银行个人金融(零售银行)业务工作总结

银行个人金融(零售银行)业务工作总结（共14篇）

银行个人金融(零售银行)业务工作总结 篇1

今年以来，全行个人金融（零售银行）业务认真贯彻落实省、市行工作要求，注重储蓄业务的基础地位，积极拓展理财业务市场，不断创新销售方式，加快推进营销渠道和队伍建设，个人金融（零售银行）业务呈现了良好的发展势头。

一、20××年个金工作成绩显著。

回顾20××年，在外部经营形势复杂多变的情况下，全行上下坚定信心，扎实工作，全行各项业务经营保持快速健康发展，特别个人金融（零售银行）业务为全行的业务发展作出了较大的贡献，个人金融（零售银行）业务各项指标呈现快速发展态势。

一是个人金融（零售银行）资产增势迅猛。今年以来，全行始终将储蓄存款作为重中之重工作来抓，把存款增量同业争先进位作为考核存款工作成效的基本标准，在全行扎实开展旺季储蓄存款竞赛、批量营销竞赛、代发工资专项竞赛等系列营销活动，加强个金与公司部门的捆绑营销，抓住市场信息，制定项目攻关计划，实现批量业务拓展日常化。同时，深化储蓄存款和理财业务的互动发展，大力营销灵通快线、第三方存管、存贷通等优势产品，实现客户资金在我行的封闭运作。全年，销售全口径个人金融（零售银行）资产额44935万元,同比增加20482万元，同比增幅为83.8%。其中：储蓄存款增加17380万元，在08年较快发展基础上保持一定幅度增长，同比多增964万元；销售基金14079万元，同比增幅为289%；销售人民币理财产品10355万元，同比增幅为588%；销售保险3121万元，同比增幅为7.1%。

二是个人信贷业务跨越发展。坚持抓住住房开发贷款龙头，关注 全县土地拍卖信息，加强与国土、规划、建设等部门联系，在对全县20多个项目筛选基础上，重点营销××、××项目，通过省行审批额度1.74亿元，开发贷款较年初净增13900万元。在个人贷款的发展上，始终坚持以客户为中心，以市场为导向的经营宗旨，调整充实营销力量，优化劳动组合，提高工作效率，实施限时服务。对重点房地产开发项目和重点市场，行领导带队营销，实现营销储备一批、评估报批一批、发放见效一批的梯次发展。同时，抓住房地产市场回暖的机遇，组成营销小分队，深入到各地房地产开发公司、开发楼盘、专业市场，营销开发贷款、个人住房贷款、个人消费和个人经营等贷款业务，主动出击，营销优质客户。全行各项个人贷款比年初增加12839万元，比××年多增12480万元，其中个人住房贷款增加12093万元、个人消费（含经营贷款）增加2746万元，个人信贷业务增长额占全行增量82%，余额占比较年初上升4.5个百分点。增量四行占比第二、前三季度一直保持增量市场第一。

三是个人中间业务收入快速增长。为确保个人中间业务收入的快速提升，全行一方面继续加大个人结算业务收入的营销，在全行开展“开卡送好礼，牛年新惊喜”牡丹卡营销活动，并以信用卡分期付款业务带动客户持卡需求，有效激励持卡人刷卡消费，促进银行卡消费额、发卡量双提升，全年发放牡丹灵通卡17828张，年费收入达到79.5万元、个人结算业务收入达到370万元,同比分别增加28.5和107万元，信用卡分期付款业务在启动慢的情况下，全年实现收入30万元，其中四季度实现收入23万元。另一方面加强对优质客户的维护，积极运用灵通快线、货币基金、第三方存管、存贷通等优势产品 竞争和维护客户，做大客户“资金池”。为激发网点柜员和客户经理营销保险、基金等产品的积极性，将“直通式考核”和“销售产品兑换奖品”全部兑现到员工，激发了员工的销售热情。全年实现个人中间业务收入645万元，同比净增316万元，特别是四季度实现收入200万元，为全行利润目标顺利达成贡献作出重要支撑。

四是客户维护能力明显提升。为做好优质客户维护工作，根据市分行贵宾理财中心考核办法，落实行长、分管行长、网点主任和客户经理的日常对中高端客户的维护责任，并将中高端客户的拓展、建档等指标纳入网点主任和客户经理积分考核。通过赠送礼品、举办理财沙龙、健康增值服务等活动开展高端客户的维护工作。11月末，全行个人中高端户数量达到5191户，比年初增加916户，中高端客户资产达到68625万元，占全行资产总额的64.6%。当年新增私人银行客户4户、新增存款4506万元。

成绩取得来之不易，存款问题也不容忽视。

1、市场竞争力不强问题依然未能得到根本改观，一是较多的指标在同业竞争中处于弱势。二是持续发展的后劲不足，如储蓄存款在一季度排名第二的情况下，二、三季度出现下滑现象。三是基础工作和基础性产品不够扎实，如客户维护工作不够系统和持续，维护的质量不高；灵通卡的发卡量，我行不仅排名第四，且占比很低，也影响了其它关联业务的发展。

2、网点的功能作用发挥不理想。表现在：一是较多指标的网均数在系统内排名靠后；二是大多数网点习惯于传统的被动营销方式，发展新业务、拓展新客户的意识和能力较弱，在一项新产品推出时，不少网点会出现零销售或较低的销售水平，三是产品交叉销售意识不强柜员或客户经理在向客户营销产品时，往往是就产品卖产品，交叉营销意识不强。

3、大型商贸市场拓展不力。虽然我行对大型商贸市场的部分客户提供了部分金融服务，但工作远远没有到位，表现在：对各类商贸缺乏针对性的产品包装和组合营销方案，对市场的营销缺乏整体的规划和措施，同时，对个体经营者的融资需求，一直缺少对应和有效的信贷政策支撑，因此，没有真正将我行的业务产品渗透到大市场、个体经营者之中。

4、中高端客户维护工作还不到位。少数网点对中高端客户维护工作仍然不重视，思想上仍存在偏差，极少数网点主任对支行决策布置落实不到位，执行力有待进一步提升。

二、20××年旺季目标任务

当季新增储蓄存款33920万元、日均16960万元，季末增量四行占比确保第二；信用卡新增发卡2000张、代理保险销售1800万元；个人贷款净增7000万元，季末增量四行占比确保第一。市行专业考核确保前三。杜绝案件和重大经营事故的发生。

三、20××年工作安排

(一)抢抓机遇，促进个金业务再上新台阶

今年，我国经济已经企稳回升，预计今后一段时期我国经济仍将保持平稳较快发展，随着城乡居民收入水平的不断提高，居民投资理财需求也将进一步扩大，这为个金业务发展提供了巨大的市场空间和机遇，全行一定要从可持续发展的战略高度认识和定位个金业务。增 4 强机遇意识和紧迫感，要主动出击、大力竞争，花大力气提高我行的市场份额。支行将加大个金指标问责力度，确保提升市场位次和份额。

(二)开拓市场，夯实个金业务发展基础

结合本地区实际，要重点抓住以下几个方面：一是优质代发工资市场的营销。确保20××年把代发工资渗透率提高至10%。二是批量储蓄的营销。主要包括拆迁补偿款、企业改制安置费、社保资金、企业年金、公务用卡等。三是大型专业市场的营销。明年要成功竞争专业市场3个，投放个人经营贷款1亿元。四是个人住房市场营销。明年要营销两个以上的开发项目，确保每个项目实现按揭贷款目标。五是个人理财市场营销。20××年，个人理财产品销售额要达到1亿元。在重点做好以上五类市场拓展的同时，还要加强第三方存管市场、个人外汇业务市场、私人银行业务市场的拓展，不断提高客户满意度。

三、转变服务方式，丰富优质客户服务内涵

20××年是总行确定的“服务××年”，我们要充分发挥贵宾理财中心在人员、环境、流程等方面的优势，以专业的客户经理团队、温馨私密的服务环境、高效流畅的服务流程来提高客户的满意度，打造服务品牌。继续实施“客户服务精细化项目”，建立营业网点、客户经理服务检查工作机制，促进服务管理的常态化。

四、加强队伍建设，提升营业网点的竞争能力

要配足配强网点的营销人员，充实客户经理队伍。成立由对公、对私、个贷客户经理组成的专业团队，负责集群类市场的调研分析、上门营销、维护管理，保证我行集群式营销模式的有效实施。对网点管理人员强化经营管理、市场营销、队伍建设、风控管理等方面理论 与实务培训；对客户经理强化金融理财师资格、市场环境、营销技能、资产配置、客户关系管理与产品功能培训。通过系统化、专业化的培训来提高营销队伍的业务素质和实战能力。

五、强化风险防范，提高个金业务内控管理水平

在风险防范上，我们要警钟长鸣，全行要注重对客户经理行为动态管理，要定期召开个人客户经理行为动态分析会，全面、及时了解和掌握个人客户经理的日常行为动态，切实加强对个人客户经理的教育、管理，常敲警钟，防微杜渐，筑牢思想道德防线，防范案件的发生。要加强对个人理财业务和各项产品销售的合规性管理，做好客户风险评估、产品风险揭示、业务凭证管理、人员业务培训等项工作。积极探索建立客户回访制度，对重点业务、重点客户进行回访，对个人客户经理的工作进行评价和监督，防止客户的理的道德风险和操作风险。要将期房按揭后续抵押、违约贷款、不良贷款和档案管理作为个人贷款风险管理重点。加强合作机构准入管理，坚持落实双人见客、面谈面签、实地看房、换手操作等制度，按项目建立期房抵押登记台账，联合开发企业加大两证及他项权证催办力度，不断提升期房抵押办证率。完善贷后管理，明确职责，加强日常监测督导力度及频度，加快违约及不良贷款的清收处置进度，提升贷后管理工作质量，为个人金融（零售银行）业务的持续健康发展提供良好的经营环境。

个人金融（零售银行）业务部

银行个人金融(零售银行)业务工作总结 篇2

一、经营概况

自2008年至2014年,中信银行个人客户管理资产AUM及个人客户数量均稳步上升,零售银行业务营业收入平稳上升,而零售银行非息收入、个人贷款余额和个人存款余额增速较缓,且由于余额宝、理财宝等货币基金崛起、信托和私募等非银行金融机构、民间借贷、股市及债券等资本市场分流,零售金融非利息收入占比及个人存款余额在2014年均有所下降。2014年,由于国内银行业理财行情的推动和中信银行零售战略二次转型的全面启动,中信银行理财产品销售迅猛增长,其中,销售银行理财产品20629.47亿元,同比增长131.57%;销售代理基金及券商集合理财产品1667.80亿元,同比增长248.12%;代理保险销售113.57亿元,同比增长165.41%。由此可见,金融脱媒影响了中信银行零售存贷业务,但近年来,中信银行将零售业务的重点放到了财富管理与私人银行方面,因此个人客户管理资产和理财产品仍保持良好态势。

二、业务分析

1.财富管理

私人银行方面,中信银行按照“高起点、稳步走”的发展战略,成功构建了有中信特色的“五型私人银行”。近年来,中信银行贵宾客户数量及贵宾客户管理资产均稳步上升,而私人银行客户数量及管理资产增速较缓。中信银行私人银行在2009年至2011年迅猛发展,私人客户数量由2009年的5223万户迅猛增长至2011年的23152万户后,增长了343.27%。2012年,中信银行为保证本行私人客户资产的稳定性且防止客户做假,对私人银行客户统计口径进行了调整,由可投资资产在800万元人民币以上的高净值资产个人及其控股或持股企业改为管理资产日均达600万元人民币以上的高净值资产个人及其控股或持股企业;调整统计口径后,中信私人客户数迅速下降至11700万户,之后私人银行客户数量和管理资产增速也极其缓慢,这与其他商业银行大力发展私人银行业务也有一定关系。

2.小企业金融

中信银行零售业务坚持“小微化定位”,重点发展单户贷款金额500万元以下的小企业业务。2013年,为加快小企业金融体制和机制建设,中信将小企业金融业务由公司金融板块调整至零售金融板块,将个人经营贷纳入小企业金融条线管理。经过调整后,小企业客户数量迅速上升了59.39%,但小企业贷款余额大幅下降了44.80%,且之后增速极为缓慢。这说明零售银行部在小企业金融版块虽然比公司银行部虽然有较好的营销能力和拓展客户的能力,但客户资源远不如公司银行部所拥有的资源优质,这也与零售银行部才开始发展小企业金融业务相关。可见,零售银行部发展小企业金融业务仍需要长远和细致的战略布局。

3.信用卡

中信银行信用卡业务围绕“家庭、商旅、时尚”,形成了以高端、商旅、女性、年轻为主的四大客群。自2008年至2014年,中信银行信用卡业务收入及交易量都迅速增长,尤其2011年至2014年更是大幅增长,累计发卡量也保持平稳增长。这与近年来国内信用卡发卡量基本已达饱和有关,中信银行信用卡在客户分类和增值服务上有一定成效,但国内信用卡增值服务同质化严重,不足以真正的吸引客户。虽然中信近年根据自身优势差异化的推出了出国金融业务和与之相关的出国系列信用卡,但相关增值业务仍与之前的信用卡大同小异。随着经济下行压力增大和信用卡市场的饱和,如何差异化创新和优质化服务才是银行信用卡业务发展的重点。

4.电子银行

中信银行围绕电子银行业务“金融网络化”和“网络金融化”的双向均衡发展,持续推动个人网银、移动银行等电子平台建设,推进跨界合作,开展网络化营销,力争实现“再造一个网上中信银行”。自2009年至2014年,中信银行个人网上银行客户数和交易金额增长迅速,手机银行客户数和交易金额也在2012年至2014年得到迅猛增长,其中手机银行交易金额由2012年的16.58亿元增至2014年的1161.46亿元,约为2012年的70倍。可见中信银行网上银行已发展较为成熟,但手机银行仍有较大发展潜力。

三、结语及建议

1.财富管理

中信银行的私人银行和信用卡的增值业务都有相同的问题,就是与国内各家商业银行的增值服务同质化严重,基本都包括机场贵宾厅、医疗服务、道路救援和星巴克优惠等服务,基本没有差异。而近期以来,各家商业银行也在积极谋求差异,如农行信用卡与王府井推出的刷卡满300减200优惠、各家商业银行与好又多商场推出的每周X刷卡优惠不定金额等活动,虽然看似对客户影响优惠较小,但与商场合作推出优惠活动实现自身增值服务差异化的同时能达到向广大消费者免费宣传的附加作用。中信银行也应加强自身增殖服务的差异化,着重突出“出国金融”系列业务的宣传和服务质量,不仅是整合以前出国金融的汇兑、签证等相关服务,更应结合外汇投资、出国留学服务等拓展自身业务和服务。

中信银行的“房抵贷”业务虽然是一大创新,推升了该行的贷款发放量,但毋庸置疑有着一定的风险隐患。“房抵贷”业务与20世纪80年代日本东京房价泡沫中银行推荐客户土地担保再贷款的形式相似,虽然没有形成循环往复,但若房地产市场继续走热,消费者以该产品为支撑继续投资房地产,一旦房地产泡沫破灭,对中信银行也是有着较大风险。因此,应审慎把握再贷款的额度和信用审批,并且采取一定措施提前防范房地产泡沫破灭带来的风险。

2.小企业金融

中信银行成都分行推行的上门代发工资小组活动无疑是在商行中可行性高且可推广性高的,该活动既方便了被服务企业,又整合了代发工资和相关零售业务的营销活动,无疑为零售业务宣传增添了新渠道。但同时,中信应加强公司银行部和零售银行部在小企业金融板块的信息与资源共享,协助零售银行部拓展高质量的小微客户,提高小企业金融盈利。

3.信用卡

近年来,国内市场信用卡发卡量基本已达到饱和,尤其2015年以来经济下行压力增大,不良贷款增多,信用卡发卡审核更应该从严,发展信用卡业务应逐渐减少从发卡量上去凸显业绩,而应从客户分类分层和差异化增值服务上从优创新。中信银行主要开卡类别还是普卡和金卡,而白金卡及其以上级别和特色开卡少之又少,因此,中信银行应注重业务下沉,为普通信用卡客户添加性价比高的增值服务,如加强与电商合作,增添微信、淘宝、百度等生活化、零散化支付的贷款。

4.电子银行

为降低银行交易成本、提高业务效率及服务质量同时有效使用大数据,电子银行是银行业未来发展的大趋势,也将是发展零售业务的主渠道;手机银行作为移动银行,使用更为方便,更易为广大客户接受,也应是发展的重中之重。

摘要：本文通过分析中信银行2008年至2015年的经营概况、财富管理、私人银行、信用卡、小企业金融和电子银行业务的情况,对中信银行各业务的发展做出评述,认为:中信银行应加强自身增殖服务的差异化,着重突出“出国金融”系列业务的宣传和服务质量;加强公司银行部和零售银行部在小企业金融板块的信息与资源共享,协助零售银行部拓展高质量的小微客户;同时,注重发展电子银行尤其是手机银行。

关键词：中信银行,零售

参考文献

平安银行探索零售金融新模式 篇3

经过三年的打基础，平安银行零售业务也已顺利完成第一步战略目标。数据显示，截至2016年6月，平安银行财富及以上客户数从2012年末的11.9万增长至31.5万，增速高达165%；管理客户资产从2012年末的2，652亿增长至7，241亿，增速为173%；存款余额为2，790亿，较2012年末增长54%，贷款余额增长至4，567亿，增速高达102%；同样，信用卡总流通卡量在2016年年中增长至2，292万，较2012年末增速为108%；总交易金额高达5，291亿，较2012年末增速为142%。

另一方面，中国经济步入新常态，利率市场化持续推进，主要银行的存贷息差下降至3%以下，且有逐渐变窄的趋势；地方融资平台、房地产等贷款受限制的行业转向信托、委托贷款、发债等非信贷渠道融资，金融脱媒态势明显；同时，随着宏观经济的下行，具有“利润稳定器”的零售业务成为国内各家商业银行发展的重点板块。

此外，当前，平安集团着力打造的平安3 O战略，聚焦“大金融资产”和“大医疗健康”两大产业，坚持“综合金融+互联网金融”并重发展，这与平安银行的零售战略转型方向高度契合，将为零售业务转型提供强大的支持。

经过三年的磨砺，如今的平安银行零售团队人均产能快速提升，服务能力持续优化，客户满意度稳步提升，产品种类与数量日益丰富，尤其是全渠道获客平台，分层客户经营体系和客户迁徙平台建设日趋成熟，已初步具备了承接集团海量客户的基础和能力。

“全面推动零售业务转型已经具备了坚实的基础。”平安银行邵平表示：“四年以前，整合后的平安银行，提出了’三步走’的发展战略，如今三年多过去了，平安银行厚积薄发，完成了‘三步走’战略坚实的第一步。这个时候启动零售转型2.0战略，发力‘三步走’战略的第二步，应该说是天时、地利、人和俱备，水到渠成，蓄势待发。”

据了解，此次平安银行零售业务转型将围绕获客、智能主账户、客群、产品、渠道、IT、架构等7大关键策略，开展20个具体的落地实施项目，全力推进智能化零售银行转型工程。

银行个人金融(零售银行)业务工作总结 篇4

XXX 银行 XXX 支行 客户个人金融信息保护工作排查报告 根据中国人民银行 XX 分行转发《中国人民银行关于金融机构进一步做好客户个人金融信息保护工作的通知》的通知要求，XX 银行 XX 支行在全辖范围内组织开展了个人金融信息保护情况的排查工作。根据排查工作安排，迅速行动，精心部署，各支行对照排查内容开展了自查自纠工作。为进一步强化银行业金融机构个人金融信息保护工作，保护金融消费者合法权益，维护金融稳定，**支行按照相关要求，组织本网点对个人金融信息保护工作措施情况进行了全面检查，检查报告如下： 1.严格遵守《中华人民共和国商业银行法》、《个人存款账户实名制规定》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《中国人民银行关于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的通知》等法律、法规、规章和规范性文件的规定，依法合规收集、保存、使用和对外提供个人金融信息，不得向任何单位和个人出售客户个人金融信息，不得违规对外提供客户个人金融信息。2.采取有效措施确保客户个人金融信息安全，防止信息泄露和滥用。

银行个人金融(零售银行)业务工作总结 篇5

为推动我行零售业务持续、快速发展，＃＃年“春天行动”我行继续开展了零售业务产品综合营销活动，有效调动了员工的营销积极性，取得了较好的销售业绩。但业务的高速发展必须有严格的监管来防范风险，尤其是＃＃年分行各类检查组对我行零售业务特别是对电子银行等业务进行多次检查后，我行从二级分行主管部门到各县级支行、各网点直至柜员，均提高了风险防范意识，均认识到“没有风险就是收益”，坚决杜绝“人情代替原则”、“习惯代替制度”的现象发生，坚持业务操作制度化、规范化、程序化，业务处理流程能严格执行操作规程，确保从业务源头按程序操作，从源头开始控制风险防范案件苗头。一季度以来因业务繁杂，我部门未能抽出人员对包括电子银行业务在内的全行零售业务作自律监管检查，但要求各支行对电子银行业务作了专项检查，即对企业网银客户、个人VIP网银客户及转账电话客户进行回访及清理工作，现以我行员工名义办理的所有演示用转账电话均已清收完毕，并计划于四月对低效无效转账电话进行清理。我行于3月20日前完成对企业网银、个人网银及转账电话客户回访，又于3月30日根据电子银行部《关于加强电子银行注册客户管理执行情况的通报》精神，我行紧急布署全辖再次深入进行网银客户回访工作，尽可能排除由于客户不知情、使用不当和注册开通手续不合规而可能引发电子银行注册客户的风险隐患，坚决杜绝李玉广案件重演的可能。根据基层行操作中遇到的清理问题，我部又指导全辖对企业网银客户清理分两种情况：一是符合清理五条件、账户仍存在、网点柜台可注销的，由网点提出申请，报各支行运管部审核盖章后予以注销；二是符合清理条件、但账户已销、网点柜台无法注销的，统一上报《账户已销网银未销客户名单》，由对公业务部报报运管部审核后，再报上级行注销。今后申请开通企业网银业务，需各支行主管领导审核签字后，网点才能予以开通。

2月份根据花园支行建议，为提高K宝使用效率，避免随意存放、因疏忽等造成浪费等，我部对网点K宝管理作了统一要求：

即网点K宝由运营主管进行统一管理，存放在加锁的文件柜内，由运营主管领给柜员（用一份领一份）使用（运营主管要进行授权），以利于K宝领取和发放时的登记工作。随后为各网点配备了网银密码封，客户两码确保用密码封打印，密码封交客户自行下载证书，城区网点多由大堂经理协助当场下载并指导客户使用，以提高网银动户率。

二、后期重点防范内容鉴于近期信用卡及POS套现案发较多，今后一段时期重点要作好以下几项工作：

1、建立信用卡风险定期排查制度，防范信用卡风险各行每季必须对信用卡及商户收单业务进行风险排查，重点是核查是否存在内（外）部人员利用虚假资料办理信用卡后恶意透支资金；持卡人利用虚假消费恶意套现情况；银行内部人员截留、借用他人信用卡恶意透支或套现；伪造、修改核销资料，对不符合核销标准的透支进行核销，企业以个人名义批量开卡进行恶意透支；违规设臵POS机具，利用POS机套现等。

2、全面开展信用卡及收单业务风险排查专项行动结合李玉广案件暴露出的问题及案件风险排查的重点，为进一步防范信用卡风险，夯实信用卡业务基础管理，按分行要求在4月至7月期间，各支行要开展信用卡及收单业务风险排查专项行动。目的一是对所有特约商户进行逐一排查，重点是特约商户基础资料规范性、真实性、完整性、一致性检查，特约商户巡检及培训记录检查，POS机具放臵地点和实物核对检查，夯实特约商户基础管理；二是对信用卡发卡及贷后管理

进行排查，重点是信用卡营销是否严格执行亲访亲签亲见制度、核查逾期透支原因及是否存在团体办卡利用透支进行融资的情况。风险排查重点主要是：全面排查特约商户永久保管档案的完整性、真实性和一致性；严格落实商户实名制的要求，审查营业执照或事业单位法人证书、税务登记证或相关纳税证明、法人身份证的有效性和真实性；对现有商户的档案材料（营业执照、税务登记证或纳税证明、法人代表身份证复印件、商户受理协议及补充协议、商户营业场所照片、法定代表人（负责人）联网核查结果、商户法定代表人（负责人）个人信用报告、商户信息调查表）进行梳理，商户永久保管档案材料不全的应立即补充完整，对于无法按要求补充资料的商户，应关闭其收单业务。重点补充商户营业场所照片（两张）、法定代表人（负责人）联网核查结果、商户法定代表人（负责人）个人信用报告等内容；通过2596（单位结算户）、3064（个人结算户）、1093（单折结算账户）等交易逐一屏打结算账户信息补充到商户档案中，并与商户资料进行核对。特约商户结算账户必须是商户法人单位账户或商户负责人本人账户。＃＃年新发展的特约商户中，城市行和地市以下无惠农信用卡受理需要的特约商户结算账户为个人结算账户的必须关闭信用卡功能，如商户有受理信用卡业务需求应要求其开立单位结算账户。

3、全面普查POS设备使用情况。

移动POS是否符合布放要求，是否在规定的航空售票、餐饮、物流配送、上门收费、移动售货、交通罚款等范围内。移动POS是否关闭了漫游功能，若没有关闭漫游功能的需要关闭漫游功能。

4、全面实地调查特约商户经营情况。

实地调查巡检中重点核查一是商户经营状况是否正常，特约商户收银员是否发生变动、上岗前是否经过培训；二是商户实际经营名称、营业地址、经营内容与营业证照记载内容是否一致；三是商户是否妥善保管我行机具。检查内容包括设备数量与登记数量是否相符，POS设备运转是否正常、POS设备是否加载侧录装臵。POS设备是否存在出租、出借、出售、移机挪用、是否私自拆卸POS设备等情况。

5、加强员工用卡管理，规范员工使用信用卡行为组织人员配合内控合规部门案件风险排查，针对系统提取的非现场线索逐户进行员工涉嫌套现情况的核实、调查。同时按照案件风险排查中信用卡方面内容，对于分行关于信用卡操作的“七个严禁”即“严禁私自截留客户身份资料，虚假为客户办理贷记卡；严禁本行员工代客激活贷记卡卡片及使用客户贷记卡；严禁混岗操作或一人办理信用卡调查、审查、审批业务；严禁签约异地收单商户；严禁使用信用卡进行套现或协助他人套现；严禁POS商户绑定本行员工个人账户；严禁发展黄、赌、毒等非法商户或已被银联列入黑名单的商户”的规定进行落实检查。

三、我部门采取的措施：

（一）强化员工风险意识。加强员工的风险教育和规章制度的学习，强化员工的风险意识，实施严格的内部风险控制。

防范风险的警钟要常鸣。

（二）加强部门协作，加大内控检查的力度。充分发挥业务主管部门与运营管理部门各自的职能作用，齐抓共管，强化事后监督、会计监管的岗位职能，规范经营管理行为，提升合规管理水平。如第三季度的理财业务自查就是公司业务部、运营管理部、内控合规部和个人金融部联合组成的检查组，克服了检查人员对其他部门业务不了解、只检查点而忽视面的弊端，在检查过程中就可以更加全

面地了解业务发展情况，及时发现风险隐患。同时，各部门共同发现问题并展开讨论，有助于部门间的沟通和协调，共同解决各支行和网点在业务发展过程中遇到的困难，推动各项业务健康、持续发展。

（三）做好外部风险的防控。通过形式多样的宣传，加强对客户的风险教育，使顾客充分了解我行各类产品的风险所在，提升客户风险防范能力，发现并化解个人业务风险隐患，促进各项业务规范、持续、健康发展。

金融银行个人简历 篇6

(女，28岁)

最高学历：大专 | 工作经验：1-3年 | 专业：经济学类

婚姻状况：已婚 | 身 高：160 cm

籍 贯：江西九江 | 现居住地：江西新余

求职意向

期望月薪：~3000|工作性质：全职

期望地区：新余市/渝水区|期望行业：会计/审计

期望岗位：财务/审计/税务/会计

自我描述

本人对工作认真负责,能吃苦耐劳,踏实肯干,对生活积极向上、乐观,对人热诚,能独立的思考解决问题,有团队合作精神,能熟悉使用OFFICE软件和财务软件。熟悉财务政策、法规,及银行相关业务。

教育经历

9月-7月|江西蓝天学院|金融|

工作经历

10月-2月|出纳|九江旅游一卡通管理办公室

从事客服工作 后转岗出纳 负责出纳的日常工作

205月-2月|会计|上海金芙蓉窗帘九江旗舰店

负责门店往来账务处理及报表制作

培训经历

8月-4月|新余恒企会计培训学校|会计实务 抄报税初级会计职称

语言能力

英语|入门

获得证书

会计从业资格证|205月

英语四级证|6月

银行个人金融(零售银行)业务工作总结 篇7

一、我国商业银行个人金融业务已经取得的发展

近年来, 我国银行积极适应新形势下经济金融发展变化的趋势, 以及满足个人金融需求日益多元化和外资银行挑战的需要, 相继推出了一系列发展个人金融业务的战略举措。各大银行纷纷开始把以个人理财、个人消费贷款等为主的个人金融业务作为发展重点。

借助高科技手段, 我国个人金融业务发展迅速, 首先表现在信用卡数量以递增的速度日益增加。目前已经发现的信用卡、智能卡、储蓄卡以及证券保险公司联网的“一卡通”以及和工商企业联合推出的各种消费卡, 正逐渐进入个人金融活动领域。进入21世纪后, 随着电子化和网络化程度的提高, 我国商业银行的个人金融业务无论从服务手段、领域、地域还是服务范畴都取得了一定进展。自2008年元旦起, 申请浮动利率住房按揭贷款的房贷客户将指向调整后的新利率标准, 个人信贷也因为还款额再攀新高。伴随着个人金融资产总量与结构的巨大变化, 我国银行和其他金融机构的个人金融服务也在这20多年不断发展, 目前个人金融业务已成为各金融机构的主要业务之一。

二、我国个人金融业务存在的问题

随着个人金融业务的不断发展, 我国商业银行正在迅速地转变观念, 积极按照国际银行的标准调整自己的个人金融管理模式, 大力开发新的个人金融产品, 使得我国的银行个人金融业务得到了迅猛的发展。但对比发达国家, 我国个人金融业务尚处在初级阶段, 发达国家的个人金融业务特别是面向居民个人的消费信贷、银行卡等, 已经成为银行最主要的业务领域和效益源泉, 一些主要商业银行其个人金融服务占全部收益的60%至90%。而我国个人金融服务开展至今, 尚未能达到这种水平。另外, 与西方银行业的个人金融业务发展相比, 我国在业务品种、经营方式、服务水平, 特别针对高端客户“一对一”服务的水平等方面都存在明显差距。虽然我国居民个人的金融观念在这些年有了明显提高, 但是对大部分居民个人来说, 对金融、银行以及投资理财等知之甚少;从商业银行开展个人金融业务所需要的政策法规等外部条件看, 目前也相当不成熟, 因此也制约了个人金融业务的发展。

就目前商业银行个人金融业务的运作情况来说, 还存在许多问题, 主要表现在:

(一) 个人金融业务品种单一, 且功能重复

目前我国提供的个人金融产品有结算类、咨询类及设计类, 开展的个人金融业务品种单一, 业务范围狭窄, 主要以结算类为主。

(二) 技术手段落后, 电子化及网络化程度低

目前国内许多商业银行电脑网络和电子化服务还很不完善, 一些先进的自助银行设备没有得到有效的推广, 电话银行还不普及, 手机银行、网上银行刚刚起步, 大部分个人金融业务人主要由柜面人工办理。

(三) 个人金融产品市场营销滞后

个人金融产品品种不断推陈出新, 但与此相关的个人金融产品的业务宣传和功能介绍却处于相对落后的状态。

(四) 个人金融业务的风险管理机制滞后

目前我国尚未建立科学规范的个人信用制度, 在这种环境下, 银行开展个人业务时, 面临的信用风险突出。

三、我国商业银行个人金融业务的发展策略

(一) 我国商业银行个人金融业务的管理体制上, 要充分体现出以市场需求为中心的部门分工与协作

应确保把个人金融业务所涵盖的范围尽可能地纳入到一个部门中, 以实现优势充分利用, 不断提高工作效率。

(二) 加快个人金融业务网络化进程

个人金融业务的客户多而分散, 如果没有现代科学技术所提供的快捷、安全的个人通讯系统的支持, 个人业务的拓展是困难重重而且成本很高的。因此, 我国商业银行在个人金融业务上的竞争要立足于运用高科技手段提供更多个性化的贴身服务。这就要求必须提高金融电子化水平, 大力开展网络服务。

(三) 商业银行应充分利用目前先进的网络技术, 提高营销水平

营销渠道延伸到最终客户, 保证客户可以在任何时间、任何地点实现与银行的互动式无缝对接。通过市场开拓部门的调查, 与具体的业务品种密切结合, 有针对性地进行营销。

(四) 我国商业银行应逐步引入市场细分理念

确立以客户为中心的经营理念, 根据客户的需求开发服务新产品, 有差别、有选择地进行金融产品的营销和客户服务。根据客户在不同的阶段, 不同的行业, 不同的风险偏好, 设计个性化的个人金融产品。

(五) 建立统一的个人金融征信系统和及时的信息披露

人民银行作为我国的征信管理机构, 应尽快通过计算机信息平台建立全国统一的、资源共享、分级控制的个人征信系统。各商业银行可以根据个人征信系统建立自己的个人信息平台, 以实现信息共享, 并要及时建立与此相关的个人信用评级系统, 设立相关的评价指标, 保证个人信息得到及时、有效的评价。这将有效杜绝和降低个人消费信贷的风险。

(六) 培养和选拔专业的个人金融服务客户经理, 提高个人金融服务人员的素质

目前商业银行应该优先选组一批业务熟练、责任心强、对个人金融业务执着的精英员工, 进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训, 建立起一支全面掌握银行业务, 同时具备各种投资市场知识, 懂得营销技巧, 又通晓客户心理的高素质的个人金融服务队伍。

参考文献

【1】章一峰金融热点问题聚焦[M]北京:中国经济出版社2006

【2】谢芸我国商业银行拓展个人金融业务的探讨[J]东华理工学院学报2004 (3)

银行个人金融(零售银行)业务工作总结 篇8

关键词：商业银行；个人；营销

银行的个人业务指的是：商业银行根据客户的实际类型进行区别的专门把私人为主要对象，来提供的不同的银行的金融服务以及产品的总称。先进的国际经验证明了银行利润的主要来源就是个人的金融业务。从2006年的12月11号开始，我们国家已经全面的缴入到世界经合组织就开始对外开放银行的业务，这就标志着中国金融业务系统开始进入全球的金融体系，面对着世界金融业的竞争，如何更好的扩大商业性银行服务的个人金融业务，寻求新的银行金融业务营销体系成为急需解决的问题。

一、我国商业银行个人金融业务发展的环境背景

（一）经济背景

从我国目前的经济情况来看，我们国家的国民经济整体发展速度快，GDP以每年平均9%的增速，2006年的经济增长速度大10.4%，中国的GDP高达20.96万亿元，人均达到2034美元。与此同时，到2006年6月底，城乡居民的银行储有量为15.5亿元，以上的数据表明我国居民的财政资产在结构以及数量上产生了很大的增长，社会财富的分配格局进一步提高了个人对银行业务的需要。

（二）体制背景

首先，我国的银行金融业务管理主要执行分业管理经营政策。而且因为利率没有完全实现市场化，导致我国的银行不能实现自主定价，这在一定的程度上制约了银行的价格营销手段的选择。这些原因在不同的范围内制约我国商业银行的私人金融业务的前进和发展。

其次由于我国的个人信用制度存在不健全的情况，也制约着商业银行个人业务发展。在进行贷款等业务时候，申贷人的信用制约着银行的最终决策。但是目前我国居民与商业银行之间缺少有效的互信机制，使得个人和银行在信用信息方面不能实现完整的对称，易于造成道德风险，给银行的金融业务带来了较多的不确定性风险。所以银行为了规避此类申贷的危险，往往制定了较为严格的申贷等银行的个人业务条款。对个人的资产业务拓展更为小心，在一定程度上使得客户在办理信贷业务时候难度较大。

（三）市场背景

当前商业银行所设立的大部分的个人金融业务好事停留在摸索或者宣传的时期，同时已经实施的个人金融业务的整体规模和种类也不均衡。个人业务开展的途径也较为单一，没有真正实现高效、方便、安全的银行金融服务。所以，银行的个人金融市场的产品开发、开设等发展较为缓慢，没有很好的满足人们日益增长的业务需求。个人客户与商业性银行之间没有建立稳定、安全、长期的服务关系。

二、我国商业银行个人业务市场营销面临的主要障碍

（一）市场营销观念落后

第一，目前有较多的银行对个人金融业务的紧迫性和重要性没有充足的认识，没有真正的认识个人金融业务的巨大利润，以及个人业务发展的广阔前景，造成银行对个人业务缺乏全面的营销策略的研究和开发，在实际的业务办理中缺乏相关的动力。

第二，无差异的营销策略，目前仍是我国多数商业银行使用较多的市场手段。这样的市场营销手段忽视了个人业务细化分之间的不同，仅仅提供了标准的银行服务和产品，这只是保证了较低的运营成本，但是这样的市场营销手段不能很好的满足不同客户之间的金融业务要求。所以。银行要从市场发展和人们对金融业务需求的角度出发，来建立和开发适合市场需要的个人金融业务。

（二）营销管理手段缺乏

我国的商业银行所开展的个人业务缺少科学的营销策略，手段和理念处于比较落后的时期，例如很多的商业银行仍旧采取客户上门、机构岗点扩张的经营思路，没有清晰的认识到，现代的商业银行市场营销的变动，缺少深入的研究和市场调查，品牌、人才、设备等优势没有充分的发挥出来，主要表现在以下：

1.市场营销的观念落后。虽然当前多数的商业银行已经认识到客户为上帝的理念。但是多数仍然以银行已开发的产品为中心的营销方式占主导。

2.银行组织结构的重叠。当前我国的银行多数采用金字塔式的经营管理模式，造成银行业务办理的效率低，而且银行的各个业务部门没有很好的落实统一的营销策略，没有实现银行优质资源发挥最大的作用。

3.银行的市场定位不科学。在银行的市场划分的基础上没有准确的把握好个人客户的市场整体目标。没有很好的对个人客户予以分类服务、差异服务，市场的分析缺乏规划性以及整体性，使得银行管理没有跟上市场的需要。

4.银行的品牌业务建设落后。商业银行的个人业务品牌建设不力，直接的影响了业务在金融市场的影响力。

5.银行的售后服务没有认真的落实配套。虽然个人的业务类型、服务质量在不断的加速发展，但是相关的金融业务的功能、咨询等服务却严重的不足，使得银行的个人金融业务的扩展收到了一定程度的制约。

(三)创新严重不足

银行金融茶品的创新力不能有效的满足个人对银行业务的需求速度。最让目前我国商业银行过的个人业务在金融产品的开发方面取得了一定的成就，但是相同本质的产品类型较多。2006世界上国外的商业银行为客户提供的金融产品有2万多种，但是我国的商业银行仅仅提供了260多个产品类型。跨国的花旗、汇丰等银行开展的个人金融产品已经占了40%以上的业务，我国的仅仅占了10%，这充分的表明中国的商业银行和市场需求之间还有很大的差距。产生的原因是：我国商业银行的电子网络、电子服务等不健全，已经开展的也处于起步阶段，没有实现有效的推广。另一方面银行的电子产品开发的人员没有适应市场对产品研发的需求。

三、促进商业银行个人金融业务市场营销的对策建议

（一）加速个人信用体系的建设

一般的情况下建设个人的信用评估常使用两种选择：首先是由政府统一构建个人的信用数据系统，这取自教育、工商、税务等机构。社会保障等西戎个人的信用资料分类管理。其次是成立专门的信用评价公司，资信的来源是有金融机构给予提供，金融机构以及资信公司之间实行会员的合作的形式。我们可以借鉴世界上先进的做法，并且根据我国的状况，有政府组织，多个部门相互合作，成立综合性的个人信用报告部门。同时实现和保险公司、担保部门合作，建立统一的个人信贷信用保证体系，提升个人的信用度查询，以更加快捷、安全的为个人业务服务。

（二）多样化营销策略的实施

根据商业银行本身的资源优势以及个人客户的实际情况制定合适的营销策略，通过调查研究来制定科学的中长期发展策略。所以准确的掌握市场的规律是重点。营销计划的实施依靠着具体详实的营销策略，而且较为集中的表现出多种多样的策略，鉴于个人金融产品是以个人为主要服务对象的特点，使得市场的消费要求弹性较大。所以要加大广告的促销力度，实现广告、人员、营业推广三结合，树立好品牌形象，提升银行在群众中的名牌度和认可性。

（三）加强金融服务产品的创新

商业性的要实行主动有效的金融业务研究，及时的改变银行个人业务产品的构成，适当的推出附加值高、安全的个人服务产品。要求银行在做好细致的市场调查的条件下，对客户的金融服务类型进行分析。为不同的客户群开发不同的金融服务类型，实现银行优势资源的合理配置，以更好的开拓银行的业务增加银行的收入和社会效益。

（四）不断推进网络建设

商业性银行的网络发展规模和理念直接的决定着，银行开展高端客户业务发展的办理速度和营利性。所以银行要不断的实施网络的建设研发，增强银行的网络营销能力，利用网络的速度快、效率高、成本低等巨大优势和现代化的科技来更多的开发个人业务产品，实现科学化、高效化的发展模式，提高银行的核心竞争力。

参考文献：

［1］黄声明.对商业银行发展个人金融业务的思考[J].广西农村金融研究，2005,(6).

［2］谭水全.全面开放下商业银行个人金融业务的发展分析[J].江苏商论,2006,（12).

银行金融业个人简历 篇9

xxx

求职目标：金融/银行

Tel：136--E-mail：http://

籍贯：湖北宜昌 出生年月：

教育背景

西南大学 经济管理学院 会计学 本科()

专业成绩年级top30 % 财务审计：94/100

经济法与税法:96/100 财务会计模拟实习：95/100

实习经历

中国农行重庆北碚天生丽街支行 录取服务

与2名同事协作，工作2周共完

成8500张2011级新生农行卡开通工作，辅助西南大学高考网上录取，协助通知书的装订与发出，资料的整理及盖章，完成高考录取的最后一道工序;

熟悉了解了国有四大商业银行理财产品及其收益;基金定投;银行电子储蓄国债等，培养了理财兴趣。

长城证券重庆观音桥营业部 理财顾问

进行了为期3周的电话营销，每日对20位新华保险的客户推销理财产品。平均接通个数为11位。累计共163位客户。共吸引1位客户前来开户。并卖出长城保本(200016)基金10000元。列公司当月业绩第3位。

每周六校园实践http://

协同投资顾问，组织投资大讲堂活动。主要负责：引导客户签到，布置会场，收集客户反馈等工作。受到客户好评。

中国电信重庆区 校园宽带代理

独立跑遍2大宿舍园区共6栋宿

舍楼，为30户寝室登记办理了校园宽带业务。

新浪微博重庆团队 西南大学校园主管

在社团迎新时，与9家社团合作，引导新生注册新浪微博。当月新增数据量比平时高出1000个。

与另一位主管合作，在学校范围内推广微博大屏幕。战胜竞争对手腾讯微博与人人网。在8场迎新晚会和9场毕业晚会中得到使用。次数位列重庆团队第1。

在重庆团队年终考核中，21人中排名第6。

演讲与辩论协会 会长助理

策划并主办第一届新生演讲赛，协办第七届校园文化主题辩论赛。

与北碚西师附中确定合作关系，为其校园辩论赛提供评委进行点评指导。

先后担任 生活兼心理委员、组织兼宣传委员

负责班费的收取与使用，并2次采用问卷对班级同学开展心理调查。

制作收集并统计班级家庭状况调查表，协助班长完成助学金的发放。

荣誉技能

西南大学二等奖学金(7%)

2011年中华名辩盟国际辩论邀请赛亚军

西南大学第五季UBO精英挑战赛一等奖

西南大学第二届勤工助学杯辩论赛冠军

西南大学第七届校园文化主题辩论赛亚军

西南大学经管院新生辩论赛冠军队教练

大学英语六级 CET-6

全国证券业从业资格 SAC

四六级口语证书B+ CET-SET

发表5篇论文

银行零售业务工作汇报材料 篇10

行领导再次组织召开全员任务冲刺督导会，每个部门每个个人依次汇报储蓄任务完成情况、明确任务目标、强调奖罚制度。再次部署了零售各项指标的任务分配及督导工作。做到全员有任务，全员有动力，全员比赶超的竞争态势。

各部门再次下达代发工资任务，各部门保证完成。存款全员营销，组织学习计件奖励政策，调动全员营销的积极性；其次，规范客户经理日常营销话术，并每周至少进行一次业务培训。最后，利用区域优势，积极开展业务竞赛和主题营销活动。

立足区域，做活零售业务。我行在总结一季度零售业务开门红经验的基础上，加大对银联和通联下机速度的催促，我行尚有十余台机器在通联等待下机一月有余。加快、加大POS机业务的恢复速度，尽快达到并超过与第三方合作前的业务量。结合我行周边地域环境，以社区为依托，相继开展了个人消费贷款的营销宣传和在附近社区开展幼儿园开展了主题卡营销活动。加大零售业务宣传力度，发展我行特色优势产品。切实做到一日一统计一通报，一周一评比一奖惩，充分调动全员营销积极性。其次，加大零售宣传力度，全方位、高密度宣传我行卡、理财、智能存、教育储蓄、通知存款、公务卡等特色业务，充分利用POS机具发展特约商户，通过POS费用激励、公司联动、微小贷款支持等方式，培育优质商户。

零售工作围绕储蓄、个贷、个人客户量等考核重点入手，储蓄存款及个人客户量除员工营销、户外大牌宣传外社区营销外依然是我们最重要和不可缺少的营销手段，以活动增人气，用宣传增名气，找准我行产品亮点、长处，做好零售业务拓展，树立我行零售品牌和知名度，更好服务当地经济建设。加强活动力度，加大客户流量，增加我行业务量。积极推动全员主动营销，充分利用临近社区和商圈中的地理优势，真正将周边做透做深入，通过上门营销，对这部分客户专门制定营销方案，将业务渗入到周边社区、商圈企业主中去，变被动为主动，通过一定努力把零售业务做扎实。

银行个人金融(零售银行)业务工作总结 篇11

关键词：个人金融服务网络银行，制约因素

一网络银行的个人金融服务概述

入世以来，金融业与国际接轨使得国内银行面临严峻的挑战，国内外的银行竞争不仅局限于传统领域，而很大程度上体现在网络银行这一业务领域上。网络银行又称在线银行，是网络经济下传统商业银行与电子商务结合的模式，现有传统商业银行通过互联网向用户提供各种金融服务的银行。它是以商业银行的计算机为主体，以银行自建的通信网络或公共网络为传播媒介，以单位或个人计算机为操作终端的“三位一体”的新兴银行。

随着国民个人收入水平和家庭生活质量的不断提高，个人对理财的需求不断深入，形式趋向多元化。个人金融服务就是商业银行在经营过程中，按客户划分市场，对居民和个人家庭提供金融产品和金融服务的总称。网络银行提供个人金融服务主要是网络支付服务和网上增值服务。网络支付服务是网络银行基于BtoC商务模式下提供给个人支付网上购买商品或服务的方式。这一业务构成BtoC电子商务的核心服务项目。网上增值服务主要是提供给个人的账户信息查询、投资咨询、股票分析、开户、理财、转账、贷款、保险以及通过经济人购买各种金融产品等服务。

二网络银行下个人金融服务的特点分析

1.便利性的多元服务分析

个人或家庭从传统商业银行的金融服务下进入了网络世界的金融服务，便利性是网络银行提高自身竞争力的一大关键点。首先，个人用户可以不再受银行营业时间和营业网点的限制，24小时实现网上个人账户的查询、挂失，改密码、消费贷款、理财等多种业务。其次实现了任意时间下在线支付网上购物、订票、缴费和证券买卖等业务。如招商银行提供的个人银行大众版本中就提供了一卡通理财、存折理财、信用卡理财、网上支付卡的申请和理财、一卡通缴费、存折缴费、国债投资和消费者贷款等业务；中国工商银行提供的个人金融服务则包含了个人储蓄业务、个人消费和住房贷款业务、个人外汇业务、个人中间业务、个人电子银行以及个人理财等。这些多元服务的提供可以使客户足不出户完成所需的个人金融服务。

2.引导性的客户定位分析

近两年，我国的国民人均收入不断增加，银行利率的连续调整，股市的火爆，商品房价的政策控制等多方面都加深了个人或家庭对金融服务的需求。因此商业银行必须在详细了解自己的目标用户群的偏好、行为模式下结合自己网站的主题，实现清晰的网页和内容引导。改变过去同一化、大众化的服务方式，达到高层次化、专门化的金融服务水平。传统的一些商业银行对客户进行分层，主要是根据持有可投资性资产的数额进行分类。而网络银行则主要是根据个人客户所需的理财功能的多少对个人客户进行分层。进入招商银行的主页下可以清晰的看到个人网上银行业务内容的链接，进入个人银行业务网页后，客户层次分类清晰的显现。个人银行专业版、个人银行大众版、银证通/银基通、财富财户专业版。个人客户可以根据每一种网上银行服务的系统介绍、功能介绍、功能演示、申请指南、操作指导、常见问题解答来了解和确定自己所需网络的个人银行业务。

3.资讯性的内容认知分析

我国正处于建立和完善社会主义市场体系的过程中，新旧体制的交替，充满着种种的不确定性。网上个人金融服务是金融行业发展出现不久的衍生品，目前我国个人客户对其相关知识的认知和普及率还是十分低下。银行在网络上实行个人金融服务就特别注重内容认知这个环节。内容认知主要包含了各种个人金融业务的认知、操作步骤的认知、安全认知等。在招商银行的网上个人银行的主页上，可以看到一网通、移动数字证书、专业版转账汇款等各种业务的内容介绍；也可以看到各种业务之间区别的内容介绍；同时可以点击安全说明，了解实现网络个人银行业务所面临的一些安全性问题。通过这些内容的介绍，功能介绍、演示，能够是个人很快掌握相关的个人网上金融业务的实现和运作。

三发展网络银行下个人金融服务的制约因素

根据中国互联网信息中心（CNNIC）十九次中国互联网络发展状况报告分析，截至2007年1月我国上网用户总数达到13700万，其中15%的网民平时会在网上购物；透过网上进行股票或基金买卖的比例有14%；而其它理财等服务为5.8％，还不超过6％。这一系列数据可以看出网络银行发展个人金融服务形式还比较单一，存在很大的上涨空间，因此需要大力发展网络银行中个人金融服务。但是在发展的同时，必须面对以下所分析的制约因素。

1.个人的文化观念相对落后

首先从中国国民分析来看，大部分人受到传统文化的影响，对财富的认识还主要是积累现金和储蓄，投资理财的概念还没有转变。其次能够实现网上的个人金融业务的个人，基本要求就是必须配备电脑和文化素质较高。对于家中没有电脑和文化素质较低的个人则现目前无法实现个人的网上金融业务，但是这一部分家庭在整个国民家庭中却占有绝大多数。进一步分析，即便是家中配备电脑，文化素质较高，能很快熟悉网络个人金融服务的家庭很多也不愿意参与网上的个人金融服务。因为他们还存有顾虑，交易是否安全，帐号、密码是否容易被泄露，有多大的风险等等一系列安全和法律问题。

2.商业银行的宣传意识相对落后

一方面当前我国的银行主要是从完善功能和技术领先的角度投入了网络银行的个人金融服务，对于个人金融服务这个潜在的市场的需求了解甚少，而且潜在的需求转化为现实的个人需求还需要很长一段时间；另一方面个人金融业务的开展与信用体系的完善密不可分，我国目前的信用体系发展缓慢，个人征信体系尚未建立，因此网上按揭等业务的开展也无从谈起；另外银行受传统观念的影响，认为开展个人金融服务业务投入大，成本高，业务规模小，总体看得不偿失。这一系列的问题最终使得银行不愿意过多的投资开展网络开展个人金融服务业务，更不愿意冒风险对此业务进行大量的宣传和推广。只是为了保持该银行的核心竞争优势，搭建了这一平台。

3.网络市场环境不完善，信用机制不健全

个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的历史， 而我国才进行试点。我国的信用体系发育程度低，许多客户不愿意采用信用结算交易方式， 而是以现金交易、汇款等方式进行。网络具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，因此交易的真实性不容易考察和验证， 对社会信用的高要求迫使我国应尽快建立和完善社会信用体系， 以支持网络银行的个人金融业务尽快健康的开展。其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面。目前商业银行网上支付系统各自为政，个人客户资信零散不全， 有关信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。第三，税务等与电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，制约了网络银行的个人业务的开展。

4.政府法律、法规制定落后

由于网络的开放性，带来了网络银行下的金融法律、法规建全的新课题。网上银行的个人金融服务开展诱发新的网络犯罪，个人与银行之间的各种风险加大，因此必须建立一套完善的法律、法规来进行规范管理，保障个人与银行之间的权利与义务。现阶段我国网络银行执行的是在2001年6月中国人民银行颁布《网上银行业务管理暂行办法》，这一办法的实施，对规范和引导我国网上银行业务健康发展，有效防范银行业务的经营风险和保护个人客户的合法权益起到了积极的作用，但在许多细节与技术问题上仍无明确规定。目前网络银行多采用协议形势，与个人客户签订合同，明确双方的权利义务关系，出现问题通过仲裁解决。然而一旦问题出现，又涉及责任认定、仲裁结果的执行等。由于缺乏相关法律，使得问题难以得到真正有效的解决。

5.具备网络技术和金融知识的人才缺乏

网络银行是金融业与高科技行业完美结合的产物，因此网络银行个人金融业务是否能够快速提高是决定网络银行能否进一步发展的重要因素。这就要求必须具有一批既掌握网络高科技知识，又精通金融业务知识的复合型的专业人才。通过他们实现网上银行系统与传统的后台业务系统之间的无缝连接，从而提高我国网络银行的个人金融业务的整体应用水平。但是我国现目前的教育体制下培养的是在各自领域下的专业人才，同时具备计算机技术和金融知识的复合型人才几乎是空白。更进一步的是我国面临外资银行激烈的人才竞争。

四 、我国网络银行下个人金融服务的前景

与国外银行比较，国内银行最薄弱的环节就是个人金融业务方面，主要停留在作为消费节余的存取款范围，理财、支付、信贷等个人金融服务市场占有率极低，而对方在理财、支付、信贷和信用资料积累有着相当丰富的经验，进驻我国后，势必会抢去这一业务大量的市场份额。因此我国银行必须转变观念和经营模式，树立以个人客户为中心的经营理念下，锁定更多自己的目标客户群体，同时根据客户的需求确定自己的业务方向不断完善和发展个人网上金融服务，在面对国外银行的竞争和自身发展的环境中，独占鳌头，立于不败之地！

作者单位：重庆师范大学物理学与信息技术学院

参考文献

[1]和丽．个人金融服务：银行的热点［J］．经济问题探索，2002，9：21-23.

[2]马思萍．网络银行的发展及其法律对策［J］．法学与实践,2006,3:56-58.

[3]王友文．网络银行发展的五大瓶颈［J］．西部论坛,2004,11:99-101.

[4]蒋小萍．试分析网络银行的利弊［J］．消费导刊,2006,3:55-57.

[5]孔淑红．我国网络银行模式选择的理论与实证分析［J］．开发研究,2004,3：84-86.

银行个人金融(零售银行)业务工作总结 篇12

关键词：互联网金融,个人理财业务,关系营销

一、前言

2013 年被称为互联网金融元年, 依托于大数据、云计算、移动支付、社交网络等新技术的互联网金融大大改变了人们的理财方式, 使“金融”更加贴近普通人的生活, 出现了P2P网络贷款、众筹融资、电商平台小额贷款等融资模式。一般来说, “金融的核心是跨时间、跨空间的价值交换”, 那么, 金融的本质就是对时空的不确定性引致风险的管理。从这一观点来看, 互联网金融经营的金融产品和使用的支付结构并没有实质性变革, 但是, 互联网金融在金融销售渠道和金融获取渠道的变革是革命性的, 极大的改变了金融交易的范围、金额、人数和环境, 给传统的商业银行造成了巨大冲击。

二、互联网金融对商业银行个人理财业务的冲击

互联网技术在金融行业的应用不仅改变了传统金融产品的分布格局, 而且推进金融行业产生了新的互联网金融模式。由于我国长期实行计划经济体制, 商业银行的职能由统一的中央银行代行, 必须服从国家的资金调度安排, 由此形成商业银行缺乏竞争意识和服务意识的思维惯性, 所以我国商业银行一贯并不看重个人理财业务。互联网金融的出现对商业银行的这一观念造成了巨大冲击, 最具代表性的互联网金融模式要算是“余额宝”这类基金类小额理财工具了, 客户只需要拥有阿里“支付宝”账户, 就可以随时将其中的余额通过转入“余额宝”的方式投入到“天弘基金”, 获得比银行活期存款高达数倍的利息收入且风险极小, 它展现出互联网金融的平民化特征和聚沙成塔所带来的力量。

另外, 互联网金融带来的不仅是平民化的金融参与模式, 还在一定程度上消除了资金供需的信息不对称, 为资金需求者和供给制打开了方便之门。网络平台为资金供求方提供了一个高透明度、低成本的资金融通渠道, 可以说是金融的“脱媒化”, 商业银行的个人客户也极易绕开银行直接在类似的平台上获取或是提供资金, 导致银行小客户的流失。

三、“大数据”与关系营销对商业银行个人理财业务的影响

1.“大数据”是互联网金融得以发展的技术条件

大数据 (big data) , 又称巨量资料, 指的是所涉及的资料量规模巨大到无法透过目前主流软件工具, 在合理时间内达到撷取、管理、处理、并整理成为帮助企业经营决策更积极目的的资讯。大数据的4V特点:数据量大 (Volume) 、数据种类多样 (Variety) 、要求实时性强 (Velocity) 和它蕴藏的商业价值大 (Value) 。互联网金融得以提供个性化服务, 实时监控客户需求的变动正是基于大数据分析这一强大的工具。

2.关系营销角度的商业银行个人理财业务开展

关系营销 (RelationshipMarketing) 的概念是由Berry于1983 年最先提出的, 而后很多学者对于关系营销又做出了不同的诠释, 主要形成以下观点。Berry认为关系营销就是保持顾客。在通过对服务业的营销现状进行研究之后, Berry提出了关系营销的概念, 并认为保持顾客比开发新顾客更加重要, 且成本也比较低。

尽管很多学者从不同的角度对关系营销作出了考察, 但就其基本意义来说, 关系营销是指企业更加注重保持与利益相关者的关系, 更加注重企业长远利益的实现。从这一点出发, 可知关系营销具有以下特征:首先, 是相互沟通性。企业与利益相关者关系的保持是建立在良好的沟通前提之下的, 企业是否有足够的意愿与利益相关者沟通, 采取何种沟通形式以及交换信息是否及时都是影响企业关系营销的变量。其次, 是互惠互利性。企业要实现长远利益就要克服短期内“损人利己”的打算, 建立一种有利于各方长期发展的模式。最后, 是相互协作性。当把企业的利益置于一张关系网之中考察时, 利益相关者作为影响企业发展的外生变量也就变成了内生变量。

商业银行经营个人理财业务事实上也是进行关系营销的过程, 这一过程完美体现了关系营销的全部特征。个人理财业务强调的是一种长期的友好关系, 维持这一关系的关键在于取得客户的信任, 要取得客户的信任就要考虑客户的利益, 首先在产品设计层面将客户区分, 在理财产品推介的时候通过与客户的有效沟通了解客户需求, 将客户与产品进行匹配, 实现个性化服务, 维持长远的互惠互利关系。

3.“大数据”方便了个人理财业务基于关系营销层面的开展

互联网金融对商业银行个人理财业务造成的冲击要求商业银行改变经营观念, 树立关系营销理念, 而“大数据”正好为商业银行的关系营销提供了便利条件。基于大数据分析, 商业银行可以更好地为个人客户量身定制理财规划, 全面及时提供理财信息, 高效方便推介理财产品, 维持与个人客户的良好长久关系, 实现商业银行良好的可持续的绩效, 最终达到客户和银行的利益双赢。

四、基于关系营销视角的商业银行个人理财业务创新

1.理念创新

凯恩斯说过, 决定人们行为的不是利益而是人的思想。在商业银行的经营中, 个人理财业务并没有得到足够的重视, 互联网金融的冲击应该推动商业银行将个人理财业务放在服务行业的本质层面来考察, 服务提供者绝对不可以忽视客户的感受, 商业银行的个人客户往往由于得不到重视而具有很低的忠诚度, 商业银行亟需改善这一状况。“大数据”分析为商业银行改变个人理财业务提供了一个很好的契机, 首先是服务成本的降低, 同时还会缩短每位客户所花费的时间, 这也就给银行为更多个人客户提供个性服务提供了可能, 也为商业银行展开关系营销提供了可能。因此, 商业银行要转变经营理念, 树立关系营销理念, 将维持与客户的良好关系这一观念融入到提供服务的全过程中去。

2.产品创新

目前商业银行的个人理财产品大多是人民币固定收益型的理财产品, 且一般要求有一定的起购金额 (约五万元) , 这样单一的品种和金额限制既违背了提供个性服务的要求, 也不能满足维护和保持与客户良好关系的需要。商业银行应该以关系营销的要求为导向设计个人理财产品, 首先要区分不同的客户需求, 划分客户群;其次根据不同客户群的需求设计不同的理财产品;最后, 完成理财产品的个性化推介。对于风险偏好型的客户, 提供风险和收益都较高的贵金属和外汇方面的理财产品, 对于风险偏好低的客户则推介收益稳健的基金类理财产品。通过不同的证券资产组合设计可以有效地控制风险, 为不同客户提供不同的理财产品。

3.营销渠道创新

营销渠道历来是企业营销的重中之重, 甚至有“渠道制胜”之说, 一旦企业建立高效的将产品或是服务送达消费者的分销渠道, 往往就能领先对手, 在竞争中取胜。商业银行推广个人理财业务的传统渠道包括电话营销渠道、面对面沟通渠道和柜台宣传渠道。但是, 这些渠道已经不能满足互联网金融条件下商业银行推进个人理财业务改革的需要, 新的营销渠道包括移动终端渠道和网络银行渠道, 总之, 新的渠道是以便捷为宗旨的, 能够确保客户在最短的时间内了解理财产品, 以最便捷的方式购买理财产品, 获取实时信息服务。

五、结论

在互联网金融对传统商业银行造成巨大冲击的背景下, 商业银行应该转变观念, 重视对个人客户的服务, 运用关系营销的思维提升银行的客户价值, 如果不重视对客户良好关系的维护, 商业银行也难免面临经营困难的危局。幸运的是, 互联网金融背后隐含的“大数据”为商业银行展开以客户为导向的关系营销提供了技术基础, 对这一工具的有效利用也会很好地降低商业银行个人理财业务成本, 提高经营效率。

参考文献

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[7]王浩任.我国商业银行个人理财业务发展研究[D].海口.海南大学, 2014.

银行个人金融(零售银行)业务工作总结 篇13

根据《中国人民银行毕节市中心支行办公室关于下发ⅩⅩ年金融消费权益保护监督检查实施方案的通知》（毕银办发[ⅩⅩ]33号精神，我行认真组织各部门进行了自查，现根据相关要求将自查工作汇报如下：

一、组织管理

成立以XX为组长，XX、XX为成员的自查工作小组。

二、自查情况

自查工作小组首先就个人进行信息保护工作的相关规章制度在全司进行了宣导，让大家对保护个人金融信息的重要性有了一个充分的认识。同时对我机构涉及到个人金融信息相关部门进行了检查，重点对涉及到财会部、信贷部两个部门进行了检查，进一步完善了内控制度建设，明确了各部门负责人为第一责任人。

在检查过程中，我小组对客户个人金融信息收集、使用和保管情况，涉及个人金融信息保护的投诉案件的处理情况等情况进行了摸排，未发现有违规操作现象，并且未发生过与个人金融信息泄露有关的金融案件。

通过此次自查工作的开展，我行充分认识到了个人金融信息保护工作的重要性，在今后的工作中将严格按照相关法律规定切实做好个人金融信息的保护工作，为有效防范金融风险,维护正常的经济金融秩序和社会稳定的市场环境做出自身应有的贡献。

一、检查本行是否强化个人金融信息保护和银行业金融机构法制意识，是否依法收集、使用和对外提供个人金融信息。其中所指的金融信息是指个人身份信息、财产信息、账户信息、信用信息、金融交易信息和其中衍生的一些信息等。

二、检查本行在收集、使用、保存、对外提供个人金融信息时，是否严格遵守法律规定，采取有效措施加强对个人金融信息保护，是否有信息泄露和信息滥用的现象。

三、检查我行是否建立健全的内部控制制度，对查易发生个人金融信息泄露的环节是否充分排查。

银行个人金融(零售银行)业务工作总结 篇14

优质的银行品牌应从四个方面提升。第一，提升服务理念与行动、提高渠道效率；第二，在日常业务中，应时刻注意提升管理水平；第三、在零售业务中注意数据管理与量化分析和综合运用；第四、由于产品同质化过高，为适应各种客户的需求，要注意提高产品创新意识。因此，想要更好的开拓零售业务市场与做大做强零售业务，应注重从银行自身下手。

1、服务理念提升与行动、提高渠道效率。当前我行服务质量还远远达不到客户所期望的要求。从客观角度讲，很多商业的管理者无法站在银行长远生存和发展的角度，从根本上去认识和改善银行的服务水平。导致银行工作人员的服务观念越来越差，业务流程始终无法实现规范化管理。我行想要既抓住中低端客户，又开发高端客户必须真正认识到“以客户为中心”的理念，并且付诸于行动。只有真正做到了这句话，就至少能解决：1.产品，“以客户为中心”会指导产品设计人员从客户出发，进行个性化设计，满足客户需要，而不是单单从银行盈利角度；2.客户，“以客户为中心”会指导产品营销人员根据客户需求人性化细分客户群，有助于设计出更多好的产品，自然留住中低端客户、开发高端客户就水到渠成。

我行还应大力开发网上银行等电子渠道，提高渠道利用效率。首先是扩展基层网点的业务范围，积极办理消费贷款、代理收付等业务，从而推动个人金融业务的发展；其次是可以与其他金融机构之间结成战略联盟，形成长期的战略合作关系，通过这种合作，双方能够更有效地利用资源，降低成本和分享客户，扩大产品服务范围。

2、提升管理水平。想发展必须从根基抓起，根基之一就是管理，管理要改革。鉴于历史原因及文化差异，我行不必完全仿照国外商业银行的模式，在借鉴的基础上加入中国元素不失为一个权宜之策。商业银行作为服务行业，直面客户，服务人员的激励机制不可小视。当前零售业务部门激励机制不够完善，没有严明的奖惩制度以及晋升渠道，致使员工积极性不够，效率不高。如此下去零售业务将不能长久留住高级金融人才，从而阻碍零售业务发展。

完善激励机制方面可以借鉴外资银行模式。例如差异化激励机制，根据每个员工不同的需求、个性目标等，对不同层次员工采取不同的激励机制，培养员工的忠诚度，吸引更多人才。

3、提高产品创新意识。零售产品是银行营销组合中第一个和最重要的首要要素。当前国内商业银行零售产品多且同质性高的特性一定程度上加大了各银行发展的阻碍以及银行之间竞争的压力。因此，产品创新成为各银行关注的焦点。创新并不意味着做出大家都没有见过的东西，而是应落足消费者的需求。不能满足消费者的产品，即便再新颖也不会有盈利。我行要做出特色，就得时刻以竞争压力鞭策自己，时刻不离“以客户为中心”的理念，加大技术含量及人力投入，不完全复制同业同类产品，设计出更加能够满足客户的优质产品。

4、数据管理与量化分析综合运用。不论从个人征信信息还是客户个人账户信息，目前我行都没有充分的运用。对从客户那里得知的信息没有往往只是简单地输入数据，使它只是一个数据，而没有充分的利用的起来，使之成为一个决策的“军师”。实践表明，良好的数据管理与量化分析会带来更好的效益。将客户所填资料进行分类整理，做出相应指标，例如，如果从客户处得知刚组建家庭，那么有关孕妇及新生儿系列的产品或服务就有了用武之地。因此，我行应细分数据信息，不断更新数据库，通过数据辅助细分市场及客户，找出需求点并量化，制定更加准确的决策。