商业银行中间业务收费问题(作业)

商业银行中间业务收费问题(作业)（精选12篇）

商业银行中间业务收费问题(作业) 篇1

一、商业银行中间业务收费的动因分析

中间业务是商业银行经营布局中必不可少的一部分，它具有成本低、风险小、收入稳定的特点，受微观经济与宏观经济、金融政策影响较小，逐渐成为商业银行竞争的焦点。商业银行中间业务收费的动因是：第一，银行业全面对外开放和与国际惯例接轨的外部动因。第二，改善我国商业银行的收入结构和盈利空间的内在动因。第三，规范市场秩序，制止商业银行间恶意竞争的客观需要。第四，深化商业银行改革，增强其业务创新能力和市场竞争力的内在要求。

二、商业银行中间业务收费的现状

中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内债，形成商业银行非利息收入的业务。其种类繁多，前我国商业银行共开展260余个品种的中间业务，但少商业银行仅仅将中间业务作为争夺银行存款份额的段，为了抢夺有限客户，各银行在中间业务中出现任确定收费标准，少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶竞争局面。中间业务在总收入中的占比与国外有很大距，平均才8%，最高的也只有17%，有的甚至连1%都达不到。

三、商业银行中间业务收费的必然性

1、商业银行是企业。因为真正的商业化银行并不是社会的福利机构，而是一个有价的服务机构。同时，商业银行作为企业，它要降低成本，提高收入，最终实现利润的最大化。在经营成本方面，金融市场逐渐开放，国际银行业的竞争日趋激烈，为了使自己能在激烈的竞争中占有一定的市场份额，商业银行必将在资金运用、管理费用、产品开发、技术研究等方面增加大量投入，造成经营成本的明显上升。在营业收入方面，商业银行的主营业务收入是存贷利差，而近几年来，人民银行连续几次的降息，使存贷差逐渐收窄，商业银行的收入明显下降。进而开辟更广阔的收入来源，寻找新的利润增长点将成为商业银行的必然选择，那么中间业务的收费也就是个必然趋势。

2、规范商业银行经营的需求。真正的商业银行要有科学的、规范的经营体系，高质量的银行服务水平。由于不收费，银行不会投入更多的成本和过多的精力来改进服务状况，只能使服务停留在简单的、初级的水平。实行服务收费后，客户对银行的服务水平要求就会随之提高，同时也由于利益的驱使，使银行在金融产品和服务创新上下功夫，通过推出更多更好的服务来吸引更多的优质客户，占有银行业的服务水平。

四、商业银行中间业务收费的积极效应

1、有助于降低社会交易成本，增加社会总收入。原本由企业、事业、政府等职能部门所代理的工资发放、养老金发放等工作，现由商业银行所代理，不但减轻了企业、事业、政府等职能部门的工作，又提高了整个社会的劳动生产率，方便了群众，节约了经费，降低了社会交易成本，既使商业银行收取合理的手续费，社会交易总成本仍远远低于企业、事业、政府等职能部门的自营成本。

2、有助于增加商业银行收入，提高其利润率。商业银行的收入由三部分组成：存贷利差、资金运营收入、中间业务收入。作为商业银行三大收入来源的中间业务收入已越来越受到商业银行的青睐，而其所带来的利润也在节节高升。

商业银行中间业务收费问题(作业) 篇2

一、商业银行支付结算业务收费现状

随着银行业务的发展, 中间业务在现代银行业务中占有越来越重要的地位, 西方发达国家中间业务形成的收人已达30%~50%, 而我国银行中间业务收入占全部收入的比重平均为8%, 最高为17%, 有的甚至不足1%, 远远落后于发达国家的同业水平。虽然中间业务还包含信托、租赁等其他业务, 但结算手续费却是中间业务收人的重要组成部分。我国银行近年来也高度重视中间业务的经营, 大力拓展中间业务, 但传统的存贷业务仍然占有主导地位。一般而言, 目前国内商业银行的经营收人中, 靠吸收存款、发放贷款的贷存利差形成的收人占总收人的90%以上, 而结算手续费所形成的收人则在1%左右, 收入及利润构成极度不合理。

2008年由美国次贷危机引发的金融风暴, 席卷全球, 给全球经济带来沉重打击, 这与商业银行以传统业务为经营主导不无关系。化解金融风险, 一方面要盘活信贷资产存量, 建立健全信贷资产呆坏账准备金制度;另一方面要求商业银行调整经营方向, 应将中间业务作为主导业务精心经营和大力发展, 提高支付结算业务收人比重, 以减少经营结构不合理形成的金融风险。

二、影响现行支付结算收费的原因

当前, 商业银行支付结算业务收费不是很健全, 其原因, 主要体现在:

1. 经营理念滞后。

传统的商业银行经营理念和我国以信贷业务为主, 忽视了中间业务的发展。一些商业银行不重视支付结算工作, 没有认识到支付结算业务是一项重要的中间业务。因此, 实际工作中, 某些商业银行在指导思想上把支付结算业务看成存贷款业务的附属业务, 以吸收存款多少来衡量支付结算质量的好坏。

2. 结算收入流失严重。

在传统的结算业务中, 汇兑是客户办理异地结算的首选方式, 由于汇兑收费标准要明显高于其他业务品种, 因此汇兑业务便成为结算收入的主要来源, 但同时也是结算收入流失的重点对象。一些大客户因其汇兑金额较大、业务量多而成为商业银行让利的主要对象, 也就造成了汇兑费用的大量流失。另外, 新的服务项目结算收费基本上是空白。

3. 收费标准偏低, 噬待规范调整。

我国商业银行开办的中间业务总体收费水平偏低, 有些甚至不能覆盖成本。近年来在结算网络、设备建设等方面进行了大量投入, 办理结算业务收入远低于服务成本。根据《2006年全球零售银行报告》, 中国的银行核心服务价格为11欧元, 而世界平均水平为90欧元, 最高水平为205欧元。此外, 西方商业银行的大部分收费标准一直处于持续增长之中。

三、新形势下改善支付结算业务收费的对策建议

支付结算手续费收取中存在的上述问题, 已引起各方面的重视, 笔者认为, 银行结算手续费的调整, 要充分体现银行支付结算服务的价值, 实现社会效益的提和银行经济效益的同步增长, 促进支付结算业务的发展。具体应体现以下几方面:

1. 改变观念, 提高认识。

随着外资银行的进入, 国内金融界的竞争将更加激烈, 在这种严峻的形势下, 对结算收费这一潜力大、风险小、收益高的中间业务收入, 必须统一思想, 提高认识。应改变目前单纯追求存贷款数量增长的经营理念。增强竞争和忧患意识, 以市场为导向, 以效益为中心, 充分运用现有的信誉、技术、信息、机构网络以及人力等方面的资源优势, 按照有市场、有效益的原则, 发展支付结算收费业务。

2. 实现收人与支出相匹配, 适时调整人民币基本结算类业务收费标准。

基本结算类业务收费是目前我国商业银行中间业务收费的基础所在, 而现行收费标准偏低已是一个不争的事实。为促进银行经营转型、稳健发展, 银行业协会将适时提交有关基本结算类价格调整的报告, 建议价格主管部门及时调整指导价格。合理提高银行结算手续费的收费标准, 适当弥补商业银行办理支付结算业务的成本支出。结算手续费标准的制定, 一要区分结算汇路。二要区分转账结算和现金结算。

3. 提高服务产品质量, 使服务价格与质量对称。

凯捷咨询集团在调研了20个国家的142家银行后, 推出“2006年全球零售银行报告”。报告显示, 在全球银行业的核心服务价格表中, 中国银行业的核心服务价格处于最低水平, 但是中国银行业的服务收费相对最贵, 这份权威性较高的报告实质上在很大程度是申诉对其服务质量的不满。近两年来, 国内银行陆续增加了近30项收费但与此同时, 银行的服务并没有得到显著提高。因此, 国内银行应该强化服务品质, 拓展服务意识。提升服务手段, 不断满足客户需求, 真正提高自身的服务水平和竞争能力, 让社会公众充分感受银行服务带来的便利, 将同业竞争的重点从低价格吸引客户转变为高品质服务吸引客户。

摘要：支付结算业务收取一定的手续费, 形成商业银行稳定的收入来源。通过发展支付结算业务, 增加中间业务收入, 必将是我国银行下一步业务拓展的方向。本文从当前支付结算现状入手, 分析了支付结算收费中存在问题的, 针对此, 为了规范和拓展支付结算业务在国内发展, 文章提出了合理建议。

关键词：支付结算业务,收费,对策

参考文献

[1]余菊:商业银行中间业务收费问题的现状与思考.商场现代化, 2008年2月总第530期

[2]陆媛:2006全球零售银行报告[N].第一财经日报, 2006

[3]凯捷咨询:2OO6年全球零售银行报告一定价篇[J].当代金融家, 2OO6 (9)

商业银行中间业务收费问题(作业) 篇3

关键词：商业银行；中间业务；理论基础

一、商业银行中间业务收费的理论基础

（一）资产负债外管理理论

该理论认为，存、贷业务只是银行经营的一条主轴，在其旁侧可以延伸发展出多样化的金融服务，因此提倡从正统的银行资产和负债以外的范围去寻找新的经营领域，去开辟新的盈利源泉。国外大多数银行在此理论的指导下，提供了各种类型的表外业务。

（二）银行“中介理论”(Sealey，Lindley，1977)

商业银行对服务本身也是银行的一项重要产出，存款人接受银行的服务，因而客户应该承担其中的成本。客户消费服务产品，可以享受到资金安全、支付方便等带来的服务，既然客户享受到了银行提供的服务，客户自然应该为自己的消费行为支付价格。这种复合行为，决定了银行中间业务产品的定价，一方面要考虑金融消费中客户应支付的价格，同时也要考虑到金融投资中客户应得的叫报。服务产品的最终价格满足两方面综合考虑的结果。

（三）中间业务产品属于私人商品（牟德士，2008）

首先，商业银行在既定的经营规模下，每增加一个额外服务都会增加管理成本，即它的边际成本必然大干零，因而商业银行的中间业务产品具有竞争性，其次，中间业务产品的载体是银行的专业设备和管理人员，中间业务产品的消费具有排他性。由于具有这样两个特点，所以中间业务产品具有正的社会外部性，但是其并不是公共品．而是私人商品。

中间业务作为商业银行的一种服务产品，考虑其成本和收益性，自然具有收取费用的权利和必要。

二、“免费午餐”长期存在的现实原因

即使中间业务具有收费的自然权利，但是在我国“免费午餐”却是长期存在的。究其原因，有下面几点：

（一）政策法规不完善

我国对商业银行中间业务收费的一些规定散见于不同的法律法规中，没有形成完善的收费政策体系。这些规定因为不具体、太笼统，缺乏具体的操作规范，造成可操作性差，使商业银行感到无所适从。没有相应的政策界定，影响到商业银行对应实行市场调节的中间业务收费正确行使自主定价权，阻碍了商业银行中间服务收费的"市场定价机制"建立，进而造成商业银行开展的中间业务因收费问题的搁置。

（二）市场秩序混乱

由于一些中间业务缺乏统一的收费标准，不少商业银行在某种程度上将中间业务作为争夺银行存款份额的手段，致使银行在中间业务中出现随意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争局面。

（三）政府干预过多

除传统的中间业务外，商业银行大量的中间业务都是近年来才出现的，对这些新出现的中间业务收费如何进行管理，不同部门有不同的看法，也都不愿放权，由此形成中间业务收费谁都想管，但谁也管不了、管不好，结果是政出多门、互相排斥，难以形成管理的合力。管理的混乱，致使政府对商业银行行为干预过多，让商业无所适从，在收费问题上无法按照市场情况定价，中间业务收费无法开展。

三、商业银行如何应对中介业务收费困局

（一）规范收费机制，提高定价的科学性，提高收费透明度

在政策法规不完善，收费标准不统一的现实环境下，商业如果利用政策法规漏洞肆意收取高费用必然进一步加深公众的不信任，造成客户流失，另一方面商业银行恶意竞争，低于成本收费，并不利于商业银行的利润的长期增长，不利于商业银行自身的发展。为此，商业银行一方面要规范收费机制，提高定价的科学性，做到收费合情合理，另一方面，商业银行必须提高收费的透明度，由于信息不对称的存在，公众对商业银行的收费必然存在不信任，如果收费不透明，客户对收费项目、收费多少不了解，必然加深客户对商业银行收费的抗拒心理。

（二）加强经营管理，不断提高服务质量

商业银行的中间业务收费难以开展的一个重要原因是恶性竞争，为了争取客户商业银行不断降低收费标准，致使中间业务收费无从说起。但是商业银行的竞争最终不是价格的竞争，而是管理能力、服务质量的竞争。商业银行既要加强经营管理，减少收费项目，降低中间业务成本，同时又要提高收费服务质量，让客户觉得物有所值。

（三）关注市场和公众的感受，采取适当的步骤开展中间业务收费，做到以人为本

虽然商业银行开展中间业务收费具有合理性，但是绝不能不顾市场和公众的感受，采取一刀切的方法，在收费项目和收费标准上只考虑自身的成本和盈利。由于我国银行中间业务收费状况的特殊性，商业银行在开展中间业务收费时必然遭到公众的不解甚至抗拒，商业银行在开展中间业务收费时必须循序渐进，听取市场和公众的意见，照顾弱势群体的生存状况，以人为本，在相互理解和沟通的前提下逐步开展中间业务收费。

参考文献：

[1]高焰.商业银行中间业务收费的市场阻碍分析[J].价格月刊,2007,(2).

银行收费业务自查报告 篇4

根据贵局《关于对辖内银行业金融机构服务收费情况进行现场检查的通知》的相关要求，我行认真开展了自查工作。现将自查情况汇报如下：

1、组织员工对照收费标准自查，恪守规章制度，严谨作风。

我营业室在各项收费业务中，严格遵守国家有关法律、法规和规章。建立健全约束机制。制定各项防范措施，及时、准确、充分地披露相关信息，真实反收费状况。营业室员工在业务办理中，严把服务工作质量关，要求员工按照服务工作质量要求和规范化操作规程办理各项业务，做到快捷准确，把差错率降到最低。

根据中国银监会、中国人民银行、国家发改委联合下发的《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》（银监发[2011]22号，以下简称《通知》）的要求，我行积极响应，结合我行现有的各项中间业务收费项目进行认真梳理，对照《通知》要求免除的11类34项服务收费项目逐项清理，我行涉及到收费的只有第七类已签约开立的代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户的年费和账户管理费（含小额账户管理费）。

2、我营业室在自查的过程中，发现存在的问题。

在整个自查工作中，针对我行收费业务（电汇，购买重要凭证，挂失、补办等）经过层层复查，未发现不合理收费行为，切实按照结算业务收费情况统计表中的规定执行。

3、保持成果，不断完善。此次的自查活动切实有效，起到了防微杜渐的作用。虽然我营业室未发现收费不实的账务，但仍建议经常性的进行类似的自查与学习活动！

4、下一步工作

商业银行中间业务收费问题(作业) 篇5

收费站是高速公路的一个细胞，一个群体，一个最基层的组织，也是为领导者决策提供信息、依据的重要来源。因此，收费站的管理显得尤为重要。针对当前我司收费站的服务管理存在的问题，提出我个人的一些对策或建议：

收费业务中存在的问题：

一、超时车的处理：一般司机都会解释说在服务区休息、或在路上修车，但是没有证明，所以在处理超时车的时增加了难度。

二、“绿色通道”免费政策认定难

1、按最近一次交通厅下发的文件要求，凡是目录上没有的绿色农产品不能给予免费，如按此要求很难实施，很多时候遇此情况，一般采取咨询公司监控中心的办法，但明明目录上没有，公司还是通知免费，这就给我们收费过程中造成一定的压力，这就充分说明我们文件上的免费农产品目录明显不够齐全，给我们的工作带来一定的难度，建议能尽量完善目录，对比较难辨别的蔬菜采取图片的方式告知。

2、绿通验货放行：由于目录不全，目前各路段各站对农产品免费不统一，事例一：5月15日零点班一辆装载红薯苗的车辆，应属种苗，车主要求免费，但按文件规定不在免费范畴，最后司机倒车从梨温高速某站下，某站给予了免费。

三、养护施工车辆：部分养护施工车应该免费的不能及时通知到位，很多时候需要我们认证是否免费。

四、装载收割机的车辆：日前发现有些运送收割机的车辆，但明显不是跨区作业车，对于此类车公司通知不管有证无件，只要是装载收割机车辆应免费放行。

收费管理中存在的问题：

一、日常收费管理工作方面

1、日常稽查不仔细，数据分析能力弱。

日常稽查是检查员工是否作弊、是否违章操作等最有效的方式。而数据分析，不仅仅可作为收费站管理是否到位的依据，更重要的是从中可发现隐患问题，因此对收费站的发展起着极其重要的作用。1)产生问题原因： a)个人因素：

部分管理员工作中有惰性，在稽查过程中不认真、不仔细，存有应付心理，对班组员工出现的异常情况不会跟进，对于业务系统中的数据、录像、图像不能较好的利用，缺乏分析。

b)业务技能差，对有问题的数据不能及时反应。

收费站的数据千变万化，但每种数据都有其不同的含义，都代表着一个工作状态。然管理者因对数据不了解，缺乏学习，从而导致对数据的敏感度下降，在面对有问题的数据时，不能及时地反应，给予处理，待发现时问题已经变大。

2)解决问题办法：

a)加强审带员的思想教育，对其工作不定期地进行检查，发现任何问题，及时处理、解决，加强监督，决不能让审带员有半点松懈之心。b)根据收费站各种报表特性，开展“数据分析”讲座，组织审带员学习，明确报表功能及各数据的作用。

2、绩效管理缺沟通，员工工作难发展

绩效考评是一种正式的员工评估制度，是通过系统的方法、原理来评定和测量员工在职务上的工作行为和工作效果，是对员工的指导与开发。它的结果可以直接影响到薪酬调整、奖金发放及职务升降等诸多员工的切身利益。

1)产生问题原因： a)绩效管理缺认识。

完整的绩效管理是包括绩效制度、绩效考评、绩效分析、绩效沟通、绩效改进等方面的管理活动。在管理过程中，不仅强调达成绩效结果，更要强调通过计划、分析、评价、反馈等环节达成结果的过程。然我们却忽视了过程，注重了结果。

b)月度考核走过场。

月度的最终目的是对员工工作的指导与开发，月度是管理者与员工进行信息反馈和有效沟通的方式之一，然由于管理员忽视了月度考核的作用，使员工不知道自已工作中存在的缺点和今后努力的方向，绩效考评工作无法达到改进管理绩效的目的，进而妨碍绩效考评对员工的指导教育作用。绩效考评找到了问题却解决不了问题。

2)解决问题办法：

a)加强管理员对绩效管理的认识，强调绩效管理过程的重要性，做好管理员的培训工作，让其理解绩效的真正含义。b)及时反馈提高员工工作效率。有效的绩效考核反馈，应该包括观察和讨论两个环节。观察可以通过亲自观察或报告、会议等来进行；讨论则需通过实际的交谈与沟通。从而帮助员工从客观、有针对性角度制定改进计划，共同确定下一周期工作目标。同时，肯定员工成绩、提高员工满足感，能使员工更努力地工作。

二、优质服务问题方面

收费站是面向社会的服务窗口，维护文明、优美、整洁的收费环境是我们每个收费员的职责。我们的收费员每天打交道最多的就是驾驶员，因此端庄的仪表、良好的举止、文明的服务、熟练的技能都将给广大的司机及“匆匆过客”留下美好的印象。

1、文明服务不到位，维护形象成问题

在面对简单重复、单调乏味的收费工作时，文明服务不到位的现象时有发生，因此，维护收费文明服务形象，塑造文明服务的窗口形象的分析，是摆在我们面前一个十分重要的课题。

1)产生问题原因：个人因素，业务素质及技能的参差不齐。不仅仅体现在有形的外表上，更体现在员工个人的业务素质、思想素质、精神风貌等方面。有的员工因业务水平不高，操作速度慢，文明服务顾不过来；有的员工对文明服务的意义理解不深刻，服务意识相对缺乏，在实践中表现为重自由而轻纪律，想说文明用语时就说，不想文明服务时就出现“三欠”现象，即“服务欠周到、帮助欠真诚、微笑欠甜美”。有的员工心理承受能力不强，将工作之外不愉快的事情带进收费岗亭，或有过多或过强的挫折感，情绪易波动，甚至低落，工作时精神面貌不佳，影响文明服务质量

2)解决问题办法：

加强员工的业务操作技能，提高员工的综合素质教育是一个十分重要的课题途径，抓牢抓准收费站的服务特点，定期开展服务质量培训，培训包括基本礼仪知识讲座、人际关系的处理、说话技巧与沟通的方式等等，通过培训，加强了员工与司乘人员的交流与沟通，平息司乘人员对收费工作的不解。同时增强了员工的服务质量。

2、延伸服务缺主动，服务特色难体现

延伸服务是在做好优质服务的同时，满足司乘人员提出的其他服务要求。

1)产生问题原因：

a)部分管理员服务意识薄弱，没有认真倾听需求，为车主着想。b)缺少部分硬件设施，使延伸服务难以开展。如：修车工具、休息场所等。

2)解决问题办法：

a)加强员工服务意识，多倾听车主的需求，设立车主意见箱，从而有的放矢的提供服务和帮助。

我国银行支付结算收费问题浅析 篇6

自人民银行支付系统上线以来，我国支付结算效率得到很大提升，有力推动了经济的发展。但与此同时，国家对支付结算收费的规范相对滞后，各家商业银行支付结算收费处于无序竞争状态，金融机构结算服务收费混乱、收费水平高的问题一定程度上制约了支付结算的发展，阻碍了资金的有效配置，影响了我国支付结算整体水平的提高。本文通过分析当前银行结算收费管理中存在的问题及其影响，对如何建设科学合理的服务收费定价管理体系进行了初步探讨。

近年来，我国支付结算体系建设取得了重大发展。大小额支付系统的上线运行，票据影像系统的开通等大大加快了各类结算方式和结算工具的资金清算速度，有力提升了支付结算的水平和效率。但是，自现代化支付系统上线运行后，原来支付清算体系的许多基本概念发生了变化，国家相关收费规范没有及时跟进。各商业银行根据自身的利益需要，制定了各自的结算收费标准，差异很大。不仅开户费、现金整理费、账户年费等非基本结算类业务收费规则大相径庭，汇兑、支票、银行本票、银行汇票等基本结算类业务也逐渐打破了统一计价的传统，日渐陷于无序竞争状态。金融机构结算服务收费混乱、收费水平高的问题越来越突出，一定程度上制约了支付结算的发展，影响我国支付结算整体水平的提高。

1.当前国内银行结算服务收费存在的问题

支付系统上线前，各家银行的结算业务收费基本按照国家定价办理。2003年，大额支付系统上线后，支付结算服务定价逐步实行了政府指导价和市场调节价相结合的办法，商业银行被赋予了一定中间业务的定价权。各商业银行开始按照自身的成本利益考虑，结合人行对各家银行的大小额业务收费标准，制定各类结算服务品种价格。商业银行的结算收费处于较无序的竞争状态。根据《商业银行服务价格管理暂行办法》(中国银行业监督管理委员会、国家发展和改革委员会令2003年第3号发布)的规定，对于人民币基本结算类业务实行政府指导价。但由于没有下发新的指导性文件，政府指导价的依据仍然是支付系统上线前的两个文件——《关于进一步规范银行结算业务收费的通知》(计价费[1996]184号)和《关于制定电子汇划收费标准的通知》(计价格[2001]791号)，前者以结算工具的同城和异地使用性质为标准划分不同收费方式，即同城的只收取固定的工本费和手续费，异地多按结算金额一定比例设上下限收取;后者则考虑到电子联行的发展设立了电子汇划费标准。随着支付系统的迅猛发展，上述两个文件的有关规定已不能有效涵盖支付清算业务发展过程中增加的新内容。例如：支付系统同城以省为单位，不同于原来的各级市、县为单位的概念。不少省份已取消原来同城票据手工清算模式，改为通过支付系统进行清算，一方面清算的成本提高，另一方面各家银行对于同城的概念也模糊了。在这种情况下，执行原来以同城和异地为收费高低区分标准之一的政府指导价显得不切合实际。因而商业银行各自出台一套标准，对于同城的界定各不相同。有以省为同城的，有以地州为同城的，也有仍以县、市为同城的。有的商业银行只要是跨行支付，即按电子汇划费指导价标准收费，无论是否同城。有的行对于行内系统的异地汇划的收费价格很低，有的行则完全按照电子汇划费指导价标准收。对于提示的借记票据，有的行收取较高的固定费用，有的行完全不收费。各家银行结算收费种类繁杂，标准迥异。

2.银行结算服务收费问题的影响

从某种层面来说，这种混乱的收费状态有损客户利益，不利于我国支付结算体系的现代化发展。主要原因有三个：

2.1银行业并不是处于充分竞争的行业，从很多特征来看都带有寡头控制的性质。尤其针对中西部地区和广大农村，客户能够选择的银行很有限。因而商业银行按照自身利益的定价策略往往会以损害客户的利益为代价。无论商业银行制定什么样的收费价格，不得不通过银行结算的客户也只能接受，而没有其它的比对选择。这样，会挫伤农村和不发达地区人民使用先进支付手段的积极性。

2.2人民银行对大小额支付系统的收费本来就具有引导性质。小额收费标准远低于大额，而且其收费高低因时间段而异，目的就是引导商业银行合理利用资源，鼓励主要以收款方提示付款为主的票据业务发展。但是各家银行对客户定价机制并没有体现人行的引导意图，原来的客户收费指导价明显滞后，具有大小额业务一刀切，同一标准的特点，不利于支付系统资源的充分利用和多样化发展。

2.3依托支付系统上线，原来很多老支付结算工具都有了新的发展，而针对这些发展如果没有规范相应的收费标准，势必限制这些结算工具的功能。例如原来在同城范围使用的支票，现在可以通过支票截留的方式全国通用，并延伸了支票圈存等功能;银行本票可以在全省范围内提示付款，通过小额支付系统实时解付等等;跨行通存通兑功能使得大范围跨行存取款能够得以实现。但是由于收费问题不明确，各行利益分配没有合理的途径协调，这些新功能的延伸得不到有效利用，推广下来效果不理想，导致了支付系统资源的浪费。对于相对落后的农村，这些功能实际更是有其名而无其实，使人们没有充分分享到支付系统发展的成果。

3.对策与建议

3.1国家根据支付结算业务的发展趋向制定切实可行的结算收费办法和定价标准。

3.1.1对于基本结算类业务，因其在整体经济发展中的媒介性、重要性和不可替代性，应统一收费标准。应统一明确新形势下同城或异地等支付结算的基本概念。对不同种类结算工具的跨行支付或查询查复，制定统一的收费价格，明确收付双方银行的利益关系。

3.1.2对于非跨行基本结算业务，允许各行发挥自身行内系统优势，自由竞争。激发商业银行改进自身系统功能的积极性。

3.1.3对于非基本结算类结算业务，要制定收费基准，允许各行有上下浮动空间，使其具有弹性但又不差距过大。

3.1.4对于主要位于经济欠发达的农村地区，或为“三农”服务的银行，采取人行收费返还等方式给予结算收费优惠政策，鼓励他们调低结算收费价格，激发当地人民使用先进支付结算手段的积极性，减少现金支付。

这样，使得在发展地区和城市，各商业银行争取结算业务主要通过改进行内系统功能，提高自身的服务质量水平来实现，在不发达的农村地区，使人民愿意使用新型的结算方式，以推动支付结算现代化的可持续发展。

3.2各家银行建立科学的服务收费定价机制。各商业银行按照国家统一的定价标准，在允许的空间范围内，按照自身的发展要求，建立科学合理的服务收费定价机构机制，并将定价方案报人民银行批准备案。商业银行应设立专门的组织机构管理中间业务的定价工作，对于现有的结算业务品种，以及即将开展的服务业务，以银行投入的全部成本为底线，适当考虑合理利润、风险补偿和服务差别，制定权威的收费基准，并授以分行一定的浮动权限，针对不同的服务对象实行降低或免费等优惠政策，形成合理的收费标准和价格形成机制，以引导服务对象选择更优结算渠道，合理利用结算资源。结算收费价格直接影响银行的中间业务收入，因而建立科学的结算服务收费定价机制对商业银行吸引中间业务客户，扩大中间业务收入具有相当重要的作用。

银行中间业务收费大势所趋 篇7

尽管国内银行中间业务发展迅速，但与国外同业相比还有很大的差距。一般来说，发达国家商业银行中间业务收入占银行总收入的比重通常高于40％(有些国家甚至高于60％)，而国内银行中间业务收入占比仅为10％左右，只及前者的1/4。这主要是由于国内银行中间业务起步较晚，而且业务范围较窄，收益主要来源于结算、代理收费等劳动密集型业务，而技术含量高的资信调查、财务顾问、资产评估、代客理财、期货、期权以及衍生金融工具等业务才刚刚起步。这也与国内银行缺乏高素质的从业人员直接相关，人才缺乏已成为制约国内银行开展高技术含量中间业务的一大瓶颈。此外，国内银行中间业务范围还有相当大的局限，广义的表外业务并没有完全开展起来，比如利率掉期、互换等，这还有待于央行政策的逐步放开。

随着中间业务逐步发展，银行的经营成本将越来越大；加上多次降息使存贷业务利差进一步缩小，如果再提供“免费午餐”，势必会削弱中国银行业的市场竞争力，缩小银行的生存空间。因此，银行所有的服务业务都应当是有偿的。商业银行在中间业务收费市场化的初期，也许会因为各家银行的步调不一致而出现一些不和谐的音符：在一定的区域内，面对同样的客户和同样的服务项目，一家银行收费，另一家银行则免费。但是这种看似无序的竞争状态并不能阻碍商业银行中间业务的市场化运营。目前各地银行同业公会以同业公约的形式对中间业务收费市场博弈进行了规范，在一定程度上抑制了错位竞争。此外，商业银行以效益为核心的利益驱动机制正在真正形成，商业银行中间业务之间的博弈应当权衡成本和收益，以及时更新经营理念，调整经营策略。

不管现在各家银行对中间业务收费持何种态度，采取何种做法，可以预计，银行对越来越多的中间业务收费将是大势所趋，收费市场化将是今后的发展方向，这一点已达成共识。而且，以下政策信号表明，我国银行中间业务的定价正逐步走向市场化：今年1月2日，中国人民银行宣布停止执行25项行政审批项目，4月初人民银行发出通知，又停止执行26项行政审批项目。需要注意的是，人民银行停止执行的这51项行政审批项目涉及到商业银行的多项中间业务审批或备案，包括按照《商业银行中间业务暂行规定》中有关规定的适用备案制的多个中间业务品种。

商业银行中间业务收费问题(作业) 篇8

【摘要】文章在对我国商业银行大力发展中间业务的必要性进行论述的基础上分析了存在的问题并提出了发展我国商业银行中间业务的对策

【关键词】商业银行；中间业务；高素质从业人员

中间业务是指商业银行不直接运用或很少运用自身货币资金要素依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项提供各种金融服务并据以收取手续费的业务新经济的发展为商业银行中间业务带来了极大的想象和发展空间伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深和银行再造理论的广泛应用中间业务已成为国际商业银行新的利润增长点和核心业务之一是新兴的“朝阳”业务同时由于中间业务对服务客户、联系客户及促进传统资产负债业务发展的重要作用加之其较强的盈利能力因此中间业务的发展水平已成为衡量商业银行综合实力和

发展水平的重要标准

一、商业银行发展中间业务的客观必要性

2006年12月11日中国加入WTO后的五年过渡期正式结束随着国务院正式颁布修订后的《外资银行管理条例》的正式实施中国银行将从这天起在地域、业务种类、客户对象等各方面对外资银行全面开放我国国有商业银行正面临着前所未有的压力和挑战

随着我国社会主义市场经济体制的不断完善银行传统存款利差收益所占的比重越来越小银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求因此银行应该大力发展中间业务以此来推动银行发展、增加银行经营效益的中间业务发展的规模越大商业银行金融产品的市场占有率就越高知名度就越响市场竞争力就越强所获得经营效益就越多而且中间业务是连接传统业务与新兴业务的纽带是完成金融产品营销链的基础所以发展中间业务是适应社会经济、市场形态发展的客观必然大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势它对我国商业银行加快体制改革步伐、增强国际竞争力尤为重要在居民投资意识空前觉醒银行储蓄发生“大搬家”外资银行大举进军中间业务的现阶段发展中间业务直接关系到银行能否持续发展

二、商业银行发展中间业务存在的问题

（一）经营观念陈旧市场营销乏力

长期以来国有商业银行在金融业处于垄断地位受传统银行经营理论影响较深在经营观念上存在偏差没有对商业银行业务进行准确定位普遍只重视开拓存贷业务或单纯将中间业务作为拓展传统业务市场的工具而没有从经营战略上把中间业务作为支柱加以发展营销乏力使中间业务尚未全面地渗透到社会公众生活中去一方面造成银行推出的部分中间业务客户不了解另一方面客户需要的产品银行又不能提供严重限制了中间业务的发展国有商业银行对中间业务的发展与营销均缺乏总体的发展目标和规划

（二）业务品种单一创新能力不足

中间业务多为创新的产物业务品种众多而目前我国国有商业银行开展的中间业务服务仍以传统的接受客户委托不占用自己的资产和收取手续费为特色目前国有商业银行已开办的中间业务品种达420多种但从整体看仍以传统的结算、汇兑、代理收付等业务品种为主咨询类、承诺类、代客理财等新兴、高附加值的中间业务品种较少金融衍生工具则基本

是空白

（三）规模有限利润贡献低

商业银行中间业务收入取代利差收入成为其经营收入的重要来源这是当今银行业发展的趋势发达国家银行已于上个世纪九十年代基本完成了这种转变据统计美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到目前的38.4%日本银行由24%上升到39.9%英国由28.5%上升到41.1%相比较而言我国国内商业银行不过5%～18%中间业务利润显得捉襟见肘究其原因是目前我国国有商业银行中间业务的规模有限市场占比不高加之由于国有商业银行多将中间业务视为表内业务的一种附属作为发展和吸引存贷客户的一种手段收费低廉有些甚至是无偿服务来吸引和得到更多的活期存款这样就限制了中间业务规模的发展因此一些行为抢占市场份额不惜代价去竞标某些代理业务采取降低收费标准的手法如开展免交保证金和手续费的保函业务等这样的经营观念不仅降低了银行收益增加了经营风险而且不利于中间业务市场的发展壮大造成了中间业务收益对银行利润贡献低的局面所以国有银行在推出中间业务的时候总要考虑利润最大值

（四）管理松散缺乏统一规范

中间业务领域宽广的特点使得中间业务难以像存贷款业务那样集中由某一个部门管理中间业务的开展往往涉及多个部门事实上需要一个专门机构来进行统一规划和协调然而在中间业务的开展缺乏统一操作规范和科学有效的统计考核指标体系的情况下容易产生中间业务管理部门权限不清职责不明等问题并与其他业务部门产生利益冲突此外由于管理松散而导致各项中间业务之间不能相融无法形成联动合力甚至业务操作前

后脱节的现象也时有发生严重影响了中间业务的开展也难以取得预期的效果

（五）收费偏低标准不统一

国内中间业务市场竞争不规范、收费偏低和标准不统一问题已成为制约商业银行中间业务发展的主要障碍《商业银行中间业务管理暂行办法》（以下简称《办法》）出台以前各商业银行各自为政费率高低不一再加上外部环境的制约和观念上的落后广大客户对银行收取手续费缺乏认识不少商业银行在某种程度上将其作为争夺存款份额的手段致使商业银行中间业务开展出现随意性确定收费率以及低收费或无偿

服务的恶性竞争局面《办法》出台后虽然对中间业务收费问题起到了一定规范作用但各行由于受短期利益驱使仍然采取各种变通手段少收费或不收费这不仅使银行信用价值扭曲错位而且为新兴的中间业务正常发展埋下了致命隐患

（六）资源投入有限高素质从业人员严重不足

中间业务特别是新兴中间业务大多数是人力资本和技术含量高的业务它的运作以先进的电子化设备为基础这需要大量的资本、技术和人才投入国有商业银行目前仅达到行业性、区域性联网的初级阶段在解决中间业务科技投入问题上缺乏持续性、系统性投入特别是中间业务领域的高素质人员严重不足缺乏懂业务、会管理、善营销的复合型人才从而制约了中间业务的深入发展

三、进一步发展商业银行中间业务的综合对策

在当今金融业竞争日益激烈的严峻形势下国有商业银行经营传统业务的优势正在日益削弱市场空间已经变得越来越小客观上要求我们必须主动适应现代商业银行多样化、综合化、电子化、国际化的发展方向尽快调整经营思路、经营战略、经营目标和经营方式把开拓中间业务提升到事关国

有商业银行发展与振兴的高度积极着手构建国有商业银行的中间业务发展框架体系

（一）整体规划打造“朝阳”银行

商业银行发展中间业务的总体思路一是根据中间业务委托性、中介性、服务性的特点建立健全相关的政策法规体系市场交易规则和定价规则加强规划调控和监管创造公平合理的发展环境；二是根据中间业务的风险性及某种程度上具有的信用特点加强社会信用环境的综合治理完善信用体系和制度放宽对分业经营的限制直至全能发展混业经营使中间业务实现全方位多功能和综合化经营；三是根据国情、行情及中间业务发展的层次性依据效益优先先易后难先简后繁务实基础扬长避短有所选择有所侧重稳步推进的原则谋求更高更快更强的构思

（二）提高档次做大营销

我国商业银行所开发的大量中间业务都是照搬国外已经发展成熟的品种但利润非常有限很多甚至根本无人问津这是因为国内没有良好的信用监督机制我国商业银行迫切需要有针对性地开发符合我国社会经济特点的中间业务品种要

根据中间业务的特点以及品种不丰富、功能不全、结构不合理、区域发展不平衡、盈利水平低等国情行情抓住机遇大力发展；要根据客户需求多样性、层次性和差异性的特点加强市场调查研究和细分工作善于发现、分析和评估市场机会强化对市场、客户及其需求的反映能力适时把握目标市场寻找客户需求的特殊性加强理念营销及引“潮”而动并采取“客户延伸”策略以确保扩大市场份额提高盈利水平；要根据中间业务新型性的特点采取创新型策略不断开发新品种满足不同客户的需求要根据中间业务低成本、高盈利、低风险的特点及联合协作与合作即为优势的原理按照有市场、有效益、有能力的原则运作做好产品的研究、开发、营销和售后服务同时树立关系营销的经营理念加强关系营销与客户建立起长期稳定和友好合作的公共关系以防止客户及其业务流失如与证券保险、基金社保、企业机关、学校团体、税务工商、新闻邮政、电力交通、等联合与协作；要根据市场的发展规律和广大客户的心理需求按照市场细分原则做到分层次营销、分品种营销和分阶段营销使中间业务的品种能够适应目前我国经济社会发展的需要

（三）建造高素质人才队伍

中间业务种类繁多涉及面广属知识密集型业务、智

能性服务因此商业银行发展中间业务不仅需要经营管理人才还需要专业型和复合型人才如经济金融专家、咨询专家、调研评估专家及金融理财师培养和造就一批高素质的员工队伍有了以上的高素质人员可以促进中间业务的衍生、维护和持续发展高素质的人才还是银行与客户之间的纽带是双方信息反馈和集中的平台是推动中间业务发展的重要动力

（四）加强管理激励与约束并举

商业银行票据业务存在的主要问题 篇9

（一）票据签发环节中存在的问题

1.部分商业银行对企业提供的商品交易合同或增值税发票未加以严格审查，就为其签发无贸易背景的银行承兑汇票。按规定企业向银行开具银行承兑汇票首先应提供商品交易合同，并于2个月内提出增值税发票。部分银行为了增加企业保证金存款，增加中间业务收入，偏好开具银行承兑汇票，却未能严格审查商品交易合同和增值税发票的真实性，甚至2个月以后，也没督促开票企业提供增值税发票。

2.利用银行承兑汇票置换资产、滚动签发银行承兑汇票问题普遍存在。部分商业银行为了掩盖不良资产，对于无力支付到期票据款项的企业，继续为其签发银行承兑汇票，由企业用贴现资金归还到期的银行承兑汇票款。

3.在实际操作中有章不循，随意放大银行信用，超规定限额签发银行承兑汇票。为了逃避上级行对其授权限额的规定，部分商业银行采取拆分等违规手法，将一笔银行承兑汇票拆成几笔签发。部分银行擅自放宽保证金的收取比例或放松抵押担保的条件，为一些资信度不符合规定的企业签发银行承兑汇票，给银行的资产带来极大的风险。

（二）票据贴现环节存在的主要问题

1.部分银行在办理贴现业务时只注重汇票本身的真实性，放松对企业提交的增值税发票、商品交易合同的审查，导致为大量没有真实贸易背景的银行承兑汇票办理了贴现，大量贴现资金用于非生产经营领域，有的资金甚至流入股票证券市场，严重扰乱了正常的生产经营秩序和票据市场秩序。

2.部分银行与企业相互勾结，联手“包装”票据问题严重。一些银行在经营过程中，对一些大客户办理贴现的票据放松审查，对贴现企业由于各种原因不能提供增值税发票、商品交易合同复印件的票据，也违规授理其贴现业务。为了逃避监管和套取人民银行再贴现资金，银行与一些企业相互勾结，进行票据“包装”：即由银行将票据背书转让给与其有信贷关系、信用度较好的企业，由这些企业提供与该汇票无关的增值税发票、商品交易合同（复印件），到银行办理贴现后，再将资金转回到真正的贴现企业账户之内。

3.违规降低贴现利率。银行在经营票据贴现业务过程中，为了争抢票源，展开恶性竞争，纷纷降低贴现利率，有的银行将贴现利率降到低于人民银行的再贴现利率，严重扰乱了正常的利率市场秩序，同时少收贴现利息收入也给银行的资产带来了一定的损失。

4.违法违规经营问题依然存在。部分商业银行与票据掮客内外勾结，在办理贴现时为其提供贴现利率、资金划转等多项优惠条件，为其不法经营提供方便，从中收取回扣、好处费；有的银行采取降低贴现利率、压低账内贴现利息收入、账外收取好处费私设“小金库”；有的银行职工则利用工作之便，以自已或其亲属名义成立“票据包装公司”，充当票据掮客，非法经营票据业务，从中牟取暴利。

二、主要的检查方法

（一）确定检查重点

确定检查的重点单位和重点企业，首先，要利用银行计算机系统对电子数据进行分析，调阅近几年来财务报表、银行承兑汇票签发、贴现台账和相关电子数据，全面了解近年来银行的票据业务总体规模和发展情况。其次，以签发、贴现业务占比较大、近几年票据业务量增长速度较快的各二级分支行作为检查重点。再以银行办理签发、贴现业务量较大且单笔金额较大的企业，办理签发、贴现业务的时间和金额不均衡的企业，提供相关发票的单张票面金额较大的企业、出票日与贴现日相距较近的贴现企业为下一步审计的重点和需延伸调查的重点企业。

（二）票据签发的审查

1、调阅银行保证金存款分户账，结合银行承兑汇票签发台账，核对审查银行收取保证金是否及时、足额，有无违反规定不收、少收或收后退还企业等问题；审计保证金是否来源于票据收款或其他背书转让的后手；审查保证金在存续期内有无被挪用、划转等情况，是否存在将保证金转回用于继续滚动签发银行承兑汇票或转入账外违规放贷等问题。

2、关注银行为不良贷款企业签发银行承兑汇票的情况，是否存在以银行承兑汇票置换不良资产、掩盖资产质量问题；有无为即将形成银行承兑汇票垫款的企业发放贷款问题。

3、核对企业所提供的与本次商品交易合同、承兑合同相符合且足额的增值税发票或税务发票原件，是否该原件为购货方（承兑申请人）所持有发票联或抵扣联。

（三）票据贴现的审查

1.调阅相关企业贴现档案，审查银行是否对汇票真实性和汇票内容进行认真审核，是否出现越权审批的问题；办理贴现的申请人提供的商品交易合同及增值税发票等证明文件是否齐全、是否真实、有效，有无提供虚假证明文件和增值税发票（复印件）套取银行资金等问题。2.调阅银行贴现台账（电子数据），结合贴现利息收入明细账及相关凭证，审查台账数据与财务账表数据是否一致，有无为了逃避检查、人为修改台账数据的问题；审查是否存在贴现利率低于人民银行规定的最低贴现利率标准办理贴现业务问题。可在核对其电子数据真实性的基础上，利用计算机对全行贴现台账进行检索，对违规降低贴现利率办理贴现的部分数据进行分类汇总，在此基础上计算出由于降低贴现利率导致银行少计的贴现利息收入数额。

3.核实贴现资金的去向。结合银行承兑汇票背书连续审查，了解银行承兑汇票签发企业与收款人及其他背书转让后手的行业关联度，审查是否存在以下问题：一是贴现资金转回签票企业账户，用于投资房地产等非生产经营领域、作为保证金继续签发银行承兑汇票、归还到期的银行承兑汇票款项和到期贷款、流入股票证券市场等问题；二是银行与票据掮客相互勾结，违规降低贴现利率、少计贴现收入、账外收取回扣好处费私设“小金库”问题；三是在办理贴现业务时，是否存在违反结算纪律和账户管理规定的问题，有无为没有在该行开立存款账户的企业办理贴现，有无将贴现资金直接转入股市或个人储蓄账户的问题；

（四）延伸审查的主要内容 票据业务检查需要进行大量的延伸调查工作，主要目的在于核实签发或贴现的银行承兑汇票是否有真实的贸易背景，审查贴现资金的最终用途是否符合国家的有关规定，揭示企业利用关联交易、皮包公司作掩护，采用虚拟商品交易合同、虚开、涂改或套开增值税发票等手段骗取银行资金投入非生产经营领域问题；揭示银行与企业相互勾结、违规“包装”票据、套取银行资金的主要手法；揭示银行利用企业账户账外收取回扣、好处费等等。

银行业务知识问题-考试 篇10

答：银行为防控风险要求客户贷款买房时必须有担保公司担保，且是连带责任保证，客户不还款时，银行会通知担保公司为其垫付，担保公司如不垫付，会从银行保证金账号中扣除。

2、法院判决的房子再卖时，提供哪些材料，才算产权清晰，答：经法院判决的房子一般是产权不清晰要求确认产权的房产或是因婚姻关系终结的分割财产，如果房产判决后再卖，需要提供有效的证明文件，据法律规定，法院裁决使房屋权属发生转移的，当事人应持身份证明、法院裁决文书、原房屋所有权证(共有权证)等资料到房管部门办理转移登记手续，即过户手续。若有关当事人不予配合新的房屋所有人办理登记手续的，新房屋所有人可申请法院强制执行，由法院向房管部门送达协助文书，之后，新房屋所有人可单方持上述资料到房管部门办理过户手续。

3、对于客户催款力度不大，如何有效的防治客户逾期等

答：能够绑定还款通知的尽可能的绑定；多留几个联系方式与电话，尽可能的留下单位电话；经常出现逾期的客户加大关注度，也可以采用恐吓的方式（如再次逾期银行将提高利率，加收违约金、催收费用、强制性提前还款等）。

4、如果客户出现逾期情况，除了垫款之后还需要什么样的流程处理逾期等等

5、针对近期华夏银行要求单身客户（条件不好的单身）办理贷款需追加担保人事宜，客户有疑问：走担保公司为什么还要提供担保人，反之，如果提供了担保人是否可以不走担保公司。

答：因为华夏银行未能准入，银行认为目前政策形势下，单身客户极不稳定，故在担保公司担保之外在追加担保人目前中行和华夏都如此，可以讲不是追加担保人，而是增加一个多联系人或者是共同还款人。

6、对账单是每个月一次么？是。

7、客户是农村的没有单位，怎样开收入证明。

答：到村委会盖村委会的章，如家人有个体经营的（有公章）可以代开。

8、客户贷款的每月还款额怎样算。

答：到银行去打印月度还款明细表，按照月度还款习明细对客户进行讲解。

9、客户提前还款怎样算利息？

答：在银行系统中输入借款人姓名就可以获得关于此借款人的相关信息包括贷款余额、月度还款额等。

10、每月还款额是怎么算的，公式是什么，具体推算步骤是什么。

等额本金法：

每月所还本金=贷款总额/总贷款月数

每月所还利息=月还款额本金

例，公积金贷款20万，贷款期限20年，年利率3.87%，第1月还款1478.33元，第2月还款1475.65元

第1月:

所还本金=200000/240=833.33元所还利息=1478.33-833.33=645元

第2月:

所还本金=200000/240=833.33元所还利息=1475.65-833.33=642.32元

等额本息法：

每月所还利息=剩余本金*贷款月利率

每月所还本金=月还款额-每月所还利息

例，公积金贷款20万，贷款期限20年，年利率3.87%，月还款额1198.30元

第1月:

所还利息=200000*3.87%/12=645元 所还本金=1198.3-645=553.30元

第2月:

所还利息=(200000-553.3)*3.87%/12=643.22元所还本金=1198.3-643.22=555.09元---------------谭红

11、什么是置换贷款，如何去做

答：置换贷款主要是指置换式个人住房贷款，目前主要是用在商品住房贷款方面，是银行向购买商品住房时全额付款的借款人发放的，用于置换其前期购房非贷款类债务，并以该住房设定抵押的贷款。

12、综合授信

授信，就是相信，就是单位或个人给予某个人或某个企业的一种诚信肯定，例如：银行根据借款人的资信及经济状况，授予其一定期限内的贷款额度。在授信期限及额度内，借款人可根据自己的资金需求情况，随用随借，不必每次都办理繁琐的贷款审批手续，而且可以尽可能地减少利息支出。

授信就是金融机构（主要指银行）对客户授予的一种信用额度，在这个额度内客户向银行借款可减少繁琐的贷款检查。授信可分为表内授信和表外授信两类。表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。

综合授信是指商业银行在对综合授信客户的财务状况和信用风险进行综合评估的基础上，确定能够和愿意承担的风险总量，即最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度。综合授信的对象一般只能是法人，综合授信的形式是一揽子授信，即贷款、打包放款、进口押汇、出口押汇、贴现、信用证、保函、承兑汇票等不同形式的授信都要置于该客户的授信额度上限以内，以便集中统一管理和有效控制信用风险。实行综合授信，对客户来说，既获得了银行的信用支持，解决了资金困难，又减少了资金占压。对银行来说，则争取和稳定了优质客户，推动了各种信用业务的发展，增强了自身的竞争力，并有效地控制了信用风险。同时，实行综合授信，简化了授信的手续。只要在综合授信额度内，客户根据需要可以随时向银行提出授信申请，银行可以立即放款，简化了内部审批的程序，提高了工作效率，实现了一次签约，多次授信。因此，综合授信已得到银行的普遍采用。

个人综合授信额度包括抵押额度、质押额度和信用额度，对于这三种额度，借款人可以单独或合并申请。其中申请抵押额度须以本人名下的可设定抵押权利的房产作为抵押担保，抵押额度不超过银行认可的抵押物价值的70%；（有的银行规定，如果土地性质是划拨的，抵押额度为60%）申请质押额度须以银行认可的质押物进行质押担保，质押额度不超过质押物价值的90%；信用额度由银行依据申请人提供的资料和调查结果，按个人信用评定标准予以评定，上限为30万元。

13、质押贷款是什么，存单质押怎样办理

存单质押贷款是指借款人以贷款银行签发的未到期的个人本外币定期储蓄存单(也有

银行办理与本行签订有保证承诺协议的其他金融机构开具的存单的抵押贷款)作为质押，从贷款银行取得一定金额贷款...存单质押贷款如何办理？存单质押贷款是指借款人以贷款银行签发的未到期的个人本外币定期储蓄存单(也有银行办理与本行签订有保证承诺协议的其他金融机构开具的存单的抵押贷款)作为质押，从贷款银行取得一定金额贷款，并按期归还贷款本息的一种信用业务。存单质押贷款的贷款期限最长不超过一年或存单的到期日;存单质押贷款额度起点一般为 5000元，每笔贷款不超过存单质押价值的90%，最高可达质押价值的95%;贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，可视借款人情况最多下浮10%。

贷款期限个人存单质押贷款期限不超过质押存单的到期日，且最长不超过一年。如有多张个人存单质押，以距离到期日最近的时间确定贷款期限。办理自动转存的存单视自动转存期限长短确定。个人定期存单质押贷款，贷款金额个人存单质押贷款额度起点为人民币1000元;贷款质押率不超过质押存单面额的90%(外币存款按当日公布的外汇(钞)买入价折成人民币计算)。

申请资料

1、个人存单质押贷款申请表;

2、出示借款人、出质人有效身份证件原件(指居民身份证、户口簿或其它有效居留身份证件)，并提供其复印件;

3、银行有效个人定期储蓄存单原件;

4、银行要求提供的其它证明文件或资料。

办理流程 申请个人存单质押贷款的借款人同时必须符合下列条件

1、具有完全民事行为能力的自然人;如为16岁以上不满18周岁，须提交以自己的劳动收入为主要生活来源的证明文件;

2、持本人有效身份证件;

3、持有中国银行开具的未到期的个人定期本外币储蓄存单，定期一本通存折;

4、申请人持非本人名下存单，还应出示存单所有人有效身份证原件和存单所有人同意质押的书面文件;

5、持外币定期存单质押贷款的，借款人须持本人名下存单;

6、贷款人规定的其他条件。贷款发放贷款到期后，可用现金或在银行的存款偿还贷款本息。经银行同意，借款人可提前归还贷款本息，提前还款按原借贷双方签定的质押贷款合同约定利率和实际借款天数计息。

贷款展期，个人存单质押贷款一般不得展期。因不可抗力或意外事故而影响如期还贷的可给予展期。每笔贷款只限展期一次，且不得超过存单到期日。

14银行客户经理有时可灵活掌握上浮幅度，如何对客户强调存款重要性。

答：根据银行的政策不同，如有强制执行的必须存上，如果不能存上，其他人的存款清单附上也可以。

15、农户小额贷款已经审批下来了，为什么不放款，以前两个星期就批下来了，现在都两个月了，这贷款还做不做。

国家调控，限制额度

16、客户一直恶意拖欠还款，担保公司和银行将如何处理

答：1先由银行会同担保公司对客户进行追收 2.对达到逾期条件（连续三次逾期或逾期半年）银行可以起诉要求解除合同 提前收回贷款 可对抵押物进行拍卖 担保公司也可以根据之前签订的债权转让协议全额垫付后享有抵押物的产权。

17、履约金，客户有2-3次逾期可以退么

答、根据收据上书写的约定执行

商业银行中间业务收费问题(作业) 篇11

1、中国邮政储蓄银行手机银行进行的提前偿还部分贷款的最低还款申请金额有没有限制

中国邮政储蓄银行手机银行进行的提前偿还部分贷款的最低还款申请金额为10000元。

2、在中国邮政储蓄银行手机银行进行提前还款申请后，是否钱会被扣掉

手机银行进行的提前还款申请仅为预约申请，中国邮政储蓄银行将会对客户的申请进行后续跟踪。

3、中国邮政储蓄银行手机银行进行的提前还款申请是否有有效期，银行的后续跟踪是什么情况，是否需要到网点办理相关手续，需到带什么东西

商业银行中间业务收费问题(作业) 篇12

个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的银行理财服务是指：银行利用掌握的信息（包括客户信息和投资信息等）与金融产品,分析客户自身财务状况,通过了解和发掘客户需求,制定客户财务管理目标和计划,并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程①。

西方商业银行自 20世纪70年代以来，在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。世界发达地区商业银行的经验表明，个人理财业务是银行新的利润增长点，具有巨大的发展空间。根据资料显示，在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务年平均利润达到35%，年平均赢利增长率约为12%-15%②。以美国花旗银行为例，其个人银行业务利润贡献度超过60%，其中个人理财业务贡献度接近50%，远高于一般的银行零售业务。从发达国家个人理财业务的发展趋势来看，发展个人理财业务有利于增加商业银行的利润来源；有利于改善银行的财务状况，转变银行经营增长方式；有利于完善金融服务功能。因此，个人理财业务在商业银行业务发展中占据着重要位置。

我国商业银行从上个世纪90年代中期开始开展个人理财业务。1996年，在中信实业银行广州分行在国内首家推出个人理财业务之后，工行、招行、农行、建行、交行、广发行等商业银行也相继推出了拥有各自品牌的金融产品，一时间大量的理财工作室、理财中心如雨后春笋般纷纷涌现。与此同时，外资银行也寄希望于从中国个人理财市场中分得一杯羹，纷纷抢滩中国境内个人理财市场，争先恐后地在上海、北京、深圳等城市大投入地开设理财中心、财富管理中心，抢占个人理财市场。随着我国居民财富的积累和理财欲望的不断增强，个人理财业务市场逐步升温。

进入2006年，金融业的对外资银行的深入开放已经进入了倒计时阶段，外资银行和国内各家商业银行对个人理财业务的抢夺已呈现白热化程度。因而，我国商业银行如何抓住这最后的机会抢占更大的市场份 ①刁恒波.我国商业银行个人理财业务的现状和存在的问题分析.商业银行个人理财研究,2005-3.第9页.②梁君.http:skymotor.bokee.com/125k 2006-5-22.1

额，如何谋求在未来市场环境中的生存与持续发展，以及如何赢得相对竞争优势是各家商业银行应该关注的一个重要课题。

一、个人理财业务发展的积极因素

（一）居民财富的快速增长，为商业银行发展个人理财业务提供了基础

中国人民银行1月15日公布的数据显示，截至2005年12月末，我国城乡居民储蓄存款突破14万亿元③。中国居民如此庞大的居民储蓄额吸引了众多商业银行的眼球，为我国商业银行个人理财业务提供了必要前提。

美林集团曾发布过一份《2005全球财富报告》称“中国内地拥有百万美元资产（不包括个人居住的房产、收藏品及耐用消费品）以上高收入的人群比上增加了4.3%，总数已达30万人。”④据专家预测，在未来的5年中，个人理财市场将以30%的速度递增。由此可见，我国的个人理财市场将呈现无限商机。

①

（二）投资理财业务环境的日趋完善有利于活跃和规范理财市场

长期以来，投资市场的不完善使许多投资者望而却步，阻碍了个人理财业务的良性发展。2002年以来出现了股市长期低迷，房地产市场不断虚增的情况。除此之外，我国严格的外汇管制政策，也使我国投资者难以参与国际投资市场。当前，证监会颁布了“国九条”致力于积极推进股权分置改革和证券业务创新，以期从根本上解决中国股市先天固有的结构性缺陷，扭转股市长期低迷的局面，保护广大投资者利益。与此同时，我国政府大力规范房地产市场，抑制楼市炒风。央行、银监会和外汇管理局日前共同发布《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办 ③ 记者王宇.我国居民储蓄存款直破14万亿元 一年连续跨三个大关.http:.④记者唐韵.中外资银行演理财大战 30万翁成焦点.http:.①记者张立栋.30% 中外资银行比拼个人理财http://licai.fooren.com/category/110002/2006/04/27/2006-04-27_314543_110002.shtml

法》，允许境内机构与居民个人委托商业银行在境外进行金融投资，进一步拓宽了居民的投资渠道。人民币利率市场化使金融大一统的利率固定价格将被全面打破，有利于各家商业银行进行金融产品的创新和开发，使银行变成金融超市，客户可以根据自己的实际需要选择恰当的金融产品。汇率制度改革在稳健中有加速的趋势，这使得联系人民币和外币的理财产品的设计成为可能。这些政策和举措将极大地促进我国资本市场和货币市场的完善和发展，扩大投资渠道和规模，丰富投资产品，这无疑将会大大刺激居民参与个人理财的需求。

（三）混业经营的趋势显著将拓宽个人理财业务的市场空间

2005年4月6日，国务院正式批准确定中国工商银行、中国建设银行和交通银行为首批直接设立基金管理公司的试点银行；2005年9月29日，银监会正式公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，使我国金融业务混业经营的趋势进一步明朗，预示着我国金融市场割据正在发生一场深刻的变革。另一方面，加入WTO和开放金融市场后，国际混业的模式将不可避免地从外部波及我国，使我国的金融混业经营的进程在实践中得到实质性的强化。金融混业经营有利于个人理财业务向综合性、个性方向发展，满足客户全方位、一站式的理财需求，并将从体制上大大地促进个人理财业务的发展。

（四）外资银行的介入将有利于形成个人理财市场的竞争体系，促进个人理财市场的发展

自1997年以来，外资银行对个人理财市场觊觎已久。自2002年3月花旗银行率先推出理财中心以来，汇丰、渣打和恒生银行都已陆续在上海、北京、深圳等地开设了大规模的理财中心，并推出了各自的理财品牌，外资银行紧紧抓住个人理财大做文章，除了利用自己有特色的产品进行大规模的宣传外，更多地使用品牌战略抢夺优质客户，如荷兰银行的“梵高贵宾理财”，汇丰银行的“卓越理财”等。以深圳为例，汇丰银行深圳分行推出其“卓越理财”以来，不到一年时间就已拥有1000 3

多名高端客户①。根据我国加入WTO议定书，到2006年11月30日，外资银行将全面进入中国市场。由于外资银行在个人理财业务有着丰富的经验，许多投资者更愿意选择外资银行为其理财。一项调查显示，大约45%的客户表示等外资银行近来就选择其帮助理财②。面对外资银行竞争的日益加剧，我国商业银行必须凭借自身网点、人脉等资源优势积极探索全新的业务模式。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

(一)宏观经济环境制约了个人理财业务的发展空间

1.金融体制的限制。

我国金融业的分业经营限制了商业银行个人理财业务的发展。由于我国目前实行的是分业经营，银行不能涉足保险、证券等公司的业务，只能代销他们的产品，并且只限于这些理财产品的品种介绍、咨询建议、代理简单的中间业务等方面，银行无法将三者的优势有效地结合起来。因此，银行无法与非银行金融机构积极合作，无法利用复合性的理财工具将鸡蛋放在不同的篮子里，无法根据客户自身的赢利要求、风险承受能力、心理素质等综合条件，制定个性化的理财管理计划，实现客户资金在银行、保险、证券领域的不同配置，达到客户方便、风险最小、保障最高、收益最大、满意度最高的理财效果。2．理财产品性质界定不清楚，相关法律法规不完善。

理财业务不等同于金融个人业务。但银行发行的以提高收益为目的理财产品业务目前也没有严格界定是存款业务还是投资业务，因此银行无法向客户提供提前支取、质押和开具存款证明等服务，在一定程度上降低了银行理财产品的市场竞争力。3．个人信用评价体系的不完善。

个人贷款是个人理财业务的重要内容之一，开展这项业务需要准确衡量个人的信用程度和还贷能力。由于我国个人征信系统建设刚刚起 ①②李南玲 徐强.深圳银行个人理财讲究“品牌”.http:ews.xinhuanet.com/fortune/2005-11/07/content_3745192.htm.同上

步，没有个人信用制度，银行在对个人开展理财服务时心存顾虑为防范风险而不敢大胆运作。个人因贷款手续繁琐又贷不到钱，汽车贷款、教育贷款、房屋贷款等贷款消费难以得到满足，客观上也影响了个人的理财目标的实现。

(二)商业银行自身管理因素

1．缺乏相对独立的业务运作系统。

个人理财业务为客户提供的是一种一站式新型综合性业务。它的顺利开展有赖于前后台业务的整合，而在目前我国商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口于个人银行业务部，但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成了前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务，同时由于体制的限制又制约了理财产品的设计与创新。

2.针对客户的信息缺乏必要整合，因此使商业银行无法有效地利用客户资料对其资产进行合理规划。

目前多数商业银行的运作系统建立在帐户基础上，而不是客户基础上，客户信息极为有限，因此无法有效的进行利用，也就无法确定目标群体。商业银行之间、商业银行与保险公司、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共享，不利于个人理财业务向纵深方向发展。

3．缺乏高素质的理财客户经理。

理财市场的大战，也是理财师之间的战争。个人理财业务是一项全新的、综合性的业务，它要求理财人员不仅必须了解个人金融业务的各项产品和功能，还应掌握股票、基金、保险、外汇、税收等金融知识，同时由于理财业务的开展需要客户经理直接与客户进行接触，了解客户的家庭资产状况、财务目标，然后根据客户的需求和爱好以及家庭状况，并结合当今国内的金融市场、金融投资品种合理地去分配资产。因此，专业理财师不仅要求理论知识过硬，并且有良好的人际交往能力和组织协调能力。目前现有的客户经理大多数是从原来的网点柜员中选拔出来的，也有一部分是定向选择的金融理论基本功较好的年轻员工，而他们又都有各自的优缺点。网点柜员业务熟练，但个人理财知识较欠缺，后

者虽然具备教丰富的理论知识，却缺乏客户管理能力、金融产品销售技巧以及客户服务的经验。因此这种复合型人才的匮乏，已成为制约国内理财业务发展的主要瓶颈。

4．理财产品同质化严重，个性化不足，激烈的市场竞争导致收益率趋低。

在严格的分业经营环境下，受投资渠道狭窄等因素制约，商业银行理财产品创新能力较弱。虽然目前人民币理财产品、外汇理财产品、开放式基金、信托产品、个人黄金产品、炒汇、房地产等投资项目日渐丰富，在这种情况下，各家商业银行对其理财产品也不断推陈出新，但这些产品大都是将现有业务和新业务进行不同的组合以打包的形式来呈现给客户，缺乏为客户“量身定做”的理财产品。有些银行的个别产品收益率过高，背离了理财的初衷，造成人民币结构存款收益率竞相攀高，产品竞争陷入价格战的泥潭，银行理财收益也越来越低。理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划，不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。因此，只有加快理财品种的创新、优化理财产品结构、实现理财产品的多样化，并根据客户的实际情况量身定做最适合的理财产品才是各家商业银行拓展理财业务的不二法门。

5．理财产品风险提示不够，导致投诉频发。

有些银行客户经理片面宣传理财产品的高收益，对客户所需承担的风险不予明示，从而极易误导投资者。如目前一些客户经理在宣传一些保险品种时，只讲优点，不讲缺点，对产品功能夸大其辞，言过其实，误导客户的现象时有发生，这种做法可能导致长期以来银行树立的诚信形象受到损害。

6．与外资银行之间合作较少。

外资银行与国内银行在个人理财服务方面各自为阵，沟通较少，缺乏优势合作，商业银行外汇理财产品大部分来自外资银行的原始设计，各商业银行产品的研法能力较弱，而外资银行目前受制于人民币业务的管制，使他们无法接触中国富人手中规模巨大的人民币资产。同时，各商业银行缺乏合作，加大了客户理财的成本，影响了个人理财业务的发展。

(三)客户因素

1.盲目追求收益，无视业务风险。

这种不理性行为很大程度上是商业银行价格战的后果，但老百姓本身也缺少对金融产品风险与收益关系的直观理解。其实，天下没有免费的午餐，高收益背后必然蕴藏着高风险，在面对诱人的理财产品时，老百姓需要的是审视其背后的风险。2． 缺乏长远眼光。

自从央行加息之后，银行里转存的客户络绎不绝，其实，这种一碰到风吹草动就坐立不安的行为不是理财的正确态度，理财不是亡羊补牢，而是在事前制定一系列长期有效的投资方案，将风险分散到各个渠道，这样才能坦然面对金融领域内的潮起潮落，而中国的百姓需要的就是这种目光长远的理财观。3．忽视自身的个性化需要。

对于消费者而言，理财产品和其他金融产品的一个本质区别是其业务主动性，对于存贷款业务安排，只能被动接受，但对于理财产品，老百姓却有权力按照自身偏好主动选取。但目前，客户缺乏这种意识，依旧像去银行存款一样，购买人民币理财产品，甚至可能在高收益率的刺激下忽视自身未来资金安排的现实需要而选择不适合自己的理财产品。这种对理财产品认识的片面化影响了百姓的理性和有效消费。4． 缺乏对政策的理性预期。

老百姓之所以会对新推出的理财产品情有独钟是因为它们提供的现实收益率较高，一般均高出同期存款利率。但很多人没有理性预期到中国加息周期的到来，其实自央行第一次加息之后，利率已经呈现出上升走势。在未来加息过程中，现在理财产品比之定期存款的收益优势将进一步缩小，甚至可能随之消除。因此，对经济宏观基本面缺乏理性预期的客户在选择人民币理财产品时，略显目光短浅。

三、我国商业银行个人理财业务发展的对策和建议

（一）积极争取政府、中央银行和银监会的政策支持

政府管理部门应逐步破除对商业银行实行分业经营、分业管理的束

缚，减少行政干预，鼓励金融机构大胆创新，积极拓展“个人理财服务”的业务领域，并大力提倡银行联合证券、咨询、保险、信托、法律、房产置业、汽车、教育产业、百货、家电等行业的战略伙伴和各界专业精英，建立规范的理财管理委员会、运作中心等组织架构，为客户提供政策允许的金融理财服务。央行要支持发展银行中间业务、投资类保险产品，鼓励证券公司进行同业拆借市场，进而推进银行信贷资产证券化的实现。同时还应加快人民币资本项目兑换进程，拓宽投资范围，使银行可以开发多样化的理财产品。除此之外，央行还应花大力气完善金融市场，如顺应目前的金融形式建立对冲产品市场和期货市场等。为顺应混业经营趋势，银监会应加快监管制度改革，防范理财产品风险，使商业银行个人理财业务获得平稳快速发展，同时增强银行盈利能力，提高客户满意度。

（二）加强个人理财业务环境建设

一是在组织架构上和业务分工重组中，商业银行要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求，成立一个专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务，通过整合客户信息，为客户提供一站式服务，并做好理财产品的售后服务工作。二是加强个人理财业务的风险防范。建立个人信用评级标准，根据个人品德、文化水平、从事行业、收入情况、家庭情况等综合因素评定个人信用评级。除此之外，根据花旗银行的传统做法，每位加入理财中心的客户均需与花旗银行签定系列合同，规范客户与花旗银行的相关权利和义务。我国商业银行也应建立相应法规来规范客户、银行和客户经理三方面的行为，避免不必要的纠纷和减少风险的发生。三是建立客户投诉受理机制。规范客户投诉处理流程，对于客户的投诉，进行综合评议，明确各方责任，有利于客户服务的完善。

（三）建立专门的综合理财业务管理系统和加强客户经理队伍建设

1.加大理财软件系统投入建设。

据花旗银行的成功经验，个人理财业务中最重要的两个因子是IT

系统和客户经理。随着信息技术和互联网技术的发展与进步，以高端客户为主体的个人理财业务也越来越离不开高科技的支持，专门的理财软件系统融合了标准理财服务流程，并结合金融产品、客户经理交流区、理财分析工具箱等模块，使客户经理为客户提供相对标准的理财服务。2． 加大对客户经理的培训力度，并建立科学的考核分配机制。

个人理财业务是通过客户经理与客户的接触来完成的，因此，客户经理的素质决定着理财业务的发展。客户经理不但要有丰富的理论基础，还要有与客户打交道的丰富经验。因此，应当加强与保险、证券等行业系统的横向联合培训机制。同时，对客户经理进行有针对性的岗位交流，使他们通过实际的操练不断积累其金融运作和投资的实践经验，从而提高其专业理财能力。除此之外，还应强化激励机制，对客户经理实行不同的薪酬系数。

3． 建立我国个人理财师从业资格认证体系和理财行业规范，加强理财人员职业道德建设。

为了规范个人理财市场，树立行业的整体形象，我国应借鉴国外经验，建立符合我国国情的个人理财业务管理系统，以促进银行个人理财业务发展。目前美国的注册国际理财规划师（CFP）资格认证程序已成为国际公认的考核和显示理财师能力和职业道德行为的最佳办法。2004年11月，中国首批在国际CFP理事会指导下的中国金融理财师的培训正式开始①。

（四）加强和外资银行的合作与沟通，形成优势互补，共同促进个人理财业务的发展

外资银行与国内商业银行在个人理财业务方面有着各自的优势，外资银行有着较高的风险管理技术和产品创新能力，但由于中国金融业尚未全面开放，使得它在人民币业务上有管制，而国内商业银行则在营业网点、客户基础、品牌知名度和人民币理财产品上有着天然的优势。根据李嘉图的比较优势理论，如果二者开展合作，则会比目前各自在战场上单打独斗创造更多的效益，同时有利于双方业务的完善与发展，从而促进整个个人理财业的持续健康发展。

①记者郭兰云.个人理财市场呼唤专业理财服务.经济导刊.2004年第11期.第49页.（五）对市场进行细分，实行差别化服务

个人理财市场复杂、客户分散、需求多样，决定了银行提供的理财服务必须是有针对性的、个性化的。因此，需要对理财市场进行细分。所谓市场细分，就是指商业银行把整个金融市场的客户按一种或几种因素加以区分，使区分后的客户需求在一个或若干方面具有相同或相似的特征，以便商业银行相应地采取特定的营销策略来满足这些不同客户群的需要。银行间的竞争主要在于获得客户以增加市场份额，追求利润最大化。而细分市场就是要找准市场空白点，按照人口、地理、心理和行为等变量，加强与客户的沟通，了解客户的需求，从而制定符合实际的以客户为中心、市场为导向、按客户价值差异配置经营资源的客户战略。进行客户市场细分，不仅要区分不同消费者的增值需要，比如保值型、稳健型还是风险型等，还要分析他们的社会阶层、财产规模、收入特征、信用级别、风险承受能力、购买行为和习惯等，从而把市场划分为若干个层次的消费者群，并针对不同层次客户，提供符合他们需求的服务，使银行服务由同一化、大众化向层次化、专门化转变，从而实现“差异化”服务。

（六）加大营销力度，培育公众理财意识

1．加强运用传统手段营销。

各家商业银行应利用现有基层网点的优势，利用柜员或客户经理直接上门开展营销，挖掘更多的潜在客户，提高个人理财服务的便利性和实用性。

2．充分利用科技化手段营销。

随着金融网络服务水平的提高，各家商业银行还应积极拓展电子营销渠道，借助网上银行、自助银行、电话银行、手机银行、ATM、POS等电子产品，为客户提供方便、快捷的金融服务，降低交易成本。3．运用市场化手段进行营销。

银行可以利用各种媒体和中介机构加强理财产品的宣传和引导。通过组织理财知识讲座、产品推介、广告宣传等形式，使理财服务深入百姓生活，刺激和增强百姓的理财意识。

（七）加快个人征信体系建设

征信体系是现代金融体系运行的基石，是金融稳定的基础。其主要功能是促进企业和个人积累信用记录，帮助商业银行防范信用风险，保持金融稳定，促进金融发展。2004年12月中旬，央行正式开始试运行个人征信系统，在北京、重庆、深圳、西安、南宁、湖州、绵阳等7个城市对国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行开通了联网查询。2005年8月30日，个人征信系统实现全国所有中资商业银行联网。个人在全国任何银行所开的账户，都将汇集到同一身份证号下，并且该个人征信系统已经基本上把银行发放的个人消费贷款、住房贷款、汽车贷款、购房贷款、信用卡透支等信息都搜集进来了，这意味着此后个人无论在国内任何地方、任一银行留下“不良记录”，全国各家银行的信贷审查人员均可查询得到。个人征信系统从2006年1月开始在全国正式运行。目前，央行已出台“个人信用信息基础数据库管理办法”，该办法有利于加强征信法制建设和征信市场的监督管理。

个人征信系统是防范个人理财业务风险的重要工具，它的逐步完善打消了银行对个人信用贷款的后顾之忧，同时将促进零售银行细份客户，实现差异化经营。

展望未来，国内个人理财市场发展空间巨大，我国商业银行面临的机遇与挑战并存。因此，我国商业银行应当充分研究和分析发达国家个人理财业务的经验，借鉴其先进的经营理念和管理模式，构筑自身的竞争优势，为客户提供科学、周到、优质的理财服务。

参考文献：