家庭理财有道 篇1
一、错误家庭投资理财方式
1. 银行储蓄最安全:
许多年前, 在中国一般老百姓的眼里, “投资理财=银行=储蓄所”, 居民理财投资带来的利益无非就是“存钱生利”。将钱存在国家银行既安全又增值是一个最好的办法。其实目前我国已处于银行负利率时期, 随着全球金融危机, 通货膨胀的影响, 将钱存入银行只会缩水贬值。
2. 证券投资最盈利:
“股市有风险, 入市须谨慎”, 这句警语已明白告诉大家:投资股票, 既有高回报, 又有高风险。我国目前的证券市场不太规范, 基本还属投机性的;近一年来股市一直处于持续低迷的状况。许多股市炒作不是以上市公司业绩来作为依据, 陷阱较多, 稍不留神便深深套牢。据有关调查瓷料显示:去年每10位般民中, 赢利的仅1人;亏损的达8人, 打平手的1人。
3. 古玩收藏最省心:
艺术品具有不可再生性, 故有极强的保值功能。且随着时间推移, 艺术品升值空间较大, 所以艺术品投资回报率高。但当今的收藏品市场假货成灾, 如果你缺乏经验和识别能力, 盲目涉足这一投资领域, 其后果会是血本无归甚至倾家荡产。邮票市和古玩市场都有一句“有价无市”的俗语, 也就是说古玩收藏流动性差, 若要套现变值比较困难。
4. 购买黄金最保值:
我国自古就有金银保值之说, 10多年的通货膨胀高峰期, 不少人家投资购买金银饰品以保值。可多年过后, 其他商品价格一涨再涨, 黄金价格却一直不变, 这实际是贬值。
二、合理家庭理财方案
现在, 不少家庭投资理财收效不理想, 有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么, 家庭投资理财, 到底如何进行, 才能取得预期收益呢?笔者进行了探讨:
1. 制定投资理财计划坚持“三性原则”:
三性原则:即安全性、收益性和流动性。所谓安全性, 将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径, 这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益性, 将家庭储蓄投资之后要有增值, 当然盈利越多越好, 这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性, 即变现性, 家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力, 也就是说家里急需用这笔钱时能收回来, 这是家庭投资理财的条件, 如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性, 而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
2. 以平常的心态制定理财计划。
贪婪和恐惧是投资理财的大忌, 理财需要耐心、恒心和平常心, 渴望一夜暴富的急功近利的心态是不可取的, 要根据家庭收人的实际情况、个人知识结构, 选择合适的投资理财方式, 理智投资、健康理财。
3. 了解和掌握相关领域和学科的知识。
在进行家庭投资理财过程中, 将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资, 因而, 首先要了解投资工具的功能和特性, 根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具, 制定有效的投资方案, 最大限度地规避风险、减少损失。
4. 了解国家的时事动向, 掌握宏观经济政策、相关的法律法规。
家庭投资离不开国家经济背景, 宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时, 了解国家的法律法规, 使得投资合法化, 不参加非法融资活动, 在可能的情况下通过合理避税提高收益。
5. 计算“生活风险忍受度”, 量力而投。
所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故, 家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度, 尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员, 要为其做好一段时间的计划, 以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外, 在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支, 然后再选择投资, 以备急需之用;同时, 不能以降低生活质量而过度投资。
6. 根据财力和能力使投资多元化, 但要避免盲目从众投资、借钱投资。
金融投资工具大体分为保守型的如银行存款, 成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化, 但切记不要盲目从众投资, 要发挥个人特长, 尽可能多元投资, 获得最大收益。
7. 在家庭投资理财过程中, 开源固然重要, 但节流不容忽视。
有计划的适度消费, 选对时节购物, 针对每月、每季、每年可能的花费编列预算, 适度节俭, 减少不必要的支出, 长期下来, 可以出现积少成多的复利效果。
总之, 老百姓在进行家庭投资理财时, 一定耍绷紧风险防范这根弦, 面对陷阱与诱惑, 协不可盲目轻信, 同时, 还要掌握一定的金融知识, 多多关注金融市场动态:另外, 经济无风险是促进家庭和睦的重要因素之一, 所以千万别忘了和您的家人多商量, 多为家人考虑, 三思而后行, 使家庭金融风险得以有效防范, 使您的家庭和谐幸福。
参考文献
[1]张小平:家庭投资理财应具备什么样的金融意识.投资与理财, 2002年第05期
[2]张勤朴:家庭理财与保险投资.上海保险, 1998年第08期
家庭理财有道 篇2
1 家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时, 首先面临的就是投资方式和领域的选择, 一般以资产的收益与风险相互制约关系为考虑基本点, 选择某种或某几种资产, 并决定其投入数量与比例。以前, 老百姓眼里的投资理财就是银行储蓄, 家庭金融投资仅仅是“存钱生利息”, 现在的老百姓不仅能“穿金戴银”, 个人可支配的收入越来越多, 投资理财品种逐渐成为家庭投资理财的重要组成部分。如何引导家庭理财在众多的资产选择方式中, 以较低的成本风险, 选择适合自己的投资方式, 进行理性投资、智慧投资, 以获取家庭资产收益的最大化, 是非常必要和迫切的。
2 工薪家庭理财投资的品种
新兴的家庭投资理财工具层出不穷, 对现代家庭理财投资组合影响很大, 现在市场投资理财的品种主要有:
2.1 银行存款
对普通家庭来讲, 存款是最基本的投资理财方式, 与其它的投资理财方式相比, 存款的好处在于:存款品种多样, 具有灵活性、增值的稳定性、安全性;但收益程度处于中低水平。
2.2 股票投资
在所有的投资工具中, 股票可以说是回报率最高的投资工具之一, 特别是从长期投资的角度看, 没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。但股票的投资风险在近几年来也是赔率最高的, 投资股票的收益自2008年金融危机以来是非常有限的, 股市有风险, 入市须谨慎。
2.3 黄金
自今年4月美国华尔街金价大跌, 中国大妈抢购黄金至今, 黄金市场风险捉摸不定。不少家庭投资组合中加入黄金白银商品的另类投资主要是为了抵御其他资产的负面变动, 从而达到有效分散投资组合。黄金对投资组合的最重要价值在于黄金与大部分资产不存在相关性。影响黄金价格的因素与影响其他资产的因素有别, 原油和美元的走势、地缘政治因素的变化是影响黄金价格的主要因素。
2.4 投资基金
有人想投资股市, 但不懂得如何选择适合自己的股票, 最理想的方法就是委托专家代做投资选择这种投资方式便是基金。
2.5 房地产投资
由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资, 所以家庭投资房地产应做好理财计划, 合理安排购房资金并随时关注房地产市场的变化, 以便在价格大幅看涨时, 卖出套现获取差价。当然这与政府打压的恶意炒房是有区别的, 前提是在市场容忍的范围内合理投资。
2.6 保险投资
是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费, 建立专门的保险基金, 采用契约形式, 对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。
2.7 期货投资
指买卖双方支付一定数量的保证金, 通过交易进行, 在将来某一特定的时间和地点交付某一特定品质、规格的商品标准化合约的交易形式。
2.8 艺术品投资
在海外家庭投资中, 艺术品与股票、房地产并列为三大投资对象。
3 家庭投资理财需要坚持的原则
不管是金融资产、实物投资, 还是实业资产, 都有一个合理智慧组合的问题。许多家庭已经认识到家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化, 而是整体资产组合效用的最大化, 因为资产间具有替代性与互补性。从经济学的角度不难证明, 过多地持有一种资产, 将产生逆向效应。持有的效用会下降, 成本上升, 风险上升, 最终导致收益下降, 不利于家庭投资目标的实现。所以家庭投资理财应做到以下几点:
3.1 制订投资理财计划坚持“三性原则”———安全性、收益性和流动性
安全性就是要将家庭资产投向不仅不赔本, 并且购买力不因通货膨胀而降低的理财品种上, 这是家庭投资理财的首要原则;收益性是将家庭资产投资之后要有增值, 盈利当然是越多越好, 这是家庭投资理财的根本原则;流动性也称为变现性, 家庭资产的运用要考虑其变成现金的能力, 即家庭急需用钱时能收回来, 这是家庭理财的条件。如黄金、热门股票、银行存单具有较高的变现性, 而房地产、珠宝、保险金等变现性较差。
3.2 了解和掌握相关领域和学科的知识
家庭理财过程中, 涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资, 因此要了解投资工具的功能和特性, 根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对地选择风险大小不同的投资工具, 制定有效的投资方案, 最大限度地规避风险、减少损失。了解国家时事动向, 掌握宏观经济政策、相关的法律法规, 不参加非法融资活动, 在可能的情况下通过合理避税提高收益。
3.3 树立良好的投资心态
做任何事情都必须拥有一个良好的心态, 家庭投资理财也不例外。心态平和时, 思路往往比较开阔清晰, 面对行情的波动能够客观看待和分析, 才能理性操作, 不能存在侥幸和贪婪的心理, 对账面的盈亏能及时地止赢和止损。没有及时的止赢结算就不会形成实际的盈利结果, 起初的获利也有转为亏损的可能;止损本身不是投资的目标, 但是止损是保障资金安全的手段, 适时而客观地对市场重新定位, 理智而正确地止损, 才能有机会让你寻找下一个更好的机会进场。掌握了止赢和止损的法宝, 才能在市场走得更稳定, 活得更久。
3.4 即使是银行储蓄这种简单的理财方式也要精打细算
许多投资者喜欢把小的存款集中起来存一笔大额定期。其实, 这种做法是不利于理财, 很容易损失利息。如家庭一旦遇到急事, 即使再小的金额, 也需要提前支取大额存款, 这样就容易损失了不应该损失的利息。所以建议定期存款时, 可以把储蓄存款的金额巧妙排开, 如有50万元, 不妨呈金字塔形排开, 以5万、10万、15万、20万元进行储蓄。
3.5 根据时间条件制定适宜的操作风格, 看清投资方向
因为市场总是在涨跌中进行, 沿曲线的波浪运行, 每个家庭对不同的理财品种需要寻找一个比较可靠的并且趋势较长的介入点。例如, 在选择理财产品时投资者需重点考察产品的投资方向。有许多投资者认为理财新产品收益率与长期储蓄差不多, 可以通过连续购买理财产品来获取高收益, 最终不但利息没有, 有的理财产品连本金都不能保证, 损失惨重。所以, 在选择银行推出的理财产品时, 要针对自己资金的实际使用情况和对未来利率趋势的研判来做出选择。若是短期对资金使用有需求或者时间不是很确定, 短期理财产品无疑是很好的选择。理财产品一般预期收益率比较敏感, 无论是存贷款利率的调整, 还是存款准备金的调整, 只要是市场流动性稍有变化, 就会随之变化, 因此选择理财产品要与时俱进, 放远战略眼光。S
家庭理财有道 篇3
回首过去，许多人都会有恍若隔世之感。1981年拥有1万元，就是当时人人称羡的“万元户”，然而到了30年后的现在，这1万元只剩下了相当于当年37元的购买力。同样的100元钱，在20世纪80年代，足够支付一个家庭3个月的生活费；到了90年代，缩水为一个家庭1个月的生活费；而今的100元，只是一家人街边一顿麻辣烫小吃的消费。
过去的30年，让被人羡慕的“万元户”与今天政府救济的“特贫户”相提并论，促使我们不得不开始重视理财。通胀其实并不可怕，可怕的是你没有合理的配置，科学的理财。
合理配置稳赢一生
投资理财的成败在很大程度上取决于资产配置的合理性。因此，我们在投资组合时就必须进行合理的资产配置，追求组合收益率，不能把收益寄托在单一投资工具或单一投资领域。比如单买股票、单买房子、单存银行等，这都是单一投资偏好，行情好、周期对，财富从1到10，行情不好、周期不对，从10到1。也许从表面上看，虽然数字上涨了，但价值严重缩水。
我们要根据每笔财富发挥的作用进行功能划分，先把必要支出、重大消费、应急现金提前划拨出来，单立账户。下表列示了一个常用的一般家庭的财富划分“4321”配置模型，投资者可以根据自己的情况来DIY。
银行存款具有最高的优先级，一般10%的资产存放在银行，以银行理财产品形式存在，此部分资金的作用不是增值，而是应急。但大多数人把过多的钱存在了银行或在银行购买大量的理财产品，超过月支出25倍以上的财富放在银行，这些财富的增值能力可以用极差形容。划拨20%的风险管理金、基础教育金和基本养老金是确保日常生活和投资组合不被打扰的关键，但98%的人都没有这一部分的配置。控制日常消费比例，是避免盲目消费和冲动消费，这样40%的资金就有充足的时间赚钱，保证我们的财富增值和未来需要。
理财不能太自由
我们在城郊地铁或长途车站出站口，经常会看到有人开着宝马、奔驰当出租车用。他们大都是缺乏专业理财指导的城市拆迁户。有了大笔钱后不知道该怎样支配和打理，冲动之下买了辆好车，发觉没事儿可干，就开着宝马、奔驰干起了黑出租。这样还好，多少还能赚点；有的买了股票或跟风做了什么所谓高收益的投资，十有八九不是血本无归就是上当被骗，弄不好生活还要再次回到原点——老房、老地没了，补偿款没很好的打理，变现的钱也没了，孩子教育、自己养老，都成了问题。
尽管如此，他们也不愿意让专业的理财顾问帮他们管理自己的财务，喜欢自由支配，自己做主。在理财方面，“自由是一杯甜美的毒药”，它会慢慢腐蚀你的财富，让其在通胀和无度的花费中化为乌有。
理财从观念改变开始
理财的前提是观念的改变。“理”字不仅是打理的意思，更有“理性”、“理念”之涵义。我们对生活和金钱的态度不同，消费的理念不同，财富管理的模式也不同。来看两个公式。公式1：收入－支出＝储蓄。也就是先消费后储蓄，当下80%的人会这样做。公式2：收入－储蓄＝支出。每个月拿到以后先强制留出一部分，然后再支出。
未来人生规划之理财有道 篇4
“未来人生规划之理财有道”理财对抗大赛
一、活动目的：理财是以会计学为基础，财务学为手段，经济学为精神的一门实用科学。通过本次活动，向全校师生宣传理财理念，打造具有会计系特色的精品活动。本着集知识性与娱乐性于一身的原则，目的在于激发同学们学习理财知识的兴趣，让同学们了解与认知养成投资与理财的好习惯是有利于大学生运筹帷幄和决策未来的。使同学们对最新的理财理念、最前沿的理财讯息有更进一步了解。也为同学们提供一个畅游理财殿堂，展现真我风采的平台。
二、活动时间：2011年5月11日
三、活动地点：大学生活动中心
四、参加对象：全院在籍大学生，由各系选送3名选手。
五、报名时间：2011年4月27日
六、活动流程及评分标准：
第一环节：我是新时期理财达人
各系自行推举一人，以演讲的形式进行比赛
要求选手自制PPT，时间规定在三至五分钟，要求选手结合自身讲述对理财的理解和对未来的人生规划。
评分标准：（满分100分）
1、PPT的制作（40分）
突出主题，能够清晰准确的配合选手演讲内容的精要。具有感染力。
2、语言表达（40分）
思路清晰，逻辑性强，所引用的事例贴近主题，内容充实紧凑。
3、演讲效果（20分）
观众反应效果好。选手精神饱满，富有激情。时间掌握得当。
第二环节：财男财女，我知理财
1、各系代表队分别答题5道。答对得分，答错不扣分。共100分。采用口述形式回答。答题
过程中有规定计分员计分。
2、各系代表队分别答题3道，可以求助智囊团。答对得分，打错扣分。每道题20分。求助智囊团的机会只有一次。如果选手未通过智囊团的协助但答题正确，可为现场观众争取到获得奖品的机会。
七、奖项设置： 一等奖：1组
二等奖：1组
三等奖：2组
优秀奖：3组
八、前期准备：各系参赛选手以VCR形式做赛前自我介绍，限时2分钟。
九、备注：各参赛选手请与27日16：00前与工商管理系团总支心理服务部联系。联系
电话：闫玉成 ***李洋 ***
共青团哈尔滨德强商务学院
工商管理系总支委员会
80后家庭主妇理财需要智慧 篇5
然而,同为80后的小媳妇顺子,却是一个令父母和公婆骄傲的孩子。精明的她,过日子精打细算,她能把娘家陪嫁的婚车变成一套三居室,能靠着记帐省下钱夫妻两人一年外出旅游一两次,并购买了第二套房。
顺子2010年结婚的时候,父母按照当地的风俗给了她20万元压箱钱,让她去买辆车算是父母给她的陪嫁。当时已经拿到驾照的她,虽然很想有辆属于自己的车,但善于精打细算的她还是忍住了。因为与房子比起来,车子不太重要,早买晚买都行。房子可以升值,而车子买了就贬值。况且与公婆住在一起的她,极想有一个属于他们两人的空间,于是,她与老公商量后,决定用这个钱付一套三居室房子的首付。
顺子是国企子弟学校的教师,丈夫是公务员,两人的公积金比较高,所以2010年顺子买房时就用公积金贷款。当时买房首付是2成,房贷8.5折优惠,她按揭20年,算上她和老公的公积金,基本不需要另外支出,就用1辆车的钱换了一套三室一厅的房子,成功实现了自己的住房梦。
没成家之前,和许多女孩一样,顺子喜欢逛淘宝、逛街,会冲动消费,到了月底,财政便出现赤字,两手空空的她,怎么也想不起来钱花哪儿了。自从成家后,顺子的消费便变得理性了许多,她和老公都是工薪阶层,挣那点钱要生活,还要还房贷,不精打细算日子便不好过。于是,顺子有了消费记帐的习惯。将每一笔花销都记录在案,月底一盘点,哪笔钱该花哪笔钱不该花,一目了然。
第一个月帐记下来一盘点,吓了顺子一跳,那个月他们共消费6000元,其中顺子逛淘宝、逛街消费便占了3000多元。这个数字让她感觉到了危机,再不控制消费支出,恐怕连房贷也还不起了。于是,日常生活中她便从“节流”开始控制家庭消费。以前顺子怕麻烦很少在家开伙做饭,并且隔三差五夫妻二人去看电影,吃肯德基,兴趣来了还去涮火锅,每月花在吃和玩上的消费占很大比例,之后为了节省消费费用,顺子像一个真正的小主妇一样,买来食材自己做饭,买来影碟与老公在家看大片。为了控制自己血拼的欲望,她减少逛街、逛淘宝的次数,学会了理性消费,这样下来,顺子成功将家庭开销控制在三千元左右。
以前,顺子想外出旅游,但考虑到手头拮据,只能“望游兴叹”。出去一次一个人几千元的费用一次性拿出,让她有些心疼。但自从她成功控制家庭开支后,将每月节余的两千元存下来,用做旅游专项基金,想旅游的时候,便从这些钱中支出。靠着她的精打细算,顺子成功实现了旅游梦。
有次一位朋友来向她求援,说自己办了个辅导班,缺少教师,央求顺子友情支持下。为了不驳朋友的面子,她答应了朋友的要求,每周的周末,去家教班上二次课,每次上课3小时,一小时150元,每个周六周日能赚900元。靠着做家教的收入,顺子一个月进帐近3000元。
之后,尝到甜头的顺子,又兼职了两家别人自办的辅导班,为5名初中生辅导功课,周一到周五每晚两小时,每次200元,一星期下来,顺子也可赚1000元,一个月能赚3000元。加上周末做家教的收入,她一个月的外块差不多6000元。
就这样做了一年半,2012年,考虑到身在农村的母亲的养老需要,顺子用做家教的收入和家庭节余的资金再加上母亲支助的一部分钱,以自己和母亲的名义,买了一套二手房。在别的80后还在为房子奋斗的时候,顺子已经有了第二套房,这让她颇为自豪。