商业银行个人理财业务论文十篇

商业银行个人理财业务论文 篇1

个人理财业务是商业银行以个人客户为服务对象, 利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势, 运用各种理财工具, 以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合性的零售银行服务。个人理财业务是我国商业银行的新兴业务, 日益成为银行分散经营风险、拓展经营收益的途径。随着我国商业银行不断推新个人理财产品, 个人投资者也对理财产品表现出极大的热情, 由自主理财转变为委托理财是个人理财业务发展的必然趋势。一方面, 我国经济的快速发展带来国民财富的迅速积累, 人们越来越希望财富能够得到有效的管理, 这在客观上就要求有适宜的投资渠道、有适宜的理财产品来配置人们的财富。另一方面, 人民币的升值持续、通货膨胀的加剧和证券市场的动荡等都需要商业银行为个人投资者提供专业的理财产品和服务, 帮助他们配置好资产, 降低投资风险。

从今年上半年各主要商业银行累计发售的理财产品来看, 新募集资金约合人民币10692亿元, 占去年全年募集资金的148%, 特别是人民币银行理财产品呈现迅速增长的势头, 发行的期数已基本等同去年全年的总数, 募集金额更是达到去年总额的1.75倍。由此可见, 我国商业银行个人理财业务发展的十分迅速, 具有广阔的发展前景。

二、制约商业银行个人理财业务发展的因素

(一) 我国金融业分业经营管理模式的限制

我国的金融业实行分业经营的模式, 而西方商业银行普遍采用混业经营, 在越来越多的国外金融机构进入中国市场的情况下, 这势必限制了我国商业银行个人理财业务的发展。在全球金融业混业经营的趋势下, 国外的金融机构在体制上具有比较优势, 而且容易提供一站式的综合理财产品和服务。

(二) 理财产品创新和研发能力不足, 产品同质化

我国商业银行的理财产品的创新和研发能力不足是阻碍市场供给的主要因素。目前, 商业银行的理财产品大多集中于外汇理财产品、人民币理财产品和信用卡业务, 这些产品在设计上大同小异, 理财产品的功能大都雷同、缺乏个性化的特征, 这在一定程度上也导致了商业银行间的过度竞争。产品同质化严重, 这正说明理财产品的创新不足, 也说明理财产品的研发能力不足。

(三) 理财从业人员素质不高, 服务水平技术含量低

在个人投资者由自主理财逐渐向委托理财转变的过程中, 需要有高水准的理财规划师队伍, 虽然, 国内理财培训市场已经兴起, 但是培训水平参差不齐, 高质量的理财师很是缺少。理财服务应重个性化服务, 要根据客户的偏好、风险承受能力和资金情况, 向客户推荐合适的投资组合。但是, 商业银行在客户细分策略、营销技巧、专业理财知识、产品设计及人性化的服务方面还不够。

(四) 理财业务整体上缺乏严密规范的风险管理体系

个人理财业务是一项新型的银行业务, 存在着许多风险, 主要包括操作风险、市场风险、法律风险、客户关系风险和信用风险等。风险管理在个人理财业务发展中占据核心的位置, 外资银行往往把理财业务在资产负债表中单列, 并由专门的机构依照严密规范的风险管理体系进行管理。而我国有些商业银行在对个人理财业务却疏于风险管理甚至对其中的风险采取漠视的态度。

三、促进个人理财业务发展的对策

(一) 以体制转换为契机, 同时完善服务的技术条件

在全球金融业混业经营的趋势下, 我国商业银行应在现有的法律框架下, 鼓励银行业务的创新, 多方位准确地把握客户信息, 开展有针对性的服务, 提升客户的资产增值能力, 从而提高客户的满意度和忠诚度。同时, 还要完善网络基础设施建设、加快金融电子化系统的集成、建立和完善银行内部数据信息管理系统, 通过个性化服务, 以最大限度地满足客户的需求。

(二) 加快理财产品的创新, 为客户提供丰富的品种

理财产品的创新核心一是新颖, 二是有差异性和适用性, 三是产品要有一定的价值。银行在设计产品或服务时, 要充分体现本行的特色和优势, 在做好市场调研的基础上, 寻找市场发展的空间。同时, 银行提供的创新产品要有准确的市场定位, 要突出产品的个性和差异, 以最大限度满足不同客户群投资理财的需要。

(三) 加大专业理财队伍建设, 提高理财人员的综合素质

商业银行要加强对现有客户经理的培训, 按复合型金融人才的要求培训他们, 通过培训使客户经理成为既有金融专业知识、理财知识、又懂营销技巧、通晓客户心理的全能型人才。同时, 要规范个人理财师的职业道德和执业行为, 提高理财人员的综合素质。

(四) 加强理财业务的风险防范, 建立理财业务的绩效评价体系

我国个人理财业务的相关法律还不完善, 特别是在金融业混业经营的趋势下, 个人理财法规的出台和对个人理财的监管显得尤其重要。个人信用体系是个人理财风险防范的有效载体, 商业银行和相关政府部门要加强社会个人信息体系的建设。同时, 商业银行还要建立有效的责任约束机制, 完善对理财人员的行为规范和工作评定, 强化他们的义务和责任, 建立有效的绩效评价体系来激励理财人员的行为, 促进商业银行理财业务快速、健康地发展。

参考文献

[1]、李颖.个人理财业务发展的瓶颈和出路[J].金融广角, 2008 (8) .

商业银行个人理财业务论文 篇2

商业银行个人理财业务起源于美国, 已经有100多年的历史, 而在20世纪90年代末期, 我国商业银行才开始进行一系列个人理财业务的试点, 虽然我国商业银行个人理财业务起步较晚, 却保持着较强的发展势头。据有关资料统计, 截至2009年11月底, 全国36家银行共推出了2720款理财产品, 而2010年仅第一季度共发行1756款银行理财产品, 相比2009年同时期增加395款, 增幅达28.83%, 其增长额也是相当庞大的, 其中以外汇理财产品为最, 由最早的4款迅速发展到目前的上百款, 而且带有期权性质的外汇理财产品也纷纷涌现出来, 仅2010年上半年推出的外汇理财产品就有341种。由此可见商业银行个人理财业务的蓬勃发展。

二、我国商业银行个人理财业务中的问题

(一) 居民观念落后, 个人理财业务只能在低层次操作

由于我国商业银行个人理财业务发展较晚, 现阶段金融市场不发达, 而且我国金融化普及性教育严重滞后, 从消费者方面来讲, 大多数居民对于金融的意识还非常模糊, 甚至经常与投机相联系起来, 而大多数人还是比较偏爱传统的保守型存款类业务, 而没有注意到通货膨胀等经济波动的负面影响, 导致人们积极投资于具有保底承诺的理财产品, 而对于高风险高收益但没有保底承诺的产品敬而远之, 使得个人理财业务难以有更高层次的证券、信托、保险等增值性业务的运作, 从而使我国个人理财业务只能在转账、代理、代收代收、通存通兑等低层次业务操作。

(二) 理财产品缺乏创新同质化严重

由于长期以来我国商业银行所处外部环境、体制、技术的等等影响, 我国金融的创新意识、能力远远不及发达国家, 几乎是一片空白, 基本处于学习阶段。整体来说, 金融创新的科技含量很低而且范围窄、层次低。虽然我国不同商业银行每年推出相当数量的理财产品, 但各大银行间的理财产品在本质上几乎没有太大差别, 只是在内容和形式上有所不同而已, 同质化严重, 缺乏核心竞争力, 是导致银行因争夺客户进行价格战的主要原因。而创新是每个商业银行获得青睐的先决条件, 创新就意味着业务有了更高层次更个性化的发展, 创新要求理财专业人员运用自己的知识和经验结合社会的发展和经济的动态创新产品。

(三) 个人理财业务专业人才的匮乏

由于目前我国商业银行的专业理财人员不是经过银行内部挑选直接上岗就是直接通过国内或国际的资格证书考试而就业, 所以他们没有经过任何培训, 毫无实践经验可谈, 因此对于如何全面的推出一项理财产品, 几乎没有任何有说服力的行业知识, 更没有对所推荐产品风险特性的认知, 直接导致销售失败。而那些有自身能力的专业理财人员又缺乏必要的职业道德规范和行为管理规范, 对于一些客户信息的保密以及产品风险信息的提示总是做不到位, 专业人员相当缺乏。

三、完善我国商业银行个人理财业务的对策

(一) 提高居民理财意识, 为投资者树立健康的投资理念

首先商业银行应加大力度宣传理财产品, 让客户了解什么是理财产品以及带来怎样的收益等相关知识, 逐步向居民渗透理财观念, 弥补理财教育的缺失。其次是设计适应中低客户需求的理财产品, 由于我国主要还是以中低收入者为主, 而现在的我国大多数甚至是全部银行几乎都是以高端客户对主要经营对象, 正因如此, 对于中低客户市场的开发是一块新的理财市场, 既符合我国经济发展现状, 又能使银行获得新的客户源。最重要的是, 这对于居民的传统保守观念是一个巨大的冲击, 在一定程度上使投资者更加深入了解理财业务, 为投资者树立健康的投资理念打下了坚实的基础。

(二) 加强理财产品创新力度, 增强竞争力

金融理财产品的创新不再单单指表面意义上的创新, 更多的是创新的深度。对于一种理财产品的创新, 首先在理念上要做到创新, 人们往往认为理财产品是一种推销, 是一种投机行为, 类似于股票、基金。理财业务要想发展必须打破人们的这种观念, 树立以客户为中心服务理念, 让客户在购买理财产品时做到安心、信任。其次是在理财产品开发上做到创新, 以往的理财产品受到分业经营的限制, 产品无法在开发程序上得到更高的创新, 产品单一化、同质化不可避免。但是现在混业经营趋势越来越明显, 为产品的创新提供了机会, 在理财产品在开发程序、技术等方面的创新基础上, 银行还可以联合证券、保险、基金、外汇、信托、黄金等多个领域, 实现收益共享、风险共担的个性化服务。

(三) 发展网络理财平台

发展24小时自主银行、电话银行、手机银行、网上银行不仅为客户提供了更大程度上的快捷方便而且还能在银行现有的传统业务的基础上拓宽业务范围, 商业银行可以更具自身发展的需要加入一些元素, 比如开展全方位金融业务, 如投资、保险、咨询, 整合其主要内容开发新产品, 达到创新的效果。从而吸引更多的客户, 达到全方位的资源利用, 拓展力网上理财平台的深度和广度。

参考文献

[1]张立新.我国商业银行个人理财业务研究.金融财税[J], 2010, 5.

[2]林昭萍.发展商业银行个人理财业务的思考.现代经济信息[J], 2011, 2.

[3]郭宏伟.我国商业银行个人理财业务发展现状及对策分析.金融视线[J], 2010, 15.

商业银行个人理财业务探讨 篇3

摘要：近年来我国商业银行个人理财业务出现井喷式发展，当前个人理财业务现状如何以及如何从产品收益和风险角度发展完善个人理财业务成为商业银行经营发展不可忽视的问题，因此，我们有必要对商业银行的个人理财业务进行分析探讨。

关键词：个人理财业务；.商业银行；.探讨

一.引言

随着我国经济的快速发展，人民生活水平与私人财富的不断提高和积累，使得投资理财逐渐成为人们主要的经济活动，尤其是大中城市的居民，这无疑为个人理财业务的发展奠定了基础。与此同时，我国金融业在近年来不断改革完善来应对金融市场激烈的竞争和满足市场的相应需求，发展个人理财业务不仅是我国金融机构一个新的利润增长点，而且提高了其竞争力。

从目前发展趋势来看，由于个人理财需求的不断增加，理财产品业务逐渐成为一些商业银行的主营业务，从产品收益和风险角度看理财产品倾向于复杂化。

二.文献综述

（一）个人理财业务定义

个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国外对成熟理财业务的定义为：商业银行根据客户信息和自身拥有的金融理财产品进行比较分析，得出客户自身的财务状况并结合客户需求，提供符合客户理财要求和计划的金融产品投资建议，并提供后续的一系列服务。国内对个人理财业务的定义有：罗洪霞（2002）认为根据客户进行划分，对于居民个人或家庭提供的理财业务称为“个人理财业务”。马赞军（2004）则认为个人理财业务是指商业银行利用自身在金融资讯、投资理财、服务网络等方面的专业优势，为个人客户提供财富管理、投资增值、便利的服务，从而销售银行的金融产品。

在 2005 年 9 月，我国银监会发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中定义的商业银行个人理财业务为“商业银行为个人客户提供的财务分析、投资顾问等专业化服务，以及商业银行以特定目标客户或客户群为对象，推介销售投资产品、理财计划，并代理客户进行投资操作或资产管理的业务活动。

（二）理财需求相关研究

俞洁芳、何嗣江（2002）则运用消费者需求系统理论，根据需求产生和满足的流程，将需求划分为输入刺激、自我意识、需要和动机、购买目标、购买行为、实现需求、输出满足等几个步骤。黄昕平（2006）认为影响个人理财潜在需求向实际转化的因素有个人客户差别化的投资需求以及对自身财务状况的认识，满足个人客户理财需求的成本以及金融机构的经营战略、市场定位，针对我国实际情况将个人理财业务的潜在需求划分为投资需求、融资需求、结算需求、风险管理需求、资产保全及财务档案管理需求、资产转移支付需求、国际业务需求等7大类别。

三.我国个人理财业务现状

目前，我国的政策和法律要求我国金融机构不得为客户提供综合性的理财业务，只能进行分业经营，因此，商业银行不得提供证券、保险、期货等业务。同时，政策和法律也限制了金融机构的服务范围，各金融机构不得进行代客户理财等类似服务，而只能提供理财建议。因此，从我国整体状况看，我国的个人理财业务范围要小于国外，同时法律限制也较国外更为严格。我国商业银行在分业经营格局限制的背景下，应该与现行体制相结合，发展适合于我国国情的个人理财业务。

首先， 由于个人理财业务发展时间较短，居民对各种机构的理财产品运作模式不是很了解，存在信息不对称，因此居民通常受周围朋友、银行客户经理以及自己感觉影响而选择购买理财产品，并没有进行专业分析。

其次，客户在购买理财产品时倾向于周期在一年以内的短期理财产品。

最后，我国个人理财业务具有代替市场化利率的性质，这样为银行进行灵活融资提供了必要保证。同时也让个人有效规避通货膨胀跑赢存款利率的风险，防止货币资金贬值。

四.意见与建议

我国商业银行个人理财业务的发展对盘活社会闲散资金，推动中小企业发展，建立多层次立体化的金融市场有非常重要的作用和意义，但同时由于我国个人理财业务还处于初级阶段，又有很多的问题，因此本文结合我国现实状况给予以下建议和意见。

（一） 做好个人理财业务技术性研究

正是由于：第一，普通居民缺乏必要且专业的金融学知识，使得其很难选择最适合自己财务状况的理财方案；第二，专业理财分析人士可以通过专业金融知识和更科学的选择方法以及团队的头脑风暴，为广大普通客户提供专业帮助，使其能获得更大投资收益；第三，专业理财分析师拥有信息、技术设备、人力等多方面优势，可以比普通居民获得更多讯息；第四，随着理财业务的不断发展，个人委托专业人士进行理财已经成为一种趋势。所以，正是由于以上原因以及客户强烈的个人理财服务需求，需要专业机构进行个人理财业务研究并根据不同客户的理财需求制定个性化的个人理财服务。因此，银行或其他金融机构应根据客户的不同需求，提供不同的理财服务，为其制定个性化的理財方案。

（二）培养专业化的理财专家

由于理财业务涉及证券、保险、信托等多种金融工具，因此，商业银行应对客户经理进行多方面的专业化培训，使其精通包括银行业务在内的全方面的金融业务，从而为客户提供更为专业化的服务。

（三）要确保个人理财业务内容充实，提供更为科学的理财理念

科学理财对于客户而言就是将其财务以及其他相关事务进行系统的有计划的管理，从而达到规避风险获得收益的目的。如何进行更为科学的理财，一般从以下几方面入手：首先，在确保投资风险的情况下，尽可能的提高收益，通常通过储蓄或购买衍生金融产品（即各种理财产品、保险、期货等）等方法，获得收益。其次，如何在保证生活品质的前提下尽可能的减少不必要的生活支出，从而达到截流的目的。最后，提高个人以及整个家庭的收入从而提高生活质量，同时要有防范未来风险的储蓄保障。

（四）制定合理的个人理财业务发展战略，实现分步骤分阶段的发展，最终达到提升银行竞争力的目的

第一，目前我国商业银行的个人理财业务还是面向那些客户账户余额符合规定的特定客户提供专业个人理财业务咨询和服务，但是，由于客户较少而运用资源较多，因此银行还不能从此项服务中获得收益。所以，商业银行需要改变策略，采取由点及面，由大到小的思路，将服务对象从重点客户到一般客户发展，从而扩展的个人理财业务咨询范围，使银行可以获得更大效益；第二，由于多方面原因，我国的个人理财业务还处于初级阶段，与国外特别是欧美发达国家的个人理财业务还存在很大差距，因此我们在进行个人理财业务发展时不能一味盲目的学习国外，要根据自身发展情况和我国背景，制定合理的发展策略，进行分阶段、分步骤的逐项改革。因此，银行可以先培养专业化的理财顾问，然后为客户提供个性化的理财服务，最后再发展到进行独立的投资咨询服务和代客户理财。（作者单位：山西财经大学财政金融学院）

参考文献

[1]罗洪霞.浅议实现个人理财服务需求与供给的平衡[J].贵州社会科学，2002，5

[2]马赞军.对我国商业银行发展个人理财业务的探讨[J].商业研究，2003，14

[3]黄昕平.我国个人理财业务的需求管理研究[D].西南财经大学.2006.

[4]王亚娟.基于居民理财需求的个人理财业务发展研究[D].西北大学.2007.

[5]殷孟波，贺向明.金融产品的个人需求及其市场细分[J].财经科学.2004.1

我国商业银行个人理财业务研究 篇4

篇一：我国商业银行个人理财业务发展研究

摘要

我国在改革开放以后，生活水平得到了很大的改善，人们逐步走向小康生活，个人理财在我国当前社会极度匮乏。面临如此大的市场需求，我国商业银行在开展个人理财业务过程中显得异常乏力。然而，通过为客户提供理财服务，为客户指定财务管理的目标和计划，商业银行在获得相应报酬的同时能够有效的提高自己在市场中的地位，能够进一步促进商业银行个人理财业务的发展。因此，对我国商业银行个人理财业务发展进行研究显得尤为重要。本文对我国商业银行个人理财业务的概念及特点进行了简要说明，并对我国商业银行当前在个人理财业务方面存在的问题进行分析，提出相关的对策，促进我国商业银行个人理财业务的发展。

关键字：商业银行；个人理财业务；发展；研究

AbstractAfter the reform and opening up in China, much progress has been living standards, people gradually towards a well-off life, personal finance in our country, there was a terrible shortage of the current society.Facing such a large market demand, our country commercial bank in the process of personal finance business is extremely weak.By providing financial services to customers, however, for the customer to specify the goal of financial management and planning, commercial Banks in get corresponding remuneration at the same time, can effectively improve yourself in the position in the market, to further promote the development of commercial bank personal financing business.Therefore, the study of our country commercial bank individual financing business development is particularly important.In this paper, the concept and characteristics of our country commercial bank individual financing business has carried on the brief description, and the current Chinese commercial Banks in terms of personal finance business analysis of existing problems, puts forward relevant countermeasures, promote the development of our country commercial bank individual financing business.Key words: commercial Banks;Personal financing business;Development;research

目录

摘要..............................................................1

Abstract............................................................3

一、绪论............................................................5

（一）研究背景和意义............................................5

1、研究的背景................................................5

2、研究的意义................................................5

（二）主要研究内容..............................................6

二、商业银行个人理财业务介绍及其特点分析............................6

（一）商业银行个人理财业务概述..................................6

（二）商业银行个人理财业务的特点................................6

三、我国商业银行个人理财业务中面临的问题分析........................7

（一）产权与结构存在问题，战略转型的内在要求持续加大............7

（二）商业银行个人理财业务对个人顾问的依赖过度..................7

（三）对客户需求了解不足，个人理财业务针对性不强................7

（四）营销体系和定价机制不健全影响长远发展......................8

（五）服务体系不健全影响业务质量................................9

四、完善我国商业银行个人理财业务的措施..............................9

（一）完善产权与治理结构，建立社会诚信体系.....................10

（二）减轻对外界依赖度.........................................10

（三）创造宽泛的金融环境.......................................10

（四）完善业务营销体系，加强风险管理...........................10

（五）加强差异化激励措施的运用.................................11

五、总结...........................................................11

参考文献：.........................................................12

附 录..............................................................14 致

谢..............................................错误！未定义书签。

一、绪论

（一）研究背景和意义

1、研究的背景

随着时代的发展和人们生活水平的提高，商业银行越来越注重个人理财业务的发展。从上世纪90年代开始，国际商业银行开展的业务当中个人理财业务所占的比重越来越大，并且从中获得的收益相当可观，使得商业银行中的个人理财业务得到了良好的发展。储蓄卡的推出表面我国商业银行个人业务的开始。伴随着改革开放的脚步，结合了新兴的各种高科技手段，我国商业银行个人理财业务的发展异常迅速。但是，我国经济发展速度之快，使得人们对金融理财的需求和要求越来越高，个人理财产品已经无法满足社会的需求，商业银行个人理财业务的发展迎来了全新的机遇。

2、研究的意义

人们收入的快速增加促进了商业银行个人理财业务的发展，而商业银行个人理财业务的开展给商业银行带来了丰厚的利润。我国在改革开放以后，生活水平得到了很大的改善，人们逐步走向小康生活，个人理财在我国当前社会极度匮乏。面临如此大的市场需求，我国商业银行在开展个人理财业务过程中显得异常乏力。对我国商业银行个人理财业务的发展进行研究，对于我国社会经济和商业银行继续高速稳定发展具有非常重要的意义。我国商业银行市场经过多年的发展，它们发现可以从个人理财业务的开展中获得巨大的经济利益，于是就出现了众多

商业银行引进和创新个人理财业务的现象。通过对本课题的探讨研究，找出商业银行个人理财业务开展过程中存在的不足，分析缘由，给出了解决方案，为我国商业银行个人理财业务的发展提供一份参考。

（二）主要研究内容

本文主要对商业银行个人理财业务进行概述，并对其特点进行相关的研究。通过从不同的角度对我国商业银行个人理财业务当前存在的问题进行分析，研究我国商业银行当前在开展个人理财业务当中存在的问题和局限，并对产生这些问题的原因进行相关的分析，找出能够缓解或者解决这些问题的对策，从而促进我国商业银行个人理财业务的进一步发展。

二、商业银行个人理财业务介绍及其特点分析

（一）商业银行个人理财业务概述

随着我国经济的高速发展，人们收入的迅速增加使得我国商业银行所面临的形式发生了非常大的变化。这些变化主要是加强了对资本充足率的看管、放宽了企业融资的界限，并且还加强了商业银行市场化的脚步。在这样的形势下，商业银行传统的经营模式和经营理念无法为商业银行在激烈的市场竞争中增加竞争力。从最基本的层面上来讲，个人理财业务是当前发达国家的巨额利润的主要来源之一。简单说来就是商业银行为有需要理财的个人提供相关理财服务，从而达到客户和商业银行共赢的结果。另外，商业银行为客户提供的各种理财服务能够为客户提出投资的建议来最大限度的为客户财产保值和增值。通过为客户提供理财服务，为客户指定财务管理的目标和计划，商业银行在获得相应报酬的同时能够有效的提高自己在市场中的地位，能够进一步促进商业银行个人理财业务的发展。

篇二：商业银行个人理财业务发展研究(1)(1)

目录

一、引言

二、商业银行个人理财业务概述

（一）个人理财业务概念………………………………………………

1（二）个人理财业务分类………………………………………………1

（三）个人理财业务开展的必要性……………………………………

2三、我国商业银行个人理财业务的现状及发展趋势

（一）国外关于商业银行个人理财业务的研究………………………

3（二）国内关于商业银行个人理财业务的研究………………………

4四、我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题

（一）缺乏健全的金融市场及完善的法律法规………………………

5（二）分业经营的金融体制的制约……………………………………5

（三）产品同质化严重…………………………………………………5

（四）高素质理财人员匮乏……………………………………………5

（五）银行忽视理财风险管理…………………………………………5

五、发展我国商业银行个人理财业务的对策建议

（一）加快金融市场发展及健全相关法律法规………………………6

（二）由分业经营向混业经营转变……………………………………6

（三）加强个人理财产品创新…………………………………………6

（四）注重培养专业理财团队…………………………………………6

（五）加强银行理财风险管理…………………………………………6

六、结语

参考文献……………………………………………………………………7

致谢…………………………………………………………………………7

商业银行个人理财业务发展研究

一、引言

（一）选题背景和研究意义

从1970年开始，由于受到金融创新浪潮的剧烈冲击，导致国际范围内开始迅速扩大商业银行个人理财业务，然而商业银行个人理财业务在我国国内的起步较晚，和国外相比，足足晚了将近二十年。个人理财业务在国际上发展速度如此之快，其主要原因有两个：首先,个人理财业务和其它银行业务相比，具有相对较强的保值与增值能力。由于我国经济的快速发展，导致目前大部分居民的生活水平都大幅度提升，同时所具有的资金也越来越多，而由于个人理财业务和其他银行业务相比，具有相对较高的保值增值能力，因此，得到越来越多人的青睐，这是其快速发展的外部动力；前次，近几年我国的金融业开放性越来越强，而同时由于银行数量的骤增导致各大银行之间竞争越来越激烈，因此促进了个人理财业务的迅猛发展，这是其快速发展的内部动力。

虽然个人理财业务传入我国已经有大约十年时间，并且目前来看各种各样的个人理财产品大量涌入市场，每年的发行量巨大，但是根据相关报告可以看出，我国国内理财产品的运作模式存在着非常多的问题，例如，产品具有非常严重的同质化现象，新推出的理财产品缺乏概念创新，大部分银行做个人理财产品的目的就是为了获得更多的利润，然而却忽视了其中存在的各种风险。就目前形势来看，我国国内的商业银行个人理财业务依旧属于刚起步的时期，还有很大的发展潜力。本文首先对个人理财业务的概念、分类以及目前我国国内推出个人理财业务的必要性进行了简练的阐述，然后进一步剖析了我国当前个人理财业务的发展现状和发展趋势，最后按照现状的分析结果，发现并找出了目前个人理财业务当中存在的一些问题，并对每个问题提供了相应的解决措施，对商业银行个人理财业务未来的积极健康发展具有很大程度的借鉴意义。

(二)本文创新点

本文的创新点，主要有以下内容。首先，针对国内个人理财业务的实际现状和发展情况出发，提出了自己的看法和有效的改进建议。个人理财作为重要 的一种银行业务，其理财行为将对整体经济发展产生越来越巨大的影响。商业银行的个人理财位于经济体制中的关键位置，经济体制的深化和改革过程中慢慢发展壮大的规模市场，个人理财服务市场的健康蓬勃发展是带领这个新兴市场发展的主要驱动力之一。因此，由于对我国商业银行个人理财市场发展的经过和过程的研究，总结商业银行个人理财服务市场发展过程中的客观规律，把握其发展脉络、存在问题和解决之道，对促进其今后健康发展有着重要的现实意义。在全球经济环境趋于良好的大环境下，个人理财服务市场迎来了更为广阔的发展空间。以选择投资理性化、服务专业化为主要特征的个人理财活动，将在更多的国家获得更普遍的发展并且逐步走向成熟。本课题研究，采用历史与现实相结合，研究我国个人理财市场由萌芽到初步发展的历史进程，揭示其发展的历史规律性：我们使用收集到的信息资料，直观说明历史发展进程中的主要特征；深入研究商业银行个人理财在我国市场存在的现实问题；综合辩证的分析各种相关因素在国内个人理财服务市场发展过程中所产生的影响。改革开放以来，商业银行个人理财服务市场发展研究，从而促进我国个人理财服务市场的健康发展。

二、商业银行个人理财业务概述

（一）个人理财业务概念

私人银行服务提供给个人客户专业财务分析，财务规划，投资顾问，资产管理等专业化服务活动，是指商业银行。商业银行个人理财业务的商务人士，而不是一般的业务咨询的工作人员，以及相关专家能够给其他企业和商务人士的个人理财活动提供这些专业服务。另一种是投资人答应后，按照商业银行提前与客户的投资程序和形式是在自然提供咨询，财务顾问的作用是商业银行：在专业服务活动是两个属性资产管理公司表现出商业活动的性质和代销。所有的金融交易都是可见的关系是建立在金融机构的基础上，这是个人的，综合性的服务活动。

个人理财业务的性质是确定其他海外私人银行业务，外国法律并没有禁止商业银行从事证券业务。一般我们在这个过程中客户提到的并不妨碍商业银行 的金融服务活动的信任。中国的相关法律法规，明确商业银行不得从事公司证券和信任它，而现在，中国还没有完全市场化。

（二）个人理财业务分类

理财顾问服务，理财顾问服务是指商业银行向客房提供财务分析与规划，投资建议，个人投资产品推介等专业化服务。理财顾问服务是针对个人客户的专业化服务，区别于为销售储蓄存款，信贷产品等进行的产品介绍，宣传和推介等一般性业务咨询活动。客户接受商业银行和理财人员提供的理财顾问服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。

综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的活动。

（三）个人理财业务开展的必要性

国内市民对于商业银行个人理财业务有相当大的市场需求.从我国经济的高速发展和我国居民总体收入的增长情况来看，对个人理财业务有巨大的市场需求。依据资料显示，2009年末我国城乡居民的储蓄存款额为260712亿元，比1978年底的221亿元增加1205.9倍；全国城镇居民人均可支配收入从1978年的341元增加到2009年的15581元，增长45倍。居民收入增加的同时，代表食品支出占居民收入比例的恩格尔系数有了显著的下降，从1978年到2009年，城镇居民家庭恩格尔系数由56.5%下降到36%，这一方面说明中国居民的收入水平有了很大提高，使理财业务有了可理之财，另一方面，恩格尔系数的下降也说明了中国居民更大比例的收入可以更自由的支配、通过计划和投资的手段来获得收益，这也使得理财的需求更加迫切。

从中国居民的家庭财产，大多数家庭需要专业的金融服务分析：中国的家庭金融资产的总体发展特点是储蓄为主的多元化的发展趋势。首先，现金对居民手中的比重持续下降。其次，储蓄存款的比重稳定在60％左右。三是在保险准备金的比例稳步上升。四，外汇储蓄的比重先升后降，这和人民币汇率相关的变化。2007年火爆的中国股市，使中国的城镇居民看到了资本市场的魔力，中国的城镇居民的快速增长，使他们的财富的财富效应也开始重新审视生活。

篇三：我国商业银行个人理财业务风险研究

我国商业银行个人理财业务风险研究

摘要

商业银行个人理财业务是银行使用客户的各项财富资源，帮助其代理金融资 产管理、实现人生财富目标的过程。具体来说，个人理财业务是基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财 务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告。

随着社会经济的不断发展，人们收入水平与可支配资产的不断增加，人们的 个人理财需求也日益旺盛，加上银行自身经营理念的转变，中间业务尤其是个人 金融业务逐渐成为银行经营的重点业务，而个人金融业务中的个人理财业务更成 为银行吸引优质高端客户、扩大市场份额和增加不必河的核心业务之一。但是，风 险与收益相伴是金融业的基本规律。特别是在当前国际金融市场动荡时期。金融 危机愈演愈烈，全球悲观情绪进一步蔓延，金融危机的大面积“侵袭”，使得全 球企业和投资市场犹如面临大灾难，我国各商业银行推出的理财产品也开始遭遇 严重的信誉危机，不少理财产品爆出“零收益”、“大幅亏损”，消费者投诉事件 数量日益上升。这种种现状充分暴露出我国商业银行个人理财业务在风险控制方 面确实面临着一些困难，存在许多问题。根据现有国内外相关研究，目前我国个 人理财业务的问题主要反映在:产品定价和风险对冲方面，缺乏科学的完善的风 险管理措施;在业务运作方式上，理财产品的销售、管理、资金运用等方面尚待 进一步规范;就产品本身方面，理财产品还集中暴露了产品信誉危机、产品设计 瓶颈以及风险测评过于笼统等问题。这些问题的存在，直接影响理财产品的健康 发展。因此，在开展个人理财业务过程中，如何防范风险成为我国商业银行面临 的十分重要的问题。银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商 业银行个人理财业务风险管理指引》明确指出:“商业银行应按照符合客户利益 和风险承受能力的原则，审慎尽责地开展个人理财业务及商业银行开展理财业务 必须针对理财业务的特点制定相应的风险管理制度和内部控制制度”。

目前我国理财市场处于从无序竞争向规范化发展的转折时期，本文从我国商 业银行的角度出发，探讨个人理财业务风险问题，研究如何妥善地处理好理财业 务发展中的问题。完善商业银行理财业务风险管理体系，提高商业银行对理财业 务风险的管理水平，加强对理财业务的监管，是保证商业银行理财业务健康、有 序、规范发展的基础，对促进理财业务在规范中快速发展具有极强的现实意义和 实用价值。

本文从商业银行个人理财业务概述、发展背景及意义出发，分析了我国商业 银行个人理财业务存在的主要风险，在概括我国商业银行个人理财业务发展现状 及存在的问题的基础上，通过借鉴发达国家和地区商业银行个人理财业务的先进 做法和经验，从商业银行视角提出改进风险管理的政策建议。文章从商业银行个 人理财业务这个新视角，提出我国商业银行加强个人理财业务风险管理不仅需要 完善宏观金融环境，最关键的是商业银行自身要树立正确的风险管理理念、健全 理财业务风险管理体系、提高理财业务风险管理技术等，尤其应该针对业务中可 能存在的操作风险采取积极措施，这是商业银行提高个人理财业务核心竞争力，降低个人理财业务风险的重中之重。谨希望通过本文，引起对我国商业银行个人 理财业务风险防范的进一步思考。

关键词:商业银行;个人理财业务;风险;对策

Abstract

目录

摘要

Abstract...........................................……

31绪论.............................................??8

1.1选题背景..............................................??8

1.2研究意义..............................................??9

1.3国内外文献综述..............??‘.??，..........??10

1.3.1国外文献综述....................................??10

1.3.2国内文献综述....................................??n

1.4研究方法及框架.......................................??14

1.4.1研究方法.......................................??14

1.4.2研究框架.......................................??14

2商业银行个人理财业务及风险分析..................??。巧

2.1商业银行个人理财业务.................................??巧

2.1.1个人理财业务概念及特点.........................??巧

2.1.2商业银行个人理财业务理论基础...................??18

2.1.3发展个人理财业务的意义.........................??22

2.1.4我国商业银行个人理财业务发展现状...............??23

2.2我国商业银行个人理财业务风险分析.....................??29

2.2.1市场风险.......................................??30

2.2.2信用风险.......................................??32

2.2.3法律风险.......................................??33

2.2.4操作风险.......................................??36

3发达国家和地区个人理财业务风险防范的启示........??41

3.1发达国家和地区个人理财业务特点.......................??41

3.1.1美国商业银行理财业务特点.......................??41

3.1.2加拿大商业银行理财业务特点..?，...............??43

3.1.3荷兰商业银行理财业务特点.......................??44

3.1.4瑞士商业银行理财业务特点.......................??45

3.1.5香港地区发展个人理财业务特点...................??46

3.2发达国家和地区风险防范对我国商业银行的启示...........??47

4我国商业银行个人理财业务风险防范对策.............??50

八曰︸9口互d乃」口刁刁二尸口口04.1市场风险防范对策

4.2信用风险防范对策

4.3法律风险防范对策

4.4操作风险防范对策

我国商业银行个人理财业务风险研究

5结论...........................................??62

5.1研究结论.?

5.2研究中的不足

参考文献:

1绪论

1.1选题背景

随着我国经济的不断高速发展，居民的私人财富不断增加，一个稳定并持续 增长的高收入富裕人群正在形成壮大。波士顿咨询公司2009年10月30日发布 的全球财富报告显示，中国内地拥有百万美元金融资产的家庭数量已从2001年 的12.4万上升到2008年底的51万，跃居全球第五，仅次于美国、日本、英国 和德国。随着金融市场的放开以及人们手中资产的增多，那些拥有存款却没有时 间或没有专业理财知识的富裕人会乐于将资金交由银行为其打理。国家经济景气 监测中心公布的一项调查结果也表明，就全国范围而言，约有70y0的居民希望自 己的金融消费有个好的理财顾问，银行为个人客户提供理财服务在我国无疑将成 为一种趋势。纵览国际银行业的发展，资本市场的成熟和居民金融需求能力的提 高使得个人金融理财业务开始成为现代商业银行发展利润增长的重要来源。据有 关资料统计，花旗、德意志、汇丰等国际著名银行的个人业务利润率都在40?0以 上。

进入21世纪以后，我国商业银行的个人理财业务开始蓬勃发展。仅仅在几

年前，人们对银行的理财产品还相当陌生，但是今天在中国的大小城市里，它几 乎是家喻户晓。短短的几年中，国内商业银行在国内市场上推出的人民币和外汇 理财产品已达上百个品种，个人金融理财资金己有千亿元的规模。然而，2007 年，美国次贷危机爆发，从而引发了全球金融危机，并进而逐渐演变成本世纪最 严重的经济危机。无数投资者资产急剧缩水，甚至连某些国家政府也走到了破产 的边缘，世界深陷于焦虑和恐慌当中。覆巢之下无完卵，中也经受着严重的影响，银行理财业务的投资者。

很多投资者蒙受了不小的损失，中国在在这次金融风暴

这其中就包括大量参与

加强银行在个人理财业务过程中对投资风险的管理被提

高到空前的高度，对个人理财业务面临的金融风险进行认识、衡量、分析，并在 此基础上采取各种措施进行风险管理成为我国银行业巫待研究的问题。本人在银 行相关部门工作多年，对此更是有切身的体会。

.2研究意义

风险与收益相伴是金融业的基本规律，同时也是金融产品的基本特征。2007 年，美国的次贷危机不仅使美国陷入百年一遇的金融危机当中，而且这场金融危 机迅速向全球扩散蔓延，引发了一场全球性金融风暴。房地产、股票、原油?? 一跌再跌，而且还是跌跌不休，亏损比比皆是。与此同时，商业银行不少理财产 品爆出“零收益”、”大幅亏损”等情况，从而使理财产品蒙上了信誉危机，并暴露 出产品设计存在瓶颈、风险测评过于笼统等问题，这些问题直接影响到理财产品 的健康发展。甚至到现在，误导投资者购买与其风险承受能力不匹配的营销行为 依然存在。投资者们在经历了熊市和金融风暴后，心态上比从前更加谨慎和成熟。去年的这个时候，人们想着怎样赚钱，怎样从理财产品中获得高收益;而今天，更多的投资者想着怎样才能使理财行为更安全。金融风暴改变了投资者的理财心 态，使投资者的理财意愿开始从“收益”转向“避险”。在这样的背景下，研究 如何解决当前国内理财业务存在的风险问题，怎样完善商业银行理财业务风险管 理体系，加快促进理财业务在规范中发展具有重大的现实意义。要保证商业银行 理财业务健康、规范发展，不仅需要妥善处理好理财业务中存在的风险问题，更 需要提高商业银行自身对理财业务风险的监管水平。从现状看来，积极发展理财

业务不仅符合我国社会经济金融发展的要求，有利于我国商业银行发展高端客户 和改善银行客户结构，有助于为金融消费者提供更丰富的投资工具，而且也有助 于提高商业银行的综合竞争能力。从长远目标来看，理财业务的发展还有利于改 善商业银行较为单一的存贷款业务结构，有利于银行业的风险管理和监管。为了 进一步推进我国商业银行个人理财业务，在当前特殊的背景下需要分析开展个人 理财业务存在的风险，找出影响其发展的因素，揭示问题产生的原因，制定解决 问题的对策。本文从我国商业银行的角度出发，探讨个人理财业务风险问题，具 有较强的现实意义和研究价值。

1.3国内外文献综述

1.3.1国外文献综述

个人理财起源于金融创新，所以国外学者大多从金融创新的角度出发，对个 人理财业务产生的理论基础加以概括。奥裔美籍经济学家熊彼特在1912年出版 的《经济发展理论》中首次提出“创新理论”一词。熊彼特认为，创新可以通过 模仿和推广来促进经济的发展，经济和社会的发展又会导致银行信用和生产资料 需求扩大。当创新带来的利润趋于消失，银行信用和生产资料的规模又会收缩，如此循环往复，社会经济便会不断向前发展。同时，国外学者从传统金融理论和 行为金融理论两个方面，从个人投资者的理性和非理性、信息的充分和对称角度，结合社会的特点、个人投资者的生命周期及投资喜好等方面因素，对个人理财业 务进行了深入研究和分析。1952年马可维茨(H:，rryMarkowitz)提出了投资组合 理论;1954年威廉·夏普(Williamshape)、1965年约翰·林特纳(JohnLininer)

和简莫辛(JanMOSSin)分别独立提出了资本资产定价模型理论。此外，一些经济 学家对个人理财业务的发展进行了介绍。美国经济学家玛丽.安娜·佩苏略在《银 行家市场营销》中，把商业银行的管理和市场营销学的原理有机结合，对商业银 行营销战略、市场细分和市场定位、银行理财工具的创新等方面进行了研究;夸 克·霍、克里斯·罗宾逊编写的《个人理财策划》从理论到实践，全面介绍了加 拿大商业银行个人理财业务的基本框架和主要产品。近些年来，西方国家对于个 人理财业务及产品的研究多集中在客户关系问题研究，以及电子信息技术对产品 及客户群体的影响方面。经济学泰斗萨缪尔森提出了科学理财，实现资源合理分 配。SoumitraDutta和YvesDoz(1995)，分析了葡萄牙发展最快盈利最多的银行 之一BanCOColnmereia1PortuguS(BcP)利用新技术快速发展电子银行、网上银行 的发展模式及产生的成功影响。Hershshe，Meirstatman(1993)，认为传统研究 中，在设计金融产品时，考虑的因素主要是现金流，建议在金融产品设计时更多 地考虑引入客户的行为因素。GloriaBarezak，pamsehOlderEllen，BrueeKPilling(1997)通过大量的数据实证分析了客户选择银行创新产品(ATM，网上银行，信用卡等)的原因和动机。w.SeottFrame，LawrenceJ·white(2004)考察了截至2004年关于金融创新方面的经验研究，发现相关的研究非常缺乏，我国商业银行个人理财业务风险研究

尤其是关于鼓励金融创新的环境因素方面的研究仅有两篇，他们认为这是由于缺 乏相关数据造成的，建议金融监管机构多从事这方面的研究，给研究者提供更多 可供参考的数据。Pave1A.Stoimenov和SasehawilkenS(2005)，研究了德国金融 市场挂钩债券结构型产品的定价问题，认为欧洲市场每天交易的期权价格引起了 结构型产品偏离理论价格的大幅波动，并指出对于大部分产品，发行银行可在初 级市场获得大量隐性收入。在初级市场，发行人定价机制的决定性因素是潜在或 隐含衍生品的种类;在二级市场，产品的生命周期是定价的关键因素。Dirk、randenPoel(2006)研究了银行对于即将走到一起的年轻人提供金融产品的优势，指出这一阶段，年轻人很容易变换银行服务，便利性、价格等因素是吸引这些群 体的重要因素。MartinCrowder，David.Hand和w.tekKrzanowski(2005)研究了 客户在使用银行服务的期限里对银行收入产生的贡献，并在此基础上建立了一个 银行决定客户试用期以及延长期长短的最优化模型。Lau.anen.T(2007)研究了居 民对于银行所提供的电话，网络等电子产品的选择倾向，认为电话银行选用者是 因为它的即时灵活性，网络银行的选用者是因为屏幕的可视性。

1.3.2国内文献综述

目前，国内对商业银行个人理财业务的研究大致有以下成果:

一、将个人理财业务定义为利用各种专业信息手段提供专业化服务的活动。刘嵘2005年3月在《福建金融》中发表《我国商业银行个人理财业务发展 探析》的一文中认为:商业银行个人理财业务是银行通过利用其网点、技术、人 才、信息、资金等方面的优势，为个体客户提供专业化、全方位的综合性金融服 务的活动。沈军2004年5月在《商业银行个人理财研究》一文指出:商业银行 根据个人客户的理财需求，利用各方面综合资源和优势，为个别客户指导理财目 标、实施理财计划、提供理财手段、优化理财效益等一系列专业、综合的服务活 动，统称为商业银行的个人理财业务。

二、个人理财业务将向着多层次、多元化、品牌化的方向发展。

潘玲在《商业银行个人理财服务的业务发展模式探究》一文中指出，商业银 行个人理财业务具有如下特点:(l)理财服务逐步成为标准服务;(2)理财行为会 采取各不相同的定位和策略;(3)理财产品存在归类整合的特点;(4)个人理财 我国商业银行个人理财业务风险研究

意识不断增强，客户群因而日益扩大;(5)随着越来越多的投资者选择进入个人 理财业务领域，同业竞争开始日趋激烈。文德明在2004年12月《新疆金融》上 发表文章《商业银行个人理财业务探析》指出:银行个人理财呈现出三大趋势: 服务追求层次性、理财更趋人性化、品牌凸显差异化。

三、与西方商业银行相比，我国商业银行个人理财业务还存在诸多问题。蒋剑平2005年10月在《农村金融研究》中发表的《个人理财一商业银行新 宠儿》一文指出:与西方商业银行的个人理财或者财富管理(WealthManagement)相比，我国个人理财业务还处于起步阶段。主要表现在以下方面:一是真正意义 上的资产管理业务还没有正式启动;二是由于严格的分业经营，人民币理财产品 主要投资于国债、金融债票据等各种票据，还不能投资于股票、信托、保险等资 本市场，投资渠道过于狭小与单一;三是旨在服务于顶级客户的私人银行个人理 财业务尚处于萌芽阶段，高端产品还有待于开发。王娟在2005年第九期《农村 财政与金融》上发表的《试析商业银行的个人理财业务》中指出，国内各家银行 推出的个人理财业务，尽管其产品和服务在诸多方面存在差异，但却都存在着进 入门槛高、产品同质化趋势严重、受分业经营制约等问题。

四、个人理财业务函待创新，同时风险防范机制需要完善。

商业银行个人理财业务论文 篇5

1 目前国内个人理财业务存在的若干主要问题

1.1 银行个人理财产品的“同质化”趋向

我国目前金融业仍是分业经营,银行不能涉足证券、保险、基金等业务,只能代销基金、保险等产品,无法利用其他几个资本市场的产品实现财富的大规模增值,这种状况大大制约了个人理财业务多元化发展的空间。个人理财的精髓在于它个性化选择的功能。

1.2 银行内部缺乏相对独立的业务运行系统

在个人投融资日渐丰富,股票、债券、基金、保险等投资理财方式已进人民生活的今天,国内客户趋向于理财个性化需求。在目前国内商业银行的组织机构设置中,个人理财业务工作通常归于个人银行部,由于个人理财业务涉及资产、负债和中间业务,而上述业务又分别由国际部,风险监控部,基金业务部,资金预算部等多个部门管理,导致前后台业务条块分割。目前个人理财业务未能形成相对独立的业务系统,商业银行无法为客户提供一站式服务。

1.3 缺乏具备专业理财知识和技能的高级人才

个人理财业务的中心环节就是具有丰富理财经验的理财策划师。虽然银行加快理财客户经理的培养,但多数理财师仍是从个人金融从业人员或其他部门中临时抽调而来的,真正意义上的理财师缺乏,特别是从事个人理财的金融理财师(AFP)。目前缺乏高素质的理财客户经理仍然是制约该项业务迅猛发展的的问题。

1.4 国内银行服务技术和设施较落后

我国商业银行的服务手段相对落后,科技化程度较低,各种软硬件设施配备不够,自动化水平较低,且容易出现故障。大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主,缺少专门为客户设计的电脑软件,以及提供必要的查询和市场资讯服务,更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财日标和计划等,这也严重制约了我国商业银行个人理财业务的纵深发展。

2 商业银行个人理财业务创新

2.1 制度创新

由于受到分业经营和有关规定的限制,目前国内银行不可能给客户提供真正的综合理财服务。因此,对银行分业“束缚”应当逐步放开,使金融机构可以融证券、保险等于一体,银行可以承销证券、基金和保险业务,可以直接销售自己的产品。在这种前提下,客户才会放心把钱交给银行,以期待实现资产的保值和增值,使个人理财服务真正到位。

2.2 产品创新

我国商业银行应针对国情设计推出复合型的个人金融产品,拟解决两个问题:其一,要求国内银行重点开发更适合国情和符合现行法律环境的公司型基金,有金融期货、期权金融新产品;其二,针对不同区域的不同经济类型和经济发达程度,开发适合于当地大众和富裕阶层的投资理财品种。中西部商业银行个人理财产品的创新组合应以与证券、保险机构合作,以开发拓展股票、债券、开放式投资基金组合投资设计、消费信贷保证保险、代理保险、代理结算业务、个人理财咨询、个人综合账户电话银行服务为主体;东南部沿海民营经济发达的地区,商业银行则应将个人理财品种创新立足于个性化增强型差异品种上,如家庭投资品种组合设计、个人委托贷款等品种。

2.3 渠道创新

网络信息技术的发展使银行充分利用网络资源发展个人理财业务亦成为现实,包括:个人理财咨询、投资咨询与评估、网上期货经纪、网上租赁等。目前国内银行业理财中心更大程度上以“守株待兔”理念进行营销活动,同时,国内网上银行服务只是将传统银行服务搬到互联网上,缺乏在线投资品种。

2.4 服务创新

服务创新包含两层含义,其一,必须不断了解客户的消费心理、需求特征、行为偏好,客户的需求层级,充分细分客户群;其二,认真研究各种顾客服务理论,整合企业的自身资源进行灵活的运用。个人理财服务创新必须为客户提供一个全面的解决方案,实现整体客户价值的飞跃,将顾客的价值链充分的延展,从而使其感受到一种全新的价值体验。这是金融机构理财服务创新的出发点。

3 商业银行个人理财业务创新策略

3.1 加快个人理财业务市场细分和新产品定位

个人理财业务市场应由生活理财需求和投资需求构成。

据调查,市场约71.9%的个人理财产品客户具有生活理财需求,有56.8%的个人理财产品客户具有投资理财需求;而且30%理财客户同时兼有生活理财和投资理财目的。不同年龄段有着不同的理财规划。因此,我们可以根据年龄和收入进行初步的市场划分,并为不同目标客户群“度身定作”适合的理财产品。

3.2 改革产品的审批制度,加快产品创新

3.2.1 人民币理财业务创新

由于国内的外币理财产品与国际接轨较为紧密,国际上有些理财品种国内也已存在。目前国内外币理财产品己达20多个品牌、近百种理财产品品种。因此,必须把握我国客户理财偏好、特点、需求,具有相对较高技术含量的本币理财产品将是未来国内银行业理财产品创新的重心,未来理财市场产品创新的重点将应放在本币和以本币或本币与外币连接的品种上。

3.2.2 银行理财产品流动性创新

银行个人理财产品的魅力必须在于良好的流动性,满足偏好流动性投资者的需要。

而流动性的缺乏正是目前银行个人理财产品设计中的重大缺陷。银行或是客户只有在满足某些特定的条件下才有提前终止该产品的权利,但是在获得相关权利的同时,可能也会付出一些代价,甚至取消之前的部分收益才可以提前终止该产品。据了解,招商银行推出的“代客境外理财产品”,借用开放式基金的申购和赎回模式,为满足投资者流动性需求开辟了新的渠道。

4 商业银行个人理财业务创新展望

4.1 多货币理财产品发展

市场上“结构型”理财产品,是指用人民币加美元组合投资或投资人民币赚取美元收益,其特点是“不同货币间的结构理财”,而银行方面则通过投资国际外汇市场以获取收益。

当前人民币理财市场出现了一个新特点:即人民币理财产品与外汇理财产品逐渐结合,各种以“人民币+美元或其它货币”的结构型人民币理财产品已浮出水面。目前,各中资银行都在发展独具特色的理财产品,这些产品大多与多个市场挂钩。

4.2 信托计划

在货币市场收益率逐步走低之后,各银行千方百计想将人民币理财产品的收益率提高以吸引更多客户,原本属于私募性质的信托计划正成为人民币理财产品资金的主要投向之一。在沪中资银行的人民币理财产品推进速度正在加快,这些人民币理财产品的资金主要投向以信托计划为主的基础资产配置,这些信托计划的资金投向主要涉及土地贷款、基础设施项目、证券市场投资、技术改造项目和营运资金贷款等领域。以信托计划为主要基础资产配置的人民币理财产品还是有一定风险的,很多时候,这些人民币理财产品的风险界定并不十分明确。

4.3 代客境外理财

客户不仅可以买卖各种国内的投资理财产品,而且可以向银行申请换汇后通过银行的托管到海外进行各种投资,这将大大拓宽国内投资者的投资视野。在国际金融市场,不仅存在着期权衍生交易和各种保证金交易,既可以投资新兴市场,分享其经济高成长的果实,也可以通过各种投资方式参与像世界杯、奥运会这种全球赛事带来的经济效应。

国内各家商业银行能否快速适应市场需求的变化,吸收和借鉴国际银行个人理财业务的先进经验,不断改进个人理财业务的市场营销、产品创新、内部结构、管理模式、服务定位、人才培训等方面的缺陷,以满足中高端客户不断变化的需求,决定了国内银行个人银行业务竞争的成败。

摘要：我国商业银行个人理财业务在服务对象和内容的界定、业务管理、营销推广等方面均存在不足。金融产品创新是增强商业银行核心竞争力的关键。本文对我国商业银行个人理财业务的产品创新、创新策略和以及未来产品创新方向进行了分析,具有较强的现实意义。

关键词：商业银行,个人理财业务,金融产品创新

参考文献

[1]杨高林.现代商业银行金融创新[M].北京:中国金融出版社,2003.

商业银行个人理财业务论文 篇6

定位, 从而彰显竞争优

务至上。在市场经济高司要在激烈竞争中处于拓展证券公司的业务品经营原则下证券业与银加快国际化进程;其次, “坐姿”, 以扎实的业务户为中心的经营理念, 树立公司经营品牌, 切服务竞争理念。

响股票佣金收入因素关金收入规模大致继续呈是金融行业尤其是券商可以得出, 对股票佣金成交股数、股票交易换我们只要正确把握三者经纪人追求更大效益采指导。

贸大学研究生学院)

平均价格的新方法[J].

交易印花税的变革趋势

股市的高市盈率和高换报, 2010.1.

务发展现状、趋势及对济, 2003.3.

[5]何晓群.多元统计分析[M].北京:中国人民大学出版社, 2008.[6]庞皓.计量经济学[M].北京:科学出版社, 2007.

一、多渠道培养人才, 广泛吸收和留住人才

专业理财人员的培养不只靠银行单方面的力量, 理财人员选拔依照制度而行, 人才的猎取不能局限于国内应有用全球人才的意识, 更珍惜人才、留住人才。

(一) 银行、专业机构和高校共同培养专业理财人员。

现在我国商业银行都有对员工的培训制度, 会对各级各类员工进行培训。个人理财业务虽然在我国发展时间不长, 但发展的潜力有目共睹, 理财师的培训和各种资格认证考试开始兴起, 各大高校凭借其在教师资源上的优势举办了多期各种商业银行高级职业经理的培训, 已经登入中国理财师资格认证市场的海外证书有:RFP、CWN、FCHFP和CFP等, 国家劳动与社会保障部职业技能鉴定中心推出了国家理财规划师技术资格证书, 中国金融理财师标准委员会的成立有助于制定和细化本土化的中国金融理财师认证标准、职业道德标准和操作流程标准。理财师的培训、认证以及民间理财师组织机构的建立, 有利于理财师队伍的壮大和理财师职业的规范发展, 也有利于解决我国商业银行专业理财人员的短缺问题。商业银行对高素质的专业理财人员的需求是持续性的, 对专业理财人员的培训要短期教育与长期培养相结合, 注重专业知识和技能的学习和更新, 以及实践经验的积累。商业银行要注意理财人员培训的质量, 选择的培训项目既要能汲取国外的先进经验和理论知识, 又切合我国和各银行自身的实际情况, 还要具有一定的前瞻性。

(二) 广泛吸纳人才。

商业银行组织个人理财团队, 一个途径是从本行进行选拔, 选拔应建立在公平、公开、公证的基础上, 选拔的标准要结合专业知识结构、性格品质、实践能力等多方面考虑, 同时对于一个团队还要考虑成员之间知识和技能的互补性, 和整个团队的协调性。商业银行对专业理财人员的挖掘要有用全球人的意识, 外资银行在人才国际化的基础上推行本地化, 而我国商业银行则要在人才本地化的基础上实现国际化。各商业银行根据个人理财业务发展的现实状况和未来需要, 考虑自身和国内的专业理财人员的情况, 在全球猎取紧缺的人才, 国内找不到的就到国外去找。人才的全球猎取并非是盲目的和不计成本的, 在国外猎取的人才一定是商业银行真正需要的而国内没有的, 给予的薪酬待遇应该在评估人才价值的基础上, 结合国际上这类人才的薪资水平和各银行的接受程度来确定。

(三) 珍惜和留住人才。

从我国商业银行个人理财业务发展状况看, 由于外资银行进入中国市场参与市场竞争, 一部分熟悉我国业务的人员流入外资银行, 并且还造成了客户的流失。现代企业人力资源是最宝贵的资源, 要留住人才, 一是要敢用人、信任人、尊重人, 给人才提供施展才华的机会和充分发展的空间, 拓展人才的发展通道;二是要提供有竞争力的薪酬待遇, 薪酬待遇的调整是在商业银行的绩效考核制度和薪酬制度的改革下完成的, 人才能够留住也体现了商业银行制度改革的成果。

二、坚持以客户为中心

商业银行个人理财业务以“帮助客户”为核心理念, 而不是以银行产品为导向, 客户的理财需求是有差异的, 不是某单一的理财产品就能满足所有客户的需求, 强调在明确客户的真正需要后, 悉心提供最适合客户本人的理财服务, 做到让客户满意。

(一) 引进全面质量管理。

客户是业务发展之源, 以客户为中心不仅是挂在营业大厅的口号, 商业银行应引进全面质量管理。商业银行价值的建立集中于客户满意, 增加客户价值上。银行的员工应该积极参与到提高服务质量的系统和构成中, 杜绝有瑕疵的服务, 做好服务的事前、事中和事后的质量控制, 将客户的需求放到服务的首位。员工要有持续为客户创造价值的积极性, 这种积极性靠监督和激励产生。对员工评估不能只强调业务量而应执行全面的业绩评价, 结合业务量与客户满意度、客户投诉率和客户保持率等进行综合评定。监控质量成本确保服务质量持续不断地提高。

(二) 树立“终身客户”的理念。

客户的理财需求通常是不间断的, 理财服务并非是一次性的, 要有把客户培养为终身客户的思想。理财人员要通过真诚优质的理财服务吸引客户, 采取多种方式与客户接触, 多方面了解和关心客户, 增加客户对理财人员的信任, 建立反馈机制, 倾听客户意见, 及时发现和解决服务中存在的问题, 妥善处理客户的投诉。银行理财人员在推介理财产品时要以客户真实的理财需求为出发点, 而不是为了推进业务而推进业务, 客户不是买了理财产品服务就终止了, 理财规划是相伴一生的, 理财人员如果只是为追求短期的利润目标而不理会客户需求推销理财产品, 不利于个人理财业务健康持续的发展。要把客户培养成“终身客户”, 银行还需要不断地创新来满足客户不断变化的理财需求。理财业务的创新是全方面的, 包括理财理念的创新、理财产品的创新、理财服务方式的创新等。创新不能仅仅停留于表面的模仿, 而应该学习深层次的创新模式与哲学。创新的结果要能够为客户提供一个全面的解决方案, 实现整体客户价值的飞跃, 即将客户的价值链充分地延展, 与企业和商业伙伴的价值链进行整合, 力求为客户提供一种无缝的价值供应, 从而使其感受到一种全新的价值体验。

(三) 主动传授理财知识。

我国居民的理财知识相对缺乏, 银行与其等着居民自学, 不如主动出击, 传授理财知识, 让居民了解理财的实质和内容。传授理财知识的方式很多, 银行可以在营业大厅提供个人理财小常识之类的小册子, 进入营业大厅办理各种业务的客户都能够取阅。银行还可以与各层次的学校联系, 针对不同年龄段的学生教授一些理财知识, 比如对低年龄的学生在课外知识课堂教他们怎样花自己的压岁钱, 而对高中和大学的学生讲授一些利率、汇率等金融知识。

三、细分客户, 差异化服务创造价值

(一) 高收入客户理财服务个性化。

商业银行对高收入群体要提供个性化和多样化的理财服务:1、对高收入群体的理财服务不能停留于传统的营业厅柜台式的服务。在这一点上各大银行已经有所认识, 引入不同的理财服务模式。大多数银行开辟了理财服务专区、VIP服务室, 从客户信息的采集, 客户理财偏好的估测, 产品的推荐, 理财计划的制定、执行与追踪, 到专属于高收入用户的附加服务, 都要让客户感受到自身的独特性, 由客户经理向客户提供一对一的理财服务, 实现产品选择的个性化、服务程序的个性化和定制的个性化;2、向高收入群体提供理财服务。要想扩大自己在理财市场中所占的份额, 只说服一个人是不够的, 更应该针对不同家庭成员的特点分别施加不同的影响, 才能更加顺利地抓住客户。对于更关注企业直接投资、风险投资等项目的客户, 要求银行理财顾问不但要有进行家庭理财的能力, 还需要有一定的企业理财和投资的知识才可以满足其需要。

(二) 中低收入客户理财服务规模化。

商业银行向中低收入群体提供理财服务的方式应不同于高收入群体的理财服务, 银行不可能向中小客户提供一对一的客户经理式服务, 这样做成本将超过获取的收入。中低收入群体的理

我国商业银行个人理财业务发展策略

□文/程亭

提要随着我国资本市场的快速发展, 居民可选择投资的金融产品种类日益丰富, 企业获取资金来源渠道不断增多, 传统意义上的银行媒介作用被弱化, 金融脱媒现象日益凸显。而在金融脱媒的大背景下, 如何应对挑战, 是我国商业银行亟待解决的一项重要议题。

间接融资

中图分类号:F832.33文献标识码:A

随着经济金融体制改革的逐步发展以及金融开放步伐的不断加快, 我国商业银行赖以生存的外部环境正在发生重大变化:资本市场的发展促进了非银行金融机构的发展, 拓宽了资金供求双方的投融资渠道, 使我国商业银行的存贷业务规模变小、利息收入比重降低, 金融脱媒趋势开始显现。在此情况下, 企业通过资本市场融资变得更加便捷, 且融资成本相对于商业银行贷款更低, 使得商业银行作为传统

财服务要利用规模效应。1、商业银行可以依靠现在的柜台服务和自己的网页直接进行客户资料的采集, 以及理财产品的宣传和推荐;2、中低收入群体的理财顾问服务可以通过开通理财专家服务热线或网上理财咨询来提供, 各家商业银行在网页上为中低收入群体开设理财服务讨论专区, 收集理财服务的需求和问题;3、对中低收入群体理财服务的回访可采用抽样的电话回访或发送电子邮件的方式进行;4、挖掘科技潜力, 尽量利用电子设备、自助设备, 为中低收入群体提供基本的、不占人工的服务;5、中低收入群体对理财服务的收费敏感度很高, 在制定中低收入群体理财服务收费标准时, 要考虑他们的承受能力以及收费价格与理财服务需求间的弹性关系。中低收入群体的理财服务要做到规模化、低成本、高质量。

(三) 关注不同年龄段客户的理财需求。

从融资中介的地位受到越来越大的挑战。

一、金融脱媒在我国发展现状

金融脱媒是市场经济发展进程中银行业必然要经历的一个过程。从居民方面来看, 金融脱媒突出地表现为居民家庭金融资产构成的变化:由以银行储蓄为主向以证券资产为主的方向转化;从企业方面来看, 金融脱媒表现为越来越多的企业选择通过股票、债券市场进行直接融资。

1、从商业银行外部环境来看, 直接融资不断发展。

从银行外部环境来看, 近年来, 我国重视并大力发展直接融资市场, 证券公司、保险公司、基金管理公司等金融机构均取得了较快发展。上市公司数量大幅增加, 截止到2010年底, 我国境内上市公司已突破2, 063家, 且一直处于增长状态;股权分制改革后, 股票市场的融资功能得到进一步强化;另外, 债权融资、证券投资基金、期货等也有了长足发展, 并且规模也在逐年扩大。金融市场的发展, 使直接

□文/牟艳艳

经济学角度看, 人生完全可以视为一个人力资本转化为金融资本的过程, 尽管每个人情况迥异, 但多数人的生命周期会呈现为青年时期、成家立业时期、中年时期和退休时期等四个财务阶段。不同年龄阶段的人, 经济状况、风险承受能力不同, 理财需求各异, 但同一阶段的人需求的相似性很多。经济学家Franco Modigliani的生命周期假设指出, 人在少年及老年期由于没有工作能力, 所以支出必然大于收入, 而他们的支出是由家人、政府或个人储蓄所支持。至于壮年期, 工作能力正旺, 并懂得为未来 (老年期) 做出打算, 因此收入和储蓄相应增加。银行在给客户做理财规划时应考虑客户所处的年龄阶段, 将客户当前的理财需求与长远的理财需求相结合, 要为客户综合考虑其过去积蓄的财富、现在的收入、将来的收入以及可预期的支出、工作时间、退休计划等诸多

金融脱媒背景下我国商业银行的现实选择

融资在社会融资中的重要性逐步提高, 这对以间接融资为主的商业银行的地位造成了一定影响, 也对商业银行的资金来源和资金运用产生直接或间接的影响。

2、从商业银行内部来看, 脱媒迹象凸显。

从商业银行内部来看, 金融脱媒的迹象主要体现在以下几个方面:一是由于证券市场的发展。一些大型优质企业通过股票或债券市场进行融资, 对银行的依赖程度逐步降低, 商业银行客户群体的质量趋于下降, 对银行业的发展产生了一定的影响;二是大型企业集团财务公司的迅速崛起。目前, 我国已经有许多家资产规模庞大、资金调配能力较强的财务公司, 不仅分流了企业客户在银行的存贷款量, 而且开始替代银行提供财务顾问、融资安排等其他金融服务, 这对银行业务造成了强有力的冲击。

二、金融脱媒背景下我国商业银行面临的挑战

1、居民储蓄存款份额下降, 商业银行传统

因素, 所以为客户理财的过程要将静态与动态过程相结合。同时, 细分客户不能只依据单一的标准, 除了收入、年龄阶段, 还可考虑学历、性别等, 最终得到的是多标准混合的结果。准确把握不同客户需求的脉搏, 商业银行个人理财业务才能吸引和留住更多的客户, 全方位激活个人理财业务, 使整个业务有持续的生命力, 成为银行长久的利润增长点。

摘要：我国商业银行个人理财业务主要存在人才、产品和服务、客户等问题, 针对这些问题提出解决对策, 以助于我国商业银行个人理财业务的持续发展。

关键词：商业银行,个人理财业务,发展,策略

参考文献

[1]郝晓姝.对我国商业银行个人理财业务未来发展的建议[J].中国商贸, 2009.11.

[2]刘希麟, 高俊芳.商业银行个人理财业务若干创新研究[J].中国商贸, 2009.13.

商业银行个人理财业务论文 篇7

商业银行个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。商业银行个人理财业务可分为理财顾问服务与综合理财服务两大类。目前, 我国商业银行开展的个人理财基本业务, 一是外汇理财产品, 二是人民币理财产品。我国个人理财业务与发达国家相比, 发展历程较短。从20世纪80年代末到90年代是我国个人理财业务发展的萌芽阶段;从21世纪初到2005年, 是我国个人理财业务发展的形成时期。2005年理财市场规模达到了250亿美元。我国的理财业务虽起步较晚, 但近几年发展速度是很快的。据国家社科院金融研究所《2008银行理财产品评价报告》所做的统计, 2007年各银行共发行人民币理财产品1302只, 外币理财产品1760只, 远超过2006年水平。国家银监会数据表明, 2006年全国银行理财业务总规模达4000亿元, 2007年78家商业银行发行理财产品额度达到8190亿元。开展个人理财业务促进了商业银行转变经营增长方式, 完善了金融服务功能, 推动了商业银行向综合化的方向发展。

二、存在的问题

1. 客户市场定位不全面, 造成客源稀少。

在推广个人理财产品中, 往往重现高端少数富人客户, 而忽视了一般众多的客户, 失去了比例占多数的市场空间, 制约了商业银行的业务收入和经营成果。

2. 个人理财业务服务开展得不够深入到位。

在个人理财业务服务中, 基本还停留在咨询、建议或投资方案的设计上, 而全方位的资产运作、管理、服务等, 还有待于做好深层次的工作。

3. 开展理财业务的广度及宣传力度不够。

由于我国金融业是分业经营, 商业银行不能涉足证券、保险、基金等行业, 只能代销保险公司、基金公司等的产品, 从而制约了个人理财业务发展的空间。同时, 各家银行的理财产品存在同质化和雷同倾向, 缺少特色和知名品牌。个人理财产品出现盲目和无序竞争, 给商业银行带来了金融风险隐患, 也不利于保护投资者的合法权益。另外, 对个人理财产品的营销宣传力度不够。个人理财业务人员缺乏主动营销意识, 一些客户对理财产品持观望态度。

三、建议与思考

1. 要进一步加大对个人理财产品的研发力度, 实现产品的多样化、专业化、特色化和品牌化。

个人理财产品主要有债券、股票、证券投资基金、货币市场基金、外汇产品、金融衍生产品、保险产品、信托产品、其他产品。对上述理财产品通过开展市场调研, 根据不同阶段客户的不同偏好、不同投资需求、不同风险承受能力, 研发推出理财产品。要应用生命周期理论, “让教育和养老变得更简单”, 帮助客户量身定做每个阶段的理财产品, 实现理财产品的多样化。要按照理财产品的要求, 为客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等一整套的专业化服务。在开展个人理财业务中, 商业银行要充分体现自身的专业特点和特色优势, 创新自己的理财产品, 打造争创国家认可、客户认知的个人理财名优品牌, 必要的可申请国家专利, 防止理财产品的同质化和雷同倾向, 发挥品牌效益。在研发推广个人理财产品中, 要加大宣传力度, 不仅让客户了解理财产品的收益, 还要介绍理财产品的风险, 让客户从中看到商业银行诚实守信, 从而使客户能够放心地购买理财产品。

2. 坚持以人为本, 加强个人理财业务培训, 加快造就一支懂经营、会管理、训练有素的个人理财研发、推广营销专业队伍。

商业银行发展靠人才, 人才靠素质。个人理财是一项专业性、技术性、政策性很强的业务工作, 必须把对员工培训作为一项长期的、重要的战略任务来抓, 加快造就一支懂金融、保险、法律、证券等专业的复合型人才理财队伍。在培训中, 要把长期培训与近期培训有机地结合起来, 不断提升员工素质, 使商业银行成为继续教育和培养专业人才的大学校。

3. 实行商业银行股份制改造, 建立充满生机活力的现代金融企业制度。

商业银行应深化内部改革, 实行股份制改造, 建立起“产权清晰、责权明确、政企分开、管理科学”的现代企业制度。通过员工和管理者持股, 联股联心, 使其都以股东的身份参与本银行的决策和管理, 激发全体员工的主人翁责任感, 增加对本企业的关切度, 最大限度地调动全体员工的工作积极性和创造性。

4. 建立科学规范、公平合理的考核激励机制。

要按照员工的岗位特点、分担的工作量、技术操作难易程度、工作任务完成情况, 科学地制定不同的工作标准和考核实施细则。在制定中要坚持群策群力, 集思广益, 增加其可行性, 有效地消除弊端和负面影响, 建立起能充分发挥员工积极性和创造性的工作标准和考核实施细则制度。要建立个人考核档案, 采取年度考核与平日考核相结合, 激励员工不断地取长补短, 改进工作。

5. 加强金融机构之间的跨行业合作, 不断丰富理财业务发展的内涵。

商业银行个人理财业务论文 篇8

关键词：个人理财；商业银行；金融

一、我国商业银行个人理财业务的现状

作为普通居民家庭财富的主要体现，目前我国居民储蓄余额已超过40万亿元，远远高于世界20%左右的平均水平，是全球储蓄率最高的，而高增长必然伴随着高通胀，目前市场实际利率较低，储蓄已不再能够满足客户的投资需求。随着金融知识的不断普及，人们对金融服务的要求越来越高，特别是那些较富有的年轻个人群体，迫切需要对客户的个人财富进行管理。

从国内金融市场的发展趋势以及国外银行的发展经验来看，个人理财业务应该是我国商业银行业务拓展的新方向，也是中国特色商业银行的本质属性。近年来，我国银行理财产品发行数量不断增长，大型商业银行仍为发行主力，占市场份额的60%以上。普益财富发布的《银行理财能力排名报告（2013年度）》中指出，2013年度，我国银行理财产品的发行继续保持高速增长，发行数量为56827款，发行规模约为56.43万亿元，较上年度增长85.87%。2014年截至9月，共有148家银行发行了5024款个人理财产品，参与银行数量增加1家，产品发行数量环比增幅为2.43%。如下图所示，参与银行的数量基本呈增长趋势，发行数量除2014年1月和2月小幅下降外，其余月份基本呈增长趋势。

图1 2013-2014年度银行理财产品参与机构及发行数量

资料来源：普益财富（数据截至2014年05月10日）

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

我国商业银行个人理财业务近年来虽然得到了较快的发展，但是由于该业务起步较晚，在目前的发展中尚存在很多方面的缺陷以及不足：

产品同质化严重。到目前为止，虽然我国商业银行个人理财业务已经取得了一些成就，但还存在许多不足，比如，在产品开发、服务体系建设方面，我国商业银行虽然参照了国外银行的一些先进做法，但是却没有真正消化吸收其精髓，许多问题在近年来的发展过程中逐渐暴露出来，制约了我国商业银行个人理财业务的进一步发展。

产品定价能力不足。由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，同时利率和汇率还未达到完全市场化，理财产品定价能力不足。

专业理财人员严重不足。随着中国经济高速发展，目前中国对金融理财师的需求人数是50万人，截止2013年12月31日，由国际金融理财标准委员会认证的中国大陆CFP系列持证人总人数为151，628人，其中金融理财师AFPTM持证人总人数为128，494人，国际金融理财师CFP持证人总人数达到18，728人。理财业务需要全面掌握银行、证券、保险、房地产、市场投资等相关知识的高素质的复合型人才，目前国内这种专业理财人员严重不足。

服务理念有偏差。我国商业银行面临很多较为棘手的问题，市场风险进一步加大、信誉问题及银行职员操作出现一系列问题等越来越严重。银行为了吸引更多的理财客户，从而一味的去追求高额的利润而忽略了其中存在的风险，而只有以客户利益最大化为目标才能实现双赢。

三、完善我国商业银行个人理财业务的对策建议

针对上述存在的问题，笔者提出以下建议：

创新品牌化理财产品。商业银行应整合各方面的优势资源，梳理产品的研发流程，及时准确地回应市场与客户需求，创新出个性化、人性化、品牌化的理财产品。个人理财业务在发展中形成的理财品牌，在对客户的服务中提供良好的服务，树立良好的服务形象和建立良好的服务声誉，就会极大的提高其附加值和银行的商誉。而个人理财品牌恰恰强调的不是产品本身，而是为客户设计、帮助客户组合和指导客户选择产品等过程中所能体现出来的服务。

打造专业化的理财团队。为建立专业化的理财团队，银行可以适当的采取一下两种措施，第一，加强对现有业务人员的专业业务培训，第二，吸收新鲜血液，引进高层次人才。银行在这一方面应当根据自身的业务范围，结合个人理财业务的特点和发展的需要，对业务人员进行系统的培养，为客户提供具备银行、证券、保险等各业务知识集于一身的理财顾问和理财规划师，能根据客户的具体情况合理推荐产品，在人才引进方面，要选拔高素质人才。确立“以客户为中心”的经营理念。细分市场、选择目标客户和进行产品定位。要在细分市场的基础上，针对不同的客户研究和设计理财产品，并不断完善服务体系，提高服务效率和质量，打造一支懂理财、会理财的专家式的理财团队，稳定并深度挖掘客户潜力。

完善立法监管。限制于国家有关金融的法律法规和政策，目前我国金融机构只能实行分业经营，银行不能直接涉及证券、保险业务，所以也就不能给客户提供直接的综合性理服务。此外，我国金融法规政策对金融机构的行为有明确规定，金融机构不得代客户理财。要克服这些因素，除了银行自身要加强银企合作外，从金融监管来讲，我国要完善立法，对限制银行个人金融理财业务的政策法规进行一定修改，逐步推进各领域的合作。

建立完整的风险防范体系。商业银行应改善现有的内部控制制度，完善风险管理系统，并将个人理财业务风险纳入主要的风险管理操作系统，以确保内部审计部门对操作风险管理体系进行有效的监管。统一规范银行理财产品的设计、开发、销售、信息披露、风险预警、业务流程和资金管理使用，建立和完善与管理系统相关的风险识别、计量、监测、控制和处理的要求，产品属性应适当反映金融产品的名称，避免使用标题的误导。（作者单位：云南财经大学）

参考文献：

[1] 范玉兵.我国商业银行个人理财业务面临的风险[J].财经界，2010（04）：23-24.

[2] 李文婷.中国银行甘肃省分行个人理财业务发展策略研究[D].兰州大学硕士论文，2013.

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[7] 吴玉梅.商业银行个人理财业务发展的现状、挑战与对策[J].金融经济，2014（06）：93-95.

[8] 于昆.论混业经营与分业经营[J].合作经济与科技，2005（05）：12-15.

[9] 杨可心.商业银行个人理财业务现状及策略[J].合作经济与科技，2015（08）：61.

浅谈我国商业银行的个人理财业务 篇9

自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今,随着国内居民收入水平的日益提高,理财意识的不断增强,个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。时至今日,国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。个人理财业务已经成为银行新的利润增长点,中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌,并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。

一、我国商业银行个人理财业务存在的问题

(一)理财产品单一,存在同质化

目前国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌,如招商银行“金葵花”理财品牌,中信实业银行的“理财宝”品牌,工行的“理财金账户”等。但它们的业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合,大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上,关于投资类理财产品相对较少,更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力,为客户提供个性化的理财计划。同时,我国各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重,一家能做的业务,别人可以很快“复制”, 一家银行刚刚开发出新产品,其他商业银行立刻就能跟进,尽管名目互不雷同,但功能特点类似、投资收益相当, 各行间的差异就主要表现在代客理财的重点略有不同。

(二)专业理财人员的缺乏

银行个人理财业务,是一项知识性、技术性相当强的综合业务,涉及市场、资本、金融、投资、贸易、法律等各个领域,对从业人员的专业素质要求非常高。它要求理财人员不仅要全面了解银行个人业务的各项产品和功能,还应掌握资本、证券、保险、投资、期货、房地产等相关金融知识,具有综合性强、灵敏度高、涉及面广等特点。但我国商业银行现有的个人理财服务人员,多是原来从事传统银行业务的员工,对证券、保险等专业知识知之不多,文化素质也普遍不高,理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上,而未能真正为客户提供适当的理财建议,不能让客户了解理财的核心和含义,只会让客户感到自己离理财服务越来越远。

(三)营销宣传渠道单一

国内商业银行目前在经营管理上基本上都将对公业务和个人业务分开,在对外营销中,还是个人归个人的,公司归公司的,没有形成联动营销,资源未能得到充分的利用。对于个人理财产品的推介,仅限于柜台、少数的个人理财中心、理财室,分销渠道建设落后,未能将客户经理、物理网点、电话银行、网上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起,难以形成交互式、立体式的营销网络。在个人理财服务方面所做的宣传,也极其有限,即使做了一些广告,也是零打碎敲,没有很好地策划。

二、我国商业银行个人理财业务发展思路

由于我国目前尚不具备全面实施金融混业经营的环境和条件,因此金融混业的政策设计只能渐进进行。商业银行应该积极争取政府的支持,寻找机会绕开混业经营的壁垒,完善内部体系,更好地开展个人理财业务,迎接将来环境的变化带来的挑战与机遇。

(一)实施客户细分及改善客户结构

商业银行要遵循以客户为中心的理念,以目标客户为基础,为客户“量身定做”个人理财产品,有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务,把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。我们不仅可以根据客户收入高低进行市场细分,还可通过客户的年龄层次进行市场细分。在市场细分中,抓住目标客户群,进行更进一步的细分,以便提供更好的服务。通过客户细分,进行品牌、产品和服务创新,以品牌吸引客户,以产品和服务留住客户。银行应以提高利润为目标细分客户实行差异化管理;建立完整的客户数据资料库并加强客户关系管理;以服务引领理财,通过财务咨询、规划引导客户的理财行为,满足其潜在的理财需求,不断挖掘客户价值,与客户建立稳定、持续的合作伙伴关系。

(二)加强商业银行理财服务队伍建设

个人理财服务是一项知识密集型产品,从业人员若没有丰富的相关专业知识,是不能够胜任这项工作的。因此,商业银行应培养一批高素质的理财客户经理和熟悉多方面金融业务的理财专家,他们具有相关的金融理论知识和财务分析知识,具有市场分析能力和市场投资技巧,在个人理财业务中,能够为顾客提出详尽具体的规划,并根据客户的实际财务状况、风险偏好、个人目标等因素,对投资工具的种类和投资的回报率做出详尽的分析说明,使理财服务能真正立足于理财。为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供个性化、差异化的理财服务。

(三)加强商业银行理财产品管理

银行必须运用产品扩张策略和产品差异策略加快个人理财产品的开发和创新,并优化其产品结构。要建立一套系统的客户需求调查分析方法;建立产品开发工具和模型,以便对新产品进行设计、估算风险、定价和加工处理;努力实现综合经营以拓宽创新范围;以制度和IT系统保障将创新产品快速投放市场。

(四)优化理财服务渠道

以人工网点作为向中高端客户提供一站式全方位服务的主渠道,并以虚拟化、网络化、智能化的电子渠道提升整体服务功能,大力推广自助理财。

商业银行个人理财业务论文 篇10

1 我国商业银行个人理财业务发展现状

1997年, 中信实业银行广州分行率先成立了私人银行部, 随后各家商业银行竞相开展了个人金融理财服务。2007年深沪股市的牛市行情调动了大批城乡居民的投资理财热情, 使得商业银行个人理财业务空前繁荣。我国商业银行个人理财业务的发展特点, 主要表现在几个方面:一是个人理财业务的专业性, 各家商业银行目前都成立了专门的个人理财业务部门, 将个人金融业务从传统银行业务中剥离出来;二是理财产品种类多, 伴随金融创新的发展, 产品的广度与深度均得到一定的提升;三是理财品牌的营销意识不断加强, 如招商银行的“金葵花”、工行“账户金”、建设银行的“乐当家”、哈尔滨银行的“乾道嘉”等理财品牌等;四是在目前我国分业经营、分业管理的金融体制下, 商业银行与保险公司、证券公司、汽车贷款服务公司、小额信用担保公司等金融机构实现了个人理财服务的相互渗透。

2 影响我国个人理财业务发展的主要问题

我国个人理财业务发展近年来取得了一定的成绩, 各家商业银行近些年纷纷建立理财中心, 推出不同的品牌的理财产品, 借助各种媒体扩大品牌影响。但绝大多数银行的业务范围只是把现有的业务进行重新整合, 推出的各种理财产品仅仅是储蓄功能的扩展升级和基本的金融咨询服务, 并没有针对客户的的财务状况和理财目标对其进行个性化和终身化的理财规划服务。

2.1 外部环境因素制约问题。

在金融创新与服务策略方面, 分业监管、分业经营制约商业银行个人金融业务的发展。由于目前我国相关的法律、制度禁止商业银行开展保险代理业务、证券经纪业务、信托理财业务等。商业银行个人理财业务所筹集到的资金只能运用货币市场、债券市场和外汇市场相关许可的领域。对于高收益、高风险的保险产品、证券产品、基金产品等, 只可以采取部分代理或推荐其他相关金融企业的形式去营销。与发达国家相比, 我国商业银行目前个人理财业务是片面的、单调的、不成熟、未能实现交叉营销的业务。

2.2 市场定位不够明确。

目前, 大多数本土银行没有充分重视个人理财业务对银行中间业务收入的推动作用, 将其作为优质营销服务的出发点来开展理财业务。这是由于我国理财市场环境还不够完善所造成的, 对市场定位不够明确也限制了银行该业务的长足发展。

部分我国商业银行对个人理财业务的目标客户定位也比较模糊。盲目崇尚“20%的客户创造80%利润”的“二八原则”, 大力发展“个人理财中心”, 常常可以看到在银行的营业网点内, 豪华的“VIP理财客户中心”空无一人, 柜台后的理财经理在寂寞等待大客户的莅临;而储蓄窗口却排着长队, 拥挤不堪。银行的客户层级不是体现在“理财中心”的建设上, 而对要针对不同层级的客户提供差异的产品和个性化的服务, 以上的状况忽略了客户的需求。

2.3 产品过于单一。

总而言之, 国内商业银行目前所提供的个人理财产品种类比较单一, 缺乏组合程度高、结构复杂的理财产品。理财产品研发集中于定期储蓄和住房贷款、助学贷款、汽车贷款等消费信贷类等银行传统业务上。个人理财产品主要类型为消费信贷融资类、高利息的储蓄产品类和代理其它金融机构的产品类, 缺乏为客户专门设计的个性化理财产品及提供有针对性的投资咨询。客户可选择的收益和风险品种类别少, 只能被动选择银行现有的理财服务, 银行无法全面满足客户的消费、投资、保险、税收、退休和遗产等金融需求。

2.4 专业理财人员缺乏。

商业银行个人理财师要具备综合全面的金融知识背景, 熟悉国内外各种理财产品特点和综合投资手段运用, 拥有系统分析金融市场发展态势的能力, 具备丰富的理财经验和高超的投资技巧。同时还应熟知相关金融法律法规, 掌握金融理论和实践, 具有一定的公关能力、市场营销能力、协调沟通能力和人际交往能力。我国商业银行现有的个人金融工作人员多。由原来从事传统银行业务的员工转变而来。其持有的学历集中在专科生和本科生层次, 普遍不高, CFA、CFP证书的持有者比例低于5%。对金融理财技能的短缺和相关领域知识的匮乏使之难以提供专业的理财意见给客户。

3 创新是我国商业银行个人理财业务的未来发展策略

3.1 管理理念的更新。

我国商业银行广泛采用客户经理制度作为理财业务经营模式, 客户经理制度的实行有助于实现银行与客户的“一对一”的服务, 使得银行能够及时管理和跟踪客户信息, 进而对不同客户提供差异化的理财服务, 从而达到提高银行理财收益的目的。完全意义上的客户经理, 不仅要拓展市场, 还需要为客户提供专业的理财咨询, 为客户评估理财计划可能的风险, 维护及跟踪后续客户等。国内商业银行现阶段的客户经理定位不够明确, 常常会让消费者误解客户经理就是拉客户办业务的, 导致消费者心目中的客户经理地位不高;还有, 许多客户经理没有接受过系统的理财知识和技能的学习, 缺乏专业的理财资质, 职责范围局限于推销银行现有的理财产品。另外, 银行对客户经理的绩效考核常常关注客户的数量和资产市值总额, 缺乏统一的标准, 导致客户经理为创造业绩争抢客户的现象常有发生。因此, 我国商业银行客户经理制度必须得到进一步完善和落实, 进而为个人金融服务的长足发展提供良好的人力资源保证。国内商业银行应该尽快转变传统的要转变经营和管理理念, 将增加客户价值作为商业银行提供理财服务的根本出发点和客户经理绩效考核的中心理念。

3.2 由产品中心向客户中心转变营销重心。

客户为中心的服务理念是现代商业银行发展个人理财业务的发展关键。商业银行应进一步细分目标市场, 将客户满意度作为营销重心, 提升服务质量和效率, 通过个性化理财服务来传递银行特有的服务价值理念, 进而达到维持现有客户, 并不断开发潜在优质客户的营销目标。

3.3 专业化的理财规划师队伍建设。

各家商业银行目前在开展理财业务中存在的如风险提示不充分, 信息披露不完全而误导客户的行为等问题, 与银行现阶段专业的理财规划师缺乏的现状密切相关。建议商业银行要尽快培养一支职业道德高尚、金融知识全面、从业经验丰富、知识背景复合化的个人理财规划师队伍, 以满足银行理财业务综合化和客户个性化理财目标的需求。

3.4 推进个人理财产品创新。

创新是民族进步的灵魂。各家商业银行要发展具备自己特色的理财业务, 就必须提升产品创新能力。针对不同的客户群的财务状况与理财需求等, 利用商业银行自身在某一投资领域与其他银行的比较优势, 推出可以满足复杂化理财目标的难以被其他银行所模仿的个性化理财产品, 满足不同客户的差异化金融需求。

参考文献

[1]中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会.金融理财原理[M].北京:中信出版社, 2007.