乡镇邮政储蓄银行九篇

乡镇邮政储蓄银行 篇1

我国银行业面临的竞争日益激烈, 如何通过管理来提高组织竞争力成为一大挑战, 而“绩效管理”是有效管理这一论断已被普遍地认可。笔者选取乡镇邮政储蓄银行绩效管理作为调查和研究对象, 在文中揭示了乡镇邮政储蓄银行绩效管理的方法和作用, 深入分析了乡镇邮政储蓄银行绩效管理的现状及现存的典型问题, 并提出对应的解决之道。

二、绩效管理的内涵

绩效管理是一个完整的管理过程, 是提高组织人员的绩效并开发个人、团队的潜能, 使组织不断获得成功的管理思想和具有战略意义的、整合的一种管理方法。其目的就是基于企业的发展战略, 通过人和人之间持续、动态的沟通, 明确工作任务及绩效目标, 并确定对工作结果的衡量方法, 在此过程中影响员工的行为, 从而实现企业的战略目标, 也使员工得到发展。

三、乡镇邮政储蓄银行绩效管理的作用

1. 提升计划管理的有效性

绩效管理体制强调制定切实可行的目标, 通过绩效考核这一制度性要求, 使企业的全体员工认真分析每一季度的工作目标并在月末对目标的完成情况作出评价, 从而加强各级部门和员工对工作的计划性, 增强企业经营过程的可控性。

2. 促进组织战略目标的实现

绩效管理有效地将组织的战略目标分解到各部门, 再根据部门中每个岗位的基本职责和特征进一步分解到各职工, 这样组织目标管理就变成了对每个岗位的绩效目标管理, 从而有效促进了组织目标的实现。邮政储蓄银行根据各支局具体情况把整体目标细分给每个员工, 并对其业绩加以考核, 及时发现问题解决问题, 增强管理力度, 从而使乡镇邮政储蓄银行的绩效管理切实发挥其作用。

3. 推动企业价值分配和价值创造

价值创造、价值评价与价值分配是企业价值创造循环的三个环节, 环节之间是紧密相连的, 只有把每个环节处理好, 才能使企业源源不断地创造价值。而价值分配的公正与否直接影响到个人价值创造的积极性, 所以这就需要通过绩效管理对不同的部门及个人在价值创造过程中的实际贡献率进行客观公正的评价, 为价值分配提供依据, 从制度上保证价值分配的公平性, 从而为下一轮循环提供不竭动力。

四、乡镇邮政储蓄银行绩效管理存在的主要问题

邮政储蓄银行是百年老国企, 受旧体制影响严重, 思想僵化, 观念陈旧, 缺乏创新, 对市场需求把握不准, 业务水平亟待提高。其在绩效管理方面主要存在以下几个问题:

1. 绩效管理认知误区

邮政储蓄银行在启动绩效管理项目时, 把绩效考评作为控制员工的手段, 通过绩效考评给员工施加压力, 甚至有些单位实行末位淘汰制, 其高压性受到了员工的强烈抵制。绩效管理不仅是管理, 它更侧重于挖掘员工的潜能;而绩效考评则只是为员工升迁, 奖赏等提供简单的参考标准, 并不是科学管理, 所以绩效管理与绩效考评有着本质的区别。

2. 绩效管理脱离企业战略目标

现实中, 由于邮政储蓄银行各部门的目标大部分是根据自已的工作内容提出来的, 结果往往导致其绩效管理脱离了企业战略规划。绩效管理实质上是一个自上而下传递绩效压力, 分散工作目标的过程。员工最终的绩效目标应当直接来源于部门目标, 而部门目标来源于公司的战略目标, 只有这样, 企业的战略目标才能与公司的绩效管理有机结合。

3. 人为因素干扰绩效评估

健全的绩效考评制度旨在通过对员工过去一段时间内工作的完成情况进行评价, 判断其潜在的发展能力, 并作为对员工奖惩的依据。但在实践中, 绩效考评的准确性往往受人为因素干扰而产生偏差, 常见的包括:首轮偏差、类己效应、趋中效应、近因效应。

4. 反馈沟通机制亟待完善

目前, 乡镇邮政储蓄银行在开展办公室绩效考核时, 往往把重点放在绩效考核成绩的填表、统计、公布等过程上, 没有形成自下而上的问题反馈机制和自上而下的问题解决机制, 因而执行力大打折扣。

五、优化乡镇邮政储蓄银行绩效管理的对策

1. 将企业战略目标与绩效管理有机结合

乡镇邮政储蓄银行员工应该由领导型向服务型转变, 以为人民服务为宗旨, 依靠优良的服务吸引农民。企业应当把战略目标层层分解到每个部门、每位员工, 确保每个员工从企业战略目标出发努力完成自己的本职工作, 这样, 企业战略目标才能得到真正落实。

2. 加强对考评者的培训

在《财富》杂志排出的全球1000家大公司中, 90%以上的公司在绩效考核中应用了360度绩效考评体系。该体系通过不同的考核者 (上级、下级、同事、顾客和亲属等) 从不同角度来对员工进行考核, 从而全方位、准确地考核员工的工作业绩。因此, 对考核者进行相关技能培训, 使其熟练掌握并运用考核工具是保证绩效考核公正、客观的必要措施。

3. 建立有效、及时的反馈体系

有效、及时的反馈体系, 有助于被考评者总结过去工作中的得失, 从而为日后工作的改进提供参照。为确保考评结果反馈的有效性, 企业应该建立员工面谈制度。面谈制度为主管和下属讨论工作, 挖掘员工潜能, 拓展新的发展空间, 提供了良好的沟通渠道。

4. 分层面灵活执行考评周期

对乡镇邮政储蓄银行来说, 不同层级应当采取差异化考评周期。对基层员工, 他们的考核周期可以相对短一些;而对管理人员和技术人员, 他们的业绩考核周期要长一些。

六、结论

笔者通过对乡镇邮政支局的绩效管理进行现状分析, 提出了现存典型问题。总体来看, 绩效管理作为一种有效的管理工具, 它提供的不仅是一种奖罚手段, 更是一种思维方式和工作态度, 其最重要的意义在于改进工作和提高业绩, 激发员工业绩持续提升, 并最终实现组织战略目标。

参考文献

[1]郑晓明.绩效管理[M].山东:人民出版社.2004.

[2]马志民.日本邮政的员工管理和绩效管理[J].中国邮政.200 (93) .

[3]罗伯特巴考尔.绩效管理24准则[M].北京:中信出版社, 2005.

乡镇邮政储蓄银行 篇2

一、当前邮政储蓄银行现金管理中存在的问题

(一) 资金调拨组织不合理, 在途资金占用多。

首先, 邮政储蓄网点由于网点数量多, 且较多分布在偏远的山区, 受押运能力限制, 许多网点只能在当地商业银行开设临时账户, 用于与县支行相互调拨资金。受当地商业银行的限制, 到账一般需数日, 与县支行缴拨的在途时间很长, 同时当地商业银行为了自身效益也会要求账户内的资金达到一定限额才能上划到县支行, 导致了大量在途及账户结余资金。

其次, 邮政储蓄银行的押钞建设相对起步较晚, 押运能力不能满足网点资金调拨的要求。表现为:部分偏远网点需2-3天才能收送一次款, 超额备付金不能及时上缴;押运车下午收款时间早, 收款后至营业终前收进的现金只能留在网点。

另外, 人员及现金整点、清分等设备配置不足。由于邮政储蓄银行现金整点设备使用起步较晚, 许多地方还依靠人工清分, 效率较低对于资金回笼行, 如不能及时按人行要求整点缴存, 就会有大量资金停留在网点、金库等各环节。

(二) 库存现金管理不到位, 库存现金占用多。

长期以来, 备付金管理部门普遍采用按照网点存款余额固定比例的方法核定网点库存限额。网点存款余额高, 日终就可以留存较多备付金, 反之则低。这一方法有一定合理性, 理论上网点的储蓄余额越多, 用户支取存款的可能性就越大, 应留存用于满足流动性需求的现金就越多。但在实际工作中影响用户现金需求的因素很多, 单纯以存款余额比例核定的备付金与网点的实际现金需求差距较大。例如:活期存款比率高的网点用户取款需求相对较多, 山区网点现金支取多于存入, 经济发达地区现金收付活跃, 总体现金收入大于支付;邮政为传统的汇款渠道, 汇往外地的资金量很大, 尤以工业区附近最为明显, 且季节性明显。

再加上由于备付金管理较为粗放, 考核指标一般为日库存限额由于指标设计单一, 网点只是被动按照库存限额留存现金, 缺乏主动管理。另一方面, 由于考核指标本身设定即与网点实际情况有差距, 且受押运能力影响, 网点往往不能主动控制日终库存现金, 考核者往往陷入两难的境地, 长期以往, 使考核流于形式, 没有实际成效。

二、完善邮政储蓄银行现金管理的措施

(一) 优化资金调拨组织, 减少在途资金。

对于银行而言, 资金在途是不必要的资金占用, 不产生任何效益, 应最大限度进行压缩, 理论值为零。在途资金管理的重点和首要工作是构建好当地的资金调拨组织, 减少调拨环节, 加快调拨速度, 保证资金高效运转, 最大限度地压缩各类在途资金。

1. 理想的资金调拨组织。

根据目前邮政储蓄银行的机构层级设置, 在实际工作中, 较理想的资金调拨组织是:网点收进现金 (T日) →县金库整理 (T日晚) →市分行 (T+1日上午) →人行账户 (T+1日上午) →总行账户 (T+1日下午) 。

按以上的调拨组织, 一笔资金从网点收进到进入总行账户运用, 总在途时间为一天 (节假日按人行工作时间顺延) 。

2. 完善邮政储蓄银行现金调拨的组织。

第一、撤销冗余银行账户, 减少在途环节。加强押钞建设, 实现押运收送款, 撤销各级机构在商业银行开设的用于资金调拨的银行账户减少在途环节、加快调拨速度。

第二、加强押钞建设, 部分地区押运公司运作成熟的可采取外包的模式, 充分满足网点的资金调拨要求。

第三、改变原由县金库统一整点现金的模式, 实现网点整钞, 为网点配备捆钞机、轧把机、小型清分机等出纳机具, 实现网点上缴的资金达到人行入库标准。缩短在途时间。

(二) 加强库存现金管理, 合理控制库存现金。

1. 合理核定网点的库存限额。

现金库存限额既是网点日常执行的依据, 又是考核和评价资金运行效果的依据, 是库存现金控制和管理的一项重要基础工作。根据管理层级的设置, 一般由省分行分负责制定市分行的库存限额, 市分行负责制定网点和自助设备的库存限额。根据管理层级越往下, 控制程度越强的原则, 省分行对市分行应按年核定限额, 给予市分行较大的自主性;市分行对网点则应按月按日动态核定限额, 利于网点日常参照执行。

因此需要改变传统的按存款余额比例核定的方法, 按网点现金收付规律核定网点的库存现金, 有条件的地方, 可以建立数学模型, 科学测算核定值;其次在核定限额的基础上, 给予一定的浮动区间, 允许网点根据实际需求主动调整, 充分发挥网点能动性。

2. 加强网点考核。

库存现金的直接执行单位是网点, 因此需要调动网点的积极能动性, 变被动管理为主动管理, 动态调整每日的实际库存并及时将执行中的情况反馈到管理部门, 根据实际情况动态调整限额。

邮储银行可以制定库存现金适量的经济考核办法, 对于当月考核达标的网点负责人及业务主管给予适当经济奖励;不考核网点每日的限额执行情况, 而是对网点每月的平均库存现金进行考核;对网点的考核应剔除押运因素等的影响, 对押运因素影响网点不能上缴的超额备付金改为对押运管理部门进行考核;要求网点严格执行现金支取的各项规定, 大额支取必须提前一天预约, 网点根据预约量在库存限额之外进行必要的协款, 减少取款的波动幅度, 进而减少日常留存库存现金加强网点现金整点的考核, 对网点整点不合格, 达不到人行入库标准的上缴款计入其留存现金考核, 从而提高资金归行率。

现金管理是一项持续、长期的基础工作, 邮政储蓄银行应从长远规划, 采用先进的管理手段, 加强各类配套投入, 形成管理制度贯彻始终, 获得长期利益最大化。

参考文献

[1]董福林, 王银和, 胡俊峰.商业银行备付金的变动分析及存量测定[J].中国城市金融, 2002 (5) :48-49.

邮政储蓄银行对农村金融的影响 篇3

[关键词] 邮政储蓄银行农村金融金融深化

一、中国邮政储蓄银行开展农村金融业务的优势

加入WTO后，我国弱小分散的小农户面临着国际市场的冲击，市场风险增大。这使得为“三农”服务的农村金融成本高、风险大而收益低，系统性风险严重。农村金融市场多年来处于萎缩、凋敝状态，农村信用社呆坏账问题严重，农民贷款难，手续繁杂，并且由于缺乏竞争农信社将贷款利息一浮到顶，又增加了农民的贷款成本，造成非法集资盛行、私人借贷严重，市场也需求全国性银行机构来提供现代化金融服务。目前，四大国有商业银行几乎都已经撤出了农村，在农村中的金融机构主要是农信社和农业发展银行。邮政储蓄是国内网点数量最多的金融机构，营业网点已超过3.5万个，其中县及县以下农村网点占三分之二以上，邮政储蓄开展农村金融业务具有得天独厚的优势：

1.机构优势。一方面农村邮政部门网点多面广，另一方面商业银行为提高经营效益，纷纷撤离或撤并县、乡镇级营业机构，这为农村邮政储蓄拓展了广阔的发展空间，为农村邮政储蓄业务快速发展提供地域条件。

2.政策优势。国家加大对“三农”的支持力度，推进新农村建设，必将推动农村经济快速健康发展，同时随着金融体制改革的不断深入，金融机构收缩基层营业网点，这都给农村邮政储蓄发展带来新的发展机遇。

3.网络优势。2004年12月邮政储蓄绿卡全国统一版本成功上线，实现了中国金融信息化工程建设技术上的新突破，邮政储蓄3.5万个联网网点全部使用统一的软件，使邮政储蓄真正成为覆盖面最大、实现城市和乡村交易额最多的全国个人金融服务机构。2005年6月邮政储蓄与邮政电子汇兑实现两网互通，极大地方便了个人结算客户。

4.信誉优势。中国邮政经过百年的发展在老百姓心目中有着良好的信誉，特别是在偏远的农村地区，邮政通信成为与外界沟通的惟一渠道，所以中国邮政的品牌价值很高，邮政储蓄依托于邮政也享用着这一优良的无形资产。

二、对农村金融市场的影响

中国邮政储蓄银行的市场定位是，充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。中国邮政储蓄银行成立后，将设立专门的农村金融服务部门，积极完善网络服务功能，面向“三农”开展业务。另外，中国邮政储蓄银行将通过加强与政策性银行和农村合作金融机构全面开展业务合作，进一步加大邮储资金支农力度，提高农村金融服务的覆盖面和满足度，因此，中国邮政储蓄银行对农村金融市场主要有以下几个方面的影响：

1.有利于农村资金回流，缓解农村金融市场的金融服务供需矛盾。农村经济承担着自然风险和市场风险，使农业长期属于弱质产业，农业项目获利周期长、产品结构以粮食为主，利润率低、抵御风险能力差，对自然灾害难以有效预知和防范。并且农产品价格倒挂，农产品销售难，农民增产不增收的现象时有发生。高风险与低收益的不确定性，制約着农业的信贷投入。中国邮政储蓄银行成立后，将设立专门的农村金融服务部门，针对农村金融需求提供广泛的金融服务，特别是为农民提供小额生产及生活信用贷款，将极大地缓解农村金融市场的供需矛盾。

2．有利于促进农村金融市场的有效竞争。近年来国有商业银行实行集约化管理，县级行基本上无贷款审批权，基层农信社的信贷自主权仅3万元，超过权限须到联社审批，一笔贷款顺利的话也要花费1～2周的时间；农行至少需3～5个月，影响需求时效。大部分农信社以小额贷款为主，大额贷款受到严格限制，资金支持局限于传统小农生产，无法满足农业结构调整的规模资金需求。农信社在当前成为农村金融主力军的同时，也基本是农村金融市场的垄断者。垄断的农村金融市场缺乏外部竞争压力，造成了对农村金融需求的“感应迟钝”，提供于“三农”的金融产品单一，仅仅包括传统的存贷业务、结算业务和代理业务等。中国邮政储蓄银行成立后，将充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，从而促进农村金融市场的有效竞争。

3.有利于深化农村金融改革。和国际先进国家相比，我国的农村金融市场发育状况要落后20年左右。“覆盖面”和“可持续性”是评价农村金融发展状况的两个主要标准。从覆盖面指标来看，虽然我国的农村金融几乎覆盖了绝大部分地区，但从资金的可获得性看，我国的覆盖面不到25%(有人认为不到15%），而印度农村金融的覆盖面达到75%以上。从可持续性指标看，农村金融运行、尤其是小规模信贷运行的理念、方式、方法和效果还停留在国际先进国家上世纪80年代的水平。中国邮政储蓄银行成立后，将继续依托邮政网络经营，按照公司治理架构和商业银行管理要求，建立内部控制和风险管理体系，实行市场化经营管理。这意味着与其他银行一样，邮储银行在机构、业务和高管人员等方面，将依法纳入银行监管体系，并实行以资本充足率为核心的审慎监管。这有利于银监会依法将邮政储蓄纳入银行业监管范畴，防范和化解邮政金融风险;进一步加大邮储资金支农力度，提高农村金融服务的覆盖面和满足度，从而加快农村金融深化的步伐。

参考文献:

[1]林洪伟郑宇婴:邮政储蓄银行的战略定位及发展.深圳金融，2006年02期

[2]高凯山张开立:浅析邮政储蓄改革的市场定位.开发研究，2004年09期

[3]郭晓东赵小黎:邮政储蓄转存款利率调整后对农村资金的影响.金融理论与实践，2005年第01期

[4]周颖 王姣:谈邮政储蓄银行对银行业竞争格局的影响.商业时代,2006年第17期

乡镇邮政储蓄银行 篇4

（采访成员：第17小组成员）

一、2011年是中国共产党建党90周年。在领导革命、建设和改革的伟大历史进程中，我们党始终高度重视加强自身建设，与时俱进地推进党建的伟大工程。为进一步激发各级党组织和广大党员的生机活力，提高党的执政能力，按照中央的统一部署，广西开展创先争优活动已于2010年5月初全面铺开。从本地实际出发，我们如何以更加积极主动的态度扎实开展好创先争优活动，充分发挥基层党组织的战斗堡垒作用和共产党员的先锋模范作用，为基层金融事业科学发展提供强大动力和坚强保障？(视支行行长是否在党支部提问。若行长是党支部的书记或成员可提问该问题；若行长不在党支部可提问“在创先争优活动中，作为支行行长是怎样配合党支部开展该活动的？”)

二、2007年12月18日，中国邮政储蓄银行广西区分行正式挂牌成立。目前，完善城乡金融服务体系，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务是邮政储蓄银行的发展战略，乡镇的邮政储蓄银行又是推进这一战略在乡镇得到更好的发展？

三、邮储银行在广西金融同业中占据重要地位，已成为广西银行业金融机构的生力军，是连结城乡金融服务的主渠道。乡镇邮储银行在传承原有的个人储蓄、结算类业务，代收付、代销基金、代理保险等中间业务的基础上，如何才能满足城乡居民不断增长的金融服务需 1

要，从而更加便利于当地居民？

四、在建党90周年到来之际，作为乡镇邮储银行的负责人，您是如何打造一支政治性强、业务精通、纪律严明、作风正派的适应金融市场竞争需要和现代商业银行管理要求的高素质的邮政金融干部职工队伍呢？

五、作为邮储银行支行行长，身处领导班子集体中的核心位置，无论是在改革与发展的实践中，还是在班子内部的运作中，都起到关键作用。因此，我们应该如何发挥好舵手的作用，带好领导班子、做好表率、抓好干部队伍建设，凝心聚力推动发展？

采访文章要求：文章一律采用访谈形式，基本格式依次是主标题、副标题、作者名字、正文、采访手记。主标题视具体情况而定，力求生动、简洁、突出重点。因为采用访谈形式，副标题应该表述为“访某某市某某县（区）某某乡镇（职务）某某”。字数要求全文不超过2000字，采访手记不超过200字。字体一律采用宋体，五号字。“采访手记”四个字用黑体标注，采访手记后加破折号署作者名字。采访图片统一以jpg格式（单独上传，不要置于文档内）。

来稿文件命名为乡镇编号+姓名+文件名，例如：0763韦娟—访河池市XX县XX镇储蓄银行行长

投稿邮箱：来稿请发送到千千网邮箱：qqwwr21@163.com

2011年广西十万大学生党团员创先争优寒假社会活动组委会办公室

乡镇邮政储蓄银行 篇5

1 系统架构原则

(1) 一致性原则:架构设计应遵循IT规划目标架构的总体要求。 (2) 高效性原则:系统架构和应用软件架构设计, 充分保证基于数据逻辑大集中的系统投产后高效平稳运行。 (3) 安全性原则:应充分保证数据的安全性、完整性和一致性。 (4) 完整性原则:满足业务需求, 覆盖业务需求的广度, 达到业务需求的深度。 (5) 前瞻性和灵活性:系统架构设计能够适应为了新业务、新流程、新岗位和新环节的变化, 支持新产品和服务的快速开发[2]。

1.1 系统架构目标

在IT规划中系统的目标见图1所示。

为支持邮政储蓄银行新业务品种快速推出, 提高系统模块复用性和灵活性, 应用系统采用了层次化的建设模式, 主要包括渠道层、渠道管理层、数据分析平台等[3], 各层的主要功能说明如下:

渠道层:包括手机、电话、视频、浏览器等自助电子渠道和高柜、低柜等银行对外营业窗口。

渠道管理平台:该平台负责所有电子渠道及网点柜面交易的统一接入, 经过安全认证等逻辑处理后将交易转发到后台各业务系统。这一层还包括外联前置, 该前置负责处理与第三方系统的信息交互, 对第三方的接入, 尽可能采用统一的建设。

数据分析平台:日终所有业务系统的交易流水和会计信息都要传给数据分析平台, 进行数据的整合和分析。

1.2 系统逻辑架构

逻辑集中的系统逻辑架构如图2所示。

储蓄系统逻辑集中包括三大部分:网点前置系统、柜面渠道前置系统和逻辑集中业务处理系统。柜员录入交易并提交后, 网点前置系统发起交易请求到柜面渠道前置系统, 并负责接收返回的应答报文进行后续处理[4]。

柜面渠道前置系统属于渠道管理层, 实现统一机构、柜员、权限、尾箱的管理。

1.3 系统物理架构

1.3.1 各级应用部署。

储蓄系统逻辑集中部署在全国中心, 共有11个子系统, 如图3所示。

1.3.2 系统网络架构。

系统网络架构如图4所示, 其中包含全国中心、省中心与二级分行、支行及网点三个部分。

2 应用软件架构

2.1 设计要求

应用软件设计要求如下[5]: (1) 系统按照层次化、模块化、参数化进行设计。 (2) 系统应具备扩展性能, 具备承载大业务量的能力, 以满足手机银行业务范围不断拓展、业务流程不断改进、产品和功能不断扩充、客户数量和业务交易量不断增加的需要。 (3) 系统应满足金融系统三个方面的安全要求, 即认证、授权和审计。系统支持软加密和硬加密两种方式。 (4) 系统上线运行稳定后, 各交易环节流量可控, 相关指标为系统处理业务量TPS值为12500笔/秒、高峰期1.8亿笔;跨行交易成功率达到99.9%, 账务交易差错率不高于0.005‰。行内交易成功率达到99.9%, 账务交易差错率不高于0.005‰;系统主机CPU平均利用率不高于40%, 内存平均利用率不高于60%, I/O平均利用率不高于30%;系统故障引起服务中断时间不超过4小时/年;日终批处理时间不能中断正常交易, 必须当日完成当天日终批处理交易, 日终批处理时间<4小时;结息时间应小于4小时;结息日, 日终时间应小于6小时。 (5) 系统运行监控保证7×24小时不间断。

2.2 应用架构设计原则

(1) 高处理性能:在充分保障高效、稳定的主机处理性能、存储I/O吞吐量、网络I/O流量的基础上, 以分离关注点的思想为中心, 从架构层次考虑尽量提升处理性能。 (2) 高可靠性:储蓄系统逻辑集中承载了银行最大客户群体的日常交易, 在系统总体设计方案中, 要充分考虑应用软件的因素, 尽量采用有利于应用软件架构设计中高可靠性的设计。 (3) 可扩展性:储蓄系统逻辑集中涉及众多的业务处理功能, 这些功能作为银行的核心处理功能, 是面向客户服务的基础, 功能的可扩展性是需要考虑的问题。 (4) 可维护性:储蓄系统逻辑集中涉及的基础设施有小型机、存储、网络, 再加上应用软件复杂的逻辑结构, 容易对运行维护造成较大的压力。应关注应用监控、自动化部署管理、自动化升级管理。 (5) 架构先进性:储蓄系统逻辑集中以Unix小型机集群为基础, 参考和借鉴云计算的先进架构思想进行建设[6]。

2.3 应用架构总体设计

(1) 应用系统需要按照层次化的模式进行建设, 如图5所示。 (2) 根据业务需求的范围划定和原型测试确定的方案, 系统逻辑架构如图6所示。应用系统由网点前置系统、柜面渠道前置系统、逻辑集中业务处理系统三部分组成。储蓄逻辑集中业务处理系统由8个子系统组成。

2.4 应用架构设计思路

(1) 统一柜面渠道管理。在储蓄系统逻辑集中总体架构中设计了独立的柜面渠道前置系统, 实现柜面渠道的统一管理, 主要围绕5个主题进行管理[7], 即机构权限管理、柜员权限管理、签到和签退管理、轧帐管理、交易系统路由等。

(2) 统一接入管理:逻辑集中涉及众多的关联系统, 所有关联系统都通过统一的接入管理模式接入到逻辑集中系统。每个关联系统有不同的处理要求, 随着业务功能的发展这些处理需求也将发生变化。为保障业务处理功能的稳定性, 与关联系统实现松耦合, 通过统一的接入管理实现对关联系统的隔离。

(3) 业务处理子系统设计:逻辑集中系统的业务处理应进行归类, 基于归类划分不同的子系统进行建设。归类划分主要依据有面向的主体对象、对系统造成的处理压力、技术实现模式、系统部署及后续的应用容灾、应用接管的可行性。

(4) 统一管理的日终处理:逻辑集中面临多种多样的日终处理, 这些日终处理应通过统一的日终调度、控制框架统一管理。建设独立的日终处理子系统, 统一协调其他子系统配合完成每日的日终处理。

2.5 业务层逻辑架构

业务层应用软件逻辑架构图如7所示。

从逻辑层次结构上看, 业务层应用软件可以分为三个层级, 即接入层、产品管理层、业务处理层[8]。 (1) 接入层:接入层直接面向逻辑集中的各关联系统, 完成与关联系统的交互。接入层是逻辑集中与关联系统构建松耦合的服务请求、服务响应关系的关键。 (2) 产品管理层:产品管理层面向业务处理层的各个业务处理服务, 进行业务产品定义及业务产品处理控制。产品管理层面向接入层提供业务产品处理服务, 屏蔽业务处理层对服务请求的响应、处理细节, 降低接入层服务请求的复杂度。 (3) 业务处理层:业务处理层针对具体的业务需求, 参照SOA的服务设计理念提供具体的业务处理功能服务。

2.6 渠道管理层逻辑架构

储蓄系统逻辑集中需要通过柜面渠道前置系统完成柜面渠道的接入。柜面渠道前置系统在总体架构中处于渠道管理层, 屏蔽了业务层的实现细节。逻辑架构如图8所示。其中柜面渠道接入、业务层接入处理如图9所示。

2.7 渠道层逻辑架构

渠道层可以分为柜面渠道、电子渠道两大类, 如图10所示。

储蓄系统逻辑集中的渠道层建设原则: (1) 储蓄业务、汇兑业务通过统一的前端界面交互。 (2) 柜员通过统一的一次登录即可访问其权限内的所有功能。 (3) 前端界面支持字符界面和图形界面。 (4) 针对具体业务功能, 尽量保持原有界面风格的不变化, 但需要兼顾系统的整体使用方便性、一致性。

2.8 架构性能设计

依照应用软件架构设计原则, 必须注重应用处理的性能设计, 以保障系统上线运行后足以支撑全行的业务量, 同时也满足今后业务持续发展的处理性能需求[9]。

2.8.1 分离处理功能。

为获得高处理性能, 可以将处理功能进行分离。主要内容有: (1) 通过独立的会计处理平台的同步建设, 将本外币储蓄、汇兑业务涉及的会计相关处理分离; (2) 通过独立的集中清算系统同步建设, 将本外币储蓄、汇兑业务涉及的清分、结算相关处理功能分离; (3) 通过独立的客户信息系统同步建设, 将客户信息相关处理功能分离。

2.8.2 分散处理压力。

对于复杂的应用软件系统而言, 较好的处理能力来源于应用处理压力的分散。应用架构设计中将主要通过如下两个方面分散处理压力: (1) 业务功能分散部署, 业务功能基于业务产品、功能处理特点进行归类、整理, 将业务功能按照不同的归类以分散方式进行部署, 充分利用小型机集群系统特点分散系统处理压力。 (2) 分散至多节点, 应用软件支持以功能服务为单位, 将同一功能服务分散部署到不同的应用服务器节点, 使多个节点可以同时接收不同的应用处理请求。

2.9 高可靠性设计

2.9.1 应用负载均衡。

应用软件负载均衡通过多个层次上不同的负载均衡策略一起实现整体的负载均衡。应用软件负载均衡主要目的: (1) 避免服务请求集中于单一节点导致拥塞。 (2) 提高服务响应速度。 (3) 提高服务器及其他资源的利用效率。如图11所示。

2.9.2 应用软件失效备援。

应用软件构建在面向服务的架构、设计思想上, 应用软件的失效备援体现为:在通用的应用服务管理框架下的应用服务的失效备援。应用服务具有较高的可灵活部署性。通过这种灵活性, 结合系统基础设施的规划、部署可以实现应用软件的失效备援。

2.9.3 故障隔离。

在应用软件系统发生故障时, 通过故障隔离把故障造成的危害限制在最小范围内, 提高系统提供对外服务的整体水平。应用软件设计必须支持多角度, 多层次的故障隔离。

3 应用架构关键点

依据应用架构设计原则, 有必要对架构设计中的关键内容进行分析, 并以此为基础形成最终的应用软件架构。

3.1 权限管理

各子系统实现统一的权限管理, 应用软件提供多层次的权限管理和控制。如图12所示。

3.2 签到/签退、尾箱及轧帐管理

储蓄系统逻辑集中通过柜面渠道前置系统实现对柜面渠道涉及的所有签到操作、签退操作、尾箱管理、轧帐管理进行统一的控制。

(1) 签到/签退:统一签到管理如图13所示。统一的签到、签退处理由柜面渠道前置系统处理, 包括储蓄系统逻辑集中涉及的所有各类操作人员。 (2) 尾箱管理如图14所示。对储蓄系统逻辑集中而言, 涉及现金、凭证的操作都在普通柜员尾箱中进行, 因此相关操作都在柜面渠道前置系统进行处理。对会计处理平台而言, 涉及综合柜员尾箱、机构间现金和凭证的调拨操作的, 会计处理平台需要参与到交易的处理流程中来。 (3) 轧帐管理如图15所示。柜员轧帐处理由柜面渠道前置系统完成。

3.3 接入管理

接入管理包括三方面的内容, 电子渠道接入、行内其他系统接入及行外系统接入。所有交易请求转换为统一的服务请求格式, 即通过接入管理屏蔽各接入系统的差异。如图16所示。

为支持各相关系统在具体服务申请上的差异, 更好的配合后继具体业务的处理, 接入管理需要根据后端业务产品的设置实现对服务请求的转换, 以屏蔽两系统间在具体技术细节、服务框架、服务范围等方面的差异。

3.4 产品管理

产品管理的基础是对系统服务的管理, 逻辑集中系统以应用服务为最小的管理单元, 应用服务的组织和定义是具体的产品和产品服务。如图17所示。

应用服务管理框架:逻辑集中采用面向服务架构的方法进行规划、设计。应用服务是整个系统运行的基础, 也是系统框架具备前述各项特性的基础。系统架构中的业务处理层包含所有各类业务处理功能, 是主要的服务供应者。产品管理层和接入层的处理功能也以服务方案提供, 但相对于业务处理层的服务对服务粒度、服务契约等方面的具体考虑可以有所不同。

3.5 客户服务参数体系

应用软件中提供对客户服务参数体系的支持, 用于应对特定客户的差异化服务需求。客户服务参数体系逻辑结构如图18所示。

3.6 结息

储蓄逻辑集中业务处理系统目前涉及的活期账户数平均大于8亿, 其中的大部分账户都需要进行定期的批量结息处理。结息属于日终处理的一部分, 在结息日自动执行。对于结息处理主要考虑如下几个方面的问题, 如图19所示。

需要特别指出的是结息数据共享问题:结息操作将产生大量的相关数据, 这些数据属于逻辑集中外其他系统所需的共享数据, 共享应考虑结息数据与日常共享数据在数据量上的巨大差异。独立的结息子系统如图20所示。

3.7 应用数据同步

应用软件架构中, 需要在各子系统间进行数据同步。具体的同步操作将通过应用数据同步适配器实现, 适配器针对每个具体的待同步数据进行同步操作。同步适配器的结构如图21所示。

4 结束语

根据系统开发生命周期的瀑布模型和螺旋模型, 系统设计是系统实现的重要基础, 主要内容包括总体结构、代码、处理流程、模块功能、安全控制等设计。在分析了邮政储蓄银行信息系统逻辑架构和物理架构的前提下, 研究了应用软件架构的设计要求和原则, 能确保系统逻辑集中物理实现的顺利实施和推广。

参考文献

[1]肖丁, 吴建林, 周春燕.软件工程模型与方法[M].第一版, 北京:北京邮电大学出版社2008:110-133

[2]刘欣怡, 周跃东, 田秀丽.软件工程[M].第一版, 北京:清华大学出版社, 2007:10-31

[3]罗积玉, 李超.软件工程的推进方法[M].第一版, 成都:电子科技大学出版社, 2004:12-29

[4]王爱平.实用软件工程[M].第一版, 北京:清华大学出版社, 2009:23-36

[5]朱彬.企业级应用软件架构模式的研究和应用[D].沈阳工业大学, 2004:7-20

[6]陆平.住房公积金管理信息统软件架构设计[D].南京大学, 2008:21-30

[7]张晰.基于复杂事件处理的金融软件系统实现及改进[D].浙江大学, 2003:8-19

乡镇邮政储蓄银行 篇6

一、邮政储蓄银行服务新农村建设的发展现状

改革开放以来, 我国经济建设取得了显著的成就, 而伴随经济高速发展的同时, 一些阻碍经济健康持续发展的矛盾也日益凸显, 其中 “三农”问题矛盾最为突出。2005 年10月, 十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的战略任务。新农村建设的重点是大力发展农村经济, 农村经济的发展需要大量的资金和高效的金融服务支持。长期以来, 农村金融处于一种抑制不规范发展状态, 如融资成本高、资金供需矛盾突出、地下金融活跃等。基于新农村建设及农村金融市场的需求, 基于金融主管机构的定位和自身的条件, 邮政储蓄银行在改革邮政储蓄体系基础上于2007年3月20日正式在北京挂牌成立, 立足于服务“三农”的市场定位体系, 充分依托邮政系统网点广的优势, 完善城乡金融服务功能, 按照公司治理架构和商业银行的管理要求, 建立了内部控制和风险管理体系, 实行了市场化经营管理。

邮政储蓄银行在发展的不同阶段一直为农村金融及农村建设发挥着非常重要的作用。邮政储蓄银行成立8年以来, 在邮政储蓄业务的基础上, 根植农村, 不断创新业务种类, 不断扩大市场规模, 在新农村建设中有着其他金融机构至今无法替代的地位和作用。20世纪80年代开始, 农民工进城务工的人数越来越多, 农村与城市之间的资金往来也日益迅速增加。于1986年在全国范围恢复办理的邮政储蓄业务, 为农村地区资金汇兑及现金兑现业务提供了有力支持。经过几十年的发展, 邮政储蓄业务为社会提供方便的同时, 也发展壮大了自己。在农村的土壤上, 邮政储蓄银行不断扩大规模, 建立了广阔的网络营业点, 其中2/3分布在农村地区。据邮政储蓄银行官方网站报道数据, 邮政储蓄银行的营业网点, 2012 年6 月末3.7 万个, 2014 年年末近4 万个, 2015年6月末已超过4万个;邮政储蓄银行服务触角遍及广袤城乡, “打造了包括网上银行、手机银行、电话银行、电视银行、微博银行、微信银行和易信银行在内的电子金融服务网络”, 截至2015年6月末, “服务客户近4.9亿人, 累计发放小微企业贷款超过2.3万亿元, 帮助约1200万户小微企业解决了融资难题”;邮政储蓄银行不断扩大邮政储汇业务范围, 同时向商业银行业务领域延伸, 业务范围包括以本外币储蓄存款为主要的服务项目, 有国内、国际汇兑、转账业务、银行卡、代理保险、代理国债、代收代付、银证通, 有银行间债券市场业务、协议存款等。

邮政储蓄银行在农村金融市场和城市金融市场存在很大差异的背景下, 保证自主运营资金安全, 追求自身利益的同时, 依托网络优势大力发展广阔的农村市场, 为农村的经济建设提供了基础金融需求。

二、邮政储蓄银行服务新农村建设存在的问题

邮政储蓄银行服务农村发展建设中最重要的贡献是依托网络优势, 以其他商业银行无法比拟的优势, 在农村大力发展小额贷款业务, 不断满足日益增长的农村金融需求。但是随着业务的不断发展, 有些省市出现小额贷款业务发展速度放缓、不良贷款率增加、资产质量下滑等问题;但与此同时, 有些省市随着农村经济的发展, 农村金融市场对金融服务的需求越来越大, 也越来越多样化, 邮政储蓄银行在管理体制、内控及风险防范、业务素质及创新等方面也出现了制约自身发展的瓶颈。邮政储蓄银行承担扶贫与商业化运行双重使命, 面临财务绩效与社会绩效的权衡与选择。这些问题困扰着正在发展中的邮政储蓄银行。

1.邮政储蓄银行承担扶贫与商业化运行双重使命, 面临财务绩效与社会绩效的权衡与选择。根据邮政储蓄银行发展历史来看, 邮政储蓄银行成立之初就根据自身的优势在政策指导下定位服务于“三农”的市场定位体系, 主要是为农村建设提供基础金融服务, 性质上带有“准政策性银行”色彩, 开展的业务主要是零售业务和中间业务为主。随着邮政储蓄银行逐步向市场化方向的改革, 历史使命与商业化运行的双重混合以及面临的追求商业利润和社会绩效之间的难题就成为邮政储蓄银行运行中的第一大难题。

2.邮政储蓄银行依托网络优势在农村大力发展贷款业务, 小额贷款发展进入瓶颈期。一是产品本身设计上阻碍了邮政储蓄银行业务的进一步发展, 邮政储蓄银行的小额贷款金额小、时间期限短, 不太适应现在农业生产规模化及科技化的需求;二是邮政储蓄银行小额贷款风险管理体系不健全, 担保机制缺失, 从业人员金融知识及技术操作上比较差, 风险意识淡薄, 规避风险能力弱, 创新意识不强, 加上农户金融意识和信用观念也不强, 因而小额贷款业务创新不强, 效率不高。以上是邮政储蓄银行在服务农村经济建设中主要业务发展进入瓶颈期的一个重要难题。

3.邮政储蓄银行依托网络优势在农村大力开展业务, 虽然取得了显著成就, 但是长期以来这种高消耗、低效率的粗放式发展模式, 难以向现代商业银行低消耗、高效运行的精细化商业运行发展模式转型。根据官方报道, 截至2014年邮政储蓄银行虽然在全国的网点已有4万个, 但是这些网点大多数都规模较小, 设施陈旧、设备落后, 这是一个相当棘手的难题。

三、邮政储蓄银行服务新农村建设的新思路

2015年2月, 中央一号文件《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》, 提出 “必须始终坚持把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重, 靠改革添动力, 以法治作保障, 加快推进中国特色农业现代化。”同年3月份, 银监会印发《关于做好2015年农村金融服务工作的通知》, 要求银行业金融机构认真贯彻落实“中央一号文件”精神, 强化支农服务社会责任, 深入推进体制机制改革, 持续改善农村金融服务, 大力支持农业现代化建设。提出“引导邮政储蓄银行稳步发展小额涉农贷款业务, 逐步扩大涉农业务范围, 持续拓展农村金融业务。支持其他商业银行下沉机构网点, 优化网点布局, 适度扩大农村地区网点覆盖面。”根据政策指导及自身条件, 邮政储蓄银行要根植农村土壤, 坚持立足“三农”, 服务新农村建设, 秉承“人嫌细微, 我宁繁琐”的方针, 恪守“普之城乡, 惠之于民”的承诺, 始终坚持探索普惠金融的商业可持续发展生态金融之路。

1.提高政策扶植力度。从邮政储蓄银行现有的农村贷款业务种类来看, 农业信贷风险担保和补偿机制还应大胆创新。据邮政储蓄银行发布的公告了解, 目前只有一部分地区在农业贷款方面的担保做的比较好, 通过农技协出面, 将农民组织在一起, 实行统一贷款。有部分省市“三权”抵押贷款做得也比较出色, 还有结合当地地方特征, 积极尝试和推广各种担保创新, 比如大型农机具、大额农业订单、涉农直补资金、土地流转收益、设施大棚、水域滩涂使用权等。为鼓励邮政储蓄银行服务农村建设的积极性, 也解除其后顾之忧, 各级政府部门应该提高政策扶植力度, 可以尝试以下方式:设立贷款担保基金, 成立为“三农”服务贷款的担保机构;建立农村金融机构政策性亏损补偿机制;进一步实行财税优惠政策。

2.践行“普惠金融”, 创新产品设计及服务, 做好最基本的贷款业务。2013年11月, “微型金融在中国”高峰论坛上焦瑾璞就微型金融是否需要储蓄的问题, 焦瑾璞谈到:“中国目前最缺的是贷款, 微型金融发展应该在贷款上下工夫, 把小额信贷和微型金融的技术普及到广众。”

邮政储蓄银行要做好服务新农村建设, 将小额贷款和微型金融服务满足不断扩大的广大农村金融需求市场, 就要在贷款业务上下功夫, 践行“普惠金融”及金融创新, 特别是创新产品设计及服务, 做好最基本的贷款业务。邮政储蓄银行的大部分收入来源于储蓄收入, 并且在各项收入中占很大比重, 而储蓄收入主要是依赖利差收入, 所以邮政储蓄银行的收入受中央银行利率政策和利率市场化的影响很大。因而, 邮政储蓄银行充分发挥网点及在客户群体各个方面的优势, 增设信贷受理网点, 降低交易成本, 方便客户, 并创新业务种类, 加快发展小额贷款、个人商务贷款、个人企业贷款、林权抵押贷款等信贷业务, 满足农村日益增长的多元化金融服务需求。

3.加强风险管理, 构建有效的风险评价体制, 提高监管力度。邮政储蓄银行要做好服务新农村建设, 在不断创新产品设计的基础上, 必须设立相对完善的风险内控机制, 构建有效的风险评价体制。首先是强化公司治理结构, 做到产权清晰, 强化金融安全与责任追究。其次, 增加新老员工的金融培训, 提高金融专业技能, 增强金融风险意识, 从事合规性经营。再次, 相应提高监管力度。

4.加强内部管理, 转变发展模式, 走可持续发展的生态金融之路。邮政储蓄银行实施服务新农村建设, 除创新产品设计, 加强风险管理, 做好基本的贷款业务外, 还应加强内部自身管理, 转变发展模式思路。为提高市场竞争力, 实现商业化转型, 邮政储蓄银行可以引入战略投资者, 增加资本金;加强与同业金融机构的合作, 比如向村镇银行、农村资金互助社等批发贷款, 既解决了这些新型金融机构的资金不足, 也满足了农户资金的需求;依托网络与区位优势, 大力发展中间业务, 比如与各保险机构合作, 代理农村保险等。

四、结束语

普惠金融是金融的延伸。承担扶贫与商业化运行双重使命的微型金融机构, 面临财务绩效与社会绩效的权衡与选择。在将现代金融服务带来的机会和便利带给更多的普通百姓的同时, 如何提高自身的生存能力, 是当前所有微型金融机构面临的一个共同的难题。农村的繁荣与发展, 必须坚持不懈推进社会主义新农村建设。新农村建设是我国政府一直努力的一个重要目标, 基于“普惠金融”下的邮政储蓄银行, 应不断开拓新思路, 进行金融创新, 发挥独特的优势, 走生态金融之路, 更大更强助推社会主义新农村建设。

参考文献

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[2]王劲屹, 张全红.邮政储蓄银行服务“三农”之改革思路探讨——兼与农信社竞争力之比较研究[J].农村经济, 2014, (12) .

[3]谢永乐, 张海.邮政储蓄银行小额信贷服务“三农”问题探析[J].农业经济, 2014, (06) .

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[5]陈晖萌, 党均章.中国邮政储蓄银行综合经营战略[J].银行家, 2008, (03) .

乡镇邮政储蓄银行 篇7

如果客户申请的是多用户企业或双用户企业，在正式办理网银交易前，需要进行【审核规则设置】和【用户权限设置】。如果客户申请的是单用户企业，可以跳过本步骤，直接登录办理交易。3.1 指令审核管理 3.1.1 审核规则设置

多用户企业的管理经办员（或双用户企业的企业经办员）登录客户端，在【系统设置】——【指令审核管理】——【审核规则设置】菜单下设置交易审核规则，待多用户企业的管理复核员（或双用户企业的企业复核员）复核后方能生效。注意事项：

（1）客户需要选择账户和功能组，对每个签约账户的每个签约功能组（公司内部转账/行内转账/跨行转账/通知存款/集团收款/集团下拨）分别设置审核规则。（2）客户可以选择是否需要审核。当客户选择“否”时，交易不需审核即可生效；当客户选择“是”时，审核区间的最大金额应不大于客户申请网银服务时设置的单笔转账限额。

（3）如果客户申请的是多用户企业并且生成有多个业务审核员，客户可以根据流程需要勾选“顺序审核”、“跨级别代审核”或“仅单级（最后一级）审核”。下面以公司内部转账为例，分别针对多用户企业和双用户企业，设置审核规则。当前状态为“新建业务审核流程”。多用户企业的【审核规则设置】界面。

双用户企业的【审核规则设置】界面。

确定提交后，系统提示界面。

点击“确定”后，该功能组的审核规则设置完成，当前状态为“业务审核流程待审核”，等待复核员复核生效。

3.1.2 审核规则维护

若客户需要对已设置的审核规则进行修改，请使用此交易。

3.1.3 审核规则查询

若客户需要对已设置的审核规则进行查询，请使用此交易。

3.1.4 审核规则审核

多用户企业的管理复核员（或双用户企业的企业复核员）登陆客户端对审核规则进行审核。

登陆首页会提示客户需要复核的内容。详细复核信息。

确认审核信息。

审核成功，当前状态变更为“业务审核流程正常”。

至此，审核规则设置完成。3.2 企业用户管理 3.2.1 用户权限设置 多用户企业的管理经办员（或双用户企业的企业经办员）在【系统设置】——【企业用户管理】——【用户权限设置】菜单下设置用户操作权限，为其配置可操作账户和用户类型。

多用户企业的网银操作员列表。

双用户企业的网银操作员列表。

在“网银操作员列表”中为每个用户配置操作权限。维护多用户企业的“业务经办员”。

维护多用户企业的“业务审核员”。

维护双用户企业的“企业经办员”。

维护双用户企业的“企业审核员”。

确认提交。

用户权限设置完毕后，显示当前状态为“权限设置待审核”，须经管理复核员（或企业审核员）审核通过后生效。

注意事项：

（1）当客户在配置业务审核员（或企业审核员）身份时，系统会提示客户为其设置审核级别。

（2）审核级别的设置应与前面【审核规则设置】的“审核级别定制”相符。3.2.2 用户权限维护

若客户需要对已设置的用户权限进行修改，请使用此交易。

3.2.3 用户权限查询

若客户需要对已设置的用户权限进行查询，请使用此交易。

3.2.4 用户权限审核

多用户企业的管理经办员（或双用户企业的企业经办员）设置审核规则后，管理复核员（或企业复核员）登陆客户端进行审核。在【用户权限审核】中查询需要审核的内容，审核当前状态为“权限设置待复核”。

点击查看详细信息。

选择审核通过或拒绝，确认提交。

所有用户权限审核通过后，当前状态变更为“正常，权限已设置”

至此，用户权限设置完成。3.3 定向关系维护

【定向关系维护】企业签约账号可设置定向关系，设置功能包括（指定禁止转出帐户，指定禁止转入帐户，指定允许转出帐户，指定允许转入帐户，指定禁止转出转入帐户，指定允许转出转入帐户），让企业资金有高的安全保障，降低资金风险，定关系设置对各渠道账务交易有效。3.3.1 定向关系设置

多用户企业的管理经办员（或双用户企业的企业经办员）在【系

统设置】——【定向关系维护】——【定向关系设置】菜单下设置账 户定向关系。

签约账户定向收支关系设置。

选择签约账号、对方账号控制、指定资金流向，点击确定进入。活期账号定向关系设置列表

活期账号定向关系新增

活期账号定向关系修改

3.3.2 定向关系审核

多用户企业的管理经办员（或双用户企业的企业经办员）设置定向关系后，管理复核员（或企业复核员）登陆客户端进行审核。在【定向关系审核】中查询需要审核的内容，审核当前状态为“待审批取消、待审批新增、侍审批修改”。

选择审核通过或拒绝，确认提交。

所选定向关系设置通过后，当前状态变更为“正常”,审核列表看不到该条信息。

账户定向关系设置完成。3.4 支付限额维护 【支付限额维护】企业签约账号可设置支付限额，设置功能包括（单笔支付限额，日支付限额，月支付限额、不定期支付限额），让企业资金有更高的安全保障，降低资金风险。支付限额设置对各渠道账务交易有效 3.4.1 支付限额设置 多用户企业的管理经办员（或双用户企业的企业经办员）在【系统设置】——【支付限额维护】菜单下设置账户支付限额。账户支付限额设置。

账户去付限额设置结果

3.4.2 支付限额复核

多用户企业的管理经办员（或双用户企业的企业经办员）设置支付限额后，管理复核员（或企业复核员）登陆客户端进行审核。在【定向关系复核】中查询需要审核的内容。

所选支付限额审核通过后，到待复核去付限额结果列表，当前状态变更为“正常”。

乡镇邮政储蓄银行 篇8

2003年8月1日，拥有17年历史的“烟台住房储蓄银行”更名为“恒丰银行”，改名的背后是银行的改制；而在三年前，同样经营多年的“蚌埠住房储蓄银行”也被当地城市信用社合并，改制成市商业银行。全国仅有的两家住房储蓄银行便消失了。

据悉，这两家银行在改制前，业绩均相当突出。自成立以来到2003年6月末，烟台住房储蓄银行给股东的年均回报率为13%～15%；而蚌埠住房储蓄银行的资产规模和存贷款余额等指标均在以每年20%以上的速度增长。

既然经营业绩喜人，为何又要改制？

据介绍，真正原因在于二者早已不是名副其实的“住房储蓄银行”。住房储蓄银行设立的初衷是为配合国家住房制度改革，围绕房改领域开展业务，专门办理与房改配套的住房基金筹集、信贷、结算等政策性金融业务；但后来，住房公积金管理中心的成立却接过了这个使命，抢了住房储蓄银行的饭碗。

于是，为了生存，这对“难兄难弟”不得不向商业银行的角色转变。1995年，烟台住房储蓄银行已经是一家完全意义上的商业银行了，当年总资产达到36.03亿元人民币，仅次于当地的四大国有商业银行。1998年，蚌埠住房储蓄银行的住房贷款额占总贷款额的比例也下降到了60%左右。

贝尔斯登公司（当时纽约证券交易所原代码：BSC），成立于1923年，是美国第五大的投资银行与主要证券交易公司之一（2008年3月资料），主要从事资本市场、财富管理等领域的金融服务。总部位于美国纽约市。有85年历史的贝尔斯登，历经了美国20世纪30年代的大萧条和多次经济起落，但终于在2008年的美国次级贷款风暴中严重亏损，濒临破产而被收购。

邮政储蓄网上银行 篇9

1、什么是个人网上银行？

个人网上银行是指为个人客户提供金融服务的网上银行。

2、网银客户有哪几类？

邮政储蓄银行的网银客户类型分为4类：

（1）通过网上自助注册的客户称为网上注册客户；

（2）通过营业网点注册采用手机短信的方式进行认证的客户称为手机短信客户；

（3）通过营业网点注册采用电子令牌的方式进行认证的客户称为电子令牌客户；

（4）通过营业网点注册采用UK+短信的方式进行认证的客户称为UK+短信客户；

不同类型的客户根据其认证方式使用不同的交易功能及交易限额。

3、网银客户的账户分为几类？

邮政储蓄银行网银账户类型分为三类，分别为：非签约账户、签约账户、信用卡账户。

4、什么是非签约账户？

非签约账户是指通过网上注册和网上追加所使用的账户，其中用于网上注册的账户类型包括：留密本币结算账户、外币活期一本通、外币定期一本通、普通绿卡、本外币绿卡通主卡、信用卡，用于网上追加的账户除上述外，另包括活期储蓄账户、本币定期一本通、整整存单、定活存单、通知存款存单、零存整取存单、整存零取存单、存本取息存单、零存整取

存折，除绿卡通主卡可以做卡内定活互转外，此类账户仅用于非账务类交易。

5、什么是签约账户？

签约账户是指通过营业网点注册或在营业网点（删除）签约所使用的账户，账户类型包括：留密本币结算账户、外币活期一本通、外币定期一本通、普通绿卡、本外币绿卡通主卡。

6、什么是信用卡账户？

信用卡账户作为一个特殊的账户类型，既不属于签约账户也不属于非签约账户，可在营业网点注册、签约及网上注册和追加。除网上注册客户外，只要信用卡已与网银关联，就可以办理查询、挂失、在线还款、支付交易，但信用卡账户的功能权限、限额是根据不同的客

户类型而定的。

7、可以注册个人网上银行、账户签约的范围？

目前可以在全国任一开通网银业务的联网网点办理客户注册、账户签约等交易。

8、遗忘网上交易密码后可以通过网银进行重置吗？

可以，通过【安全中心】-【密码管理】-【网上交易密码设置】功能进行网上交易密码

重置。

9、如果想暂停或恢复网银服务可通过什么渠道实现？

可以通过营业网点或客户服务电话95580两个渠道进行办理。

渠道一：营业网点网银服务暂停的操作步骤。

您需要持本人有效身份证件至开通网银营业网点业务的联网网点进行网银服务暂停。

渠道二：电话银行网银服务暂停的操作步骤。

（1）需要您提供证件类型、证件号码；

（2）与您核对姓名、证件号码、手机号码等基本信息；

（3）确认无误后，对网银服务进行暂停；

（4）向您手机发送解锁码；

（5）请您保管好4位解锁码，以便下次通过电话银行进行网银服务恢复时对解锁码进

行验证。

10、通过电话银行有哪几种方式进行网银功能恢复，具体如何操作？

通过电话银行有两种方式进行网银服务恢复。

（1）如您保留解锁码

a.需要提供您的证件类型、证件号码，进行身份验证；

b.向客服人员提供4位解锁码；

c.验证成功后，网银服务恢复成功。

（2）如您遗失解锁码：

a.需要您向客服人员提供一个网银账户；

b.根据客服人员的提示，通过电话输入该账户的账户密码；

c.账户密码输入正确后，网银服务恢复成功；

11、个人网银客户的认证方式是否可以叠加使用？

可以，使用电子令牌、普通UK、扩展UK这三种认证方式的客户均可开通手机短信为辅

助验证方式。

12、如果通过网银挂失电子令牌/UK/扩展UK后，是否还需要再到营业网点做挂失？

不需要。您只可通过个人网上银行“安全中心”—“凭证挂失”这一种渠道进行凭证挂失，如果找回凭证，可持本人有效身份证件和卡/折到营业网点进行网银凭证解挂失，继续使用；如果遗失凭证，您需要到营业网点进行网银凭证补发，如果不到营业网点做以上交易

处理，则该凭证一直保持挂失状态。

13、UK客户如果通过“类型变更”将非签约账户变为签约账户后该账户哪些功能没有开通？

通过“类型变更”将非签约账户变为签约账户后该账户转账、汇款功能默认关闭，如果

想开通转账、汇款功能，需要到营业网点开通相应功能。

14、我可以拥有多少个网银账户？都是什么类型的账户？