银行网点（精选8篇）
银行网点 篇1
（一）——对公业务之对公开户
AllenChen 2013-12-25 11:57:52
银行网点实习笔记
（一）——对公业务之对公开户 by 梨神
12月到3月将在支行实习三个月，好多东西要学。周报，月报，转正材料，工作总结，好多文档要交。很多东西现在不记，就那么让它过去了不好，自己想写的还是不能慢了节奏。
一、对公业务概述
【银行的对公业务是指？】
银行对公业务通俗点说就是“对单位的业务”。具体来说是以企业法人、单位等客户为主体，围绕单位账户开展的各类支票、汇兑、贷款等业务。
银行内部最基本的职能条线有这么三个：储蓄（对私）、会计（对公）和信贷。
信贷是单位的存款和贷款业务，有点像一般公司的销售部门。银行与单位发生的业务一般都是通过对公客户经理来拓展，而具体操作则是通过会计部门实现的，所以会计可以说是信贷的后台和服务部门。我们常常看到的开放式柜台里的对公柜员就是负责各项对公会计业务的处理，可以理解成是对公客户经理助理，当然他们自己也可以营销，向客户推荐银行的产品和服务。到对公柜台来办理业务的人都是各个企事业单位的财务出纳，业务层次较高，所以对业务人员的要求也比较高，比如这条2013年的民生银行福州分行对公柜员的招聘信息：
对公的各种业务，显然都需要在公司账户上进行，因此最先需要学习的就是对公开户业务了。
二、单位账户开户
单位客户要想在银行办理各类公司业务，首先要申请一个客户号，建立客户信息（包括单位客户名称、证件种类、行业类别等重要信息）。一个客户只有一个客户编号，这个编号便是客户的唯一标识。建立好客户信息后才能进行结算账户的开户操作，并将账户与客户信息进行关联。银行的系统是把客户的客户号和账号分离的，一个客户可以拥有多个账户。
三、单位账户有哪几种？有什么区别？
单位在银行的存款账户分为基本户（基本存款账户）、一般户、临时户、专用户四种。
~~ 基本户 ~~
单位用来办理转账和收付现金的账户。单位拿来发工资发奖金（即代发薪业务）就必须通过这个账户。公司一设立，就会开立一个公司基本户，一个公司也只能开立一个。这个账户是唯一能存取现金的存款户，可以说这个户是公司的万能存款户。
~~ 一般户 ~~
一般户也称为辅助账户，一个公司可以开立多个一般户，可以转账和存入现金，但不能办理现金的支取。一般来讲，凡是涉及到现金存取、纳税款、社会保险款及缴纳政府部门的款项等都在基本户进行，而与其他公司及个人之间的转账可以在一般户进行。
~~ 临时户 ~~ 存款人因临时经营活动需要而开立的银行结算账户。这些临时活动不多，包括设立临时机构、异地临时经营活动、注册验资（企业在注册验资期间需要开立临时户，验资过程完成后，验资户就应该注销）这三种。临时帐户的有效期最长不得超过两年。
~~ 专用户 ~~ 有特定用途时才开立的账户。比如社保基金账户、基本建设基金账户等等，这个账户的存取一般有严格的规定范围。
总结一下，基本户是企业最常用的账户，可收付；一般户需要在开了基本户之后才可申请，可多个，只能转账不能提现；临时户针对3类临时事项开立；专用户针对15类特定事项开立。
四、注册公司的流程
实习中下载了《小艾上班记》来提升对会计方面的兴趣。从中了解了注册公司的步骤，其实真的很简单。注册一个公司分8步： 1)选择公司形式
就是决定建立一个有限责任公司还是合伙企业，还是股份有限公司，还是个人独资企业等等。有限责任是指股东以其出资额为限对公司承担责任，假如有一天公司经营不善，要破产了，资不抵债，股东仅以自己投入企业的资本范围内承担责任，多余部分债务自然免除。而个体户，合伙企业，个人独资企业破产或解散之后的债务则需要用个人财产来承担。2)核名
给公司起个名，再到工商局核准。名称不能太常见了否则的话核准通不过，还要浪费核名手续费。
3)刻私章、租房、公司章程 4)验资
验资的目的是审计注册资本。这一步比较有意思了。
单位需要找个会计师事务所，拿一份银行询证函，带上公司章程、工商局发的核名通知、法人代表的私章和身份证。对用于验资的钱，开个验资户（就是上文提到的临时存款账户）；各股东把投资的钱都存在投资的账户中；将询证函拿给银行盖章；最后拿着盖好章的银行询证函到事务所交钱拿验资报告。
5)注册、刻公章和财务章
这里需要了解“银行预留印鉴”的概念。
企业在银行开户时需要在银行预留印鉴，也就是财务章和法人代表（或者是其授权的一个人）名字的印章（俗称“小印”）。印鉴要盖在一张卡片纸上，留在银行。当企业需要通过银行对外支付时，先填写对外支付申请，申请必须盖如上印鉴。银行经过核对（对公柜员操作验印系统来核对），确认对外支付申请上的印鉴与预留印鉴相符的话，即可代企业进行支付。
6)办理企业组织机构代码证
组织机构代码证很重要。它简直就是组织机构的“身份证”。出于对纳税人税收监控的需要，单位去银行开户时需要带税务登记证件办理。而税务登记证就需要组织机构代码证才能办，此外，车辆落户、员工社保办理也都需要凭组织机构代码证。7)办理税务登记、购发票 8)到银行开户
大致印象就是验资比较烦，印鉴留银行，组织机构代码证很重要。
五、公司开户需要哪些材料
客户开立单位账户需要提供如下资料（涉及法人的部分可以授权办理），了解了公司注册流程之后再来看这些开户材料就容易理解得多了。1)营业执照或批文 2)组织机构代码证书 3)法人身份证
4)国、地税务登记证
5)三个印章：公章、账务章、法人私章
6)如果有上级单位，需要提供上级单位的开户许可证，营业执照或批文，组织机构代码证书，法人身份证
7)地址有效证明（比如房屋租赁证、租赁合同、水费、电费、电话费、银行回单等信息邮递单）
8)申请开立专用账户、一般结算账户还需要提供基本账户开户许可证
————END
银行网点实习笔记
（二）——公积金提取 AllenChen 2014-01-07 10:24:16 银行网点实习笔记
（二）——公积金提取 by 梨神
一般来说，一个银行网点的岗位设置是这样的：网点负责人（就是行长和副行长）、大堂经理、大堂引导员、封闭式柜员、开放式柜员和客户经理。这一周呢，我就主动申请在网点的大堂学习，当了一周的“大堂引导员”。
具体一点，大堂经理就是负责营业网点厅堂内的服务销售管理、迎宾接待、客流疏导、业务推介、客户挖掘等各项工作。大堂引导员则是协助大堂经理，分担客户分流、引导、指导、服务等工作，是大堂经理的有益补充，解放大堂经理集中精力开展产品销售、客户挖掘等高附加值工作。
说的那么多文绉绉的东西，其实大堂的工作最主要也最重要的就是客户指引——客户要办什么业务、这个业务能不能办、要提供哪些单据、在哪个柜台办理、要取什么号等等。有效的客户指引能够提高业务办理的效率，尤其是在深圳关外这种遍布小工厂的支行网点：
年初岁末，辞工招工，每天都有大量的客户来开卡、激活借记卡、开通网银、重置密码等等，这些低净值的业务大部分都可以引导至VTM远程银行自助办理； 银行的单据也让客户很头疼，虽然中行有客户自助填单的服务，在网页上填好就可以取得申请编号，但是实际上凭申请编号到柜台办理业务时，很多柜员并不知道这样的流程怎么操作。我所能做的也只是在客户排队等候时主动审核单据，发现有填错、漏填、涂改的就可以尽早告知客户重填，避免拖长柜台的处理时间；
这里想细说的，是公积金业务，因为公积金卡的激活和个人提取过程让好多客户感到很费劲，也是我站大堂期间被问最多的一项业务（虽然所有的业务流程都可以在住房公积金管理中心网站查到）
既然写到公积金业务，先引用一下某同事总结的公积金学习笔记
读过上文应该对公积金卡、公积金提取和公积金贷款有个基本认识了
这里说一下题外话，来办理公积金业务的，一小部分客户是离开深圳，所以要办理销户全额提取，大部分客户都是办理租房提取，因为想多带些积蓄回家或者现金流紧张，特别是在这样的城乡结合部，几乎所有的普工都想把公积金提取出来。但是工人们又经常忘记密码或者把密码信封弄丢了，所以到要提取的时候只能到柜台重置密码，他们又不熟悉提取和激活是什么流程，到前台的时候很难表达清楚，加上重置密码这样的业务对银行来说也没什么效益，所以我见到很多银行前台对办理公积金卡激活的工人们不耐烦，对此也非常无奈。
下面继续把激活和提取过程回顾一下：
公司一般都会给我们代办公积金卡，这张卡把个人公积金账户和银行储蓄卡账户关联起来。所谓的公积金提取，也就是把钱从公积金账户打到这张卡的银行账户上。
既然是两个账户，就有两个密码，一个是住房公积金账户密码，用来网上登录办理预约和提取等。另一个是个人储蓄卡账户密码，这个用来去银行取款。
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1、激活 ——————
激活的过程很简单，两个账户都要激活。
激活公积金账户只需要在住房公积金管理中心网站登录并且修改初始密码（初始密码是身份证号码的后六位，如果最后一个号码是X，以0代替）就可以了。然后是激活储蓄卡账户，需要到银行修改（可以在柜台也可以在VTM自助激活）。这里很多客户会激活不成功，一部分是因为公司给他们发了密码函，但是他们不记得或者丢了，这样就只能去柜台重置密码，不要盲目地去VTM排队。如果没有发密码函的，初始密码就是身份证后七位去掉最后一位，凭这个密码就可以激活。
去VTM和柜台激活一样，都是使用储蓄卡密码，公积金账户密码跟银行一毛钱关系都没有。
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2、签自助办理协议 —————— 第一次办理住房公积金提取的，需要到银行网点签订《深圳市住房公积金业务自助办理服务协议》。签了这份协议之后，下次再办公积金业务就可以网上办理、电话办理、自助终端办理等等，不用再去柜台排队了。到银行签协议需要网上预约，办这个业务的客户实在太多了，而银行每天办这个业务是限号的，所以很难预约上，特别是年末。具体请看网上预约流程。
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3、提取 ——————
签好协议后，就可以通过电话或者住房公积金管理中心办事大厅自助提取
提取用于支付本市范围内住房租金的，每月可提取额不超过申请当月应缴存额的50%，提取业务当场受理，一至两个工作日内办结，资金到账以入账时间为准，一般是三个工作日。
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PS：公积金贷款可贷金额跟住房公积金账户余额是有关系的，在深圳的最高额为账户余额的12倍，所以如果不是真的急用，就老老实实把钱放那就好了，以后会用的上的。
银行网点实习笔记
（三）——外汇业务
AllenChen 2014-01-15 21:53:14
银行网点实习笔记
（三）——外汇业务 by 梨神
由于各国货币制度的不同，为了使不同货币间的清算得以顺利进行，就必须解决各国货币彼此之间的兑换问题，这就需要买卖不同的货币，也就是进行外汇买卖。进行外汇买卖要有一定的场所，就形成了外汇市场。
外汇买卖包含客户与银行之间的外汇交易，也包含金融机构间进行的外汇交易。
结售汇：我们将外币现钞或者现汇出售给银行，兑换成了人民币，这就叫结汇（结清外汇）；我们拿人民币向银行购买外汇就叫购汇（购买外汇）。
银行与客户之间的外汇交易所产生的结果必然有买卖差额，银行本身经过冲抵，其结果可能出现外汇头寸（见下文解释）过剩或头寸短缺，根据不同的差额，银行就可以在外汇市场上进行抛售或补足，以避免汇率波动所带来的损失，这种就称为银行间外汇市场交易。
—————— 头寸 ——————
“头寸”这个词，一入行就经常会听到，但是这个词的字面真没什么意思。
头寸是金融系统对于可用资金调度的一个专业的叫法。曾经查过“头寸”一词的由来，说是清末现代银行的货币是银元，也就是所谓的“袁大头”，十个袁大头摞起来刚好是一寸，因此资金叫 “头寸”。
每个银行或者证券都有自己的资金头寸，如果银行在当日的全部收付款中收入大于支出款项，就称为“多头寸”，如果付出款项大于收入款项，就称为“缺头寸”。对预计这一类头寸的多与少的行为称为“轧头寸”。到处想方设法调进款项的行为称为“调头寸”。如果暂时未用的款项大于需用量时称为“头寸松”，如果资金需求量大于闲置量时就称为“头寸紧”。
打个比方，一个银行有100元的存款，按规定上交了银行准备金等七七八八的钱后规定只能放70元的贷款，如果目前银行已经放了50元贷款出去了，而另外20元的钱总不能闲在那付客户利息吧，那么它就将这20元放入中央银行，让央行去调度给那些缺头寸的银行；如果是又有一个大客户要贷30元钱，那么这个银行的头寸就不足，缺了10元，那它就要向其它银行调入头寸，就是这个意思。而在证券资金头寸不足也可以这么理解，好多人要从证券把钱给调出来，而这个证券全部可调入的资金也就100元，而当天有人要取110元，那么它因头寸不足只能让客户取100元，或者去其它地方调入10元付给客户以解决头寸不足的困难。
如此，上文提到的外汇头寸就很容易理解了：外汇头寸也可以叫外汇持有额，是指银行对客户的外汇交易不可避免而产生的买入多于卖出或相反的外汇差额。—————— 现钞与现汇 ——————
我们到银行办理结售汇业务的时候，会发现外汇账户有两个，现钞账户和现汇账户。现钞和现汇分别指什么呢？
首先现钞和现汇是中国居民持有外汇资产的两种不同形式。定义上，现汇指的是从国外银行汇到国内的外汇存款，以及外币汇票、本票、旅行支票等银行可以通过电子划算直接入帐的国际结算凭证。现钞指的是国内居民手持的外汇钞票。明白一点说，现汇是帐面上的外币，而现钞是你手头拥有的外币。
用港币来举例。如果你的港币是直接存到你开户银行的，你的账户就是现钞账户，你做交易时就看现钞的买入卖出价。如果你的港币是通过国外的银行汇入你在国内的账户的，你的账户就是现汇账户，你做交易是就看现汇买入卖出价。
—————— 钞和汇对我们来说有什么区别呢？ ——————
对我们来讲最大的区别就在哪个更值钱。因为外币不能在中国流通，必须到世界上流通，因此从流通来讲，你的现汇可以直接进行电子结算，因此现汇的流通性要比现钞好，这个决定了银行买入现汇时的价格要比现钞贵一点。另外银行收入外币现钞后要经过一定时间，积累到一定数额后，才能将其运送并存入外国银行调拨使用。在此之前，买进外钞的银行要承担一定的利息损失；将现钞运送并存入外国银行的过程中，还有运费、保险费等支出，银行要将这些损失及费用转嫁给出卖现钞的顾客，所以银行买入现钞所出的价格低于买入现汇的价格。
比如上面港币那一行，先看“现汇卖出价”和“现钞卖出价”。这两个价格是一样的，所谓的卖出，是针对银行来说的。因此你想购汇100港币，需要78.02元，现钞和现汇的价格一样。如果你想拿100港币来结汇，如果是现钞账户里的港币，只能换到77.1元，如果是现汇账户里的则可以换得77.72元。
—————— 主要货币符号 ——————
每种货币都用一个唯一的3个字母组成的国际标准组织（ISO）代码标志。比如： 人民币CNY、美元USD、日元JPY、欧元EUR、英镑GBP、瑞士法郎CHF、加拿大元CAD、澳大利亚元AUD、港币HKD、新加坡元SGD。
————待续
银行外币兑换点与特许外币兑换机构
银行网点实习笔记
（四）——国税与地税
AllenChen 2014-02-07 09:41:15
银行网点实习笔记
（四）——国税与地税 by 梨神
关注这个问题，也是由对公业务而起（之前的笔记《对公开户》里多次提到国地税务登记证）。
全国税务机关分为国家税务局（简称国税）和地方税务局（简称地税）。我们说的国地税，一般是指税务机关，而不是针对税种而言。
国家税务局系统由国家税务总局垂直领导；
省级地方税务局受省级人民政府和国家税务总局双重领导；
省级以下地方税务局系统由省级地方税务机关垂直领导；
因此，国家税务局系统和地方税务局系统分属国家不同的职能部门，一般是分开办公的，但是，也有一些地方的国家税务局系统和地方税务局系统是合署办公。
国税与地税是一个国家实行分税制的产物。分税制就是指国家的所有税收种类在中央和地方政府之间进行划分，以此来确定中央财政和地方财政的收入范围。其实质是根据中央政府和地方政府的事权来确定其相应的财权，说白了就是中央利益和地方利益的分割平衡。
上个世纪80年代末90年代初，中国的中央财政陷入了严重危机，财政收入占GDP比重和中央财政收入占整个财政收入的比重迅速下降，中央政府面临前所未有的“弱中央”的状态。正是这场财政危机，催生了1994年的这场具有深远影响的分税制改革。分税制的实行，使中国的财政秩序为之大改，中央财政重获活力。但这样一种临时性的，不正常的征税比例也会带来许多问题。具体见大事记：1994年分税制改革。
—————— 事权财权与税种 ——————
我国现行税种共有24个，按照财政分税制的要求，将24个税种按照实际情况划分为中央税、地方税、中央与地方共享税三种。其中，中央税归中央所有，地方税归地方所有，中央与地方共享税分配后分别归中央与地方所有。
改制后的税务分割结构几乎是对地方财政的重大打击。我们能看到很多名目与部分税种有重复的嫌疑，对生活造成重大的影响，比如地产行业的税种。
国税与地税之间的征收管理分工一般划分如下：
国税局系统：
关税，海关代征消费税和增值税，消费税，中央企业所得税，地方银行和外资银行及非银行金融企业所得税，铁道部门、各银行总行、各保险总公司等集中交纳的收入(包括营业税、所得税、利润和城市维护建设税)，中央企业上交利润等。外贸企业出口退税，除1993年地方已经负担的20%部分列入地方上交中央基数外，以后发生的出口退税全部由中央财政负担。
地税局系统：
营业税(不含铁道部门、各银行总行、各保险总公司集中交纳的营业税)，地方企业所得税(不含上述地方银行和外资银行及非银行金融企业所得税)，地方企业上交利润，个人所得税，城镇土地使用税，固定资产投资方向调节税，城市维护建设税(不含铁道部门、各银行总行、各保险总公司集中交纳的部分)，房产税，车船使用税，印花税，屠宰税，农牧业税，对农业特产收入征收的农业税(简称农业特产税)，耕地占用税，契税，遗产和赠予税，土地增值税，国有土地有偿使用收入等。
共享税，包括：
增值税、资源税、证券交易税。增值税中央分享75%，地方分享25%。资源税按不同的资源品种划分，大部分资源税作为地方收入，海洋石油资源税作为中央收入。证券交易税，中央与地方各分享50%。
以上税项太多，大都可以不看，主要增值税和房产税。改革之后，将75%的增值税收归中央，而地方只能获得25%的收益。由事权和税权决定的地税收入结构中，房地产行业税一直居高不下，目前这是地税中的一块肥肉。
—————— 国地税合并 ——————
网上有传言称地税与国税人员的分流合并工作也将启动，关于地税与国税拆分合并的话题也值得关注。
银行网点实习笔记
（五）——支票
AllenChen 2014-02-07 10:26:34
银行网点实习笔记
（五）——支票 by 梨神
最近在对公柜台学习，每天看着柜员收进来大把大把的支票和进账单。在网点实习之前，我和大多数人一样，从未见过支票，也不知道为什么在电子化程度这么高，转账付款如此方便的今天，还会使用票据来付款。查了资料，还是各种杂乱无章，找不到什么好的总结。
支票是单位或个人签发的，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。
支票结算方式适用于同城结算。支票由银行统一印制，支票上印有“现金”字样的为现金支票。支票上印有“转账”字样的为转账支票，转账支票只能用于转账。未印有“现金”或“转账字样的为普通支票，普通支票可以用于支取现金，也可以用于转账。在普通支票左上角划两条平行线的，为划线支票，划线支票只能用于转账，不得支取现金。
出票人是签发支票的单位或个人，付款人是出票人的开户银行。比如生产商S在中国银行深圳沙井支行开户，向供应商G购买原材料，需要向G付款43,100 元。所以S开出支票给G，支票上的票面要素就是这样的：
出票人：生产商S 收款人：供应商G 付款行名称：中国银行深圳沙井支行
金额：肆万叁仟壹佰元正（整）
—————— 公司为什么要使用票据来付款？ ——————
1、政策规定
对于具有营业执照的法人单位，国家规定必须在银行开立基本存款帐户，使用支票进行单位间的结算，这有利于企业帐务处理，有利于国家监控社会资金，实现宏观调控。所以企业想要用现金，一般都需要自己开个现金支票去银行取现，允许企业使用现金结算的范围是:（1）职工工资、津贴。（2）个人劳务报酬。
（3）根据国家规定颁发给个人的科学技术、文化艺术、体育等各种奖金。（4）各种劳保、福利费用以及国家规定的对个人的其他支出。（5）向个人收购农副产品和其他物资的价款。（6）出差人员必须随身携带的差旅费。（7）零星支出。
（8）中国人民银行确定需要支付现金的其他支出。
属于以上现金结算范围的支出，企业可以根据需要向银行提取现金支付，不属于以上现金结算范围的款项支付一律通过银行进行转账结算。
2、技术发展
在N年前，还没有网银这个东西的时候，要把银行的钱打到别的账户，一般使用转账支票和电汇等方式。现在有网银了，这些形式势必被逐渐淘汰。
对公账户和个人账户不一样。个人账户都有对应的存折或者卡等实物媒介，你可以方便的在柜台和ATM机上转账，签约了电子银行，网上和手机上都可以转，很方便。而对公账户没有实体媒介，存钱要填写现金缴款单，取钱要填写现金支票，转账要填写转账支票，比较麻烦，这在以前是惟一的方式。
现在，各大银行在对公账户的使用上也做了很多创新。公司可以办理结算卡，关联一个对公账户，就可以像普通银行卡一样存取款和转账，不用支票了；企业网银也可以让企业自己方便地在网上转账、发薪和对账等。支票业务，要防伪印刷，有支付密码器防假，每天要填写多少进账单（浪费客户多少时间填写），有专门的同城票据交换系统，人行有部门管理，这耗费了大量的人力物力。因此，电子化是个趋势。
—————— 银行承兑汇票又是怎么回事？ ——————
对于企业来说，付款的时候选择使用支票还是直接转账，之间的区别并不大，都是在很短的时间内把款项全额支付给供应商，但是使用银承（银行承兑汇票）就不一样了：企业使用银承票只需在银行支付一部分保证金，就可以把全额的货款写在票据上给企业，在一定期限（3个月或6个月）后再付出。
企业的财务总监整天琢磨的都是资金管理方面的东西，比如当月有哪些贷款要偿还了，有哪些供应商的材料款压的不能再压一定得给了。老板也是一样，他们未必能看懂财务报表，但一定知道资金的缺口和流入情况。所以就算企业手里有足够的现金，他能拖着的钱就一定不会痛快的支付。
银行网点 篇2
无论是零售银行业务还是移动社区, 这都将是一件被关注的重大事情, 它甚至要大规模进入银行业和金融服务技术的领域。但是同往常一样, 变化是缓慢的, 毕竟这是世界上最规范的行业, 不断变化的步伐就像冰川缓慢地消融。
但是, 一项由手机营销协会和Lightspeed Partners研究机构对欧洲消费者的行为研究表明, 英国14%的成人消费者和法国及德国的9%的成人消费者已经在使用手机银行服务。预计利率水平也表明, 到2011年, 手机银行普及率将上升3%～11%, 并将成为英国领先的消费方式。
移动银行服务的崛起被3个因素所推动:移动设备的广泛应用, iPhone及其系列产品的推广, 不断增长的移动支付使用 (从移动充值到慈善捐款甚至买音乐会门票) 。这也是一个年轻人的游戏:在18岁～34岁的人中, 英国有24%, 德国有20%, 法国有9.5%已经用手机体验银行服务。
“技术是如此之快, 我们已经用手机体验银行服务, 未来的革命将是用户的账号和手机进行连接, ”手机支付专家Richard Johnson说。
“我们连接人们的手机及其账户。随着技术在英国和北美的发展, 全球各地的人们的生活服务都可以连接到我们的移动理财管理系统。”Johnson解释道, “银行和发展商已经测试并双重检验安全性能, 我们可以预期在未来爆发新的服务, 人们可以通过短信来汇款、购物、支付账单。”
但其中存在的困难是:手机银行是一个令人兴奋的新生事物, 但它也是一个模糊的术语, 它遮蔽了许多不同的方面, 如银行与移动运营商如何走到一起并获得双赢。手机银行提供了巨大的机会, 但有些还威胁到银行的传统市场地位, 威胁到网络运营商对谁拥有客户, 有些甚至威胁到要推翻银行和网络运营商在移动支付中各自的支配性作用。所以, 让我们看看关于移动银行业务的一些关键问题。
操作简单化
目前使用最广泛的移动银行服务仍然是那些简单的短信服务, 用短信显示透支限额和余额查询等。这一直是近10年来零售银行移动战略的一部分, 但他们依然强劲。这些简单服务还包括ATM定位服务, 将手机作为地图、指南针和卫星导航等。这代表着这一个了不起的市场机会, 银行可以尝试通过移动社交网络重构年轻人的生活方式。
据MMA, Lightspeed研究显示, 在法国、德国和英国, 短信服务是目前移动银行服务和信息交付最流行的媒介。这也将是2010年-2011年最流行的交付和接入点。“在智能手机和应用程序商店的增长情况下, 1%～3%的消费者都已用这个允许下载的应用程序获得更完整的移动银行服务。”MMA市场情报副总裁Peter Johnson说, “这些数字预计于2010年-2011年在法国和英国市场将翻一番。”
根据研究, 相比于固定网点和ATM机器, 38%的英国消费者, 37%的法国消费者和32%的德国消费者还是喜欢通过手机了解他们的账户信息, 使用移动电话在商店付款及存款或接收撤出通知书。
转账国际化
以短信及应用为基础, 余额查询和分支定位器是目前手机银行领域的成功因素, 转账和汇款将是未来主要的移动货币服务:它是一个威胁着银行和移动网络运营商的行业优势。它也模糊了移动银行服务和移动支付的界限。
传统上, 移动汇款一直被视为一种工具, 即让尚未开设银行账户的用户汇款给对方, 尤其是在发展中国家, 但今天它也开始被作为银行的核心服务, 未来将在发达国家提供给消费者。手机银行平台开发商Monitise每月为200家银行之间的130万注册用户处理200万移动交易。目前更为常见的是移动支付用于执行使用简单的文本对筹集资金转移的进行授权排序。但有一个趋势是, 在发达国家开始用移动方式进行跨境汇款。
Regalo Card公司在美国与萨尔瓦多和危地马拉3个国家运营, 为用户提供了购买美国的一个激活密码的机会, 然后发送给这2个国家的收件人, 让他们在当地商店购买商品。“比起传统的汇款服务, 移动支付降低了佣金率。在这种情况下, 商业模式使得发送者和接收者的服务更加自由。”Juniper研究机构分析师Howard Wileox说, “我认为这些服务看起来很有吸引力。这个市场聚集了各种参与者, 银行金融机构、移动网络运营商、传统的汇款公司, 技术让每一个看到机会的参与者都能从中获益。”
但是, 许多参与者正在寻找机会完全摆脱银行。印度公司More Magic, 本身定位为移动充值公司, 已经实现移动跨境充值———因此身处英国的人们能为他们在印度的母亲的手机充值。该公司正在考虑如何发展通过移动设备实现资金转移。
“我们正在寻求扩大充值服务, 以便在世界各地提供适当的对等资金转移服务。”More Magic总裁和首席执行官Pankaj Gulati称, “移动汇款已经吸引了沃达丰、中国移动和美国Airtel公司的参与, 完全消除来自固定系统的现金, 钱被发送到手机账户, 然后可以用来购物、充值等。这样更为安全可靠, 适合大多数没有在银行开户的人使用。”
此举实际上旨在利用移动设备转移现金, 像往常一样, 监管也有他自己的立场。支付活动在涉及海外业务时, 通常会遇到来自外汇管制、金融安全、商户审核 (尤其是海外博彩、色情等) 、售后服务、支付流程等各个方面的问题。如果资金通过移动支付流到国外, 不受限制地购买相关服务, 恐怕会在监管上造成一定的漏洞。同样, 在欧洲, 监管在一定程度上也阻碍了移动支付的增长。
欧洲支付理事会和GSM协会至今已成功地发表一份文件, 阐述如何在单一欧洲支付区 (SEPA) 付款和资金转移。但到目前为止, 这只是一些想法, 它的实际工作困难得多。
支付无接触化
在单一国家内使用移动电话作为非接触式支付工具, 更有可能先于跨境资金转移取得成果。移动电话早已被确定为一个理想的支付工具, 我们已经开始看到银行、信用卡公司和移动运营商的行动, 以实现这一目标。
现在流行两种做法:给手机加入无线网卡的能力, 或者给卡加上无线能力。无论哪种方式, 运营商和银行都对无接触支付带来的前景感到兴奋。
“前一种方法, 增加移动支付能力到手机, 这是最有趣的。手机已被用来作为支付工具的内容和服务, 利用保险费率短信服务向用户的电话账单增加实际和虚拟采购。下一步将是添加电话卡的功能, 将手机变成一个电子钱包。诺基亚计划在2010年夏季推出具有内置卡的手机钱包, 其他公司则正在研究如何改造卡技术的手机。迄今为止最成功的是德国Giesecke&Devrient (G&D) 公司推出的一种43×33mm贴纸, 它包含所有的信用卡或借记卡的功能, 并通过Master CardPayPass认证, 可以在任何手机卡上使用。“这项技术为信用卡和借记卡服务增加了一个理想的方式。为他们的手机贴上贴纸, 用户可以实现少量的非接触支付, 这意味着他们不必携带太多现金。”G&D支付部门主任Axel Deininger说, “我们预计这枚小贴纸将大大加速非接触支付市场的发展。”
GSM协会也在观望支付将如何开展。虽然大部分是关于使用手机卡的细节以及如何进行安全管理, 但真正的非接触式支付障碍是建设基础设施。在没有昂贵的终端网络的地方, 非接触式支付也没有真正机会获得广泛的吸引力。
另一方面, 让手机卡变成无线的技术也有突破。Orange公司已经与Barclays银行联手提供10英镑以内的非接触借记卡支付采购机制, 短信提示消费限额将使用户更方便地跟踪其财政。该公司表示, 他们将接受高街零售商, 包括马莎百货和HMV, 用户每花费1英镑将获得奖励积分。
Barclays银行董事总经理Chris Wood表示:“我们看到来自零售商更加便捷的收款和付款方式, 并认为移动和非接触式技术的关键是满足这些客户的需求。这项宣布显示了在与Orange的合作中, Barclays银行正开始促使移动非接触式支付更接近英国消费者一步。”
资金安全化
尽管银行和通信运营商都对移动支付表现出新的兴趣, 并最终有所发展, 但最重要的事情是消费者对安全的认识。据MMA, Lightspead研究显示, 82%的法国消费者认为安全是是否使用手机银行的一个重要因素, 德国和英国消费者的相应比例分别是69%和66%。
基于这个原因, 安全技术将占有很大的市场份额。Marster Card正在与认证专家Arcot公司进行合作, 该公司开发的移动应用, 使消费者只使用移动电话来验证他们的信用卡。应用程序被称为Arcot OTP, 该系统适用于无卡线上交易, 而不仅仅局限于移动银行, 它是整合电话和银行安全系统的开始。
更多关于移动安全重点的是ARM和G&D, 其芯片覆盖率超过全球使用支付功能的移动电话的98%。他们正在一起把芯片和PIN的便捷性通过移动设备带给购物者和银行。
“到现在为止, 只有可能确保最简单的手机支付安全, 复杂的智能手机使得移动支付安全成为巨大的挑战。”ARM执行副总裁Ian Drew表示。因此, 只有有限的手机服务能被较大规模地使用。
银行网点 篇3
下面笔者将结合农行济南分行的情况,对物理网点、现代网点和虚拟网点的概念特征、服务对象及成本收益等进行对比分析。
一、基本概念特征
(一)物理网点
物理网点指散布于城乡大街小巷、有固定经营场所、主要通过银行柜员为客户提供面对面服务的标准化的支行、分理处、储蓄所等实体网点。它是银行面向全体客户提供的、进入门槛最低的服务平台。截止2008年末,济南分行共设营业网点145个,其中已转型网点66个。
物理网点在业务受理方面最全面,能灵活处理一些特殊业务,便于与客户面对面交流,服务更具亲和力。我行已转型网点按照“客户分层、功能分类、网点分区、业务分流”的原则设置了六大功能区域,分别针对不同客户提供差异化服务,从而为销售重点的有选择性转移提供了条件,为银行服务向理财、资本增值等高附加值业务的转移打下了基础。
(二)现代网点
现代网点主要指集群式自助银行以及在行式、离行式自助设备,它需要客户通过操作自助机具自助完成交易,可实现银行卡账户的查询、转账、缴费、存取现金以及部分理财功能。截止2008年末,济南分行共建成银亭、在行式和离行式自助银行80处。
通过现代网点进行银行交易,操作简便、快捷。与物理网点相比,它覆盖面更广,实现了24小时昼夜营业,且无须长时间排队等候,令交易更舒适、便捷。从现代网点的服务功能看,其服务对象主要集中在银行卡用户,特别是那些经常进行小额存取款、查询、缴费、卡卡转账交易的客户,这部分客户在年轻人中所占的比例较大,近几年已逐渐向多种类客户扩展;从使用的区域分布看,现代网点交易量重点集中在大中专院校、人流量大的交通繁华地段、商贸区和部分大型居住社区,其覆盖面还在逐步扩大。
(三)虚拟网点
虚拟网点主要指利用网络及通讯技术搭建的金融服务平台,包括网上银行、电话银行、手机银行、转账电话、家居银行等。它依托电脑、电话、数字电视等电子设备,通过登录银行网站、拨打客服电话等方式为客户提供账户查询、转账、理财等服务,除了存取现金无法实现之外,其他大部分银行服务都可以通过虚拟网点完成。截止2008年末,济南分行网上银行企业注册客户2500多个,个人注册客户接近90000个,电话银行签约客户22000多个,转账电话开户8200多户。
虚拟网点的出现实现了银行服务质的飞跃,特别是网上银行让客户足不出户即可享受银行服务,真正将银行“搬回家”,最大限度的为客户提供了交易的便利和快捷。由于虚拟网点依托网络、电话等现代电子设备,目前,服务对象主要集中在中高端客户、白领阶层、公务人员、大中专学生以及资金结算往来频繁的经营业主和具备条件的企事业单位上。
二、成本收益对比分析
(一)业务量分析
自从实施网点转型以来,通过大堂经理的合理引导分流,我行现代网点和虚拟网点业务量大幅增长,其分流柜台业务、缓解柜员压力的作用越发明显。如图1所示,2008年我行现代网点业务量增幅44%,虚拟网点业务量增幅33%,物理网点业务量不升反降,降幅为2%。2008年全年,现代网点业务量占到了总业务量的30%,虚拟网点业务量占到了10%(如图2)。数据统计显示,2008年,我行现代网点和虚拟网点业务量占柜台业务量的比例达到了67%,比上年同期提高了18个百分点,其中,现代网点业务量占50%,同比上升16%。可以看出,非物理网点业务量保持了很强的增长趋势,对于柜台业务量的分流作用日益增强,特别是现代网点,目前仍承担了主要的分流工作,从业务量上来看,2008年全年非物理网点相当于分流了700多个柜员、87多个物理网点的业务量。
(二)运营成本对比
物理网点、现代网点和虚拟网点的服务方式不尽相同,运营成本也大相径庭。物理网点重在固定资产和人力资本的投入,一个转型网点的开门费用往往就达数十万元,人员配备数量也较高,成本支出居高不下。现代网点主要是自助机具在工作,配合一定数量的设备专管员维护设备运转,主要成本是设备购置费用和管理维护人员的工资支出。虚拟网点的开发及维护费用主要由总行承担,一旦开发完成,维护所需的人力和资金成本均较低,对于分行而言,成本支出则主要表现为各级行产品经理的人力成本。
下面以转型网点(物理网点)、1+1+1自助银行(自助网点)、城区行电子银行(虚拟网点)为对象,分别测算三类网点单笔业务成本支出:
如表一,物理网点、现代网点和虚拟网点的单笔业务量成本值分别为1.62、1.05、0.22,约为7.5 : 5 : 1。根据这一比例,同样一笔交易,如果从物理网点转移到自助网点,将节约2.5个单位的成本,如果从物理网点转移到虚拟网点,将节约6.5个单位的成本。也就是说,在总业务量不变的情况下,电子渠道特别是虚拟网点分流业务量越多,成本节约效应越明显。
(三)业务收入对比分析
1.现代网点和虚拟网点已成为新的利润增长点。现代网点和虚拟网点不仅运营成本低,其业务收入也呈现稳步上升的趋势,电子渠道综合贡献度正逐步增强(如图3所示)。
从两类网点的收入来源上来看,现代网点的业务收入主要来自于ATM 他行卡和异地卡取现、卡卡转账、无卡存款等交易的手续费。虚拟网点的业务收入主要来自于网上银行交易手续费和转账电话业务的转账交易手续费。虚拟网点与现代网点的收入对比如图4。
2.物理网点在一定时期内仍将是零售业务收入的主渠道。2008年,我行中间业务收入在各渠道的占比分布如图5。
三、思考与建议
近年来,随着我国国内生产总值的飞速增长,居民存款余额成倍增加,对于银行服务的需求也随之增强,越来越多的人涌进银行网点办理业务。客户规模的迅速扩大使得银行措手不及,经营网点排长队、大量低端客户挤占柜台资源导致高端客户望而却步的“劣币驱逐良币”现象屡见不鲜,及时有效的分流柜台业务已成当务之急。我行正实施的网点转型工作正是致力于解决柜台传统低端业务分流,打通分流工作出口的问题。然而,出口的打通需要以入口的畅通为基础,所谓分流的入口就是承担这些传统业务的新平台——现代网点和虚拟网点,只有这两类网点规模扩大了、运行稳定了、服务到位了,才能实现入口的畅通,真正满足出口的需求,从而为物理网点腾出资源更好的进行高附加值产品的营销。
通过对物理网点、现代网点、虚拟网点的对比分析可知,三类网点的销售侧重点不同,各有优势,都不可或缺。物理网点是营销客户和销售产品的主阵地,现代网点和虚拟网点目前则主要是客户服务和产品销售的延伸;但是,现代网点和虚拟网点明显的成本优势使其成为未来银行渠道建设的必然趋势,做大做强现代网点和虚拟网点也是银行业实现科学发展的必然要求。为加速零售渠道的改造和整合,形成三类网点协同配合,积极构建客户多渠道服务、业务多渠道分流、产品多渠道销售的零售业务多元化发展格局,笔者谨提出以下几点建议供参考。
第一,物理网点应在网点转型的基础上重在加强提升网点营销、服务水平等软能力建设。
传统物理网点受时间地点的局限,交易不够便捷,目前由于业务繁忙,服务质量和客户舒适度难以保证。部分网点虽已开展转型工作,但仍有大量低端客户拥挤在柜台,严重挤占柜台资源,导致高端客户需求无法得到满足。为缓解这一情况,建议物理网点除保留必要的窗口办理大额现金及部分复杂业务外,尽量将客户向现代网点和虚拟网点分流,将物理网点的服务重点转移到客户营销和产品销售上,重在研究中高端客户的理财服务及其它增值延伸业务需求,通过对业务流程再造和加快理财经理、产品经理、大堂经理等人才的培养,不断提升物理网点软服务能力,提高网点的客户营销水平,力求打造更多的精品网点和特色网点。
第二,进一步加大自助设备投入,加快现代网点建设。
一是继续增加自助设备投入,扩大现代网点规模。加快网点自助服务区和离行式自助银行建设,加大自助机具的集群化投放。同时要注重现代网点的精细化管理,包括网点的安全管理、科学选址、优化布局、减少低效设备等;二是不断扩充自助设备功能,使现代网点的服务功能更加多元化、智能化,以承载更多的传统物理网点的服务职能;三是加强自助银行服务的宣传,加大物理网点业务的引导分流力度,提高现代网点的利用率。
第三,转变观念,超常规发展虚拟网点。
银行网点体验心得 篇4
网点两天的大堂经理岗位体验，让我切身体会到我目前的催收工作和网点的工作有很大差异，大堂经理与客户及网点其他岗位人员联系紧密，面对面的沟通，接触业务范围很广，客户类型差异大，需求也不同，整个工作环境和工作方式与我们目前催收工作不同，我最深的体验是除了信用卡的逾期业务熟悉，其余业务都很陌生，我们平时与客户电话沟通无法看到客户面部表情无法直观感受客户心情，网点客户流动性大面对不同客户不同需求也要灵活应对，觉得自己很需要拓展业务知识，很需要提升与客户面对面沟通解决问题的能力。通过参加此次体验，我得出以下几点心得：
一、“千里眼、顺风耳”
作为营业大厅的现场疏通员，大堂经理必须眼观六路、耳听八方，时时刻刻关注客户的需求，起到维持秩序、引导分流的作用。当客户进入营业大厅时，大堂经理要以真诚的笑容进行迎接，让客户感受到热情的服务。当客户等待办理业务时，大堂经理要关注客户所办理业务的类型，对有不同需求的客户进行引导：对于有信贷需求的，引荐信贷人员接待洽谈；对于持银行卡办理小额取款业务的客户，将其引导至ATM机以减轻柜面压力；对于办理转账、汇款业务的客户，先指导客户在填单台填写好各种单据，避免客户长时间占用柜台。当客户对服务出现不满情绪时，要及时把客户引导至相对封闭的区域，了解客户投诉原因，快速稳妥地处理客户提出的批评性意见，避免客户与柜员发生直接争执。
二、“心细如发才如斗”
作为大堂经理，必须具备的一个素质是：熟悉本行的业务流程和金融产品，能够随时解答客户的各种业务咨询。办理贷款需要什么手续？办ETC需要什么材料？存款利率是多少？当客户问到这些问题的时候，大堂经理要能够热情而准确的给出答案，及时为客户答疑解惑，这样才能够体现出我们银行服务的专业化。最重要的是细心指导。当客户在填单时遇到不解时，大堂经理要耐心的进行指导，指导时要注意语气与措辞，避免使客户产生不悦情绪；并且一次性要指导完毕，避免客户多次填单。
三、“勤能补拙是良训”
首先要勤于问候，当客户在大厅等候时，大堂经理要对客户一一进行问候，为等待时间较长的客户送上茶水、报刊杂志等，缓解客户的焦躁情绪。其次要勤于营销，大堂经理要根据客户的需求对的“多盈宝”金融产品和手机银行及信用卡申办方面进行宣传与推介，争取吸取优质客户，增加网点存款。在客户排队等待办理业务的时候，大堂经理可以适时的为客户递上我行的宣传单页，主动地向客户营销我行的金融产品和交易方式，为其当好理财参谋。
银行网点管理支招 篇5
从国内现阶段银行状况来看，银行网点管理不仅是网点的重点工作，还是银行在战略层面超越竞争对手的重要途径。银行网点作为银行的前沿阵地，市场竞争是不可避免的。各个银行网点凭借各自的特色业务展开激烈的营销大战。在这场竞争中银行网点管理将大规模进行。毕竟发展是硬道理，大家都在为扩大市场份额而埋头苦干，并不断的进行银行网点管理。
总结德国的经验，分布极为广泛的金融市场与其支持的以中小型企业为核心的经济结构是其中的重要因素。中国有类似的区域银行结构，即城市商业银行。城商行的主要业务是为本地企业提供贷款。从政策层面讲，城商行对小型企业的关注是十分明智的战略选择，但小型企业的市场并不规范。城商行面临的这些问题也许能够通过政府部门得到解决，因为政府部门希望注册这类企业并对其征税。如果有一个简化的电子记账系统可以对小型企业进行规范化管理，就能为中国的中小型企业融资克服一个障碍。
另外，必须要防止金融系统出现断层。城商行可以通过使用网络或金融业联合会共享经验来提高分散化结构中的效率。独立的银行和管理者们可能在考虑通过优化风险管理，以及贷款决策和监督过程专业化来提高运营能力。他们会引入以贷款为基础、对国库管理要求较高的金融商品，因此可能会使用风险和过程监管系统。优化IT系统也可以提高10%-30%的效率。
罗兰贝格管理咨询公司对全国城市商业银行和农村商业银行进行了联合调研，全面剖析中国区域性银行的经营现状，遴选出六家中国最具成长潜力区域商业银行，并结合中国经济发展态势和银行业监管政策变化的研究，对进一步提升这些金融机构的发展质量和市场竞争力提出从战略定位到支撑体系的一系列配套建议。
为分析中国银行的发展态势和未来走向，罗兰•贝格对中国的12家上市银行展开一项研究，审视2005年以后中国各银行的发展路径，并探讨了中国银行业的当前趋势及未来前景。
最后，罗兰贝格指出，为提高银行网点的服务水平，应从规范网点工作秩序和业务操作程序，加强柜面员工行为管理，塑造良好的网点形象，促进银行市场竞争力的提升，特制订本实施细则。另外好的银行管理体系，必须要防止金融系统出现断层。城商行可以通过使用网络或金融业联合会共享经验来提高分散化结构中的效率。
工商银行上海网点 篇6
工商银行上海网点一览
网点名称 分行营业部 正大广场支行 第二营业部 金茂支行 河南南路支行 延安东路支行 新闸路支行 西藏中路支行 金陵东路支行 人民广场支行 南京东路第三支行 1 南京东路支行 徐家汇路分理处 瑞金二路支行 鲁班路支行 久事复兴大厦支行 金钟支行 淮海中路第一支行 复兴中路支行 打浦桥支行 徐家汇支行 裕德路支行习勤路支行 武康路支行 吴中路支行 龙水北路支行 建国西路支行 华山路支行 东安路支行 长桥支行 中原支行 杨树浦桥支行 五角场支行平凉支行 宁武支行 控江支行 国顺东路支行 地 址 中山东一路 24 号 浦东陆家嘴东路 168 号 B1 层 09/10 室 浦东大道 9 号 世纪大道 88 号金茂大厦 河南南路 42-76 号 中山东二路 8 弄 2 号 新闸路 235 号 北京东路 788 号 金陵东路 428 号 南京西路 377 号 南京东路 673 号(宝大祥商厦东首）南京东路 470 号 徐家汇路 9 号 建国中路 171 号 斜土路 418 号 淮海中路 918 号 淮海中路 98 号 淮海中路 500 号 复兴中路 301 号 徐家汇路 550 号 广元西路 8 号 零陵路 799 号 漕宝路 36 号 淮海中路 1936 号 中山西路 1515 号 龙华路 2867 号 肇嘉浜路 258 号 肇嘉浜路 1065 号 零陵路 596 号 罗香路 37 号 中原路 201 号 杨树浦路 1416 号 政化路 355 号平凉路 1691 号 长阳路 1930 号 控江路 1023 号 营口路 820 号 电 话 63211820 50471319 58885888 50475588*6344 63263008 63307582 63275589 63601811 63747628 63594136 6360906 63225292 63018653 64730956 63043494 64153699 53858068*8110 53824010 63859719 64662075 54510412 64380645 64757601 62802909 64285645 64563924 64335831 64641803 64412467 54281685 65058410 65194625 65647404 65191424 65398349 65433676 65499114
长阳支行 八埭头支行 鞍山路支行 武进路支行 吴淞路支行 提篮桥支行 四平支行 上外支行 瑞虹支行 凉城支行 江湾支行 虹口支行营业厅 二道桥支行 大柏树支行 川北支行 中兴路支行 延长中路支行 天目东路支行 三泉支行 彭浦支行 灵石路支行 不夜城支行 中山支行 7 西站支行 桃浦新村支行 师大支行 梅川路支行 联合大厦支行 金沙江路支行 沪太新村支行 大渡河路支行 长寿路支行 曹杨新村支行 延平路支行 现代大厦支行 南京西路支行 康定路支行 静安寺支行 江宁路支行
长阳路 872 号平凉路 404 号 控江路 1698 号 四川北路 1315 号 吴淞路 297 号 东大名路 1154 号 四平路 311 号 西江湾路 686 号 临平路 32 号 凉城路 487 号 逸仙路 1038 号 曲阳路 800 号 四平路 627 号 曲阳路 867 号 四川北路 2129 号 中兴路 1390 号 延长中路 320 号 河南北路 485 号 临汾路 1274 号 岭南路 368 号 共和新路 2786 号 民立路 88 号 中山北路 2046 号 曹杨路 2298 号 雪松路 401 号 中山北路 3665 号 梅川路
1275 号 中山北路 2680 号 金沙江路 972 号 宜川路 401 号 兰溪路 406 号 长寿路 235 号 兰溪路 87 号 新闸路 1876 号甲 石门二路 258 号 南京西路 999 号 康定路 699 号 万航渡路 5 号 江宁路 931 号
65459486 65463546 65021880*104 63244282 63072009 65416038 65213910 65422856 65417356 65269414 65427566 65559999*8101 65218754 65427466 56964281 36173302 56035988 63241120 56409669 36060737 36030675 63534619 6204336 62545097 66950244 62579603 52808114 62571081 62651149 56611218 62970464 62761530 32241064 62711521 62464395 62710708 62563192 62497586 62779741
曹家渡支行 中山南路支行 豫园支行 中华路支行 小南门支行 小东门支行 老西门支行 愚园路支行 新华路支行 天山路支行 机场支行 延安西路支行 虹桥开发区支行 虹南支行 古北新区支行 外滩支行 漕河泾支行营业部 桂林路支行 康健支行 国际机场支行 宝钢支行 月浦支行 杨行支行 吴淞支行 共康支行 大华支行 大场支行 长江支行 张庙支行 莘庄支行 莘庄工业区支行 吴泾支行 七宝支行 浦江支行 梅陇支行 浦东分行营业厅 周家渡支行 证券大厦支行 通用汽车支行
长寿路 1077 号 中山南路 315 号 旧校场路 中华路 1168 号 黄家路 25 号 中华路 15 号 复兴东路 1111 号 愚园路 1300 号 新华路 506 号 天山路 1718 号 机场虹达楼 延安西路 895 号 娄山关路 83 号 吴中路 928 号 古北新区黄金城道 918 号 中山东二路 11 号 2 楼 宜山路 900 号 桂林路 400 号 江安路 232 号 海天五路速航路口 牡丹江路 1701 号 龙镇路 85 号 杨泰路 330 号 凇滨路 318 号 共康路 519 号 华灵路 688 号 洛场路 101 号 长江路 832 号 长江西路 1431 号 莘松路 288 号 金都路 3800 号 剑川路 136 号 七莘路 3062 号 沪闵路 68 号 莘朱路 1999 号 浦东南路 2024 号 耀华路 12 号 浦东南路 528 号 申江路 1500 号
62320022*8001 63323225 63550319 63451233 63772163 63305306 53833022 62512297 62801521 62597778 62687156 62526353 62783058 64064433 62783348 63238553 54235423*3012 64084413 54187770 68341162 36071032 66680177 56493013 56840283 564129*** 56501970 561421*** 64983092 54420744 64526278 54855774 64356314 64100300 58753775 58801166 68690144 50316975
桃林路支行 上川支行 三林支行 期货大厦支行 浦东大道支行 陆家嘴支行 陆家嘴软件园支行 临沂路支行 博山路支行 宝钢国贸支行 东昌支行
张杨路 1593 号 浦东大道 2620-1 号 三林路 818 号 松林路 300 号 浦东大道 435 号 向城路 58 号（科技大厦）峨山路 91 弄 98 号 临沂路 130 号 博山路 100 号 浦电路 370 号宝钢大厦 世纪大道 777 号
68530406 58713056 58416005 68401033 58821725 50581914 50892967 68738390 58855255 68403134 58793036
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浅析商业银行如何实现网点转型 篇7
近年来, 随着银行业的飞速发展及对外开放程度的日益提高, 银行业的竞争愈加趋于激烈。商业银行的网点转型已势在必行, 一是源于发展战略转型的要求。中外银行都把主攻目标放在了国内金融零售市场, 大力发展低消耗的个人金融业务已经成为现代商业银行竞争的焦点。零售业务的发展需要商业银行营业网点实施转型:从过去相对单一的负债业务和简单中间业务向全方位、多层次的负债、资产、中间业务相结合的多功能个人金融服务的转变。二是源于客户战略的转型要求。以“客户为中心”、“得客户者得天下”已经成为商业银行经营管理的重要理念, 争夺优质客户更是实现集约化经营, 用相对少的成本获取较高收益的有效渠道。以客户需求为市场导向, 加快实施竞争优质客户战略, 必然导致网点的功能和服务转型。三是源于服务战略转型的要求。经济发展与社会进步使客户的金融需求日益多元化与个性化, 商业银行传统的服务手段已经不能满足客户的需求, 网点的服务也由单一的操作功能向自助服务、电话银行、网上银行、网点销售服务转型, 减轻柜台压力, 减少客户等候时间, 提高业务处理速度成为服务的基本内容。银行只有通过不断改进服务方式、拓宽经营范围、提高服务能力才能满足客户需要, 更好地应对市场竞争。
二、商业银行网点转型的特点与方向
综合近几年国内各商业银行在网点转型方面的探索与实践, 转型后的网点大致具有以下几方面特点:网点装修风格崇尚简约、舒适、温馨, 与传统银行相对“冷、硬、高档”的装修风格形成了鲜明对照;网点空间布局更强调功能分区, 明显区别于传统银行以高柜为主、所有服务功能均通过柜面实现的运营模式, 服务手段上, 更强调网络技术和电子化产品的运用, ATM机、自助银行、网上银行、手机银行等渠道建设进一步加快;服务方式上, 对不同客户实行差异化服务成为主流模式, 服务效率明显提高, 客户满意程度有所提升。
综合以上特点, 国内商业银行网点转型的基本方向主要是体现在以下三方面:一是由交易型向服务营销型转化;二是由传统银行向电子银行转化;三是员工由操作型向复合型转化。
三、商业银行网点转型存在的主要问题
目前, 我国商业银行正在加紧推进营业网点转型, 已经取得了一定的成效。但是, 由于营业网点转型的理念与实践仍在探索之中, 目前, 我国商业银行营业网点转型仍大多集中在网点外观、区域功能设计等硬件改造方面, 在流程转型、人员转型等方面还存在很多瓶颈, 离营业网点转型的最终目标还存在相当大的差距。一是业务流程不尽合理;营业网点柜面压力大, 各级员工工作压力大, 网点销售资源无法得到有效保证, 网点营销产品与服务潜力难以发挥。二是未能有效挖掘客户潜力;客户的潜在需求没有得到很好的重视, 难以最大限度地挖掘客户资源潜力, 在一定程度上降低客户对网点的满意程度, 最终导致客户忠诚度的降低和客户的流失, 给营业网点带来损失。三是员工素质不能适应业务发展需要。员工队伍结构、业务水平以及服务理念与网点转型的金融服务需求存在一定差距。员工队伍素质的高低直接影响了营业网点转型的进度。
四、对商业银行网点转型的思考
营业网点转型是商业银行营销产品与提供服务最重要的渠道, 因此, 针对网点转型的内外部要求、发展方向以及存在的主要问题, 我国商业银行应主要从以下几个方面推进网点转型, 加强渠道建设, 促进价值创造力与核心竞争能力的提升。
一是加强人员配置, 以人才培养促转型。实施科学的人力资源配置是网点转型的保证。首先要按照转型网点岗位设置要求, 分批分次配足人员。充分认识到网点主任素质提升、网点大堂经理、理财经理及客户经理人员配备的重要性。网点转型成功与否, 主任的角色意识到位及能力到位是关键要素之一, 网点负责人要加强主动学习、加强自我转型, 加快适应新形势、新业务的要求。同时, 大堂经理作为客户接触银行的“形象第一人”, 在客户关系维护、产品营销方面具有不可替代的作用, 要实现大堂经理的专业化、专职化, 进一步调整大堂经理职责, 将大堂经理定位为“店长”角色, 并尝试提高薪酬等级。其次要加强一线柜员的的业务培训与思想教育, 实现网点员工由操作柜员向综合柜员转变, 打造一支符合转型素质要求的复合型人才。网点转型首先是员工观念上的转型。转型之初, 势必会对员工原有工作模式和固有思维方式造成巨大冲击。为此, 应通过晨会、周会、客户营销案例分析、班后交谈各种沟通形式深化员工对转型的认识, 逐步变“要我转型”为“我要转型”, 让员工认识到唯有“转”, 才能“变”, 才能求得生存和发展。二是明确岗位职责, 建立科学考核机制。网点转型工作中应明确各岗位的基本职责, 清晰各业务的相关流程, 其重点就是以客户为中心, 建立差别化的服务渠道;以前台为重点, 以服务促营销。要使转型工作常态化, 关键就是要明确各岗位的责任, 并通过明确的考核机制来实现。要以“收入凭贡献、增资凭效益”为原则, 逐步建立分条线、分岗位的考核机制, 修订完善现有的《客户经理考核办法》、《网点绩效考核办法》、《柜员产品销售考核办法》等一系列激励考核办法, 强化绩效分配对员工的激励作用。同时要加强过程管理, 提高执行力, 根据员工的销售业绩每月对网点及销售队伍进行排名、通报, 变员工“等待营销”为“主动营销”。三是优化业务流程, 提升网点销售能力。优化业务流程既包括营业网点产品销售和客户服务流程的优化, 也包括业务操作流程以及管理流程的优化。要大幅削减网点内的后台处理工作, 建立集中的后台处理中心, 如将网点的事后监督实施统一集中管理;将网点改造成产品销售中心, 客户服务中心, 将笔数众多的简单交易服务 (如存取款、代收代付业务) 转移到自助及电子渠道;优化网点网络, 通过综合性网点、销售型网点、交易型网点和自助设备的合理布局, 改善客户服务。网点要注重整体协作, 实行全员营销。改变以往网点岗位人员单打独斗的局面, 要团队作战。要统筹制定网点内服务销售方案、对公客户营销方案及走出去营销方案, 并根据不同的营销方案制订营销策略, 建立网点正、副职、大堂经理、客户经理、柜员组成强大的全员参与的营销团队, 改变“网点主任决定一切”的现状。通过运用系统工具, 促进转型的深入, 实现真正意义上的客户分类、服务分层, 真正实现“以产品为中心”的业务操作型管理模式向“以客户为中心”营销和服务管理模式的转型。四是加强IT蓝图建设, 构建高效运营体系。科技是第一生产力, 现代商业银行营业网点运行的基础是信息科技。我国商业银行营业网点能否转型成功的一个关键环节是能否建立符合监管要求、满足营业网点业务发展和内控管理需要、内外部用户友好的业务操作系统和管理信息系统。我国商业银行应加紧信息科技建设的步伐, 逐步缩小与国外先进同业在信息科技方面的差距。在加强信息科技建设的基础上, 进一步完善营业网点的资金清算运营体系、现金管理运营体系、电子银行运营体系、客户信息运营体系、后勤管理运营体系等, 构建高效的基于IT系统的商业银行网点运营体系, 以抢占市场先机。
参考文献
[1].赵国琴.国有商业银行网点转型探索[J].农村金融研究, 2006 (10)
[2].罗彩云.关于建立银行信息系统管理中心的设想[J].新金融, 2005 (12)
银行网点 篇8
——培训到位，转变营销理念。为强化大堂引导员的业务水平，合江农商银行高度重视其在岗学习培训，有针对性地制定阶段培训方案，按月测试，激励大堂引导员变被动学习为主动学习，也使培训方式贴近实际，减少了集中培训成本，促使大堂引导员熟练掌握日常工作中应掌握的产品知识和业务技能，全面提升大堂引导员的综合技能，真正发挥大堂引导员在银行大厅服务的重要作用。
——梳理到位，培养参与意识。为有效落实大堂制胜，感知客户真实体验，总行领导高度重视大堂引导员的工作意见反馈。自8月中旬大堂制胜项目试运行以来，总行共组织大堂引导员开展了6次集中学习讨论，收集梳理建议48条，其中有涉及电子银行部、财务会计部等相关职能部门，网点转型办公室根据大堂引导的意见及建议进行归纳总结，并实时移交督促相关部门落实完善。
——监督到位，规范落地执行。为了有效规避内部检查固有的局限性，实现广视角、多维度的考核监督，合江农商银行采取内外部检查的方式，对全行13个有大堂引导员的营业网点进行跟踪、督导。内部检查由网点员工对大堂引导员的每月工作检查打分，并将检查结果及时上报网点转型办公室；外部检查主要是总行员工担任的“神秘人”暗访，即神秘人采取实办业务、现场调查、翻阅意见簿等方法，对营业网点进行现场勘查，登记检查日志，点评检查结果。总行根据检查结果对各网点大堂服务情况进行综合打分排名，以鼓励先进，鞭策后进，从而保证大堂引导服务严格按照标准规范执行。
——榜样到位，振奋大堂精神。由于部分大堂引导员还是新手，如福宝支行、参宝分理处等网点负责人便躬亲示范，亲自在大厅服务引导客户，为大堂引导做表率。以福宝支行为例，其大堂引导员叶丽是2015年10月新参加工作的同志，刚到网点时有点不知所措，网点负责人何泽江便亲自在大堂指导工作，以身作则，鼓励大堂与柜员互动协作，主动为其梳理工作方法和流程。截至2015年12月底，福宝支行的柜面可分流率达到6%，较10月降低了2个百分点，由此可见，榜样到位在新人成长期起到了举足轻重的作用。
截至2015年12月31日，短短四个月的时间，大堂引导员通过厅堂主动营销、贴心服务，累计营销换卡换芯客户298户、普卡2446张、金卡28张、白金卡12张、短信银行1980户、手机银行556户、个人网银61户、企业网银1户、对公基本账户1个、POS机5台，平均柜面可分流率由8月的17%下降至12月的13%。