小额贷款公司的流程

小额贷款公司的流程（共8篇）

小额贷款公司的流程 篇1

一：申请人必须提供一下资料

（1）申请人向县（市、区）提出设立小额贷款公司的申请。

（2）工商行政管理机构核发的《企业名称预先核准通知书》（原件、复印件）

（3）出资人承若书（原件）

（4）出资人协议书（原件）

（5）可行性报告

（6）公司章程（原件）

（7）法定验资机构出具的验资报告

（8）拟定任职高级管理人员名单及任职资格审核表

（9）有证券从业资格的注册会计师出具第一大股东（主发起人）最近3年的转向审计报告（原件、复印件）

（10）律师事务所出具小额贷款公司出资人关联情况的法律意见书（原、复件）

（11）营业场所所有权或者使用权（租赁协议）的证明材料（原、复件）

（12）公安部门对营业场所出具的安全设施合格证明（原、复件）

（13）消防部门对营业场所出具的消防安全设施合格证明（原、复件）

（14）公安部门对所有股东以及法人出具的无犯罪记录证明（原、复件）

（15）人民银行对股东出具的信用记录证明（原、复件）

（16）公司主要管理制度以及管理框架

二：申请人按顺序将以上材料装订成册后上报所在地区政府。由当地政府初审，初审合格后需上报市中小企业局，并出具一下资料

（1）县（市、区）政府成立小额贷款公司的请示（原、复件）

（2）县（市、区）关于承担小额贷款公司风险防范与处置责任的报告（原

件）

三：市中小企业局对上报材料进行审核，审核合格后由市中小企业局以文件形式出具下列材料。并上报省工业和信息化厅审批。

（1）省辖市政府（或主管部门）成立小额贷款公司的请示（原件）

（2）省辖市政府（或主管部门）承担小额贷款公司的监管责任报告（原件）四：工商部门登记注册

将省工业和信息化厅同意成立小额贷款公司的批复和申报材料报工商部门，办理营业执照以及税务登记等相关证件

小额贷款公司的流程 篇2

关键词：小额贷款,业务流程优化,组织结构

1 研究背景

1.1 小额贷款

小额贷款起源于20世纪70年代孟加拉国著名经济学家穆罕默德·尤努斯教授的小额贷款试验。我国小额贷款公司起步于2005年, 截至2013年9月, 总数已达7398家, 实收资本6825亿元, 贷款余额达7535亿元。据商务部预测, 全国中小企业资金需求缺口在10万亿元以上。小额贷款公司目前的贷款规模仅能满足7%的融资需求。小额贷款公司具有广阔的市场前景。

由于我国小额贷款还是一个新生事物, 大部分小额贷款公司都面临诸多问题: (1) 与商业银行在客户定位上趋同, 竞争非常激烈; (2) 小额贷款公司由民营资本投资设立, 股东普遍缺乏金融背景, 不能高效利用其所控制的资源; (3) 缺乏现代化的运营手段以及风险管控的措施, 没有完整的业务流程, 不良贷款率居高不下; (4) 从业人员业务水平参差不齐, 缺乏金融从业经验, 贷款审批质量欠佳; (5) 各部门孤立, 只负责自己的工作, 使流程运行不畅。由此可知, 小额贷款公司业务流程亟待优化。

1.2 业务流程优化

迈克尔·哈默将“业务流程优化”定义是把一个或多个输入转化为对顾客有价值的输出的活动。不同行业业务流程优化的步骤有所区别, 小额贷款管理公司属于知识型企业, 流程优化大致遵循以下步骤:首先进行流程梳理, 其次流程设计、流程模型化, 再次流程开发、集成业务系统, 最后流程上线实施。业务流程优化原则: (1) 企业的最高管理层要具备坚定的改革决心和战略愿景。 (2) 重视客户服务需求和满意度, 根据客户需求调整业务流程。 (3) 以符合企业目标的流程为导向调整组织结构。 (4) 提升企业的运作效率和市场反应灵敏度。 (5) 建立畅通无阻的交流渠道, 对业务流程进行持续改进。

业务流程优化的目标是使企业在业务办理效率、成本控制及管理模式等方面取得长足的进步, 同时在顾客满意度、企业盈利能力等关键指标上产生一个质的飞跃, 实现企业经营方式和管理模式的根本性变革。现实业务流程中会有很多特殊的业务需要处理, 那么如何优化现有的业务流程以便和现有的IT系统很好地结合是一个值得研究的问题。

2 Z公司现有贷款审批业务流程分析

Z公司是一家专业的小额贷款运营管理公司, 目前有20余家小额贷款公司的管理权。经过多次调研, 笔者了解到Z公司现有流程为公司成立初期设计, 随着管理的小额贷款公司数量的增加及由此带来的业务量的剧增, 加上公司人员、部门变动, 导致Z公司部分资源浪费、审批效率低、风控效果差、客户满意度不高等严重问题, 业务流程的缺陷严重阻碍了企业的发展。

微贷审批流程和小贷审批流程作为Z公司的核心业务流程, 是业务流程优化的关键。通过对Z公司微贷和小贷业务流程现状的分析, 可以发现存在以下问题: (1) 微贷流程中业务经理一人审批, 风险控制能力极弱。 (2) 职能划分不科学, 越权现象严重。 (3) 客户关系管理体系不够完善。 (4) 贷款申请审批通过后由财务经理直接放款, 严重缺乏风控环节。 (5) Z公司部门之间配合不够密切, 贷款审批效率低, 直接导致客户满意度不高。 (6) 归档材料由归档专员整理并归档, 不能确保贷款材料的完整性。 (7) 信息化程度低, 不利于统计分析管理。以上分析充分说明了对Z公司现有贷款业务流程进行优化的必要性。通过流程优化来提高管理水平、风控水平及贷款审批效率。同时, 对Z公司的组织结构进行优化, 提高企业整体工作效率和对领导阶层的监管力度, 以此提升企业的核心竞争力。

3 Z公司业务流程优化

在Z公司现有业务流程和组织机构的基础上, 进行业务流程优化, 优化的基本思路如下: (1) 成立业务流程优化小组。小组成员包括企业的高层、中层、业务骨干及咨询顾问。 (2) 对Z公司的发展战略、组织架构、业务流程等进行全方位、综合性调研, 并对同行业标准业务流程进行分析, 形成调研报告。 (3) 对Z公司整体运营管理及业务流程进行梳理, 找出原有流程的弊端。 (4) 针对原有业务流程存在的问题, 进行业务流程优化。 (5) 将新流程固化到公司的业务系统中。 (6) 进行流程自上而下的实施。 (7) 对业务流程进行总结完善、持续改进。

业务流程优化后, 具体改变如下: (1) Z公司管理的小额贷款公司内部成立风险控制部门。 (2) 客户信用评级工作由业务经理负责改为风险经理负责。 (3) Z公司和其管理的小额贷款公司使用优化后的统一的贷款业务系统。 (4) 对审批通过的贷款申请后续增加终审意见确认、放款审查及放款签批环节。 (5) 贷款材料归档之前, 由业务经理制作并整理。 (6) 优化后贷款审批效率大幅提高。 (7) 实施严格的绩效考核制度并改革Z公司的人事管理制度。

3.1 微贷审批业务流程优化

优化后微贷业务流程:

(1) 客户提交贷款申请, 小额贷款公司业务经理受理, 手工填写包括客户基本信息、财务状况等材料, 并到客户单位或家庭进行实地调查, 最终给出调查报告。

(2) 小额贷款公司风控部风险经理根据客户基本信息、调查报告及人行征信系统的信用评级等情况得出客户的信用等级评估, 进行风险审核, 如果审核不通过, 全部材料打回上一步重新进行尽职调查。

(3) 通过后由风控部审贷委员会集体决议, 并由审贷会秘书确认终审意见 (如果集体决议否决贷款申请, 则审贷会秘书确认终审否决意见之后贷款终止) 。

(4) 审贷会秘书确认通过意见之后, 通知业务部业务经理制作材料。

(5) 由风控部的风险经理进行放款审查, 再由Z公司风险管理部的风险经理进行放款签批 (在这一环节, 风险经理有权打回风险审核或者直接终止贷款) 。

(6) 放款签批通过后, 业务经理打印放款通知单, 小额贷款公司财务部的财务经理放款及进行款项计划确认。

(7) 小额贷款公司业务经理整理材料, 风控部归档专员将材料检查并归档。微贷审批业务流程结束。

3.2 小贷审批业务流程优化

优化后小贷业务流程:

(1) 客户提交贷款申请, 小额贷款公司业务经理受理, 手工填写客户基本信息、财务状况等材料, 之后到客户单位或家庭进行实地调查, 最终给出调查报告。

(2) 小额贷款公司风控部风险经理根据客户基本信息、调查报告及人行征信系统的信用评级等情况得出客户的信用等级评估, 进行风险审核, 如果审核不通过, 全部材料打回上一步重新进行尽职调查。

(3) 由Z公司风险经理进行贷款审查, 审贷委员会进行集体决议, 并由审贷会秘书确认终审意见。

(4) 通知小额贷款公司业务部业务经理下载合同, 同时Z公司风险管理部抵质押专员将抵质押物手续入库。

(5) 由风控部风险经理进行贷款审查, 再由Z公司风险管理部风险经理进行放款签批 (在这一环节, 风险经理有权打回风险审核或者直接终止贷款) 。

(6) 放款签批通过后, Z公司计划财务部财务经理放款及进行款项计划确认。

(7) 小额贷款公司业务经理整理材料, 计划财务部归档专员将材料检查并归档。小贷审批业务流程结束。

4 Z公司组织结构优化

进行业务流程优化的同时必须对组织结构进行配套的设计调整, 以便有利于优化后的业务流程顺利实施。组织结构优化的原则:坚持彻底性原则, 保证优化后的组织结构是符合先进管理思想的;坚持整体流程最优原则, 而不是每个环节均为最优;坚持全员参与原则, 争取多数员工的积极参与和支持, 变革才能进行到底;权变选择转型方案原则, 变革的方式应该尽量推动管理层主动思变, 积极选择和调整方案;建立绩效考核激励机制, 提高单独业务节点工作效率的同时, 又能促进Z公司整体的业务流程顺利运行。

4.1 Z公司组织机构现状分析

Z公司组织机构存在的问题: (1) Z公司管理的小额贷款公司内部结构设置过于精简。 (2) 目前部分部门缺少优化后流程节点中的角色。 (3) 各部门人员缺少大局观, 彼此漠不关心, 各管一片。 (4) 在Z公司的组织架构中, 应设立八大区域管理部。 (5) Z公司管理的小额贷款公司在业务上直接和Z公司各部门对接, 在管理上由八大区域管理部直接干预, 在组织架构中作为其部门来划分, 是不合理的。

由此可见, 建立流程化管理的组织结构是企业高效运营的必要保证。

4.2 优化后Z公司组织结构

作为业务流程优化重要组成部分, 对Z公司的组织结构进行了优化调整。

(1) 成立由总经理直接领导的八大区域管理部。八大区域管理部作为Z公司的外派部门, 主要职能是了解当地的市场情况, 拓展Z公司的业务范围, 解决Z公司充分利用当地资源和及时反馈信息的短板。代表Z公司对区域内的小额贷款公司进行管理, 指导其完成委托业务, 并进行监控和督导。

(2) 重新划定了市场运营部职责和人员配备。优化后的市场运营部主要职能是对各小额贷款公司经营管理全过程进行计划执行与控制, 通过督促、指导、后援支持等手段, 确保小额贷款公司经营目标的达成。

(3) 重新划定了风险管理部职责和人员配备。重组后的风险管理部主要职能是负责公司信贷政策的制定、贷款业务的审批以及信贷档案管理、风险数据监测、贷后检查等贷后管理工作。

(4) 增设研究发展部, 进行新产品的研发及同行业情况的搜集及研究工作。增设合规稽核部, 对于Z公司及小额贷款公司所有法务工作进行合规稽核检查。

(5) 培训管理部、信息技术部、合作支持部、人力资源部从原来的综合管理部分离出来。负责公司的培训、IT、人力等后台支持管理工作。

(6) 小额贷款公司下属部门增加风控部, 同时内设风险经理、审贷委员会、审贷会秘书、归档专员职位, 负责小额贷款公司微贷流程中的审批及风控工作。

(7) 在组织结构上, 受托管理的小额贷款公司不再作为Z公司的部门, 而是作为Z公司各部门的下级单位, 接受八大区及各部门的前台管理及后台支持。

5 结论

本文以笔者实际调研的Z小额贷款管理公司核心业务为基础, 首先分析了Z公司现有贷款审批业务流程的弊端, 然后以国内外先进的业务流程优化理论为指导, 详细探讨了Z公司的业务流程优化需求, 最后提出了基于IT的业务流程优化和组织结构优化实践方案。本次优化, 不仅提高了企业的综合管理能力、核心业务的运作效率、风险控制能力及资源的利用率, 降低了企业的运营成本。而且为国内其他小额贷款公司乃至所有知识型企业的流程优化提供了成功的先例, 具有一定的借鉴作用。

本文主要研究了小额贷款管理公司贷款审批业务流程的优化, 但是小额贷款管理公司除了贷款审批业务流程还有一些非核心的业务流程, 比如人力资源管理、财务审批管理等, 而对于这些业务的优化还需要进一步的研究。

参考文献

[1]赵松, 王建华.知识型企业基于业务流程优化的管理信息化[J].中国管理信息化, 2012 (4) .

[2]吴文琦.推行信息化管理促进小额贷款发展[J].中国科技投资, 2012 (4) .

[3]褚跃龙, 王爽.浅析企业应如何进行业务流程优化[J].辽宁工业大学学报:社会科学版, 2012 (14) .

[4]任晓霞, 张文科.中国邮政储蓄银行小额贷款业务流程分析[J].经济师, 2012 (01) .

小额贷款公司的命相 篇3

今年5月，银监会和央行联合发布《小额贷款公司试点指导意见》，正式允许自然人、企业法人和其他社会组织投资设立小额贷款公司。

7月初，浙江省人民政府办公厅颁布《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》。随后，温州市政府发布《温州市小额贷款公司试点工作操作规程(暂行)》，并排出了一份推广试点的时程表。

自此，民营资本当家的小额贷款公司风生水起，备受舆论关注。

优势：天时地利人和

小额贷款公司的发起，目的是解决中小企业融资难的问题，可谓占尽天时地利人和。

中小企业融资难其实是老问题，但今年表现得尤为突出和严重。据国家发改委中小企业司统计结果显示，全国今年上半年6.7万家规模以上的中小企业倒闭，而倒闭的原因除了成本攀升，严重亏损之外，就是资金链断裂。

更不幸的是，这些破产率较高的中小企业，即使复活，也很难在商业银行再获得贷款，不得不掉进一个恶性循环。

据银监会统计，今年第一季度各大商业银行只有约3000亿元贷款落实到中小企业，占全部商业贷款的15%。商业银行无暇顾及，相对活跃的民间信贷又处于监管盲区，所以政府推出小额贷款公司试点，能填补真空。

政策规定，小额贷款公司70%的资金应发放给贷款余额不超过50万元的小额借款人，其余30%的单户贷款余额不得超过资本金的5%，主要服务于小企业和“三农”。而且小额贷款公司是“只贷不存”的，不吸收公众存款，即使自有资金赔光了，也不会对国家金融安全造成恶劣影响。

浙江选择工商信用管理AAA级企业，作为小额贷款公司的主发起人，除了提高门槛，还具有地利与人和的意义。一方面，大型骨干企业具有一定的经营管理水平，增加了试点成功几率。另一方面，大型骨干企业具有成功的商业经验，更加贴近中小企业实际需要，增加了风险控制能力。

劣势：风险大成本高

小额贷款公司的主要问题是贷款的信用风险过大、管理成本过高。这主要体现在“小额”上。1亿元一次贷给一个大企业，很容易，风险也小。如果把1亿元分成每份50万元贷出去，风险和操作成本就高多了。

商业银行长期把中小企业拒之门外是有原因的，绝大部分中小企业履行还款承诺的能力较差，受因为国内外各种因素影响较重。这种状况并没有得到根本改变。本轮倒闭潮中倒下的中小企业，绝大多数是没有及时调整产业结构、进行产业升级的。

高风险自然对应高定价。

但是政策规定小额贷款公司的贷款利率上下限制分别为人民银行公布的基准利率的0.9倍到4倍，以银行利率7.5%计算，年利率上限为30%。

事实上，“地下钱庄”的利率远高于此。

机会：村镇银行牌照

目前诸多企业积极应征小额贷款公司试点，有媒体报道，在中国低压电器之都乐清，出现200家企业争一个名额的情况。这些企业以前并未从事过借贷业务，争夺这个试点头衔其实是为了获取一张进入金融市场的入场券——对于合规经营、无不良信用记录的小额贷款公司，将按有关规定向银监部门推荐改制为村镇银行。

这是民间资金一个合法出海的契机。

威胁：来自摇篮内外

作为新生事物，小额贷款公司的威胁来自摇篮内外，充满了不确定因素。

温州市16家试点小额贷款公司，按注册资本金上限不得超过2亿元的规定计算，全部注册资本金相加也不超过32亿元。而温州市的民间资金保有量近6000亿元。因此，小额贷款公司试点对解决中小企业融资难仅仅是杯水车薪，而且面临远水不解近渴的局面。如果不能快速摸索出一整套可推广、可复制的成功经验，小额贷款公司很难走出摇篮。

设立小额贷款公司审批流程说明 篇4

根据《河南省工业和信息化厅关于做好小额贷款公司 试点申报工作的通知》要求，现将申报审批有关流程说明如下：

一、由设立小额贷款公司申请人提供如下材料：

1、申请人向县（市、区）政府提出的设立小额贷款公司申请

2、工商行政管理机关核发的《企业名称预先核准通知书》（原件、复印件）

3、出资人承诺书（原件）

4、出资人协议书（原件）

5、可行性报告

6、公司章程（原件）

7、法定验资机构出具的验资报告

8、拟任职高级管理人员名单及任职资格审核表

9、有证券从业资格的会计师事务所出具的第一大股东（主发起人）最近3年的专项审计报告（原件、复印件）

10、律师事务所出具小额贷款公司出资人关联情况的法律意见书（原件、复印件）

11、营业场所所有权或使用权（租赁协议）的证明材料（原件、复印件）

12、公安部门对营业场所出具的安全设施合格证明（原件、复印件）

13、消防部门对营业场所出具的消防设施合格证明（原件、复印件）

14、公安部门对股东出具的无犯罪记录证明（原件、复印件）

15、人民银行对股东出具的信用记录证明（原件、复印件）

16、公司主要管理制度

二、申请人按顺序将以上材料装订成册后报所属县（市、区）政府，由县（市、区）政府初审，初审合格后以文件形式出具下列材料，并报市中小企业局。

1、县（市、区）政府成立××小额贷款公司的请示（原件）。

2、县（市、区）政府关于承担小额贷款公司风险防范与处置责任的报告（原件）。

三、市中小企业局对上报材料进行审核，审核合格后由市中小企业局以文件形式出具下列材料，并报省工业和信息化厅审批。

1、省辖市政府（或主管部门）成立××小额贷款公司的请示（原件）。

2、省辖市政府（或主管部门）承担小额贷款公司监管责任的报告（原件）。

小额贷款公司的流程 篇5

第一章 货款受理

【人员】公司市场营销部门贷款调查岗贷款业务受理人

【职责】向借款申请人提供业务咨询和产品介绍；受理小企业货款申请，收集贷款申请资料

【任职要求】受理人应当具备小额信贷业务基本知识，经过适当业务培训 【操作基本要求】

一、接受咨询

受理人接受小额信贷客户的贷款申请咨询，向客户介绍我公司融资业务品种，说明申请贷款应具备的条件和应提交的资料。

二、贷款申请受理

受理人按照小额信贷业务的规定，要求借款申请人提供有关申请资料，主要包括：

（一）借款申请书、经年检的企业营业执照和摊位证等足以证明其经营合法性和经营范围的有关证明文件、客户由技监局发的代码证书、税务登记证〔特殊行业需提供行业经营许可证）。

（二）开户许可证、货款卡。盖有企业公章、法定代表人印章和法定代表人签字的贷款客户印鉴卡两份。（一份交档、一份受理人留存用以日常核对）。

（三）企业法定代表人的身份证复印件，企业纳税证明及电费交纳单据

（四）企业最新公司章程，验资报告或非独资企业的各股东有关出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议等

（五）企业在银行的结算帐户资金清单

（六）采用保证方式的，须提供保证人同意保证的书面文件。有限责任公司，股份有限公司为保证人的，还应提交公司董事会或股东大会决议；承包经营企业为保证人的，还应提交发包人同意该保证担保的书面文件

（七）专业担保机构为保证人的，还应提供合法的验资报告。

（八）采用抵（质）押方式的，须提供抵押（出质）人同意提供抵（质）押担保的书面文件和权属证明，抵（质）押物 清单及价值证明材料

（九）企业近两年和最近一期财务报表，不满两年的提供近一年财务报表〔微型企业及其他除外）。

（十）借款人法定代表人或主要股东个人对查询个人征信系统的委托书

（十一）借款经办人和法定代表人电话号码

（十二）本公司要求的其他资料。

三、资料移交

经初步判断符合公司小额信贷货款条件的，受理人应在收齐资料后当日将货款申请资料移交调查人进行调查；不符合贷款条件的，将申请资料退还借款申请人，并向借款申请人说明情况。

对于我公司具有小企业信贷岗位从业资格的贷款申请受理人，可以直接进行贷款调查

第二章贷款调查 【人员】贷款调查人

【职责】小企业贷款实行双人调查。第一调查人收集、整理借款人和担保有关资料和信息，与第二调查人共同调查借款人和担保人主体资格和条件是否符合规定，分析贷款需求的合理性、贷款用途的合法合规性、客户的偿债能力、风险、综合收益，形成调查报告后，第一二调查人须在调查报告上签字，对调查资料，担保情况、调查意见及调查报告的真实性负责。贷款调查须在接到任务分派后3个工作日内完成。【任务要求】调查人应当具备小额信贷业务基本知识，具有小企业信贷从业资格 【操作基本要求】

一、系统查询

客户经理接到移交的资料后，查询人民银行征信系统，查询借款人、业主及高管人员的信用情况。

二、资料审阅

贷款调查人员对客户提交的资料进行审阅，井按照我公司小额信贷相关贷款品种要求对己有资料进行核对，对缺少资料及时通知借款人补充，对资料中按规定留存复印件的，第一调查人和第二调查人要共同核对复印件与

原件是否一致，并在复印件上签署“与原件核对一致”字样并签名确认。对资料的审阅要点应包括：

（一）基本情况：客户主体资格、历史沿革、地理位置（包括注册地）、产权构成、关联关系、组织形式职工人数和构成、土地使用权取得方式等。

（二）经营状况。企业所处行业目前的发展状况、平均盈利水平、客户的生产、销售、效益情况，在当地行业所处位置和前景预测等。

（三）财务状况最近两年和最近一期的资产负债、资金结构、资金周转，盈利能力、现金流量，销售及存款等的变动和现状

〔四）融资及信用情况。客户的融资水平，融资方式、对外担保情况；有无逃废债、拖欠其他金融机构贷款本息等不良记录等

（五）经营者素质。法定代表人和其他领导层成员的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力等

〔六）客户资金要求情况

（七）担保情况。保证人资格，担保意愿、资信状况和保证能力等：抵〔质）押物的权属、价值、预计变现难易程度等情况

1、对采取法人、其他组织保证的，主要核实保证人的担保资格、授权情况、担保意愿、资信状况、代偿能力、签字或印鉴的真伪等；

2、对采取保险保证的，主要核实保险单证的真实性和有效性，投保人是否投保全额保证保险并一次性缴清全部保费，保险合同条款是否复合规定，是否有不利于我公司贷款债权的特别约定事

3、对采取抵（质）押方式的，应对抵押物状况进行实地观察，并核实是否己提供我公司认可的专业评估机构的抵押物评估报告，对己经专业评估机构出具押品价值评估报告的，应提交内部押品价值评估人员对评估报告进行形式审查和技术性审查：对押品未经外部专业评估机构评估的，由内部押品价值评估人员自行认定押品价值，并对可能的风险予以揭示，以确定评估参数选定的准确性和合理性。对质押品必须是否属于可质押的质物范围。

（八）调查人认为需要的其他事项

三、实地调查

调查人应与借款人约定时间进行实地调查。具体内容应包括：

(一）核实资料，包括企业的主体资格、产权构成，经

营场所，企业的财务状况、经营者基本素质、经营

管理水平是否与资料相一致

(二）考察经营情况，包括企业的经营状况、员工情况、经营场所、产品的市场前景等

(三)考察抵（质）押物的状况，包括抵〔质）押物的形态、地理位置，权属状况等等。

四、分析判断

（一）客户经营情况

销售收入或营业收入情况，要分析客户最近12个

月的销售收入或营业收入总额与近二年来同期销售收

入或营业收入总额有无差别：对于新开办企业，要分

析注册资本的实际到位情况

（二）客户担保情况

分析客户的贷款担保情况，以及抵（质）押物的价值和变现的难易程度，并在此基础上对抵押物价

值进行预评估

1、以房地产为抵押物的，要分析抵押物是否为合法有效、易变现，房地产抵押物是否为抵押人拥有，是否出租、自用或空置，是否存在产权纠纷

2、以土地使用权抵押的，要分析是否为依法出让的土地使用权。对于附有地上建筑物的国有划拨土地使用权抵押。抵押物价值应剔除须补交的土地出让金，同时适当降低抵押率。不得接受集体所有土地使用权抵押

3、以存单等有价证券或其他物权质押的，要核实质 物的真实性及权属的有效性，要分析质物价值的 稳定性和变现的可能性

4、以其他企业进行保证的，要分析保证人的经营

情况是否正常、保证能力是否充足；若是专业担

保机构，要分析机构的担保资质是否有效、在银行的保证基金帐户是否封闭、金额是否充足。

五、撰写调查报告

调查人将实地调查情况和分析判断进行汇总形成调 查报告

调查人可根据调查情况，编制企业现金流量表和收支

平衡表，以反映企业财务资金需求、运用、周转、还款来源

等情况

六、提出贷款意见

调查人对客户情况及贷款的风险收益情况进行分析，提

出贷款意见。

分析客户偿债能力和收益情况，判断本笔贷款的风险程度，井对贷款金额、期限、还款方式、利率、担保方式及相关避险措施等提出意见

七、记录相关资料

调查人将调查报告及有关资料提交专职审查人进行审查

第三章货款审查审批

【人员】审查人、审批人（总经理）、签批人（董事长）。

【职责】审查人：对有关调查资料从金融法律法规、产业政策及小额贷款信贷政策和规章制度进行全面审查，对审查意见、风险识别、避险措施等承担审查责任。审查工作〔不含辅助审查）须在1个工作日内完成或做出答复

审批人：从信贷政策、规章制度及风险控制角度对贷款申请进行审批，对审批意见是否合法合规、避险措施是否得当承担审批责任。审批工作须在1个工作日内完成或做出答复。

签批人：根据公司经营情况、当地市场信用情况，贷款审查委员会意见决定贷款最终是否发放，有一票否决权，承担贷前调查、风险控制、贷后管理责任。签批工作须在贷款审查委员提交资料及意见后1个工作日内完成或做出答复。

【任职要求】审查人应当熟悉金融政策行业政策，熟知小额贷款业务基本知识，审批人还应当具有相应信贷审批及管理能力，签批人应当熟悉金融政策，行业政策和小额贷款业务政策制度，并具有相应的管理能力

【操作基本要求】

一、贷款审查

（一）资料审查

审查人收到调查报送的贷款资料后，对贷款资料的完整性 和合规性进行审查，主要审查内容包括：

1、调查人提交的资料是否齐全且符合要求。

2、客户及担保人主体资格是否合法、合规

3、办理业务是否符合我公司相关贷款规定

4、融资及信用状况分析。主要分析客户的融资结构、近年在银行及其他机构融资状况、融资担保方式、各行融资占比情况、客户或有负债情况、有无不良记录等

5、财务风险分析。主要分析企业历年财务报表主要项目、财务指标和财务比率，重点分析客户现金流量及变化情况，判断客户的偿债能力

6、业务风险收益分析。主要分析该笔贷款的潜在风险和采取的相应规避风险措施。如有必要，需分析客户对本公司的综合贡献。

7、担保能力分析。拟用作贷款抵（质）押的财产是否合法有效、充足可靠；对法人或其他组织保证的，主要分析其生产经营和财务状况、或有负债状况、信誊状况、发展前景等因素；对专业担保机构保证的，主要分析其资信情况，经营管理情况：对自然人保证的，主要分析其资产的有效性、收入的稳定性、合法性及其信誉状况

8、保护性条款及其他风险防范措施是否充分有效

9、其他需审查的事项。

(二)辅助审查

对按规定需要提交财务会计、法律事务等有关部门辅助审查的，专职审查人在签署审批意见前应提交相关部门或人员进行辅助审查，并由辅助审查部门签署辅助审查意见。辅助审查意见须在3个工作日内完成。

(三)签署意见 审查人对借款人资料、调查报告进行审查后，结合辅助审查意见签署贷款审查意见，同时提交审批人

二、贷款审批

（一）审批人审批

审批人对贷款资料和审查意见进行审阅，对贷款风险进行评估，签署审查意见，并提交贷款审查委员会审议，通过后再提交签批人（董事长）。

(二)签批人签批

签批人在审阅有关资料、审批人审批意见及贷款审查委员会意见后，根据贷款风险情况及市场信用情况决定贷款最终是否发放，并签署最终签批意见

签批人与之前各环节在客户贷款审批上存在不同意见时，有一票否决权，贷款不得发放。若有必要，可申请复议。

三、资料整理移交

贷款签批后，将办理具体信贷业务的审批意见及形管资料移交调查人办理贷款发放和整理立卷后移交档案管理员，被否决的贷款资料由受理人退还申请人。

第四章贷款发放与收回

【人员】贷款受理人员、财务人员

【职责】贷款受理人员：核实放款前提条件是否落实：填写并核实相关合同文本，并对合同的准确性、完整性和有效性负责；落实担保手续，对担保手续的完备性负责：办理贷款发放和收回手续：负责相关资料的整理和移交，在办妥抵〔质）押手续的次日内须发放贷款。

【财务人员】根据借款合同和财务凭证发放贷款，对贷款划付的准确性、合规性负责；进行账务处理

【任职要求】贷款操作人员应具备从业资格，人员不足，可由有资格的营销人员兼任：财务人员应当具有从业资格

【操作基本要求】

一、贷款发放

(一)核实放款条件。信贷业务操作人员依据审批意见对贷款前提条件是否落实进行核实

（二）签订合同。信贷业务操作人员负责填写借款合同、担保合同、借据及相关合同协议后，通知借款人，保证人和抵押（质）人，由其法定代表人或授权委托代理人当面签字并加盖单位公章，同时交我公司有权签约人签署合同。

（三）办妥抵（质）押登记，保险、质物交付或冻结等手续。需进行抵押登记的，信贷业务操作人员（必须双人）要持相关合同与抵押人一起到抵押登记部门办理抵押登记手续。

(四)签署借据。信贷操作人员对借据要素审核无误后提交有权签约人签署。有权签约人根据借款合同，审批书和相关担保落实证明材料签署借据。

(五)贷款发放。信贷操作人员将签署生效的借据提交财务部门进行账务处理，由财务人员按规定向借据载明的帐户发放贷款

(六)资料移交。贷款发放后7个工作日内，分别将相关贷款资料整理立卷后移交档案管理员。

二、贷款收回

（一）、正常收回。一次性归还的贷款到期前30个工作日内，贷后管理催收人员通知企业在贷款到期前落实还款资金

(二)、提前收回

1、我公司信贷业务操作人员受理借款人提前还款申请，根据合同约定经审查符合提前还款条件的，经签批人同意并签署意见后反馈至财务人员，井将相关材料送达财务部门

2、财务人员进行提前还款账务处理，向借款人出具提前还款凭证

(三)、到期未收回。财务人员按规定对催收、扣收和清收的贷款进行贷款本息进行账务处理

(四)、撤押。贷款本息结清后，凭借财务部门向借款人出具的贷款结清凭证，办理撤销担保手续。质押担保的，对质物进行解冻井退还质物凭证：采取抵押担保的，向抵押登记部门办理撤销手续

第五章贷后监督、催收

【人员】贷后管理、催收人员

【职责】对贷款审批意见的落实情况和贷款发放过程的合规性进行逐笔监督：对贷款档案资料的完整性与合规性进行监督，负监督责任：对快到期贷款进行提醒催告；对已逾期贷款会同法律人员进行催收、迫缴

【任职要求】应具有小额贷款业务从业资格，法律人员应具备法律从业资格

【操作基本要求】

一、档案接收

档案人员接收贷款档案，核验贷款资料是否完整、要件是否齐全，井当面登记签收

二、作业监督

监督人员在接到贷款档案7个工作日内，审查贷款档案，对审批意见落实情况和贷款发放过程的合规性进行逐笔监督。重点监督以下内容：

(一）贷款审批意见是否落实

(二)审批人审批过程是否合规，是否存在超权限审批、化整为零审批贷款等违规操作行为

(三）监督贷款档案资料是否完整合规，合同要素是否准确、一致：担保资料是否齐全．

(四）是否对有不良贷款和欠息的企业新增贷款

(五)其他需要检查的情况

三、跟踪核实

对监督发现的问题，要向有关负责人报告，并视情况分别处理

(一）监督发现问题需要贷款受理人核查确认的，应向其下达《业务监督核查通知书》

(二)监督发现业务审批和办理过程中存在不符合信贷政策制度和业务操作流程的问题，应下达《信贷业务整改通知书》限期整改

(三)检查发现存在较为严重的不合规操作行为，应提交检查人员进行现场专项检查

监督人员应当对所监督行为负责，在所监督的贷款档案上签名或盖章，并将相关材料移交档案管理部门

第六章贷后监测

【人员】贷后管理监测人员

【职责】对贷款质量情况进行监测，编制监测报表，进行质量分析，撰写分析报告，并对重点关注客户贷款进行重点监测。监测人员对监测的及时性和准确性负责

【任职要求】监测人员应当具有小额贷款岗位从业资格

【操作基本要求】

一、报表监侧

监测人员通过业务报表，对公司小额货款进行贷后管理监测

（一）按日监测 对分期还本付息的小企业贷款，监测人员要监测其自动还款 执行情况，按日采集违约借款人信息，制成清单交催收人员

（二）按月监测

1、监测人员要按月提交监测报表和监测报告

（1）贷款发放和质量情况

(2)贷款结构及质量分布状况

(3)不良贷款结构及质量分布状况；(4)大额贷款和重点关注贷款质量情况：(5）关注类贷款的迁徙情况

(6)退出类贷款的清收处置情况；(7)其他需要进行监测的情况

2.重点监测以下内容：(1)违约贷款的风险状况：

(2)100万元〔含）以上贷款质量情况

(3)非房地产抵押货款的质量情况；

(4)其他需要重点监测的贷款情况。

二、分析与报告

(一）监测人员对监测情况进行分析，形成监测报表，定期向催收人员提交监测分析报告

小额贷款流程 篇6

一、贷款业务操作流程图

二、借款申请

1、业务接待申请人，通过申请人填表、与客户洽谈，了解客户贷款金额、用途和需求、客户的基本情况（公司、家庭基本情况）

2、客户填写《贷款申请表》、3 客户应提供的资料：

3.1夫妻双方身份证（如有配偶）3.2营业执照 3.3婚姻状况证明（结婚证、未婚证明、离婚证及离婚协议、离婚后无再婚证明、丧偶证明）3.3信用卡及储蓄卡，以及三个月的银行对账单和个人信用卡对账单 3.4近半年银行流水

3.5公司基本账户和其它账户情况

3.7房产证、购房合同或按揭合同（番禺、花都、增城等新区的还需要提供房产查册）、征信报告上边显示的抵押房产也要提供相关房产资料 3.8公司简介和法人代表简介，以及生产经营情况 3.9企业和个人征信资料

3.10与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议；

3.11期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等 3.12其它有关材料 保证人应提供的资料：

4.1夫妻双方身份证（如有配偶）4.2 营业执照

婚姻状况证明（结婚证、未婚证明、离婚证及离婚协议、离婚后无再婚证明、丧偶证明）4.4 信用卡及储蓄卡，以及三个月的银行对账单和个人信用卡对账单 4.5近半年银行流水

4.6公司基本账户和其它账户情况

4.7 房产证、购房合同或按揭合同（番禺、花都、增城等新区的还需要提供房产查册）、征信报告上边显示的抵押房产也要提供相关房产资料 4.8公司简介和法人代表简介，以及生产经营情况 4.9 企业和个人征信资料

4.10与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议；

4.11期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等 4.12其它有关材料 5 注意事项

5.1提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验； 5.2.提供的材料复印件要加盖公章；

5.3.公司受理人可根据申请人和项目的实际情况对提供的资料进行删选和添加。

三、贷款初步审查和实地调查

1.公司信贷业务部负责项目受理，一般情况下项目受理人为项目责任人(以下简称责任人)，负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合贷款条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，登记《贷款项目受理登记表》，要求客户签署<征信查询授权书>、保证人签署<征信查询授权书> 2.公司实行双调查人制度，第一调查人为责任人，负主要调查责任，第二调查人为项目协办人(以下简称协办人)协助责任人工作。

3、初步审查

3.1项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取贷款项目、申请人和保证人真实、全面的信息，3.2 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请贷款的企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息除来源于企业外，还应从其他途径获取，如与企业和项目有关的管理、金融、财税部门和供应商、用户等。3.3 调查申请人的征信报告

3.4对上述资料、信息审核过程中须明确、补充、核实之处是下一步进行实地调查的重点。3.5对保证人提供的文件资料的审核与以上3项基本相同，重点是审核保证人提供的担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地、海商)及有关抵(质)押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属(权力凭证)是否明晰。4 资料审核要点

4.1按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已年检； 4.2有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解申请人和担保人是否具备资格、合法合规； 4.3 财务报表是否由中介机构出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实

5、资料审核一般应在半个工作日内完成

6、实地调查

6.1 实地调查目的

6.1.1分析、判断申请人的还款意愿和还款能力、分析、判断经济环境对贷款项目和申请人的影响；

6.1.2分析保证人的保证资格和能力，分析保证方式的可操作性、合法性 6.1.3分析风险

6.2 实地调查要求

6.2.1项目初审过程中，项目责任人与协办人(至少双人下户)应到申请人和保证人以及有关部门实地调查，实地调查至少要进行一次。公司负责人根据具体情况参与调查。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。

6.2.2 访问申请人之前，列出申请人主要问题，可能的逻辑检验方法、列出认为需要申请人解释的问题；

6.2.3访问申请人，会见有关当事人，通过《资产负债表基本结构表》、《损益表》、《权益检验》等表格工具，实地考察申请人基本情况(籍贯、年龄、行业、从业时间、家庭情况)、资产负债情况（流动资产、固定资产、应收/应付账款、长期负债、短期负债）、偿还能力（第一还款来源、月均流水、销售利润、流动资产、固定资产）、评估贷款目的合理性； 6.2.4了解申请人的经营历史及资本积累、生意模式，考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。6.2.5对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。

6.2.6通过财务报表，了解企业的主要会计政策和制度，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账实相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；

6.2.7 查看申请人、保证人的抵押物，了解抵押物的价格等，辨别真伪。7贷款受理条件

7.1具备企业法人资格并已通过年检；

7.2合法经营，重合同、守信用，具有良好的资信等级； 7.3资产负债比例合理，有连续的盈利能力和偿债能力。7.4 其它补充

8实地考察一般应在半个工作日内完成 四《贷款调查报告》与《贷款审批表》

1、项目负责人完成实地考察后，通过综合分析、比较、评价，形成《贷款调查报告》。制作《贷款调查报告》和《贷款审批表》

2、《贷款调查报告》内容如下： 2.1、借款人背景情况； 2.2、项目基本情况；

2.3、市场预测及销售分析； 2.4、财务状况及偿债能力； 2.5、借款用途及还款资金来源； 2.6、担保情况；

2.7、与银行往来及或有负债情况； 2.8、综合分析该项目风险程度； 2.9、其他需要说明的情况；

2.10调查结论，包括贷款额度、贷款期限、贷款利率、贷款展期

3、注意事项：

3.1、项目初审过程中发现借款人或担保人有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或借款人主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，责任人应在《贷款调查报告》中说明原因并提出处理意见，填写《中止贷款项目处理意见书》，信贷业务部签署意见后逐级报公司董事长(总经理)审批。责任人将处理结果告知借款人，解释原因，并返还资料。

3.2、因借款人或担保人材料提供不全或借款人要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理

4、《调查贷款报告》和《贷款审批表》应在半个工作日内完成

五、项目评审与决策

1、贷款项目责任人将申请人和保证人提交的各项资料和《贷款调查报告》、《贷款审批表》提交给信贷业务部负责人，信贷业务部负责人组织人员对上述资料进行初审。信贷业务部初审的重点是项目资料和《贷款调查报告》。

2、信贷业务部初审的主要内容：

2.1项目资料的真实性、完整性、正确性； 2.2对担保措施提出意见；

2.3对报审资料从法律角度加以审核； 2.4对项目的风险度进行评价； 2.5对企业的财务状况进行评价，在《贷款审批表》填写审批意见和结论。

3、信贷业务部初审完毕后，将《贷款调查报告》和《贷款审批表》连同其他资料一并移交公司风险控制部进行审核。风险控制部主要对信贷业务部提供的《贷款调查报告》的结论，进行再次复审(包括对贷款单位的再次实地考察和相关资料的复审)，复审后需在《贷款审批表》填写风险评审意见，转报公司董事长(总经理)复审。公司董事长(总经理)如无疑义(如有疑义，则退回进一步完善或终止贷款流程)，则可进行下一合同签订

4、项目评审与决议应在半个工作日内完成

六、担保措施与贷款合同的签订

1、担保措施

1.1签订合同前，申请借款必须落实担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证等。公司根据借款人和项目的实际情况，采用一种或几种担保措施。1.2 担保人提供抵押物、质物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。

1.3 负责人负责准备抵(质)押登记资料和借款人一同办理抵(质)押登记手续。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵(质〉押登记部门发放的《他项权力证书》或经抵(质)押登记部门签章的《抵(质)押登记表》等证明文件。

2、合同签订

2.1项目评审通过并完成担保措施后，信贷业务部安排专人办理签约手续，2.2一般情况下责任人为经办人，签约程序如下： 2.2.1准备空白合同文本，包括《借款协议》、《居间服务协议》、《借款收据》以及其他各种通用表格、如有保证人，还需准备《保证担保合同》、及其他须准备的资料。

2.2.2由信贷业务部、风险控制审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应及时与有关当事人协商、谈判，将修改意见，报公司董事长(总经理)审定。2.2.3责任人登记《贷款项目合同登记表》，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字。

2.3由责任人通知借款人、保证人办理有关签约手续

2.4 办理完签约手续的项目资料由责任人负责管理。重要合同和证件：包括借款协议、保证合同、抵(质)押合同及抵(质)押登记证件等须移交综合管理部单独重点管理。

3、合同签订应在半个工作日内完成

七、利息收取和贷款发放 1利息收取

1.1贷款利息按合同约定收取。

1.2 借款人在签署《借款协议》时，应确认贷款利率。

1.3 责任人办妥抵(质)押登记手续后，按合同约定督促借款人缴纳贷款利息，贷款利息由信贷业务部负责计算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。

2、贷款发放

2.1责任人须将抵(质)押登记手续完备情况送信贷业务部、风险控制部、综合部、财务部、董事长(总经理)审核。财务部在发放贷款时须要求项目责任人提供：

2.2填写《贷款出账审批表》报公司相关部门责任人和公司董事长(总经理)签字同意； 2.3提供《借款协议》、《保证担保合同》、《抵(质)押合同》、借款借据原件查验并提供以上合同和借款借据的复印件作为入账凭据。2.4财务部收到《贷款出账审批表》，根据借款人提供的账号、户名、开户行，发放贷款。

3、贷款发放应在半个工作日内完成

八、贷后管理和贷款收回

1、贷后管理

1.1贷后管理是指自公司向申请人放款至贷款收回的过程的管理，包括贷后检查、展期、逾期的处理等

1.2 项目负责人须每月定期对申请人作如下检查： 1.2.1借款人是否按合同规定使用贷款； 1.2.2借款人生产经营和财务状况；

1.2.3担保措施中是否发生了新的不利因素； 1.2.4其他须说明的情况。

1.2.5 检查人员在检查中发现借款人和保证人存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门负责人应在一日内将存在问题和处理意见书面报告公司董事长(总经理)。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告董事长(总经理)，董事长(总经理)认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。1.3 项目负责人须每月填写《贷后检查报告》

2、贷款收回

2.1对所有贷款项目，在贷款到期日之前7日，责任人原则上填写《贷款到期通知》，通知借款人，公司须留存。

2.2 每月月末前，信贷业务部应向公司董事长(总经理)提交当月《逾期项目统计表》。季度检查完毕应及时向公司董事长(总经理)报送《贷后跟踪情况报告表》。

2.4 对逾期的贷款项目，由信贷业务部写出检查报告，提出处理意见，撰写《贷款逾期处理意见书》报公司董事长(总经理)审批。

2.5 贷款到期后，责任人负责核实贷款本金确已归还，经信贷业务部、财务部确认后报公司董事长(总经理)核准，办理注销抵押登记并将所保管的原件退还。

3、展期

3.1 需要展期的贷款项目，申请人须在贷款到期前10天向公司提出贷款展期书面申请，项目负责人调查贷款展期的原因，提出处理意见；如受理展期，按上述签订合同步骤操作。

九、追偿项目的管理

小额贷款公司的流程 篇7

为了更好地服务“三农”, 促进农业、农民和农村的经济发展, 改善农村地区金融服务, 农村小额贷款公司应运而生。农村小额贷款公司是以小额信贷为主要业务的公司。从本质上说, 小额信贷是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机结合成一体的金融活动。中国银监会、中国人民银行在2008年下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》 (以下简称《指导意见》) 中指出, 农村小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立, 不吸收公众存款, 经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。农村小额贷款公司是企业法人, 有独立的法人财产, 享有法人财产权, 以全部财产对其债务承担民事责任。农村小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利, 以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。

二、我国农村小额贷款公司的发展现状

(一) 我国农村小额贷款公司的发展概况

2005年底, 中国人民银行、中国银监会同有关部门启动“商业性小额贷款公司试点”工作, 以山西省平遥县作为首批试点地区, 在全国率先成立两家小额贷款公司。2006年, 试点扩大到山西、四川、陕西、贵州、内蒙古5个省、自治区, 成立了7家商业性小额贷款公司。在《指导意见》发布后, 民间资金较丰富的江苏、浙江等省份迅速行动, 各小额贷款公司迅速发展。据银监会不完全统计, 截至2012年6月末, 全国已开业5267家小额贷款公司。江苏省从2007年开始组织农村小额贷款公司工作, 截至2012年6月, 江苏省己有430家农村小额贷款公司获准开业, 注册资本总额达716.08亿元, 贷款余额达969.13亿元, 试点区域从最初的8个市15个县 (市、区) 扩大到目前的13个市115个县 (市、区) , 农村小额贷款公司及其分支机构总数量接近500家。

(二) 农村小额贷款公司的作用

农村小额贷款公司的成立具有以下作用:

1. 采取低门槛策略, 有效补充了银行业金融机构的信贷服务盲区。

相对于商业银行以及其他金融机构而言, 农村小额贷款公司贷款发放门槛低。此外, 在目前各银行信贷资源较紧的情况下, 各银行提高了贷款客户的资质要求, 而“便捷、灵活”是农村小额贷款公司的主要信贷特色, 有效弥补了传统银行业金融机构信贷服务盲区。

2. 有效缓解“三农”经济和中小企业贷款难的问题, 实现中小企业和农村小额贷款公司双赢。

农村小额贷款公司成立以来, 紧扣“服务三农、服务中小企业、服务地方经济”的经营宗旨, 得到了广大贷款对象的称赞, 农村小额贷款公司已经成为了服务全国中小企业和“三农”经济的重要金融力量。

3. 引导民间资本规范化, 促进全国金融秩序稳定。

近年来, 我国大力发展金融产业, 加快金融创新, 优化金融生态环境, 有力地推动了经济发展。农村小额贷款公司的设立, 逐步架构起了民间资金与迫切需要资金支持的农村资金需求者之间的桥梁。

三、常州市武进区农村小额贷款公司发展概况

自2010年以来, 武进区农村小额贷款公司规模迅速扩张, 业务发展迅猛, 盈利能力不断增强。截止到2011年5月中旬, 武进区共有7家农村小额贷款公司获准开业并正式营运, 其中6家是农村小额贷款公司, 1家是科技小额贷款公司, 还有3家正在筹备申报。已营业的7家小额贷款公司累计注册资本23.5亿元, 平均每家注册资本3.36亿元, 注册资本最高的一家达6亿元。截止到4月末, 6家小额贷款公司累计发放短期贷款30.25亿元, 比2010年年初增加27.31亿元, 增长928.91%, 比今年年初增加7.31亿元, 增长31.87%。2011年1-4月武进区6家小额贷款公司实现结益累计8619万元, 超出去年全年结益232万元。2012年开始, 农村小额贷款公司又相继增加4家, 总数为10家。2012年末, 累计发放贷款4.62亿元。

四、常州市武进区农村小额贷款公司不良贷款分析

(一) 不良贷款总量分析

截至2012年12月末, 武进区共有10家开张营业的小额贷款公司, 调查显示:截至2012年12月末, 10家被调查农村小额贷款公司各项贷款余额合计达46.2亿元, 其中不良贷款余额3.55亿元, 比上月增加0.7亿元, 比年初增加3.37亿元;不良贷款率达7.69%, 比上月增长1.47%, 比年初增长7.34%。不良贷款率高出全区2.12个百分点, 小额贷款公司不良贷款有较大的增长趋势。

资料来源:武进人民银行

从图中可以看出, 常州市武进区农村小额贷款公司自2010年成立以来, 头两年不良贷款余额均没有较大幅度, 但从2011年至2012年期间, 不良贷款余额迅速增长, 其增长额竟然高达惊人的33653万元。导致这一现象产生的原因下文会详细说明。

(二) 各类不良贷款分析

1. 五级分类不良情况表

主要分析不良贷款在五级分类发下, 给类贷款余额与涨跌幅, 下面按五级分类法进行统计分析。

资料来源:武进人民银行

从上表我们可以看出, 在五级分类法下, 截至2012年末, 正常类贷款余额达3.80亿元, 比上年减少了1.16亿元;关注类贷款余额达4.62亿元, 比年初增加2.48亿元;次级类贷款余额1.16亿元, 比年初增加了0.98亿元;而可疑类和损失类贷款在2011年是没有的, 但是截止2012年末, 可疑类贷款余额高达2.12亿元, 损失类贷款余额高达0.29亿元。这一现象表明农村小额贷款公司正在面临高风险、高不良贷款率的现状, 如果这一现象仍不能改善, 农村小额贷款公司可能会面临破产的危险。因此, 农村小额贷款公司应该着重关注于可疑类和损失类贷款, 不能让它继续增长下去。

2. 不良贷款品种结构分析

通过本次调查, 分析整合出给类期限贷款与个人、企业贷款的基本情况, 详细数据请见下表。

资料来源:武进农村小额贷款公司

通过表2可以看出, 自2010年至2012年, 从期限上来说, 常州市武进农村小额贷款公司不良贷款主要分布在3-6个月期间, 分别占全部不良贷款的61.6%、69.7%、64.7%;其比重相近。从贷款主体上来说, 企业不良贷款较个人不良贷款占了全部不良贷款的较大比重, 具体比重是80.4%、70.1%、78.9%。因此, 农村小额贷款公司在贷款期限上不能过多投放3-6个月期限的贷款, 着重投放短期或者较长期的贷款。

五、产生不良贷款的主要原因分析

(一) 资金来源问题突出

农村小额贷款公司只贷不存, 资金来源成为其规模扩大和可持续发展的最关键问题之一。农村小额贷款公司“批发+零售”多层次资金供给体系尚未形成, 目前农村小额贷款公司普遍存在着增资扩股难的问题, 未来还有可能继续困扰其发展。虽然农村小额贷款公司可以从不超过两个银行业金融机构融入资金, 但受到融资总额不超过资本金额50%的限制, 并且在银行信贷资金不断收紧的情况下, 农村小额贷款公司的融资成本及便利程度将影响其运作。

(二) 出资人对经营干预过多, 管理层经营独立性不够

以开盈农村小额贷款公司为例, 该公司出资人与管理层相互间存在矛盾, 双方缺乏沟通, 出资人介入日常经营管理, 干预贷款较多。如大股东强制指定向长丰内燃机公司发放贷款2000万元, 目前长丰内燃机公司已经破产, 尚欠贷款1900万元难于收回。

(三) 专业人才缺乏, 贷款审查与风险控制机制不完善

近2年, 农村小额贷款公司其数量快速增加, 从业人员素质参差不齐。以广信农村小额贷款公司为例, 该公司截至2012年6月末的不良贷款余额为4865万元, 不良贷款率为17.17%。导致其资产质量下滑的重要原因之一就是专业人才的缺乏。

六、农村小额贷款公司可持续发展对策建议

(一) 规范农村小额贷款公司经营行为, 完善农村小额贷款公司行业监管体系

农村小额贷款公司要结合本单位实际情况, 建立符合自身发展要求的工作机制。加强贷前调查、贷时审查、贷后检查的“三查”力度, 调整优化客户结构, 密切关注借款企业的生产经营情况, 落实有效担保, 防范信贷风险。

(二) 加强对农村小额贷款公司专业技能培训

农村小额贷款公司的资产质量下降, 不良贷款率的提升, 在一定程度上源自于公司职员专业技能的缺失。由此, 我们可以根据农村小额贷款公司的实际情况, 采取相关措施, 召集农村小额贷款公司在职人员开展专业技能培训。全面提高农村小额贷款公司在职人员的专业素养。

(三) 加强农村小额贷款公司征信业务管理, 完善信息共享机制

要求农村小额贷款公司定期向相关部门报送贷款逾期、五级分类及拨备计提等报表, 所发放的贷款进入人民银行征信系统, 真实掌握农村小额贷款公司的贷款情况和贷款质量情况, 更好地服务于农村小额贷款公司的信用风险管理。

参考文献

[1]郭剑平.从尤努斯的穷人银行反思中国的农户小额信贷制度[J].商业研究, 2007 (365) :146-149.

[2]曹玉玲, 宦连英.发展弱势金融破解农村“金融贫血”[J].新疆金融, 2007 (9) :47-49.

[3]张劲松.孟加拉国乡村银行小额信贷发展模式研究[D].吉林大学东北亚研究所, 2009.

试论我国小额贷款公司的出路 篇8

［关键词］小额信贷小额信贷公司民营银行

一、问题的提出

2005年12月“日升隆”“晋源泰”两家小额贷款公司在山西平遥成立，2006年12月融丰贷款公司在鄂尔多斯挂牌，全国目前共有七家这样的小额贷款试点公司（下称贷款公司）。一年多的发展历程，贷款公司取得了不错的成绩，但是，其发展也遇到了不少的障碍，尤其是身份上的困惑已经成为贷款公司发展壮大的瓶颈。目前，贷款公司只是由央行批准，在工商管理部门登记的企业法人，没有取得金融许可证。人民银行明确规定小额贷款公司运行的原则是“只贷不存”。但是我国《贷款通则》规定贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，二者明显矛盾。而且身份上的困惑给贷款公司的进一步发展壮大带来了诸多的其它问题。

二、身份问题引发的其他问题

1.身份问题与法律适用

第一，目前，我国对于小额信贷的相关规定有2001年12月中国人民银行发布的《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》等金融规章和规范性文件，位次比较低，还没有上升到法律层面。第二，从贷款公司提供的业务来看，只提供贷款业务使它不同于商业银行，不适用于《商业银行法》。但是贷款业务本质上又是一种金融行为（不同于一般的有限责任公司，不能适用《公司法》），是要收取商业利润并采取商业化的经营方式以实现资金利用的商业行为，不同于以财政为后盾的政策性银行，不能接受相关的法律调控。第三，作为贷款公司最为直接依据的试点实施方案只做了一些粗线条的规定，而且缺乏统一性和法律效力，贷款公司该享受的优惠政策没有明确，使得贷款公司的一些经营陷入既无法律依据又无试点文件支持的尴尬境地。

2.身份问题带来的监管问题

目前，我国银行业金融机构及其业务活动的监督管理机构为银监会，贷款公司没有取得金融许可证，在法律上其称不上金融机构，所以它不受银监会的监管。从各地的实践来看，对贷款公司的监管由试点办公室实施，在公司开始运营后，大部分试点地区都将监管任务交给县人民银行，由贷款公司定时向县级人行报送资料，人行参照有关规定对贷款公司的违规行为进行处罚，但县级人行恐难胜此任，因为银监会成立后，人民银行已经专司国家货币政策的制定与执行。

3.身份问题引发资金短缺问题

由于不具有合法的金融机构身份，贷款公司只能贷不能存，在民间融资需求量巨大而贷出去的资金短期内无法全部收回的情况下，贷款公司最终将面临资金短缺的问题，严重影响贷款公司的持續发展。

三、小额贷款公司的出路

资本所有者投资于贷款公司其关键的原因在于期待试点之后拿到金融业务许可证，变身为银行，身份上的不明确导致发展前景的模糊只会让投资者止步不前，贷款公司终将步入20世纪80年代、20世纪90年代小额信贷组织同样的命运，最终胎死腹中。总结国际上小额信贷组织的扶贫经验，笔者大胆将我国小额贷款公司的前途定位于民营银行，原因论述如下：

1.从国内外经验教训来看

国际上著名的小额信贷组织孟加拉乡村银行（GB），为了实现可持续发展，于1983年注册为乡村银行。我国在贷款公司之前也实施了众多的小额信贷项目，大多发展缓慢，没有形成规模，表面上的原因虽然是因为过多强调了慈善性而导致后续资金短缺，深层次的原因还是因为没有合法的身份，无法参与市场运作。

2.民营银行的优点

产权清晰是民营银行最大的优点，这点也等同于我国的国企改革经验，如果我国的改革开放仅限于国企改革和外资进入，而没有民营企业的发展，经济发展可能远远达不到今天的水平，既然在其它行业中可以开放民营企业，那么在金融行业中开放民营银行必然是合乎逻辑的选择。实践证明，在国有商业银行中做到产权清晰，进而建立现代企业治理结构是一项艰苦的工作，从而开放民营银行和国有商业银行改革是银行改革过程中同等重要的两个方面，发展民营银行有利于打破国有商业银行的垄断，改善金融市场的竞争环境。

3.民营银行可以为我国大量的民间融资找到出口

我国法律明确规定非政府组织是不可以从事金融活动的，但是根据人民银行统计司2005年对民间融资的推算，我国民间融资规模为9500亿元，占GDP的6.96%左右，占本外币贷款的5.92%左右。如此巨大规模的融资都是在非正规金融模式下进行的，这说明我国民间存在着巨大的从事金融活动的空间，与其让大量民间资本无序发展，还不如因势利导，将之引导到投资民营银行上来，同时还可以遏制农村高利贷和地下钱庄等形式的组织的不健康发展。

4.发展民营银行是解决小额贷款公司一系列问题的钥匙

资金短缺、监管混乱是目前贷款公司面临的主要问题。只靠发起人的自有资金是无法满足我国广大农户和中小企业大量的贷款需求。而不能为贷款公司合理的定性，就无法解决由谁来监管的问题。以民营银行为方向，贷款公司就取得了合法的金融机构的地位，就可以名正言顺的吸收存款，解决目前只贷不存带来的资金紧缺问题。而且定位于民营银行，由银监会对其进行监管就成了理所应当的事。同时，合法的金融机构的地位，还可以吸收更多的投资者开办小额贷款公司，壮大其自身力量，增强我国金融机构的竞争力。

总之，只有以民营银行为方向，小额贷款公司才会走出目前的困境，成为改变我国贫困问题的有力的途径之一。2004年～2006年三个中央一号文件都表明中央对我国农村金融的重视，给我国民营银行的放开带来了一线曙光，也为我国小额贷款公司的前途照亮了一点希望。

参考文献:

[1] 徐振春任大鹏:我国农村小额信贷立法问题研究.农村经济[J].2007,1: P67～69

[2] 程志云:资金短缺与尴尬身份—山西小额贷款公司一年艰难[N].经济观察报.2006年7月24日第20版

[3]葛俊龙李新颜:农村合作银行与农村民营金融的制度分析：农村金融体制改革的两条思路.农村经济[J].2002,2:P60～62