用率。一年多以来，我行向全县农户发放了《惠农卡功能及安全使用提示》折页75000张，组织流动宣传车和流动电影巡回宣传55场次，开办4期全县自助设备农村特约点培训班，对全县18个乡镇、194个村的所有乡村干部进行 7 宣传推介；组织1000多人次进乡村、进工厂、进学校，广泛推介惠农卡功能，提高群众安全用卡意识和自助机具操作能力，下乡帮助群众进行卡激活100多场次，与11个市级以上新农村建设示范村开展银村共建，聘请36位农民为义务宣传员，由他们帮助宣传银行卡和自助机具的安全使用，并协助自助机具安全管理。在有线电视台开辟《金博士惠农之声》专栏，使全县农民得到一次较全面的现代金融知识洗礼。同时，我行还建立回访制度，特别是对激活率低于50%的村镇采取主动联系，上门办理，定时召集义务宣传员了解广大农民用卡情况及金融需求，及时解决存在问题。我行锲而不舍的宣传服务让小额农户贷款、电话银行、手机银行、理财和银行信用等知识渐渐融入了农民的经济活动中。持惠农卡在安装于农村商店的转账电话汇款、购物、转账已成为他们生活的一部分。正如龙浔镇高阳村支书陈清培所说：“农行把我们农民带入了科技时代，它是为农民创造现代金融的好银行。” 2008年11月，中央农办陈剑波副局长到德化调研农行创新实践服务农民时，在英山村目睹了这样一件事实：村民李文生仅用6分钟时间，就从家里到安装了农行转账电话的本村商店，办理了贷款、刷卡购买农资、汇款。他感叹：“在北京城里办理同样的金融业务也不可能这么快，常常要用上一个多小时呢！”他把德化农行“面向三农”金融服务工作称为农村金融服务的“德化模式”。

在2008年新华社《国内动态清样》、中央电视台、《农民日报》、人民网、《金融时报》等新闻媒体先后做了报道和宣传。2008年9月，福建省政府领导对德化支行发行惠农卡的成效与做法作了批示，黄小晶省长批示：“要组织推广，这 8 是便利三农的好措施” ；张志南副省长批示：“德化的做法可行，成效明显，拟在全省推广，进一步发挥惠农卡服务‘三农’的积极作用”。10月11日晚，中央电视台一套《焦点访谈》专题播出农行新时期服务“三农”工作情况，介绍了德化支行惠农卡及农户小额贷款等业务。今年3月18日，全国政协副主席李金华、农总行项俊波董事长等领导到德化视察时，对德化支行创新服务“三农”的成功实践表示肯定和满意。

第四部份

解读“德化模式”

一、先行先试创造农村金融服务新模式

农民的金融资产和需求量小、分散；大银行通过铺设网点直接为农民服务，成本高、收益低、风险大，实现可持续发展难度大。因此，多年来大型商业银行纷纷撤离农村，导致农村金融服务供给日益孱弱。“德化模式”归根结底就是突破了传统的模式，建立了低成本、广覆盖、多功能的新型服务渠道，适应并满足规模小、分散、多元的农村金融需求。

1.依靠金融IT技术点石成金

一个普通农民的金融资源是微不足道的，但千千万万农民金融资源的总和却是无法估量的。用低廉的成本获取这个巨大的市场一直是该行的经营梦想之一。

这６6316张惠农卡和金融IT技术把分散在全县2232平方公里山区的６6316户农户联结成一张网。这张网使微不足道的金融个体富集成为一个资源丰富的金融集合体。金融IT设施和技术又使我行与这张网上的６6316个联结点实现一触即通。在2008年10月，该行借助几乎覆盖所有农户的惠农卡平台代理发放生态公 9 益林补贴14268户金额202.65万元，代理发放“新农合”二次补偿5784户金额153.57万元。两次代发所用时间都仅有几分钟，对柜员来说也仅仅是两笔业务。而如果按传统的手工操作，就要发行两万多本的存折或银行卡，办理两万多笔的业务。2008年12月10日以来，已有23275户农户通过惠农卡自动缴纳2009“新农合”参合费170万元。每次数千户的代扣工作，对柜员来说也仅仅是一笔业务。惠农卡内用于自动缴纳参合费的存款大部分来源于：批量代发并留存的惠农补贴；通过存取款一体机存入；用转账电话、自助缴费机等自助机具转入。

应用金融IT技术把农民金融资源由分散转化成集中，提高银行服务效率，降低服务成本，让一直被业界视为低效劣质的市场成为大有可为的市场。这正是“德化模式”的核心内容。

2.对接民生需求锦上添花

让农民自愿长久地持有惠农卡，使用惠农卡，才有可能让它产生最大的效益。这也是该行发行惠农卡的根本目的。银行卡太多已成为一些城市居民的烦恼，要让用卡环境、用卡意识都落后得多的农民长久地持有、使用，这样的卡一定要拥有比一般的银行卡更多的内涵和更强的生命力。

新农合是一项最受农民欢迎、覆盖面广的民生工程。金博士惠农卡代替原来的小册子做为农民参加新农合的证明，使它不仅是一张银行卡，更是承载农民生命健康的民生工具。该卡免收工本费、年费、小额账户管理费,体现的不仅仅是每年少收几十元钱，更彰显了农行的社会责任感和国家的惠农政策。农民持卡可在所有农村都得到汇款、自助贷款、转账、缴费、消费、查询等金融 10 服务，反映的是现代文明走进了农民的生活。德化全县有60%以上农民离乡到县城及全国各地务工，有了惠农卡，在一年一度的缴费参合时，他们不再因无法或不便返乡缴费而失去参合机会，也不再因返乡缴费而浪费时间和路费。惠农卡的自助参合功能提高了农民的参合积极性，2007年全县参合率为75%，2009年就提高到98%。

惠农卡体现了民生关怀，农民也对它迸发出了常人难以想象的感情和希望。

在2007年12月25日的惠农卡首发式上，德化县凤洋村60多岁的村民曾两承眼含泪水，动情地说“在农村生活了几十年，今天终于拥有了第一张银行卡”。水口镇一位农民说：“从惠农卡，我们看到了党和国家的惠农政策”。发卡后，该行到农村为农民集中办理惠农卡激活，每次都出现农民自觉排长队等候的现象。据当地农民和乡村干部反映，这是几十年以来，出现的最自觉、人数最多的农民排队的现象。

民生功能成为这张惠农卡最大的特色，也使它具有了最强的生命力。

3．借助党政支持事半功倍

以该行现有网点（均在县城区，乡镇无网点）和员工，要让惠农卡对全县18个乡镇6.7万多“参合”农户短期内实现广覆盖，工作量、成本都可能是难以越过的“坎”。在惠农卡发行方案提出后，我行主动加强与当地党政沟通、协商，得到了县领导、相关部门负责人的普遍认同和积极支持。县政府成立了“新农合与农行理财卡对接发行”领导小组，县长亲任组长，分管农业、11 金融的两位副县长担任副组长，各有关单位主要负责人担任小组成员。2007年11月，县政府专门召开协调会议并形成纪要，同意授权县卫生局与我行签订合作协议并做好软件系统对接工作；要求公安局批量出具惠农卡申请人的户籍证明；要求广电部门对惠农卡的宣传给予大力支持和配合；要求乡镇、村配合我行发放惠农卡。

2008年8月11日，由县人民政府组织召开的“德化农行服务三农暨推进惠农卡支农平台建设座谈会”上，县委陈全顺书记再次对各乡镇、县直各部门强调，要加强沟通与协调，努力形成政银联手推动发展的合作机制，做到一要支持，二要互动，三要配合。

借助党政支持，是该行顺利发行推广惠农卡的重要经验。

二、精耕细作谋取农村金融市场新商机

惠农卡平台覆盖面广、免收费、深受农民喜爱和党政支持，成为抢占市场的“利器”。“德化模式”不但打破了原来的市场格局，扩大市场份额，还创造出新的商机。

１．深挖掘 重组存款市场

面向千家万户的收付业务工作量大、耗时长，收付双方都难满意，惠农卡平台对解决这一难题具有无可比拟的优势。该行成立惠农卡代收代付业务营销组，研究国家惠农补贴项目，积极与县财政、林业、卫生、计生、民政、国土资源、农业等有关部门协商批量代发惠农补贴事宜；深入重点工程、农业龙头企业、行政村探讨代收代付业务。一年来，与卫生局签订了代缴个人参合费协议，并借此争取了每年归集近３０００万元的新农合基金财 12 政专户；与林业局签订代理发放每年７００万元以上的生态公益林补贴协议；与新农合中心签订代发二次补偿资金协议。这三项代收代付业务在２００８年１０月以来都已先后成功办理。成功代理了泉三高速指挥部发放征地补偿款１５０万元。龙津林化有限公司与我行签订了代理兑付松脂收购款；一批村财实力雄厚的行政村正与我行洽谈代理发放村民慰问金等等。

借助惠农卡成为农民就医的支付结算工具，该行加大营销力度，使原来与该行无缘的新农合定点医疗机构全部在我行开立了账户。其中县医院在２００８年下半年的日均存款余额达到１３００万元。该行还多渠道宣传，让农民了解惠农卡的好处。据调查，已有部分农民开始放弃使用多年的其他金融机构的银联卡，转用惠农卡了。至目前，我行惠农卡存款余额达１16２万元。

２．精管理 破题“三农”贷款

德化陶瓷产业发达，务工农民较多；水电、森林资源丰富，开发较为充分；黑鸡、黄花菜、淮山、茶叶等种植、养殖特色突出，市场销路好。因此，当地农民对贷款的需求涉及住房、创业、发展，金额需求大都从几万元到几十万元。然而，担保难、风险高、规模小成为农民贷款难的“三座大山”。该行从管理入手,破解困局，实现“三农”贷款双赢。

首先，创新担保方式化解担保难。采取农户联保、公务员为农民担保、公司为农户担保向农民发放最高限额３万元的农户贷款；开办森林资源或小水电资产抵押贷款满足发展型农民的资金需求；办理农民工限价房按揭贷款满足农民购房需求。目前已有 830户原本难以从银行贷到款的农民获得贷款授信3501万元，实 13 现保障、创业、发展的愿望。

其次，以审慎介入规避高风险。一是调研制订《2008年—2010年“三农”贷款规划》，针对各乡镇、村的自然和人文条件、资源特色细分了贷款投向，确保贷款投放信用环境好、规模适当、项目优势突出。二是制定了《惠农卡贷款实施细则》和《农户小额贷款“三包一挂”考核方案》，明确各环节责任人，形成奖惩结合的激励机制。

第三，注重以小撑大用活小规模。在发放小额贷款时，注重选择生产规模较大，对资金需求较小并有综合效益的农户，力争做到“四两顶千斤”。如茶农陈学渊、养鸡专业户李文德、林农黄永远，他们的年销售收入５０万元——３００万元，小额可自助可循环贷款，满足了他们生产资金需求，也为该行带来了存款、代理保险、电子银行等业务。

解决农民贷款难也为该行赢得更多的社会美誉，营造更好的经营环境。在国务院农行股改工作领导小组主办的“农业银行面向三农改革与发展县委书记座谈会”上,德化县委书记赞誉金博士惠农卡“一卡惠三农，小卡大民生。”

３．广开源 拓展中间业务

目前，农村金融市场中间业务资源少，开发程度低。该行在推行惠农卡过程中，千方百计扩大中间业务收入渠道。一是引导农民使用惠农卡刷卡、汇兑，扩大交易手续费。二是引导农民使用网上银行、电话银行、手机银行，争取电子银行业务收入。三是与供电公司、自来水公司、广电局等洽谈利用惠农卡代收费业务，预计每年可带来100万元的代理手续费。四是借助农户贷款 14 争取代理农户的汽车、住房等财产保险；借助森林资源、小水电资产抵押贷款，争取代理森林火灾保险、小水电保险等业务。

第五部份

惠农卡“新农合”项目应用 的体会

一、服务“三农”要真心实意，要有创新意识和时代气息 农行服务“三农”不仅责无旁贷，更重要的是要真心实意，要带着爱心、带着感情。惠农卡的成功研发推广并取得实效的事例印证了这一点。深入“三农”调研金融服务需求；探索“面向三农”和“商业运作”的结合点；到田间地头作贷款调查、检查；加班加点办理农户小额贷款；在短时间内把数万张惠农卡全部准确发放到农户手中。所有这些，没有真心实意是做不好的。

基于“三农”和县域经济特殊性、弱质性，要实现面向“三农”与“商业运作”的统一，必须强化创新意识，紧密结合“三农”金融需求特点，从产品、服务、制度等方面进行创新，建立一套服务“三农”的长效机制。如，惠农卡的面世；农户联保、公务员或公司为农户担保、森林资源抵押、小水电资产抵押、采矿权抵押等新的贷款担保方式的产生都是紧贴农民金融服务需求、大胆创新的结果。

在信息科技高速发展和新农村建设全面推进的今天，服务“三农”不能再走传统老路，必须依托电子科技手段，与时俱进、发展创新。惠农卡就是先进的金融工具与新时期农民金融服务需求对接的产物，使服务“三农”的业务范畴突破了信贷服务的传统局限，扩展至提供包括信贷、存取款、汇兑、电子银行、理财等在内的全方位、多样化的综合性金融服务，以现代金融服务推 15 动农村经济运转效率，促进农村生产力水平的提升。

二、惠农卡发行要注重项目带动

通过项目带动惠农卡发行一能达到快速、低成本、广覆盖。二能在发行准入时由项目主管部门加强对惠农卡申请人的身份的审核把关。三能借助项目主管部门力量帮助对惠农卡申请资料的收集和惠农卡的发放。四能丰富惠农卡的功能，让农民更加喜爱惠农卡。五能筑渠引流，保证了卡内稳定的资金流和动户率，实现有效发卡。

三、惠农卡推广发行必须取得上级行和社会各界支持 德化惠农卡项目把“银行卡”与“新农合卡”两卡合一的设计思路，让政府看到惠农卡可以为政府分忧、为百姓谋福，是一项多赢的工程。因此，德化县政府才给予了极大的热情和最大的支持，广泛发动力量，努力构建和谐的工作环境，为该行惠农卡发行提供了有力保障。同时，惠农卡项目的成功，也离不开广大农民的踊跃参与和积极配合。这就要求发行惠农卡的项目必须帮助解决农民最关心的热点、难点问题，体现了惠农、利农、便农的特征，从而受到广大农户的认同和欢迎。

四、惠农卡推广发行须注重服务与宣传

德化支行惠农卡发行项目面向全县“参合”农户，涉及千家万户，关系民生问题，不仅要取得各方的理解、支持和配合，而且还是一次全社会参与的金融知识业务的普及过程。该行在发行惠农卡的过程中，坚持向各级地方领导、有关部门、全县农民宣讲了惠农卡知识，利用农村墟日、节假日，组织员工上山下乡，帮助农民进行卡激活，走街串户做宣传，在农村发展并培训金融 服务义务宣传员，由他们帮助宣传银行卡和自助机具的安全使用。此外还成立流动银行组、设备维护组，设立24小时免费咨询电话等。

第六部份

加快推进惠农卡有效发展的一些设想

惠农卡做为新形势下农业银行创新实践服务农民的一款金融产品，深受农民欢迎，深得各级党和政府认可，广受媒体好评，成为农行谋取蓝海市场的“利器”。今后，要实行精细化管理，才能加快形成星火燎原之势，有效防范各项风险，扩大多赢局面。

一、探索对接项目，快速扩大惠农卡外延。

由于各县域支行在所处自然和人文环境千差万别，因此在寻找惠农卡对接的项目时，要因行而异。要以深受农民欢迎的项目为载体，采取整村、整乡、整县推进，或通过一个项目又一个项目的推进的策略。最终把分区域或分项目形成的惠农卡“小网” 逐步联结成“大网”。下面，我向大家介绍几种可实现“广覆盖、普惠制”的惠农卡对接项目，供大家在推广发行惠农卡工作中参考。

1.“新农合”项目对接

“德化模式”的实践证明，依托“新农合”对接惠农卡是非常有效地实现“低成本、广覆盖”的项目之一。前面已作了详细介绍，从德化支行和其他商业银行的实践证明，方案可行，但由于各地的县情和行情不同，或是当地政府能否支持，或是该项目有可能已被其它金融机构介入，所以只能作为推广发行惠农卡的一种参考借鉴方式。

2.“一卡通”项目对接

所谓的“一卡通”指的是惠农卡的代收代付功能，通过惠农 卡自助签约代付电费、水费、取暖费等，实现电费、水费、取暖费等项目的收缴自动化。我行借助行业资源优势对接惠农卡实现“广覆盖”，合作单位有供电公司、自来水公司、供气（热）公司等。目前许多地方的供电公司与农业银行有良好的合作关系，是一个很好的切入项目。3.“补贴通”项目对接

“补贴通” 是指政府发放的各类补贴直接发放到每户农户的惠农卡帐户中，减少发放的环节，同时减轻政府部门的大量工作量。各县（市）支行可根据当地具有规模化（如种殖之乡、养殖之乡等）特色产业，以专业合作社作为突破口，向专业合作社的农户成员普发惠农卡，通过“政府+专业合作社+农户”的关系链，一方面争取到政府的农业补贴通过惠农卡发放到农户手中，一方面县（市）支行通过加大对农户的信贷支持，促进当地特色产业发展和农民增收。

4.“养老金”项目对接

“养老金”对接项目是指惠农卡作为参加农民“养老金”的身份标识，惠农卡与“养老金”系统对接，不但用于农户缴纳“养老金”，还作为领取“养老金”的银行个人帐户。

二、精耕细作，丰富惠农卡内涵。

当前国家扶持“三农”力度前所未有，惠农补贴种类繁多，农行要发挥惠农卡广覆盖的优势争取代发农村低保、粮农补贴、柴汽油补贴、政府救灾扶贫款、库区移民补贴、土地征用、公路开发青苗补偿款、造福工程、库区移民补贴、企业社保资金支付、18 村级补助、农业产业化龙头企业等款项；代理收取电费、水费、税费、学费、有线广播电视费、公共交通费等款项。

惠农卡的业务主体是广大农户。而农户的整体文化水平低，金融知识缺乏；惠农业务量小，工作量大；农村乡土风情浓厚，人脉关系复杂。因此农行要精心选配责任心强、肯吃苦、有农村金融工作经验、业务基础好、法规意识和处理问题能力强的员工充实到惠农卡业务岗位。可考虑设立专门机构办理惠农卡的贷款业务，实行专业经营，专项考核，避免出现惠农卡业务与其它优质业务产生冲突。

三、加强风险防控，实现可持续发展。

农行股改既要面向“三农”，又要商业运作，两者不能偏废。在推广惠农卡并拓展各项业务的同时，要进一步探索和建立风险防控制约机制。

由于多数农民对银行卡认知程度较低，因此要建立长效的风险提示和风险防范宣传机制，提高他们的银行卡操作能力和防诈骗能力。

农民信用意识的增强并非短期内能解决，农行与农户之间信息不对称，农户小额贷款存在贷前实地调查、贷后管理跟不上的现实。因此要争取建立农户征信系统、委托第三方调查和检查，贷款“三包一挂”等机制有效防范化解贷款风险。

总之，服务“三农”是农行永恒的旋律，惠农卡是农行抢占蓝海市场以及可持续发展的利器，各县域支行如果能够积极探索对接项目推广惠农卡，将以“筑渠引流”之势，为农业银行带来可 19 观资金流和经济效益，农业银行必将成长为“最大的银行、最有潜力的银行、最赚钱的银行”。

以上阐述如有不妥之处，敬请各位领导批评指正。

谢谢大家！