我国商业银行个人理财业务现状及发展研究

我国商业银行个人理财业务现状及发展研究（通用8篇）

我国商业银行个人理财业务现状及发展研究 篇1

第一章

绪论

1.1研究背景及意义

由于我国银行业发展历史较短，在很多业务上还处于初期发展阶段，以个人理财业务为例，现今很多银行都将理财业务作为自己未来重要的发展方向。但是对于英美这些资本市场发达的国家，他们的银行体系已经经过数百年的发展，整个金融体系和金融制度都处于一个很成熟的状态。虽然我们国家的商业银行个人理财业务相对于英、美以及欧洲等这些经济经济发展好的国家才发展了那么一小节，但是对于它以后的发展蓝图来说，还是非常令人兴奋的。我国总书记曾在多个场合就我国当前经济发展发表相应言论，根据我国在经济方面的数据来看，总的来说经济形势和发展趋势都处于比较好的状态。我国经济发展依然具有良好的基本面，经济呈良性发展的趋势没有变，我国在多个方向还有广阔的发展空间，在这样一种背景之下，居民的收入也会越来越稳定发展，所以对个人理财的需求也将越来越旺盛。经济增长带给大家手里的闲钱越来越多，然而人的欲望是永无止境的，手里的闲钱越来越多，就会想着怎么去保值、增长它。所以，就会有越来越多的人去选择购买各大行的个人理财业务的服务。各大行之间的竞争状况，可想而知。

随着经济的快速发展，个人理财业务是未来银行竞争的主要领域。因为没有太多空余的空闲、精神与体力，而且也没有多少掌握与了解怎样在合法的情况下去管理自己的资产，看着口袋里满满的搁置着的钱，许多人都不懂怎么弄才能精打细算，物尽其用。所以，人们更寄希于在专业的运作机构（即金融机构，例如银行）的帮助下，定制出一条适合自己的理财计划，实现管理资产所产生的利润的最大化。所以，商业银行要基于目前实际情况，使越来越多的人了解自己的理财产品可以帮助他们实现怎样的收益。思量商业银行现在，出现了哪些问题，然后怎样去解决，这些都是很有必要的。

本论文基于对商业银行个人理财业务的认识，更加深层次地摸索对这个项目的进程，让它实现更好的改进以及更全面的深入诠释，进而揭示对应的解决方法。对于提高和改善我国商业银行的，个人理财的进程具备相当一部分的理论价值，并可以为有关部门提供基本的信息，所以，在现实中具有一定的可操作性,并且有一定的价值。

1.2国内外研究综述

虽然说国外的银行已经发展了很多年，但是由于整个欧洲受到二战的破坏，在长时间内欧洲和日本等发达地区的银行并没有很好的发展，但是进入70年代后，由于全球经济得到大规模的改善，这些地区的银行业也开始快速发展起来。在短短几十年间，我国银行在个人理财业务方面从无到有、从小到大，而且从当前的发展情况来看，个人理财业务在未来长期都将会处于一个很好的发展状态，整个个人理财市场规模将会逐渐扩大，个人理财业务也会成为银行在经营过程中重点发展的领域和方向。根据相应数据表明，银行业在个人理财这个业务板块开始实行长期稳定的发展，个人理财的收益率也随着银行业的理财水平的提升在逐步提高，以美国为例，近年来银行业提供的个人理财业务已经能够有一个12-15%的回报率。另外通过对发达国家在个人理财业务的发展历史来看，我们可以总结出这样的规律，如果个人理财业务越做越好的话，居民将会更愿意在银行进行个人理财业务，相应的个人理财业务规模也会上升，银行能够从个人理财业务获取的回报也会较大的提升。随着银行业在传统规模的发展潜力越来越小，同时银行业在这个领域的竞争也越来越大，所以个人理财已经成为各种商业银行新的业务增长点。整体来说我国各大商业银行开展个人理财业务的时间很晚，但是我国的发展速度很快，自从我国在1996年第一次开展个人理财业务以来，在后面极短的时间内，许许多多其他的商业银行也相应地模仿照做，纷纷不约而同地出品了自己银行所有的理财业务产品。就在那一瞬间，许许多多的提供金融服务的办公点也逐渐出现。当然，这个时候我国个人理财业务这块大蛋糕也被外资银行虎视眈眈着，也想从中占得一块。不少的外资银行唯恐跟不上前进的步伐，分别在一些大城市建立自己的根据地（即提供理财服务的点），掠夺自己的市场份额。就这样，由于我国人民群众的资产的增加，钱越来越多，想要合理的处置这些钱的需求一直地增加，个人理财业务这块蛋糕也也来越吸引人。

到了2006年，随着各大外资银行的理财业务的（即金融方面）全面发展，各自的关于这项业务的占有已经到的最激烈的局面。所以说我国各大商业银行都需要对此进行思考，如果在外资银行进入的环境下获取自身的生存空间，如何提高自身的理财服务能力，从而吸引更多的客户，如何提升自己的竞争优势，这些问题开始成为各大商业银行急需思考的问题。

最近过去的几年，因为商业银行个人理财业务十分的收益大，而且持续的增长，而且国家对于这个业务的松紧也持续放得很宽，它现在变得极具优势，可以成为绝世武器。从个人理财在我国各大商业银行发展的情况以及未来发展趋势来看，这种阻碍作用将会越来越小，所以说我国对于个人理财业务的态度是影响我国银行个人理财业务发展的关键，但是从当前国家的发展态势来看，这方面的阻碍效应将会越来越小。

1.3 本文框架

本文共分为五个章节，各章节的内容安排如下：

第一章为文章的绪论，主要内容是对研究背景和研究意义进行介绍，在介绍的过程中会对自己本身对于这一问题的看法有一个叙述。

第二章是文章的理论介绍部分，主要是对个人理财相关的理论定义进行相应的介绍，主要内容有什么叫个人理财业务、个人理财业务的分类以及各类别的特点。

第三章是文章的核心研究部分，从多个角度研究当前我国在个人理财业务方面有哪些问题。最终发现在个人理财业务发展方面，主要是缺乏国家政策支持、国民理财观念差、处于初级阶段、缺乏专业人才、购买途径不方、缺乏对于对象的针对、理财产品潜在风险大，银行宣传中风险揭示不足。根据这几大问题，进行了原因的分析。第四章的研究是基于第三章的内容而来，在第三章中我们提出了个人理财业务开展存在的问题，然后我们在第四章会提出相应的解决方案，主要通过7个方面来阐述解决方案：1，完善我国金融管理政策；2.提高国民理财观念；3.加强人才培训，建设理财团队；4.加强人才的管理与培养；5.互联网产品的发展；6.细分理财市场，把握市场需求。7.建立风险管理体系，完善信息披露机制。

第五章是结论，主要是对文章的所有工作进行相应的总结，然后结合自己的理解，对个人理财业务的未来提出了自己的一些想法。第二章

商业银行个人理财业务的理论概述 2.1 商业银行个人理财业务的含义

商业银行开展个人理财业务时主要是根据客户的资金和风险能力等多方面的特征，然后为客户提供相适应的财务服务，服务的内容主要有财务分析、财务规划、投资顾问和资产管理等。根据运作方式不同，我们可以分为理财顾问服务和综合理财服务这两种。

理财顾问服务主要就是对客户提供一些咨询服务，通过财务分析与规划这两方面来做好客户与理财经理的沟通，如果客户有意向，理财经理可以推荐一些理财产品给客户选择。

还有一种综合理财服务，是指用户会和银行代表签订相关的理财合约，合约中会约定好投资方向和投资方式，银行在进行理财操作和资产管理时一定要遵守相应的约定，但是我们进行综合理财服务时，最重要的就是双方需要协商好收益分享和风险承担着两个问题，而且要将协商方案编写入合约中。

个人理财业务的本质是指客户将资金委托给银行，银行对这些财富进行代管，在代管的过程中会产生收益，而银行会收取一定的费用作为手续费，这种方式目前已经成为资本发达地区银行盈利的主要来源。关于如何理解成熟的理财服务我们可以这样来理解，银行由于具有自身的优势，掌握的信息较为丰富，这种信息包括客户信息、投资信息以及相应的金融产品信息。

但是值得注意的是，银行在与客户签订理财协议时，双方一定要有一个详细的沟通，银行必须要对客户进行风险承受能力评测，为客户推荐适合他们的理财产品。个人理财业务是基于与客户进行沟通，然后双方能够有充分的了解，银行通过发挥自己在投资方面的专业性和特长，最终实现客户资产保值和增值的一整个过程。

2.2商业银行个人理财业务的分类

目前理财的品种很多，有很多类别。但是根据收益能否保本我们可以将理财产品分为三种主要理财模式，第一类是保本固定收益产品，常见的形式有国债和定期存款，第二类是保本浮动收益产品，常见的形式有余额宝等各种宝宝类产品，第三类是保本浮动收益产品，常见的形式有基金。除了根据收益是否保本分类外，还可以从投资方式分为三类，第一类是以债券为主，第二类是以私募为主，第三类是以境外投资为主。一般来说，通常按照从投资者的角度进行分析，采用投资方式不同的分类方式，对每类理财产品的特点进行了具体分析，根据客户类型进行业务分类，可以分为：

1、按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务：（1）理财顾问服务

客户到达银行后，可以在银行对自己进行风险测评，使客户了解自己投资特点，如果客户有意向进行个人理财投资，银行会安排专业的理财经理与客户进行沟通，针对客户的投资预算以及其它方面的信息，理财经理为客户推荐相应的理财产品以及进行相应的理财规划。

（2）综合理财服务

综合理财服务从服务内容来说比理财顾问服务更加宽广，除了能够为客户提供理财顾问服务外，还可以全面接收客户的资金，由理财经理出面，直接对客户的资金进行投资，综合理财服务的重点在于双方签订合同前一定要就投资计划和投资方式有一个全面而系统的沟通。相较于理财顾问服务，综合理财服务更加的个性化和定制化。

如果我们对综合理财服务进行进一步划分，我们可以分为理财计划和私人银行这两种：

理财计划-------特定目标客户群体；私人银行-------高净值客户

2、根据客户类型进行业务分类，理财业务可分为（1）理财业务（服务）

理财业务是面向所有客户提供的基础性服务（2）财富管理业务（服务）

财富管理业务是面向中高端客户的服务（3）私人银行业务（服务）私人银行业务一般只面向那些高净值的高端客户人群进行服务。

2.3商业银行个人理财业务的特点

投资的类别有很多，例如存款、基金、股票以及一系列金融衍生产品，这些产品是银行进行个人理财业务投资的常见渠道。但是我们需要清晰的明白，这些理财产品都有其风险性、盈利性和灵活性。这些理财产品具有不同的特点，为了更好的认识这些理财产品，我们将会从三个方面来对理财产品进行分析。风险性主要受投资方向影响较大，同时部分投资方式可以做到保息。盈利性是指理财产品到达一定时期后能够达到一个什么样的收益率。灵活性是指理财产品的退出机制，部分理财产品可以随时终止，而部分理财产品属于固定理财的方式。

第一种是债券型理财产品，投资方向主要集中于货币市场，如果将债券市场进行细分，可以按照发行主体分为三类。第一类是政府债券，最常见的就是国债，一般是国家用于长期建设而向公告中募集资金的一种方式，由于有国家背书，所以国债这种金融产品一般在市场中大受欢迎。第二类是金融证券，是指各种金融机构发行的金融产品。第三类是公司债券，主要由大型公司按照一定的法律法规发行。债券投资的优点是产品结构相对比较简单，然后投资风险也较小。

第二种是信托类理财产品，整个信托理财产品的生态链为融资方、委托方和受托方这三方组成，融资方对受托人提出自己的融资需求，受托人再根据这些需求进行相应的资金募集，然后委托方也就是客户由于信任受托人，将资金委托给受托人，双方会约定一个收益期限和收益回报率。根据这些需求进行相应的资金募集，然后委托方也就是客户由于信任受托人，将资金委托给受托人，双方会约定一个收益期限和收益回报率。

第三章 我国商业银行个人理财业务的存在问题及原因分析

3.1 我国商业银行个人理财业务的存在问题

虽然说我国商业银行个人理财业务从无到有、从小到大，已经取得了不错的成绩，但是在这方面还是存在一些问题，如果我们根据问题产生的根源分类，可以将存在问题的原因分为内部因素和外部因素这两个。对于内部因素来说，主要是缺乏专业人才、没做好产品的形式落后以及定位分类以及隐藏风险。外部因素主要是国家缺乏好的政策支持，而且当前我国国民还是缺乏相应的理财观念。

3.1.1缺乏国家政策支持并处于初级阶段

根据当前我国对商业银行在金融方面的业务范围的规定来看，这些商业银行不得进行保险和证券方面的业务，只能代销一些保险和基金产品，能够展开的金融服务范围非常的窄，对个人理财业务的开展具有很大的影响和限制。

除此以外，由于当前我国在个人理财业务上还有大量的空间和潜力没有挖掘出来，所以中外很多银行都已经注意到了这方面的业务，并且已经就市场份额方面进行了相应的争夺。

通过将国内外就个人理财业务发展的特点进行比较，比较结果发现中外银行在个人理财业务发展方面各自都有其优势和劣势。但是从整体视角来看，由于国外银行在开展个人理财业务方面已经积累了相当多的经营，而且整个商业模式都已经相当成熟，所以外资银行在个人理财业务上对国内的银行施加了较大的压力。而且外资银行在开展业务过程中信息化程度较高，而且产品方面形式也能做到多姿多彩，理财方案可以进行较多个性化定制，而且服务上科技化的力度很强，而且这些外资银行能够对全球化的客户进行服务。但是如果我们回过头来分析国内银行，我们会发现国内银行在开展个人理财业务方面还有很多不成熟的地方，除了在网点数量比外资银行有优势以外，其它诸如服务和产品上都有很多欠缺之处。

3.1.2国民理财观念差

目前，我们中国人的理财观念还存在很多问题，老一辈的人认为存入银行就是最保守的，最安全的，但没有意识到，随着物价的上涨，缓慢的通货膨胀使得他们手里的钱正在连续不断的减值！甚至还有更保守的埋在地下，随着氧气的氧化、雨水的侵蚀、虫蚁的啃咬，当他们想要拿出来再用的时候，情况可想而知。而年轻的有一大部分不懂得怎么理财，没有很好的理财观念。炒股怕股价下跌，买理财产品怕最后理财公司不兑现承诺。最后又全部放到银行内存放。要知道，学过理财知识的人应该懂“鸡蛋要放在不同的篮子里”明白怎样才能尽量去逃离和躲避这些各种各样未知的风险。

3.1.3缺乏专业人才

当下，我国很多的商业银行都是乖乖地坐在办公室里等着客户主动上门来开工的。殊不知，这样的工作方式，流失掉多少赚钱的机会。专业的工作人员，是不会轻易的浪费路边的“肥肉”的。专业的工作人员，应该具备丰富的理财知识，当客人问起来，不会答不出来，具备一定的营销意识，懂得如何让更多的人来购买自己的理财产品，懂得如何自我推销。并在售后，还有回访等。处以服务行业，就要有自己行业的服务精神和服务态度。要知道客户才是上帝。

3.1.4销售产品的形式落后以及定位分类不清

目前，人们购买商业银行理财产品都是跑去银行了解，经过实务实地考察以后才敢去投资购买。我国商业银行相对应的应交设备差，与外国的相比天差地别，当别的外资银行都在为自己的客户提供专门的软件或者自己的pad去进行一系列的客户资产分析，去服务别人的时候，我国大多少的都是在进行人工柜台服务。而且，都说商业银行的个人理财业务是银行里很赚钱的朝阳产业，发展前景好，而面对最有钱去使用这项业务的人，专门为他们提供的定位服务，却很少。这是一个很广阔的市场，但是当前还没有公司进行这方面业务的开展，这是一件很可惜的事情。另外很多银行在开展业务时大多采用搬抄的模式，没有与地方特点相结合，所以在进行产品定位时要尽量与自身实际情况相结合。

3.1.5理财产品潜在风险大，银行宣传中风险揭示不足。

由于目前各大银行为了争夺个人理财的市场，所以在产品宣传上对收益率略有夸张，同时没有对理财客户进行相应的风险提示，设计产品时也没有分析客户就风险与利益这两者平衡的能力，同时对于资本市场没有成熟的监控体系。另外在产品推销时，银行网点和理财经理为了自己的业绩，往往不会对客户进行风险提示或者说提示不足。另外在客户挑选理财产品前，也没有进行相应的风险偏好评估，导致客户没能选上自己青睐的产品，或者说选择的产品亏损严重，使得客户无论是在客户体验还是在产品收益上都做的不够好。3.2 我国商业银行个人理财业务存在问题的原因剖析

3.2.1缺乏国家政策支持以及处于初级阶段

我国政策规定，直接限制了个人理财业务的纵向发展。使得银行对于客户收益的增值缺乏主动积极性，不利于资源的分配。而这样一种政策导致我国商业银行的个人理财产品大多都差不多的情况，在业务上没办法进行差异化发展。此外，由于新中国1949年才成立，我国很多东西都是在这之后才开始有所发展的，但是国外发达国家，银行业已经积累了上百年的运营经验，个人理财业务也有了几十年的时间，开展业务过程中已经能够做到系统化和程序化，国内在这方面还处于一个比较落后的状态。

3.2.2国民理财观念差

国民理财观念差，是因为我国人口众多，个人的学历知识参差不齐，所具备的理财观念就大同小异了，再加上老一辈一些不良的观念 的影响，导致我国

人民的理财观念还存在很多问题。这就导致了“有钱不懂怎么花”了，更别说什么“鸡蛋要放在不同的篮子里”的理财观念的风险规避。

3.2.3缺乏专业人才

为客户提供个人理财业务是一件专业性很强的工作，而且工作需要涉及多方面的内容，例如对国家的政策导向要有一个清晰的认识，对客户进行服务时服务态度要好，同时在业务水平上要了解各种理财产品的特点，还要有长期的实践经验以及良好的组织沟通协调能力。但是对于国内银行的实际情况来说，对于这种优秀理财人员目前处于高度缺乏的状态，很多理财经理在专业素养上或法律法规都有一定的欠缺，当然也有销售过程中存在的不规范行为，例如在给客户推荐理财产品时，没有就产品的风险性给客户有一个清晰的强调。

3.2.4销售产品的形式落后以及定位分类不清

由于销售形势比较落后以及定位分来不清，导致当前这种购买方式会消耗大量的人力物力和时间，大大降低了办事的效率，也导致了我国商业银行个人理财业务量的降低。银行开展业务必须基于计算机和通信技术，使整个金融产品的销售能够做到电子化发展，使更多的人能够进入到个人理财产品的选择和购买上来。但是当前我国商业银行大多将精力集中在高端客户，但是庞大的中产阶级也具有强大的理财需求。看看现在中国现在的购买力有多强，就知道了我们普通老百姓里有多少闲钱。以及淘宝附带出来的余额宝，就知道其实在小虾米这一块上，也是可以分得一杯羹的。

3.2.5理财产品潜在风险大，银行宣传中风险揭示不足

目前除了部分行业内认识或者专门研究个人理财这方面的爱好者，除了国债以外，很少有人知道银行还存在什么样的理财产品。可想而知银行关于宣传方面有银行多么的薄弱，这期间错失了多少潜在的客户，潜在的交易。

第四章

我国商业银行个人理财业务的发展对策

4.1完善我国金融管理政策，提高国民理财观念

为了更好的支持我国银行开展个人理财业务，我们首先要从政策上进行宏观引导，从当前我国所执行的金融政策来看，还是存在很多不科学的地方，这些不合理之处往往阻碍着银行开展个人理财业务，银行工作人员也没有工作激情，完善金融管理政策，使更多的银行能够投入更多的资源开展个人理财业务，使更多的银行工作人员能够保持积极的工作态度。从而使得客户更加愿意把钱投资出去，形成一种良性循环，可以一直发展下去。银行的理财人员要定期地学习、掌握先进的理财知识，积极地向客户推出合法、有利于客户资产增值的理财产品。适时地推出一系列宣传活动，带动理财业务的的发展。

4.2加强人才培训，建设理财团队 刘永祥，吴庆，张静等几位学者于2007年发表的相关文章中，就商业银行个人理财业务思路方面提出一些独到的见解：理财中心优质高效的服务需要员工齐心协力去打造；降低成本、提高效率是网点设置的基本原则，同时实事求是是网点设置的生存态度，实际中找到基本原则与生存态度的平衡点显得尤为重要；彰显个性，分类营销，提供与众不同的服务；努力打造公平竞争的用人环境，招聘和挑选优秀个人理财能手；创新机制，优化资源配置，防范各类风险，为个人理财业务发展前景提供制度性保障。但是以徐炜、孙炜和周航等为代表的学者对于这一问题有不同的想法，他们认为当前我国银行在开展个人理财业务方面呈现出注重“批发”轻视“零售”的经营理念、理财服务技能需要提升、合格理财人员缺失、由于理财服务认知不同导致的差异现象尚未解决，策略上还需完善、理财产品结构单一，品种不够丰富。

为了解决上述问题，我们可以从以下几方面来进行改善：

对于技术层面来说，银行需要建立出坚实的管理系统，上面能够有业务信息、客户信息以及经济信息；对于组织架构来说，需要做好科学理财是开展业务的关键，加大力度和速度培育理财经理团队；在经营方式方面，要明确客户需求目标，制定相应的营销策略，在营销方面，需改变经营观念，树立较为有新意的营销意识、有助于加强创新力度，让理财业务种类多样化、试着“客户关系管理”，值得一提的是，由于行业的差异性、客户的个性多样化等因素，分层次服务会较为人性化、有助于提高服务质量；对于收入水平不是很高的行业的客户，我们可以适当降低个人理财业务服务的门槛，或者说制定出相应的互联网个人理财产品，使理财更加的方便，也节省银行的人力成本，也有助于各大银行制作出差异化的产品，避免恶性竞争。同时还要合理拓宽金融服务的边界，将金融业与其他行业相互合作，使个人理财产品的种类进一步丰富，银行还要多组织员工的培训工作，使银行内的理财经理业务更加娴熟，职业素养更为优良。

4.3加强人才的管理与培养

理财客户经理应是在自身对银行金融、证券等各方面知识掌握的基础上，要求能熟练运用营销技巧，结合专业知识，满足客户内心真正的需求。总的来说，合格的理财客户经理必须是全方位发展的复合型人才。目前，社会对这种具备较高的个人综合素质的理财客户经理资源非常缺乏，因此培养复合型的人才成为至关重要的事情。首先可以通过聘请符合或者基本符合这种具备较高的个人综合素质的专业人才到本部理财相关人员进行培训，在巩固加强业务员对证券、金融、基金等业务知识的同时，还要对其进行谈话技巧、仪容仪表、服务客户等相关知识的专业培训，让他们迅速成为理财“多面手”。除此以外，通过绩效评估对个人业务能力的肯定并制定与之相对等的奖励制度不失为一种激励的好方法，既能激励业务员迅速成长，同时也能防止本行流失人才。除了行内的理财人才，还可以挖掘如保险证券等行业业绩较好的业务员到本行兼职。

4.4发展互联网产品，细分理财市场，把握市场需求

目前全国各地都在提“互联网+”的概念，不过的确互联网影响了我们生活的方方面面。可想而知，互联网这一块的大蛋糕，还是可以有很大的利润空间的，其发展前景可谓无可限量。所以说，对于银行业来说也应积极与互联网结合，在已有网络和计算机设备的基础上，继续重视对这方面的投资，使我国银行在开展个人理财业务方面能够做到信息化和自助化。开展个人理财业务，人才队伍的建设是关键，发展更多互联网简单就可以了解并购买的方式及产品是极佳的选择。更进一步说，网上交易更大地节约了前来了解理财业务客户的招待费和交易支出，两全其美。最关键的是商业银行在对个人理财产品进行设计和销售时，应当建立好后续的服务工作，及时向客户汇报相应的理财产品的状态。同时国家监管部门也要做好相应的监管工作。对于要重视理财产品销售规范的执行情况，销售个人理财产品时一定要做好相应的风险提示工作，让客户对产品的风险有一个清晰的了解，如果没有做好相关工作的需要进行相应的处罚。

4.5 建立风险管理体系，完善信息披露机制。

客户享有知情权，业务员在对客户销售理财产品过程中，应详细完整地告知客户每个产品的风险结构，让投资者了解产品的风险系数和如何操作产品，商业银行需要建立完善的风险管理体系来指导个人理财产品从设计到宣传、销售和售后整个过程，另外理财产品的收益情况要定期向客户通告，如果存在隐瞒的情况，相关部门要进行严格的处罚。

第五章

结束语

我国商业银行个人理财业务现状及发展研究 篇2

一、我国商业银行个人理财业务的发展历程

商业银行的个人理财业务起源于美国, 在欧美发达国家得到了迅速的发展, 成为商业银行业务的重要组成部分。我国商业银行的个人理财业务上世纪90年代末开始出现, 首先是1995年, 招商银行推出了集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”业务;1996年, 中信实业银行成立了私人银行部, 对在私人银行部保持最低10万元的客户提供免费的财务咨询;1997年工商银行上海分行推出了理财咨询设计等12项内容的理财系列服务;1998年, 工商银行5家分行进行了个人理财业务试点;1999年建设银行在10个城市设立了个人理财业务中心;2001年, 农业银行成立“金融超市”, 为客户提供“一站式”理财服务;2002年, 招商银行推出“金葵花”理财产品, 为高端客户提供个性化的、高品质的综合理财服务;2004年, 光大银行推出“阳光理财B计划”理财产品, 第一支人民币理财产品诞生;2006年, 我国商业银行理财业务总规模达到4000亿元人民币, 2007年发行理财产品额度达到8000亿元人民币, 个人理财业务正呈现出迅猛的发展势头。时至今日, 我国商业银行个人理财业务已经成为银行业务的重要组成部分。

二、商业银行个人理财业务发展中存在的问题

(一) 商业银行对理财产品风险提示不到位、信息披露机制不健全

商业银行缺乏对理财产品科学的定价系统, 纷纷以理财产品的预期收益作为吸引投资者的法宝, 产品说明书上对10%、12%、15%的预期收益大肆宣传, 而对理财产品风险预计、权利义务约定等问题只字不提, 投资者对理财产品投资方向、资金管理方式及收益率计算办法等关键问题更是无从得知。

(二) 商业银行自身能力不足

商业银行普遍不具备独立的产品设计能力, 缺乏科学的定价系统以及风险评估及控制系统, 没能针对性的分析客户投资目的、财务状况, 为高端客户提供个性化的、高品质的综合性理财服务。

(三) 对商业银行开展个人理财业务监管不到位

金融监管部门对理财产品上市前的审核力度不足, 对理财产品的收益承诺、夸大宣传等问题没能引起足够的重视。

三、促进商业银行理财业务发展的建议

(一) 商业银行应提高自身的产品设计和管理能力, 实现理财产品的专业化管理

具体来说, 商业银行应对客户的收益及风险承受能力进行研究, 对客户实行分类管理, 对理财产品进行开发、设计和创新, 以满足不同层次客户的理财需求, 即从资产管理角度进行产品开发和投资组合设计, 运用科学方法测算出理财产品投资组合的收益率, 设置相应的风险监控指标和市场风险控制体系, 提高理财产品的市场竞争能力。

(二) 建立完善的信息披露制度

在发售理财产品时, 商业银行应向投资者明确告知理财产品的发售规模、资金管理方式、投资方向及相关风险的承担责任;商业银行定期向投资者发布投资状况、投资表现及收益 (损失) 情况等信息;真正建立起有效的理财产品风险控制监测体系, 保障投资者的权益。

(三) 监管部门加强对理财产品的监管力度

为促进理财业务的顺利开展, 所有拟上市的理财产品都应经过监管部门严格的技术审查和风险控制能力审查;同时, 要加强对理财产品的风险监控, 监督各发行方是否严格执行上报经审查通过的收益保障机制和风险控制方法, 以法律形式明确缺陷理财产品经营者的民事、刑事责任, 以保证金融市场的健康稳定。

(四) 投资者应树立健康的投资理念

经济学原理告诉我们, 风险和收益是伴生的, 因此要求投资者客观分析自身的财务状况及风险承受能力, 选择适合自身特点的优秀的理财产品;投资选择时, 要注意风险的分散, 设计合理的投资组合;同时, 要提高自身的理财知识, 关注、分析国际、国内金融经济政策的重大调整以及重大事件的发生。

四、我国商业银行个人理财业务发展的趋势

(一) 理财产品规模不断扩大, 成为常规投资产品

随着社会经济的进一步发展, 经济体制改革的逐步深入, 我国经济在每年10%左右的增长速度下, 城乡居民收入稳定提高, 投资者短时期内财富显著增加, 投资者通过专业理财增加财富的需求不断增强, 因此, 今后一段时期内, 个人理财产品还将以较高的速度增长;同时, 随着商业银行战略性转型的推进, 商业银行将建立起健全的理财业务管理体系, 个人理财产品将步入健康轨道。

(二) 理财产品市场出现细分, 创新产品不断出现

随着市场竞争的加剧, 无论在投资范围还是产品结构上, 理财产品都将进行创新。商业银行必将在引入市场细分理念的基础上, 确立以客户为中心的服务理念, 根据客户需求, 开发新产品, 为不同职业、不同年龄、不同风险偏好的客户提供差异化服务。这些有特色的理财产品会逐步占领市场。

(三) 风险将逐步显现

随着全球经济步入调整期, 在利率、汇率的波动下, 理财产品的风险将显现出来;以“零收益”、“负收益”、“被动延期”及“巨额亏损”为代表的, 目前理财产品在设计、管理等方面的不足将会有一个风险爆发的过程, 不同品种的理财产品将面临不同的风险考验。

摘要：近年来, 随着人们投资理财意识的不断提高, 商业银行个人理财业务走进了我们的生活, 成为投资热点。本文通过阐述我国商业银行个人理财业务的发展, 分析了商业银行个人理财业务发展中存在的问题, 进而提出了解决策略。

关键词：理财产品,现状,发展

参考文献

[1]金玉环我国商业银行个人理财产品发展存在问题及对策现代商业20093

[2]殷鹏理财产品研究报告现代经济信息20094

我国商业银行个人理财业务现状及发展研究 篇3

关键词:商业银行;个人理财;发展探究

一、我国商业银行个人理财业务概述及发展现状

商业银行个人理财业务,是指商业银行以顾客为对象,按照顾客的投资目标及其现有资产、收支状况、风险应对能力及心理趋向,形成的一套以个人资产收益最大化为目标,区别人生各阶段的财务安排,并在此过程中提供一些相对当前阶段具有针对性及差异性的理财产品和服务。

我国银行个人理财业务源于上世纪90年代,1995年招商银行首先在国内推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”,成为国内第一家具有个人理财业务产品的银行。随后,中信银行、建行、工行等国内知名银行也相继推出个人理财产品。进入新世纪,随着投资工具多样化,金融产业的限制放开,个人理财业务又有了新发展。当前的理财业务主要包括四部分:一是通存通兑、自动转账等储蓄类服务;二是住房贷款、汽车消费贷款等个人融资类服务;三是利用理财户头进行股票、债券、基金等的投资服务;四是理财规划服务。从以上发展可以看出,个人理财业务在我国虽然起步较晚,但发展迅速,市场前景非常广阔。

二﹑对我国目前商业银行理财问题的深层探究

(一)国家金融政策和法规的不完善

在国内,限于金融政策,银行业分业经营,金融业按产业分业,即将银行业、证券业、保险业和信托业分为不同产业,这无形限制了银行个人金融业务的拓展,同时也成为理财业务发展过程中无法逾越的制度性障碍。银行只能代理但却无法涉足证券、保险、基金业务,而代销保险、代理买卖债券、外汇相当于在替别人"打工",只有劳务收益,而无经营效益。而且银行无法从根源上确定这三种投资的回报和风险,只能被动做一些研究分析,这对市场运作是缺少实施力的,会导致商业银行产品的创新范围和程度都相当局限。国内各家银行现在做的也只是对储蓄产品进行功能扩展,把存、贷新产品组合起来等业务。

(二)理财产品同质化严重

虽然目前我国商业银行推出的理财产品数目众多,但基本大同小异、缺乏特色,理财服务基本是转账、代理、代收代付等简单业务,而对于国际上主流的证券、保险、信托等在内的让客户获得增值收益的综合性理财服务涉足很少,使其无法根据客户的相关需求有差别、有选择地进行产品设计和客户服务。开发的新产品也多是对存贷业务及中间业务的简单组合,或是将一些代理产品简单捆绑,产品缺乏深度,很难形成自己的特色。

(三)商业银行主动营销意识缺乏

客户对理财产品的认知度不高,影响了理财业务的推广。在我国,商业银行在个人理财业务方面市场开拓意识薄弱,仍习惯性等待客户送上门,主动出击及开拓市场意识不强。理财经理及银行职员也习惯于等客户过来咨询,缺乏主动了解客户,及时获取理财产品需求信息的能力。因此,我国大多数商业银行还未能形成完全的市场与客户导向的营销理念。

(四)银行个人理财服务门槛设置较高

商业银行推出个人理财服务大多有较高门槛,我国商业银行设定了底线为50万元人民币。银行“理财热”来自对高端客户市场的期望,理财服务是各家银行抢夺高端客户的首选战略。但据调查,家庭月均收入在5000到8000元的投资者对投资产品的意愿表现最为强烈,他们更希望有专业理财顾问为他们量身定做适合他们的理财计划。而银行推出的个人理财服务却门槛过高,让这些中小客户望而生叹。

三、推进我国商业银行个人理财业务发展的发展对策

(一)根据客户需求进行分流,改变传统赢利模式

将客户分流,引导高端客户进入个性化理财服务,对于大众客户可提供大众化理财服务。面对大众客户,商业银行可采取加大银行帐户,住房抵押贷款,汽车贷款,信用卡这四类业务的产品纵深度,增加产品规格,以更好适应他们的个人理财需求。另外还可开创新的盈利模式,借鉴第三方理财机构,统一进行非银行理财产品的销售和服务。商业银行个人理财中心可允许保险、证券、基金等产品在中心上架,由理财中心收取上架费并统一由理财经理针对客户制定理财规划,让客户自行选择理财产品。

(二)加强理财产品开发、设计和创新,提高商业银行收益率

进一步完善产品开发设计,提高自主创新意识,在理财产品的结构、期限、流动性、安全性、收益率等方面做文章,使个人理财产品达到低风险、高收益、高品质的市场形象,同时应采用更加合适的方式说明理财产品的收益,以及对其风险进行量化,提升客户对个人理财产品的信赖度和忠诚度。

(三)完善客户风险评估、产品风险揭示和信息披露制度

从事理财业务的商业银行在营销理财产品时,应向投资者告知详细的投资计划、产品特点及相关风险;商业银行要在产品销售时将产品的预期收益率以及有可能的最不利情况告知客户;商业银行要定期向客户披露投资状况、投资表现、风险状况等信息。发生重大收益波动、异常风险事件、产品赎回、客户集中投诉等情况,各商业银行要及时报告银监会或其派出机构。

综上所述,个人理财业务符合商业银行的发展趋势和中国银行应对内外部竞争的要求,也顺应了金融创新的浪潮,将成为银行零售业务发展的战略重点。面对竞争日益激烈的个人理财市场,银行只有认真分析自身不足,以差别服务为特色,以先进的计算机设备和软件为依托,由银行专业型人才根据客户需求,对各种金融产品进行有针对性的组合与创新,规划出适合客户的个性化的理财方案,满足各个层次的客户资产增值、保值的需求,这样商业银行才能真正成为市场的赢家。

参考文献:

[1]蔡亚蓉.中外商业银行竞争力评价分析[J].中央财经大学学报,2007,(7).

[2]刘建,陈建文.我国商业银行个人理财业务的发展[J].湖南科技学院学报,2008,(1).

我国商业银行个人理财业务现状及发展研究 篇4

汇丰银行（中国）有限公司今年Q3季度发布的《2012中国家庭理财状况调查报告》显示，中国家庭的流动资产均值为38.6万元，实现资产增值是中国家庭理财规划的首选目标，中国家庭持有的最多的5类金融产品分别是人民币存款（84%）、股票（66%）、基金（60%）、人寿保险（46%）和一般银行理财产品（40%）。可以看出近年来随着中国家庭的财富积累增长迅速，对财富管理的需求日趋强烈。面对巨大的市场需求，我国商业银行的个人理财业务发展同样迅猛，根据普益财富公布的数据，2011年上半年发行的个人银行理财产品规模约达8.51万亿元，超过2010年全年发行规模，其中，2011年Q2季度发行规模约为4.21万亿元，发行总数较同年Q1季度增长23%。数据虽然强劲，但依然掩盖不了商业银行个人理财业务的短板，高速发展的同时也暴露出种种问题。

第一，缺乏专业理财人员。商业业银行的个人理财业务要求银行根据客户的资产结构、收入状况及投资需求等，利用自身的网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，为个人客户提供包括储蓄存款、国债、基金、外汇、代理收付、代理保管、转账和汇兑结算、资金融通、代理投资理财、信息咨询等在内的较为合理的个人理财方案、投资组合建议等全方位、综合性金融服务。这就要求理财人员有扎实的业务素质，能全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。但第三届国家理财规划师年会披露出我国理财业高端理财人才缺口超10万，银行理财专业人才紧缺。另一方面，一些在岗理财人员也自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从事业务有关法律法规和监管规章不甚了解，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。

第二，营销理念落后。我国商业银行对个人理财业务的营销，在思想上、理论上缺乏比较全面的认识，营销观念滞后，缺乏主动出击创造市场的意识。对个人理财业务的营销只是简单地将市场营销等同于推销，而不是根据客户的需求系统完整地制订市场营销策略。由于这种片面的认识，使有的银行仍然不自觉地将个人理财业务营销的理念定位于“提供什么”，而不是“需要什么”。因此，在营销活动中很难真正做到“以客户为中心，以市场为导向”。由于不能深入了解客户的需求，很难对客户实行差异化服务，不能抓住真正的赢利客户。

第三，理财产品缺乏实质性创新，同质化严重。目前，居民理财的层次性、需求的多样性日益明显，高端客户的个性化需求与中低端客户需求差距逐步扩大，但国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，缺乏竞争力。多数个人理财产品没有以客户需求为主导有针对性地进行产品规划，产品的市场定价和定位无法形成区分度，理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低，导致各商业银行在同质化产品中恶性竞争。

问题摆在眼前，该如何解决以保持商业银行个人理财业务市场的健康发展？我认为：

第一，加强与高校合作培养理财人才，规范理财人才培训和考试。以上的种种短板最根本的原因是理财人才的匮乏，与高校合作培养专业对口人才可以大大扩大人才源。同时规范培训和资格考试，比如理财规划师国家职业资格，将有效提高理财从业人员的业务素质。

第二，加大理财产品的开发与创新。个人理财产品的开发不能单纯从银行的角度去思考问题，而应建立在对客户需求的了解、未来需求变化的分析和预测基础之上，结合灵活的定价策略，充分满足优质客户多样化的金融需求。为此，商业银行必须建立科学、先进的个人理财产品研发体系，可以在借鉴引进国际先进的理念、经验、技术、产品的同时，根据各个地区的市场特点，不断增强个人理财产品的自主创新能力。其次，细分客户市场。客户对理财服务的需求存在着很大差异。这种差异不仅体现在对银行产品类型和档次的需求上，还体现在对服务方式、服务渠道及服务内容等方面，因此，商业银行应在全面调查和分析市场后，进行市场细分，即按照客户特点，把整个客户市场细分为若干个需求不同的子市场，其中任何一个子市场都有相似需求的客户群，银行可根据自己面临的市场环境和自身特点，选择目标市场，并在此基础上，制定相应的营销方案，整合所有资源，提供差异化服务。

再次，合理进行市场定位。商业银行的个人理财产品定位，首先是根据商业银行自身的发展战略目标，通过市场细分，找准目标市场，明确所服务客户的构成，进而进行目标营销，实现个人理财业务的差异化和个性化服务。个人理财产品的定位关键在于找准潜在消费者，然后由专业理财人员对其进行信息搜集、整理与评估，分析客户的生活、财务现状，依据客户的理财目标，设计和开发理财产品。各家商业银行应根据自身实力和业务特点，对现有金融产品和服务进行比较和分类，重点对自身有比较优势和深受客户欢迎的产品进行研究和完善，并集中力量进行重点营销。

我国商业银行个人理财业务现状及发展研究 篇5

摘 要：个人外汇理财业务是商业银行提供的重要金融服务之一,对此类业务的风险控制是银行整体风险控制机制中的重要一环。我国商业银行的个人外汇理财业务具有业务结构复杂,产品价格波动频繁,业务涉及面广的风险特征,因此银行管理层应当积极采取措施进行风险防范,即建立个人外汇理财业务的内部审计、调查监督和理财产品交易限额控制机制,利用衍生工具组合和对冲策略,提高个人外汇理财业务风险预警能力等。

关键词：商业银行；个人外汇理财；风险管理

Abstract：Individual foreign exchange financing is one of the most important financial services of commercial banks, in which the risk control plays a key integral part.In this respect the risks arising from complex service structure, high uncertainty, extensive involvement and frequent price fluctuation should be highlighted.Bank management should take actively measures to prevent the individual foreign exchange financing service from various risks, including internal audit, quota supervision/control mechanism for financing products, derivative combination and hedging strategy.All of the measures suggested to take is aiming at the ability for early-warning.Key words：commercial bank； individual foreign exchange financing； risk control

随着我国金融改革的进一步深化,商业银行的服务职能更加突出,商业银行的个人理财业务是新金融服务产品的主要代表之一。第一论文范文网编辑。其中,个人外汇理财业务借助人民币汇率形成机制改革及外汇市场逐步开放的东风,正逐渐成为国内商业银行的业务增长点。与此同时,由于个人外汇理财业务涉及众多金融衍生工具的应用,这些工具在为银行带来较高收益的同时也蕴涵了巨大风险。因此,与个人外汇理财业务相对应的风险控制机制不仅关系到业务自身安全,更与整个银行资金的安全休戚相关。然而,国内商业银行更多强调的是产品创新和业务拓展,相应的风险控制机制往往被忽略,亟待银行管理层的重视。

国内有关商业银行外汇风险的文献多注重于银行整体层面的分析,很少关注外汇理财业务中出现的风险。郦箐(2005)在分析商业银行总体外汇风险成因的基础上,提出了相应的风险控制建议[1]。陈卫东(2000)和黄毅(2006)分析了国内商业银行当前所面临的总体风险,提出了风险管理策略[2－3]。董晖平(2005)对个人外汇理财业务中的部分产品的风险进行了分析,但缺少相应的风险控制策略[4]。曹晓燕(2006)对个人外汇理财中的法律风险成因进行了具体分析,并给出了法律风险的控制对策,但未涉及个人外汇理财业务中的其他风险[5]。本文在对国内商业银行个人外汇理财业务进行风险分析的基础上,根据业务中存在的风险的具体特点和国内银行风险控制的现状,提出加强个人外汇理财业务风险防范能力的相关策略。

一、个人外汇理财业务概述

个人外汇理财业务是指商业银行为个人客户提供的、以外汇为交易标的或服务内容的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。根据业务内容的不同,个人外汇理财业务可分为：外汇买卖类业务、外汇期权类业务、外汇结构性存款类业务和外汇投资咨询类业务。外汇买卖类业务包含了银行提供的外汇实时交易、委托交易、委托撤单、委托查询等业务。外汇期权类业务是指银行向客户提供的以各种外汇为标的的期权,包括买权和卖权。外汇结构性存款业务是指银行以外汇存款为交易主体,综合运用外汇金融衍生工具将国际金融市场上各类外汇产品进行组合和包装,向客户提供的一揽子外汇交易产品。外汇投资咨询类业务涵盖了银行向客户提供的各类有关外汇产品投资咨询和分析的服务。

个人外汇理财业务既涉及到银行的表内业务,也涉及到了银行的表外业务,而且包含了金融衍生工具的操作,所以业务流程和结构较为复杂,且风险性较高。对此类业务的风险控制是银行整体风险控制机制中重要的一环,需要银行内部有较完备的风险分析、控制和防范措施,这对国内银行的内部风险管理提出了较高的要求。国内银行市场已经向外资全面开放,个人外汇理财业务作为外资银行的核心业务必将是外资银行重点推广的对象,国内银行已经开发出种类众多的个人外汇理财产品(详见表1),在这种情况下,充分重视个人外汇理财业务的风险控制,让资金安全得到充分的保障,是国内银行快速开拓个人金融服务市场的重要基础。

二、个人外汇理财业务风险分析

1.业务结构复杂和缺乏操作指引,增加了银行的操作风险

个人外汇理财业务涵盖了远期、期权等多种金融衍生工具的交易与定价,其构成具有相当的复杂性,银行在对这些金融工具进行定价和买卖的过程中,对基础资产价格的预测很容易产生偏差,引起银行资产的损失。目前银行所订立的个人外汇理财业务内部管理制度不完善,理财交易程序中存在漏洞,并且外汇理财的投资人员没有受到内控制度的有力约束,这些都加重了银行理财业务中的操作风险。第一论文范文网整理。

个人外汇理财业务包含了币种繁多、数额巨大的外币买卖、外汇期权和外汇结构性产品,银行在与理财客户签订理财协议后,理财交易能产生大量的头寸和敞口,因此,银行需要根据头寸的利率敏感性和外汇敞口的大小进行相应的保值操作。由于国内银行个人外汇理财业务的管理制度不完善,缺乏详细的操作指引和健全的交易风险控制机制,所以国内银行无法应对理财业务中复杂的交易状况,对操作人员的监管在不同程度上存在漏洞,产生信息不对称的可能性很大。银行内部监管人员与操作人员之间的信息不对称,为道德风险的产生提供了条件,隐瞒、欺诈等风险也就相应产生,给银行资金安全带来了很大的风险。

2.产品价格波动频繁,增加了银行的价格风险

个人外汇理财产品的价格极易受外界条件变化的影响,交易标的的外汇价格和利率的波动,会引起银行收益和经营上的风险。个人外汇理财产品的重要基础资产外汇的变动能直接影响到银行开展个人外汇理财业务的收益,是影响银行经营安全的重要因素之一。国外银行很早就已经开始对个人外汇理财产品的风险进行计量和评价,对风险敞口的计算和控制较为精确。国内银行在积极开展个人外汇理财业务的同时,配套风险敞口计算能力并没有得到相应提高,不能满足外汇理财业务风险控制的需要,银行的收益和资产容易受到损失。个人外汇理财业务的主要交易对象利率的高低变化会引起理财产品价格的波动,产生价格风险。个人外汇理财产品中的外国债券,通常在利率上升时价格会下跌,如果银行向客户保证的理财产品收益率过高,债券价格又低于银行买入时的价格,那么银行就出现了损失。理财产品中还包括了许多利率期权、利率互换或两者的组合,如果未来利率与银行预期出现了偏差,那么作为理财产品出售方的银行就要承担这部分损失。个人外汇理财产品风险的规避需要很复杂的分析和保值工具组合,给国内银行的业务风险控制提出了很高的要求。

3.业务投资交易具有不确定性,增加了银行的信用风险

外汇结构性存款业务是个人外汇理财业务的重要组成部分,通常包含了远期、期权交易等金融衍生产品,这类衍生产品价格波动性较大,其投资收益率变动幅度很大,给投资方带来的损失较大,会产生较高的信用风险。理财业务的交易方可能因损失过大而不能履行到期付款交割的义务,危及银行的投资安全。这种风险特别表现在个人理财业务的外汇期权业务及结构性存款业务中,银行的交易方可能因个人资金或清偿能力出现障碍,无法向银行交割相应的标的物,从而造成银行自身损失。由于个人外汇理财业务所涉及的期权、期货等衍生工具只需要交纳少量的期权费或保证金就可以进行交易,这种“四两拨千斤”的交易方式在提高理财资金利用效率的同时,蕴涵了巨大风险。个人外汇理财业务的交易方可能在交易中出现恶意欺诈的行为,导致合约无法按时履行和交割,从而造成银行交易损失,并最终影响整个银行的风险状况和运营安全。

4.业务涉及面广,增加了银行的法律风险

法律风险是新巴塞尔协议强调的银行所面临的重要风险之一,个人外汇理财业务在交易过程中包含了理财产品的购买方和投资交易方,在投资过程中涉及了国内和国外的金融市场,所以银行在开办理财业务的同时,要承担相应的法律风险。根据我国银监会所发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》,商业银行开展个人理财业务, 应进行严格的合规性审查, 准确界定个人理财业务所包含的各种法律关系,明确可能涉及的法律和政策问题, 研究制定相应的解决办法, 切实防范法律风险[5－6]。由于个人外汇理财业务涉及了一般产品销售人员和理财业务人员,在日常的业务活动中,一般产品销售人员与个人理财业务人员的工作职能存在交叉混淆的情况,一般产品销售人员超越权限向客户提供个人理财顾问服务,严重违反了相关规定,银行因此要承担相应的法律责任；同时银行销售人员的误导性促销方法和销售行为,以及理财业务人员对客户提供不恰当的、暗示性的投资建议,也促使了法律风险的产生。

三、提高国内银行个人外汇理财业务风险防范能力的相关策略

1.建立个人外汇理财业务的内部审计、调查和监督机制

个人外汇理财业务构成复杂,风险来源广泛,需要在银行内部建立专门内部审计机制对业务资金运行状况进行审查,在保障理财产品投资者利益的同时,减少银行风险敞口和弥补内控制度缺陷。国内商业银行应当建立个人外汇理财业务内部调查和独立审计机制。银行内部审计调查人员与个人外汇理财业务人员之间要保持相对独立性,以减少内控机制中的人为因素。通过定期对个人外汇理财业务资金流向、投资产品收益状况进行详细的调研,审计调查人员应对个人外汇理财业务风险状况进行分析评估,向银行管理层提供独立风险评估报告,减少信息不对称引起的操作风险。第一论文范文网 整理。

为了防范销售人员欺诈或理财业务人员的不当提示所引起的法律风险,银行内部风险控制部门应对个人外汇理财业务的相关记录、合同和其他材料进行定期监督检查。银行内部风险控制部门也可委托专门的调查监督人员,以客户身份进行调查,在最大程度上增强调查的真实和准确度[7]。

2.建立理财产品交易限额控制机制

个人外汇理财业务包括了众多有价证券和金融衍生工具的投资,这些金融产品价格和收益的不确定性为国内银行管理者带来了风险管理上的难题。银行可将个人外汇理财业务中金融衍生工具的风险限额纳入相应的衍生工具的总体风险限额来进行管理。银行通过对不同部门严格规定个人外汇理财产品交易员的总交易限额、每日交易限额、币种交易限额、金融工具的期限限额和地区限额,降低银行交易风险。银行还应当密切注意超限额情况的发生,建立每日超限额控制制度,对所有交易账户进行清查,防止交易员为弥补个人账户损失而进行超限额交易。

3.利用衍生工具组合和对冲策略

国内银行可通过在国际金融市场上买入或出售相应衍生工具,构造出具有稳定收益的投资组合来管理个人外汇理财产品的价格风险。例如,当银行向客户出售与某一种或几种证券价格收益挂钩的、保本而收益浮动的个人外汇理财结构性存款时,预期未来这一种或几种证券价格将出现大幅度的波动,但是不能确定这种变动的方向。银行可买入以这一种或几种证券价格为标的、到期日相同但执行价格不同的一只看涨期权多头和一只看跌期权多头,组成一个宽跨式期权(strangle)。当到期日股票价格处于一定区间内时,这种期权组合的损失是固定的；当股票价格出现很大波动时,能得到较高的收益,在最大程度上控制了外汇理财业务的价格风险。银行还可采用相应的对冲策略来达到控制个人外汇理财业务收益损失和风险的目的。例如,银行可将个人外汇理财合约中期限和币种相同的协议进行组合和打包,然后在金融市场上签订相应的远期利率协议(FRA)或在利率期货市场上进行反向操作,等理财合约到期时进行对冲,防范利率变动风险。

4.提高个人外汇理财业务风险预测能力

国内银行应当对个人外汇理财产品组合进行详细的市场调研和分析,测算风险收益,并对相关产品的风险收益预测数据进行必要的验证；应当健全个人外汇理财交易管理和风险管理系统,对外汇理财业务中出现的各种交易头寸和风险敞口进行计算,及时控制业务整体风险,提高风险控制效率。实行个人外汇理财业务风险的实时管理,可以让银行准确及时地了解业务风险状况,动态地对风险进行监测和管理,减少信息不对称引起的操作风险和信用风险。银行在对风险进行动态管理的过程中,可利用风险管理系统对个人外汇理财业务进行各种风险计算,在各种风险标示量超过一定设置值时,系统能够自动报警,这样做可以加强银行对个人外汇理财业务风险的反应和处理能力。同时,银行在进行个人外汇理财产品开发的过程中,可以通过详细评估主要风险及其测算和控制方法,提高对风险的预测与预警能力；还可将个人外汇理财风险管理系统与全国个人征信数据库相结合,建立个人外汇理财业务客户信用风险评级系统,对不同信用等级的客户实行差别对待,从整体上控制个人外汇理财业务的信用风险。

参考文献：

我国商业银行个人理财业务现状及发展研究 篇6

彭鑫黄华

个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

商业银行个人理财业务按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务两大类。理财顾问服务是指银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。理财顾问服务和综合理财服务的一个重要区别是：在理财顾问服务活动中，客户接受商业银行和理财人员提供理财顾问服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式获取或承担。

目前，外汇理财产品和人民币理财产品是我国商业银行个人理财业务的基础产品。

一、我国商业银行个人理财业务发展进程

（一）我国商业银行个人理财业务发展的萌芽期

与发达国家的个人理财业务发展历史相比，中国个人理财业务的发展历程非常短暂。20世纪80年代末到90年代是中国个人理财业务的萌芽阶段，当时商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务，但大多数的居民还没有理财意识和概念。

（二）我国商业银行个人理财业务发展的形成期

21世纪初到2005年是我国商业银行个人理财业务发展的形成时期，2000年9月，中国人民银行改革外币利率管理体制，为外币理财业务创造了政策通道，其后几年外汇理财产品一直处于主导地位，但是总体规模不大，没有形成竞争市场。外汇理财业务只是银行对理财业务的最初探索，而真正意义上的银行人民币理财业务始于2004年。2004年11月，光大银行推出了投资于银行间债券市场的“阳光理财B计划”，开创了国内人民币理财产品的先河。2005年9月中国银行业监督管理委员会出台了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》、《中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》等办法和文件，以上事件标志着我国商业银行个人理财业务发展进入形成时期。在这一时期，理财产品、理财环境、理财观念和意识以及理财师专业队伍的建设均取得了显著的进步。我国商业银行个人理财产品规模以每年10%~20%的速度在增长，到2005年我国商业银行发行了687款个人理财产品，发行规模为2000亿元人民币。

三我国商业银行个人理财业务发展的扩展期

从2006年开始，伴随着金融市场和经济环境的进一步变化，个人理财业务进入了大幅扩展时期。2006年我国商业银行发行了1089款个人理财产品，发行规模为4000亿元人民币。2007年我国商业银行发行了3062款个人理财产品，发行规模为8190亿元人民币。2008年我国商业银行发行的个人理财产品超过6000款，发行规模为37000亿元人民币。这一时期是我国商业银行个人理财业务爆炸式扩展时期。

2008年，受国际金融危机的影响，一些银行理财产品出现了零收益、负收益现象。而经历了金融危机之后，我国商业银行个人理财业务发展扩展期转变为了稳定。在这一时期，投资者的理财观念也愈发成熟，把目光更多地转向收益稳定、风险较低的理财产品。

二、我国商业银行个人理财业务发展的不足之处

据近期数据显示，受金融危机影响，我国商业银行个人理财业务暴露出了一些不足之处。具体而言，我国商业银行个人理财业务存在以下问题：

（一）银行理财产品多为重复性产品，设计缺乏差异化

目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，且真正适合理财服务的品种不多。目前国内商业银行的金融产品同质性很强，我国商业银行理财产品把握市场脉搏能力相对较弱，尚未成立一支专业化的团队系统深入地研究整个资本市场、理财市场和客户的产品需求，因此缺乏设计差异化并富有竞争力的理财产品。

（二）缺乏具备理财专业知识和技能的全能型金融人才

商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及面广、情况复杂、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。才能为客户提供全方位、多功能的理财代理、咨询服务。因此加强对个人理财业务从业人员的培训和业务营销的高级人才的培养，是个人理财业务发展的当务之急。

（三）对产品风险的提示不够，对客户的了解不够，披露的信息不充分

部分商业银行在编写有关产品介绍和宣传材料时，风险提示不够，只是简单的列示，如 “本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资”之类的话语，而不对客户面临的市场风险、信用风险、流动性风险等到进行详细的阐释。商业银行对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失，从而引起客户的不满，引发许多纠纷，对银行声誉造成负面影响。许多商业银行的信息披露工作依旧不到位，产品售后服务跟不上，无法定期给客户发送理财产品对账单和公布理财产品净值，缺乏相应专业人士对产品进行分析，因此，当理财产品收益达不到预期收益时，投资者就会存在不满情绪，投诉等情况经常出现。

（四）科技支撑力度不足

以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托，但在高科技发达的今天，我国的大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主,缺少专门为客户设计的电脑软件,以及提供必要的查询和市场资讯服务,更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。因此今后如何发挥科技优势，如何利用高科技来为客户实现差别化服务，成为我国商业银行个人理财业务发展必须克服的问题。

三、加快我国商业银行个人理财业务发展的建议

针对我国商业银行个人理财业务中存在的问题，结合国内外个人理财服务的实践,我国应从了解客户、注重理财品种、产品风险提示、信息披露、培养全能型金融人才、加快金融电子化建设等方面进一步发展个人理财服务市场。

（一）了解客户，突出个性化服务

按照“了解你的客户”原则，建立客户适合度评估机制，依据客户的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等资料对客户的风险承受能力进行评估；做好客户分类，明确理财产品的目标客户群，向目标客户提供与其风险等级适当的产品；以市场细分为出发点,以客户需求为导向,积极进行业务创新,使客户的效益获取程度达到最高,这也是拓展个人理财业务发展空间的十分关键的环节。建立“以客户为中心”的内部组织模式。内部组织体系应包括:客户经理对贵宾客户“一对一”的服务模式;为贵宾客户提供的“一站式”的服务流程;全行系统提供的标准化贵宾服务。由个人理财中心、各级大堂经理、网点的贵宾专柜以及客户服务热线构成服务机构属于前台服务界面,保证零售贵宾客户在任何地点、任何时间、以任何方式都能享有同质化贵宾服务,后台各部门应前台需求提供相应的后续服务。建立客户服务中心,定位于为银行树立一个新型服务窗口,具备个人理财指导和建议、账务的查询处理、信息咨询、预约服务、提醒服务、客户投诉、沟通回访、采集信息、产品营销、了解市场需求等功能。客户经理要对贵宾客户做定期的回访，过生日和过节要打电话问候或赠予礼品，有新的理财产品要及时打电话通知并给予讲解，根据爱好和投资取向来提出建议。

（二）加大创新力度，打造核心理财品牌

目前国内商业银行的金融产品同质性很强，且真正适合理财服务的品种不多。商业银行可以在不违反现有政策的前提下创新业务。这方面银行应是有潜力可挖的一是加强理财产品和服务的整合。近几年中资银行在零售产品的整合方面做了很多探索，重点仍是把信用卡构建成银行零售业务各子系统融会贯通，集存贷汇、消费、缴费、理财于一身的理财产品。二是加快理财新产品的创新。重点是适应资本市场的发展，条件具备时创新更多的投资型理财品种。三是拓展“网络理财”。在品牌建设方面，商业银行通过对自身核心理财品牌的塑造，取得客户的信任和忠诚，从而提升市场竞争力。以招商银行为例，其全部理财业务均冠以“金葵花”之名，经过持续不断的培养，更使客户自然而然低产生一种信任感，这种品牌形象是难以被同业复制的。

（三）完善风险管理，建立完整的信息披露机制

理财业务的风险管理应既包括商业银行在提供理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风，也包括理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。因此，商业银行应根据自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的理财业务特点，制定具体而有针对性的风险管理体系。按《商业银行信息披露暂行办法》的相关规定及时向客户充分披露相关信息，如给客户发送理财产品对账单和公布理财产品净值，给客户提供投资信息等。

（四）提高个人理财业务人员专业化水平，培养全能型金融人才

开展个人理财业务，人才队伍的建设是关键，要重视和培养理财业务的高素质人才，建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。银行要对现有个人理财业务从业人员加强培训，鼓励员工学习进修，提高员工的从业素质，培养一支专业的理财队伍。随着金融全球化及混业经营全球化的冲击,对我国今后的从业人员提出了更高的要求,除了具备全面的专业知识外,有关人员还应具备良好的语言，沟通以及承受压力的能力,因此组建一支专业的、全能的个人理财专家队伍势在必行,这不仅是满足我国对人才的需要,同时也是我国顺应金融全球化的需要。在国外客户经理是商业银行广泛采用的一种竞争优质客户、推销银行产品和服务的业务经营模

式,是全权代表银行与客户联系的“大使”。目前,我国商业银行普遍缺乏这样的人才。因此,银行管理层要加强对个人理财业务发展形势的学习和研究,统一认识,积极创造条件设置客户经理,加强对他们的培训和管理。

（五）增加科技投入，加快金融电子化建设

各商业银行应在充分利用现有网络、计算机等设备的基础上，加大资金投入力度，加快计算机网络、相关软件建设。理财业务要进一步发展必须有一个个人理财系统的IT平台,IT平台就是要具有客户信息维护、客户需求分析、批量处理个性化需求、日常服务维护、协助产品营销、客户理财规划等诸多功能的客户关系管理体系。IT平台是客户和银行的互动窗口和建立学习型关系的支撑,从而成为维护客户忠诚度的重要基础。

（六）营造正确的监管引导和良好的外部环境

我国商业银行个人理财业务现状及发展研究 篇7

1.1 有利于农村居民富余资金保值增值

近几年来, 外出务工人员增多, 农村居民逐渐积累起财富。但与之匹配的富余资金保值增值途径却十分有限。大部分农村居民受传统观念的影响, 多选择将富余资金存到银行。这种定期储蓄的安全性较高但也有不容忽视的缺点:定期储蓄的灵活性不高, 不能随时存取。还有一部分农村居民, 选择民间信贷进行投资。民间信贷通常基于口头信用, 没有法律保障。商业银行既有专业的理财团队, 又以商业银行的信用为保障, 是农村居民富余资金保值增值的重要途径。

1.2 有利于商业银行改善收入结构

银行收入的主要部分为利息收入和非利息收入。现阶段, 商业银行在农村的盈利主要是传统存贷业务的利差收入。但随着金融行业的不断发展, 银行业的收入结构和业务范围不断发生改变。商业银行个人理财业务是中间业务的一项重大业务, 是改善商业银行收入结构, 实现中间业务的增收的重要途径。商业银行迫切需要加快金融产品创新, 不断改善业务经营方式, 拓宽中间业务收入渠道, 增加新的业务增长点。

2 我国商业银行个人理财业务在农村发展的制约因素

2.1 适合农村的个人理财产品少, 研发力度不够

各大商业银行逐渐看到个人理财市场大有发展前途, 开始拓宽个人理财业务。中国农业银行的“本利丰”“安心得利”, 重庆农村商业银行的江渝财富“天添金”, 上海农村商业银行的“鑫意”理财福通等是主流的个人理财产品。这些现有的个人理财产品有着以下缺点和不足。

第一, 农村个人理财产品不具有针对性。农村的生产生活具有自己独特的时效性。现有的理财产品有一定周期性, 而这些周期并没能很好地跟农作活动相联系。除此之外, 农村个人理财产品还应该更多地针对农村居民所关心的医疗和养老问题。

第二, 农村个人理财产品门槛较高。据国家统计局2014年1月18日数据显示, 2013年城镇居民人均可支配收入26955元, 比上年增长9.7%。全年农村居民人均纯收入8895元, 比上年名义增长12.36%;可见, 农村居民的收入相对城市居民收入还很低。商业银行现有个人理财产品认购起点金额都相对较高。由于缺乏富余资金, 大多数农村居民对这一类别的理财产品望而却步。

2.2 农村居民理财观念落后

传统的储蓄观念在农村根深蒂固。大部分农村居民为了保证本金的安全, 多选择将钱储存到银行。农村居民存款主要有以下几个目的。

第一, 生儿育女, 子女学费, 生活费用的需要。第二, 维持家庭正常运转的需要。第三, 应对突发情况的紧急备用金。第四, 购买农作物种子, 耕具等。

对于大多数的农村居民而言, 把钱储存到银行就可以高枕无忧。安全性是他们的首要甚至是唯一的要求。他们只关注于资金的保值, 而基本忽略了资金的增值。由于农村居民受到的教育有限, 他们对于资金的保值增值途径知之甚少。

2.3 农村居民理财所需的软硬件设施落后

现代银行理财产品离不开信息技术的支持。理财产品的宣传和办理, 都要依靠电子银行、网上银行、手机银行、理财软件等现代信息技术。虽然农村经济有一定的发展, 但农村基础设施仍然较为落后。理财产品信息化与农村基础设施建设的落后存在矛盾。加之现代银行理财产品多需要依靠网上银行进行跟踪操作, 制约了理财产品在农村地区的发行与推广。

2.4 商业银行对农村个人理财产品的营销力度不够

商业银行在农村设立的业务重心仍是个人定活储蓄。个人理财产品在农村地区的推广及营销力度与城区相比较低, 且营销途径有限。在宣传方面, 由于受到农村基础设施落后的影响, 个人理财产品在农村地区的宣传缺少现代宣传媒介, 如信息网络。在营销方面, 商业银行网点工作人员有限, 并且缺乏个人理财人员应有的耐心与专业知识。这点对于个人理财产品的营销有着很大的限制。

3 我国商业银行拓展农村个人理财业务的对策

3.1 加强农村个人理财产品的针对性, 降低理财产品认购门槛

商业银行应该研发出专门针对农村的个人理财产品。这些个人理财产品要和农村地区特点相结合。

首先, 要满足大部分农村居民对理财产品安全性的需求。因此, 个人理财产品应该以保本收益为主。优先选择政府债券、金融债券、货币市场基金等风险较小的投资方式。避免股票型和结构型的衍生产品。

其次, 农村客户群体有其独特性, 商业银行个人理财产品应该顺应农村居民的生产和生活。例如, 农村居民有一个很大的特点就是收入支出的季节变动明显。春天, 农村居民需要大量流动资金添置耕种设备以及农作物种子、饲料等。此时, 应该是个人理财产品分红收利的时候, 才能满足农村居民的流动性需求。夏秋之交, 农作物收割季节, 农村居民应该会有大批富余资金流入。所以, 符合农村生产生活特色的个人理财产品应该兼顾这两个资金流出流入时间段。秋季回笼资金, 购买高信誉的股票和债券, 春季分红获利。除此之外, 由于外出务工人员不断增多, 春节期间有大量的资金回流。

再次, 考虑到农忙及农村居民普遍受教育程度不高这一现状, 商业银行设计农村个人理财产品的时候一定要考虑到其操作流程的简便性。考虑到农村居民普遍收入来源有限的状况, 适合他们的个人理财产品门槛应该降低与之实际相结合。

最后, 农村个人理财产品除了满足保值增值这两个最基本的目标以外, 还应结合农村居民较为关心的子女教育问题、医疗问题及养老问题, 加强与其他金融机构合作, 开发交叉型理财产品, 重新梳理产品线, 加强不同类别产品的重新整合。

3.2 改善商业银行在农村地区的软硬件设施

要从根本上改善农村地区的硬件设施, 就得加大对农村地区财力物力的投入。改善农村地区网点的计算机设备, 健全信息网络结构。以现代信息技术为依托, 发展现代个人理财业务。及时更新设备, 如自动存取款机、自动缴费机等个人自助服务机器。加大技术的投入, 健全现代金融手段。在农村地区普及电话银行、手机银行、网上银行等电子银行设备。

其次, 商业银行业务员应该向农村居民普及理财知识, 增强农村居民理财观念。为了提升理财服务质量, 真正从农村居民切实利益出发, 商业银行农村地区网点业务员应该加强与农村客户的交流与沟通。了解客户的真正需求是为其量身定制个人理财产品的前提, 加强沟通才能改进现有理财产品的不足。业务员不应该为了提高业绩而美化个人理财产品, 而应该把各种理财产品的风险和收益按实际展示给客户, 让客户根据自己的风险承受能力挑选理财产品, 必要时应当及时给与意见和建议。

3.3 加大对农村个人理财产品的营销力度

第一, 建立全方位的客户理财渠道营销体系。把报刊、杂志、海报、宣传栏、电视广告、路牌广告等现代与传统的营销模式相结合, 提升个人理财产品的知名度。商业银行在设计农村个人理财产品时, 应该注意营造品牌效应。

第二, 加强柜面营销, 打好群众基础。网点业务员可以在为农村客户办理业务的同时向客户推荐适合的个人理财产品。做好详细的客户信息登记, 分析客户的潜在需求, 制定与客户实际需求相匹配的个人理财计划。

3.4 加强业务培训, 培养专业理财人员

商业银行应该精心组织和培养农村专业理财人员。一是可以根据农村业务发展需要, 培养沟通能力强, 熟悉农村环境, 对农村投资理财感兴趣的复合型人才, 并通过一定的专业理财知识培训, 逐步培养出一批农村专业理财规划师。二是商业银行应该定期选派有经验的理财师支援农村地区, 帮助当地业务员熟悉业务流程, 提升个人理财业务水平。

参考文献

[1]蔡茂祥.理财下乡服务农民.中国证券期货, 2011 (10) .

[2]郑兰祥, 程跃玲, 郑飞鸿.论农村金融理财产品的创新与发展.对外经贸, 2012 (2) .

[3]陈连华.农信社应拓展农村理财市场.中国农村金融, 2011 (14) .

我国商业银行个人理财业务现状及发展研究 篇8

【关键词】个人理财；商业银行；解决策略

1 引言

根据国际理财师标准委员会（ CFP Board of Standards）的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。具体说来，就是基于客户的收入、资产、负债等财务现状数据，综合考虑客户的各种财务要求、目标，通过客户风险偏好的测试，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告。个人理财业务最早兴起与美国，之后在欧洲及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速地推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。

2 我国商业银行发展个人理财业务的必要性

2. 1 居民财富的日益增长及富裕人士增多

目前，中国经济保持强劲增长。随着我国国民经济持续稳定的增长，居民财富也得到快速增加，这为理财业务带来了巨大的发展空间。（见下表）

2. 2 商业银行个人理财业务是争夺巩固高端客户的有力手段

银行业向来遵从“28”定律的惯例，在“28”定律指导下，银行以争夺大客户为竞争策略。但是，随着利率市场化进程的不断加深，利差变得不确定，银行净利息收入与贷款规模之间的正比例关系不复存在，即规模大，盈利不一定多。这样银行的服务对象主要是吸引高端客户。而对于高端客户，他们对财产的保值、增值需求逐渐增加，而不再满足于简单的存款业务需要。他们更看中的是一家银行的理财产品的种类、个性化、以及质量等问题，从而保证他们的利益及更多的财产性收入。

2. 3 理财业务是提高中间业务收入、增加利润来源的重要途径

如上所说，传统银行通过存贷差获得利润的空间越来越小，甚至趋于零，因此必须调整盈利模式，大力发展中间业务，减轻对利息收入的依赖性。资料显示，个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上，成为发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。理财业务已经成为各商业银行的竞争手段和扩大中间业务来源的一个重要方面。

3 国内外商业银行个人理财业务的比较分析

3. 1 以花旗银行为例的美国银行的个人理财业务发展情况

花旗银行成立于1912年，现已发展成美国最大的国际性商业银行， 也是世界上开展个人理财业务规模最大的银行。2007 年4 月23 日，正式向中国境内公民开展人民币业务，展开花旗银行在华发展历史新纪元。花旗银行个人理财业务的特点在于：

（ 1）专业的理财队伍。作为一家全球性的金融机构，花旗银行积累了金融和理财的各方个面的无数专家和经验。花旗的每一位Citigold客户经理和其他理财专才都通过严格的培训及获内部专业认可。

（ 2）多元化优质产品，为客户提供最好的理财管理。Citigold明白客户理财需要不断转变，因此紧贴客户的步伐，持续推出全新财富管理产品，尽应所需。花旗银行根据客户的年龄、性别、地域、偏好职业、受教育程度、收入、资产等标准对客户市场进行细分，在此基础上实施有效的市场定位，根据不同层次向客户提供适合他们需求的金融产品和服务，使银行服务多层次、个性化转变。

（ 3）环球理财，快捷的服务渠道。为了更好的服务客户的银行需求并尽可能的节省客人在银行等待服务所花费的时间，花旗银行客户无论身处世界任何地方，都可随时随地于花旗网上银行， 24小时花旗电话银行，全球超过一百万自动柜员机网络轻松处理财务事宜。

3. 2 我国商业银行个人理财业务发展现状及存在问题

与发达国家相比，我国个人理财业务发展非常短暂。主要问题表现在以下几个方面：

（1）市场细分不够，没有真正树立“客户导向”理念。市场细分可以说是市场定位的基础。在国外，各商业银行根据客户的地理、行为、心理、人口等把个人理财市场划分为很多方面，站在客户的角度，为客户量身订做，开发了多式多样的理财产品，满足不同客户的不同需求，真正做到了以客户为中心。而国内的商业银行市场划分却相对粗糙。提供的理财产品就不能满足客户多样化需求，甚至于只是给客户一种选择其提供的固定的理财产品的机会。

（ 2）提供的可供选择的理财产品单一，且各银行间产品趋同。纵观国外商业银行个人理财产品，其划分十分细化。在我看来，上述第一个原因上的突出表现是其产品多样化的重要前提。以美国花旗银行为例，其理财产品囊括了基金、股票、保险等多类资产的组合，并且从生命周

期、客户心理等多方面对产品进行设计。

4 我国商业银行个人理财产品发展策略

从以上国内外对比分析中，我们看到了国内商业银行个人理财业务存在的一些不足，“对症下药”，中国商业银行可以从以下几个方面对其个人理财产品进行改进与提高：

（ 1）着实树立以客户为中心的理念，细化市场。客户管理是个人理财业务发展的基础，客户管理首先要建立在市场细分和定位的基础上。国内商业银行一直以来，对以客户为中心的理念一直处于表层理解，不能深入理解客户需求。因此，各商业银行必须注重客户调研，针对不同类型客户实行差别化管理。建立完整的客户数据资料库，加强与客户的联系，着实才客户需求的利益出发，提高客户的满意度。

（ 2）各商业银行创建自己的理财品牌，实现产品多样化、个性化。产品是银行占领、维系客户和创造收入的关键。在市场细分的基础上，各商业银行必须在当前日益激烈的竞争中发现目标消费者群的需求特性，调整产品结构，增加产品特色，争取出奇制胜、以新取胜。新产品必须体现以客户为中心，使客户的效益获取的程度达到最大化。

（ 3）加强理财人员专业化培训，组建高端的理财团队。各商业银行必须经过严格的挑选、多方位的培训，选拔素质高、可塑性强的人员充实到客户经理队伍中，建立起一支全面掌握银行业务，具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。

参考文献：

[ 1 ] 张利敏， 浅析我国商业银行个人理财业务[ J ] ， 河北企业，2009年02期。

[ 2 ] 喻强，我国商业银行个人理财业务发展探析[ J ] ， 金融研究，2004， （ 8） 。

[ 3 ] 殷剑峰，袁增等， 2007年银行理财产品评价报告[N ] ， 上海证券报， 2008. 03. 05. 。