绿色信贷-工商银行

绿色信贷-工商银行（精选8篇）

绿色信贷-工商银行 篇1

—中国金融家杂志专访中国工商银行董事长姜建清

2007年第8期《中国金融家》

记者：今年以来，国家高度重视环境保护工作，国务院、环保总局、人民银行、银监会相继发布了一系列政策法规，要求金融业全面加强“绿色信贷”建设，您是如何理解“绿色信贷”的这一重要政策的？

姜建清：加强环境保护和环境建设，保持经济社会长期可持续的健康发展，是一项极为重要的政策，是科学发展观的直接体现。工商银行作为一家大型银行，必须认真贯彻和执行国务院、人民银行、银监会关于加强环境和资源保护，节能降耗减排的工作部署，积极维护经济与生态协调发展，这是银行必须履行的社会职责。我们清醒地认识到随着现代化进程的不断推进，在社会财富不断创造和积累的同时，环境污染、资源枯竭、生态失衡等问题日趋严重，倡导绿色环保，改变经济增长方式，实现人类与自然的友好相处、和谐发展正逐渐成为经济和社会活动中的重要前提。由于环境问题已经影响到经济的运行质量和可持续发展能力，因此作为经济系统核心组成的银行业的发展也就势必会受到环境问题的影响，以“绿色信贷”为主题的银行业改革与创新也就成为历史的必然。

关于“绿色信贷”，我认为：就是坚持可持续发展原则，重视环境资源对于人类经济和社会发展的制约和制衡作用，在银行信贷活动中把符合国家环境管理、污染治理、和对于生态的保护做为信贷决策的重要标准，最大限度地控制和减少资源、生态环境损耗，增加对于环保产业和节能减排技术创新的信贷支持，在合理有效配置信贷资源，促进经济与生态环境建设可持续协调发展的同时，在此基础上实现银行的健康发展，并有效防范和控制信贷风险。这在国外也称之为绿色金融或可持续性融资(Sustainable Financing)。具体讲，就是要逐步做到我们信贷支持的企业和项目都是符合国家环保标准和节能要求的。

绿色信贷是现代金融发展的一个重要趋势，它也是对传统金融观念的改变和发展。它强调的是一种科学发展的思路，一种社会的责任，就是希望通过金融业有意识的行为引导社会资金流向，促进社会主体注重减少环境污染、保护生 1 态平衡、节约自然资源，避免盲目追求数量型扩张、严重依赖资源和消耗资源的经济发展模式，在全社会形成科学、和谐的可持续性发展机制。这一理念更强调和维护人类社会的长期利益及长远发展，要把经济发展和环境保护统筹协调考虑，减少金融业对于环境、资源保护的负面效应，这实际也为21世纪金融业发展提出了新的更高要求。

记者：请您结合工商银行改革与发展实践，谈一谈，实施“绿色信贷”政策，对于全行经营管理转型有哪些现实意义。

姜建清：“绿色信贷”是我们现在和未来发展所必须秉承的一种信贷理念。作为国内规模最大的信贷银行，一方面我们要继续以环境友好、资源节约为前提，严格执行国家宏观调控政策和节能减排计划，旗帜鲜明地反对环保违法和资源浪费，把控制高耗能高污染行业贷款增长和在执行环保政策方面依法合规作为当前重要任务抓紧抓好；另一方面，我们要进一步改善和创新节能环保领域的信贷服务，积极支持节能环保的重大工程和环境治理项目建设，努力实现银行“绿色信贷”的导向作用，切实履行大型银行的社会责任。

如前面所说，“绿色信贷”将改变着未来金融业的发展模式，也给金融业的发展提供了巨大的发展机遇。对于工商银行而言，首次公开发行上市之后，我们实现了从一个“大”银行向“好”银行的转变，也成为了全球最大市值银行，但我们仍面临严峻的挑战，我们下一步的目标是追求更优更强。为实现这样的一个目标，我们在今后很长一段时间内都将致力于业务的战略转型，通过改善经营结构，盈利结构，防范经济周期的影响，增强服务和创新能力，使目前较快成长的盈利率可持续增长。实施“绿色信贷”，可以说给我们正在进行的业务转型带来了主要三个方面的影响：

首先，实施“绿色信贷”，必须坚定对信贷资产加快结构调整的决心。我们必须认识到，节能减排等国家政策的实施，符合现代社会的发展趋势，是和谐社会建设的重要内容。我们严格控制高耗能高污染行业贷款、加大信贷结构调整力度、加快退出客户和落后产能的信贷退出，有利于防范因不符合环保和节能要求给银行带来的风险。

其次，实施“绿色信贷”，必须明确未来信贷业务的发展方向。今后一段时间，我们将加大对节能环保工程、污染治理、节能环保技术推广、循环经济 2 试点和资源综合利用等领域的信贷支持力度，积极开展金融产品和信贷模式创新，逐步建立起信贷支持环保的长效机制，打造国内领先的“绿色信贷”银行，这实际也是银行业面临的巨大发展空间，具有广阔的金融业务资源纵深，揭示着未来金融业务发展的重要方向。

第三，实施“绿色信贷”，必须认识到业务转型的重要性和迫切性。“绿色信贷”的实施让我们更加认识到必须要尽快改变传统商业银行以贷款资产为主体，息差收入为主要收入来源的现状，这样才能不断降低经济周期对银行收入来源的影响。具体来说，就是必须优先发展中间业务，加强交叉销售，不断挖掘客户潜力；大力发展消费者金融和中小企业贷款；做大做强资金交易业务，积极探索综合化经营，拓展收入来源等，形成银行可持续发展的、新的增长方式。

记者：请您简要谈谈工商银行在行业信贷风险控制方面，取得了哪些主要进展和成效。

姜建清：加强行业风险控制和管理，是我行信用风险管理的基础内容。工商银行一直关注国家宏观经济政策和产业政策的导向，经济实施信贷结构调整，在国内银行同业中较早的通过制定行业信贷政策来进行结构调整和风险防范。并于2002年12月正式在总行组建了国内银行业第一个专门从事行业信贷风险控制的职能部门——行业分析中心，这个中心的基本职能就是研究国际、国内经济发展形势和国家宏观经济、产业政策、金融政策及各行业发展现状和趋势，并以此为背景，对全行信贷投入的主要行业及其相关产业、支柱企业进行全面、系统、连续的定性与定量分析，及时发布行业预警信息，提出相应的行业信贷政策及调整建议，从而实现指导行业信贷投向、调整行业信贷结构、防范行业信贷风险的目标。目前工商银行的行业政策研究和跟踪的范围已覆盖了国家公布的高耗能高污染行业和产能过剩的行业。

自国家实施宏观调控以来，根据国家宏观调控政策的要求，结合产业政策导向和工商银行的实际，及时制定了包括钢铁、水泥、电解铝等高耗能高污染行业的信贷政策，制定了严格的准入标准，其中特别强调了环保依法合规问题，按照“有进有退、结构调整”的原则，对各行业实施客户分类管理，严格控制这些行业的融资总量。对于行业信贷政策确定的退出类客户和低于国家标准的落后生产能力客户，也制定了严格的退出计划。上述政策措施的实施，使工商银行对 3 高耗能高污染行业的贷款得到了有效控制，贷款结构不断优化，贷款质量进一步好转，成效较为显著。仅去年以来，我行在积极支持电力、钢铁、铁合金、水泥、电解铝、铜冶炼、电石、焦炭等行业中国家重点企业、项目贷款的同时，主动从这些行业中一般性客户和有潜在性风险的客户退出了167亿元贷款，进一步优化了客户结构。根据我们评估，这些客户基本是国家调控中需要限制和淘汰的“两高”企业。

记者：请您详细谈谈工商银行在制定并实施“绿色信贷”方面将会有哪些具体措施？

姜建清：今年以来，作为“绿色信贷”的重要工作之一，我行加大了贯彻落实国家宏观调控政策的工作力度，主要在环保依法合规清查、控制高耗能高污染行业贷款增长和加快从这些行业中退出等方面花了大力气、下了大功夫，取得了良好的效果。我们将继续按照落实责任、严格准入、支持环保、结构调整、信息沟通等方面的政策和导向，引导和规范全行信贷业务的发展，为建设“绿色信贷”银行打下基础。具体来讲要主要抓好以下几个方面的工作：

一是牢固树立“绿色信贷”的科学发展观，明确发展目标和责任。针对我国环境形势严峻的现实，认真贯彻落实科学发展观，积极推进“绿色信贷”银行建设。进一步要求全行统一思想，提高环保节能的认识，增强使命感和责任感，把严格信贷管理、落实环保政策法规、支持环境保护作为重点任务下大力气抓紧抓好。同时发挥我行下管一级、监控两级的管理优势，建立健全环保依法合规工作责任制和问责制，形成强有力的工作格局。要把“绿色信贷”银行建设作为一把手直接负责的重点工程，切实加强组织领导和工作部署，确保认识到位、责任到位、措施到位。要完善责任追究制度，加大检查和处罚力度。即对贷前调查不实造成对违规企业提供融资的人员，要从严处理；对贷款审查决策过程中忽略环保要求的，取消审批人审批资格；在贷款管理中将环保依法合规指标纳入分行绩效考核，从严考核。

二是以国家产业政策和环保政策为导向，强化信贷准入管理。严把信贷准入关。“绿色信贷”是我行未来发展所必须秉承的一种理念和基础，这个理念适用于我行全部融资品种和客户，严格执行国家产业政策和环保政策法规是我行贯彻“绿色信贷”这一理念的重要手段。在未来的信贷业务发展中，全行要牢固 4 树立产业政策标准和节能环保标准的“双高标准”意识，即在选择信贷支持的企业和项目时，要严格信贷准入标准，不仅要满足国家产业政策标准，还必须满足节能环保标准。形成符合“绿色信贷”理念、体现绿色信贷要求的决策机制。如信贷业务环保一票否决制；信贷审查严把环评关；三是继续强化行业信贷政策中的环保要求；对“两高一剩”行业实行客户名单制管理和行业限额管理。此外，我行还将根据国家有关政策和要求，采用风险提示会、风险预警通知等形式强化环境风险的防范。

三是加快存量结构调整，高度重视国家宏观调控政策和环保标准提高带来的系统性信贷风险，尤其是国家重点关注的钢铁、铁合金、铜冶炼、电解铝、铅锌、水泥、平板玻璃、电石、焦炭、火力发电、化工、造纸、纺织等高耗能、高污染行业的信贷风险状况。我行将以“绿色信贷”银行建设为抓手，积极实施现有融资客户的结构调整和风险贷款的清收转化工作。

对国家产业政策限制类项目（企业），已介入的项目要密切关注相关风险、贷款质量和贷款迁徙变化情况，加强贷后管理，逐步实施退出。特别是对高耗能高污染行业的落后产能和不符合能耗标准的企业，要加快现有融资的退出步伐，已发放的融资要落实资产保全措施，尽快退出或清收转化，确保信贷资产的安全。同时加大考核力度，对退出类客户贷款压退进度与分支机构的经营业绩考核挂钩，督促其加快退出进度，防范和化解系统性风险。

四是加大环境违法监测和信贷处罚力度，强化贷后管理。要把企业的环保信息列入重点关注的内容。进一步加大对企业环保信息的跟踪监测力度,建立定期访察制度，积极协助国家行政主管部门及时制止、纠正、制裁企业的环保违法行为，防范环境违法突发事件带来的信贷风险。对存在违反环保法行为和被环保部门处罚的企业，其贷款一律纳入关注类及以下贷款管理；对违反国家有关环保规定超标排污、超总量排污、未依法取得许可证排污或不按许可证规定排污、未完成限期治理任务的企业，要暂停一切形式的新增融资，根据不同的处罚情况采取相应信贷控制和退出策略。对能耗、污染虽然达标但环保运行不稳定或节能减排目标责任不明确、管理措施不到位的贷款企业和项目，不得增加新的融资，并及时调整原有贷款期限，压缩授信；对列入“区域限批”、“流域限批”地区的项目和企业，除国家有权部门确定的符合环保要求的污染防治和循环经济类企 5 业和项目外，要暂停一切形式的信贷支持直至限批惩罚措施解除；对于列入国家环保总局“挂牌督办”名单和被责令处罚、限期整改、停产治理范围的企业，一律不得增加新的融资。总行将适时安排环保依法合规专项检查，加大检查力度，并在信贷管理系统中增加环保依法合规标识，对贷款企业的环保信息实施动态监管。

五是进一步改善和创新节能环保领域的信贷服务，积极支持节能环保的重大工程和环境治理项目建设。进一步加大对节能环保工程、污染治理、节能环保技术推广、循环经济试点和资源综合利用等领域的信贷支持力度，积极开展金融产品和信贷模式创新，逐步建立起信贷支持环保的长效机制，推进“绿色信贷”银行建设的稳步实施。对国家确定的十大节能重点工程、水污染治理工程、燃煤电厂二氧化硫治理、资源综合利用项目、节能减排技术产业化示范及推广等项目及时跟踪评估，认真分析这些领域的发展特点和风险，积极给予信贷支持，并做好投资咨询、资金清算、现金管理等金融服务。进一步探索和创新金融产品和信贷管理模式，在已有的直接融资产品基础上，进一步加大信贷产品和衍生产品的创新力度，为企业提供诸如投资理财、财务顾问、结构化融资等服务，丰富和完善融资产品体系，为节能环保提供全方位的金融支持。

六是加强银行信贷与环保工作的协调配合，建立健全环保合规信息沟通协调机制。我行近期将与国家环保总局等部门加强合作，以加强日常信息交流和沟通，建立健全环保合规信息沟通协调机制，并对国家环保总局和地方政府推荐的支持节能环保的企业和项目给予融资支持。

记者：为了响应国家节能减排政策，许多商业银行纷纷推出了相应的“绿色产品”，工行有哪些相应的产品，可否介绍一下？如果没有，今后在“绿色产品”的推出上，会有哪些考虑？

姜建清：你所说的“绿色产品”，我想是指支持节能降耗、环保减排的银行金融产品和服务。从这个角度来看，工商银行一直就是在作这方面的工作。按照国家金融体制改革的安排，工商银行自1984年成立之初就定位于给国有企业技改资金和生产经营流动资金需求提供信贷支持，而所谓技改，就是指提高技术能力、降低能耗，所以在一定意义上，工商银行“绿色产品”服务是一直以来都有的。当然，随着科技的进步、时代的发展，“绿色产品”中又被赋予了更为 6 丰富的内涵，主要的一点就是“绿色环保”理念。我行现有的不少产品已经体现了“绿色环保”理念，比如我们支持循环经济试点、污染治理和可再生能源项目、节能减排技术改造贷款等等。今后我们还将进一步加大创新力度，多角度拓展节能环保型、环保类金融产品和服务。近期我行拟与国家环保总局共同合作，围绕国家重点建设的十大节能重点工程和污染治理项目等给与积极的信贷支持。此外，我们对节能环保项目考虑实施“绿色通道”制度，进一步加快业务审批流程，提高服务效率。

记者：工行以前有没有给那些高耗能、高污染企业提供过相应的贷款？如何协调与这些企业的关系？

姜建清：当前国家对高耗能高污染行业和产能过剩行业进行调控，是采取“有保有压，有进有退”的原则，重点在于结构调整。在这个问题上，我们必须明确坚持科学的发展观，要限制的是这些行业的盲目扩张以及行业中的规模不经济、生产工艺落后、能源消耗巨大、给环境带来严重问题的项目和企业。

人们对环境保护和如何发展的认识是在不断进步的。包括工商银行在内的金融机构们对于经济增长方式和环境保护之间关系的认识也都在不断提升。在银行以往的信贷业务中比较强调收益性、安全性，但环保的意识不那么突出，换言之，并未做到环保优先，但是最近几年，银行在环保意识上提高和进步较快，也主动地拒绝和退出一些效益好但不符环保条件的企业。此外，一些企业在过去曾经拥有当时相对先进的技术和生产方式，放到现在的环境和标准下，也可能因为技术的进步而变得落后了，甚至成为了高耗能、高污染企业，因此，环保的观念和标准是在不断进步中，这是时代的进步。

对于与客户的关系，我们希望建成协调合作、共同发展的利益协同机制。但如果新建项目或客户不能满足国家环保要求，这样的信贷业务，我们坚决不做，我们决不唯利是图，作为一个大型银行，我们的经营行为和价值取向，必须依法合规及符合社会长远利益和公众利益，就是工商银行应当履行的社会责任。

记者：工商银行在环保等节能方面还有其他举措吗？

姜建清：目前全球银行业的趋势都非常重视企业的社会责任。

银行在拓展业务，为客户提供服务的同时，也将为社会发展作出贡献为己任。我们将承诺严格遵守国家环保法规。工商银行除了推出“绿色信贷”，履 7 行自己的社会责任外，在环保领域我们还计划尽自身更多责任，如在与客户沟通时宣传环保和社会责任，加强对员工和管理层的环保教育。我们不久前请国家环保总局领导做的讲座通过视频让总分行的高管层一起参与，这种活动将经常化，以让管理层和员工更多地重视和参与环保，银行内部经营的每一个细节都注意体现环保意识。如注意减少人均能源消耗，注意办公室节约能源，减少纸质材料使用，提供电子化办公，提供使用可回收、可降解材料，减少污染，定期向投资者和董事会报告环保政策的实施情况，在具备条件的办公场所尝试使用可再生能源，计划支持扶贫地区推行“新农村，新能源”试点等等。

绿色信贷-工商银行 篇2

自2007年工商银行明确提出建设“绿色信贷银行”的目标以来, 该行就建立起“绿色信贷”的长效机制作出了具体规定, 严格落实责任制和问责制, 将环保依法合规指标纳入绩效考核, 全行人员的“绿色信贷”意识得到明显提高, 环保“一票否决制”已成为贷款营销、调查、审查和贷后检查工作都必须严格执行的一项铁的纪律。与此同时, 该行还对符合国家产业政策和环保政策、具有较高环保价值的企业和项目加大信贷和其他金融服务的支持, 提高服务效率, 致力打造“绿色信贷”的模范银行。

中国工商银行首席风险官魏国雄表示, 建设“绿色信贷”具有极为丰富的经营管理内涵, 它将加快工商银行信贷结构调整进程, 进一步提升全行防范信贷风险的能力和提升资产质量。“绿色信贷”体现着工商银行的社会责任, 也显示着工行业务经营战略转型的重要方向。

环保一票否决制

中国工商银行相关部门负责人告诉记者, 推进“绿色信贷”建设, 首先是把“绿色信贷”的政策要求提得更加明确、摆得更加清晰, 要让每一位信贷人员清楚地知道怎么去调查客户、评估项目, 怎样去审查审批贷款, 怎样去进行贷后管理和风险监控, 落实好环保政策要求。为此, 工商银行经过认真研究和充分调研, 在国内银行中率先制定出了系统的“绿色信贷”规定。

据了解, 工商银行的“绿色信贷”规定突出强调环保的依法合规, 确定了严格的准入标准, 实行“环保一票否决制”。在执行过程中实施客户分类管理, 从严控制包括钢铁、铁合金、水泥、电解铝、铜冶炼、电石、焦炭等高耗能高污染行业的融资总量, 主动退出潜在风险较大的企业。该规定还要求, 对存在违反环保法行为和被环保部门处罚的企业, 其贷款质量一律按关注类及以下贷款标准管理;对违反国家有关环保规定超标排污、超总量排污、未依法取得许可证排污或不按许可证排污、未完成限期治理任务的企业, 暂停一切形式的新增融资;对能耗、污染虽然达标但环保设施运行不稳定或节能减排目标责任不明确、管理措施不到位的贷款企业和项目, 不得增加新的贷款;对列入“区域限批”、“流域限批”地区的项目和企业, 停止一切形式的信贷支持;对于列入国家环保总局“挂牌督办”名单和被责令处罚、限制整改、停产治理的企业, 一律不得增加新的贷款。

建立绿色信贷动态跟踪监测机制

严格信贷准入使工商银行从源头上防范了环保风险, 可由于企业在日常的经营中环保状况也处于动态变化中, 这对银行的信贷管理水平提出了更高要求。为全面贯彻绿色信贷的要求, 工商银行建立了相应的持续跟踪监测机制, 将环保风险管理纳入日常贷后管理工作中, 并逐步理顺预警管理流程, 明确了从环保信息收集、分析、核实、预警, 跟踪监督预警企业的环保治理进度、整顿验收情况各个环节, 进行全过程评价和风险监控。

工商银行充分发挥信息技术在绿色信贷中的作用, 在日常的信贷管理中通过及时查询人民银行的征信系统, 及时更新企业的环保信息, 在银行资产管理的计算机系统中标注“企业环保信息”, 建立了客户环保信息数据库, 并根据国家环保总局有关环保标准和环境违法处罚的规定, 按环保风险轻重程度, 将贷款客户分为环境友好型企业、环保合法企业、环保关注企业和环保潜在风险企业共四类9级, 分级分类管理, 对高耗能、高污染行业里的退出类客户, 实施了计算机系统锁定, 加大退出力度。

在全面监测分析的基础上, 工商银行建立了风险预警提示制度, 先后对国家环保总局实施“区域限批”及叫停项目和公布的“绿色信贷”黑名单企业, 国家发改委、安监总局联合下发的环保违规煤矿等进行了系统监测, 并向全行提示风险。同时, 为进一步加大对企业环保信贷的跟踪监测力度, 通过建立定期访察制度, 积极防范环境违法突发事件带来的信贷风险。

此外, 工商银行还建立了顺畅的信息沟通机制, 与国家环保总局等环保主管部门建立了定期沟通、联系渠道。2007年, 该行对国家环保总局通报的82个严重环境违法项目组织开展了三次“绿色信贷”专项检查, 逐一排查环保违法引致的信贷风险隐患, 基本摸清了全行贷款的环保风险状况, 对深化环保信贷风险管理发挥了重要作用。

加大“绿色产品”供给

在推行环保一票否决的同时, 工商银行把加大信贷“绿色产品”的供给作为建设“绿色信贷”银行的另一条重要途径。通过改善和创新节能环保领域的金融服务, 建立信贷支持节能环保的长效机制, 从而优化信贷结构。

该行对绿色环保、清洁能源、纳入循环经济、降低污染的优质项目, 以及严格执行环保审批程序、落实先进工艺、能够节能降耗的加工项目优先审查审批发放贷款, 必要时启动联合评审程序, 提高审查审批工作时效。2007年, 工商银行加大了对国家确定的十大节能重点工程、水污染治理工程、燃煤电厂二氧化硫治理、资源综合利用项目、节能减排技术产业化示范及推广等项目的信贷支持力度, 积极支持相关企业增加环保设备、设施投入, 对污染源实施综合治理, 提高其持续发展能力。同时, 工商银行还积极探索和创新金融产品和信贷管理模式, 加大信贷产品和衍生产品的创新力度, 为企业提供投资理财、财务顾问、结构化融资、融资租赁等金融服务, 为节能环保提供了更多金融支持。

据统计, 2007年工商银行在支持节能减排、循环经济等环保型企业和项目方面发放贷款400多亿元:一是重点支持了一批循环经济试点企业。如国家发改委、国家环保总局等部门重点支持的金川集团有限公司的“中水深度处理回用”项目和淮南矿业 (集团) 有限责任公司的“瓦斯综合利用”项目等。二是大力支持资源综合利用项目和新能源开发利用项目。如广东粤电油页岩发电有限责任公司油页岩矿电联营项目、临涣中利发电有限公司煤泥矸石发电项目和广西中粮生物能源有限公司“年产20万吨燃料乙醇一期工程”项目等。三是支持节能降耗、有助于改善人居和生态环境的项目。如该行向山东淄博光大水务公司贷款1.45亿元, 支持该公司新建一个年处理污水10万吨的污水处理厂, 并对现有的污水处理设施进行改造, 提高污水处理标准, 帮助当地顺利解决了污水处理问题, 给居民生活带来了健康和便利, 从而形成了多方共赢的局面。

此外, 工商银行还按照有保有压、有进有退的原则, 积极支持钢铁、电力、造纸等高能耗、高污染行业客户特别是龙头企业实施节能环保技术改造。以电力行业项目为例, 工商银行按照国家对新建发电机组必须安装脱硫设备的要求, 对符合“绿色信贷”要求的电力生产企业的脱硫改造项目开辟绿色通道, 优先审批, 2007年仅该行山东分行就先后为华电邹县电厂三期、华电莱城电厂等一批烟气脱硫项目发放贷款3.5亿元。

业内人士指出, 作为中国最大信贷银行的工商银行带头推动环保, 将对整治“两高一剩”企业起到釜底抽薪的作用, 也非常有助于改变“企业环境守法成本高、违法成本低”这一长期制约我国经济结构优化和环境保护的不利局面。同时, 对于我国商业银行优化信贷业务结构, 有效防范和化解信贷风险, 增强可持续发展能力具有重要的示范效应。

绿色信贷-工商银行 篇3

近日，由工商银行青海分行牵头承贷的青海盐湖工业集团股份有限公司盐湖资源综合利用二期工程项目荣膺“2008年中国十佳绿色信贷项目”大奖。

中国工商银行（以下简称工行）作为一家大型国有控股商业银行和上市公司，一贯重视自身肩负的社会责任，始终把支持环境保护和节能减排作为重要的经营方针，全力支持和配合国家的节能减排和环保政策，大力发展“绿色信贷”，在信贷审查审批工作中一直注重推动绿色金融理念，支持了一大批资源综合利用、可再生能源、环保节能和自主创新的绿色信贷项目；同时严把环保节能关，否决了一批环保不合格或存在高污染、高能耗的项目。

贷前：环保一票否决制

为落实环保政策法规，有效防范信贷风险，根据国家环保总局、人民银行、银监会三部门发布的《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》等文件，工行率先制定下发了《关于推进“绿色信贷”建设的意见》，要求各行各机构把环保合规和“绿色信贷”建设作为一把手直接负责的重点工程，全面建立健全环保依法合规工作责任制和问责制。同时，总行逐步将环保依法合规指标纳入行长绩效考核体系，从严考核。

结合贯彻三部门的意见，工行提出了更严格、更具体的信贷要求。实行环保政策的“一票否决制”，即对违反国家产业政策、环保政策，可能对环境造成重大不利影响的项目一律予以否决。

同时，将企业环保信息作为授信审查的基本内容之一，对有环保违法信息且尚未完成整改的企业，严格信用定级评定，不得增加授信；重点审查企业环保审批程序的依法合规性，对越级审批、违规审批等不符合相关审批要求的项目坚决否决；新建、在建项目环评报告未经审批同意前，不得采取任何形式的信贷支持；对有环境违法行为的企业，不得审批发放流动资金贷款。

贷后：绿色信贷动态跟踪监测机制

由于企业在日常的经营中环保状况也处于动态变化中，工行随之建立了相应的持续跟踪监测机制，将环保风险管理纳入日常贷后管理工作中，并逐步理顺预警管理流程，明确了从环保信息收集、分析、核实、预警，跟踪监督预警企业的环保治理进度、整顿验收情况各个环节，进行全过程评价和风险监控。

工行充分发挥信息技术在“绿色信贷”中的作用，建立了客户环保信息数据库，根据国家环保总局有关环保标准和环境违法处罚的规定，按环保风险轻重程度，将贷款客户分为环境友好型企业、环保合法企业、环保关注企业和环保潜在风险企业共四类9级，分级分类管理，对高耗能、高污染行业的退出类客户实施了计算机系统锁定，加大退出力度。

在全面监测分析的基础上，工商银行建立了风险预警提示制度，先后对国家环保总局实施“区域限批”及叫停项目和公布的“绿色信贷”黑名单企业，国家发改委、安监总局联合下发的环保违规煤矿等进行了系统监测，并向全行提示风险。同时，为进一步加大对企业环保信贷的跟踪监测力度，通过建立定期访察制度，积极防范环境违法突发事件带来的信贷风险。

“绿色产品”发力循环经济

在严格信贷准入和动态监测的同时，工商银行把加大信贷“绿色产品”的供给作为建设“绿色信贷”银行的另一条重要途径。通过改善和创新节能环保领域的金融服务，建立信贷支持节能环保的长效机制，在优化银行信贷结构的同时，提高企业可持续发展能力，如盐湖资源综合利用二期工程项目。

该项目依托柴达木盆地的石油天然气资源和盐湖无机盐资源，以天然气、钠盐为原料，建设新型天然气盐化工基地，是国务院确定的西部首批十大重点工程之一“青海100万吨钾肥生产建设项目”及“100万吨钾肥综合利用一期工程”的延续，符合国家西部大开发战略和循环经济发展规划，有助于青海盐湖集团产业链的进一步延伸，实现规模效应。项目建设规模为年产氢氧化钠10万吨、乙炔5万吨、聚氯乙稀（PVC）12万吨、尿素33万吨、合成氨30万吨，同时建设热电中心、空分装置和公用工程装置等公辅设施。

经过分析，工行认为该本项目的建设，使柴达木盆地的天然气资源优势和察尔汗盐湖的盐资源优势紧密地结合起来，变资源优势为经济优势，有利于促进地区经济发展，同时将改变青海省及西北地区无大型聚氯乙烯生产装置的现状，使国家的氯碱工业产品的布局更为合理。

更重要的是项目位于柴达木循环经济实验区，具有明显的循环经济特点，如制取乙炔时副产的尾气作为生产合成氨的原料，生产烧碱时副产的氯气和氢气又可作为生产PVC的原料，整个项目通过采用先进工艺和科学布局大大减少了污染物排放，达到了充分利用资源的目的。

生产工艺也具有环保先进性。

项目烧碱装置采用技术先进、低能耗的高电流密度自然循环离子膜电解生产技术，与传统隔膜电解法相比，从根本上消除传统的金属阳极隔膜法的石棉绒污染和水银法的汞污染，而且还大大减少了生产过程中产生的污染，此类项目被国家环保局誉为将污染物消灭在工艺过程中的环保型工程。

每吨烧碱产品可节约200-300KWh的直流电、3.5吨蒸汽，每吨产品综合能耗减少0.535吨标煤，项目年产10万吨烧碱，每年节省标煤5.35万吨，具有显著的节能效果。

项目的聚氯乙烯生产采用先进的天然气制乙炔和国内成熟的悬浮聚合技术，合成氨、尿素生产采用目前国内先进的、可靠的工艺生产技术，具有生产工艺流程较短，能耗较低，“三废”产生少等特点，同时对生产过程中产生的“三废”均采用一系列先进的、成熟的环保处理措施进行了有效处理，使最终排入环境的污染物大为减少。

该项目申请银行贷款24亿元，基于项目符合国家清洁生产和循环经济的要求，最终由工行牵头，与另外三家金融机构组建银团贷款，促进了当地经济快速发展。

“绿色信贷”体现着工行的社会责任,也显示着工行业务经营战略转型的重要方向。

绿色信贷-工商银行 篇4

单选题

26: 个人循环贷款额度使用期限为循环借款合同约定的期间，且最长不得超过（A）年。

A:2

27: 对已设定最高额担保，申请最高额担保项下第二笔（含）以上贷款的，不属于借款人必须提供的材料是（B）。

B:借款人及配偶的户口簿

28: 国家助学贷款的借款人须在毕业后（D）年内还清贷款，其中可有1至2年的贷款宽限期，但贷款期限最长不得超过（D）年。

D:6，10

29: 下列关于执行设定抵押的房屋的说法中，正确的是（D）。

D:申请执行人提供的临时住房，应当计收租金

30: 二手房贷款计算首付款比例时，如果房屋交易价格大于房屋评估价，应选取什么价格作为首付款的计算依据：（C）C:房屋评估价

31: 处分抵押物所得价款清偿相关款项后有剩余的，贷款行应当将剩余部分退还（B）。B:抵押人

32: 抵押担保的贷款本息全部清偿的，贷款行应当与（B）向原登记机关办理注销登记。

B:抵押人

33: 审查人对调查人提供贷款资料的完整性和（D）负审查责任。

D:合规性

34: 抵押人将已出租的财产抵押的，抵押权实现后，（C）。C:租赁合同在有效期内对抵押物的受让人继续有效

35: 抵押担保的债权部分清偿后，借款人未能清偿剩余债权的，贷款行只能就抵押物的（D）行使抵押权。D:全部

36: 以下哪些客户提出的个人商用房贷款申请，我行不会直接拒绝（D）。D:在人民银行没有信用记录的申请人

37: 下列关于我行个人商用房贷款业务的描述，正确的是：（A）

A:个人商用房贷款只能支持个人购买住宅按揭楼盘的配套商铺和繁华城市繁华街区的临街独立商铺

38: 抵押物依法被赠与的，贷款行应当向（B）行使抵押权。

B:受赠人

39: 已在我行合作名单中的合作单位，如果个人贷款不良率连续（B）个月超过8%，一级分行有权对其施行业务退出。

B:3

40: 对在建工程估价时，较为合适的方法是（D）。D:假设开发法

41: 被责令整改的个人信贷业务机构，办理个人汽车消费贷款最高成数不超过（A）成。A:5

42: 已在我行准入名单中的合作机构，如果个人贷款不良率连续（B）个月超过4%，一级分行有权对其实行业务预警。

B:3

43: 贷款经办行应按照借款合同约定的还款方式和金额，为借款人打印还款计划表，从发放贷款的（D）起,自动从借款人提供的还款账户扣收应收的贷款本息，并结出新的贷款余额 D:下个月

44: 个人贷款的贷后服务工作由（D）负责。

D:贷款经办行

45: 经办行（D）应在贷款发放后7个工作日内，将贷款资料整理立卷后移交贷后管理中心贷后监督人员。

D:综合管理人员

46: 在个人信贷业务操作中，不属于经办行的职责的是（C）C:合作机构审批

47: 抵押权人实现最高额抵押权时，如实际发生的债权余额高于最高限额，则（A）。A:以最高额为限，超过部分不具有优先受偿效力

48: 客户在网上银行办理质押贷款时，每次最多能选择（D）个子账户作为质押账户。D:五

49: 在“个人信贷业务营销标准化工程”项目五步环状营销服务流程中，下列人员岗位不参与调查与成交环节处理的是：（A）A:信息分析岗

50: 某客户获得银行贷款100万，贷款期限三年，年利率为6%，单利计算，采用一次性偿还方式，到期应归还银行本息（C）万元。

C:118

51: 中国工商银行特别关注客户信息系统是我行利用计算机技术建立的全行统一的特别关注客户信息查询系统，汇集了（C）的不良客户信息，实现客户信息整合存储、客户信息多级分类、联动查询等功能。

C:全行各相关部门

52: 我行提出要全力打造中国“第一零售银行”的战略，并保持“第一按揭银行”的地位，其中“第一按揭银行”是指：（B）B:个人住房按揭贷款余额同业占比第一

53: 以下属于我行个人贷款的营销宣传品牌（或子品牌）的是：（D）D:幸福快车

55: 下列选项中，属于“个人信贷业务营销标准化工程”项目营销组织体系中的个人贷款中心下设岗位的是：（A）A:调查岗

-------------单选题

27: 不属于有经营实体借款人申请个人经营贷款必须提供 资料的是（C）。

C:自有经营实体的企业技术代码证

28: 按照我行制度规定，个人信用贷款期限最长不超过（B）

B:3年

29: 个人汽车消费贷款不可采用的担保方式有（C）。

C:信用担保方式

30: 下列关于贷款期限的表述正确的是（B）。B:个人质押贷款期限不得超过质押存单的到期日，若为多张存单质押，以距离到期日最近的时间确定贷款期限，且最长不得超过的3年

31: 贷款（B）是指借款人或者第三人不转移贷款行可以接受抵押的财产的占有，以该财产作为抵押物向贷款行提供担保，当借款人不履行债务时，贷款行有权按照抵押合同的约定以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。

B:抵押担保

32: 我行不可以接受的质物有（D）。

D:借款人本人或第三人在本地与我行签有保险单质押合作协议，由保险机构签发的具有一定现金价值、可质押的人寿保险单

33: 以下关于个人二手房贷款贷前调查的说法，正确的是：（C）C:要调查贷款申请是否自愿属实

34: 个人住房贷款逾期（借款人未按合同约定日期归还借款）的罚息利率为（C）。C:在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%－50%

35: 对“商住两用房”为抵押向银行申请个人贷款的，银行按照（B）管理规定执行。

B:个人商用房贷款

36: 贷款行不可以接受下列那项质物的质押：（C）

C:1998年（含）以后本行代理发行的凭证式国债以及本行通过记账式国债柜台交易进行买卖的记账式国债

37: 贷款行与抵押人协议以抵押物折价受偿的，原则上应当由（B）机构认可的中介机构评估后折价。

B:二级分行（含）以上

39: 与我行合作的房地产开发企业，注册资本需在（D）万元以上。

D:800

40: 在下列有关继承的说法中，不正确的是：（B）。

B:遗嘱无效部分所涉及的遗产不适用法定继承

41: 《中国工商银行个人信用信息基础数据库应用管理暂行办法》（工银办发[2005]559号）规定：异议业务发生支行或机构直接受理辖内的客户异议申请或收到上级行转发的《内部协查函》后，应在（A）个工作日内核实异议内容。

A:2

42: 在申请、审批任一环节查询特别关注客户信息系统时，若客户查询报告反映该客户已被列为特别关注客户，应立即中止（C），不得与该客户发生新的消费信贷业务。

C:审批流程

43: 对于不属于消费信贷部门入库的特别关注客户信息，如在业务办理过程中客户对结果有异议，或者信贷人员对客户信息需要进一步确认，可以按照管理办法，通过通过信息协查流程，向（D）提出信息协查申请，进行特别关注客户信息的核实与确认。

D:相关入库部门

44: 下列哪个业务步骤属于贷款调查环节？（B）

B:调查分析

45: 个人贷款要件类档案不包括（B）

B:各类报表

46: 在《中国工商银行消费信贷业务操作管理规定》中规定，调查人在收妥贷款资料后，要在（B）个工作日内约见借款申请人，进行双人见客谈话。

B:2

47: 如贷款违约70天，清收人员应采取的措施为（B）

B:向客户发出《律师函》

48: 申请复牌的经办机构不良贷款率要连续（B）个月降到相应监控指标以内，不良贷款

余额显著下降。

B:3

49: “个人信贷业务营销标准化工程”项目所定义的个人信贷业务五步环状营销服务流程，下列选项中不属于五步环状营销服务流程的是：（B）B:接触营销

51: 目前使用的特别关注客户信息系统二期工程于（B）在全行顺利投产。

B:2005年4月

52: 个人信贷管理系统中不良贷款的手工出库是（C）根据贷款的实际情况进行出库操作。

C:一级行综合员

53: 申请人为我行特别关注客户，贷款受理人要通过适当方式对客户解释拒贷原因，但不能提及（B）等警示系统。

B:特别关注客户信息系统

54:（C）是特别关注客户信息系统中最重要的功能。

C:信息查询模块

55: 商业银行是通过（A）方式查询个人信用信息数据库。

A:登录数据库系统网站

--------------------单选题

26: 不属于有经营实体自然人申请个人经营贷款基本条件的是（D）。

D:为我行理财金账户客户，或为我行无违约记录个人住房贷款或个人消费贷款1年以上客户（含已结清贷款客户）

27: 以下（D）不是我行国家助学贷款的借款人。

D:普通高等学校中在校的、经济困难的全日制香港、澳门特别行政区和台湾地区、外国留学生

28: 个人信用贷款是我行面向（C）开发的个人信贷产品

C:高端客户

29: 拥有（D）的客户是我行作为个人信用贷款的特定准入客户。

D:牡丹卡的白金卡

30: 在个人信用贷款中，以下关于展期叙述正确的是（C）

C:确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经贷款人同意贷款期限在1年（含）以内的可予以展期一次。

31: 以下关于个人二手房贷款的说法中，不正确的是：（A）A:借款人购买被政府列入拆迁公告或城市改造规划范围的二手房，也可以接受其二手房贷款申请

32: 二手房贷款其所购住房的房龄原则上不超过（C）。

C:20年

33: 甲继承了乙的房产，经评估为价值38万，该房产系乙通过按揭贷款所购，乙申请的贷款为30.5万，目前贷款余额为26.5万，甲最高可向我行申请转按金额为（C）。

C:26.5万

34: 抵押权存续期间，如抵押物发生保险事故，对保险赔偿金应该怎样处理：（D）A:贷款行应当要求将保险赔偿金全额作为抵押财产提前清偿所担保的主债权

C:经贷款行同意后用于恢复抵押物的价值

D:A和C

35: 法人、其他组织为保证人的，其那项材料不是必须提交的：（D）

D:公司董事会申请贷款决议

36: 以保证保险为中长期贷款担保的，下列提交材料中不符合要求的是：（B）B:投保人已全额投保保证保险并缴清当年保费的证明文件

37: 已在我行合作名单中的合作单位，如果个人贷款不良率连续三个月超过（D），一级分行有权对其施行业务退出。

D:8%

38: 对出现超权限审批授信、通过提供虚假抵质押文件等手段，串通借款人提高授信额度的以及（D）情况的，上级行要及时责令纠正，造成信贷风险的，要追究相关责任人的责任 D:不按规定程序审批授信

39: 在个人信贷业务操作中，不属于经办行的职责的是（C）C:合作机构审批

40: 对于特别关注客户信息的出库，各支行可根据客户信用情况的变化（D）填报。

D:随时

41: 在借款合同和借据签署生效后，由贷款经办行（B）向借据载明的贷款账户发放贷款。

B:会计人员

42: 他项权证等重要资料应在贷款发放后（D）个工作日内进行移交综合管理员。

D:7

43: 他项权证、保险单正本等重要凭证应放置在档案库内保险柜中保管，有价单据应（D）保管。

D:放入出纳库

44: 个人客户关系管理系统（PCRM）主要包括银行卡、理财金账户、个人贷款以及客户信息号下挂总资产达（B）以上（含）的所有客户。

B:5万元

45: 全行各分支机构在办理个人新增授信业务时必须查询（C），并打印查询报告。

C:个人信用信息基础数据库

46: 个人信贷管理系统中的合作单位不良记录库的入库方式为（D）。

D:手工入库

47: 在个人信贷管理系统中，只有（C）可以联机下载并更新主机客户三要素。

C:原始开户支行综合员

48: 个人信贷管理系统中个人不良记录库管理规定（B）二级行综合员经授权可以根据不良贷款的情况进行不良库入库的认定。

B:二级行综合员

49: 一个客户在一个地区内只能存在（B）有效的授信母合同。

B:一笔

50: 个人信用信息基础数据库的信息查询是（C）获取个人信用信息的过程，是个人信用信息基础数据库系统的核心业务。

C:商业银行

54: 下列哪一个不属于货币市场范畴（D）。

D:股票市场

55: 下列选项中，属于“个人信贷业务营销标准化工程”项目营销组织体系中的个人贷款中心下设岗位的是：（D）D:复核岗

-------------------单选题

26: 对已设定最高额担保，申请最高额担保项下第二笔（含）以上贷款的，不属于借款人必须提供的材料是（B）。

B:借款人及配偶的户口簿

27: 客户甲用本人名下评估价格分别为100万元和200万元的住房和商用房各一套为抵押担保，与我某支行签订最高额抵押担保合同,且该客户在我行授信额度为180万元，请问该客户在最高额抵押担保项下贷款余额最高可达到（B）万元。

B:180

28: 人民银行规定，商业银行只能对购买（C）住房的个人发放个人住房贷款

C:主体结构已封顶

29: 无经营实体自然人申请个人经营贷款，其年龄不得超过（B）岁。

B:55

30: 个人质押贷款的质物，贷款期限最长不准超过一年的有（B）。

B:本行外币存款单（折）

31: 因住房出售申请个人住房转按揭的，贷款额度最高不得超过该房屋交易价格或评估价值的（C）。

C:70%

32: 以下对于个人二手房贷款贷前调查的说法，正确的是：（A）

A:二手房贷款的调查实行双人调查制度，主调查人对贷款资料的真实性负主要调查责任

33: 下面关于个人住房贷款贷款调查的说法中，不正确的是：（D）D:调查人在收妥贷款资料后，要在5个工作日内约见借款申请人

34: 贷款行申请人民法院依法扣押抵押物的，自扣押之日起收取由抵押物分离的孳息包括：（C）A:天然孳息

B:法定孳息

C:A和B

35: 已经取得执行依据但尚未申请执行的贷款行，在借款人已无财产可供执行，保证人也因全部或主要财产被人民法院查封、扣押或冻结而无其他财产可供执行或其他财产不足清偿全部债务时，贷款行应如何应对：（C）

C:向查封、扣押或冻结保证人财产的人民法院书面申请参与分配

36: 在执行程序中，因借款人、保证人均暂无执行能力或人民法院采取各种强制执行措施所得的数额仍不足清偿债务，贷款行又不能提供被执行人下落和新的财产线索时，贷款行可以向_____申请____。（A）A:人民法院，终止执行

37: 贷款担保是指贷款行在发放贷款时，要求（B）提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。

B:借款人

38: 承担连带责任保证担保的汽车经销商，注册资本金不低于（D）万元。

D:200

39: 在申请、审批任一环节查询特别关注客户信息系统时，若客户查询报告反映该客户已被列为特别关注客户，应立即中止（C），不得与该客户发生新的消费信贷业务。

C:审批流程

40: 对于不属于消费信贷部门入库的特别关注客户信息，如在业务办理过程中客户对结果有异议，或者信贷人员对客户信息需要进一步确认，可以按照管理办法，通过通过信息协查流程，向（D）提出信息协查申请，进行特别关注客户信息的核实与确认。

D:相关入库部门

41: 个人信贷业务的受理、调查与（D）工作由贷款经办行负责。

D:复核

42:（B）对贷款资料和调查人的调查意见进行复核。

B:调查复核人

43: 个人信用信息基础数据库仅供我行在内部（B）时使用。

B:控制信用风险

44: 在特别关注客户信息系统无客户（B）记录的，则必须查询个人信用信息基础数据库。

B:不良信用

45: 贷款日常检查工作主要由（D）负责。

D:贷款行个人信贷客户经理

46: 以下哪项内容不属于贷后管理工作？（B）

B:贷前调查

47: 网上银行申请个人质押贷款，其发放标志系统默认为（C）。

C:多次发放

50: 个人信贷管理系统中的不良贷款进入不良库可以通过（B）方式实现。

B:系统在每天批量导入和贷后管理员的手工操作

51: 特别关注客户系统查询报告作为（C）的要件，随贷款申请资料进入审批流程，进行归档保存。

C:信贷审批

53: 下面不属于贷款抵押房屋风险的是：（B）。

B:保证风险

54: 在借贷记账法下，如果试算平衡，则说明（C）。

C:记账一般说来是正确的--------------------单选题

26: 下列财产中，借款人或第三人名下的（A）可以作为个人经营贷款的抵押物。

A:住房

27: 可视为个人经营贷款借款申请人经济实体的不包括（D）。

D:借款人为法人代表的国有企业

28: 个人经营贷款经办行签约人同意贷款发放，须在（B）上签字。

B:借据

29: 申请个人信用贷款的借款人需提供有效证明为（B）

B:本人有效身份证明和工作证明

30: 以下哪个贷款品种不属于现有的个人消费贷款业务品种（C）

C:个人小额短期信用贷款

31: 个人商用房贷款的两个调查人在完成贷前调查后，要在申请审批表上分别签署调查意见。下列说法中正确的是：（D）

D:对主调查人同意的，应整理贷款资料清单，将贷款资料提交调查复核人复核；对主调查人不同意的，应通知借款申请人取回相关资料

32: 办理个人住房贷款的按揭项目必须具备的“五证”是：（A）。

A:国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设工程施工许可证、商品房（预）销售许可证

33: 我行已发放的个人住房贷款，在合同期限内遇人民银行利率调整，于（D），按相应利

率档次执行新的利率。

D:利率调整次年一月开始

34: 处分抵押物所得价款不足以清偿相关款项的，贷款行应当就不足部分继续向（A）追偿A:借款人

35: 抵押权存续期间，抵押权受到或可能受到来自任何第三方的侵害时，贷款行应当要求（A）积极协助以避免侵害。

A:抵押人

36: 保证保险担保情况下，如投保人未按借款合同约定履行偿付借款本息的义务，（A）应按照保证保险条款的约定向贷款行承担赔偿责任。

A:保险人

37: 贷款行可以接受下列那些人员的保证担保：（C）C:有过失行为犯罪记录的

38: 合作机构的预警与退出由（D）分行负责。

D:一级（直属）

39: 已在我行合作名单中的合作单位，如果个人贷款不良率连续（B）个月超过8%，一级分行有权对其施行业务退出。

B:3

40: 贷款担保的合法性主要是指贷款担保符合（A）的规定。

A:国家法律法规

41: 根据国家有关规定，对部属院校的学生申请助学贷款，其贷款利息的（D）由中央财政贴息。

D:50%

42: 下列选项中，不属于“个人信贷业务营销标准化工程”项目营销组织体系中的个人贷款中心下设岗位的是：（B）B:审批岗

43: 查询个人信用信息基础数据库必须先征得（C）的授权。

C:客户本人

44: 客户进入我行后，我们需要进行客户跟踪分析、维护，以提供更多的服务，挖掘更多交叉销售和再销售的机会，留住有价值的客户，此时（A）将发挥重要作用。

A:个人客户关系管理系统

45: 经审批中心审批同意发放贷款的，贷款经办行（D）将有关资料交支行签约人，支行签约人要根据支行经营情况、担保落实情况等，最终决定是否发放。

D:综合管理人员

46: 他项权证、保险单正本等重要凭证应放置在档案库内保险柜中保管，有价单据应（D）保管。

D:放入出纳库

47: 个人消费信贷档案资料可以分为哪四种类型。（D）D:权证类、要件类、管理类和综合类

48: 贷款违约5个工作日内，催收人员应采取的催收方式为（A）

A:电话催收

49: 若贷款出现违约，且已发出催收函（C）个工作日后，客户仍未归还违约贷款，催收人员应上门催收。

C:15

50:（B）账户的发生额，反映固定资产因磨损而减少的价值。

B:“累计折旧”

51: 对每一个账户来说，期末余额（B）。

B:只能在账户的一方

52: 以下选项中，属于“个人信贷业务营销标准化工程”项目营销组织体系中的营销支持体系下设岗位的是：（C）C:信息分析岗

53: 以下选项中，不属于“个人信贷业务营销标准化工程”项目所定义市场营销体系的主要营销模式的是：（C）C:网络营销模式

多选题

58: 从2006年1月1日起，我行已将个人信用信息基础数据库的查询、使用纳入我行授信审批控制流程，在我行（BC）和信用卡领用合约中增加客户书面授权内容。

B:消费信贷

C:小企业贷款申请书

59: 下列支出中，属于收益性支出的是（BCD）。B:机器设备的日常维修支出

C:工人的工资支出

D:办公用品支出

60: “个人信贷业务营销标准化工程”项目从以下哪几个方面对现有的个人信贷营销管理模式进行了优化与完善：（ABDE）A:营销服务流程

B:营销渠道建设

D:营销组织架构

E:人员培训与队伍建设

62: 在计算个人最高综合授信额度时，以下哪些抵押物可不进行评估（AD）A:期房

D:竣工两年以内的房产

63: 中国教育体系由（ABCE）组成。

A:基础教育

B:中等职业技术教育

C:普通高等教育

E:成人教育

64: 个人住房购置（按揭）贷款抵押担保中的抵押人是指（AC）。A:借款人

C:第三人

65: 自然人为保证人的，其提交的财产及收入状况证明可以是：（ABCD）A:合法、有效的财产所有权证明

B:单位财务或人事部门出具的收入证明

C:个人所得税纳税证明

D:贷款行认可的其他证明材料

66: 以下关于二手房贷款业务的说法，不正确的是：（ABD）

A:不符合上市条件的公有住房只要产权清晰，在交易时也可以办理二手房贷款

B:只要是在二级市场上能够合法交易的公有住房，就可以申请二手房贷款

D:二手房贷款所购房屋，其价格须经交易双方确定评估价值并经贷款经办行确认

67: 以下哪几项可作为个人质押贷款的质押品（BD）。

B:我行代理发行的柜台交易记帐式国债

D:与我行签有质押止付协议的保险公司签发的具有一定现金价值，可质押的人寿保险单

68: 我行可接受理财产品作质物有（AD）。

A:借款人本人在本地工行办理的个人人民币理财产品

D:借款人本人在本地工行办理的个人外汇理财产品

69: 个人质押贷款的风险防范（ABCD）。A:正确判断质物的真实有效性

B:切实做好冻结等手续，落实质押担保

C:外币存单，汇率变化较大，应该从严掌握

D:质物为第三人名下的，第三人应提供本人及配偶有效身份证件，并由本人及配偶当面亲笔签署同意以其存款担保贷款，同时承诺不挂失的质押授权书

70: 个人综合消费贷款应遵循的原则有：（ABC）

A:贷款真实

B:担保有效

C:用途明确

----------------------多选题

56: 不良信用信息基本数据库提供的个人信用报告中的特别记录用于描述数据上报机构上报的应引起特别关注的信息，如（ABCD）等信息。

A:欺诈

B:被起诉

C:破产、失踪、死亡

D:核销后还款

57: 网上银行指银行利用因特网技术，通过建立自己的因特网站点和制作主页，在因特网上向客户提供（ABCD）等银行金融服务项目。

A:开户、销户、查询

B:个人信贷

C:对账、转账

D:网络证券、投资理财

58: 下列哪些选项属于核心银行系统中的应用组成项目：（ACD）A:个人住房公积金委托业务

C:外汇汇款暨清算

D:个人贷款综合账户

59: 出现以下情况之一的机构，将不允许和我行建立合作关系（ABCD）

A:已查知有金融欺诈、逃废或恶意拖欠债务等不良记录的机构

B:有组织或协助他人制造假按揭贷款行为的机构

C:内部管理混乱或资金严重短缺的机构

D:已经或即将丧失履行债务能力的机构

60: 下列经济业务中，会引起会计等式借贷左右两边同时发生增减变动的有（BCD）。

B:购进材料尚未付款

C:用银行存款偿还长期借款

D:接受投资人追加投资

61: 以下选项中不属于我行个人贷款产品营销宣传品牌（或子品牌）的有：（ABEF）

A:幸福助学

B:幸福投资

E:幸福留学

F:幸福消费

63: 执行程序中，因借款人、保证人均暂无执行能力或人民法院采取各种强制执行措施所得的数额仍不足清偿债务，贷款行又不能提供被执行人下落和新的财产线索时，贷款行可以向_____申请_____执行。（BC）B:人民法院

C:中止

64: 抵押权存续期间，未经贷款行书面同意，抵押人不得对抵押物有以下那些行为。（ABCD）

A:转让

B:出租

C:其他处分

D:拍卖

65: 申请个人汽车消费贷款时，客户以自有商用房抵押方式担保的，贷款最高额不得超过（AD）。

A:购车款的70% D:抵押物价值的60%

66: 个人质押贷款低风险类质物包括（AD）。

A:借款人本人本地的本行存款单（折）

D:借款人本人在本地工行办理的理财产品

67: 个人信用贷款是我行面向高端客户开发的个人信贷产品，各行要筛选（ACD）的优质目标客户，有针对性地开展市场营销工作。

A:高素质

C:高收入

D:高资产.68: 国家助学贷款的借款人可为（ABD）。

A.研究生

B.第二学士学位学生

D.全日制本专科生

69: 个人综合消费贷款的担保方式包括：（ABC）

A:抵押

B:质押

C:保证

70: 个人综合消费贷款以房产抵押担保的贷款，贷款金额最高不超过抵押物价值（AC）A:以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的70% C:以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的60% 多选题

57: 对货币市场表述正确的有（ABCD）

A:货币市场流动性高

B:政府参与货币市场的主要目的是筹集资金，弥补赤字

C:一般企业参与货币市场的目的主要是调整流动性资产比重

D:货币市场交易频繁

60: 在我行个人信贷业务的全流程中，（AB）能够记录市场营销、业务受理、贷前调查、贷中审批、贷后管理中的各种信息。

A:个人客户营销管理系统

B:个人信贷管理系统

61: 个人信贷管理系统“个人客户信息管理”模块对新增客户实现了（BC）功能。

B:生成客户统一编码

C:联机开立和下载个人客户主机CIS号

62: 审查人对贷款资料的完整性和合规性负审查责任。审查要点包括：（ABCDEF）A:贷款资料是否齐全，要素填写是否规范。贷款资料不全的，审查人应书面通知贷款经办行尽快补齐

B:贷款资料信息是否合理、一致，有无假按揭、假车贷等虚假贷款嫌疑

C:借款申请人资格、资信状况是否符合有关规定

D:借款申请人第一还款来源是否充足，贷款担保是否合法、可靠；第二还款来源是否有保障，对贷款安全保障不足的贷款申请，应提出贷款风险点及避险措施

E:授信额度是否合理，贷款金额、用途、利率、期限、还款方式是否符合相关规定

F:调查人、调查复核人意见是否客观

63: 借款申请人向我行申请个人贷款时，应填妥个人贷款申请审批表，并按规定提供（ABCD）等证明文件及相关资料。

A:借款担保

B:借款用途

C:还款能力

D:借款申请人身份

64: 被总行责令整改的个人信贷业务经办机构办理相关个人信贷业务执行以下规定（ABCDE）

A:个人住房贷款（不含个人商业用房贷款）最高成数不超过7成B:个人商业用房贷款：最高成数不超过5成C:个人汽车消费贷款：最高成数不超过5成

D:个人经营贷款：以住房做抵押的，最高成数不超过抵押物价值的5成；以商业用房做抵押的，最高成数不超过抵押物价值的4成E:个人综合消费贷款：最高成数不超过5成

65: 以下不能申请个人商用房贷款的借款人是（BC）。

B:具有独立资格的法人

C:美籍华人

66: 个人二手房贷款的基本还款方式包括以下几种（CF）。

C:等本金还款

F:等额本息还款法

67: 个人汽车消费贷款操作中，应将下列要件与客户申请核对一致的是（ABD）。

A:购车合同

B:购车发票

D:车辆行驶证

68: 以下属于我行个人质押贷款质物范围的是（ABE）。

A:本行存款单（折）B:国债

E:他行定期存款单

69: 我行可接受的质物包括（ABC）。

A:借款人本人本行代理发行的凭证式国债（电子记账）

B:借款人本人持有的1999年（含）以后由本行代理发行的纸质凭证式国债

C:借款人本人本行通过记账式国债柜台交易进行买卖的记账式国债

70: 个人经营贷款不得（ABCDE）。

A:流入证券市场

B:流入期货市场

C:用于股本权益性投资

D:用于房地产项目开发

E:国家法律、法规明确规定不得经营的项目

------------------------多选题

56: 下列房地产中属于商业房地产的是（ABDE）。

A:超市

B:批发市场

D:商场

E:旅馆

57: 个人信贷管理系统（PCM2003）是我行推出的新一代个人信贷业务管理系统，是一个全行数据集中的、采取B/S模式的、整合了下列（AB）业务的个人信贷综合业务系统。

A:消费信贷业务

B:住房信贷业务

58: 个人信用信息基本数据库的个人信用报告内容包括（ACD）三个部分。

A:信用报告头

C:信用报告主体

D:信用报告说明

59: 在以下个人贷款产品中，属于我行“幸福贷款”系列品牌的有：（ACE）A:个人住房按揭贷款 C:个人汽车消费贷款

E:个人经营贷款

61: 审查人根据审查情况，在申请审批表中就（ABCDE）和利率等事项，签署审查意见。

A:期限

B:授信额度

C:贷与不贷

D:贷款金额

E:贷款成数

62: 出现以下情况之一的机构，将不允许和我行建立合作关系（ABCD）

A:已查知有金融欺诈、逃废或恶意拖欠债务等不良记录的机构

B:有组织或协助他人制造假按揭贷款行为的机构

C:内部管理混乱或资金严重短缺的机构

D:已经或即将丧失履行债务能力的机构

63: 上市公司作担保人的，应当在担保合同（或担保函）中增加担保人对担保行为的合法性声明条款，其主要内容包括：（ABCD）

A:声明被担保人不是担保人的股东、股东的控股子公司或附属企业

B:声明担保人的担保行为符合本公司章程及章程规定的程序和权限

C:声明不违反法律法规及中国证监会的规定

D:声明如果上述声明有虚假或隐瞒，担保人愿承担由此产生的全部责任

64: 以下关于交易资金监管模式个人二手房贷款的说法中，属于监管资金的解冻和转出程序的有：（ABCD）

A:交易各方共同与银行签署《付款委托书》。

B:个人信贷业务经办人员审核交易各方提供的身份证件、已过户房产证原件、已缴清有关办证税费的税单、付款委托书，交复核员复核

C:将监管资金账户、原协议银行留底联、身份证件复印件及付款委托书交有权审批人审批

D:审批通过后，办理存折（单）的解冻手续，输出打印《解冻通知书》（参考格式见附件3），将监管账户内的资金一并划转至售房人账户

65: 有经营实体自然人申请个人经营贷款应符合如下基本条件（ABCD）

A:年龄在60周岁（含）以下，在贷款人所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明，具有完全民事行为能力的中国公民

B:在我行取得A级（含）以上的个人资信等级

C:借款人及其经营实体具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构无任何违约记录；具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力

D:能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的质押、抵押和保证担保

66: 本行存款单（折）可作质物有（ACD）。

A:借款人本人（或第三人本地）的通知存款

C:借款人本人（或第三人本地）的定期一本通

D:借款人本人（或第三人本地）的存本取息的本行个人存款单（折）

67: 我行可接受的质物包括（ABC）。

A:借款人本人本行代理发行的凭证式国债（电子记账）

B:借款人本人持有的1999年（含）以后由本行代理发行的纸质凭证式国债

C:借款人本人本行通过记账式国债柜台交易进行买卖的记账式国债

68: 在校学生申请国家助学贷款时，要提供一名我行认可的见证人。见证人原则上应为借款人的（BCD）。

B:班主任

C:专职辅导员

D:系主任

69: 与个人消费信贷其他贷款品种相比，个人综合消费贷款具有的特点包括（ABC）

A:贷款额度较高

B:担保方式灵活多样

C:适应性较强

----------------------------多选题

58: 下列各项资产属于流动资产的是（ABD）。

A:应收账款

B:银行存款

D:预付账款

E:在建工程

59: 计算个人最高综合授信额度时，以下哪些抵押物可不进行评估（AD）

A:期房

D:竣工两年以内的房产

61: “个人信贷业务营销标准化工程”项目营销组织体系中的个人贷款中心，其主要的职责包括：（ABE）

A:对客户的调查、核实

B:贷款申请的复核

E:贷款审批之后的贷款发放

62: 客户信息号是由系统根据客户的（BCD）自动产生唯一的客户信息编号。

B:姓名

C:证件类型

D:证件号码

63: 自然人为保证人的，其资信及代偿能力情况主要包括：（ABCD）A:保证人财产与收入状况

B:本次担保金额、已对外提供担保金额及可担保能力

C:是否有贷款逾期、欠息、逃废银行债务等不良信用记录

D:是否涉及重大的债权债务纠纷及治安或刑事处罚

64: 抵押物未经贷款行同意被转让的，贷款行应当如何处理：（ABC）A:要求抵押人以转让抵押物所得的价款优先用以提前清偿所担保的债权

B:贷款行未能以转让抵押物所得的价款优先受偿的，可以要求受让人代替债务人清偿全部债务

C:受让人不代为清偿的，贷款行应当就该抵押物行使抵押权

D:转让价款超过担保债权数额的部分归抵押权人所有

65: 根据《城市房地产抵押管理办法》，抵押人对设定抵押的房地产在抵押期内负有责任，以下哪些说法是正确的？（ABD）A:抵押人要妥善保管设定抵押的房地产

B:抵押人要维修、保养、保证设定抵押的财产完好无损

D:接受抵押权人的监督检查

66: 个人质押贷款调查人根据调查情况，并就（ABCD）成数等事项提出调查意见。

A:贷与不贷

B:贷款金额

C:期限

D:利率

67: 申请个人汽车消费贷款时，车价是确定贷款金额的依据，但车价不包含（ACD）。

A:汽车装饰费用

C:各类附加税、费

D:车船使用税和养路费

68: 个人经营贷款以第三人房产为抵押的，须提供（ABCDE）

A:房屋所有权证

B:房产价值评估报告

C:房产所有人同意抵押的书面申明

D:房产所有人及配偶身份证件

E:房产共有人同意抵押的书面申明

69: 可以作为个人经营贷款用途证明资料的包括（ABCD）。

A:购货合同

B:工程承包合同

C:投标中标标书

D:能够说明贷款真实合法用途的其他证明材料

70: 下列各项中，属于现金资产是（ACD）。

A:库存现金

C:同业存款

D:托收中现金

判断题

2: 目前，我行可以为所有客户提供最长期限为15年的个人综合消费贷款。

错

3: 个人质押贷款期限超过1年的，还款方式可采用按月（季）还息一次还本、按月等额本息、按月等额本金或者一次性还本付息的还款方式。

错

4: 《中国工商银行个人信贷业务营销管理手册》是“个人信贷业务营销标准化工程”项目核心思想的具体表现，是项目实施的纲领性文件，是全行个人信贷业务风险管理的重要参考，是业务流程的规范性制度文件。

错

5: 国家助学贷款的额度按照每人每学年最高不超过6000元的标准执行。

对

6: 个人信贷业务经营与管理的目标是控制风险水平，实现个贷“零风险”。

错

7: 影响商务办公房地产的主要个别因素中，外观对其价值的影响不可低估。对

8: 期房，是指从开发商取得《商品房预售许可证》可以公开发售开始，直至竣工验收之前的商品房。对

9: 我行的个人客户统一授信的对象包括在我行有贷款余额或有贷款意向的单一自然人，若多个客户共同申请贷款的，授信对象为客户自行确定的主申请人。

对

10: 如贷款担保能力发生明显变化，贷款经办行无需重新核定该客户的最高综合授信额度。

错

11: 某个人信贷经办支行个人信用贷款被总行给予整改处罚，则该行的个人信用贷款将需报总行审批，直至处罚期满。

错

12: 如果抵押人或出质人要求划分其担保的债权份额的，双方可以在抵押合同或质押合同中约定。

对

13: 贷款行不得接受有过失行为记录的自然人为我行贷款提供保证担保。

错

14: 借款人不归还贷款本息，保证人亦不履行保证责任的，贷款行应当按照《中国工商银行经济纠纷案件管理办法》的规定，在保证期间或诉讼时效内及时提起诉讼或者申请仲裁。

对

15: 抵押权存续期间，抵押权受到或可能受到来自任何第三方的侵害时，贷款行应当要求借款人积极协助以避免侵害。

错

16: 抵押权存续期间，抵押物被他人申请采取异地查封、扣押等财产保全或者执行措施的，贷款行应当依法及时向抵押物所在地的执法机关主张抵押权。

错

17: 贷款行依法处分抵押物所得的价款，其清偿次序是：实现抵押权的贷款本金、利息和费用。

错

18: 贷款行可以接受2000年（含）以后本行代理发行的凭证式国债以及本行通过记账式国债柜台交易进行买卖的记账式国债的质押。

对

19: 在我行贷个人商用房贷款金额50万元以上，且连续2年正常还款、无不良信用记录的客户，再次向我行提出个人汽车贷款、个人综合消费贷款、个人经营贷款申请时，我行将简化贷款调查和抵押物评估手续，为客户提供更方便快捷的优质服务。

对

20: 申请个人汽车消费贷款时，客户以自有商用房抵押方式担保的，贷款最高额不得超过购车款的70% 抵押物价值的80%。

错

21: 办理个人保单质押贷款，用于质押的保单必须是签订质押止付协议的保险公司签发的任何保单。

错

22: 个人质押贷款以个人凭证式国债质押的，贷款期限内如遇利率调整，贷款利率不变。

对

23: 为二手房贷款提供阶段性担保的自然人，在满足其他条件的基础上，如属于我行AA级以上优质企业（机构）正式员工，并在我行代发工资，其中任职相当于部门经理级（含）以上职务的，或硕士研究生以上学历的，不受工作年限限制。

对

24: 个人信用贷款贷款行调查要点为借款人所在单位必须是银行认可的单位，且月工资性收入必须达到2000元。

错

25: 个人最高额担保贷款可以用于购买汽车。

对

单选题

26: 下列财产中，借款人或第三人名下的（A）可以作为个人经营贷款的抵押物。

A:住房

B:工业用房

C:土地使用权

D:宅基地

27: 可视为个人经营贷款借款申请人经济实体的不包括（D）。

A:借款人名下的独资企业

B:借款人名下的个体工商户

C:借款人参与经营的合伙企业

D:借款人为法人代表的国有企业

28: 个人经营贷款经办行签约人同意贷款发放，须在（B）上签字。

A:贷款申请审批表

B:借据

C:贷前贷款调查报告

D:以上都不对

29: 申请个人信用贷款的借款人需提供有效证明为（B）

A:暂住证明

B:本人有效身份证明和工作证明

C:其他证明

D:回乡证明

30: 以下哪个贷款品种不属于现有的个人消费贷款业务品种（C）

A:个人质押贷款

B:个人汽车消费贷款

C:个人小额短期信用贷款

D:助学贷款

31: 个人商用房贷款的两个调查人在完成贷前调查后，要在申请审批表上分别签署调查意见。下列说法中正确的是：（D）

A:对第二调查人同意的，应整理贷款资料清单，将贷款资料提交调查复核人复核；对第二调查人不同意的，应通知借款申请人取回相关资料

B:对主调查人同意的，应整理贷款资料清单，将贷款资料提交调查复核人复核；对第二调查人不同意的，应通知借款申请人取回相关资料

C:对第二调查人同意的，应整理贷款资料清单，将贷款资料提交调查复核人复核；对主调查人不同意的，应通知借款申请人取回相关资料

D:对主调查人同意的，应整理贷款资料清单，将贷款资料提交调查复核人复核；对主调查人不同意的，应通知借款申请人取回相关资料

32: 办理个人住房贷款的按揭项目必须具备的“五证”是：（A）。

A:国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设工程施工许可证、商品房（预）销售许可证

B:国有土地规划许可证、国有土地使用权证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证、商品房产权证

C:国有土地规划许可证、国有土地使用权证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证、商品房（预）销售许可证

D:国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设工程施工许可证、商品房产权证

33: 我行已发放的个人住房贷款，在合同期限内遇人民银行利率调整，于（D），按相应利率档次执行新的利率。

A:总行作出相应调整的当天

B:在总行作出相应调整的第二天

C:法定利率调整次月第一个工作日

D:利率调整次年一月开始

34: 处分抵押物所得价款不足以清偿相关款项的，贷款行应当就不足部分继续向（A）追

偿。

A:借款人

B:抵押人

C:借款人和抵押人

D:第三人

35: 抵押权存续期间，抵押权受到或可能受到来自任何第三方的侵害时，贷款行应当要求（A）积极协助以避免侵害。

A:抵押人

B:抵押权人

C:借款人

D:第三方

36: 保证保险担保情况下，如投保人未按借款合同约定履行偿付借款本息的义务，（A）应按照保证保险条款的约定向贷款行承担赔偿责任。

A:保险人

B:投保人

C:被保险人

D:借款人

37: 贷款行可以接受下列那些人员的保证担保：（C）

A:担任法定代表人、董事或高级管理人员所在公司有过破产、逃废银行债务等行为的B:有过拖欠银行贷款本息等不良信用记录的C:有过失行为犯罪记录的

D:二级分行（含）以上机构认为不适宜提供保证担保的人员

38: 合作机构的预警与退出由（D）分行负责。

A:总行

B:二级分行审批中心

C:支行

D:一级（直属）

39: 已在我行合作名单中的合作单位，如果个人贷款不良率连续（B）个月超过8%，一级分行有权对其施行业务退出。

A:2 B:3 C:4 D:5

40: 贷款担保的合法性主要是指贷款担保符合（A）的规定。

A:国家法律法规

B:地方规章

C:总行规定

D:省行规定

41: 根据国家有关规定，对部属院校的学生申请助学贷款，其贷款利息的（D）由中央财政贴息。

A:100％

B:70％

C:60％

D:50%

42: 下列选项中，不属于“个人信贷业务营销标准化工程”项目营销组织体系中的个人贷款中心下设岗位的是：（B）A:签约人岗

B:审批岗

C:复核岗

D:综合岗

43: 查询个人信用信息基础数据库必须先征得（C）的授权。

A:征信服务中心

B:支行行长

C:客户本人

D:一级分行综合员

44: 客户进入我行后，我们需要进行客户跟踪分析、维护，以提供更多的服务，挖掘更多交叉销售和再销售的机会，留住有价值的客户，此时（A）将发挥重要作用。

A:个人客户关系管理系统

B:个人信贷管理系统

C:个人贷款综合账户系统

D:综合报表系统

45: 经审批中心审批同意发放贷款的，贷款经办行（D）将有关资料交支行签约人，支行签约人要根据支行经营情况、担保落实情况等，最终决定是否发放。

A:客户经理

B:会计人员

C:大堂经理

D:综合管理人员

46: 他项权证、保险单正本等重要凭证应放置在档案库内保险柜中保管，有价单据应（D）保管。

A:由信贷人员自行保管

B:退回客户保管

C:放入信贷档案库

D:放入出纳库

47: 个人消费信贷档案资料可以分为哪四种类型。（D）A:权证类、契约类、管理类和综合类

B:权证类、要件类、统计类和综合类

C:权证类、契约类、统计类和综合类

D:权证类、要件类、管理类和综合类

48: 贷款违约5个工作日内，催收人员应采取的催收方式为（A）

A:电话催收

B:催收函

C:上门催收

D:发律师函

49: 若贷款出现违约，且已发出催收函（C）个工作日后，客户仍未归还违约贷款，催收人员应上门催收。

A:8 B:12 C:15

D:20

50:（B）账户的发生额，反映固定资产因磨损而减少的价值。

A:“固定资产”

B:“累计折旧” C:“财务费用” D:“管理费用”

51: 对每一个账户来说，期末余额（B）。

A:只能在借方

B:只能在账户的一方

C:只能在贷方

D:同时在借方或贷方

52: 以下选项中，属于“个人信贷业务营销标准化工程”项目营销组织体系中的营销支持体系下设岗位的是：（C）A:审批岗

B:贷后管理岗

C:信息分析岗

D:签约人岗

53: 以下选项中，不属于“个人信贷业务营销标准化工程”项目所定义市场营销体系的主要营销模式的是：（C）A:批发营销模式

B:零售营销模式

C:网络营销模式

D:定向营销模式

多选题

58: 下列各项资产属于流动资产的是（ABD）。

A:应收账款

B:银行存款

C:固定资产

D:预付账款

E:在建工程

59: 计算个人最高综合授信额度时，以下哪些抵押物可不进行评估（AD）

A:期房

B:车辆

C:房龄5年（含）以上的房产

D:竣工两年以内的房产

61: “个人信贷业务营销标准化工程”项目营销组织体系中的个人贷款中心，其主要的职责包括：（ABE）

A:对客户的调查、核实

B:贷款申请的复核

C:贷款申请的审查

D:贷款申请的审批

E:贷款审批之后的贷款发放

62: 客户信息号是由系统根据客户的（BCD）自动产生唯一的客户信息编号。

A:地址

B:姓名

C:证件类型

D:证件号码

E:性别 F:工作单位

63: 自然人为保证人的，其资信及代偿能力情况主要包括：（ABCD）A:保证人财产与收入状况

B:本次担保金额、已对外提供担保金额及可担保能力

C:是否有贷款逾期、欠息、逃废银行债务等不良信用记录

D:是否涉及重大的债权债务纠纷及治安或刑事处罚

64: 抵押物未经贷款行同意被转让的，贷款行应当如何处理：（ABC）A:要求抵押人以转让抵押物所得的价款优先用以提前清偿所担保的债权

B:贷款行未能以转让抵押物所得的价款优先受偿的，可以要求受让人代替债务人清偿全部债务

C:受让人不代为清偿的，贷款行应当就该抵押物行使抵押权

D:转让价款超过担保债权数额的部分归抵押权人所有

65: 根据《城市房地产抵押管理办法》，抵押人对设定抵押的房地产在抵押期内负有责任，以下哪些说法是正确的？（ABD）A:抵押人要妥善保管设定抵押的房地产

B:抵押人要维修、保养、保证设定抵押的财产完好无损

C:可不经抵押权人同意，出租设定抵押的房地产

D:接受抵押权人的监督检查

66: 个人质押贷款调查人根据调查情况，并就（ABCD）成数等事项提出调查意见。

A:贷与不贷

B:贷款金额

C:期限

D:利率

67: 申请个人汽车消费贷款时，车价是确定贷款金额的依据，但车价不包含（ACD）。

A:汽车装饰费用

B:净车价

C:各类附加税、费

D:车船使用税和养路费

68: 个人经营贷款以第三人房产为抵押的，须提供（ABCDE）

A:房屋所有权证

B:房产价值评估报告

C:房产所有人同意抵押的书面申明

D:房产所有人及配偶身份证件

E:房产共有人同意抵押的书面申明

69: 可以作为个人经营贷款用途证明资料的包括（ABCD）。

A:购货合同

B:工程承包合同

C:投标中标标书

D:能够说明贷款真实合法用途的其他证明材料

70: 下列各项中，属于现金资产是（ACD）。

A:库存现金

B:发行金融债券

C:同业存款

D:托收中现金

E:向中央银行借款

阅读理解题

阅读理解1 71: 客户乙，个体工商户，经营旅游饭店。2006年10月10日，用本人名下一套评估价值为200万元的住房为抵押担保，与我某支行申签订期限为3年的最高额抵押担保合同。目前，该客户在我行授信额为150万元。

(1): 如客户乙申请个人综合消费贷款，其最长贷款期限可以为15年。

对

(2): 客户乙在最高额抵押担保项下发放贷款的最长期间为5年。

错

(3): 如客户乙在最高额担保项下有多笔贷款，多笔贷款的每月还款日可约定为同一日。

对

(4): 请问客户乙在最高额抵押担保项下贷款余额最高可以达到（A）万元。

A:160 B:150 C:200 D:120 A

(5): 2006年11月，客户乙在该支行办理了一笔3年期30万元的个人综合消费贷款，请问该笔贷款可以采取的还款方式（C）。

A:按月付息一次还本

B:按月还息按季还本

C:按月还本付息

D:到期一次还本付息

阅读理解2 72: 客户吴某在支行申请个人消费贷款时被告知其在个人信用信息基础数据库中有不良信用记录，于是，吴某委托其丈夫前来办理异议申请。

(1): 客户吴某对其信用报告中与我行有关的信息提出异议，可由本人直接或委托他人向当地人民银行征信管理部门、人民银行征信服务中心或我行各分支机构异议处理人员提出核查申请。

对

(2): 吴某丈夫不提供有效身份证件、相关申请材料不全或《异议申请表》中的异议信息描

述不清的，可不予受理。

对

(3): 吴某丈夫向我行提出异议核查申请时，应提供吴某及本人的有效身份证件、授权委托书、授权委托公证证明或委托人的信用报告，以及（B）备查。

A:授权委托书复印件

B:身份证件的复印件

C:委托人的信用报告复印件

D:以上答案均不正确

(4): 支行对吴某的异议申请进行了认真核查，并按规定将核查结果上报至上级行，同时将异议核查结果反馈给（B）。

A:人行征信服务中心

B:吴某或其丈夫

C:支行行长

D:二级行管理信息部门

(5): 客户吴某对我行反馈的异议核查结果仍存异议，为此，支行建议吴某向征信服务中心或当地人民银行征信管理部门申请（B）。

A:信用报告说明

B:个人声明

C:仲裁解决

绿色信贷-工商银行 篇5

摘要：绿色信贷是银行业应对环境风险、提升国际竞争力、贯彻落实科学发展观的一项重大举措，是实现节能减排，可持续发展的有力金融杠杆。本文通过分析商业银行推行绿色信贷的必要性，以及在推行中面临的诸多问题，提出了有效开展绿色信贷的一些建议。

关键词绿色信贷

商业银行

可持续发展

绿色信贷（green-credit policy），是环保总局、人民银行、银监会三部门为了遏制高耗能高污染产业的盲目扩张，于2007年7月30日联合提出的一项全新的信贷政策。是指商业银行和政策性银行等金融机构依据国家的环境经济政策和产业政策，对研发、生产治污设施，从事生态保护与建设，开发、利用新能源，从事循环经济生产、绿色制造和生态农业的企业或机构提供贷款扶持并实施优惠性的低利率，而对污染生产和污染企业的新建项目投资贷款和流动资金进行贷款额度限制并实施惩罚性高利率的政策手段。它是环保部门和银行业联手抵御企业环境违法行为，促进节能减排，规避金融风险的重要经济手段。

我国商业银行开展绿色信贷的必要性

（一）推行绿色信贷能有效促进我国经济社会可持续发展 面对当前我国严峻的环境形势，严格对企事业单位和建设项目的环境监管与信贷监管已经成为一项紧迫的任务。商业银行推行绿色信贷，从资金源头上对高耗能、高污染（“两高”）企业实施控制，可以有效抑制这类企业的盲目投资冲动，从而加强对“两高”行业的治理；

商业银行通过差异化定价引导资金投向有利于环保的产业、企业和项目，从而有效地促进了经济社会的可持续健康发展。

（二）推行绿色信贷有助于商业银行管理环境风险

随着社会各界对环保的重视，“环境风险”逐渐成为商业银行的风险之一。一是贷款企业或项目可能由于环境破坏引发直接或间接损失，从而造成银行的经营风险。二是若商业银行并未将环保因素作为贷前调查的内容，贸然进入存在环保隐患的企业或项目，则很可能遭遇因国家政策出台导致的企业停产、项目搁置，猝不及防地陷入两难境地。推行绿色信贷，把环境和社会责任标准融入商业银行的经营管理活动中，对环境和社会风险进行动态评估和监控，为商业银行管理或转移环境风险提供了可行的路径。

（三）推行绿色信贷有助于提升商业银行的经营绩效

商业银行推行绿色信贷服务(或产品)，可以扩大市场份额，使利润增长，吸引优质顾客，提升品牌形象。同时，能够进一步降低全社会的资源消耗和污染排放，更加有利于商业银行减少一些落后贷款项目派生的“呆账”、“死账”的损失。一方面体现了银行的企业社会责任意识，另一方面也为银行带来了更多的优质客户和优质项目，对企业、金融机构，以及整个社会来说，都达到了共赢。

（四）推行绿色信贷能提升商业银行的国际竞争力

早在20世纪90年代，联合国环境规划署金融计划项目就发表了银行业《金融业环境暨可持续发展宣言》，强调要把环境因素纳入标准的风险评估流程的必要性。其主要目标就是要求银行业在经营管理

活动中必须考虑环境因素。而世界银行集团下属的国际金融公司倡导的赤道原则更是为项目融资中环境和社会风险评估提供了一个准则。截至2009年，已经有69家金融机构宣布采纳赤道原则，这些银行为全世界提供85％以上的项目融资。环保金融、绿色信贷已成为国际潮流，我国商业银行只有顺应这一潮流，推行绿色信贷，履行社会责任，才能提升商业银行的社会形象，构建商业银行品牌优势和信誉优势，使商业银行具有更好的社会公信力与美誉度，更容易取得国际社会和同业的认同。

我国商业银行推行绿色信贷面临的问题

（一）相关政策和激励机制不完善

绿色信贷的标准多为综合性、原则性的，缺少具体的指导目录、环境风险评级标准等，商业银行难以制定相关的监管措施及内部实施细则，降低了绿色信贷措施的可操作性。此外，还缺少推进绿色信贷的激励机制，对于从事有利于环境行为的企业，如新能源、节能、资源综合利用等行业的企业，银行缺乏有激励性的经济政策，也没有对这些企业提供针对性的服务。

（二）商业银行的经营目标与绿色信贷的要求存在一定的矛盾 钢铁、电力、水泥等高耗能、高污染行业往往是高利润行业，长期以来各银行趋之若鹜，一旦严格控制其贷款，商业银行就会失去一块利润丰厚的信贷市场，这与其追求利润最大化的经营目标产生矛盾。同时，以前各银行在此行业已经投入巨额信贷资金，一旦停止或压缩贷款，可能导致部分企业停产，致使信贷资金遭遇风险，进而追

究银行相关管理人员的责任。为避免因出现信贷风险而受到责任追究，确保完成经营利润指标，一些银行往往放宽标准，变通行事，绿色信贷政策难以得到充分贯彻。

（三）相关的技术、人才不足

大部分商业银行目前虽然接受了绿色信贷的概念，但银行系统缺乏对我国环境政策、信息和管理措施的掌握，银行内部缺乏具备一定环境知识的专门人才，信贷人员对环保政策法规了解较少，加之绿色信贷产品的匮乏，这些都制约了商业银行绿色信贷的深入开展。对我国商业银行有效开展绿色信贷的建议绿色信贷政策是推动经济发展模式转变的重要调整方式，不仅可以有效防范传统经济发展模式的金融风险，还可以促进完成节能减排目标，促进资源节约型、环境友好型社会建设。所以，当前应进一步完善配套政策和措施，加强部门协调和配合，加快绿色信贷产品开发，努力营造良好的绿色信贷实施环境。

（一）积极推进经济发展模式转变

各企业要按照科学发展观的要求，大力转变经济发展方式，积极推进传统经济增长模式向以“资源高效利用和循环利用为核心，以低消耗、低排放、高效率为主要特征”的新型经济发展模式转变，大力推进经济结构的战略性调整。金融机构要把环境和社会责任融入到银行的贷款政策、贷款文化和贷款管理流程之中，强调客户的环境风险，履行绿色信贷尽职调查责任，建立和完善适应绿色信贷要求的银行信贷管理体制，并以此有效推动区域经济发展模式转变。

（二）完善绿色信贷政策激励机制

各金融机构不仅要建立向环境违法项目发放贷款的责任追究机制，也要建立推行绿色信贷成效显著机构的正向激励机制。要充分利用财税杠杆，建立和完善与绿色信贷政策相配套的呆账核销、风险准备金计提制度，以及与之相关的财政税收风险补偿政策，尤其是对商业银行实行绿色信贷政策过程中，对“两高”行业和企业信贷退出的损失、支持新技术开发过程中出现的信贷风险等绿色信贷风险，要给予财政税收减免的优惠政策，以调动商业银行开展绿色信贷的积极性。

（三）强化宏观引导，完善绿色信贷政策

当前要着重强化金融与相关政府部门的沟通和协调，完善信息沟通机制。环保部门、标准化管理部门、产业发展管理部门应进一步完善绿色信贷项目信息库建设，定期发布绿色信贷产业和企业指导目录。中央银行要及时把严重环境违法、环保审批、环保认证、清洁生产审计和环保奖励等政策信息，纳入企业信用信息基础数据库，加强窗口指导和信贷风险提示，建立对商业银行绿色信贷政策执行情况定期评价制度，引导商业银行严格限制对高耗能、高污染，以及生产能力过剩行业中落后产能和工艺的信贷投入，加大对低耗能、低污染、高技术含量的先进生产能力的信贷支持。商业银行要不断提高对环境风险的识别能力，严格限制“两高”企业贷款，并把环境守法情况作为审批贷款的必备条件之一。

（四）推进绿色信贷产品创新，完善金融市场建设

发行绿色金融债券和企业债券，推进绿色信贷产品资产证券化产品的开发与利用，设立专门的由财政出资、邮政储蓄资金、社会保障基金、保险资金、企业年金等长期性社会资金，以及高耗能、高污染企业缴纳的罚没收入或行政事业性收费作为资金来源的“绿色产业”风险投资基金，积极推动“绿色企业”优先上市。要注意发挥政策性银行“主力军”作用，通过低息贷款、无息贷款、延长信贷周期、优先贷款等方式，弥补绿色信贷推行中商业信贷缺位问题。

结语

绿色信贷-工商银行 篇6

中国银行业监督管理委员会副主席王兆星

（2012年5月16日）

尊敬的各位来宾，女士们、先生们、朋友们：

在国际社会继续努力克服金融危机影响、积极应对全球气候变化、探索可持续发展道路的大背景下，中国银监会非常荣幸能够和国际金融公司一道，诚邀以新兴市场国家为主的银行业监管部门的官员、金融机构代表、专家学者及国际组织代表齐聚北京，就绿色金融和银行业可持续发展问题进行深入研讨，共同为推动全球经济的可持续发展，促进世界经济的健康复苏贡献力量。在这里我谨代表中国银行业监督管理委员会对各位朋友的到来表示热烈的欢迎。

绿色、可持续发展已成为当今世界的时代潮流。改革开放30多年来，中国经济在持续强劲增长的同时，有效降低了能源、资源的消耗强度，但进一步发展仍面临很大的资源和环境约束。为解决这一问题，中国政府大力倡导以发展环境友好型经济、循环经济、绿色经济，保护和修复生态环境，实现经济社会与自然环境协调发展的绿色发展理念，并在“十二五”规划中对绿色发展进行了专题部署。

“金融是现代经济的核心”。金融可以通过杠杆作用和资源配置功能引导社会资源流向，进而直接影响国家绿色发展政策的进程和实施成效。绿色发展目标的实现离不开金融的支持和保障，为早日破解资源、环境约束的难题，实现中国和世界经济的可持续发展以及人与

1自然的和谐共处，我们愿与新兴市场国家以及其他国家金融监管部门和金融机构一同努力，积极推动金融业顺应绿色发展的要求，实施绿色金融战略，实现金融与实体经济的良性互动和可持续发展。

对此，我提出以下五个建议：

第一，发展中国家应将实施绿色金融推升为国家战略和政策。从世界范围来看，向绿色和可持续发展方向转型已成为全球经济未来的发展趋势，但绿色金融目前还处于起步阶段，自身发展还存在着诸多困难和障碍，远滞后于绿色经济发展的需要。为此，我们认为应从战略高度出发，将实施绿色金融上升为国家战略和政策，尽快消除阻碍绿色金融发展的制约因素，充分发挥绿色金融在推动经济可持续发展中的重要作用。

第二，发展中国家应以绿色为导向，制定扶持性信贷政策。对许多国家来说，银行信贷仍是社会融资的主渠道。政府和金融监管部门可以通过发布绿色信贷相关指引性文件，建立绿色信贷目录和绿色信贷统计制度，引入项目环保分类和环境社会风险评级规范等措施，为银行开展绿色金融指明方向，帮助其尽快掌握绿色信贷的核心能力并建立实施有效的绿色信贷政策体系。

银行等金融机构则应制定和实施绿色金融战略，坚持以绿色为导向，根据国家环保法律法规、产业政策等规定，结合本机构的业务发展特点和风险偏好，制定和完善绿色信贷政策和制度。同时，加强绿色信贷业务各个流程和环节的管理，严格考核制度，推动绿色信贷政策和制度的落实，提高绿色信贷的执行力。

第三，发展中国家应以有效的激励约束机制引导金融资源配置。一方面，政府可考虑针对绿色金融业务出台合适的鼓励和扶持政策，充分调动金融机构的积极性，建立促进绿色金融发展的长效机制。如，税收减免、税前计提拨备、财政贴息、风险补偿、信用担保等，还可以考虑将直接发放给企业的节能奖励转变为信贷贴息，以市场的手段确保财政资金使用的效率性、公平性和普适性等。另一方面，金融监管当局则应建立和完善绿色金融监管指标体系，加强非现场监管和现场检查，确保绿色金融政策落实到位。如，今年年初中国银监会颁布了《绿色信贷指引》，我们也将在条件成熟的时候，制定发布银行业金融机构实施绿色信贷政策和制度的评估体系和奖惩体系。我们将定期对金融机构实施绿色金融的情况进行全面评估，并将评估结果作为金融机构监管评级、机构准入、业务准入和高管履职评价的重要依据。

第四，发展中国家金融机构应以自觉履行社会责任为己任，形成绿色金融文化。金融机构应深刻认识到金融业的可持续发展与应对气候变化、缓解环境资源约束之间的关系，将实施绿色金融与履行社会责任，防范环境社会风险及加快信贷结构调整有机的结合起来，加强与利益相关方的沟通和信息披露，培育和倡导可持续发展和绿色发展理念，形成有利于开展绿色金融的企业文化和长效机制，实现股东价值与公益目标的双赢。

这主要包括，将绿色金融和可持续发展的理念融入到金融机构的信贷政策、业务管理、流程和产品设计等各个环节之中；在资源配置上优先向绿色金融领域倾斜，建立有助于促进绿色金融产品和服务创

新的机制，制定有利于绿色金融业务开展的激励、约束和考核机制；在机构内部营造开展绿色金融业务的良好氛围，建立有效的沟通和披露机制等。

第五，发展中国家应以完善的法制与监督机制创造绿色金融的社会环境。完善的法律制度是顺利开展绿色金融的重要基础，科学的环保审核是推进绿色金融的有力保障，切实有效的监督和信息公开机制是促进绿色金融的强大动力。国际经验表明，只有在法律上明确地规定了环境污染者应承担的责任，并加大执法力度，企业才会有充足的压力和动力去保护环境和减少污染，金融机构才能够更好地督促其客户管理环境和社会风险，推行绿色金融。

政府和相关主管部门还可以通过及时向金融机构提供环保违法、违规企业名单，企业节能环保信息，开展节能环保认证等工作，提高金融机构绿色金融政策的可操作性和执行效率。金融机构监管部门也应尽快建立相关监督机制，通过信息公开的方式，将金融机构实施绿色金融的情况和效果向社会公布，接受社会舆论监督，督促金融机构承担并履行保护环境的社会责任。

女士们、先生们！

发展绿色金融，走绿色发展之路，既是有效应对全球金融危机的重大机遇，也是突破环境资源约束，应对气候变化，实现人与自然和谐发展的重要途径。要实现这一目标，需要广泛的国际合作和切实有效的行动。思想的碰撞、智慧的交流是产生创意和灵感的基础。此次会议聚集了众多的专家、银行家、监管官员等，机会十分难得。我真

诚的希望各位代表，围绕会议主题，广泛交流、深入研讨，汇集各方面的智慧，为推动全球绿色金融的不断发展和创新，实现世界经济的可持续发展发挥积极作用。我还热切希望，参加这次论坛的中方银行机构代表和银行业监管官员，充分利用好这次难得的学习机会，加强与外方代表的学习交流互动，吸收借鉴绿色信贷的国际良好做法，并有效地应用到今后的工作中去。

最后，预祝本次会议取得圆满成功！祝各位来宾工作顺利、身体健康!

国内商业银行绿色信贷政策分析 篇7

2007年7月6日, 原国家环保总局、人民银行、银监会三部门联合出台了《关于落实环境保护政策法规防范信贷风险的意见》, 要求各商业银行将企业环保守法情况作为审批贷款的必备条件之一。截至目前, 我国已有4万多条环保信息进入银行征信机构, 1.3万条企业环境信息被转发商业银行。商业银行据此对环境违法企业采取限贷、停贷、收回贷款等措施, 有力地促进了企业治理污染、保护环境。2009年上半年以来, 国家开发银行积极参加国家“十二五”环保规划编制工作, 参与了投融资机制等部分的编制工作;切实加强环保信贷制度机制建设, 印发了《2009年环保及节能减排贷款工作指导意见》, 确定环保及节能减排贷款的重点领域;进一步加大融资合作力度, 上半年累计发放环保及节能减排贷款1090亿元, 占全行贷款发放总额的9.8%;以联席、信息互通等方式, 为地方环保部门和环保企业提供融资顾问服务等。

同时, 各大商业银行也积极研究制定落实绿色信贷政策的相关措施。比如, 中国工商银行率先出台了《关于推进“绿色信贷”建设的意见》, 建立了信贷工作的“环保一票否决”制, 对不符合环保政策的项目不发放贷款, 对列入“区域限批”、“流域限批”地区的企业和项目, 在“限批”解除前暂停一切形式的信贷支持。作为国内首家采纳“赤道原则”的金融机构, 兴业银行也全面加强授信管理, 落实“绿色信贷”政策。兴业银行对未达到环保要求的企业实行“一票否决”。在进行信贷审查时, 兴业银行也十分关注企业的环保信息, 将其作为评判企业承贷能力的重要因素之一。同时, 兴业银行继续做大做强节能减排融资, 一方面进一步扩大融资规模, 加大推广力度;另一方面加强产品创新, 拓展可持续金融服务领域。近年来, 交通银行按照授信客户及项目对环境的影响程度, 将所有客户分为红色、黄色、绿色三大类七小类 (即七个标识) , 制定了“绿色信贷”工程建设工作方案和《交通银行“绿色信贷”工程建设实施办法》, 对节能重点工程、再生能源项目、水污染治理工程、节能减排和环保产业等重点项目, 交行有重点地给予信贷支持, 并积极提供配套金融服务。

2 绿色信贷政策的国际经验借鉴

全球范围内, 可持续发展的投资原则正逐步被接受并开始被一些领先的金融机构所采用并进一步付诸实践。在全球广泛倡导企业社会责任 (CSR) 的背景下, 金融领域内制定了一系列以实现社会责任、保护环境为目标的自愿性原则, 以下主要介绍赤道原则 (The Equator Principles, EPS) 、京都议定书和责任投资原则 (Principles for Responsible Investment, PRI) 。

2.1 赤道原则

“赤道原则”原名“格林尼治原则” (Greenwich Principle) , 2002年10月, 荷兰银行和国际金融公司等9家银行在伦敦召开会议就项目融资中的环境和社会问题展开讨论, 会上决定由荷兰银行、巴克莱银行、西德意志州立银行和花旗银行负责共同起草针对项目融资中涉及有关社会风险和环境问题的指导方针。之后4家银行在国际金融公司环境和社会政策基础上起草了针对项目融资中环境与社会风险的指南, 即赤道原则。赤道原则要求金融机构在面对一些大的项目融资时, 要分析、评估其对自然、环境以及对地区的影响, 影响大时要求项目实施方采取措施。

赤道原则基于国际金融公司对环境和社会的筛选标准, 根据项目的风险程度和潜在影响将项目分为A类、B类和C类 (见下表) 。

资料来源:赤道银行网站 http://www.equator-principle.com/principles.shtml。

在实施过程中, 赤道银行的主要工作是进行审核调查。第一, 要审查是否为项目融资, 因为赤道原则只适用于项目融资, 而非公司融资。第二, 审查项目的分类是否准确, 第三, 对《环境管理方案》、《环境评估报告》和贷款协议形式进行审查, 主要审查条款是否完备、内容是否恰当。

赤道原则的出现对于银行业来说犹如一个里程碑, 它第一次将项目融资中模糊的环境和社会标准具体化、明确化, 使银行业的环境和社会标准得到统一。通过遵守赤道原则, 金融机构已经改变了把环境和社会问题作为这些业务风险的做法, 互为竞争对手的银行已经同意不在环境和社会问题上竞争, 而是相互合作。经过几年的发展实践, 赤道原则已经成为国际项目融资的行业标准和全球金融业的企业社会责任 (CSR) 基准。随着全球企业社会责任运动的发展, 越来越多的金融机构将主动宣布或被动接受赤道原则。

2.2 责任投资原则

2006年4月, 联合国全球契约 (UN Global Compact) 发布了“责任投资原则” (PRI) 。根据该原则, 机构投资者承诺, 在责任人职责范围内, 把社会、环境和公司治理因素引入投资分析和决策中, 责任投资原则 (PRI) 发布之初, 得到了200多家机构的支持, 总资产量达10万亿美元。

3 中国银行业绿色信贷案例研究

3.1 工商银行

中国工商银行 (以下简称工行) 作为大型国有控股商业银行和上市银行, 一贯重视社会责任, 始终把节能减排和支持环保作为重要的经营方针, 全力支持国家的节能减排和环保政策, 努力发展绿色信贷, 在信贷审查过程中一直注重贯彻绿色金融理念, 支持了一大批可再生能源、资源综合利用、环保节能的绿色信贷项目;同时严把环境关, 否决了一大批环保不合格的高污染、高耗能项目。

为落实环保政策法规, 防范信贷风险, 根据人民银行、银监会、国家环保总局联合发布的《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》, 工行率先推出了《关于推进“绿色信贷”建设的意见》, 把行业客户分成三类:限制类、适度类和终点进入类;把客户分为五类:退出类、限制类、维持类、适度进入类、重点类客户。每个类型设有具体的区分准则, 一旦不符合将实施环保一票否决制。

同时, 将企业的环保信息作为授信审查的必要内容之一, 对有环保违法信息且尚未完成整改的企业, 不得增加守信;严格审查企业环保审批程序的合规性, 对违规审批、越级审批等不符合相关审批要求的项目坚决否决;对新建、在建项目环保报告未经审批同意前, 不得采取任何形式的信贷支持;对有环境违法行为的企业, 不得发放流动资金贷款。

3.2 兴业银行

(1) 能源融资项目。

2005年, 兴业银行开始了对于能源效率贷款的探索。当时, 国际金融公司和兴业银行开始共同研发节能金融服务模式, 开发能源融资项目。2006年5月, 国际金融公司与兴业银行正式签署能源融资的合作协议, 正式以商业化运作节能融资的方式开展合作创新。2006年12月, 兴业银行在国内率先推出了能源效率贷款产品, 首期提供贷款额度为4.6亿元人民币, 其贷款金额、贷款期限、还款方式、担保方式等针对节能项目量身定制。相对于其他贷款, 能源贷款的最大特征体现为经济效益和社会效益并重。

(2) 能源融资的激励分析。

兴业银行于2006年就与国际金融公司就中国的环境事业签署了能源效率融资项目一期合作协议, 而中国虽早前就有关于绿色信贷的指导通知, 但真正标志着中国绿色信贷诞生的还是2007年《关于落实环境保护政策法规防范信贷风险的意见》的颁布。而兴业银行履行能源效率融资协议却是在此之前, 由此看出兴业银行的社会责任意识早就开始萌芽。

一方面由于国际金融公司对于中国节能减排等环保项目的资金和技术支持, 另一方面由于国际金融大环境下赤道原则的盛行, 兴业银行以领头人的身份加入了赤道原则的浪潮中, 成为了我国第一家赤道银行。

由此可以看出, 在能源效率融资中, 中国的绿色信贷法律法规的政策指导作用比较微弱, 资金上的支持更可以说是一片空白。兴业银行在此种大环境下一直以可持续发展为自己的目标, 自身社会责任意识强烈, 坚决支持绿色信贷的发展, 在信贷过程中注重环境的评估, 减少对两高企业的贷款。因此可以说, 兴业银行的自身社会责任意识是一个十分重要的自身激励因素。

4 完善中国绿色信贷政策的建议

4.1 提高绿色信贷认知水平

21世纪的经济是绿色的经济, 绿色经济是当前经济的主调。当前, 绿色经济已经深入人心, 未来金融的方向也是如此, 并将成为现在和未来的发展趋势。不过目前, 尽管中国政府相继颁发了绿色信贷、绿色保险和绿色证券等方面的相关法规, 却没有收到很好的效果。这说明了中国的地方政府、企业和金融从业者并没有充分理解绿色金融、绿色信贷的内涵。因此想要有效贯彻推行中国的绿色信贷政策, 必须要提高对绿色信贷的认知程度。

首先, 政府方面。第一, 将地区环境指标作为地方政府绩效考核的重要方面。全面考虑经济指标和环境指标的协调发展, 避免出现以环境污染为代价发展经济的盲目行为。同时, 严肃处理地方政府贪污腐败、包庇环境违法项目的行为, 给环保企业创造公平的信贷环境。第二, 针对目前绿色信贷理念尚未得到企业和公众普遍认知的情况, 政府应加大绿色信贷政策的宣传力度。通过公益广告、宣传栏等方式向相关企业和公众宣传绿色信贷的重要性, 以及绿色信贷政策的理念、流程、规定等相关知识, 使绿色信贷理念能够真正地深入人心。

其次, 企业方面。使企业真正明白, 其环境违法行为不仅面临政府的处罚风险, 更会给其生产经营、社会声誉等造成负面影响, 由此给银行融资带来很大风险隐患。企业应从长远利益出发, 切实认识到环保节能是其长期稳定发展、保持竞争力的前提。积极响应政府和银行业关于绿色信贷的相关政策, 将环境保护作为履行其社会责任的重要途径之一, 努力购买、研发相应的节能和减排设施, 对于违反环保相关法规的行为, 应立即主动改正, 探索企业的可持续发展道路。

最后, 金融从业者方面。要让金融的决策者和从业人员树立坚定的环境责任意识。其首要任务就是在金融部门内部做好绿色思想宣传工作, 让金融从业人员清楚理解绿色信贷的优势所在。在审查信贷项目时, 将环保因素考虑在内, 规避潜在环境风险可能引起的损失, 促进金融业的可持续发展。

4.2 配套相关法律支持

绿色信贷政策在实践中经过实行、修改和完善逐渐步入成熟, 而成熟的政策更需要有相应的法律法规来配合执行。

环保部门作为绿色信贷政策推行方之一, 应加强与银行业的合作, 将企业的环境信息纳入银行的征信系统, 疏导与银行业信息沟通的渠道。同时, 银行业应借助环保部门的力量, 补充银行业信用信息数据库, 加强贷款环保风险管理, 强化“依法治贷”意识。

可以看到, 《关于落实环境保护政策法规防范信贷风险的意见》中所涉及的企业范围依然较窄。有许多受地方利益保护, 本应列入“禁贷”名单中的企业成了漏网之鱼。绿色信贷的标准不应该是针对某一个地区、某一个行业、某一个企业而言的, 而是应该针对所有的地区、所有的行业、所有的企业, 用同样的尺子来衡量银行业的每一个项目, 这样才能做到真正的公平。

在目前绿色信贷尚未法律化的情况下, 不能用法律或行政法规强制的要求银行拒绝向污染项目贷款, 但是可以通过政策引导银行自发的履行其社会责任。例如, 政府可以将环保指标纳入地方官员或银行高管的绩效指标考核体系, 并以其他方式杜绝地方政府对银行的干预。同时, 可以制定具体的社会责任标准, 通过认证体制和评定制度引导、鼓励银行业采取这些标准, 运用经济手段、社会责任指数、公众监督来激励银行积极承担社会责任。

4.3 建立完善环保信息共享机制

政府、环保部门和银行业之间完善的信息共享机制, 是绿色信贷政策可以顺利实施的重要保障。通过绿色信贷沟通机制和信息交流的建立, 可以有效促进环境保护管理水平的提高, 改变企业“环境守法成本高、违法成本低”的现状, 有效防范信贷环境风险。

第一, 完善信息沟通机制。

环保部门应收集企业环境违法、建设项目环境保护设施竣工验收、建设项目环评等环境信息, 并在筛选之后提供给中国人民银行各级分支行, 并在审查后上报人民银行征信中心。银行贷款审查机构在审查企业流动资金贷款项目时, 应根据环保部门提供的相关信息, 完善授信管理, 通过严格信贷审查, 促进污染减排, 支持环境保护。同时进一步促进环保部门和银行业间的信息传递, 确保信息传递的准确、快速;各机构加强内部的信息收集和报送工作, 扩大征信系统的环保信息覆盖面, 实现数据的完整性、实用性。

第二, 建立信息更新和异议处理机制。

绿色信贷-工商银行 篇8

一是主动服务营销创新。经济进入新常态，这种经济换挡升级、破茧成蝶、由大到强过渡阶段、蓄势再出发的新常态，既是中小企业发展面临的严峻挑战，更是深度转型的战略机遇。为此，邵阳分行严格按照“四要两确保”的总体要求，始终坚持金融服务实体经济，不唯任务唯市场，主动适应经济新常态，及时转变观念，因势利导，主动服务，顺应市场。该行主动应市政府要求，专门为邵阳宝庆工业集中区融资部和城建投融资部输送专业人才，司职园区建设资金筹措，为退城入园企业提供贷款融资服务，直接贴近市场，面对客户，抢占“人无我有”的营销先机。目前营销到位宝庆工业集中区标准厂房和发制品进出口产业园建设项目贷款6.8亿元，居邵阳市所有金融机构对宝科园的贷款投放之首。

二是便捷通道服务创新。该行根据国家行业政策和宏观调控变化，以及市场出现的新变化、新情况、新特点，创新授信模式，对小型企业不要求必须提供规范的财务报表，而是根据企业提供的抵（质）押物、企业销售收入归行情况、企业实收资本等分别采用多种不同的模式进行授信；微型企业办理信贷业务，审批通过后自动获得等额的最高授信额度，业务到期收回后等额调减授信额度。创新担保方式，对符合信用贷款条件的小微企业积极推出信用贷款品种；大力发展股权、仓单、汇票等质押贷款业务；积极开办专业市场小微企业联保贷款业务；同时针对不能提供银行认可抵押物的小企业，将邵阳市中小企业信用担保有限责任公司、湖南莨山中小企业信用担保投资有限公司等担保机构纳入融资性担保机构准入名单，专门为小微企业融资提供担保服务。创新作业流程，对原信贷管理系统进行改造、升级、优化，将评级、授信、押品、融资等多个业务流程进行整合，推出小微企业评级、授信、押品、融资“四合一”信贷业务流程，大大缩短了作业链条，提高信贷业务审批时效。

三是个性化服务营销创新。该行针对不同客户，特别是小微企业的金融需求，有针对性地推出个性化营销方案，积极推出个人经营贷款、牡丹信用卡、国际和国内贸易融资、票据贴现、投资理财等一系列金融产品，为小微企业提供优质高效的融资服务，得到了客户的高度认可。该行一季度通过信用卡解决客户资金需求16.78亿元，有效降低了企业经营成本，提高了企业的盈利能力，提升了信贷业务综合服务能力。